發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

李婷 王瑩 王巧義

摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是我國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要組成部分。近些年來，為了更加便捷和科學(xué)地開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，很多保險(xiǎn)公司積極進(jìn)行科技創(chuàng)新，將高新技術(shù)應(yīng)用到業(yè)務(wù)當(dāng)中，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展提供了重要支撐。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)三大利益主體——保險(xiǎn)公司、政府部門和參保農(nóng)戶，都切實(shí)享受到了現(xiàn)代科技帶來的便捷和高效，但高科技畢竟屬于新生事物，還未充分發(fā)揮出對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的核心作用，在農(nóng)險(xiǎn)實(shí)踐中，科技手段的應(yīng)用仍存在著許多限制因素。因此，要加大對(duì)高新技術(shù)的研發(fā)投入，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)復(fù)合型人才的培養(yǎng)，提升農(nóng)戶的科技管理意識(shí)，強(qiáng)化政府對(duì)科技手段應(yīng)用的支持，推進(jìn)農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的共享機(jī)制，積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；科技應(yīng)用；鄉(xiāng)村振興；高質(zhì)量發(fā)展

中圖分類號(hào)：F840.66? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ? ? 文章編號(hào)：1007-0753（2023）06-0081-08

收稿日期：2023-02-07

作者簡(jiǎn)介：李? 婷，博士，副教授，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院，研究方向?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

王? 瑩，碩士研究生，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院，研究方向?yàn)樨?cái)務(wù)管理與管理會(huì)計(jì)。

王巧義，教授，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院，研究方向?yàn)樨?cái)務(wù)管理。

基金項(xiàng)目 ：河北省科技廳軟科學(xué)研究項(xiàng)目“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的科技創(chuàng)新問題研究”（21557676D）。

一、問題的提出

黨的十九大報(bào)告中首次提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，并提出“農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本性問題，必須始終把解決好‘三農(nóng)問題作為全黨工作重中之重”。從2018年至今，多年的中央一號(hào)文件都對(duì)如何實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化步伐進(jìn)行了重要部署，其中明確提出要加快建立多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的助力作用。由此可見，作為保障“三農(nóng)”的主要金融支撐手段之一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為我國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要組成部分。近年來，國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持力度日益增強(qiáng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入了快速發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期（郭蕓蕓和楊久棟，2020）。2019年發(fā)布的《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（財(cái)金〔2019〕102號(hào)）明確指出了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向、發(fā)展目標(biāo)、具體舉措和實(shí)施路徑，意味著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已步入高質(zhì)量發(fā)展的新階段。2022年，中央財(cái)政支出中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼為434.53億元，同比增長(zhǎng)30.3%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)到1192億元，同比增長(zhǎng)23%，為1.67億戶次農(nóng)戶提供了總計(jì)5.46萬億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。然而，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的迅速發(fā)展，許多問題也日漸凸顯。如對(duì)貧困地區(qū)的保障還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，無法滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展需求，尚未建立完善的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制（丁少群等，2021）；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的賠付風(fēng)險(xiǎn)大、經(jīng)營(yíng)成本高、運(yùn)營(yíng)效率低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善；等等。這些都成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展之路上的絆腳石，難以滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對(duì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)價(jià)值功能的新要求。要清除這些阻礙，不僅需要政府政策與制度體系的完善、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制的建設(shè)和經(jīng)營(yíng)管理方式的變革與創(chuàng)新，還需要科技手段的重要支撐（趙思健和張峭，2020）。隨著3S（遙感技術(shù)、地理信息系統(tǒng)和全球定位系統(tǒng)）、AI（人工智能）、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的成熟，科技手段的應(yīng)用為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展帶來了巨大機(jī)遇，推動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。近年來，多家保險(xiǎn)公司已開始進(jìn)行科技手段賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有益嘗試，并取得了明顯的效果。關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的研究不少，但大多數(shù)從助力邏輯機(jī)理（尤婷婷，2023）、助力作用體現(xiàn)（聶尚君和崔健，2021）等方面進(jìn)行闡述，而本文的邊際貢獻(xiàn)在于以河北省為例，從發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技助力鄉(xiāng)村振興的角度出發(fā)，結(jié)合保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶的實(shí)際調(diào)研數(shù)據(jù)，分析科技手段在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的應(yīng)用實(shí)踐、取得的成效以及存在的限制因素，進(jìn)而提出加強(qiáng)科技應(yīng)用的對(duì)策建議，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力鄉(xiāng)村振興實(shí)務(wù)中的科技應(yīng)用及規(guī)范性發(fā)展提供指導(dǎo)意見，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深度融合，加快我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的實(shí)現(xiàn)。

二、科技手段在河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的應(yīng)用實(shí)踐與成效

河北省作為我國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，耕地資源不足、水資源短缺、自然災(zāi)害較多，更加需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保駕護(hù)航。近年來，為了更加便捷和科學(xué)地開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，全面促進(jìn)鄉(xiāng)村振興，很多保險(xiǎn)公司積極進(jìn)行保險(xiǎn)科技研發(fā)，或者與科技信息公司開展合作，將氣象預(yù)測(cè)技術(shù)、農(nóng)用無人機(jī)技術(shù)、3S等空間信息技術(shù)、生物智能識(shí)別技術(shù)、生物技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和區(qū)塊鏈等應(yīng)用到業(yè)務(wù)當(dāng)中，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力鄉(xiāng)村振興的高質(zhì)量發(fā)展提供了重要的技術(shù)支撐。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與鄉(xiāng)村振興的耦合協(xié)調(diào)發(fā)展也不離開政府的支持。要遵循“政府引導(dǎo)，市場(chǎng)運(yùn)作，自主自愿，協(xié)同推進(jìn)”的原則，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策體系。此外，農(nóng)戶作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求方，其投保積極性直接關(guān)系到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展。因此，本文將從保險(xiǎn)公司、政府及農(nóng)戶三大角度來分析科技手段的應(yīng)用在河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中究竟取得了哪些成效。

（一）保險(xiǎn)公司科技手段的應(yīng)用與成效分析

1.創(chuàng)新設(shè)計(jì)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品

盡管近些年來河北省一直在推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“提標(biāo)、擴(kuò)面和增品”，并積極進(jìn)行完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)的探索，但當(dāng)前實(shí)行的主要還是“低保障，廣覆蓋”的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以物化成本保險(xiǎn)為主要產(chǎn)品，既不能保證出險(xiǎn)時(shí)標(biāo)的物損失得以足額賠付，又無法滿足農(nóng)戶日益增長(zhǎng)的多樣化保險(xiǎn)需求，因此不利于加快河北省全面推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的步伐。而遙感技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析等科技手段在創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方面起到了重要的推動(dòng)作用。例如目前我國(guó)在很多地區(qū)開始試行的氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不再局限于以標(biāo)的物實(shí)際損失為理賠依據(jù)的傳統(tǒng)方法，而是以既定的氣象指標(biāo)為理賠依據(jù)，一旦氣象要素達(dá)到觸發(fā)條件即可理賠。在該產(chǎn)品的設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)中，需要利用氣象雷達(dá)、衛(wèi)星遙感技術(shù)等技術(shù)來獲取準(zhǔn)確的氣象數(shù)據(jù)和農(nóng)作物產(chǎn)量數(shù)據(jù)，從而對(duì)農(nóng)作物氣象災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識(shí)別，建立氣象因素與農(nóng)作物實(shí)際產(chǎn)量之間的對(duì)應(yīng)關(guān)系。例如，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司邢臺(tái)市分公司基于衛(wèi)星遙感技術(shù)，于2021年為巨鹿縣的支柱產(chǎn)業(yè)金銀花提供了總保額超過405萬元的金銀花氣象指數(shù)保險(xiǎn)；在當(dāng)年6月和7月氣象保險(xiǎn)指數(shù)分別達(dá)到高溫起賠標(biāo)準(zhǔn)和連續(xù)陰雨起賠標(biāo)準(zhǔn)后，由縣氣象局出具氣象保險(xiǎn)指數(shù)觸發(fā)告知書，提供相關(guān)證明，保險(xiǎn)公司為3000多受災(zāi)戶提供了總計(jì)136萬多元的理賠款，減輕了金銀花種植農(nóng)戶的損失。創(chuàng)新型農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的推進(jìn)，大幅提升了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航的水平。

2.農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品科學(xué)定價(jià)

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)環(huán)節(jié)，根據(jù)不同區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃是科學(xué)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的關(guān)鍵所在。要實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃的精確性，必須要選取不同農(nóng)作物所在區(qū)域的地理面貌、氣候特征、生產(chǎn)狀況、受災(zāi)頻率等風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分析，在差異化評(píng)估的過程中獲取并處理海量的樣本數(shù)據(jù)（張志鵬和陳盛偉，2020）?；诖髷?shù)據(jù)分析技術(shù)開發(fā)的農(nóng)作物生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)精算模型，可以根據(jù)不同地域的特征和規(guī)律實(shí)現(xiàn)科學(xué)分類，針對(duì)不同區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)狀況制定差異化費(fèi)率。例如，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司河北省分公司（以下簡(jiǎn)稱“人保”）在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與定價(jià)環(huán)節(jié)應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，通過對(duì)有著相同標(biāo)的、相同責(zé)任、相似賠償處理方式的既有產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的分析，或者基于擬開發(fā)產(chǎn)品的歷史損失數(shù)據(jù)，建立精算模型，采用風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)法、經(jīng)驗(yàn)損失法等一定的測(cè)算方法來開展產(chǎn)品定價(jià)工作，從而為農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的科學(xué)定價(jià)提供了重要的技術(shù)支持。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保工作的精準(zhǔn)化與便捷化

不足額投保、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等信息不對(duì)稱問題都會(huì)引起商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)失靈，而現(xiàn)代科技手段對(duì)消除信息不對(duì)稱、提高承保工作的精準(zhǔn)化起到了重要的推動(dòng)作用。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保環(huán)節(jié)，應(yīng)用遙感解析承保農(nóng)作物、無人機(jī)面積測(cè)量、3S技術(shù)農(nóng)作物地塊定位、AI智能點(diǎn)數(shù)、智能投保助手、線上遠(yuǎn)程承保等高新技術(shù)，可實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保工作的精準(zhǔn)化、可視化、便捷化、規(guī)范化。

例如，在種植險(xiǎn)領(lǐng)域，人保以遙感影像為底圖，建立起農(nóng)村耕地地塊圖斑庫，利用公司的云平臺(tái)服務(wù)、移動(dòng)端及電腦端的GPS定位和信息采集等功能，借助農(nóng)村基層服務(wù)人員隊(duì)伍力量，組織投保農(nóng)戶進(jìn)行投保人信息、作物信息、保單信息、實(shí)地調(diào)查信息等的匹配和確認(rèn)，有效克服了傳統(tǒng)人工采集數(shù)據(jù)方法的局限性，為精確快速承保提供了技術(shù)支持，推動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由目錄臺(tái)賬式管理到空間信息化管理的轉(zhuǎn)變。在養(yǎng)殖險(xiǎn)領(lǐng)域，太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司河北分公司（以下簡(jiǎn)稱“太?！保┦褂昧伺Ｄ樧R(shí)別技術(shù)，根據(jù)承保標(biāo)的面部3D 特征數(shù)據(jù)庫，建立標(biāo)的牲畜身份識(shí)別管理系統(tǒng)，對(duì)承保牲畜數(shù)量及特征進(jìn)行真實(shí)性和唯一性確認(rèn)；還有智能清點(diǎn)技術(shù)可以快速清點(diǎn)承保標(biāo)的數(shù)量，有效克服了因標(biāo)的物難以直接觀察辨認(rèn)導(dǎo)致的“不足額投?！爆F(xiàn)象和后續(xù)謊報(bào)騙保等風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。

4.查勘定損理賠的精準(zhǔn)化與高效化

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的查勘定損環(huán)節(jié)，若使用傳統(tǒng)的現(xiàn)場(chǎng)查勘方式，一旦發(fā)生大范圍災(zāi)害，報(bào)案較為集中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)接到投保人報(bào)案后需要通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)走訪、實(shí)地勘察才能確認(rèn)災(zāi)害發(fā)生的確切區(qū)域及損失程度，再加上目測(cè)、尺量等確認(rèn)損失面積的方式耗費(fèi)大量人力，有可能錯(cuò)過減損的最佳時(shí)機(jī)。這種方式存在成本高、工作重、耗時(shí)長(zhǎng)、誤差大、定損難等一系列缺陷，導(dǎo)致很多基層保險(xiǎn)公司通過與村委會(huì)談判協(xié)商或抽樣定損來確定賠償金額，誘發(fā)了多起虛報(bào)謊報(bào)、騙保騙賠等風(fēng)險(xiǎn)事件。而全球定位系統(tǒng)、衛(wèi)星遙感、地理信息系統(tǒng)、無人機(jī)技術(shù)等手段的應(yīng)用能夠有效克服查勘定損環(huán)節(jié)中的缺陷。以種植險(xiǎn)為例，航天衛(wèi)星遙感技術(shù)適用于大范圍受災(zāi)區(qū)域的整體勘查和低精度的災(zāi)情快速評(píng)估，無人機(jī)技術(shù)適用于中等范圍重災(zāi)區(qū)域的針對(duì)性識(shí)別與評(píng)估，而更加精準(zhǔn)的逐戶定損可以通過移動(dòng)手持設(shè)備來完成，通過構(gòu)建“天”“空”“地”一體化的勘損體系，極大地簡(jiǎn)化了勘損程序，提升了勘損效率和勘損精度，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從粗放理賠向快速精準(zhǔn)理賠轉(zhuǎn)型（張志鵬和陳盛偉，2020）。

例如，太保目前在河北區(qū)域擁有無人機(jī)100余架，并且擁有一支專業(yè)的無人機(jī)飛行隊(duì)，專門用于種植險(xiǎn)查勘定損工作；同時(shí)還研發(fā)了慧眼平臺(tái)，可自主規(guī)劃航線，完成自動(dòng)飛行，自動(dòng)拼接無人機(jī)拍攝的大范圍影像，并通過人工智能定損模型完成災(zāi)害面積確認(rèn)。在2021年的玉米澇災(zāi)理賠中，太保在邯鄲、邢臺(tái)、滄州、唐山等區(qū)域使用遙感確認(rèn)損失面積超過100萬畝，通過快速掌握損失分布區(qū)域及災(zāi)情嚴(yán)重程度，合理調(diào)配人力完成查勘工作，支付理賠款超1億元。

5.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)控的智能化與前置化

在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素當(dāng)中，氣象災(zāi)害的影響始終居于首位，因此氣象預(yù)警是農(nóng)業(yè)災(zāi)害預(yù)警的重要一環(huán)。目前，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，保險(xiǎn)公司紛紛建立了農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害分析與防控平臺(tái)，對(duì)于重大氣象災(zāi)害不僅可以進(jìn)行災(zāi)前預(yù)警，還具備災(zāi)中防控和災(zāi)后估損等功能，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的防災(zāi)減損和快速理賠提供了全方位保障。如人保主要應(yīng)用了智慧農(nóng)業(yè)、5G云監(jiān)控、實(shí)時(shí)氣象風(fēng)險(xiǎn)自動(dòng)預(yù)警等高新技術(shù)，通過3S技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)、氣象遙感和大數(shù)據(jù)技術(shù)等實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)控工作的智能化、前置化、常態(tài)化，例如實(shí)時(shí)氣象風(fēng)險(xiǎn)自動(dòng)預(yù)警能夠自定義保險(xiǎn)標(biāo)的所在地區(qū)和氣象災(zāi)害預(yù)警的觸發(fā)條件，當(dāng)條件觸發(fā)時(shí)便自動(dòng)進(jìn)行告警。太保e農(nóng)險(xiǎn)①也同樣配備了氣象預(yù)警功能，對(duì)臺(tái)風(fēng)、暴雨等極端天氣均可提前預(yù)警，并及時(shí)提醒農(nóng)戶做好防災(zāi)減損工作。智能化農(nóng)險(xiǎn)風(fēng)控體系的建立有效提高了農(nóng)業(yè)防災(zāi)抗災(zāi)能力和綜合生產(chǎn)能力，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的擴(kuò)大和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的提升。

6.農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)綜合管理效率提升

除了前述的幾個(gè)重要環(huán)節(jié)之外，保險(xiǎn)公司還將畜臉識(shí)別、無人機(jī)影像采集、5G遠(yuǎn)程視頻交互管理、防偽水印相機(jī)、OCR光學(xué)識(shí)別、人臉識(shí)別、語音機(jī)器人等高新技術(shù)應(yīng)用到了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的全流程當(dāng)中，大大提升了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效率，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型提供了重要支撐。

例如，人保將可視化BI（商務(wù)智能）、RPA（機(jī)器人流程自動(dòng)化）、大數(shù)據(jù)畫像等高新技術(shù)嵌入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合管理工作中。具體而言，其借助RPA優(yōu)化承保、理賠、財(cái)務(wù)、服務(wù)熱線等業(yè)務(wù)流程，提升流程自動(dòng)化程度和處理效率，規(guī)范審核規(guī)則，改善用戶體驗(yàn)。近年來，人保以“冀農(nóng)?！笨萍挤?wù)綜合平臺(tái)移動(dòng)端為主要應(yīng)用載體，以農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和“冀農(nóng)保”科技服務(wù)綜合平臺(tái)電腦端為主要承接載體，共啟用了28項(xiàng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高新技術(shù)應(yīng)用項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)了“天空地一體化、近遠(yuǎn)程全覆蓋”，在提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作效率的同時(shí)，強(qiáng)化了業(yè)務(wù)過程管理，提高了風(fēng)控合規(guī)能力，優(yōu)化了客戶體驗(yàn)。2021年，人保通過對(duì)農(nóng)戶地塊信息及遙感解析數(shù)據(jù)的運(yùn)用，提高承保效率30%以上，降低驗(yàn)標(biāo)成本20%以上，同時(shí)提高理賠效率30%以上；通過養(yǎng)殖險(xiǎn)的“畜臉識(shí)別、智能點(diǎn)數(shù)”項(xiàng)目，降低簡(jiǎn)單賠付率8.4個(gè)百分點(diǎn)，同時(shí)提高理賠效率、降低理賠查勘費(fèi)用30%以上；通過電子氣象證明項(xiàng)目，由公司實(shí)時(shí)為客戶免費(fèi)開具電子氣象證明，減輕了客戶提供理賠資料的負(fù)擔(dān)，提升了客戶農(nóng)險(xiǎn)理賠體驗(yàn)和服務(wù)滿意度，大幅縮短理賠周期，如種植險(xiǎn)、森林險(xiǎn)理賠周期平均提速2.81天，極大地提升了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益。

（二）政府部門對(duì)科技手段的應(yīng)用與成效分析

1.提升了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管效率

利用數(shù)字化技術(shù)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管與服務(wù)已成為各地省級(jí)政府的主流趨勢(shì)。為了提升監(jiān)管效率，政府部門運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)字化管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共享承保理賠、土地確權(quán)與流轉(zhuǎn)、糧食直補(bǔ)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)加工、防疫檢疫、氣象災(zāi)害等數(shù)據(jù)資源，不僅可以快速高效地開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全流程的實(shí)時(shí)監(jiān)控（張峭和趙思健，2022），還能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)信息等服務(wù)。河北省在2016年就已經(jīng)建立了病死畜禽無害化處理與保險(xiǎn)機(jī)制的聯(lián)動(dòng)平臺(tái)，2021年建設(shè)了與財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼、銀保監(jiān)保險(xiǎn)監(jiān)管、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保理賠信息共享共用的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息管理平臺(tái)，并自2021年開始與保險(xiǎn)公司聯(lián)合開展了聯(lián)盟區(qū)塊鏈平臺(tái)建設(shè)。目前，省財(cái)政廳正在積極建設(shè)和完善河北省農(nóng)業(yè)信息綜合平臺(tái)。這一系列數(shù)字化信息平臺(tái)的建設(shè)為提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管水平和整體服務(wù)能力發(fā)揮了重要的作用，進(jìn)一步提升了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的效率。

2.對(duì)違規(guī)行為的識(shí)別更加精確

基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息管理平臺(tái)中的海量數(shù)據(jù)資源，相關(guān)政府部門隨時(shí)可獲取保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保理賠的相關(guān)數(shù)據(jù)，經(jīng)過動(dòng)態(tài)監(jiān)控、規(guī)則校驗(yàn)、數(shù)據(jù)交叉比對(duì)等過程，可精確識(shí)別重復(fù)性投保和理賠、承保數(shù)量異常、倒簽單等違規(guī)行為。此外，衛(wèi)星遙感和AI生物識(shí)別等技術(shù)能夠幫助相關(guān)部門獲取農(nóng)作物實(shí)際播種面積與受災(zāi)面積、牲畜實(shí)際養(yǎng)殖數(shù)量與受險(xiǎn)數(shù)量的精準(zhǔn)數(shù)據(jù)，有效防范了虛報(bào)瞞報(bào)、騙取財(cái)政補(bǔ)貼的虛假行為（朱俊生和張峭，2022）。

3.對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的考評(píng)更加科學(xué)和準(zhǔn)確

在政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)進(jìn)行招標(biāo)時(shí)，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量的考評(píng)是重要依據(jù)?？荚u(píng)體系中包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的人員配備、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、承保管理效率、理賠管理效率、風(fēng)控合規(guī)情況、服務(wù)滿意度評(píng)價(jià)等多項(xiàng)指標(biāo)，各指標(biāo)的取值全部依據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息管理平臺(tái)中的大數(shù)據(jù)資源，從而對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)辦資格和服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的定量評(píng)價(jià)（朱俊生和張峭，2022）。

（三）科技手段為參保農(nóng)戶帶來的成效分析

1.農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品了解渠道更加豐富

隨著網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的高速發(fā)展，智能手機(jī)、電腦等產(chǎn)品在越來越多的農(nóng)村地區(qū)開始普及。在實(shí)際調(diào)研中，相當(dāng)一部分農(nóng)戶表示政府部門和保險(xiǎn)公司會(huì)利用短信、互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號(hào)、移動(dòng)APP等渠道并以卡通漫畫、短視頻等通俗易懂的方式向他們推送和宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，使其在日常生活中有更多機(jī)會(huì)接觸到農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品信息，并對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性和基本條款等有了一定的了解。這種耳濡目染的影響有助于提高農(nóng)戶參保意識(shí)，對(duì)培訓(xùn)新型職業(yè)農(nóng)民、優(yōu)化鄉(xiāng)村人才結(jié)構(gòu)、促進(jìn)鄉(xiāng)村振興起到了積極作用。

2.農(nóng)險(xiǎn)投保與賠付更加快捷

科技手段的應(yīng)用簡(jiǎn)化了參保農(nóng)戶的投保理賠程序。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員或協(xié)保人員手持移動(dòng)終端上門采集投保農(nóng)戶的基本信息，通過OCR掃描識(shí)別農(nóng)戶的身份證和銀行卡，快速完成保險(xiǎn)標(biāo)的地理位置的繪制、水印驗(yàn)標(biāo)照片的拍攝及電子簽名的確認(rèn)等工作，在完成移動(dòng)支付和移動(dòng)核保環(huán)節(jié)后，移動(dòng)終端能即刻生成電子保單交付給農(nóng)戶。出險(xiǎn)之后，同樣可以采用移動(dòng)終端來采集勘損的相關(guān)信息，經(jīng)過移動(dòng)核賠、移動(dòng)支付直接將賠償款打入投保人賬戶，投保賠付時(shí)間有了明顯的縮短（張峭和趙思健，2020）。

3.農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目更加多元化

在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，投保農(nóng)戶享受的農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目也更加多元化。其中，最基本的就是保險(xiǎn)自助查詢服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)普及的農(nóng)村地區(qū)，投保農(nóng)戶可以通過保險(xiǎn)公司的微信公眾號(hào)、微信小程序、手機(jī)APP等多種渠道開通保險(xiǎn)查詢服務(wù)，隨時(shí)隨地自助查詢保單信息、理賠進(jìn)度等，在保證信息公開性和農(nóng)戶知情權(quán)方面提供了更加便捷的選擇。此外，政府部門和保險(xiǎn)公司還會(huì)通過各類渠道向投保農(nóng)戶推送氣象預(yù)報(bào)、氣象災(zāi)害預(yù)警、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格行情及走勢(shì)預(yù)測(cè)等相關(guān)信息，便于農(nóng)戶提前采取防災(zāi)防損措施；定期為投保農(nóng)戶推送農(nóng)業(yè)技術(shù)科普知識(shí)，提升農(nóng)戶的生產(chǎn)技能。這些現(xiàn)代化的服務(wù)方式有利于提升農(nóng)戶的文化素質(zhì)，并進(jìn)一步帶動(dòng)鄉(xiāng)村文化的發(fā)展。

三、河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域科技手段應(yīng)用的限制因素分析

在當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力鄉(xiāng)村振興的進(jìn)程中，科技手段已經(jīng)得到了廣泛應(yīng)用并取得了明顯成效，但在農(nóng)險(xiǎn)實(shí)踐中仍存在著許多限制其應(yīng)用的因素，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）高新技術(shù)的研發(fā)成本高、應(yīng)用普及率不足

就實(shí)力較強(qiáng)的省市級(jí)保險(xiǎn)公司而言，其已認(rèn)識(shí)到高科技研發(fā)和應(yīng)用的重要性，并且對(duì)那些經(jīng)過科學(xué)論證和通過了可行性評(píng)估的項(xiàng)目也會(huì)予以大力支持，但保險(xiǎn)公司自行投入主導(dǎo)使用的新技術(shù)研發(fā)成本高，往往導(dǎo)致新技術(shù)發(fā)展較慢；即使研發(fā)成功，要實(shí)現(xiàn)與現(xiàn)有技術(shù)的有效融合也仍需時(shí)日。因此，多數(shù)保險(xiǎn)公司采用以外部采購為主、自主研發(fā)為輔的方式，但受到相關(guān)科技信息公司數(shù)量有限的影響，采購成本也居高不下。而對(duì)于規(guī)模較小、實(shí)力較弱的保險(xiǎn)公司和縣級(jí)以下的基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，其發(fā)展重點(diǎn)主要放在業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)上，科技人員更是嚴(yán)重不足，沒有精力也沒有能力進(jìn)行新技術(shù)的研發(fā)。受到科學(xué)技術(shù)本身“高新”特點(diǎn)、基層重視度不高等的限制和影響，科技應(yīng)用的普及率仍然不足。

（二）懂技術(shù)、會(huì)操作的復(fù)合型人才缺乏

要想充分發(fā)揮科技手段在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的核心作用，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，就要在實(shí)踐中根據(jù)不同的科技應(yīng)用場(chǎng)景來引入不同的技術(shù)。這要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的工作人員不僅要熟悉農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還要精通各項(xiàng)技術(shù)的操作，但目前河北省多家保險(xiǎn)公司在接受調(diào)研時(shí)都反映公司內(nèi)部專項(xiàng)復(fù)合型人才非常匱乏。例如人保自2018年正式啟動(dòng)“冀農(nóng)?！备咝录夹g(shù)應(yīng)用項(xiàng)目建設(shè)，按照“專人負(fù)責(zé)、協(xié)同配合”原則進(jìn)行人員安排，農(nóng)險(xiǎn)部全體員工在培訓(xùn)后均對(duì)高新科技有一定程度的了解，但能將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、高新科技和“三農(nóng)”實(shí)際融會(huì)貫通的復(fù)合型人才卻寥寥無幾。此外，部分保險(xiǎn)公司雖然很重視高科技人才的引進(jìn)，但這些高端人才不懂農(nóng)險(xiǎn)的具體操作，不能很好地將技術(shù)與實(shí)務(wù)相結(jié)合，無法將科技知識(shí)順利轉(zhuǎn)化。更為普遍的問題是，較多熟悉農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基層人員無法正確使用新技術(shù)，如很多一線查勘人員對(duì)新技術(shù)不了解、操作不熟練，而遙感、生物識(shí)別等往往需要一定的技術(shù)操作，一線人員的經(jīng)驗(yàn)不足會(huì)直接導(dǎo)致誤差的出現(xiàn)。

（三）農(nóng)戶的科技管理意識(shí)淡薄，科技應(yīng)用配合度不高

在農(nóng)村地區(qū)，高新科技畢竟屬于新鮮事物。盡管種養(yǎng)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的科技管理意識(shí)與科技應(yīng)用配合度較高，但對(duì)于多數(shù)普通農(nóng)戶特別是落后地區(qū)的農(nóng)戶而言，由于受到教育程度、知識(shí)眼界等因素的影響，他們對(duì)新科技的接受程度低、接受速度慢、科技管理意識(shí)淡薄，科技應(yīng)用落地難。例如，保險(xiǎn)公司在查勘定損環(huán)節(jié)普遍會(huì)應(yīng)用無人機(jī)技術(shù)，雖然其分辨率不如遙感技術(shù)，但其價(jià)格低廉、較為靈活和便捷，受天氣因素的影響也較小。但在某些區(qū)域，部分農(nóng)戶不認(rèn)可無人機(jī)查勘方式的定損結(jié)果，只認(rèn)可傳統(tǒng)的現(xiàn)場(chǎng)查勘，因此保險(xiǎn)公司人員仍需要到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行多次逐戶測(cè)量，才能最終得到農(nóng)戶的認(rèn)可。在氣象指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)，部分受災(zāi)農(nóng)戶因所在承保區(qū)域氣象指數(shù)未達(dá)到理賠觸發(fā)點(diǎn)而未得到賠付，有悖于其“受災(zāi)就應(yīng)該補(bǔ)償”的傳統(tǒng)觀念，所以對(duì)保險(xiǎn)公司有較大的意見，影響了其再次投保的積極性，不利于后續(xù)承保工作的開展。

（四）基層政府對(duì)科技手段應(yīng)用的支持力度有待加強(qiáng)

從實(shí)踐情況來看，各級(jí)政府對(duì)科技手段應(yīng)用的支持力度不盡相同。省級(jí)政府部門普遍對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的科技應(yīng)用十分重視。如河北省財(cái)政廳于2019年7月份印發(fā)了《關(guān)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)用高新技術(shù)試點(diǎn)的通知》（冀財(cái)金〔2019〕37號(hào)），并于2020年7月份組織開展高新技術(shù)應(yīng)用現(xiàn)場(chǎng)評(píng)審，目前正在積極建設(shè)和完善河北省農(nóng)業(yè)信息綜合平臺(tái)；還有前述各省級(jí)部門建立的病死畜禽無害化處理與保險(xiǎn)機(jī)制的聯(lián)動(dòng)平臺(tái)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息管理平臺(tái)、聯(lián)盟區(qū)塊鏈平臺(tái)等，都體現(xiàn)出了省政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技應(yīng)用的大力支持。但從市縣政府來看，其對(duì)于科技應(yīng)用項(xiàng)目的重視程度還需要進(jìn)一步提高。部分基層政府相關(guān)部門沒有制定具體的支持措施，財(cái)政資金投入也相當(dāng)有限；同時(shí)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管和財(cái)政補(bǔ)貼管理等工作中仍多使用傳統(tǒng)方式，如手工收集、統(tǒng)計(jì)保險(xiǎn)信息，對(duì)于違規(guī)行為只有事后查處這一處理手段（朱俊生和張峭，2022），缺少風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與實(shí)時(shí)監(jiān)控，沒有為農(nóng)戶提供數(shù)據(jù)信息服務(wù)和制定農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展規(guī)劃。基層政府的重視程度不足不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技手段的進(jìn)一步應(yīng)用和推廣。

（五）農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較為落后

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域科技手段的應(yīng)用離不開完備的信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。然而，我國(guó)還有一些偏遠(yuǎn)落后的農(nóng)村地區(qū)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較為薄弱，互聯(lián)網(wǎng)也尚未完全普及。《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2022年12月，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為61.9%，雖然相比2021年同期有了較大幅度的增長(zhǎng)，但仍然有相當(dāng)一部分農(nóng)戶被排除在網(wǎng)絡(luò)社會(huì)之外。特別是對(duì)于年紀(jì)較大的留守農(nóng)戶來說，他們不太會(huì)使用智能手機(jī)和電腦等電子產(chǎn)品，對(duì)信息的認(rèn)知與理解，以及處理和利用信息的能力十分匱乏。在這些地區(qū)，信息化手段的缺失使得信息技術(shù)和創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品僅僅停留在展示階段，農(nóng)戶無法享受到現(xiàn)代化的農(nóng)險(xiǎn)科技服務(wù)。

（六）農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)共享不充分

盡管目前各地政府都在積極建設(shè)數(shù)字化信息平臺(tái)，并實(shí)現(xiàn)了部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的共享，但海量農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)的挖掘與共享還有很大的發(fā)展空間。從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部來看，許多實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司都建有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫，覆蓋了承保理賠全流程、種養(yǎng)林全險(xiǎn)種，公司內(nèi)部各分支機(jī)構(gòu)可以共享這些數(shù)據(jù)；但對(duì)于公司外部而言，部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息和相關(guān)數(shù)據(jù)作為商業(yè)秘密，是關(guān)系到公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素，因此保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不會(huì)將這些信息予以共享（朱俊生和張峭，2022）。從政府管理部門來看，公共性農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)分布在不同的政府部門，如農(nóng)業(yè)部擁有農(nóng)林牧漁業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工和農(nóng)業(yè)資源等數(shù)據(jù)，林業(yè)部擁有病蟲害管理、森林火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)和林業(yè)資源等數(shù)據(jù)，水利部擁有水旱災(zāi)害防御、水利發(fā)展和水資源等數(shù)據(jù)，氣象局擁有農(nóng)業(yè)氣象和土壤濕度等數(shù)據(jù)，商務(wù)部擁有農(nóng)產(chǎn)品交易價(jià)格、銷量和庫存等數(shù)據(jù)。然而，每個(gè)部門都有數(shù)據(jù)保密的要求和權(quán)限，導(dǎo)致相關(guān)農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)無法完全開放與共享（唐金成和李笑晨，2020），這些因素限制了科技手段在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的進(jìn)一步應(yīng)用。

四、加強(qiáng)河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技應(yīng)用的對(duì)策與建議

（一）加大保險(xiǎn)公司對(duì)高新技術(shù)的研發(fā)投入力度

對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，在助力鄉(xiāng)村振興進(jìn)程中，高新科技手段的應(yīng)用是提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率、增強(qiáng)其業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑，盡管可能面臨研發(fā)成本高昂的阻力，但仍需不斷加大對(duì)高新技術(shù)的研發(fā)投入，深化技術(shù)融合與應(yīng)用。保險(xiǎn)公司應(yīng)該將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高新技術(shù)研發(fā)作為公司的一項(xiàng)重大投資戰(zhàn)略，在內(nèi)部設(shè)立用于農(nóng)險(xiǎn)科技研發(fā)的專項(xiàng)基金，?？顚Ｓ帽Ｕ霞夹g(shù)研發(fā)工作的持續(xù)性。同時(shí)，保險(xiǎn)公司還可以積極與各大高校和科研院所等進(jìn)行合作，通過設(shè)立研究課題的形式，邀請(qǐng)相關(guān)高校和科研院所協(xié)助公司開展專項(xiàng)研究，充分利用其優(yōu)越的科研環(huán)境、專業(yè)的研究人員和豐富的數(shù)據(jù)資源，提升研究效率、保證研究成果。

（二）加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)復(fù)合型人才的培養(yǎng)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)復(fù)合型人才的培養(yǎng)應(yīng)該從三個(gè)方面入手。一是保險(xiǎn)公司與高校實(shí)現(xiàn)校企聯(lián)合，共同培養(yǎng)復(fù)合型人才。作為高校，應(yīng)在高等人才的培養(yǎng)階段注重專業(yè)與科技知識(shí)的融合，例如在保險(xiǎn)專業(yè)和計(jì)算機(jī)專業(yè)的課程中加入保險(xiǎn)科技相關(guān)課程，實(shí)現(xiàn)學(xué)科交叉，提高知識(shí)體系的綜合性（唐金成和李笑晨，2020）；作為保險(xiǎn)公司，可以為在校保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生創(chuàng)建實(shí)習(xí)基地，提供實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，深化學(xué)生對(duì)行業(yè)的了解并培養(yǎng)其實(shí)際操作能力。二是加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與相關(guān)科研院所之間的合作，鼓勵(lì)科研人員多關(guān)注保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)，定期交流保險(xiǎn)行業(yè)的前沿信息，以此為基礎(chǔ)加強(qiáng)科研成果與農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)際的契合性，從而產(chǎn)出一批更容易被農(nóng)險(xiǎn)基層業(yè)務(wù)人員所理解和接受的研究成果，減少高新技術(shù)應(yīng)用與普及過程中的障礙。三是保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)在崗員工特別是基層業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，通過定期參訓(xùn)、知識(shí)講座、輪崗實(shí)踐、業(yè)內(nèi)交流會(huì)等豐富多樣的形式，讓農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員盡快熟練掌握新技術(shù)，早日實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、高新科技和“三農(nóng)”在實(shí)際上的融會(huì)貫通。

（三）增強(qiáng)農(nóng)戶的科技管理意識(shí)

要提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中高新技術(shù)的公信力，就必須不斷提升農(nóng)戶對(duì)科技手段的認(rèn)知水平，培養(yǎng)農(nóng)戶的科技管理意識(shí)。各級(jí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要加大農(nóng)險(xiǎn)科技應(yīng)用的宣傳力度，使農(nóng)戶及時(shí)了解并接受農(nóng)險(xiǎn)科技的應(yīng)用。對(duì)于受教育程度并不高的農(nóng)戶而言，可以采用簡(jiǎn)單易懂的方式對(duì)其進(jìn)行科技知識(shí)的普及和培訓(xùn)，例如廣播電視、墻體標(biāo)語、動(dòng)畫演示、短視頻、宣傳手冊(cè)等，在宣傳過程要中讓農(nóng)戶直觀感受到應(yīng)用科技手段帶來的便利。農(nóng)戶科技管理意識(shí)的提高無法一蹴而就，需要各級(jí)政府部門、行業(yè)監(jiān)管部門和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等協(xié)同合作，循序漸進(jìn)地進(jìn)行政策宣導(dǎo)與行業(yè)引導(dǎo)，讓農(nóng)戶逐步接受保險(xiǎn)科技應(yīng)用服務(wù)。

（四）加大政府對(duì)科技手段應(yīng)用的支持力度

對(duì)省級(jí)政府而言，相關(guān)部門應(yīng)出臺(tái)專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)支持政策，鼓勵(lì)和引導(dǎo)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與基層政府加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的高新技術(shù)投入和推廣力度。例如，可以考慮設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技應(yīng)用的專項(xiàng)資金（朱俊生和張峭，2022），對(duì)那些積極進(jìn)行自主研發(fā)高新技術(shù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給予適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠及財(cái)政補(bǔ)貼；同時(shí)支持第三方科技信息公司的發(fā)展，打破某些高新專項(xiàng)技術(shù)的賣方市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，切實(shí)降低保險(xiǎn)公司的外部采購成本。對(duì)基層政府而言，要提高對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技應(yīng)用的重視程度，增強(qiáng)自身責(zé)任意識(shí)，深刻認(rèn)識(shí)到科技手段對(duì)提高農(nóng)險(xiǎn)監(jiān)管效率、提升農(nóng)險(xiǎn)決策水平的重要作用；積極搭建政企信息平臺(tái)，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供必要的數(shù)據(jù)信息服務(wù)，全力支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展。

（五）完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的共享機(jī)制

對(duì)于多方需求的農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)，需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和政府部門共同努力，逐步放開數(shù)據(jù)權(quán)限，破除數(shù)據(jù)壁壘，完善數(shù)據(jù)共享機(jī)制。首先，針對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需求最迫切的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，應(yīng)以各級(jí)財(cái)政部門為主導(dǎo)，組織農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林業(yè)和草原、銀保監(jiān)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作小組成員部門，建立本級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共享數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)包括但不限于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)信息、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠信息、財(cái)政補(bǔ)貼資金決算信息等。其次，實(shí)現(xiàn)各政府部門內(nèi)部的數(shù)據(jù)互通，在完成數(shù)據(jù)口徑的標(biāo)準(zhǔn)化和重復(fù)性數(shù)據(jù)的精簡(jiǎn)處理后，全部納入共享數(shù)據(jù)庫，再放開外部各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的共享權(quán)限，打造全面的數(shù)據(jù)共享平臺(tái)。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基于被授予的權(quán)限，可以查詢歷史數(shù)據(jù)、監(jiān)測(cè)動(dòng)態(tài)信息、預(yù)測(cè)未來趨勢(shì)。對(duì)于涉及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)商業(yè)機(jī)密的數(shù)據(jù)資源，可以進(jìn)行加密處理和二次訪問授權(quán)，以保證數(shù)據(jù)共享過程中的信息安全（朱俊生和張峭，2022）。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，還可以進(jìn)一步建立國(guó)家農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)研究與應(yīng)用中心，進(jìn)行數(shù)據(jù)的收集、加工、存儲(chǔ)、處理和傳遞，完善信息終端和服務(wù)供給，加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全流程的智能化和精準(zhǔn)化。

注釋：

① e農(nóng)險(xiǎn)是由太保和中國(guó)農(nóng)科院聯(lián)合開發(fā)的，在“互聯(lián)網(wǎng)+”下、聚焦未來農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)需求、整合當(dāng)今新科技所打造的數(shù)字農(nóng)險(xiǎn)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)體系。

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（責(zé)任編輯：唐詩柔）

Developing Agricultural Insurance Technology to Support Rural Revitalization Strategy

——Taking Hebei Province as an Example

Li Ting，? Wang Ying， Wang Qiaoyi

（College of Accounting， Hebei University of Economics and Business）

Abstract： Agricultural insurance is an important part of China's rural revitalization strategy. In recent years， in order to carry out agricultural insurance business more conveniently and scientifically， many insurance companies have actively carried out technological innovation and applied high technologies to their business， providing important support for the high-quality development of agricultural insurance. The three major interest groups of agricultural insurance - insurance companies， government departments and insured farmers， have actually enjoyed the convenience and efficiency brought by modern technology. However， high technology still belongs to emerging things and has not yet fully played a core role in the development of agricultural insurance. In agricultural insurance practice， the application of technological means still faces many limiting factors. Therefore， we should increase investment in high-tech research and development， speed up the training of agricultural insurance compound talents， enhance farmers' awareness of technological management， strengthen government support for the application of technological means， promote the construction of rural information infrastructure， improve the sharing mechanism of agricultural insurance data， and actively promote the transformation and upgrading of agricultural insurance.

Keywords： Agricultural Insurance; Technology Application; Rural Revitalization; High-quality Development