存款被冒領(lǐng)：銀行緣何擔(dān)全責(zé)

孟祥林

遼寧省凌源市的谷宏生家中失竊，盜賊偷走了谷宏生的身份證、戶口簿、存折等物品。隨后，盜賊竟拿著偷來的存折冒充谷宏生親友從銀行取走了設(shè)密碼的8萬元存款。那么，存折、銀行卡被盜后，儲戶若未能及時(shí)發(fā)覺并到銀行掛失，由此造成的損失該由誰來擔(dān)責(zé)？法院一紙判決給出了答案。

家中被盜：活期存折不翼而飛

2020年7月5日上午，谷宏生從外地出差回到家。映入眼前的一幕令他吃驚不已：地板上灑落著碎紙、包裝袋，客廳茶幾上的香煙都不見了……他趕忙到臥室查看衣柜抽屜里的貴重證件。此刻，帶鎖的抽屜已被人撬開，存折、銀行卡、身份證、戶口本不翼而飛，衣柜里整齊的衣物也被人翻得亂七八糟……

是誰偷走了我的存折？谷宏生的腦海中閃現(xiàn)出前女友蔣娜的模樣。前些日子，蔣娜為彩禮的事將自己告上了法院，二人關(guān)系已降到冰點(diǎn)。他越想越懷疑是蔣娜干的，可沒有證據(jù)，誰能信他的主觀臆斷？猶豫片刻，他決定先到銀行查看存款是否被人取走。

聞訊儲戶的存折被盜，銀行的大堂經(jīng)理也很著急。她馬上安排工作人員為谷宏生辦理掛失手續(xù)，可還是晚了一步。工作人員查詢到：兩天前，一個(gè)自稱王強(qiáng)的男子取走了他的8萬元存款。“我從未讓人替我取錢……你們怎么讓他取走我的存款的？”谷宏生怒火中燒，顧不上和銀行理論，便急匆匆趕到公安局報(bào)了案。

入室盜竊屬于轄區(qū)大案！公安機(jī)關(guān)高度重視，立即成立了專案組。一組偵查員趕到谷宏生家中勘驗(yàn)現(xiàn)場，拍照、尋找作案指紋……可喜的是偵查員在臥室的地板上發(fā)現(xiàn)了犯罪嫌疑人留下的腳印。另一組偵查人員來到銀行走訪，詢問目擊證人并調(diào)取到事發(fā)時(shí)的監(jiān)控錄像。經(jīng)過一番圖像、指紋對比后，專案組很快將犯罪嫌疑人蔣娜、許某、曹某抓獲歸案。

盜賊是如何從銀行取走谷宏生存款的？據(jù)許某在公安機(jī)關(guān)供述：“曹某讓我隱瞞身份，拿著偷來的谷宏生的身份證到銀行柜臺支取這筆存款。第一次在銀行取這筆錢時(shí)，因工作人員索要我本人的身份證，我不敢提供而取款失敗……”而后，許某拿著一張假身份證換了家銀行取款。這家銀行工作人員接過名為“王強(qiáng)”的身份證，盯著許某看了幾秒，心虛的許某看著工作人員疑慮的表情做好了再次取款失敗的準(zhǔn)備，可片刻后銀行工作人員放下身份證，許某耳邊傳來“請輸入您的密碼”語音提示。許某故作鎮(zhèn)定地伸出食指，輕輕在鍵盤上按下六位數(shù)字，順利取走了谷宏生的8萬元存款。

公安機(jī)關(guān)調(diào)查顯示：蔣娜與谷宏生產(chǎn)生彩禮糾紛后，便指使許某、曹某到谷宏生家里實(shí)施盜竊。許某等人竊得存折、香煙等財(cái)物，合計(jì)8.0126萬元（包括谷宏生的存款8萬元和七盒香煙126元）。許某將贓款分給蔣娜、曹某各2.3萬元。曹某使用分來的6000元贓款，購得一輛電動三輪車。案發(fā)后，公安機(jī)關(guān)將扣押許某的1萬元贓款及曹某購得的電動三輪車，退還給被害人谷宏生。

法庭交鋒：存款被冒領(lǐng)誰之錯(cuò)

2021年7月，這起入室盜竊案經(jīng)過檢察院公訴、法院公開開庭審理后，谷宏生收到了一份刑事判決。蔣娜、曹某、許某分別獲刑，判決書責(zé)令蔣娜等三人退賠谷宏生6.4萬元。壞人得到了應(yīng)有的懲罰，可谷宏生仍悶悶不樂：“這三名案犯已把我的存款揮霍一空，如今他們無任何可執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)……這份生效判決書等同一紙不知何時(shí)兌現(xiàn)的債券。”

谷宏生冷靜后，對此事進(jìn)行了深入分析：“我把8萬塊錢存進(jìn)銀行，如今沒有賺到利息還損失6萬多元本金，是銀行沒盡到審查職責(zé)。因?yàn)樗麄児ぷ魃系募劼?，才致使我損失存款?！毕爰按耍珜懗鰞身撈鹪V狀，把這家銀行告上法院，要求判令銀行賠償自己的損失。

2022年9月，一審法院開庭審理了此案。庭審中，圍繞法官歸納的爭議焦點(diǎn)，谷宏生的律師指出：谷宏生的財(cái)產(chǎn)損失并不是與銀行之間引發(fā)的存儲合同，而是基于銀行侵權(quán)行為造成的，這是一起財(cái)產(chǎn)損害賠償糾紛?！渡虡I(yè)銀行法》第六條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯。谷宏生在這家銀行存款后，被告作為商業(yè)銀行有義務(wù)保障谷宏生的存折內(nèi)存款的安全?，F(xiàn)在儲戶的存款被人冒領(lǐng)，按規(guī)定銀行應(yīng)賠償儲戶的損失。

商業(yè)銀行有義務(wù)保障存款人的存款安全（圖為存取款密碼輸入審核環(huán)節(jié)）

原告律師的話音剛落，銀行的代理人便反唇相譏：“谷宏生的存折、身份證被盜說明他對自己的貴重物品未盡妥善保管義務(wù)；冒領(lǐng)人能準(zhǔn)確輸入存折密碼，說明谷宏生將密碼泄露給了他人；存款被取走的時(shí)間與存折掛失時(shí)間間隔兩天，是谷宏生為冒領(lǐng)人提供了便利條件……原告谷宏生存在過錯(cuò)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任?！?/p>

對此，谷宏生的律師為其辯稱：“谷宏生將存折放在自家抽屜中鎖好，盡到了保管義務(wù)。沒有證據(jù)證明是谷宏生泄露了存折密碼……這筆存款被冒領(lǐng)系銀行員工未盡審查義務(wù)造成的。銀行侵害了儲戶權(quán)益就需要承擔(dān)全部賠償責(zé)任?！?/p>

質(zhì)證環(huán)節(jié)，銀行代理人當(dāng)庭出示了谷宏生于2020年7月5日掛失存折的證據(jù)，證明2020年7月3日谷宏生的存款被他人冒領(lǐng)、谷宏生兩天后才掛失，認(rèn)為谷宏生存在掛失不及時(shí)的過錯(cuò)。

厘清是非：銀行賠償儲戶損失

庭審結(jié)束后，一審合議庭成員經(jīng)過討論，統(tǒng)一了觀點(diǎn)：谷宏生要求銀行賠償存款損失的訴求符合法律規(guī)定，應(yīng)予支持。谷宏生在銀行存款后，被告作為商業(yè)銀行有義務(wù)保障原告谷宏生的存款安全。經(jīng)審查，谷宏生存折內(nèi)的存款是被許某以虛假的姓名在銀行柜臺處支取。許某獲取存折密碼的方式有多種可能，現(xiàn)無證據(jù)證明原告谷宏生將自己的存折密碼泄露給他人；谷宏生發(fā)現(xiàn)存折被盜后第一時(shí)間到銀行掛失，不存在掛失延遲行為；被告銀行在取款人與存儲人姓名不一致情況下未盡到安全審核義務(wù)，致使存儲人存款損失，應(yīng)承擔(dān)全部賠償責(zé)任；被告銀行在賠償谷宏生全部損失后，可向蔣娜等三名案犯追償。

2022年9月15日，一審法院作出判決：被告銀行賠償原告谷宏生直接損失6.4萬元（扣除案犯已退賠的1萬元和6000元購買的電動車）；被告銀行賠償原告谷宏生間接損失，即自2020年7月3日起至第一項(xiàng)判決履行之日止的利息；被告銀行在第一項(xiàng)判決履行后，享有對許某、曹某、蔣娜總額為6.4萬元的追償權(quán)。

接到這份判決書，谷宏生得償所愿，而被告銀行卻不服裁判結(jié)果，遞交了上訴狀。二審法院開庭審理后認(rèn)為：中國人民銀行《關(guān)于加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人存取款業(yè)務(wù)管理的通知》第六條規(guī)定，辦理個(gè)人存取款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)對一日一次性從儲蓄賬戶提取現(xiàn)金5萬元（不含5萬元）以上的，儲蓄機(jī)構(gòu)柜臺人員必須要求取款人提供有效身份證件，并經(jīng)儲蓄機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核后予以支付。本案的銀行工作人員違反該規(guī)定，未嚴(yán)格審查取款人的身份證，存在明顯過錯(cuò)，故一審判決并無不當(dāng)。

2023年3月24日，遼寧省朝陽市中級人民法院作出終審判決：駁回上訴，維持原判。

（本文謝絕轉(zhuǎn)載）

編輯：黃靈? yeshzhwu@foxmail.com

法官點(diǎn)評

本案屬于民事財(cái)產(chǎn)損害糾紛，與刑事案件分屬兩種不同的法律關(guān)系。刑事判決退賠被害人損失，不妨礙民事判決對賠償損失范圍的認(rèn)定。冒領(lǐng)存款造成儲戶的損失由銀行先行賠償，這份判決書可謂正能量滿滿。可圈可點(diǎn)的亮點(diǎn)有兩方面：一是責(zé)任劃分清晰；二是賠償對象明確。在盜賊無法全部退賠儲戶損失情況下，法院判決存在過錯(cuò)的銀行先承擔(dān)賠償責(zé)任，避免了銀行與三名案犯之間相互推諉，保障了儲戶的合法利益，節(jié)約了司法成本，值得點(diǎn)贊。