金融科技創(chuàng)新對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響研究

摘 要：我國進(jìn)入新發(fā)展階段，社會經(jīng)濟(jì)處于新舊動能轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵期，當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對實體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大沖擊，但也給經(jīng)濟(jì)增長帶來了極大的發(fā)展機(jī)遇。文章通過分析數(shù)字金融、科技創(chuàng)新對經(jīng)濟(jì)增長的影響機(jī)制，提出了促進(jìn)金融科技創(chuàng)新，以實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的路徑。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融 科技創(chuàng)新 經(jīng)濟(jì)發(fā)展 影響

中圖分類號：F830 ?文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2023）07-031-02

一、前言

金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要資金紐帶和資金循環(huán)系統(tǒng)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變和新發(fā)展階段的到來，傳統(tǒng)金融模式已不再適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、AI、5G等技術(shù)的發(fā)展，改變了金融行業(yè)的發(fā)展路徑。

當(dāng)前，移動支付、互聯(lián)網(wǎng)金融、電子銀行等數(shù)字金融、科技創(chuàng)新的迅速發(fā)展，轉(zhuǎn)變了現(xiàn)代人的消費理念與消費方式，同時也轉(zhuǎn)變了經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式。然而，金融科技創(chuàng)新在我國仍處于初級階段，現(xiàn)有的征信系統(tǒng)、風(fēng)險管理系統(tǒng)、知識產(chǎn)權(quán)評估系統(tǒng)、法律法規(guī)等都不夠完善，一定程度上制約了經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。金融科技創(chuàng)新是金融服務(wù)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要動力，要實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展少不了科技創(chuàng)新的大力支持，因此我們需研究數(shù)字金融、科技創(chuàng)新對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響機(jī)制，充分發(fā)揮其核心驅(qū)動力，構(gòu)建完善的金融科技創(chuàng)新機(jī)制，通過數(shù)字金融、科技創(chuàng)新更好地推動我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

二、金融科技創(chuàng)新對經(jīng)濟(jì)增長的推進(jìn)作用

（一）金融科技創(chuàng)新提高資金配置效率

金融資源的高效配置是決定整體社會經(jīng)濟(jì)運作、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的內(nèi)生動力。眾所周知，傳統(tǒng)金融模式存在著“嫌貧愛富”的天然屬性，針對某些實力偏弱的客戶形成金融排斥反應(yīng)；而數(shù)字金融則不同，它可整合企業(yè)信息流、資金流、業(yè)務(wù)流，實施差異化風(fēng)險分析和定價，繼而緩沖信貸市場失靈的現(xiàn)象。一方面，金融科技創(chuàng)新降低了金融服務(wù)門檻，讓更多市場主體，尤其是中小微企業(yè)，獲得便捷的金融服務(wù)，提高金融普惠率；另一方面，數(shù)字金融依托的是大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等科技創(chuàng)新技術(shù)，這些加快推動了金融業(yè)更好地實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，幫助金融機(jī)構(gòu)更好識別客戶、把控風(fēng)險、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，降低信息成本、人力成本、運作成本以及風(fēng)險成本。

（二）金融科技創(chuàng)新促進(jìn)資金均衡配置

一直以來我國城鄉(xiāng)發(fā)展差距明顯，城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間在金融資源配置上存在很大差異，失衡的金融資源分配更是加劇了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平和、不協(xié)調(diào)。數(shù)字金融則可有效彌補(bǔ)各區(qū)域之間、群體之間的數(shù)字鴻溝，促使資金實現(xiàn)公平分配，令經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)包容性增長。首先，大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字化技術(shù)的出現(xiàn)，很大程度上改進(jìn)了我國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸偏好，合理降低金融服務(wù)門檻，極大緩解了中小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等面臨的融資難、融資貴的問題。其次，移動電子支付、供應(yīng)鏈金融、電子票據(jù)等數(shù)字金融在信息數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上達(dá)到了跨區(qū)域、跨時期、跨主體的資金優(yōu)化配置，使金融機(jī)構(gòu)將發(fā)達(dá)地區(qū)金融資源配置到一些迫切需要資金的區(qū)域和項目之中成為可能，繼而有效緩解城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間的金融服務(wù)差距，有利于形成國內(nèi)一體化的金融市場并促進(jìn)及我國經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)均衡發(fā)展。

（三）數(shù)字金融助力科技創(chuàng)新

創(chuàng)新是國家經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的最大驅(qū)動力，數(shù)字金融作為新發(fā)展趨勢，可促進(jìn)我國科技、產(chǎn)業(yè)以及金融實現(xiàn)良性發(fā)展。微觀上看，企業(yè)科技創(chuàng)新要具備大規(guī)模的投資，同時還存在極大不確定性，與傳統(tǒng)金融風(fēng)險偏好匹配性不強(qiáng)，而通過數(shù)字金融技術(shù)則可突破傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)壁壘，實現(xiàn)對企業(yè)的全面畫像，為科創(chuàng)類企業(yè)、初創(chuàng)期企業(yè)提供資金支持。中觀上看，要實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈升級以及補(bǔ)鏈、強(qiáng)鏈就必須要金融機(jī)構(gòu)提供長期性、大額度、低利息的資金支持。數(shù)字金融可有效整合產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈與價值鏈等方面的大量數(shù)據(jù)，促使資金與信息實現(xiàn)閉環(huán)，激發(fā)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化與產(chǎn)業(yè)數(shù)字化在融合之下形成耦合效應(yīng)。宏觀上看，數(shù)字金融可發(fā)揮其內(nèi)在價值功能，促進(jìn)數(shù)字、科技、創(chuàng)新以及資金等相關(guān)要素向高精尖科技產(chǎn)業(yè)聚攏，最終推動經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展。

三、金融科技創(chuàng)新促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的有效舉措

當(dāng)前，金融科技創(chuàng)新有著高競爭性優(yōu)勢，它依托互聯(lián)網(wǎng)將大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)集于一體，是我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的巨大推動力。因此，只有充分發(fā)揮數(shù)字金融、科技創(chuàng)新的優(yōu)勢與價值，才能更好地推動經(jīng)濟(jì)在高端領(lǐng)域市場中獲得更好發(fā)展，為我國經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展奠定穩(wěn)固基石。

（一）完善金融領(lǐng)域的法律法規(guī)體系

當(dāng)前我國金融領(lǐng)域的新事物、新問題不斷出現(xiàn)，與之相配套的法律體系建設(shè)還不夠全面和完善，繼而對經(jīng)濟(jì)增長造成了一定阻礙性影響。因此應(yīng)充分結(jié)合金融科技創(chuàng)新的發(fā)展，在科學(xué)、合理、高效的基礎(chǔ)上完善相應(yīng)的法律法規(guī)，以此加強(qiáng)對數(shù)字金融、科技創(chuàng)新領(lǐng)域的政策引導(dǎo)，增強(qiáng)金融領(lǐng)域約束力，繼而規(guī)避和減少數(shù)字金融市場違法犯罪行為的產(chǎn)生，促使金融機(jī)構(gòu)達(dá)到良性競爭、有序發(fā)展，構(gòu)建一個積極、和諧、健康的金融環(huán)境。

（二）加強(qiáng)對金融從業(yè)者和消費者的金融教育

數(shù)字金融是促使傳統(tǒng)金融模式更好融合科技創(chuàng)新技術(shù)的一種全新產(chǎn)物，它的出現(xiàn)有效突破了傳統(tǒng)金融的局限性，同時還具備成本更低、信息資源更廣、服務(wù)模式創(chuàng)新的優(yōu)勢和特點，從而為消費者提供了更為高效便捷的服務(wù)。人們只要存在于移動互聯(lián)網(wǎng)空間內(nèi)，即可享受到在線金融服務(wù)。然而，當(dāng)前我國金融科技創(chuàng)新還處于初級階段，其中也不乏一些動機(jī)不純的行為，甚至存在一些非法金融平臺，通過盜取消費者個人信息實施金融詐騙行為等，令一些法律意識淡薄、金融防范意識不足的消費者受到不同程度的經(jīng)濟(jì)損失，因此強(qiáng)化金融教育是十分重要的。首先，要加強(qiáng)對數(shù)字金融領(lǐng)域從業(yè)者的職業(yè)化教育，不但要讓他們學(xué)習(xí)相應(yīng)的金融專業(yè)知識、法律基礎(chǔ)知識，還必須讓他們構(gòu)建正確的價值觀體系，增強(qiáng)職業(yè)道德與業(yè)務(wù)能力，不斷深化技術(shù)水平和服務(wù)意識。其次，要加強(qiáng)對數(shù)字金融消費者的教育，提高消費者的辨識能力、風(fēng)險評估能力等，提高他們的金融理論知識、防金融詐騙意識。應(yīng)大力利用自媒體、電視廣播、社區(qū)知識講座等方式進(jìn)行宣傳普及，幫助消費者切實加強(qiáng)對數(shù)字金融的認(rèn)知，強(qiáng)化金融安全防范意識，促使廣大消費者既能享受金融科技帶來的便利，也能維護(hù)自身合法權(quán)益。

（三）加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

任何事物的發(fā)展都要經(jīng)歷從不規(guī)范到規(guī)范、不完善到完善、不成熟到成熟的過程。數(shù)字金融、金融科技創(chuàng)新等都屬于新事物，在我國發(fā)展歷史較短，但發(fā)展勢頭強(qiáng)勁。無規(guī)矩不成方圓，為了規(guī)范其發(fā)展，必須做好頂層設(shè)計和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。首先，要從國家層面對數(shù)字金融、金融科技創(chuàng)新等制定長期發(fā)展規(guī)劃，政府、科研院所、行業(yè)協(xié)會、產(chǎn)業(yè)帶頭企業(yè)等，積極開展合作、對話、交流，研究數(shù)字金融發(fā)展方向，積極借鑒世界先進(jìn)經(jīng)驗和做法，結(jié)合我國實際國情，推動金融科技創(chuàng)新健康發(fā)展。其次，數(shù)字金融、金融科技創(chuàng)新與大數(shù)據(jù)、計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、云計算等緊密結(jié)合，均屬于高端科技產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略性新型產(chǎn)業(yè)，并且涉及國家安全，急需制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)規(guī)范和安全規(guī)范，夯實金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，并且需要提前規(guī)劃、積極布局未來可能的發(fā)展方向，保障金融行業(yè)健康、安全發(fā)展。

（四）提高金融服務(wù)質(zhì)量

當(dāng)前，金融科技創(chuàng)新所衍生出來的一系列新生事物對于實體經(jīng)濟(jì)而言是利弊共存的，為最大化發(fā)揮數(shù)字金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用，我們要積極提升金融科技創(chuàng)新服務(wù)質(zhì)量，使其不僅僅可促進(jìn)自身發(fā)展，還可為經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來正面影響。金融科技創(chuàng)新的服務(wù)對象既包括實體經(jīng)濟(jì)，也包括數(shù)字經(jīng)濟(jì)。對于實體經(jīng)濟(jì)，金融科技創(chuàng)新要著力解決金融脫虛向?qū)嵉膯栴}，幫助識別更多需要資金但是融資困難的實體企業(yè)，讓金融的“活水”滋潤更多實體企業(yè)；對于虛擬經(jīng)濟(jì)，金融科技創(chuàng)新需要進(jìn)一步完善電子支付系統(tǒng)，在線購物支付體驗等，合理采納消費者所反饋的問題和意見，就他們所提出的問題不斷加以完善，以此不斷提高金融服務(wù)質(zhì)量。除此以外，為更好地規(guī)避電子支付過程中所存在的風(fēng)險，還應(yīng)努力提高我國數(shù)字金融技術(shù)水平，減少安全漏洞，化解支付中可能存在的安全隱患問題，強(qiáng)化對客戶信息數(shù)據(jù)的保密性，以此推動金融科技服務(wù)質(zhì)量的提升，為我國經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)綜合協(xié)調(diào)發(fā)展提供有利條件。

（五）構(gòu)建政策性的科技金融機(jī)構(gòu)

構(gòu)建政策性科技金融機(jī)構(gòu)，其主要職能在于基礎(chǔ)性的金融科技研究，投入大、短期收益較低，因此，需要政府主導(dǎo)，引導(dǎo)各高校、科研院所、金融機(jī)構(gòu)積極參與，共同構(gòu)建金融科技基礎(chǔ)設(shè)施，為金融科技發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。積極研發(fā)多元化金融產(chǎn)品，提供多樣化的金融服務(wù)，幫助眾多中小微企業(yè)化解融資難題；加快科技創(chuàng)新的步伐，促進(jìn)其與金融的相互結(jié)合，提高科技與金融之間的融合深度廣度，促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)更快更好地發(fā)展；還有要構(gòu)建全國各區(qū)域交互的信息交流平臺，鼓勵各區(qū)域共創(chuàng)共享先進(jìn)技術(shù)、經(jīng)驗和案例，繼而加快區(qū)域之間金融科技創(chuàng)新的交流發(fā)展。

四、總結(jié)

金融科技創(chuàng)新對于經(jīng)濟(jì)增長從客觀上來看是利弊共存的，短期內(nèi)會存在部分發(fā)展初期不完善、不規(guī)范的問題，但長遠(yuǎn)來看助力了金融和經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。所以在做好數(shù)字金融促進(jìn)科技創(chuàng)新的同時，也應(yīng)充分認(rèn)清其對實體經(jīng)濟(jì)的影響性，有的放矢，切實做好金融科技創(chuàng)新，實現(xiàn)實體經(jīng)濟(jì)與數(shù)字經(jīng)濟(jì)的有機(jī)結(jié)合。此外，政府及相關(guān)部門還需加大對實體經(jīng)濟(jì)的改革扶持力度，以此全面推進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)統(tǒng)一協(xié)調(diào)發(fā)展，發(fā)揮金融科技創(chuàng)新對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用。

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（作者單位：山西工程職業(yè)學(xué)院 山西太原 030009）

[作者簡介：李夢媛（1990—），女，漢族，山西運城人，南京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，金融專業(yè)教師，助教，研究方向：金融科技、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)等。]

（責(zé)編：趙毅）