數(shù)字金融促進(jìn)商業(yè)銀行產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新路徑

摘?要：數(shù)字金融的不斷發(fā)展，倒逼越來越多的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)字化變革轉(zhuǎn)型，利用數(shù)字金融來實(shí)現(xiàn)其金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新作為商業(yè)銀行在數(shù)字金融時(shí)代下進(jìn)行內(nèi)部要素變革和重組的重要方面，使金融機(jī)構(gòu)的職能更加健全和完善，金融成本得到降低，金融服務(wù)得到提升，提升客戶的滿意程度。文章研究數(shù)字金融時(shí)代下商業(yè)銀行產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新路徑，在頂層設(shè)計(jì)、團(tuán)隊(duì)組建、信息化建設(shè)、金融服務(wù)、數(shù)字思維等方面提出五大策略，幫助商業(yè)銀行找準(zhǔn)自身定位，加快數(shù)字化發(fā)展。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融；商業(yè)銀行；產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新

中圖分類號：F830.33?文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A?文章編號：1005-6432（2023）18-0000-00

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，數(shù)字金融應(yīng)運(yùn)而生。從本質(zhì)上看，數(shù)字金融是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈等新興數(shù)字科技賦能金融后所產(chǎn)生的一種新型金融模式。金融每一階段的發(fā)展都與技術(shù)的革新息息相關(guān)。金融機(jī)構(gòu)歷來以技術(shù)作為創(chuàng)新的主要驅(qū)動(dòng)力，金融產(chǎn)品創(chuàng)新離不開技術(shù)支持。研究表明，無論在企業(yè)還是城市層面，數(shù)字金融都具有顯著的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)作用（何志含，2021）。在數(shù)字金融時(shí)代下，商業(yè)銀行主要依靠數(shù)字科技進(jìn)行產(chǎn)品類型創(chuàng)新、產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。

在中國人民銀行印發(fā)的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》中，將金融科技定義為“技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新”，而這技術(shù)包含了大數(shù)據(jù)、人工智能、通信技術(shù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等，在金融領(lǐng)域，特別是銀行業(yè)具備豐富多樣的應(yīng)用場景。在商業(yè)銀行披露的財(cái)報(bào)信息中，大數(shù)據(jù)、通信技術(shù)被頻頻提及，這充分說明了這兩項(xiàng)技術(shù)的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)更為成熟。商業(yè)銀行可以充分借助這些成熟的技術(shù)力量挖掘客戶需求，打造服務(wù)渠道，建設(shè)智慧銀行。

1?理論概述

1.1?金融發(fā)展理論

金融發(fā)展理論核心關(guān)注點(diǎn)在于金融在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中所發(fā)揮的作用，如何進(jìn)行優(yōu)化資源配置來構(gòu)建有效的金融體系，來實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長。金融發(fā)展理論至今經(jīng)歷了以下幾個(gè)階段：

1.1.1??金融結(jié)構(gòu)論

以雷蒙德·戈德史密斯為代表的金融結(jié)構(gòu)論，認(rèn)為金融發(fā)展的本質(zhì)是結(jié)構(gòu)變化，分析金融結(jié)構(gòu)才能了解國家的金融發(fā)展水平和經(jīng)濟(jì)趨勢。

1.1.2??金融深化論

該理論認(rèn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中嚴(yán)重的金融抑制是阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。它主張推動(dòng)金融自由化，反對政府過多干預(yù)金融市場，健全和完善金融市場，并且要真正地實(shí)現(xiàn)利率和匯率的自由化。

1.1.3??金融約束論

該理論針對發(fā)展中國家國情，認(rèn)為經(jīng)濟(jì)效果才是金融運(yùn)行的目的，認(rèn)為需要通過政府溫和性的干預(yù)方式來實(shí)現(xiàn)資源的有效配置，幫助個(gè)人、企業(yè)和國家實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長。

基于金融發(fā)展理論，可以認(rèn)為金融發(fā)展帶來的資金流入能幫助銀行提高新產(chǎn)品開發(fā)能力，激活銀行的積極性，產(chǎn)生技術(shù)進(jìn)步和服務(wù)水平提升，從而提高銀行的全要素生產(chǎn)率和銀行的核心競爭力。

1.2?金融創(chuàng)新理論

金融創(chuàng)新特指20世紀(jì)60年代以后金融機(jī)構(gòu)為防范或轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、降低業(yè)務(wù)成本，以實(shí)現(xiàn)提高流動(dòng)性、安全性和盈利性為目的，建立并整合的一種新型高效的資金運(yùn)作系統(tǒng)。金融創(chuàng)新理論是一種由需求誘發(fā)利潤驅(qū)動(dòng)的金融現(xiàn)象的理論，金融創(chuàng)新的根本目的就是獲取利潤。金融創(chuàng)新理論主要分為金融創(chuàng)新動(dòng)因研究和金融創(chuàng)新效應(yīng)研究兩大類。金融創(chuàng)新動(dòng)因研究包括需求主導(dǎo)型金融創(chuàng)新理論、需求驅(qū)動(dòng)型金融創(chuàng)新理論、規(guī)避管制型金融創(chuàng)新理論；金融創(chuàng)新效應(yīng)研究包括對微觀經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的研究和對宏觀經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的研究。

基于金融創(chuàng)新理論，金融創(chuàng)新的主要原因在于金融科技的應(yīng)用。尤其是商業(yè)銀行運(yùn)用先進(jìn)信息技術(shù)融入銀行業(yè)務(wù)，形成一種新的經(jīng)營理念，促成金融創(chuàng)新。

2?商業(yè)銀行金融產(chǎn)品特點(diǎn)

商業(yè)銀行既屬于金融行業(yè)，但又帶有服務(wù)行業(yè)的性質(zhì)，且區(qū)別于一般服務(wù)行業(yè)。因此，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品有其獨(dú)特之處，具體包括虛擬性、易復(fù)制性、整體性以及收益與風(fēng)險(xiǎn)并存性。

2.1?虛擬性

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品相對于普通制造業(yè)產(chǎn)品來說沒有具體的實(shí)物形態(tài)，呈現(xiàn)虛擬性。因此，客戶在商業(yè)銀行購買金融產(chǎn)品時(shí)難以從產(chǎn)品的外形、質(zhì)量等形態(tài)角度進(jìn)行判斷，因此商業(yè)銀行金融產(chǎn)品質(zhì)量判斷往往依靠商業(yè)銀行的信譽(yù)、品牌等無形價(jià)值。

2.2?易復(fù)制性

由于商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的虛擬性，在新型產(chǎn)品推出后，商業(yè)銀行無法通過申請技術(shù)專利來阻止其他商業(yè)銀行復(fù)制該銀行金融產(chǎn)品，其推出的所有金融產(chǎn)品在合規(guī)的情況下適合于國內(nèi)所有商業(yè)銀行，因此很容易被其他商業(yè)銀行復(fù)制并產(chǎn)生市場競爭。

2.3?整體性

客戶在商業(yè)銀行購買金融產(chǎn)品，不僅僅是購買產(chǎn)品本身，還包括該產(chǎn)品配套的相關(guān)金融服務(wù)，客戶也購買前不只關(guān)注產(chǎn)品本身的收益，也十分注重提供該金融產(chǎn)品的商業(yè)銀行品牌價(jià)值和服務(wù)價(jià)值，因此，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品是產(chǎn)品和服務(wù)的一個(gè)整體。

2.4?收益和風(fēng)險(xiǎn)并存性

一般而言，客戶購買商業(yè)銀行金融產(chǎn)品是為了實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，抵抗通貨膨脹帶來的貨幣貶值，但是所有的投資都是伴隨風(fēng)險(xiǎn)的，收益與風(fēng)險(xiǎn)通常呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，金融產(chǎn)品的收益越高，風(fēng)險(xiǎn)越大。

3?商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新相關(guān)技術(shù)及應(yīng)用

3.1?大數(shù)據(jù)技術(shù)及應(yīng)用實(shí)踐

3.1.1?大數(shù)據(jù)技術(shù)

大數(shù)據(jù)技術(shù)目前已經(jīng)被廣泛應(yīng)用于各個(gè)產(chǎn)業(yè)，金融業(yè)也不例外?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的崛起大多依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持提高自身的競爭能力。基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，各類金融機(jī)構(gòu)可以將用戶的多項(xiàng)信息整合起來，包括交易信息、瀏覽偏好、行為指標(biāo)等，將這些信息轉(zhuǎn)化為編程語言，利用計(jì)算機(jī)的數(shù)據(jù)處理能力對海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理，幫助金融機(jī)構(gòu)了解用戶需求，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的對口研發(fā)和精準(zhǔn)營銷。銀行業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分，是大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的前沿陣地。已有眾多銀行將大數(shù)據(jù)技術(shù)納入自身體系，應(yīng)用于管理、支付、營銷等各個(gè)方面。

實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的第一步。在具體的應(yīng)用層面，大數(shù)據(jù)技術(shù)布局的思路十分明確，立足數(shù)據(jù)應(yīng)用的全生命周期，數(shù)據(jù)收集、傳輸、存儲、應(yīng)用多個(gè)環(huán)節(jié)都需要一個(gè)數(shù)據(jù)平臺、數(shù)據(jù)庫的支持。對商業(yè)銀行而言，需要權(quán)衡外部合作與數(shù)據(jù)安全方面的要求，在有限的技術(shù)框架下，探索出最大化的應(yīng)用模式。不同的商業(yè)銀行具備不同優(yōu)勢領(lǐng)域，所以，商業(yè)銀行引入外部數(shù)據(jù)時(shí)，要充分利用內(nèi)部資源，將其與外部資源充分結(jié)合，擴(kuò)大自身在數(shù)據(jù)、用戶和金融生態(tài)方面的優(yōu)勢。

3.1.2?大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用實(shí)踐

以重慶農(nóng)村商業(yè)銀行為例，該行運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)以行內(nèi)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，結(jié)合外部數(shù)據(jù)構(gòu)建了客戶級評分指標(biāo)體系和風(fēng)險(xiǎn)、營銷等多維度評分子模型，并將客戶級評分模型結(jié)果應(yīng)用于多個(gè)業(yè)務(wù)場景。通過借助大數(shù)據(jù)及機(jī)器學(xué)習(xí)等金融科技手段，精準(zhǔn)分析和預(yù)測客戶行為需求，有效制定業(yè)務(wù)營銷策略，節(jié)約營銷投放人力和費(fèi)用成本，增加產(chǎn)品收入，提升業(yè)務(wù)規(guī)模。

具體來說，重慶農(nóng)商行首先基于客戶身份信息、交易流水、消費(fèi)行為等海量行內(nèi)數(shù)據(jù)，結(jié)合三方數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析技術(shù)構(gòu)建客戶屬性、信用風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品持有、客戶價(jià)值等多維度全行客戶級指標(biāo)。然后根據(jù)全行客戶級指標(biāo)變量池，進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)、客戶價(jià)值、產(chǎn)品偏好等多個(gè)子維度評分模型開發(fā)。根據(jù)樣本數(shù)據(jù)情況、業(yè)務(wù)需求、以及模型的業(yè)務(wù)解釋性和穩(wěn)定度來確定使用的模型類別，包括基于無標(biāo)簽體系的無監(jiān)督模型和基于有標(biāo)簽的有監(jiān)督模型。綜合運(yùn)用邏輯回歸和機(jī)器學(xué)習(xí)等多種建模技術(shù)進(jìn)行模型開發(fā)和訓(xùn)練。模型建立之后，對模型區(qū)分能力和穩(wěn)定性進(jìn)行評估、驗(yàn)證和迭代。以信用卡預(yù)借現(xiàn)金分期產(chǎn)品營銷為例，利用客戶級評分多維度子模型對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分級，并結(jié)合客戶的可支配收入情況，根據(jù)個(gè)人信貸的產(chǎn)品特征和額度范圍，對信用卡預(yù)借現(xiàn)金分期產(chǎn)品營銷響應(yīng)度較高的客戶進(jìn)行產(chǎn)品定向推薦。業(yè)務(wù)策略使用投放后，將產(chǎn)品營銷和運(yùn)營結(jié)果數(shù)據(jù)進(jìn)行回收，后續(xù)用于評分模型和策略的評估驗(yàn)證以及調(diào)優(yōu)。該零售客戶級評分應(yīng)用以重慶農(nóng)商行信用卡產(chǎn)品“渝快借”營銷為落地場景，以減少營銷成本投放，增加產(chǎn)品收入，提升業(yè)務(wù)規(guī)模，為重慶農(nóng)商行零售業(yè)務(wù)帶來更好的經(jīng)濟(jì)效益。

此次實(shí)踐對重慶農(nóng)商行金融產(chǎn)品營銷模式實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新和試點(diǎn)，由傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)人員依據(jù)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行客戶篩選的模式，轉(zhuǎn)向基于大數(shù)據(jù)分析與建模對特定營銷場景下的客戶進(jìn)行評級的模式。針對“渝快借”產(chǎn)品具體實(shí)現(xiàn)的營銷目標(biāo)有兩方面，一是對沒有使用過現(xiàn)金分期的存量信用卡發(fā)卡客戶提高轉(zhuǎn)化率，即提升營銷轉(zhuǎn)化率；二是對有過現(xiàn)金分期的客戶提高使用率，即提升用卡活躍度。營銷轉(zhuǎn)化率和用卡活躍度的提升的依據(jù)都來源于零售客戶級評分模型的預(yù)測。重慶農(nóng)商行建立的零售客戶級評分體系及其在營銷場景中的應(yīng)用具有先進(jìn)性，切實(shí)落地大數(shù)據(jù)技術(shù)和金融科技創(chuàng)新實(shí)踐。

3.2?5G通信技術(shù)及應(yīng)用實(shí)踐

3.2.1??5G通信技術(shù)

在5G時(shí)代，消息作為最基礎(chǔ)的通信業(yè)務(wù)也被升級，應(yīng)用于多項(xiàng)金融場景。現(xiàn)階段，數(shù)字金融發(fā)展模式加速了金融服務(wù)的線上化，線上渠道的觸點(diǎn)對金融業(yè)的發(fā)展起到重要的推動(dòng)作用，但目前線上渠道還在客戶數(shù)據(jù)精準(zhǔn)度、場景融合能力、數(shù)據(jù)安全等方面存在進(jìn)步的空間，而5G消息為這些方面的進(jìn)步提供了可實(shí)現(xiàn)的路徑。5G消息的終端具有原生性，可以使金融機(jī)構(gòu)以很低的成本聯(lián)通客戶，提高客戶線上轉(zhuǎn)化率，拓展出更多金融應(yīng)用場景。

銀行業(yè)是5G消息應(yīng)用的重要領(lǐng)域，基于5G消息開放、安全、公平、公正等特點(diǎn)，銀行可以將5G消息與手機(jī)銀行、網(wǎng)銀、自助終端等現(xiàn)有渠道共同構(gòu)成銀行對客服務(wù)渠道，創(chuàng)新客戶服務(wù)方式和營銷手段，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，提升對客服務(wù)能力及營銷效率。通過打造5G消息新生態(tài)，推進(jìn)場景金融建設(shè)，為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供新動(dòng)能。

通過5G消息交互體驗(yàn)和多輪會(huì)話的特性，可以使5G消息與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行對接，使5G消息成為商業(yè)銀行新的對客業(yè)務(wù)的觸點(diǎn)，為客戶提供業(yè)務(wù)咨詢、產(chǎn)品演示、業(yè)務(wù)辦理等服務(wù)，創(chuàng)新對客服務(wù)模式，具體可以從下幾個(gè)方面開展產(chǎn)品技術(shù)服務(wù)創(chuàng)新：

一是對已有的信息業(yè)務(wù)進(jìn)行更新。利用5G消息提供豐富的信息，如卡片、視頻、音頻、位置等，對原有的信息內(nèi)容和體驗(yàn)進(jìn)行全方位的提升，從而達(dá)到客戶的服務(wù)革新，從而有效地克服了以往短信內(nèi)容格式單一、容量有限等問題。與此同時(shí)，5G消息的安全性也得到了極大的提高，一方面發(fā)送信息的號碼和身份由運(yùn)營商在網(wǎng)絡(luò)側(cè)設(shè)置和審核，?Chatbot上線前也要經(jīng)過運(yùn)營商的嚴(yán)格審核。另一方面是通過5G消息的密碼機(jī)制，實(shí)現(xiàn)5G消息的安全傳輸，有效地阻止了諸如身份驗(yàn)證代碼等的信息被截取和篡改。二是打造互動(dòng)服務(wù)。通過5G消息的Chatbot銀行可以與客戶進(jìn)行多次對話，提供菜單、按鍵、卡片和對話框輸入等多種互動(dòng)形式，為客戶提供互動(dòng)性的服務(wù)，打破了傳統(tǒng)的短信以文字為主的限制。5G消息與人工智能、語音識別等技術(shù)結(jié)合在一起，可以根據(jù)客戶的需要，對客戶的要求進(jìn)行智能處理，并根據(jù)客戶的語音提示，將客戶的賬號和金額等信息自動(dòng)輸入到匯款頁面中。三是實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)閉環(huán)處理。商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)情況在5G消息中加入對應(yīng)的處理方案，客戶可以通過5G消息完成業(yè)務(wù)辦理，直接實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)閉環(huán)，從而避免了客戶接到常規(guī)的短信后需要通過商業(yè)銀行APP、微信等其他方式進(jìn)行不同的通道間的轉(zhuǎn)換操作。

3.2.2??5G通信技術(shù)應(yīng)用實(shí)踐

根據(jù)中國信息通信研究院在2021年10月發(fā)布的《金融業(yè)5G消息應(yīng)用研究報(bào)告》中的資料顯示，目前，國內(nèi)已有眾多商業(yè)銀行開展5G消息的應(yīng)用實(shí)踐，這些銀行的5G消息進(jìn)展情況取得一些實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，如表1所示：

以瀘州銀行為例，2020年10月，瀘州銀行通過5G消息拓展了移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)的范圍，對接了“5G消息金融服務(wù)平臺”和其原有的業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)，展開了在線業(yè)務(wù)處理、手機(jī)號碼轉(zhuǎn)賬、手機(jī)號小額支付、銀行業(yè)務(wù)富媒體推廣等多項(xiàng)功能。這一工程的5?G信息應(yīng)用場景涵蓋了普惠金融服務(wù)、便民生活服務(wù)、便民自助服務(wù)三個(gè)方面。

瀘州銀行普惠金融服務(wù)已覆蓋手機(jī)號碼支付注冊、手機(jī)號碼支付轉(zhuǎn)賬、云閃付一鍵綁卡、金融產(chǎn)品推薦等多項(xiàng)應(yīng)用場景。以手機(jī)號碼支付轉(zhuǎn)賬功能為例，在瀘州銀行的5G消息平臺，客戶通過點(diǎn)擊轉(zhuǎn)賬卡片消息即可進(jìn)入轉(zhuǎn)賬頁面，支持從通訊錄中選擇并填入收款人手機(jī)號碼，選擇收款銀行后自動(dòng)顯示收款人姓名、賬號信息（掩碼顯示），輸入轉(zhuǎn)賬金額和密碼即可完成轉(zhuǎn)賬，解決了卡號長、不易記的問題，通過5G消息觸達(dá)客戶，使轉(zhuǎn)賬變得更加快速便捷。瀘州銀行便民生活服務(wù)支持客戶通過5G消息平臺進(jìn)行水、電、燃?xì)?、居民醫(yī)保、話費(fèi)等項(xiàng)目日常繳費(fèi)，未來還會(huì)推出更為豐富的第三方生活服務(wù)，為客戶提供更多生活便利。

4?商業(yè)銀行金融產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新路徑

商業(yè)銀行金融創(chuàng)新必須充分借助數(shù)字技術(shù)的力量，以提高運(yùn)營效率，降低服務(wù)成本，滿足客戶需求為戰(zhàn)略目標(biāo)，最終實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行金融產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用策略包含五個(gè)方面：

4.1?完善監(jiān)管頂層設(shè)計(jì)

金融監(jiān)管部門發(fā)布的相關(guān)政策為商業(yè)銀行發(fā)展金融科技、創(chuàng)新產(chǎn)品技術(shù)提供了方向指引。借鑒英國“監(jiān)管沙盒”模式，可以允許國內(nèi)技術(shù)水平較高的商業(yè)銀行先行先試，鼓勵(lì)其大膽展開創(chuàng)新工作，并給予一定的監(jiān)管余地，平衡好創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)新發(fā)展之間的矛盾，堅(jiān)守安全底線，針對商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新監(jiān)管要求，監(jiān)督指導(dǎo)商業(yè)銀行結(jié)合自身發(fā)展的實(shí)際情況，有效識別技術(shù)創(chuàng)新的科技風(fēng)險(xiǎn)。

4.2?組建專業(yè)智能技術(shù)團(tuán)隊(duì)

金融技術(shù)的創(chuàng)新離不開技術(shù)人才這項(xiàng)基石。商業(yè)銀行，尤其是中小銀行可以合作組建一支專業(yè)化水平高的智能技術(shù)團(tuán)隊(duì)，為其開發(fā)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、應(yīng)用5G消息平臺技術(shù)、完善科技金融的戰(zhàn)略布局提供人才支撐。銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新從客戶信息的收集、處理、存儲、分析等各個(gè)環(huán)節(jié)到各項(xiàng)平臺技術(shù)的應(yīng)用實(shí)踐的各個(gè)維度，以及應(yīng)用后期的系統(tǒng)維護(hù)都離不開專業(yè)的技術(shù)人員支持，如果銀行單體實(shí)力較小，難以獨(dú)自組件一支專業(yè)化技術(shù)團(tuán)隊(duì)，可以通過上述合作機(jī)制，融合多家銀行的力量，共同打造一支專業(yè)化的智能技術(shù)團(tuán)隊(duì)，其研究發(fā)展的成果在各銀行之間共享。

4.3?加快商業(yè)銀行信息化建設(shè)

商業(yè)銀行的信息化建設(shè)包含兩個(gè)具體路徑，一是不斷拓展新的技術(shù)領(lǐng)域，二是已有的技術(shù)系統(tǒng)和開拓的新技術(shù)進(jìn)行技術(shù)整合。

在拓展全新技術(shù)領(lǐng)域方面，目前，還有很多的技術(shù)成果沒有在銀行業(yè)實(shí)踐落地，或者應(yīng)用成果不夠理想，比如人臉識別技術(shù)等。這些技術(shù)剛剛發(fā)展起步，但是未來的應(yīng)用場景十分豐富，對商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新具有十分重要的作用。當(dāng)前，人臉識別技術(shù)在商業(yè)銀行領(lǐng)域的應(yīng)用需求主要在遠(yuǎn)程在線開戶業(yè)務(wù)辦理中，在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域，很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)走在前列，而在商業(yè)銀行的實(shí)際應(yīng)用還不夠成熟，主要是由于技術(shù)的安全性至今還在評估中。商業(yè)銀行要不斷在這些全新的技術(shù)領(lǐng)域加大探索，不斷找到各項(xiàng)技術(shù)在商業(yè)銀行各類業(yè)務(wù)場景中的應(yīng)用實(shí)踐路徑，加快創(chuàng)新腳步。

在技術(shù)整合方面，各項(xiàng)技術(shù)在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中都發(fā)揮著重要作用，商業(yè)銀行需要做的就是將這些技術(shù)渠道進(jìn)行整合，減少信息孤島，提升信息的價(jià)值，據(jù)此不斷進(jìn)行系統(tǒng)升級。對于已有的傳統(tǒng)金融體系，商業(yè)銀行需要放棄已經(jīng)落后的部分，保留仍具備商業(yè)價(jià)值的遺留系統(tǒng)，并提升原有系統(tǒng)的兼容性，比如采用“服務(wù)導(dǎo)向架構(gòu)”改造、更新這些遺留系統(tǒng)，提供一些標(biāo)準(zhǔn)化的接口，允許程序之間通過這些接口相互訪問，也允許這些組件在商業(yè)銀行整個(gè)體系內(nèi)通過網(wǎng)絡(luò)建立松散的耦合關(guān)系，并被重復(fù)使用。對于一些無法滿足當(dāng)前信息化程度的核心系統(tǒng)進(jìn)行升級改造，以適應(yīng)不斷發(fā)展的技術(shù)成果、快速變化的外部市場以及層出不窮的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。

4.4?開展個(gè)性化金融服務(wù)

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新是為了更好地提供符合客戶需求的個(gè)性化金融產(chǎn)品，運(yùn)用智能技術(shù)進(jìn)行精準(zhǔn)營銷。傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品只是為了滿足大多數(shù)客戶的普遍需求，市面上的金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，難以滿足民眾日益增長的金融需求。從商業(yè)銀行角度來說，過去商業(yè)銀行了解客戶需求的渠道也相對狹窄，主要通過人工渠道進(jìn)行連接，設(shè)計(jì)個(gè)性化金融產(chǎn)品和服務(wù)的成本過高，從盈利角度來說并不合理。從客戶角度來說，面對幾乎相同的金融產(chǎn)品，可選擇的余地太少，往往找不到符合自身需求的金融產(chǎn)品。進(jìn)入數(shù)字金融時(shí)代，實(shí)時(shí)更新的數(shù)字金融產(chǎn)品為客戶提供了更大的選擇余地，如果商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品依舊原地踏步，不進(jìn)行創(chuàng)新，很可能會(huì)流失大量原有客戶。

商業(yè)銀行利用數(shù)字技術(shù)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，可以將市面上長效的金融產(chǎn)品納入數(shù)據(jù)模型進(jìn)行拆解，充分挖掘這類金融產(chǎn)品的特征，包括其起售金額、收益率、付息方式、銷量等，再結(jié)合該類產(chǎn)品對應(yīng)的購買客戶群體的年齡個(gè)、職業(yè)、資產(chǎn)等相關(guān)信息，通過回歸模型和分類算法等，快速、準(zhǔn)確識別出不同客戶群體對金融產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化需求點(diǎn)，然后據(jù)此進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)，并對新型金融產(chǎn)品的定價(jià)作以指導(dǎo)，對其銷量作出預(yù)估。隨著數(shù)據(jù)庫規(guī)模的不斷增大，商業(yè)銀行的計(jì)算能力會(huì)不斷提高，智能技術(shù)的學(xué)習(xí)能力會(huì)不斷增強(qiáng)，對于客戶信息的處理和分析會(huì)更加高效，在滿足客戶個(gè)性化需求方面會(huì)更加精準(zhǔn)，形成一個(gè)良性循環(huán)機(jī)制。

4.5?樹立數(shù)字思維

商業(yè)銀行發(fā)展技術(shù)創(chuàng)新，背后離不開組織系統(tǒng)的支持。不僅需要高層管理人員保持統(tǒng)一的發(fā)展思路，避免出現(xiàn)不同部門的相互掣肘現(xiàn)象，實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)的精確定位，還要將在全商業(yè)銀行組織體系范圍內(nèi)營造數(shù)字化的商業(yè)銀行文化氛圍，使商業(yè)銀行自上而下，全面支持技術(shù)創(chuàng)新工作，將這種發(fā)展愿景傳遞給每一位銀行員工，讓他們共同參與進(jìn)創(chuàng)新工作中來，形成一種合力，不斷推動(dòng)創(chuàng)新工作的腳步前進(jìn)，摒棄傳統(tǒng)思維模式，樹立數(shù)字思維，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行全面地移動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化的管理模式。

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[基金項(xiàng)目]浙江省哲社基金項(xiàng)目“金融發(fā)展的碳減排效應(yīng)：理論、機(jī)制與對策研究”（項(xiàng)目編號：22NDJC333YBM）；浙江金融職業(yè)學(xué)院高水平科研創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)建設(shè)計(jì)劃“金融支持高質(zhì)量發(fā)展團(tuán)隊(duì)”（項(xiàng)目編號：2021XS06）。

[作者簡介]龔夢雪（1988—），女，講師，研究方向：數(shù)字金融、企業(yè)管理等方向的教學(xué)科研工作。