關(guān)注風(fēng)險與養(yǎng)老生活

魯婕

與家庭生活相比，單身生活意味著自己可以“獨享”更多的時間、精力與金錢，但同時卻也存在著抗風(fēng)險能力相對較弱的隱患。若想讓單身生活過得更加自由獨立、無憂無慮，合理的理財目標(biāo)設(shè)定與理財規(guī)劃顯然必不可少。

隨著平均壽命的延長、代際價值觀的差異化以及獨身主義的興起，我國單人戶家庭規(guī)模和占比都在不斷擴(kuò)大：第七次全國人口普查結(jié)果顯示，集中在一線、重點二線城市的20至49歲城市獨居青年，正在構(gòu)建“新獨居時代”。

單身生活無疑更自由獨立，更容易保持個人隱私，也更不容易受到各種干擾。然而，一個人生活也代表著更高的生活費用、一定的風(fēng)險隱患，以及可能的孤獨感。因此，鑒于單身生活與普通家庭生活的不同之處，單身人士的理財規(guī)劃也會有所不同。不過，和所有理財規(guī)劃一樣的是，單身人士理財也需要從確定理財目標(biāo)開始。那么，單身人士理財?shù)哪繕?biāo)又有哪些不同之處呢？

切中要害，把錢花在高質(zhì)量生活上

由于單身人士大多沒有養(yǎng)育子女或傳承財富的需求，因此，單身理財與家庭理財在目標(biāo)方面可以說有著極大的不同。單身人士可以將更多的資金花費在提升自己與自己的生活品質(zhì)上。

對于單身人士來說，增強(qiáng)競爭力，以提升自己的工薪收入或獲得額外的勞務(wù)收入很有必要。從某種程度上來說，單身人士可以算作一個“自負(fù)盈虧”的群體。雖然比起組建家庭的人群，單身人士在家庭方面的支出可能會大大減少，但相對應(yīng)而言，他們在金錢上能得到的支持也有所降低，幾乎所有的開支都要靠自己來承擔(dān)。因此，為了避免失業(yè)的風(fēng)險，維持源源不斷的收入與較高質(zhì)量的生活，單身人士就特別需要不斷投資自己，深耕職業(yè)技能、擴(kuò)展知識、學(xué)習(xí)新的能力與技術(shù)，獲取過硬的證書、靠譜的能力、別人所沒有的技能等，從而幫助自己提升主動收入，去追求更好的生活。

而除了對能力、技能、經(jīng)驗、知識等方面的投資外，對身體的投資也不可忽視。對于“一人成軍”的單身人士來說，疾病所導(dǎo)致的損失可能是無法估量的，健康的體魄是單身人士維持穩(wěn)定、高質(zhì)量生活不可或缺的一環(huán)。

在重要支出方面，不同于組建家庭的人士將置業(yè)買房作為首要考慮的理財目標(biāo)，房產(chǎn)對于相對自由、獨立的單身人士來說，并不是“必需品”。單身人士大部分都沒有將房產(chǎn)傳承給下一代的需求，也無需因子女的求學(xué)問題而購買特定地段的房產(chǎn)，只要選擇與自己的父母同住或租房，就能夠解決居住問題。

因此，在條件有限的情況下，單身人士不必盲目將購置房產(chǎn)作為自己的理財目標(biāo)，反而可以將省下來的資金更多地花在提升自己的生活質(zhì)量上。例如，單身人士可以前往各地旅游豐富人生體驗、參與不同的活動項目拓展眼界、培養(yǎng)多樣的愛好充實日常生活、購置實用有趣的用品提升幸福感與滿足感。總之，合理規(guī)劃資金的使用，不要將錢花在“不必要”的東西上，有助于提升單身人士生活的質(zhì)量。

未雨綢繆，提前應(yīng)對未知風(fēng)險

相較于組建家庭的人群，單身人士只能依靠個人的力量來抵御風(fēng)險。對于單身人士來說，防范風(fēng)險是更需要重點考慮的問題。因失業(yè)、疾病、意外導(dǎo)致的收入中斷，以及退休后是否還能繼續(xù)保持高品質(zhì)生活，是單身人士所面臨的最主要的兩個問題。

顯然，若因失業(yè)、疾病、意外導(dǎo)致收入中斷或巨額醫(yī)療費用的支出，會讓單身人士難以承受。所以，為了防止失業(yè)風(fēng)險，如此前所提到的，單身人士需要不斷提升自己，掌握一定的核心技能或額外技能，這樣一來即便遭遇失業(yè)，也能在較短的時間內(nèi)“重整旗鼓”，找到一份新的工作;而為了應(yīng)對可能的疾病或意外，建議單身人士為自己配置百萬醫(yī)療險、意外傷害險以及重疾險，盡可能降低、彌補(bǔ)疾病或意外所帶來的影響。

除以上所述外，單身人士也應(yīng)適當(dāng)增加應(yīng)急準(zhǔn)備金，以更好地應(yīng)對可能的收入中斷狀況。通常來說，普通家庭需要留出的應(yīng)急準(zhǔn)備金數(shù)額為3～6個月的支出，由于單身人士沒有其他家庭成員的支持，建議可以將此數(shù)額提高到12個月的支出額。應(yīng)急準(zhǔn)備金可投資在銀行現(xiàn)金管理工具、貨幣基金等高流動性的產(chǎn)品中，不僅可以積攢一定的收益，也能夠滿足及時取用的需求。

當(dāng)然，學(xué)會投資、增加被動性收入，也是單身人士應(yīng)對風(fēng)險的重要一環(huán)。單身人士沒有撫養(yǎng)子女的負(fù)擔(dān)，如果不購置房產(chǎn)的話，也無需背負(fù)房貸的壓力，因此，在生活較為穩(wěn)定的情況下，可以考慮投資風(fēng)險等級相對較高的理財產(chǎn)品，以求獲得更好的回報;就算短期內(nèi)發(fā)生了一定虧損，也不會對生活產(chǎn)生過大的影響。

越多越好，攢下更多養(yǎng)老錢

當(dāng)然，單身人士的理財終極目標(biāo)，仍是過上富足、高品質(zhì)的養(yǎng)老生活。特別是在年齡增長后，單身人士很有可能需要借助養(yǎng)老院、養(yǎng)老社區(qū)或是請人照顧的方式，來保證養(yǎng)老生活的質(zhì)量，這些無疑都需要花費不菲的資金。因此，單身人士尤為需要在年輕時通過合理消費、積極投資等來積攢更多養(yǎng)老錢。

那么，單身人士需要攢多少養(yǎng)老金比較合適呢？這里要再次提及反映退休人員基本生活保障水平的重要指標(biāo)“：養(yǎng)老金替代率”的概念。

所謂養(yǎng)老金替代率，指的是退休時的養(yǎng)老金收入與退休前工資收入的比率：

養(yǎng)老金替代率=退休后領(lǐng)取的退休金÷退休前工資水平

比率數(shù)字越大，表明退休后與退休前的收入差距越小，退休后的基本生活保障水平更高;反之則差距越大，保障水平更低。

根據(jù)國際經(jīng)驗，養(yǎng)老金替代率大于70%，就足夠退休人員在退休后保持原有的生活水平;若達(dá)到60%～70%，則可維持退休前的基本生活水平;若低于50%，則生活水平較退休前會大幅下降。

通常來說，公務(wù)員、機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休人員的養(yǎng)老金替代率可達(dá)70%～90%，而由于社會養(yǎng)老金的繳納基數(shù)存在上限，高收入人群，特別是收入高于社會平均工資水平3倍以上的人群，反而會成為養(yǎng)老金替代率極低的群體。此外，由于女性的退休時間相對更早，社會養(yǎng)老金的繳費年限相對更短，所以，女性群體的養(yǎng)老金替代率也相對較低。

因此，單身人士，尤其是高收入與女性的單身人士，更應(yīng)提早為養(yǎng)老錢做規(guī)劃和積攢，通過收益更高的產(chǎn)品或更多的投資本金，來更好地保障自己退休后的生活。