金融顧問：金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的浙江實(shí)踐

闕偉亞 王潔

金融顧問制度是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的浙江首創(chuàng)舉措。2018年開始，在浙江省委省政府的大力支持下由省地方金融監(jiān)管局指導(dǎo)、浙商總會(huì)金融服務(wù)委員會(huì)（以下簡稱“金服會(huì)”）牽頭，借鑒法律顧問、家庭醫(yī)生的制度安排，充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)與實(shí)體企業(yè)的橋梁紐帶作用，歷經(jīng)了4年多的探索與實(shí)踐，金融顧問制度為新時(shí)期優(yōu)化民營企業(yè)金融服務(wù)、打好金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)、提高全民金融意識(shí)、全面推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革提供了浙江樣板。

導(dǎo)正生態(tài) 回歸本源

作為金融供給側(cè)改革的浙江探索，金融顧問制度既是對(duì)習(xí)近平總書記關(guān)于金融發(fā)展的重要論述的理論詮釋，也是充分發(fā)揮金融功能性推動(dòng)浙江金融改革的實(shí)踐檢驗(yàn)，具有重大的實(shí)踐價(jià)值和理論意義。

“金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職，是金融的宗旨，也是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的根本舉措?！苯鹑陬檰栔贫仁亲吆眯聲r(shí)代中國特色金融發(fā)展之路的生動(dòng)實(shí)踐，所倡導(dǎo)的公益主導(dǎo)屬性正是對(duì)金融本質(zhì)與宗旨的回歸，其誕生就是為了解決金融弱化、金融風(fēng)險(xiǎn)防控壓力加大、小微企業(yè)融資難融資貴、金融服務(wù)匹配度和精準(zhǔn)度不高等經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展過程中的現(xiàn)實(shí)問題，從制度創(chuàng)新的角度回答什么是中國特色金融。

在今年“新春第一會(huì)”上，浙江明確提出三個(gè)“一號(hào)工程”——更大力度實(shí)施數(shù)字經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新提質(zhì)“一號(hào)發(fā)展工程”、營商環(huán)境優(yōu)化提升“一號(hào)改革工程”、地瓜經(jīng)濟(jì)提升能級(jí)“一號(hào)開發(fā)工程”。金融顧問制度無疑是實(shí)施浙江省營商環(huán)境優(yōu)化提升“一號(hào)改革工程”的可行措施，通過將政、金、企緊密鏈接起來，展現(xiàn)出這一制度鮮活的生命力，也進(jìn)一步確立了其對(duì)于新時(shí)期優(yōu)化民營企業(yè)金融服務(wù)、提高全民金融意識(shí)、全面推進(jìn)金融供給側(cè)改革的重大意義。

“經(jīng)濟(jì)是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮”，推動(dòng)金融發(fā)展必須牢牢把握經(jīng)濟(jì)與金融的辯證關(guān)系，與經(jīng)濟(jì)共生共榮更要服務(wù)支撐經(jīng)濟(jì)可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展，功能性與產(chǎn)業(yè)性的雙重特征是金融行業(yè)區(qū)別于一般企業(yè)的本質(zhì)屬性。長期以來，都存在著過渡強(qiáng)調(diào)金融業(yè)產(chǎn)業(yè)屬性的傾向，將規(guī)模、利潤等指標(biāo)放在經(jīng)營的突出位置，而金融的第一性功能性弱化了，這也直接造成了金融供給的不均衡，好企業(yè)過度服務(wù)，廣大中小企業(yè)缺乏服務(wù)。而金融顧問制度就是對(duì)金融行業(yè)功能性與產(chǎn)業(yè)性雙重屬性間關(guān)系的辯證性回答。

金融向善 金融為民

金融顧問制度積極踐行“金融向善、金融為民”理念，旨在實(shí)現(xiàn)金融從“以牌照為中心”的專業(yè)服務(wù)向“以客戶為中心”的綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變。金融顧問是地方政府的“金融子弟兵”，增強(qiáng)地方金融管理部門的服務(wù)能力；是企業(yè)的“金融家庭醫(yī)生”，幫助企業(yè)診斷風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，提供綜合金融解決方案等；更是共同富裕背景下居民的“金融理財(cái)咨詢師”。

金融顧問立足金融公益、手握“15項(xiàng)服務(wù)清單”，深入各地為政府、企業(yè)、居民“問診把脈”，為其提供專業(yè)金融知識(shí)、解決實(shí)際問題困難、搭建溝通交流平臺(tái)。

金融顧問制度特色鮮明的創(chuàng)新成果是“1+N”綜合金融服務(wù)模式，其核心就是通過金融顧問這個(gè)“1”，鏈接起顧問背后金融機(jī)構(gòu)以及律師、會(huì)計(jì)師等“N”種合力，運(yùn)用自身的專業(yè)知識(shí)和技能，為地方政府、企業(yè)和居民提供綜合化專業(yè)化的服務(wù)。

在金服會(huì)的組織管理下，來自金融機(jī)構(gòu)、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、股權(quán)投資機(jī)構(gòu)、相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)等單位的專業(yè)人士通過嚴(yán)格的篩選、培訓(xùn)、資格認(rèn)證考試后被聘任為金融顧問，并根據(jù)服務(wù)需求、自身專業(yè)和地理區(qū)域等組建起多個(gè)金融顧問專家組（專業(yè)組）及各地金融顧問工作室（區(qū)域組），積極發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢及背后機(jī)構(gòu)資源，為客戶提出有針對(duì)性的綜合服務(wù)方案，促進(jìn)資本、項(xiàng)目、客戶等資源與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度對(duì)接，有效推動(dòng)和支持地方經(jīng)濟(jì)和市場主體高質(zhì)量發(fā)展。

制度的可持續(xù)發(fā)展離不開創(chuàng)新，金融顧問制度始終在探索中實(shí)踐、在實(shí)踐中創(chuàng)新、在創(chuàng)新中實(shí)現(xiàn)更大的價(jià)值。金融顧問制度的首創(chuàng)者——金服會(huì)主任、浙商銀行黨委書記陸建強(qiáng)提出了金融顧問制度未來的創(chuàng)新方向。

一是推進(jìn)數(shù)字化，全方位賦能金融顧問工作。在杭州臨平落地“金服寶·小微”平臺(tái)，服務(wù)區(qū)內(nèi)小微企業(yè)2.6萬戶，后續(xù)將加快推進(jìn)金融顧問“數(shù)據(jù)駕駛艙”搭建，推動(dòng)形成更多的數(shù)字化時(shí)代金融模式創(chuàng)新標(biāo)志性成果。

二是探索市場化，建立公益性與市場化優(yōu)勢互補(bǔ)、相輔相成的長效機(jī)制。推動(dòng)在余杭區(qū)、富陽區(qū)成立全國首批2家財(cái)務(wù)顧問事務(wù)所，更有效地激發(fā)和調(diào)動(dòng)金融顧問的積極性，使金融顧問制度行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

三是加強(qiáng)綜合化，匯聚資源打造綜合金融示范區(qū)。聯(lián)合臨平區(qū)政府推進(jìn)綜合金融服務(wù)示范區(qū)試點(diǎn)建設(shè)，積極探索以客戶為中心的金融綜合服務(wù)新模式。

經(jīng)過4年多的深耕，金融顧問制度得到全國各界高度關(guān)注，在制度層面，金融顧問制度被納入浙江省地方金融條例，實(shí)現(xiàn)正式入法；在組織層面，金融顧問制度已從浙江走向了全國，在浙江省11個(gè)地市全面鋪開并在上海、四川、安徽等多地掛牌“金融顧問工作室”，由1800名金融顧問組建的45個(gè)工作組（室）形成了省市縣三級(jí)服務(wù)體系。

從“打獵”向“種田”轉(zhuǎn)變

在不斷的實(shí)踐探索中，金融顧問制度致力于實(shí)現(xiàn)金融專業(yè)人士從“打獵”方式向“種田”方式轉(zhuǎn)變：運(yùn)用“直補(bǔ)改貼息”助企紓困方案和“紓困貸”產(chǎn)品為寧波當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)帶去160億元資金支持；為山區(qū)26縣定制“一縣一策”精準(zhǔn)服務(wù)政策，2022年全年提供金融服務(wù)總量487.07億元；常態(tài)化組織惠企惠民公益活動(dòng)，持續(xù)增強(qiáng)政府、企業(yè)和居民對(duì)普惠性、綜合性金融產(chǎn)品和服務(wù)的可得性和獲得感。

金融顧問制度緊緊圍繞“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革三項(xiàng)任務(wù)”形成了豐富的實(shí)踐成果，綜合金融服務(wù)理念模式不斷走向成熟，并逐步由實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)提煉上升為特色金融理論。近年來，北京、上海、廣東等全國多個(gè)省市紛紛赴浙江進(jìn)行學(xué)習(xí)調(diào)研，金融顧問制度已探索出一套可復(fù)制、可推廣的理論與實(shí)踐體系。

作為民營經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省，民營經(jīng)濟(jì)撐起了浙江省的大半邊天，民營經(jīng)濟(jì)冷暖更是區(qū)域經(jīng)濟(jì)活力的直接體現(xiàn)。浙江始終高度重視民營經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，并提出了要大力實(shí)施“融資暢通工程”，全面提升金融服務(wù)民營企業(yè)效能，打通民營企業(yè)融資的“最后一公里”。

正是在這樣的背景下，金融顧問制度應(yīng)運(yùn)而生，并著力解決經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、民營企業(yè)家金融營養(yǎng)不足、金融服務(wù)與實(shí)體需求不匹配等問題帶來的信貸配給難題、普惠金融困局和風(fēng)險(xiǎn)防控挑戰(zhàn)。

4年來，金服會(huì)組織起各家成員機(jī)構(gòu)多次深入各地開展“三服務(wù)三走進(jìn)”活動(dòng)，金融顧問隊(duì)伍整合起跨行業(yè)、開放式的金融業(yè)態(tài)和要素資源，融資與融智并重，疏通和解決傳統(tǒng)金融運(yùn)行中的痛點(diǎn)、堵點(diǎn)、難點(diǎn)，促進(jìn)金融供給便利高效，并有效防控風(fēng)險(xiǎn)；金融顧問企業(yè)微信平臺(tái)接入浙江省地方金融監(jiān)管局“鳳凰丹穴系統(tǒng)”后，56位金融顧問“網(wǎng)上坐診”，架起政、金、企溝通橋梁，助力政府打通服務(wù)實(shí)體企業(yè)渠道，提高普惠小微企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)可得性和體驗(yàn)感。

金融顧問服務(wù)以公益性為主，要求每一位金融顧問必須心懷公益，樹立“以客戶為中心”的思維，強(qiáng)化金融的功能屬性，從客戶的需求去提供服務(wù)，在做好政策宣導(dǎo)和企業(yè)診斷的基礎(chǔ)上，主要圍繞企業(yè)金融需求，為企業(yè)提供專業(yè)建議和金融方案，幫助企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，努力滿足企業(yè)全方位、全周期的綜合金融需求。

在不斷的制度創(chuàng)新、模式創(chuàng)新中，金融顧問制度發(fā)揮金融功能屬性，更深更廣地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，走出了一條金融正行向善、服務(wù)實(shí)體的功能性回歸之路。

在推動(dòng)以公益服務(wù)為基礎(chǔ)的常態(tài)化工作日益走向成熟的同時(shí)，金融顧問制度也在嘗試探索市場化改革。在金融的功能性與產(chǎn)業(yè)性的辯證統(tǒng)一關(guān)系中，功能性始終是金融顧問制度的價(jià)值導(dǎo)向和內(nèi)核屬性，在此基礎(chǔ)上的市場化創(chuàng)新是服務(wù)于公益至上、金融向善導(dǎo)向并使其更加煥發(fā)生機(jī)、行穩(wěn)致遠(yuǎn)的改革路徑。全國首批金融顧問事務(wù)所的開業(yè)，標(biāo)志著金融顧問制度公益性和市場化的互補(bǔ)聯(lián)動(dòng)又向前邁進(jìn)了一步。

優(yōu)化推廣之路

目前，金融顧問制度經(jīng)歷時(shí)間和實(shí)踐的檢驗(yàn)，已走出了一條可復(fù)制、可推廣的金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革之路。在逐步走向全國的過程中，如何因地制宜地健全完善工作機(jī)制、創(chuàng)新優(yōu)化服務(wù)模式，仍是需要不斷深化的課題。

首先，從制度層面建章立制，強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，不斷優(yōu)化完善各項(xiàng)工作機(jī)制和模式，形成良好金融生態(tài)。通過加強(qiáng)金融顧問制度建設(shè)，不斷夯實(shí)金融顧問制度體系，加強(qiáng)溝通渠道建設(shè)打破信息壁壘，指導(dǎo)金融顧問正確處理與企業(yè)的關(guān)系，規(guī)范金融顧問執(zhí)業(yè)行為，推動(dòng)金融顧問隊(duì)伍切實(shí)履職，走進(jìn)真正需要服務(wù)的企業(yè)，為地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

第二，在機(jī)構(gòu)層面上，牽頭“擎旗”是關(guān)鍵。作為金服會(huì)主任單位的浙商銀行，主動(dòng)扛起“金融向善、正向正行”旗幟，制定實(shí)施金融顧問制度“擎旗”行動(dòng)計(jì)劃，出臺(tái)了35項(xiàng)穩(wěn)經(jīng)濟(jì)促發(fā)展措施，擁有近200名金融顧問團(tuán)隊(duì)，并牽頭組織多場大型推廣活動(dòng)和交流會(huì)，起到了良好的先鋒模范作用。

同時(shí)，多方積極參與、廣泛匯聚力量是金融顧問制度發(fā)展的基礎(chǔ)。眾人拾柴火焰高，金融顧問制度的綜合服務(wù)理念實(shí)踐需要多元領(lǐng)域、多種業(yè)態(tài)的跨界支持與合作，有效組織、系統(tǒng)運(yùn)作，努力調(diào)動(dòng)各方積極性，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，共同助力推進(jìn)金融供給側(cè)改革，合力打造共生共贏的金融生態(tài)是金融顧問制度得以推進(jìn)的保障。

第三，在個(gè)體層面上，金融顧問隊(duì)伍建設(shè)至關(guān)重要。金融顧問的選聘要以站位與情懷為首要前提，每位顧問都要從社會(huì)需求出發(fā)定位金融，形成在金融咨詢服務(wù)中體現(xiàn)價(jià)值的共識(shí)。

同時(shí)，堅(jiān)持“精英型”“專家型”原則，以個(gè)人素質(zhì)和專業(yè)能力為衡量標(biāo)準(zhǔn)，通過嚴(yán)格篩選、培訓(xùn)、資格認(rèn)證考試，符合條件的納入金融顧問隊(duì)伍，控制數(shù)量、從嚴(yán)把關(guān)。另一方面，通過激勵(lì)、考核等方式，激發(fā)金融顧問的積極性。隨著金融顧問制度的市場化改革和持續(xù)探索創(chuàng)新，更多激勵(lì)引導(dǎo)機(jī)制的建立，能夠有效匯聚金融專業(yè)人士的智慧，投身到金融顧問制度建設(shè)中。

（作者系浙商銀行合肥分行黨委書記、行長，浙江省委黨校中青一班學(xué)員；浙江省委黨校哲學(xué)教研部副教授）