縣域銀行網(wǎng)點發(fā)展數(shù)字普惠金融的思路分析

摘 要：縣域銀行網(wǎng)點實施數(shù)字普惠金融、踐行“金融為民利民”，已成為縣域農(nóng)村金融發(fā)展的重要補充。文章分析縣域銀行網(wǎng)點推進數(shù)字普惠金融的發(fā)展思路，充分認識實施數(shù)字普惠金融的重要意義，找出制約其發(fā)展的難點和問題，給出從構建政策框架體系、優(yōu)化數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務等方面著手，推動數(shù)字普惠金融在縣域銀行網(wǎng)點全面鋪開的策略。

關鍵詞：縣域 銀行 數(shù)字普惠金融 思路分析

中圖分類號：F830? 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2023）08-107-02

引言

根據(jù)中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所發(fā)布的《中國縣域數(shù)字普惠金融指數(shù)報告2022》，被調研居民中，縣域及農(nóng)村地區(qū)居民獲取信用貸款的占比高達73.4%，其中，互聯(lián)網(wǎng)貸款占57.5%，其他渠道包括地方性和全國性的金融機構貸款。不難看出，在縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)銀行憑借技術優(yōu)勢占據(jù)了半壁江山，而傳統(tǒng)銀行機構則不具有良好的發(fā)展局面。但是，即使處于相對落后的水平，仍然需要順應時代潮流，走數(shù)字普惠金融發(fā)展道路，為完善農(nóng)村金融服務體系添磚加瓦。

一、充分認識縣域銀行網(wǎng)點發(fā)展數(shù)字普惠金融的重要意義

多年來，縣域銀行網(wǎng)點立足地方，服務農(nóng)村，已經(jīng)逐漸發(fā)展成為我國多層次農(nóng)村金融體系中最具活力和成長性的金融機構類型之一。為更好地適應發(fā)展需求，縣域銀行網(wǎng)點下沉服務重心、轉戰(zhàn)鄉(xiāng)村振興領域、深入推進數(shù)字普惠金融具有不可忽視的重要意義。

（一）縣域銀行網(wǎng)點發(fā)展數(shù)字普惠金融，是順應時代發(fā)展的必由之路

縣域銀行網(wǎng)點的服務對象除城鎮(zhèn)居民外，農(nóng)村地區(qū)的范圍更廣，需要獲得金融服務的農(nóng)戶更多，通過全面實施數(shù)字普惠金融計劃，是有效滿足這一潛在需求的重要渠道，同時，能夠有效解決農(nóng)戶信用貸款領域一直飽受困擾的“信息不對稱”和“最后一公里”問題。縣域銀行網(wǎng)點順應潮流，轉變思路，發(fā)展數(shù)字普惠金融，是機遇，更是挑戰(zhàn)。

（二）縣域銀行網(wǎng)點發(fā)展數(shù)字普惠金融，是服務“三農(nóng)”的重要抓手

農(nóng)村富強、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收是普惠金融發(fā)展的重要目標，但是，由于多種因素限制，銀行提供農(nóng)村金融服務成本較高，長此以往，普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀。數(shù)字普惠金融是互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融融合發(fā)展形成的新業(yè)態(tài)，在各地出臺的數(shù)字普惠金融政策保障下，突破傳統(tǒng)主營業(yè)務，因地制宜，創(chuàng)新推出符合地方工業(yè)、農(nóng)業(yè)、旅游業(yè)等特色化產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求的數(shù)字化金融產(chǎn)品，以數(shù)字普惠金融服務“三農(nóng)”，不失為補齊傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展短板的有力抓手。

（三）縣域銀行網(wǎng)點發(fā)展數(shù)字普惠金融，是改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的著力點

農(nóng)村金融業(yè)不是無本之木，離開農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境這個整體，農(nóng)村的金融業(yè)必定很快衰敗。數(shù)字普惠金融作為新生事物，依托大數(shù)據(jù)，以物理網(wǎng)點為核心，以科技手段為支撐，向農(nóng)村延伸金融服務，能夠有效解決傳統(tǒng)普惠金融的空間制約問題，從根本上改善農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，拉動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟增長。因此，做實數(shù)字普惠金融，無疑是縣域銀行網(wǎng)點履行職責使命的最佳選擇。

二、縣域銀行網(wǎng)點發(fā)展數(shù)字普惠金融的現(xiàn)狀

數(shù)字普惠金融在持續(xù)的先試先行中實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，進人深度拓展的新階段。當前，縣域數(shù)字普惠金融總體發(fā)展水平持續(xù)提升，取得了長足的進步。

（一）數(shù)字普惠金融服務站點不斷增加

近年來，數(shù)字普惠金融服務站如雨后春筍般在行政村建成。商業(yè)銀行通過創(chuàng)新網(wǎng)點布局模式，引進第三方合作，優(yōu)化資源配置，依托簽約村民、服務終端提供“一人一機”代理服務，實現(xiàn)村民足不出村即可享受金融服務，減輕了物理網(wǎng)點不足、人員配置有限的壓力，有效打通了金融服務“最后一公里”。

（二）數(shù)字信貸金融支持力度不斷加大

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以及農(nóng)戶融資難、融資貴、融資無門是制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要因素。對于他們來說，無可抵押資產(chǎn)、融資信息不對稱一直未得到有效解決，為了保證資金周轉，向銀行尋求貸款無果的情況下只能轉向利率較高的互聯(lián)網(wǎng)貸款。數(shù)字信貸出現(xiàn)后，各銀行主要定位為特色化信用貸款產(chǎn)品，紛紛推出專屬優(yōu)惠利率，組建工作專班送貸上門，借款人只需一部智能手機即可完成全部操作，不僅簡化了審批流程，縮短了審批時限，而且節(jié)省了借款人融資成本。

（三）數(shù)字普惠金融宣傳成效不斷提升

在農(nóng)村地區(qū)，征信知識匱乏導致的征信逾期現(xiàn)象層出不窮，為數(shù)不多的欠款讓他們止步于信貸準入門檻。究其根源，主要由于農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融宣傳教育不到位。對此，諸多縣域銀行網(wǎng)點送金融知識“進鄉(xiāng)村”，為農(nóng)村居民帶去數(shù)字普惠金融的常識和風險防范手段，引導他們樹立良好的金融意識。

三、縣域銀行網(wǎng)點發(fā)展數(shù)字普惠金融的難點

從縣域銀行網(wǎng)點的功能性出發(fā)，數(shù)字支付、數(shù)字信貸、數(shù)字理財?shù)葞最悢?shù)字普惠金融服務可獲得性顯著提升，但也存在制約縣域銀行網(wǎng)點發(fā)展的痛點、難點。

（一）數(shù)字普惠金融服務覆蓋面不足

商業(yè)銀行新設物理網(wǎng)點耗費周期較長，部分銀行在縣域內甚至僅有一個物理網(wǎng)點。即使在數(shù)字普惠金融的推進過程中，有數(shù)字支付、數(shù)字授信系統(tǒng)、普惠金融服務站等作為支撐，但農(nóng)村地廣人稀，縣域銀行網(wǎng)點仍然難以實現(xiàn)數(shù)字普惠金融服務全覆蓋，目標對象的可獲得金融服務仍然較為薄弱。

（二）數(shù)字普惠金融產(chǎn)品針對性不強

在數(shù)字普惠金融產(chǎn)品中，比較有代表性的是數(shù)字支付、數(shù)字授信產(chǎn)品。數(shù)字支付產(chǎn)品方面，目前縣域市場較為普及的收單支付呈現(xiàn)產(chǎn)品同質化，同一商戶手持多家銀行收單支付二維碼的現(xiàn)象屢見不鮮，交叉收款導致的對賬難等問題層出不窮，實質上造成了資源的浪費，與數(shù)字普惠金融的便捷性、低成本初衷逐漸悖離；數(shù)字授信產(chǎn)品方面，經(jīng)營類信用貸款的可得性大大提高，但各銀行產(chǎn)品規(guī)則大同小異，經(jīng)營主體關注的融資難等問題未得到根本性解決。

（三）數(shù)字普惠金融風險防范性不高

金融服務的邊界，首先來自風險有效識別基礎上定價的有效性，數(shù)字普惠金融也不例外。數(shù)字普惠金融是新興產(chǎn)品，處在數(shù)字化轉型的初級階段，絕大多數(shù)商業(yè)銀行尚未形成完備有效的數(shù)字普惠金融風險管理體系，甚至隱藏著一系列潛在風險，例如系統(tǒng)參數(shù)設定異?？赡芤l(fā)后臺數(shù)據(jù)丟失的操作風險，生物識別特征加載滯后可能引發(fā)的反欺詐風險，產(chǎn)品宣傳術語不統(tǒng)一或投訴處置不當可能引發(fā)的聲譽風險等。

（四）數(shù)字普惠金融受眾對象接受度不高

數(shù)字普惠金融的主要受眾客群是轄內經(jīng)營主體和農(nóng)戶，縣城受眾主體接受度適中，但農(nóng)村地區(qū)受教育程度普遍較低，對新事物的接受程度不高，對外來人員的防備心極強，加之年輕勞動力外出務工，留守農(nóng)村的多為中老年人和兒童，更是對“線上操作”等字眼避之不及，唯恐在錢財方面上當受騙，對縣域銀行網(wǎng)點推廣數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和提供普惠金融服務的排斥心理嚴重。

四、縣域銀行網(wǎng)點推進數(shù)字普惠金融的發(fā)展策略

在激烈的競爭下，縣域銀行網(wǎng)點要痛定思痛，跳出束縛，將數(shù)字普惠金融與深耕農(nóng)村市場有機結合，加快創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務，守住數(shù)字普惠金融風險底線，加強銀政企合作，提高實施數(shù)字普惠金融戰(zhàn)略的工作質效，內化為推動地方經(jīng)濟發(fā)展的不竭動力，切實擔負起全面推進鄉(xiāng)村振興的社會責任。

（一）加強頂層設計，全方位構建數(shù)字普惠金融政策框架

實施數(shù)字普惠金融戰(zhàn)略，是商業(yè)銀行經(jīng)過反復醞釀、多重論證后最終決定的發(fā)展思路，發(fā)展思路轉化為發(fā)展路徑，離不開完善的體制機制保障。推動數(shù)字普惠金融在縣域網(wǎng)點這一主戰(zhàn)場生根發(fā)芽，需要結合商業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃、組織體系、費用配置、人員保障、考核評價等充分考慮，加強頂層設計，將戰(zhàn)略規(guī)劃納入公司治理結構，在董事會、監(jiān)事會、高級管理層的共同推進下，依據(jù)經(jīng)過充分調研得出的可行性分析報告，自上而下構建全方位數(shù)字普惠金融發(fā)展架構體系。

第一，構建組織架構體系。牢牢把住組織建設這一重點，以人員為主線，總部成立專業(yè)化機構或部門，分支機構設立普惠金融專員，縣域選聘鄉(xiāng)村普惠金融宣傳員，串聯(lián)形成“鄉(xiāng)村-網(wǎng)點—機構—總行”互聯(lián)互通的商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融組織體系。

第二，構建基礎保障體系。投入必要的財力、物力保障，將項目建設經(jīng)費、基礎設施建設經(jīng)費等開支納入經(jīng)營費用專項撥付，備足宣傳物料，為銀行成功打入農(nóng)村市場備足彈藥；為普惠金融服務站配備展業(yè)設備、移動智能終端、宣傳物料等，強化普惠金融宣傳員的專業(yè)培訓，解決數(shù)字普惠金融基礎設施建設薄弱的問題；加快推進貧困縣農(nóng)戶和小微企業(yè)信用信息平臺建設，建立農(nóng)村產(chǎn)權抵押配套措施，完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套設施。

第三，構建考核評價體系。將數(shù)字普惠金融發(fā)展成效納入專項績效考核，充分激發(fā)機構和員工快速推進轄內數(shù)字普惠金融的動能；形成普惠金融宣傳員考核評價方案，合理設置考核評價指標，有效調動“編外人員”輔助力量。

第四，構建全面風險管理體系。堅持合規(guī)先行的發(fā)展理念，在系統(tǒng)搭建、產(chǎn)品設計、執(zhí)行推進等環(huán)節(jié)強化前臺營銷部門、中臺審查部門的溝通聯(lián)動，本著審慎風險原則，預設可能產(chǎn)生的風險損失，不斷調整和改進系統(tǒng)、產(chǎn)品、服務，高度關注風險頻發(fā)的操作風險、信用風險、聲譽風險等風險類型，堅決守住風險底線。建立健全數(shù)字普惠金融應急預案，為突發(fā)事件預留處理對策。

（二）因地制宜，持續(xù)優(yōu)化數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務

產(chǎn)品和服務是銀行推動數(shù)字普惠金融發(fā)展的利器。立足地方實際，調研客戶需求，打造特色化的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，提供優(yōu)質的金融服務，是群眾心之所向，更是商業(yè)銀行職責所在。

一是，加快創(chuàng)新金融產(chǎn)品。重點扶持轄內特色化農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，按照需求主體、產(chǎn)品類型分門別類開發(fā)能夠滿足受眾群體的存貸款產(chǎn)品、理財產(chǎn)品，優(yōu)化支付結算渠道，提供集生產(chǎn)經(jīng)營、財富規(guī)劃、支付結算為一體的一攬子綜合金融產(chǎn)品。例如，數(shù)字普惠金融通過征信數(shù)據(jù)挖掘，增強信貸風險控制能力，擴大對農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)戶個人的信用授信規(guī)模。

二是，持續(xù)優(yōu)化金融服務。加強多方合作，進一步打消群眾對銀行員工的戒備和排斥心理，強化數(shù)字普惠金融的業(yè)務品種、風險類型、防范措施等金融知識宣傳，為后續(xù)推介數(shù)字普惠金融產(chǎn)品掃清障礙。不斷優(yōu)化升級手機銀行、微信銀行等線上數(shù)字渠道，提升群眾體驗感和認同感，強化“一對一”、“手把手”指導模式，暢通問題反饋和答疑咨詢渠道，為群眾學會用好數(shù)字化普惠金融產(chǎn)品打下“強心針”。

五、結語

唯有變革，才有出路。實施數(shù)字普惠金融，是縣域銀行網(wǎng)點破局、突圍，最終實現(xiàn)高質量發(fā)展的重要道路，是關乎生存的重要道路，是獲取時代紅利的重要道路。選擇深耕縣域，就注定了縣域銀行網(wǎng)點的數(shù)字普惠金融推進之路不同尋常，在當下及未來，堅定地走數(shù)字普惠金融之路，以數(shù)字普惠金融產(chǎn)品服務縣域實體經(jīng)濟，以數(shù)字普惠金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展，是一場“以不變應萬變”的攻堅戰(zhàn)，當這場攻堅戰(zhàn)打贏時，縣域銀行網(wǎng)點將再上一個臺階。

參考文獻：

[1] 李東.積極有序推進城商行數(shù)字化轉型更好地服務地方經(jīng)濟高質量發(fā)展[J].金融電子化，2019（05）：08-10.

[2] 龐艷賓.數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興[J].人民論壇，2020（01）：98-99.

[3] 唐琬.普惠金融下我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設現(xiàn)狀[J].農(nóng)村經(jīng)濟與技，2018（11）：119-120.

[4] 董翀，馮興元.縣域數(shù)字普惠金融的發(fā)展與供求對接問題[J].農(nóng)村經(jīng)濟，2022（03）：49-59.

[5] 何宏慶.數(shù)字金融助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展：優(yōu)勢、困境與進路[J].西北農(nóng)林科技大學學報（社會科學版），2020（05）；118-125.

[6] 王雪，何廣文.縣域銀行業(yè)競爭與普惠金融服務深化——貧困縣與非貧困縣的分層解析[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟，2019（04）：55-72.

[7] 鄧楚瑤，王福友.數(shù)字普惠金融推動農(nóng)業(yè)高質量發(fā)展的路徑選擇——基于黑龍江省農(nóng)業(yè)數(shù)字普惠金融案例分析[J].審計與經(jīng)濟究，2022，37（06）：117-126.

（作者單位：富滇銀行曲靖會澤支行 云南曲靖 655000）

[作者簡介：李國艷（1986—），漢族，云南曲靖人，中級經(jīng)濟師，大學本科，研究方向：金融。]

（責編：趙毅）