加快構(gòu)建養(yǎng)老金“第三支柱”

“老有所養(yǎng)”是每個人、每個家庭的大事；人口老齡化趨勢下，這也是國家的“大題目”。

從我國人口結(jié)構(gòu)變化和養(yǎng)老保險體系運行情況看，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，既有助于積極應(yīng)對人口老齡化挑戰(zhàn)，滿足人民群眾多層次多樣化養(yǎng)老保障需求，也可以在基本養(yǎng)老保險和企業(yè)年金、職業(yè)年金等保基本的基礎(chǔ)上，補齊商業(yè)養(yǎng)老保險這個“短板”，通過商業(yè)養(yǎng)老保險這種市場化、門檻低、靈活度高的個人商業(yè)養(yǎng)老方式，提高養(yǎng)老保障水平。

一方面，我國的人口老齡化趨勢逐漸加深，人民群眾的養(yǎng)老需求日益增長。第七次人口普查結(jié)果顯示，我國60歲及以上人口已達2.64億，占總?cè)丝诘?8.7%，其中65歲及以上人口超1.9億，占總?cè)丝诘?3.5%。積極有效應(yīng)對人口快速老齡化趨勢，需要加快多層次社會保障體系建設(shè)，完善鼓勵社會資本進入養(yǎng)老、醫(yī)療等領(lǐng)域的政策體系。另一方面，養(yǎng)老保險三大支柱發(fā)展不均衡。通常，人們將政府兜底的基本養(yǎng)老保險比作養(yǎng)老體系的“第一支柱”，企業(yè)年金、職業(yè)年金為“第二支柱”，而商業(yè)養(yǎng)老險等個人自愿建立的養(yǎng)老計劃為“第三支柱”。經(jīng)過多年發(fā)展，我國已初步建立起包括基本養(yǎng)老保險、企業(yè)（職業(yè)）年金、個人商業(yè)養(yǎng)老保險的養(yǎng)老保險體系。但三個支柱之間發(fā)展不均衡問題突出。截至2022年3月，主體部分的第一支柱基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)已達到10.3億人；第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金，參加職工達7200萬人；第三支柱個人養(yǎng)老金和其他個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)處于起步階段，發(fā)展緩慢，占比過低，對養(yǎng)老保障的支撐明顯不足，也缺乏有效的政策支持。與此同時，隨著數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展，未來我國會有更多自由職業(yè)者，而“第一支柱”的替代率和“第二支柱”的覆蓋范圍均有限。為緩解養(yǎng)老體系面臨的壓力，為人民群眾的老年生活提供更好的保障，加快構(gòu)建以個人養(yǎng)老金賬戶制度為基礎(chǔ)的“第三支柱”具有重要現(xiàn)實意義。

注重發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，在多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系中統(tǒng)籌布局個人養(yǎng)老金；充分發(fā)揮市場作用，營造公開公平公正的競爭環(huán)境，調(diào)動各方面積極性；嚴(yán)格監(jiān)督管理，切實防范風(fēng)險，促進個人養(yǎng)老金健康有序發(fā)展。

第一，強化政策支持。政策支持是發(fā)展我國第三支柱養(yǎng)老保險的重要牽引。

第二，加強觀念引導(dǎo)。面對“老齡社會”漸行漸近，僅僅提高基礎(chǔ)養(yǎng)老金水平不足以解決中國社會的養(yǎng)老隱憂，必須全方位儲備“養(yǎng)老資產(chǎn)”。

第三，規(guī)范市場秩序。商業(yè)養(yǎng)老保險市場秩序的規(guī)范是保證我國第三支柱養(yǎng)老保險發(fā)展于正確軌道的底線和基礎(chǔ)。

據(jù)《學(xué)習(xí)時報》