兵團(tuán)團(tuán)場(chǎng)農(nóng)用土地流轉(zhuǎn)金融支持問(wèn)題探討

程輝

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施和團(tuán)場(chǎng)綜合配套改革的深入推進(jìn)，團(tuán)場(chǎng)農(nóng)用土地流轉(zhuǎn)增加趨勢(shì)明顯，導(dǎo)致兵團(tuán)金融支持缺口持續(xù)擴(kuò)大。金融支持與農(nóng)業(yè)發(fā)展的不適應(yīng)直接影響兵團(tuán)農(nóng)用土地的流轉(zhuǎn)。為適應(yīng)兵團(tuán)黨政軍企合一的特殊組織體制實(shí)施的土地、職工、民兵“三位一體”體制，促進(jìn)兵團(tuán)農(nóng)業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，必須充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)用土地流轉(zhuǎn)中的作用。

兵團(tuán)團(tuán)場(chǎng)農(nóng)用土地流轉(zhuǎn)金融支持的現(xiàn)狀分析

一、團(tuán)場(chǎng)農(nóng)用地土地流轉(zhuǎn)金融支持政策層面逐步加強(qiáng)

為建立健全兵團(tuán)金融體系，進(jìn)一步優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，兵團(tuán)先后出臺(tái)了《新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》《金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2013—2020年）》等一系列政策文件，強(qiáng)調(diào)增強(qiáng)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)功能，建成覆蓋經(jīng)濟(jì)社會(huì)各方面的社會(huì)信用體系總體框架和運(yùn)行機(jī)制，健全以城市為重點(diǎn)的銀行業(yè)服務(wù)組織體系，提升金融支持高質(zhì)量發(fā)展能力。

近兩年，兵團(tuán)先后修訂完善了《兵團(tuán)農(nóng)業(yè)職工小額農(nóng)戶(hù)貸款共同守則》《兵團(tuán)集體所有制連隊(duì)農(nóng)戶(hù)小額農(nóng)戶(hù)貸款共同守則》，積極協(xié)調(diào)引導(dǎo)在疆銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有序開(kāi)展農(nóng)戶(hù)貸款投放工作，確保貸款投放額度充足，切實(shí)為團(tuán)場(chǎng)提供高效金融服務(wù)。

二、兵團(tuán)金融體系逐步完善，融資規(guī)模不斷擴(kuò)大

（一）兵團(tuán)金融支持體系逐步完善

為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)，兵團(tuán)積極加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)合作，先后與各駐疆金融機(jī)構(gòu)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，各金融機(jī)構(gòu)積極支持兵團(tuán)各地特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，持續(xù)推動(dòng)團(tuán)場(chǎng)金融機(jī)構(gòu)設(shè)置，通過(guò)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)、流動(dòng)服務(wù)站等形式，逐步建立以兵團(tuán)農(nóng)行和農(nóng)村信用社為主導(dǎo)，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司、金融擔(dān)保公司為必要的補(bǔ)充和輔助的全方位、多層次的金融服務(wù)體系，基本實(shí)現(xiàn)基層金融服務(wù)全覆蓋。截至2022年6月末，僅新疆農(nóng)信社就在兵團(tuán)設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)144個(gè)，覆蓋了兵團(tuán)14個(gè)師、10個(gè)市、111個(gè)農(nóng)牧團(tuán)場(chǎng)。兵團(tuán)金融機(jī)構(gòu)有44個(gè)，39家小貸公司，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)26家。

（二）融資規(guī)模不斷擴(kuò)大

新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)2021年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示，2021年末兵團(tuán)轄區(qū)社會(huì)融資規(guī)模存量3998.28億元，比上年末增長(zhǎng)9.9%。兵團(tuán)各項(xiàng)存款余額達(dá)4294.35億元，比2020年增長(zhǎng)13.4%；各項(xiàng)貸款余額達(dá)3501.44億元，比2020年增長(zhǎng)14.7%，其中共計(jì)投放小額農(nóng)戶(hù)貸款203.22億元，同比增長(zhǎng)12.08%；存貸比為81.5%，金融服務(wù)兵團(tuán)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效得到持續(xù)提升。

截至2021年4月，國(guó)有大型銀行、農(nóng)信社系統(tǒng)和各村鎮(zhèn)銀行分別投放貸款41.53億元、15.35億元、11.50億元，占比分別為60.73%、22.45%、16.82%。其中，農(nóng)行兵團(tuán)分行投放職工身份地貸款33.87億元，占比48.99%。反映出農(nóng)行兵團(tuán)分行在農(nóng)用土地流轉(zhuǎn)中起到重要作用，并在農(nóng)用土地流轉(zhuǎn)活動(dòng)中帶動(dòng)其他商業(yè)銀行提供資金支持。2021年，兵團(tuán)39家小貸公司資產(chǎn)總額35.37億元，負(fù)債總計(jì)4.07億元，貸款余額25.25億元，其中貸款余額中涉農(nóng)貸款4.36億元，較年初下降3.79%。2021年，兵團(tuán)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)為905戶(hù)農(nóng)戶(hù)及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供融資擔(dān)保金額3.36億元，占比35.71%，戶(hù)均融資37.14萬(wàn)元。（數(shù)據(jù)來(lái)源于兵團(tuán)地方金融監(jiān)管網(wǎng)站）

各金融機(jī)構(gòu)為進(jìn)一步提升惠農(nóng)貸服務(wù)功能，除辦理職工身份地貸款外，還對(duì)有流轉(zhuǎn)土地的職工實(shí)行信用貸款。新疆農(nóng)信社增加農(nóng)村金融資源供給，“十三五”期間，累計(jì)向兵團(tuán)投放各項(xiàng)貸款1660.67億元。截至2020年10月末，新疆農(nóng)村信用社已為13萬(wàn)多戶(hù)團(tuán)場(chǎng)農(nóng)業(yè)職工授信，已為12萬(wàn)多戶(hù)發(fā)放貸款，貸款覆蓋率達(dá)80%。（數(shù)據(jù)來(lái)源于新疆農(nóng)信社網(wǎng)站）

上述一系列數(shù)據(jù)說(shuō)明兵團(tuán)金融規(guī)模持續(xù)不斷擴(kuò)大，貸款覆蓋率不斷提高，為兵團(tuán)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面作出了一定的貢獻(xiàn)。

兵團(tuán)團(tuán)場(chǎng)農(nóng)用土地流轉(zhuǎn)金融支持存在的問(wèn)題

一、兵團(tuán)金融組織體系不健全阻礙了金融支持效力

兵團(tuán)金融體系先天不足，證券、保險(xiǎn)、信托、財(cái)務(wù)公司、基金公司等金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不健全或不充分，團(tuán)場(chǎng)金融服務(wù)主要以農(nóng)行兵團(tuán)分行、農(nóng)村信用社為主導(dǎo)，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作銀行、小額貸款公司等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及融資性擔(dān)保公司為主，起步晚、數(shù)量少、規(guī)模有限。兵團(tuán)資本市場(chǎng)發(fā)育不充分，金融支持以間接融資為主，資本市場(chǎng)直接融資渠道有待發(fā)展。團(tuán)場(chǎng)農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)信貸資金需求過(guò)大，加劇了銀行風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致兵團(tuán)金融與兵團(tuán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相協(xié)調(diào)的局面。

二、兵團(tuán)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布不平衡，覆蓋面不夠

金融網(wǎng)點(diǎn)空間布局不合理是兵團(tuán)團(tuán)場(chǎng)金融服務(wù)中比較突出的問(wèn)題。由于兵團(tuán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)域間的不平衡，各金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)傾向于向天山北坡經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的兵團(tuán)中心城市集中，如石河子、五家渠等，區(qū)域內(nèi)團(tuán)場(chǎng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量密集、覆蓋面較廣；南疆經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，區(qū)域內(nèi)團(tuán)場(chǎng)金融服務(wù)薄弱，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少，成分單一，主要以農(nóng)村信用社為主導(dǎo)，信貸資金相對(duì)短缺，難以滿(mǎn)足農(nóng)工融資需求。

三、兵團(tuán)團(tuán)場(chǎng)農(nóng)用土地流轉(zhuǎn)中金融支持供需矛盾突出

（一）兵團(tuán)團(tuán)場(chǎng)農(nóng)用土地流轉(zhuǎn)對(duì)金融支持需求不斷增強(qiáng)

現(xiàn)階段隨著兵團(tuán)團(tuán)場(chǎng)“三化”進(jìn)程不斷加快，由于兵團(tuán)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的現(xiàn)代化、規(guī)模化決定了對(duì)金融需求旺盛，但單獨(dú)的農(nóng)工或者農(nóng)工合作社根本無(wú)力解決巨大的資金缺口，迫切依賴(lài)農(nóng)村金融支持，當(dāng)前針對(duì)團(tuán)場(chǎng)的金融信貸無(wú)法滿(mǎn)足土地流轉(zhuǎn)的資金需求，在一定程度上會(huì)削弱農(nóng)工、農(nóng)工合作社、涉農(nóng)中小企業(yè)參與土地流轉(zhuǎn)的積極性。

（二）兵團(tuán)團(tuán)場(chǎng)農(nóng)用土地流轉(zhuǎn)金融支持供給不足，金融支持渠道單一

當(dāng)前兵團(tuán)金融支持供給難以滿(mǎn)足團(tuán)場(chǎng)土地流轉(zhuǎn)的需要：一是通過(guò)對(duì)比近幾年兵團(tuán)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸比可以看出，同期吸收存款的金額遠(yuǎn)大于放貸的金額，團(tuán)場(chǎng)大部分資金通過(guò)多種渠道逐步流向城市，究其原因，與兵團(tuán)城鎮(zhèn)化快速發(fā)展密切相關(guān)，導(dǎo)致目前兵團(tuán)農(nóng)村金融供給不足。二是團(tuán)場(chǎng)金融服務(wù)渠道的單一，對(duì)農(nóng)村信用社依賴(lài)度偏高，究其原因是農(nóng)行兵團(tuán)分行退出團(tuán)場(chǎng)市場(chǎng)后留下的市場(chǎng)空缺主要由農(nóng)村信用社填補(bǔ)，但由于其資本充足比率低以及不良資產(chǎn)多，加劇了團(tuán)場(chǎng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金供求之間的矛盾。正是在這一時(shí)期非正規(guī)金融得到了發(fā)展空間，在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，部分團(tuán)場(chǎng)民間借貸的發(fā)生率高達(dá)85%。三是兵團(tuán)團(tuán)場(chǎng)農(nóng)村金融屬于政策主導(dǎo)型，金融機(jī)構(gòu)接受政府的行政命令或政策規(guī)定提供金融支持，但由于金融機(jī)構(gòu)的趨利性，金融機(jī)構(gòu)缺乏主動(dòng)發(fā)放涉農(nóng)貸款或提供金融支持服務(wù)的動(dòng)力，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)控要求，涉農(nóng)貸款主要針對(duì)特定貸款對(duì)象特定用途，主要投向農(nóng)資、農(nóng)機(jī)、種子、化肥和農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)等領(lǐng)域。

（三）涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的貸款服務(wù)和產(chǎn)品單一，流程審批煩瑣

團(tuán)場(chǎng)農(nóng)用土地流轉(zhuǎn)所需貸款主要是用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的固定投資，一般情況下周期長(zhǎng)、規(guī)模大，貸款投向相對(duì)集中，金融需求更多的是中長(zhǎng)期貸款，如棉花種植適度規(guī)模為500—2000畝，按流轉(zhuǎn)費(fèi)800—1000元/畝測(cè)算，流轉(zhuǎn)費(fèi)40萬(wàn)—200萬(wàn)元/年。兵團(tuán)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款一般只發(fā)放短期貸款，貸款規(guī)模小、貸款期限短、投向分散，造成貸款期限不匹配。信貸品種主要有聯(lián)保貸款、小額信用貸款和擔(dān)保貸款三個(gè)品種，金融機(jī)構(gòu)貸款手續(xù)煩瑣，對(duì)抵押物要求高，審核嚴(yán)，由于缺乏可抵押資產(chǎn)，貸款難、抵押難問(wèn)題突出，農(nóng)工或者農(nóng)工合作社都難以獲得金融機(jī)構(gòu)的資金支持。

（四）團(tuán)場(chǎng)農(nóng)用土地流轉(zhuǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全，缺乏避險(xiǎn)渠道

團(tuán)場(chǎng)農(nóng)用土地流轉(zhuǎn)促進(jìn)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)同時(shí)加劇風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大可能性，除了自然風(fēng)險(xiǎn)外，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)同樣會(huì)帶來(lái)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面較窄、發(fā)展水平偏低，與土地流轉(zhuǎn)后規(guī)?；?jīng)營(yíng)后的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)放大不相適應(yīng)，導(dǎo)致貸款難。此外，由于缺乏統(tǒng)一交易市場(chǎng)和信息平臺(tái)，缺少貸款損失保險(xiǎn)機(jī)制，一定程度上加大了金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

兵團(tuán)團(tuán)場(chǎng)農(nóng)用土地流轉(zhuǎn)金融支持對(duì)策

一、建立健全多層次的金融組織體系

兵團(tuán)要結(jié)合自身狀況，充分發(fā)揮各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)各自?xún)?yōu)勢(shì)，逐步形成了集銀行、投資、擔(dān)保、保險(xiǎn)于一體的全方位滿(mǎn)足團(tuán)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功能互補(bǔ)、協(xié)同發(fā)展、多層次的金融支持體系。

一是完善銀行業(yè)服務(wù)組織體系，發(fā)揮農(nóng)行兵團(tuán)分行、農(nóng)村信用社的支農(nóng)主體作用，為兵團(tuán)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造良好的條件；二是完善證券、保險(xiǎn)、期貨類(lèi)機(jī)構(gòu)布局，推動(dòng)建立農(nóng)產(chǎn)品期貨交易市場(chǎng)，增強(qiáng)農(nóng)工應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力；三是以農(nóng)行兵團(tuán)分行和農(nóng)村信用社為依托，在銀行信貸為主融資渠道基礎(chǔ)上，可以試點(diǎn)以未來(lái)收益為抵押融資貸款，拓寬融資渠道。逐步完善證券市場(chǎng)，增強(qiáng)證券市場(chǎng)直接融資的作用，積極探索土地證券化融資方式；四是積極發(fā)展適合團(tuán)場(chǎng)需要的各種小額信貸和互助合作金融組織，積極引導(dǎo)農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融服務(wù)組織，加大對(duì)團(tuán)場(chǎng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持力度。

二、優(yōu)化兵團(tuán)金融結(jié)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局，提高團(tuán)場(chǎng)金融服務(wù)覆蓋率

為服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，兵團(tuán)應(yīng)制定出臺(tái)相關(guān)政策鼓勵(lì)和引導(dǎo)政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行到兵團(tuán)基層設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，加大網(wǎng)點(diǎn)密度，推動(dòng)銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的服務(wù)中心向落后偏遠(yuǎn)團(tuán)場(chǎng)下沉。加快推進(jìn)團(tuán)場(chǎng)合作金融的發(fā)展，引導(dǎo)農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、小額信貸等金融機(jī)構(gòu)增加在團(tuán)場(chǎng)尤其是南疆地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的密度，建成適應(yīng)兵團(tuán)農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的合作金融服務(wù)體系，提高團(tuán)場(chǎng)金融服務(wù)覆蓋率。

三、拓寬融資渠道，提升農(nóng)村金融供給水平

兵團(tuán)金融業(yè)發(fā)展的目標(biāo)就是有效調(diào)節(jié)兵團(tuán)金融供給，保持信貸增長(zhǎng)的穩(wěn)定性，使金融供給總量與兵團(tuán)經(jīng)濟(jì)增速匹配。兵團(tuán)金融改革和構(gòu)建現(xiàn)代金融體系重點(diǎn)是圍繞拓寬融資渠道。政府必須加大對(duì)政策性金融機(jī)構(gòu)支持力度，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)信貸回流團(tuán)場(chǎng)，鼓勵(lì)商業(yè)性銀行增加對(duì)團(tuán)場(chǎng)農(nóng)村金融的支持，可以通過(guò)進(jìn)行貼息或者市場(chǎng)化手段，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的積極性。鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)行專(zhuān)項(xiàng)金融債券，通過(guò)直接融資渠道籌集涉農(nóng)金融服務(wù)的資金。加強(qiáng)對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)指引，規(guī)范非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行，降低其在農(nóng)地流轉(zhuǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)。

四、創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品，簡(jiǎn)化流程審批手續(xù)

金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)兵團(tuán)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性特征，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，提供滿(mǎn)足農(nóng)用土地流轉(zhuǎn)貸款期限要求的信貸資金。通過(guò)創(chuàng)新豐富金融產(chǎn)品，建立完善的團(tuán)場(chǎng)產(chǎn)權(quán)抵押貸款制度。引導(dǎo)銀行完善農(nóng)村信貸授信審批機(jī)制，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，擴(kuò)大授信額度。由于兵團(tuán)農(nóng)用土地流轉(zhuǎn)形式只有出租、轉(zhuǎn)讓、互換三種形式，可以借鑒內(nèi)地省份實(shí)施的土地信托化流轉(zhuǎn)，將金融資本引入土地信托流轉(zhuǎn)的流程。

五、建立多種形式的團(tuán)場(chǎng)農(nóng)用土地流轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范和保障機(jī)制

2020 年中央一號(hào)文件明確指出：要強(qiáng)化對(duì)“三農(nóng)”信貸的貨幣、財(cái)稅、監(jiān)管政策正向激勵(lì)，提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度，抓好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的落實(shí)。兵團(tuán)應(yīng)積極探索具有兵團(tuán)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)試點(diǎn)，可以借鑒美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，采取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)默認(rèn)強(qiáng)制參加，適當(dāng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度，提高農(nóng)工應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。建立完善團(tuán)場(chǎng)農(nóng)用土地流轉(zhuǎn)保險(xiǎn)體系，為金融支持團(tuán)場(chǎng)農(nóng)用土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)提供保障。組建政策性、商業(yè)性和互助性等多種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)實(shí)力。

2019 年和2020年的中央一號(hào)文件都提出積極推動(dòng)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)等依法合規(guī)抵押融資，兵團(tuán)應(yīng)引導(dǎo)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)規(guī)范有序流轉(zhuǎn)，設(shè)立土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押制度，使債務(wù)人能夠以土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押物來(lái)融資。在團(tuán)場(chǎng)采用聯(lián)保和信用社擔(dān)保貸款的同時(shí)，充分發(fā)揮兵團(tuán)特殊體制下的組織優(yōu)勢(shì)，積極探索信用貸款融資方式。

綜上，形成自發(fā)有序的土地流轉(zhuǎn)局面，必須完善兵團(tuán)農(nóng)村金融市場(chǎng)，提升團(tuán)場(chǎng)土地流轉(zhuǎn)中金融支持有效性，促進(jìn)兵團(tuán)金融服務(wù)和土地流轉(zhuǎn)形成良性發(fā)展，帶動(dòng)兵團(tuán)經(jīng)濟(jì)又快又好發(fā)展。［項(xiàng)目基金：國(guó)家開(kāi)放大學(xué)戍邊教育研究中心專(zhuān)項(xiàng)課題“農(nóng)用土地確權(quán)背景下兵團(tuán)團(tuán)場(chǎng)土地流轉(zhuǎn)問(wèn)題研究”（項(xiàng)目編號(hào)：20XZD03）。作者單位：兵團(tuán)開(kāi)放大學(xué)］