如何規(guī)劃財(cái)富傳承

趙路云

在財(cái)富面前無法考驗(yàn)人性，唯有用好財(cái)富規(guī)劃工具，才能駕馭人生風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)正向行為，讓財(cái)富成為我們送給親人的禮物和祝福。

最近這段時(shí)間，熱播影片《消失的她》成為人們熱議的話題。這部影片講述了一位繼承上億元財(cái)富的富家女李木子被因賭博欠債的潛水教練何非設(shè)局追到手、繼而被騙關(guān)進(jìn)觀鯊籠中失去生命的懸疑故事。帶有悲劇色彩的影片不但警示著人們需要擦亮眼睛做好婚姻伴侶的選擇，也提醒著每一位財(cái)富擁有者需要提前做好財(cái)富規(guī)劃。

看完這部電影，我不禁想起鋼鐵大王安德魯·卡內(nèi)基的著作《財(cái)富的福音》。這本書是巴菲特送給比爾·蓋茨的智慧書，我發(fā)現(xiàn)這本書中的3句金句可以帶我們從財(cái)富規(guī)劃的角度來解讀《消失的她》帶給我們的思考：

一、人生最大的財(cái)富莫過于少年時(shí)候的苦難

影片《消失的她》的主人公李木子是星川集團(tuán)總裁夫婦之女，身為富二代的她溫柔、善良，算是中國傳統(tǒng)文化所倡導(dǎo)的“溫良恭儉讓”的標(biāo)準(zhǔn)淑女形象。但這樣的女子如果年少時(shí)沒有經(jīng)歷過太多苦難，也沒機(jī)會與三教九流打交道，就有可能在踏入社會后因?yàn)椴恢O世事而被人利用。李木子在潛水時(shí)遇到有賭博嗜好的教練何非，何非刻意迎合李木子對梵高《星空》的喜好、設(shè)計(jì)一同遭遇車禍的經(jīng)歷讓李木子在車禍3天后嫁給他;當(dāng)何非告訴李木子自己有欠債時(shí)，李木子把銀行卡給何非還錢并奢望他會因此而改變;當(dāng)何非成為李木子的丈夫，要李木子繼續(xù)還千萬元級債務(wù)時(shí)，李木子雖然考慮離婚，但卻被丈夫策劃的結(jié)婚一周年旅行——一起看《梵高》星空的夢幻安排所打動(dòng)，而與他同行......李木子的單純使她一步步走進(jìn)更大的危險(xiǎn)之中。

這個(gè)時(shí)代，人們常說的“富養(yǎng)女兒”的理念要做一些修改了。我們更需要培養(yǎng)富家兒女獨(dú)立思考、識別人心的能力;為他們創(chuàng)造吃苦磨礪的環(huán)境，讓他們更多認(rèn)識社會的多樣性、人心的復(fù)雜性;并給予他們更多財(cái)商教育，讓他們擁有駕馭財(cái)富的能力。

二、人生最大的禍患莫過于莫名其妙地繼承了一筆遺產(chǎn)

李木子之所以會成為有賭博嗜好的潛水教練何非的獵物，是因?yàn)樗改敢馔怆p亡，她將繼承過億元家產(chǎn)的新聞被登上了報(bào)紙。悲劇結(jié)局的電影印證了安德魯·卡內(nèi)基早在100多年前就提出的理論：人生最大的禍患莫過于莫名其妙地繼承了一筆遺產(chǎn)。

這筆遺產(chǎn)為李木子引來了殺身之禍?？磥恚_的財(cái)富非但沒能成為離世父母對子女的祝福，反而成為影響子女人身安全的負(fù)擔(dān)?，F(xiàn)實(shí)生活中，當(dāng)一個(gè)人突然有了錢，身邊那些想要分錢的、借錢的、騙錢的人都會找上門來，這時(shí)候有沒有智慧和能力去應(yīng)對就非?？简?yàn)人了。如果父母沒有辦法保證子女有能力去承接大額的遺產(chǎn)，那就需要提前做好規(guī)劃，化顯性遺產(chǎn)為隱形財(cái)產(chǎn)，化大額遺產(chǎn)為可以分批次、按規(guī)則傳承的信托財(cái)產(chǎn)。

三、人生最大的悲哀莫過于臨死的時(shí)候你對自己的財(cái)富還沒有進(jìn)行合理的安排

李木子如果能提前做好財(cái)富規(guī)劃，她不但不會消失，還有可能和另一半活得很好。而她的父母如果在意外身亡之前已經(jīng)把財(cái)富安排好，兒女的婚姻和人生也許又大不一樣。既然我們無法預(yù)測明天和意外哪一個(gè)會先到來，就需要用好家族信托、保險(xiǎn)、遺囑、婚前財(cái)產(chǎn)協(xié)議、家族基金會等多種工具，提前進(jìn)行組合規(guī)劃，具體建議如下：

1.李木子的父母作為坐擁過億元資產(chǎn)的創(chuàng)一代，可以事先設(shè)立好家族信托，規(guī)定子女只能每月從信托中提取生活費(fèi)，在遇到結(jié)婚、生子、創(chuàng)業(yè)等人生大事時(shí)再從信托中提取特別祝福金。當(dāng)他們意外身亡時(shí)，過億元資產(chǎn)就不會馬上分配給子女，避免大筆財(cái)富一次性傳承給子女帶來的人生風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)。

2.考慮到股權(quán)、房產(chǎn)等非現(xiàn)金資產(chǎn)裝入家族信托需要繳納所得稅，針對暫不裝入家族信托的資產(chǎn)，可通過設(shè)立遺囑約定分配方式。只是遺囑不同于家族信托，在執(zhí)行時(shí)需要公示，無法保護(hù)分配的隱私，且需要通過繼承權(quán)公證獲得所有法定繼承人同意方可執(zhí)行，在操作層面會有不可控性。但反過來我們也可以用好遺囑“陽謀”的力量，對女婿、兒媳這些家族外戚進(jìn)行正向激勵(lì)，比如婚姻存續(xù)時(shí)間越長，生的子女越多，可以分得的遺產(chǎn)越多。

3.考慮到現(xiàn)金資產(chǎn)進(jìn)入家族信托需要獨(dú)立規(guī)劃投資安排，對專業(yè)性要求較高，且設(shè)立家族信托需要繳納設(shè)立費(fèi)，存續(xù)期間還有管理費(fèi)，針對追求穩(wěn)健回報(bào)的現(xiàn)金資產(chǎn)可以考慮設(shè)立保險(xiǎn)和保險(xiǎn)金信托，這些安排都沒有額外的費(fèi)用。比如李木子可以在結(jié)婚前就設(shè)立年金保險(xiǎn)計(jì)劃，規(guī)劃一條與生命等長的現(xiàn)金流，并將受益人改成家族信托。在這一設(shè)計(jì)中，她可以選擇把保單變成顯性資產(chǎn)，告訴未來的配偶，只要我們在一起，就可以共同享用這筆婚姻祝福金;也可以選擇把保單變成隱性資產(chǎn)，作為婚前資產(chǎn)在需要?jiǎng)佑玫臅r(shí)候再拿出來。

4.李木子可以考慮在婚前與未來的配偶簽署婚前財(cái)產(chǎn)協(xié)議。由于討論婚前財(cái)產(chǎn)協(xié)議的內(nèi)容可能會影響雙方感情，可以請律師團(tuán)隊(duì)出面做這方面的安排，借由他們的專業(yè)操作來落地?？紤]到簽署婚前協(xié)議需要列明財(cái)產(chǎn)，如果希望保護(hù)財(cái)產(chǎn)隱私，也可以設(shè)立婚前信托，這樣既不會傷感情，也能避免婚前個(gè)人財(cái)產(chǎn)與夫妻共同財(cái)產(chǎn)發(fā)生混同。而且設(shè)立婚前信托不需要未來的配偶簽字，也保護(hù)了財(cái)產(chǎn)的隱私。

5.李木子的父母和李木子也可以考慮設(shè)立家族基金會，把一部分資產(chǎn)投身于公益慈善事業(yè)中。當(dāng)財(cái)富傳承沒有合適的人選，子女又沒有能力承載過多財(cái)富時(shí)，捐贈也是非常有意義的財(cái)富出路，這也是安德魯·卡內(nèi)基在《財(cái)富的福音》一書中所倡導(dǎo)的。

站在財(cái)富規(guī)劃的視角看《消失的她》，還有一點(diǎn)要提醒李木子的是：由于她嫁給了一位賭徒丈夫，丈夫的負(fù)債作為夫妻共同債務(wù)她也有連帶償還責(zé)任;所以，在選擇配偶時(shí)還要做好背景調(diào)查。

最后我想說的是，當(dāng)人們積累了一代人花不完的財(cái)富時(shí)，財(cái)富規(guī)劃就成為大家需要直面的功課。在財(cái)富面前無法考驗(yàn)人性，唯有用好財(cái)富規(guī)劃工具，才能駕馭人生風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)正向行為，讓財(cái)富成為我們送給親人的禮物和祝福。