堅(jiān)定踐行數(shù)字化、高質(zhì)量、可持續(xù)的普惠金融發(fā)展之路

李南青

導(dǎo)語：黨中央、國務(wù)院歷來高度重視普惠金融工作，并從國家戰(zhàn)略高度統(tǒng)籌推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，不斷增強(qiáng)人民群眾的金融服務(wù)獲得感。作為銀行業(yè)改革創(chuàng)新的產(chǎn)物，微眾銀行自成立以來，積極響應(yīng)黨和國家政策的號召，始終以踐行普惠金融為己任，堅(jiān)守“讓金融普惠大眾”的初心使命，積極運(yùn)用科技手段為小微企業(yè)及普羅大眾提供特色化、差異化的普惠金融服務(wù)，在助力提升金融服務(wù)覆蓋面、可得性和滿意度方面取得了有目共睹的成績，率先闖出一條數(shù)字化、高質(zhì)量、可持續(xù)的普惠金融發(fā)展新路。

眾所周知，大力發(fā)展普惠金融，是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、破解金融服務(wù)供給不平衡、不充分問題的重要抓手。黨的十八大以來，黨中央、國務(wù)院高度重視普惠金融發(fā)展。習(xí)近平總書記在多個(gè)重要場合強(qiáng)調(diào)，要著力建設(shè)普惠金融體系，推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，健全具有高度適應(yīng)性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系。為此，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極探索為小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等提供金融服務(wù)的新模式、新方法，推動實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)可得性持續(xù)提升，融資成本穩(wěn)中有降，服務(wù)效率不斷提高。在此過程中，微眾銀行順應(yīng)新一代信息技術(shù)發(fā)展趨勢，積極探索依托數(shù)字技術(shù)破解小微及大眾等長尾客群融資難題的新模式，短短八年間已服務(wù)全國超3.6億個(gè)人客戶及逾340萬家小微市場主體，率先出一條數(shù)字普惠金融發(fā)展新路徑，為國內(nèi)銀行業(yè)深化供給側(cè)改革、解決金融服務(wù)供給不平衡、不充分問題提供了嶄新思路。

扎實(shí)構(gòu)建基礎(chǔ)能力體系

在微眾銀行看來，長尾客群融資難、融資貴的問題作為世界性難題，其根本原因在于未能找到一套成本可負(fù)擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)可控制、商業(yè)可持續(xù)的業(yè)務(wù)模式，以化解供需兩端結(jié)構(gòu)性矛盾。在需求側(cè)，長尾客群金融需求的特點(diǎn)主要表現(xiàn)為“短、小、頻、急”，即周期短、金額小、頻率高、用款急；在供給側(cè)，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式下，風(fēng)險(xiǎn)成本高、運(yùn)營成本高、服務(wù)成本高等“三高”難題長期困擾著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。供需兩端的不匹配導(dǎo)致了長尾客群面臨著門檻高、手續(xù)繁、周期長、效率低、審批嚴(yán)、條件多等痛點(diǎn)。針對上述問題，微眾銀行自成立之初即堅(jiān)定認(rèn)為“向科技要生產(chǎn)力”是破題關(guān)鍵。開業(yè)八年來，微眾銀行一以貫之地將科技創(chuàng)新作為核心驅(qū)動力，始終高度重視前沿底層技術(shù)攻關(guān)，不斷推動科技創(chuàng)新成果落地，并成功構(gòu)建起業(yè)界領(lǐng)先的基礎(chǔ)能力體系，即“1”個(gè)關(guān)鍵——核心科技能力，“3”個(gè)抓手——數(shù)字化營銷能力、數(shù)字化風(fēng)控能力、數(shù)字化運(yùn)營能力（見具體而言，核心科技能力是數(shù)字普惠金融發(fā)展的“底座”。開業(yè)八年來，微眾銀行始終保持科技研發(fā)的高強(qiáng)度投入，不斷提升關(guān)鍵核心技術(shù)的自主可控水平，取得了積極成效。早在2015年，微眾銀行便基于“Openhive開放蜂巢”技術(shù)，搭建了國內(nèi)首個(gè)具備完全自主知識產(chǎn)權(quán)、可支撐億量級客戶和高并發(fā)交易的分布式銀行核心系統(tǒng)。基于該核心系統(tǒng)，微眾銀行得以節(jié)省購買高端計(jì)算資源、軟件許可的巨額費(fèi)用，將單賬戶每年IT運(yùn)維成本降低至2元，不到國內(nèi)外同行的十分之一的水平。與此同時(shí)，自分布式架構(gòu)上線以來，實(shí)現(xiàn)了“24×365”無間斷運(yùn)轉(zhuǎn)，單日交易峰值超過8.4億筆，產(chǎn)品投放最快速度僅需10天，產(chǎn)品可用率超過99.999%的系統(tǒng)處理能力，率先打破了金融科技無法同時(shí)實(shí)現(xiàn)大容量、低成本、高可用性的“不可能三角”。

隨著微眾銀行科技能力建設(shè)的持續(xù)開展，相關(guān)技術(shù)成果對業(yè)務(wù)發(fā)展的驅(qū)動、支撐和保障作用日益顯現(xiàn)。微眾銀行通過不斷提升數(shù)字化營銷、數(shù)字化風(fēng)控和數(shù)字化運(yùn)營能力，為有效化解普惠金融面臨的供需兩端結(jié)構(gòu)性矛盾提供了全新思路。其一，通過數(shù)字化智能營銷，可快速、精準(zhǔn)地直達(dá)廣大長尾客群，實(shí)現(xiàn)“能下沉”。微眾銀行運(yùn)用“人工智能+大數(shù)據(jù)”技術(shù)，成功搭建了國內(nèi)首個(gè)以企業(yè)為對象的智能營銷平臺，運(yùn)用AI模型算法精準(zhǔn)定位企業(yè)客戶，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)廣告進(jìn)行線上精準(zhǔn)觸達(dá)（見圖2）。其二，數(shù)字化大數(shù)據(jù)風(fēng)控可破除信息不對稱難題，實(shí)現(xiàn)“敢下沉”。微眾銀行以銀稅互動、企業(yè)及個(gè)人征信、工商、訴訟等政務(wù)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，并結(jié)合特定客群及場景需要，引入電力、發(fā)票、供應(yīng)鏈核心企業(yè)交易記錄、專利、知識產(chǎn)權(quán)等信息，還原企業(yè)真實(shí)財(cái)務(wù)畫像，客觀評估企業(yè)信用狀況，有效破解銀企信息不對稱難題。其三，數(shù)字化運(yùn)營可準(zhǔn)確把握客戶需求，合理匹配產(chǎn)品服務(wù)，提升長尾客群的“獲得感”。微眾銀行將數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用在產(chǎn)品全運(yùn)營流程，結(jié)合場景和客戶的綜合需求，為其匹配個(gè)性化的產(chǎn)品服務(wù)，并根據(jù)小微企業(yè)客戶的實(shí)際用款情況，智能動態(tài)調(diào)額、旺季降息，精準(zhǔn)滿足客戶對額度、利率、用款節(jié)點(diǎn)的實(shí)際需求。

持續(xù)打磨特色產(chǎn)品體系

習(xí)近平總書記深刻指出，發(fā)展普惠金融，目的就是要提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度。長尾客群不僅體量大、覆蓋廣，更滲透到經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的方方面面。因此，提升長尾客群的金融服務(wù)獲得感既需要廣泛觸達(dá)，也需要實(shí)現(xiàn)對細(xì)分領(lǐng)域精準(zhǔn)“滴灌”。為此，微眾銀行通過持續(xù)打磨迭代，逐步構(gòu)建起兼顧普惠金融服務(wù)廣度和深度的產(chǎn)品矩陣，即以“微業(yè)貸”和“微粒貸”為拳頭產(chǎn)品，致力于提升普惠金融服務(wù)廣度，以“微戶貸”、供應(yīng)鏈金融、科創(chuàng)金融三大特色產(chǎn)品，專注提升細(xì)分客群金融服務(wù)深度，不斷增強(qiáng)客戶獲得感和滿意度。

在服務(wù)小微企業(yè)方面，微眾銀行于2017年11月推出國內(nèi)首款線上化、無抵押、隨借隨還的企業(yè)流動資金貸款產(chǎn)品——“微業(yè)貸”。經(jīng)過五年多接續(xù)努力，“微業(yè)貸”在有效拓寬小微企業(yè)的融資渠道、充分滿足小微企業(yè)“短小頻急”的融資需求方面取得了一系列積極成果：一是有效擴(kuò)大小微服務(wù)覆蓋面。截至2022年末，“微業(yè)貸”累計(jì)申請客戶超過340萬家，授信客戶110萬家。二是顯著增強(qiáng)小微信貸可得性。截至2022年末，獲得“微業(yè)貸”授信的小微企業(yè)中，企業(yè)征信白戶比例達(dá)53%，77%的企業(yè)年?duì)I業(yè)收入在1000萬元以下，平均員工人數(shù)僅10人。三是持續(xù)提升小微客戶滿意度?！拔I(yè)貸”超30%的交易發(fā)生在非工作時(shí)段，客戶足不出戶即可獲得信貸支持，貸款全部無需抵質(zhì)押，無需紙質(zhì)資料。值得一提的是，微眾銀行通過科技賦能、內(nèi)部挖潛，實(shí)現(xiàn)普惠小微貸款利率連續(xù)5年下降，逾50%客戶單筆借款利息小于1000元，切實(shí)助力小微企業(yè)融資成本持續(xù)下行。

在服務(wù)普羅大眾方面，微眾銀行首創(chuàng)推出的小額信貸產(chǎn)品“微粒貸”，通過向大眾提供全線上、純信用、便捷高效的個(gè)人消費(fèi)信貸服務(wù)，滿足普羅大眾小額、靈活的消費(fèi)信貸需求，目前已服務(wù)全國31個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）的個(gè)人客戶。其中，約80%的貸款客戶為大專及以下學(xué)歷，約80%從事非白領(lǐng)服務(wù)業(yè)或制造業(yè)；筆均貸款僅7600元；資金到賬小于1分鐘；超過60%的貸款發(fā)生在非工作時(shí)間，約70%的單筆貸款的實(shí)際成本低于100元。

為進(jìn)一步助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，微眾銀行圍繞客戶需求持續(xù)創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，打造并推出“微戶貸”、供應(yīng)鏈金融、科創(chuàng)金融等特色產(chǎn)品。例如，微眾銀行依托“微戶貸”等產(chǎn)品為廣大個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主提供隨時(shí)可得的金融服務(wù)，有效滿足其生產(chǎn)經(jīng)營活動的資金周轉(zhuǎn)需求。目前，“微戶貸”已累計(jì)服務(wù)小微自然人客戶超30萬人，其中無人行經(jīng)營性貸款記錄的“首貸小微客戶”10萬人；超70%的小微客戶集中于批發(fā)和零售業(yè)、制造業(yè)、住宿和餐飲業(yè)等基礎(chǔ)民生行業(yè)；筆均借款金額1.5萬元，已結(jié)清借據(jù)的平均存續(xù)期約39天，超75%的單筆借款成本低于200元，甚至不及客戶在其他機(jī)構(gòu)辦理貸款手續(xù)所花交通成本。又如，微眾銀行以提升鏈上小微企業(yè)發(fā)展動能為目標(biāo)，創(chuàng)新打造“不依賴抵質(zhì)押物、不過度依賴核心企業(yè)”為特色的純線上化供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，已與超過500家各領(lǐng)域頭部企業(yè)達(dá)成合作，覆蓋超五成世界500強(qiáng)企業(yè)，支持供應(yīng)鏈上下游企業(yè)超過20萬家。再如，微眾銀行圍繞國家科技創(chuàng)新的最新路線圖與產(chǎn)業(yè)鏈前瞻布局，積極拓寬高端制造、智能硬件、新能源、新材料等重點(diǎn)領(lǐng)域科技型中小微企業(yè)金融服務(wù)的深度和廣度，創(chuàng)新打造業(yè)界首個(gè)“政銀擔(dān)”線上化、批量化融資擔(dān)保業(yè)務(wù)模式，并聯(lián)合地方政府推出業(yè)界首創(chuàng)的“一鍵貼息”服務(wù)，切實(shí)助力降低科創(chuàng)企業(yè)融資成本。截至2022年末，微眾銀行科創(chuàng)金融已經(jīng)在全國20個(gè)省及直轄市、200多個(gè)地級市開展業(yè)務(wù)，吸引近23萬戶科創(chuàng)企業(yè)前來申請，累計(jì)授信超1800億元（見圖3）。

創(chuàng)新構(gòu)建社會責(zé)任體系

微眾銀行始終認(rèn)為，“商業(yè)可持續(xù)”是數(shù)字普惠金融發(fā)展的基本目標(biāo)，助力實(shí)現(xiàn)“社會發(fā)展可持續(xù)”是數(shù)字普惠金融的更高追求。為此，微眾銀行在致力于以平等的機(jī)會和可負(fù)擔(dān)的成本為客戶提供貼合心意的金融服務(wù)的同時(shí)，積極探索構(gòu)建與之相適應(yīng)的社會責(zé)任體系，特別是在助力鄉(xiāng)村振興和服務(wù)特殊客群等方面取得一系列積極成果，為推動實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕盡綿薄之力。

“民族要復(fù)興，鄉(xiāng)村必振興”。微眾銀行依托數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)模式，始終堅(jiān)定地為鄉(xiāng)村振興這一國家戰(zhàn)略作出微眾貢獻(xiàn)。其一，微眾銀行創(chuàng)新打造“微粒貸”鄉(xiāng)村振興模式，通過助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展，變輸血為造血，為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興和可持續(xù)發(fā)展注入不竭動力。截至2022年末，微眾銀行“微粒貸”鄉(xiāng)村振興模式已落地全國47個(gè)縣域，其中包含5個(gè)國家級鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣，項(xiàng)目上線以來累計(jì)為地方貢獻(xiàn)稅收近3億元，率先構(gòu)建起商業(yè)可持續(xù)的金融助力鄉(xiāng)村振興長效機(jī)制。新增稅收由落地縣政府用于各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施、打造特色鮮明的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、修復(fù)鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境，深受當(dāng)?shù)卣⑵髽I(yè)和人民群眾的好評。其二，微眾銀行廣泛運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)成果，面向飼料、農(nóng)機(jī)、化肥、種子等涉農(nóng)行業(yè)，以及糧、油、肉、乳品等農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)小微企業(yè)，提供農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上下游金融業(yè)務(wù)，目前已累計(jì)為涉農(nóng)客戶提供逾170億元授信，有效支持了鄉(xiāng)村振興和農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其三，微眾銀行充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)模式精準(zhǔn)觸達(dá)的優(yōu)勢，認(rèn)真做好脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興的有效銜接工作，全年為130余萬脫貧人口發(fā)放貸款超150億元。

不止于此，聽障、視障和老年人群體是微眾銀行始終關(guān)注并致力于提供更貼心服務(wù)的對象。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2022年我國有8500萬殘障人士，其中包括1700萬視障者和2700萬聽障者，另外還約有1.76億65歲以上的老年人，這類群體的獲得感和滿意度是數(shù)字普惠金融發(fā)展質(zhì)效的“試金石”。早在2015年，微眾銀行即著手探索利用技術(shù)手段幫助更多特殊群體充分享受數(shù)字化時(shí)代的便利，并于2016年聘請專職手語專家組建手語服務(wù)團(tuán)隊(duì)，專為聽障人士提供遠(yuǎn)程視頻身份核驗(yàn)服務(wù)，成為國內(nèi)率先為聽障客戶提供數(shù)字普惠金融服務(wù)的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)。進(jìn)一步地，微眾銀行在業(yè)務(wù)實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，無法獨(dú)立完成開戶和身份驗(yàn)證，是阻礙視障群體享受數(shù)字普惠金融服務(wù)的首要難題。為此，微眾銀行基于對視障客戶的深度調(diào)研分析，通過AI語音合成、加速度傳感器、人臉邊緣檢測、光線活體、實(shí)時(shí)圖像處理等技術(shù)，建立了無障礙人臉和身份證識別系統(tǒng)，率先攻克視障群體獨(dú)立完成銀行開戶的難題，依托“微眾銀行App無障礙版”幫助大量視障客戶平等、有尊嚴(yán)地獲得金融服務(wù)（見圖4）。此外，微眾銀行還創(chuàng)新打造“微眾銀行App爸媽版”，助力老年群體足不出戶即可獲得貼合心意的金融服務(wù)。僅在2022年，微眾銀行服務(wù)聽障、視障及老年人等特殊客群就達(dá)240萬人次，涉及金額超1000億元。國務(wù)院殘工委調(diào)研組、中國殘聯(lián)、深圳殘聯(lián)等紛紛到微眾銀行調(diào)研，對微眾銀行在服務(wù)特殊群體方面的努力及成效表示高度認(rèn)可和贊揚(yáng)。

結(jié)語

普惠金融是關(guān)系人民群眾獲得感和幸福感的民心工程、民生事業(yè)。在致力于運(yùn)用科技手段提升金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和滿意度的征程中，微眾銀行深刻體會到黨中央、國務(wù)院發(fā)展普惠金融國家戰(zhàn)略的前瞻性和科學(xué)性，更對乘勢而上開創(chuàng)數(shù)字普惠金融發(fā)展新格局充滿信心。但與此同時(shí)，數(shù)字普惠金融在實(shí)踐中仍面臨資本瓶頸、數(shù)據(jù)質(zhì)量等堵點(diǎn)、痛點(diǎn)問題，對進(jìn)一步提升其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力形成了制約，亟待相關(guān)政府和監(jiān)管部門協(xié)同發(fā)力予以解決。為此，建議各級政府、監(jiān)管部門進(jìn)一步加大對數(shù)字普惠金融的政策支持力度：一方面，建議支持公司治理健全、經(jīng)營管理穩(wěn)健、服務(wù)小微和大眾成效突出的數(shù)字銀行上市，建立穩(wěn)定、足量、長效的資本補(bǔ)充機(jī)制，助力其持續(xù)加大對小微企業(yè)和普羅大眾金融支持的力度。另一方面，建議營造更有利于數(shù)字銀行提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的政策環(huán)境，包括提升涉企政務(wù)數(shù)據(jù)開放共享質(zhì)效、支持開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)和小微企業(yè)遠(yuǎn)程開戶試點(diǎn)等，更好滿足小微企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求。

黨的二十大報(bào)告深刻闡明了未來五年全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的主要目標(biāo)任務(wù)，為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展指明了方向。未來，微眾銀行將一如既往地堅(jiān)守“讓金融普惠大眾”的初心使命，堅(jiān)定“微+眾+科技”的發(fā)展方向，積極創(chuàng)新差異化、特色化的數(shù)字普惠金融服務(wù)，在持續(xù)提升廣大小微企業(yè)和長尾客戶獲得感的同時(shí)，始終堅(jiān)守風(fēng)控底線，不斷拓展踐行社會責(zé)任的新思路，不斷增強(qiáng)廣大客戶的幸福感、安全感，在數(shù)字化、高質(zhì)量、可持續(xù)的普惠金融發(fā)展新路上蹄疾步穩(wěn)、砥礪前行，為助力我國經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展、全面建成社會主義現(xiàn)代化強(qiáng)國和全面推進(jìn)中華民族偉大復(fù)興貢獻(xiàn)微眾力量！

責(zé)任編輯：董 治