數(shù)字技能賦能鄉(xiāng)村金融發(fā)展的理論探討與路徑探析

李榮強(qiáng) 陳 軒 施龍中

華中農(nóng)業(yè)大學(xué)，湖北 武漢 430070

引言

“雙循環(huán)”背景下，我國社會經(jīng)濟(jì)已進(jìn)入發(fā)展新階段。數(shù)字時(shí)代的來臨，使知識、信息、技術(shù)等數(shù)據(jù)要素發(fā)展?jié)撃懿粩啾煌诰?，?shù)字產(chǎn)業(yè)正成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要戰(zhàn)略支點(diǎn)，而數(shù)字金融作為傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新興云端技術(shù)融合形成的新業(yè)態(tài)，已成為構(gòu)建新發(fā)展格局的重要引擎。隨著國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實(shí)施，數(shù)字金融為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、服務(wù)鄉(xiāng)村振興提供了嶄新路徑，將打破傳統(tǒng)金融服務(wù)鄉(xiāng)村發(fā)展的瓶頸并激發(fā)“長尾效應(yīng)”，在提升農(nóng)村居民福利水平的同時(shí)，擴(kuò)寬城鄉(xiāng)間互動維度，促進(jìn)生活智能化與便捷化[1]。在百年未有之大變局的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，通過鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展，進(jìn)一步推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，有效驅(qū)動國內(nèi)國際雙循環(huán)，促使農(nóng)村居民分享改革紅利，無疑是一條有效的現(xiàn)實(shí)路徑。

近年來，各級政府十分重視數(shù)字經(jīng)濟(jì)與鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展，2019年國家頒布《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》《數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展規(guī)劃》兩個(gè)綱領(lǐng)性文件，有效推進(jìn)了農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程。2020年農(nóng)業(yè)農(nóng)村部發(fā)布《數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展規(guī)劃（2019—2025 年）》，明確提出將數(shù)字技術(shù)與“三農(nóng)”工作緊密結(jié)合，凸顯了農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略地位，同年12 月中央經(jīng)濟(jì)工作會議又明確指出大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動農(nóng)村居民生產(chǎn)生活方式變革。然而鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展涉及生產(chǎn)經(jīng)營、投資消費(fèi)、教育醫(yī)療等諸多方面，且依賴于大量數(shù)字化工具的使用，對數(shù)字技能提出了較高要求。目前相較于城鎮(zhèn)而言，農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化建設(shè)依然存在多方面短板，農(nóng)村居民參與數(shù)字金融活動，常受其數(shù)字技能水平制約。農(nóng)村居民數(shù)字技能不足，缺乏數(shù)字化條件下獲取更多信息與經(jīng)濟(jì)機(jī)會的技能，導(dǎo)致大量“信息貧困戶”出現(xiàn)，直接影響鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展。鑒于此，探究數(shù)字時(shí)代背景下農(nóng)村居民數(shù)字技能提升賦能鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展的有效路徑，對于加速農(nóng)村數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及推動數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

一、文獻(xiàn)綜述

（一）數(shù)字技能的基本內(nèi)涵

在數(shù)字金融強(qiáng)勢崛起的大背景下，數(shù)字技能的基本內(nèi)涵被不斷豐富與完善?，F(xiàn)階段數(shù)字技能尚無學(xué)界普遍認(rèn)可的定義，不同表述均側(cè)重?cái)?shù)字技能的不同維度，如數(shù)字能力、信息素養(yǎng)、互聯(lián)網(wǎng)技能等關(guān)聯(lián)度較強(qiáng)的專業(yè)術(shù)語不斷涌現(xiàn)。通俗來講，數(shù)字技能是指利用互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等信息技術(shù)獲取和生產(chǎn)重要信息，且通過信息的有效評估和處理解決現(xiàn)實(shí)中復(fù)雜問題的能力。時(shí)燕妮等認(rèn)為數(shù)字技能與信息能力、數(shù)字能力等概念較為相似，指在學(xué)習(xí)、娛樂、工作及生活中主動且有創(chuàng)造性地使用數(shù)字技術(shù)的能力[2]。吳燕等則認(rèn)為可以從交流溝通、信息管理、網(wǎng)絡(luò)交易、解決問題及創(chuàng)造創(chuàng)新等方面評價(jià)數(shù)字技能，其中交流溝通指在互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)表評價(jià)及互動分享，信息管理指通過搜索引擎獲取重要信息，網(wǎng)絡(luò)交易指在網(wǎng)站購買商品或服務(wù)，解決問題指通過數(shù)字平臺在線幫助解決疑難問題，創(chuàng)造創(chuàng)新指以網(wǎng)絡(luò)已有內(nèi)容為基礎(chǔ)創(chuàng)造新內(nèi)容[3]。數(shù)字技能可分為應(yīng)用技能與專業(yè)技能兩類，其中數(shù)字應(yīng)用技能主要指居民在工作學(xué)習(xí)中，使用數(shù)字設(shè)備收發(fā)處理數(shù)字信息的能力，具有一定普適性；而數(shù)字專業(yè)技能主要指在互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、信息科技及智能通信等領(lǐng)域從事數(shù)字技術(shù)的研發(fā)人員掌握重組數(shù)字信息的專業(yè)能力，其挑戰(zhàn)性與復(fù)雜性也比較強(qiáng)。陳煜波等認(rèn)為現(xiàn)階段擁有數(shù)字化專業(yè)技能與補(bǔ)充技能的相關(guān)人才較為缺乏[4]。聯(lián)合國教科文組織按照專業(yè)程度將數(shù)字技能分為實(shí)用數(shù)字技能、通用數(shù)字技能與高階數(shù)字技能[5]。未來伴隨數(shù)字技術(shù)在社會生活與經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的快速發(fā)展，數(shù)字技能將涵蓋更廣泛的專業(yè)行為、知識經(jīng)驗(yàn)以及個(gè)人素養(yǎng)等。

（二）數(shù)字技能提升的客觀需要

由于文化水平偏低以及缺乏專業(yè)的數(shù)字技能培訓(xùn)，農(nóng)村居民還未能全面享有數(shù)字服務(wù)以及在線資源，也難以分享數(shù)字經(jīng)濟(jì)與數(shù)字金融發(fā)展紅利，因此提高農(nóng)村居民數(shù)字技能是鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的客觀需要與必然選擇。一方面，在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的新發(fā)展格局下，社會環(huán)境與經(jīng)濟(jì)資源的數(shù)字化，推動了農(nóng)村數(shù)字化進(jìn)程。掌握數(shù)字優(yōu)勢以及開展數(shù)字化改造的經(jīng)濟(jì)組織，均獲得較為豐厚的數(shù)字化收益。馬克·布朗認(rèn)為較高的數(shù)字技能可以使農(nóng)村居民熟練掌握信息通信技術(shù)，提高學(xué)習(xí)、工作以及參與社交活動的效率，進(jìn)而為數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)營造良好氛圍[5]。武小龍等認(rèn)為數(shù)字技能提升有利于促進(jìn)農(nóng)村居民在各應(yīng)用場景中的深度數(shù)字參與，進(jìn)而激活鄉(xiāng)村內(nèi)生發(fā)展活力，驅(qū)動鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展與數(shù)字化轉(zhuǎn)型[6]。另一方面，信息是保障及改善農(nóng)村居民生活水平的重要資產(chǎn)，信息技術(shù)與其他資本的結(jié)合，可以創(chuàng)造更多財(cái)富價(jià)值，因此數(shù)字技能可視為農(nóng)村居民在數(shù)字環(huán)境下的一種新型生計(jì)資源，提高數(shù)字技能有利于增加就業(yè)機(jī)會、獲取信息資源、改善生活水平。易法敏認(rèn)為數(shù)字能力相當(dāng)于“資源驅(qū)動器”，能夠幫助農(nóng)村居民獲得其他資源與能力，數(shù)字技能的提升會對其他能力產(chǎn)生“乘數(shù)效應(yīng)”，從而增強(qiáng)農(nóng)村居民在不同領(lǐng)域的創(chuàng)造力[7]。羅千峰等通過系統(tǒng)分析數(shù)字技能對農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)性收入的影響及內(nèi)在機(jī)理，發(fā)現(xiàn)數(shù)字技能可以顯著促進(jìn)農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)性收入增長[8]。王佑鎂等將數(shù)字素養(yǎng)看作數(shù)字技能的源泉，認(rèn)為數(shù)字技能是在數(shù)字素養(yǎng)的基礎(chǔ)之上，創(chuàng)造性地表達(dá)新觀念的能力，能夠幫助農(nóng)村居民提升對知識文化的認(rèn)知程度[9]。吳秋晨認(rèn)為數(shù)字鄉(xiāng)村背景下新型職業(yè)農(nóng)民實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必備特征是該群體能夠成為數(shù)字農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，同時(shí)掌握數(shù)字技術(shù)的相關(guān)知識和技能[10]。

（三）鄉(xiāng)村數(shù)字金融的發(fā)展機(jī)遇

2021 年中央一號文件提出大力推動鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展，加快建設(shè)“三農(nóng)”共享信息數(shù)據(jù)庫，發(fā)揮數(shù)字金融在解決農(nóng)村融資難與實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的獨(dú)特作用。2022 年中央一號文件再次提出大力推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，加強(qiáng)農(nóng)民數(shù)字素養(yǎng)與技能培訓(xùn)。近年來，隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)及云計(jì)算的普及，擴(kuò)大了數(shù)字金融的覆蓋范圍，各類金融機(jī)構(gòu)不斷拓展農(nóng)村市場，利用數(shù)字化手段向鄉(xiāng)村滲透，為鄉(xiāng)村數(shù)字金融營造了良好發(fā)展環(huán)境，與此同時(shí)，鄉(xiāng)村數(shù)字金融也為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型創(chuàng)造了良好機(jī)遇。高強(qiáng)認(rèn)為農(nóng)村數(shù)字金融是新一代信息技術(shù)與金融相結(jié)合的產(chǎn)物，是全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重要力量。傳統(tǒng)農(nóng)村金融在發(fā)展過程中存在貸款抵押物不足、信息嚴(yán)重不對稱、信用環(huán)境差、交易成本高、農(nóng)村金融改革滯后等發(fā)展困境，鄉(xiāng)村數(shù)字金融的發(fā)展能夠有效緩解這些問題[11]。朱麗萍等認(rèn)為伴隨數(shù)字技術(shù)發(fā)展水平的提升，數(shù)字金融可以通過減少金融交易的信息不對稱、降低交易成本、改善農(nóng)村數(shù)字和金融生態(tài)環(huán)境等內(nèi)在機(jī)制，助推產(chǎn)業(yè)興旺[12]。熊健等認(rèn)為相較于傳統(tǒng)金融，數(shù)字金融依靠其強(qiáng)大的數(shù)字技術(shù)加持，對于金融知識匱乏、收入水平低的農(nóng)村家庭具有更強(qiáng)的包容性，在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來更多機(jī)遇的同時(shí)，也為農(nóng)戶帶來數(shù)字機(jī)遇[13]。楊洋認(rèn)為數(shù)字金融已成為農(nóng)村連接外部市場的橋梁，“三農(nóng)”與數(shù)字金融的結(jié)合，有利于農(nóng)村居民更加便捷地獲取最新市場信息，創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道，擴(kuò)大銷售網(wǎng)絡(luò)[14]。此外，智慧農(nóng)業(yè)建設(shè)也將激發(fā)以農(nóng)業(yè)數(shù)字化為基礎(chǔ)的數(shù)字技術(shù)發(fā)展?jié)摿?，有利于加快?shù)字化改造農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素和生產(chǎn)工具的進(jìn)程，促進(jìn)農(nóng)業(yè)要素的數(shù)字化與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的智能化，進(jìn)而推動互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，為鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展提供技術(shù)支撐。

二、數(shù)字技能賦能鄉(xiāng)村金融發(fā)展的理論探討

（一）理論基礎(chǔ)

本文依據(jù)信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論、認(rèn)知行為理論、普惠金融理論、技術(shù)創(chuàng)新理論等成熟經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，闡釋數(shù)字技能賦能鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展的影響機(jī)制。信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為信息是一種商品，強(qiáng)調(diào)信息在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的重要作用，并將其納入到增長核算框架中，研究其對經(jīng)濟(jì)增長和金融發(fā)展的影響。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)面臨一定的信息約束，阻礙了城鄉(xiāng)間要素資源的有效流通，使數(shù)字技術(shù)難以在農(nóng)村地區(qū)應(yīng)用及推廣，不利于鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展。認(rèn)知行為理論結(jié)合了行為主義和認(rèn)知理論的主要觀點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)認(rèn)知在行為塑造和形成中的重要作用。該理論認(rèn)為認(rèn)知或信念是行為結(jié)果的直接原因。在數(shù)字金融快速發(fā)展的大背景下，農(nóng)村居民數(shù)字技能提升改變了其對于傳統(tǒng)金融服務(wù)的認(rèn)知，有利于提升農(nóng)村居民金融需求，進(jìn)而促進(jìn)鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展。普惠金融理論強(qiáng)調(diào)使有金融服務(wù)需要的個(gè)體通過各種渠道接觸并享有金融服務(wù)，包括為廣大農(nóng)村用戶群體提供開放的金融服務(wù)系統(tǒng)。數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展和農(nóng)村居民數(shù)字技能的提升，促進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展，進(jìn)而可以為鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展提供動力。技術(shù)創(chuàng)新理論強(qiáng)調(diào)生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件的新結(jié)合，以及生產(chǎn)體系的創(chuàng)新，包括新的生產(chǎn)方式和新的組織形式等。農(nóng)村居民數(shù)字技能提升在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)方式變革，加快農(nóng)村地區(qū)數(shù)字技術(shù)推廣應(yīng)用，有利于挖掘農(nóng)村數(shù)字化發(fā)展?jié)摿?，促進(jìn)鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展。

（二）影響機(jī)制

通過上述理論闡釋數(shù)字技能賦能鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展的影響機(jī)制，可以揭示農(nóng)村居民信息化能力、農(nóng)村居民金融需求、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型以及農(nóng)村數(shù)字化發(fā)展?jié)摿υ谄渲械淖饔脵C(jī)理，以期進(jìn)一步考察數(shù)字技能對鄉(xiāng)村數(shù)字金融的影響。

1.提升農(nóng)村居民信息化能力。當(dāng)前農(nóng)村居民獲取外界信息的途徑仍然較為單一，信息意識淡薄，敏感度不高，且對信息真?zhèn)蔚呐袛嗄芰Σ蛔?，?yán)重制約農(nóng)村居民對外界信息的接受、處理和再生產(chǎn)。數(shù)字技能提升有利于農(nóng)村居民提升信息化能力，進(jìn)而促進(jìn)鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展。信息化能力是指理解、獲取和利用方面的能力。伴隨移動互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新興數(shù)字技術(shù)的發(fā)展和普及，數(shù)字技能的提升能夠增強(qiáng)農(nóng)村居民對數(shù)字工具和數(shù)字技術(shù)的使用能力，有助于農(nóng)村居民通過數(shù)字工具和數(shù)字技術(shù)獲取重要關(guān)鍵信息，降低信息獲取成本，擴(kuò)大信息需求，為鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展提供重要的信息和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。例如農(nóng)村居民可以利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字設(shè)備搜集與查閱相關(guān)政策及行業(yè)動態(tài)，了解更多關(guān)于數(shù)字技術(shù)和金融發(fā)展的相關(guān)信息，為參與數(shù)字金融活動增加能力儲備。另一方面，農(nóng)村居民信息化能力的提升拓寬了農(nóng)村居民外界信息獲取渠道，加速了區(qū)域間優(yōu)質(zhì)信息資源共享，益于打通原本封閉的農(nóng)村市場，將農(nóng)村地區(qū)納入信息化社會網(wǎng)絡(luò)中，有助于加快城鄉(xiāng)數(shù)字化數(shù)據(jù)平臺構(gòu)建，推進(jìn)數(shù)字金融數(shù)據(jù)共享平臺建設(shè)，優(yōu)化鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展環(huán)境。

2.擴(kuò)大農(nóng)村居民金融需求。數(shù)字金融發(fā)展突破了時(shí)空因素對市場供需的限制，有效緩解了金融領(lǐng)域中的地理排斥現(xiàn)象，能夠更大程度實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)并充分發(fā)揮“長尾效應(yīng)”，為鄉(xiāng)村振興以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展注入新動力。農(nóng)村居民數(shù)字技能提升有利于拓展數(shù)字產(chǎn)品與服務(wù)的消費(fèi)市場，通過釋放對金融服務(wù)的有效需求[15]，在需求端形成鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展的驅(qū)動力。具體來看，數(shù)字技能提升有助于農(nóng)村居民根據(jù)自身需要，更有針對性地尋求金融機(jī)會，增強(qiáng)農(nóng)村居民對數(shù)字產(chǎn)品和金融服務(wù)的敏感度，激發(fā)其對金融服務(wù)的消費(fèi)需求，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村居民可以實(shí)現(xiàn)足不出戶，就能通過數(shù)字在線平臺進(jìn)行金融交易，從而保障其參與金融活動的實(shí)效。此外，農(nóng)村居民數(shù)字技能提升也會促使金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展農(nóng)村市場，加強(qiáng)特色且有針對性的金融產(chǎn)品研發(fā)，推動農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，從產(chǎn)品供給層面擴(kuò)大農(nóng)村居民的金融需求，進(jìn)而推動鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展。

3.促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。當(dāng)前，新興科技的學(xué)科交叉融合與技術(shù)創(chuàng)新空前活躍，不斷涌現(xiàn)的前沿技術(shù)推動著傳統(tǒng)生產(chǎn)模式的變革創(chuàng)新。農(nóng)村居民數(shù)字技能提升可以為農(nóng)村地區(qū)數(shù)字技術(shù)的引入和普及創(chuàng)造良好前提，推動數(shù)字技術(shù)與農(nóng)村傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)融合，促進(jìn)農(nóng)村傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，夯實(shí)鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展之基[16]。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本較高，成本約束抑制了金融市場的供給與需求，而數(shù)字技術(shù)的興起有效緩解了農(nóng)村金融市場的信息不對稱，為農(nóng)村居民提供了更加精準(zhǔn)的金融服務(wù)[17]。數(shù)字金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本以及市場容量，相比于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更具優(yōu)勢，其借助先進(jìn)的數(shù)字信息技術(shù)，通過數(shù)字化線上服務(wù)模式，逐漸取代大量線下傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)[18]，降低了金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本，并提升了服務(wù)效率，促進(jìn)了鄉(xiāng)村數(shù)字金融的進(jìn)一步發(fā)展[19]。農(nóng)村居民數(shù)字技能水平越高，對數(shù)據(jù)搜集、整理和加工就愈嫻熟，對網(wǎng)絡(luò)銷售、線上繳費(fèi)等數(shù)字平臺操作能力就越好，這必將推動更多數(shù)字企業(yè)參與農(nóng)村市場，促進(jìn)數(shù)字技術(shù)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的深度融合，加速農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融機(jī)構(gòu)的擴(kuò)展，進(jìn)而增強(qiáng)鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展的內(nèi)生動力[20]。因此農(nóng)村居民數(shù)字技能的提升能夠促進(jìn)鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展，并對農(nóng)村金融市場產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

4.挖掘農(nóng)村數(shù)字化發(fā)展?jié)摿?。農(nóng)村居民數(shù)字技能的提升可以從生產(chǎn)要素、生產(chǎn)技術(shù)與生產(chǎn)協(xié)作等方面，挖掘農(nóng)村數(shù)字化發(fā)展?jié)摿?，進(jìn)而為鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展提供有效支持。首先，在生產(chǎn)要素方面，當(dāng)前城鄉(xiāng)間數(shù)字資源的配置失衡在一定程度上阻礙農(nóng)村數(shù)字化發(fā)展，限制農(nóng)村居民的數(shù)字需求。農(nóng)村居民數(shù)字技能提升有助于充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)的驅(qū)動作用，推動知識、信息、技術(shù)等生產(chǎn)要素的有序流動，促進(jìn)數(shù)字資源的合理分配，為農(nóng)村數(shù)字化發(fā)展吸引更多要素資源，進(jìn)而為鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。其次，從生產(chǎn)技術(shù)方面來看，較高數(shù)字技能有利于擴(kuò)展農(nóng)村數(shù)字市場，吸引更多企業(yè)與研發(fā)機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村地區(qū)數(shù)字產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，促進(jìn)數(shù)字技術(shù)與鄉(xiāng)村發(fā)展的緊密融合，為鄉(xiāng)村發(fā)展注入數(shù)字化動力，推動鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展。再次，從生產(chǎn)協(xié)作方面來看，數(shù)字產(chǎn)品規(guī)?；蜕鐣纳a(chǎn)體系日漸發(fā)達(dá)，導(dǎo)致傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)中部分產(chǎn)業(yè)邊界逐漸消失[21]。農(nóng)村居民數(shù)字技能提升有助于進(jìn)一步引導(dǎo)數(shù)字化產(chǎn)業(yè)及社會資本流向農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)組織實(shí)現(xiàn)數(shù)字化管理和智能營銷，加快農(nóng)村數(shù)字產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)，在推動數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的同時(shí)為鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展提供產(chǎn)業(yè)支撐。

三、數(shù)字技能賦能鄉(xiāng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)困境

（一）數(shù)字化人才的短缺

當(dāng)前數(shù)字技術(shù)已迅速滲透到社會生活的各個(gè)方面，不斷涌現(xiàn)的新興業(yè)態(tài)大多與數(shù)字技術(shù)密切相關(guān)，這對傳統(tǒng)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及勞動者數(shù)字技能提升提出了較高要求。新興職業(yè)要求從業(yè)者在原有技能基礎(chǔ)上，還具備一定數(shù)字技能[22]，然而數(shù)字技能培育需要較長周期，數(shù)字人才培養(yǎng)供給跟不上市場對專業(yè)化數(shù)字人才的需求，致使當(dāng)前我國數(shù)字人才供給不足，高端數(shù)字人才嚴(yán)重短缺，這一現(xiàn)象在農(nóng)村地區(qū)更嚴(yán)重。受地理環(huán)境及經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約，農(nóng)村地區(qū)數(shù)字教育體系尚未構(gòu)建，現(xiàn)代數(shù)字教育滯后。同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)人才外流嚴(yán)重，數(shù)字人才更是難以流向鄉(xiāng)村，嚴(yán)重影響了農(nóng)村居民數(shù)字技能的提升，導(dǎo)致鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展缺乏人才與智力支持，不利于鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展。

（二）數(shù)字安全隱患的存在

近年我國數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)加速，為提升居民數(shù)字技能創(chuàng)造有利條件，網(wǎng)上購物、在線試衣、智能家居以及網(wǎng)絡(luò)借貸已成為廣為接受的生活方式，但隨著數(shù)字技術(shù)廣泛運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字平臺遭受攻擊的概率也隨之增加，通信網(wǎng)絡(luò)接入個(gè)人移動設(shè)備及終端數(shù)量大增，增加了網(wǎng)絡(luò)入侵可能性，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)不斷加劇。目前社會經(jīng)濟(jì)生活均與5G 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)密切關(guān)聯(lián)，大量個(gè)人隱私數(shù)據(jù)及商業(yè)機(jī)密信息充斥網(wǎng)絡(luò)，面部識別圖像也愈加透明化，因此數(shù)據(jù)保護(hù)與信息安全至關(guān)重要。數(shù)字金融本就存在一定安全隱患，加之現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施并不能提供完全嚴(yán)密的安全保障，數(shù)字技術(shù)與金融經(jīng)濟(jì)的深度融合，必將擴(kuò)大隱患。

(三）鄉(xiāng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施較為薄弱

市場經(jīng)濟(jì)條件下，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)率先在城鎮(zhèn)開展，數(shù)字技術(shù)也與城鎮(zhèn)居民生活需求緊密結(jié)合，而受客觀條件限制，農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，農(nóng)村數(shù)字服務(wù)僅限于網(wǎng)絡(luò)購物、收發(fā)信息等方面，因此盡管當(dāng)前農(nóng)村數(shù)字產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快，但能滿足生產(chǎn)經(jīng)營及生活需求的有效資源供給不足[23]，且服務(wù)價(jià)格、平臺資費(fèi)也在影響著農(nóng)村數(shù)字產(chǎn)品的使用，故數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施不完善，在一定程度上限制了農(nóng)村居民數(shù)字產(chǎn)品的使用及其數(shù)字技能的提升，進(jìn)而擴(kuò)大了數(shù)字使用優(yōu)勢群體與弱勢群體之間的數(shù)字技能差異，加劇了城鄉(xiāng)間數(shù)字鴻溝，不利于鄉(xiāng)村數(shù)字金融的長遠(yuǎn)發(fā)展。

四、數(shù)字技能賦能鄉(xiāng)村金融發(fā)展的有效路徑

（一）構(gòu)建農(nóng)村數(shù)字教育體系

農(nóng)村數(shù)字教育體系構(gòu)建是提高農(nóng)村居民數(shù)字技能的重要路徑，其完整體系應(yīng)包括初等教育、職業(yè)教育、業(yè)余教育等，讓不同年齡群體享有更多的數(shù)字教育機(jī)會，以此積累數(shù)字化產(chǎn)品使用技能。當(dāng)前首先應(yīng)將數(shù)字教育納入農(nóng)村基礎(chǔ)教育體系，加強(qiáng)鄉(xiāng)村學(xué)校的數(shù)字設(shè)施建設(shè)，在完善教學(xué)設(shè)施基礎(chǔ)上配套好數(shù)字化設(shè)備，把數(shù)字技術(shù)融入常規(guī)教學(xué)，培養(yǎng)農(nóng)村青少年的數(shù)字技能。此外，還應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村教師的數(shù)字技能培訓(xùn)，提升數(shù)字化教育水平，進(jìn)而發(fā)揮數(shù)字教育“授人以漁”作用，為鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展提供人才儲備[24]。

（二）強(qiáng)化數(shù)字安全體系建設(shè)

加強(qiáng)數(shù)字安全體系建設(shè)，一是著力完善數(shù)字安全設(shè)施，為鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展提供安全保障。二是推動數(shù)字安全立法工作，從法律層面預(yù)防數(shù)據(jù)泄露、外來攻擊等潛在風(fēng)險(xiǎn)行為的發(fā)生，并規(guī)范數(shù)字設(shè)備的使用行為，維護(hù)農(nóng)村居民合法權(quán)益。三是數(shù)字企業(yè)作為推動鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展的中堅(jiān)力量，應(yīng)承擔(dān)起數(shù)據(jù)信息保護(hù)職責(zé)，提高數(shù)字安全意識，監(jiān)管部門需嚴(yán)格把控?cái)?shù)字金融行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，嚴(yán)格審查相關(guān)企業(yè)運(yùn)營資本、硬件設(shè)施及風(fēng)險(xiǎn)防控等方面，為提升農(nóng)村居民參與金融活動營造良好環(huán)境。

（三）加快鄉(xiāng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

新基建是推動以信息科技和新能源技術(shù)為代表的技術(shù)革命浪潮的基礎(chǔ)性環(huán)節(jié)。首先是抓住國家新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重大機(jī)遇，各級政府應(yīng)制定數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)規(guī)劃，加大農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金投入，加快5G 網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)基站等設(shè)施的建設(shè)進(jìn)度，探索農(nóng)村數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施運(yùn)行的新機(jī)制，支持?jǐn)?shù)字技術(shù)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。其次是強(qiáng)化數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的頂層設(shè)計(jì)和政策協(xié)調(diào)，以應(yīng)用為導(dǎo)向兼顧軟硬件設(shè)施建設(shè)，既建設(shè)好農(nóng)村地區(qū)的數(shù)據(jù)處理器、數(shù)據(jù)基站、征信與監(jiān)測系統(tǒng)等硬件設(shè)施，更要加強(qiáng)數(shù)字技能、信用環(huán)境、規(guī)則體系等軟件建設(shè)。

（四）有效縮小數(shù)字鴻溝

縮小數(shù)字鴻溝需政府及社會力量共同參與。首先，基層政府應(yīng)深入鄉(xiāng)村宣傳普及數(shù)字技術(shù)應(yīng)用，培養(yǎng)農(nóng)村居民與時(shí)俱進(jìn)的思維以及創(chuàng)新意識，通過提高農(nóng)村居民數(shù)字技能縮小數(shù)字鴻溝，激發(fā)農(nóng)村居民參與鄉(xiāng)村數(shù)字金融活動的熱情。其次，加強(qiáng)鄉(xiāng)村政府與數(shù)字企業(yè)間合作，建設(shè)城鄉(xiāng)信息數(shù)據(jù)共享保障機(jī)制，縮小信息資源上的鴻溝。再次，構(gòu)建鄉(xiāng)村數(shù)字援助機(jī)制，有效保障農(nóng)村居民數(shù)字權(quán)益，對數(shù)字技能較低并影響正常生產(chǎn)生活的農(nóng)村居民進(jìn)行援助，保障其正常參與數(shù)字活動，以激發(fā)數(shù)字化需求[25]，進(jìn)而為鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展保駕護(hù)航。此外還應(yīng)通過政府財(cái)政統(tǒng)籌與激勵機(jī)制，鼓勵社會資本參與數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)規(guī)模效用遞增、“長尾效應(yīng)”明顯等特性，縮小數(shù)字差距。

（五）引導(dǎo)數(shù)字技術(shù)對接農(nóng)業(yè)生產(chǎn)

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施恰逢數(shù)字時(shí)代的崛起，數(shù)字技術(shù)有效銜接農(nóng)業(yè)生產(chǎn)將“大有可為”。首先是加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，推進(jìn)數(shù)字技術(shù)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的深度融合，打造數(shù)字化時(shí)代的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，通過提高農(nóng)村居民數(shù)字技能，推動數(shù)字技術(shù)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動中廣泛應(yīng)用。其次是發(fā)揮數(shù)字平臺的載體與引擎作用，運(yùn)用大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)調(diào)控農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，突破時(shí)空局限，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級與生產(chǎn)效率的提高。此外應(yīng)推動鄉(xiāng)村數(shù)字應(yīng)用場景建設(shè)，促進(jìn)應(yīng)用場景創(chuàng)新與數(shù)字技術(shù)的深度融合，優(yōu)化農(nóng)村居民使用數(shù)字產(chǎn)品和服務(wù)的體驗(yàn)感，利用場景應(yīng)用刺激數(shù)字技能提升，進(jìn)而推動鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展。

（六）創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系

首先，加強(qiáng)數(shù)字金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的協(xié)作，將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的客戶資源與網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，與數(shù)字金融的普惠性及包容性特征進(jìn)行有機(jī)融合，推動金融業(yè)務(wù)重心下沉，為農(nóng)村居民提供更加高效、多元化的金融服務(wù)。其次，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率，運(yùn)用金融科技手段發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融與智能投顧業(yè)務(wù)，精準(zhǔn)定位金融客戶，有效滿足農(nóng)村居民個(gè)性化的金融服務(wù)需求，防止金融服務(wù)“脫實(shí)向虛”。最后，政府部門、數(shù)字企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)積極推廣普及數(shù)字金融知識，強(qiáng)化農(nóng)村居民金融參與意識與科學(xué)理財(cái)觀念，提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)，為鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。