困境與出路：中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑研究

王洪志 陸岷峰

摘? ?要：隨著數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，技術(shù)應(yīng)用的金融滲透力增強，金融科技發(fā)展對中小商業(yè)銀行的影響發(fā)揮著基礎(chǔ)性和決定性的作用，數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程、速度和水平?jīng)Q定了商業(yè)銀行機構(gòu)的市場競爭能力。由于數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有財務(wù)投入大、人才素質(zhì)要求高等特點，這與中小商業(yè)銀行天然的財力有限、人才少等劣勢相沖突，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨困境。在本著目標(biāo)導(dǎo)向、問題導(dǎo)向和效益導(dǎo)向三原則基礎(chǔ)上，中小商業(yè)銀行必須開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型自救，本文提出的中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的系統(tǒng)性思維、圖譜、路徑、模式，對于中小商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有一定的參考價值。

關(guān)鍵詞：數(shù)字技術(shù)；數(shù)字金融；中小商業(yè)銀行；數(shù)字化轉(zhuǎn)型

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2023.06.004

中圖分類號：F832.39? ? ? ? ?文獻標(biāo)識碼：A? ? ?文章編號：1003－9031（2023）06－0033－12

一、引言

近年來，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新一代數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，已滲透到經(jīng)濟社會發(fā)展各個方面和全部過程。中國信息通信研究院顯示，全球47個主要國家2021年的數(shù)字經(jīng)濟增加值已經(jīng)達到38.1萬億美元規(guī)模，占同期GDP的45%。同期我國的數(shù)字經(jīng)濟也已經(jīng)實現(xiàn)7.1萬億美元，在47個國家數(shù)字經(jīng)濟總量中占比18%以上，位居世界第二。從國內(nèi)增速指標(biāo)看，2021年我國數(shù)字經(jīng)濟同比增長16.2%，比同期GDP增速高3.4個百分點，在GDP占比中達39.8%，據(jù)有關(guān)方面測算，我國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模2023年將達到54.6萬億元。數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展已成為我國社會經(jīng)濟發(fā)展的主力軍。

數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展帶來了全社會發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變、效能的提升，而實現(xiàn)數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展又是依靠各個行業(yè)的數(shù)字化進程。商業(yè)銀行不僅是國民經(jīng)濟發(fā)展的直接貢獻者，同時在數(shù)字化過程中也處于領(lǐng)先優(yōu)勢。2021年末，我國共有4602家銀行業(yè)金融機構(gòu)，除6家大型國有商業(yè)銀行，其余中小商業(yè)銀行金融機構(gòu)占機構(gòu)總數(shù)的99%，因此，中小商業(yè)銀行能否成功數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功的標(biāo)志。

商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型雖已形成共識，然而中小商業(yè)銀行因“小”而帶來的財力有限、人才不足等問題與數(shù)字化“高投入、高人才、高迭代”的“三高”屬性相背，存在被邊緣化的危險。因此，當(dāng)前積極探索中小商業(yè)銀行可行、有效的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑有利于數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，在保持中小商業(yè)銀行在數(shù)字化過程中的主動性，進一步發(fā)揮中小商業(yè)銀行在賦能實體經(jīng)濟作用，保持金融生態(tài)的健康成長等方面具有十分重要的意義。

二、文獻綜述

隨著數(shù)字技術(shù)在各個行業(yè)的應(yīng)用，對數(shù)字化轉(zhuǎn)型內(nèi)涵的理解主要有應(yīng)用論、創(chuàng)新論和生產(chǎn)力論三種主要觀點。應(yīng)用論觀點代表裴璇、王穩(wěn)華等（2023）認(rèn)為數(shù)字化轉(zhuǎn)型是數(shù)字技術(shù)在社會經(jīng)濟活動中的全面應(yīng)用，數(shù)字技術(shù)包括了大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等，具有極強的適用性和滲透性，可以“+”到所有市場經(jīng)濟要素當(dāng)中，成為社會經(jīng)濟活動的一個基因存在；創(chuàng)新論觀點代表陸岷峰（2023）認(rèn)為數(shù)字化轉(zhuǎn)型實際上就是運用數(shù)字技術(shù)改造現(xiàn)實世界，通過數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用改變傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新管理手段，提高管理效能，包括創(chuàng)新的目標(biāo)與實現(xiàn)創(chuàng)新的模式或路徑兩個方面；生產(chǎn)力論觀點代表歐陽文杰（2023）認(rèn)為數(shù)字化轉(zhuǎn)型是數(shù)字技術(shù)作為生產(chǎn)力在實際工作中發(fā)揮作用的一種體現(xiàn)，是科學(xué)技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果，是數(shù)字技術(shù)生產(chǎn)力發(fā)揮作用的路徑和表現(xiàn)形式，實質(zhì)上是科學(xué)技術(shù)的發(fā)展驅(qū)動了社會經(jīng)濟活動更加集約、高速、健康地成長。

對于中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性和迫切性認(rèn)識無論是理論工作者還是實際從業(yè)人員，均從不同角度表達了同一觀點，即要加快中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐。歐陽文杰認(rèn)為（2023）金融科技的影響是基礎(chǔ)性和決定性的，對于中小商業(yè)銀行而言不是選擇題，而是必答題和必經(jīng)之路，轉(zhuǎn)型機構(gòu)發(fā)展可能成功，但不轉(zhuǎn)型機構(gòu)發(fā)展肯定不會成功；王婷婷（2022）認(rèn)為金融科技改變了銀行生存的基礎(chǔ)與發(fā)展邏輯。中小商業(yè)銀行正面臨著一場生死存亡的抉擇，數(shù)字化轉(zhuǎn)型既是中小商業(yè)銀行的救心丸更是養(yǎng)生藥，數(shù)字技術(shù)與業(yè)務(wù)經(jīng)營關(guān)系經(jīng)歷了三個發(fā)展階段：首先是技術(shù)支持階段，根據(jù)業(yè)務(wù)的需求提供技術(shù)手段，發(fā)揮著工具作用；其次是互動階段，技術(shù)和業(yè)務(wù)雙向提出需求，互相滿足；現(xiàn)在是技術(shù)驅(qū)動階段，即信息技術(shù)驅(qū)動業(yè)務(wù)的發(fā)展，數(shù)字技術(shù)依托技術(shù)優(yōu)勢，圍繞業(yè)務(wù)目標(biāo)對業(yè)務(wù)模式、流程進行優(yōu)化，這一階段數(shù)字技術(shù)將從商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展被動使用的工具成為引領(lǐng)商業(yè)銀行發(fā)展的新工具。陸岷峰（2023）認(rèn)為在金融科技的作用下，商業(yè)銀行分化嚴(yán)重且有加速趨勢。資源在向大型商業(yè)銀行集聚，而不良資產(chǎn)在向中小商業(yè)銀行下沉，中小商業(yè)銀行的內(nèi)部分化也十分明顯，不進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型一些尾部中小銀行將被市場無情的淘汰。

在加快中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑選擇上，張兆寶（2022）認(rèn)為要通過深化中小商業(yè)銀行管理體制改革，以改革促轉(zhuǎn)型，如推動省轄區(qū)域內(nèi)城商行、省轄市內(nèi)農(nóng)村金融機構(gòu)聯(lián)合重組，快速做大規(guī)模，積極創(chuàng)造數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“財力與人力”的基礎(chǔ)條件。楊麗萍（2022）認(rèn)為要加強中小商業(yè)銀行間、與金融科技間的聯(lián)合與互動來促轉(zhuǎn)型，通過實行科技跟隨戰(zhàn)略，復(fù)制、學(xué)習(xí)市場上成功的科技產(chǎn)品，與大型商業(yè)銀行的科技金融產(chǎn)品保持一個低延時性。陸岷峰、歐陽文杰（2023）認(rèn)為中小商業(yè)銀行要走適合這一群體特點的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路，要大力發(fā)展微科技。數(shù)字化產(chǎn)品與應(yīng)用也應(yīng)當(dāng)與其市場地位、定位相適應(yīng)，主要充當(dāng)補充作用角色，不必和大銀行、最先進的銀行相比，只要在中小商業(yè)銀行群體中，數(shù)字化進程保持領(lǐng)先就可以占據(jù)競爭優(yōu)勢。

現(xiàn)行的研究成果進一步強調(diào)了中小商業(yè)銀行進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性和迫切性，所提出的數(shù)字化轉(zhuǎn)型對策對指導(dǎo)中小商業(yè)銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了理論上的指導(dǎo)和實踐中的應(yīng)用措施。而現(xiàn)有研究忽略了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基本條件與中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實基礎(chǔ)，措施缺乏系統(tǒng)性、針對性和適用性。本文在本著目標(biāo)導(dǎo)向、問題導(dǎo)向和效益導(dǎo)向三原則的基礎(chǔ)上，對中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要條件、現(xiàn)實條件進行了梳理，中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型要樹立系統(tǒng)性思維，構(gòu)建合適的模式及路徑。

三、中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要條件、現(xiàn)實條件與突破圖譜

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項系統(tǒng)工程，隨著數(shù)字技術(shù)的不斷創(chuàng)新又是一個動態(tài)的概念，必須具備相應(yīng)的內(nèi)外部條件及應(yīng)用的場景，實現(xiàn)“人、場、技”的一致性行動。掌握數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基本條件、認(rèn)清中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實條件可以抓住轉(zhuǎn)型的重點，為尋找中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了突破圖譜和實踐路徑的依據(jù)與方向。

（一）中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要條件

1.財務(wù)投資能力

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項周期長，投資大的復(fù)雜工程，正常情況下，投入的規(guī)模決定了機構(gòu)轉(zhuǎn)型的速度與成效。一是要看機構(gòu)的總的財務(wù)收入、凈利潤規(guī)模情況，這是具有科技投資能力的前提條件；二是要看每年用于金融科技投資的規(guī)模及在營業(yè)收入中的占比，投資規(guī)模越大，占比越高，說明數(shù)字化轉(zhuǎn)型財務(wù)投資能力較強；三是要看機構(gòu)的財力未來的可持續(xù)性，金融科技投資不是一次性投資，持續(xù)不斷的投資才能始終保持?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型的財務(wù)投資優(yōu)勢，從而也才能形成建設(shè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型長期的投資渠道。

2.金融科技人才的數(shù)量和質(zhì)量

金融科技人才隊伍的數(shù)量和質(zhì)量影響著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進度與質(zhì)量。數(shù)字化轉(zhuǎn)型人才數(shù)量、質(zhì)量評價指標(biāo)：一是金融科技人員的總數(shù)量，一定量的金融科技人才及在總?cè)藛T中的占比越大，選擇余地越大，對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的人力保障也就越大；二是金融科技人員中高復(fù)合型人才數(shù)量，數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須是同時精通金融業(yè)務(wù)和數(shù)字技術(shù)的復(fù)合型人才，偏科、單科無法解決掉數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的疑難問題；三是金融科技人員中“高精尖”人才數(shù)量，數(shù)字化轉(zhuǎn)型中系統(tǒng)搭建、產(chǎn)品創(chuàng)新、流程優(yōu)化實質(zhì)上主要依靠極少數(shù)的“高精尖”人才，這類人才能夠提升數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用研發(fā)能力。

3.全員綜合素質(zhì)

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一場技術(shù)和人的思想革命，數(shù)字技術(shù)的出現(xiàn)與運用本身就是一場技術(shù)革命的新成果，面對數(shù)字技術(shù)的持續(xù)創(chuàng)新，必須要有與之相匹配的隊伍。一是要有數(shù)字化思維，傳統(tǒng)體制下全員的思維慣性善于用制度、常規(guī)手段處理經(jīng)營活動中的問題，而數(shù)字化思維就是要用數(shù)字技術(shù)手段，解決經(jīng)營中的難點、痛點，為解決問題提供新的思路；二是要有數(shù)字化能力，數(shù)字技術(shù)包括但不限于大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)手段，且各種技術(shù)之間相互賦能，所涉及知識和應(yīng)用面極廣，要具有強大的應(yīng)用能力，懂得數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型后的業(yè)務(wù)操作與管理；三是要有數(shù)字化學(xué)習(xí)能力，數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢在于不斷的創(chuàng)新和發(fā)展，從而帶來生產(chǎn)關(guān)系的變革。具有持續(xù)的學(xué)習(xí)能力，才能不斷將最新的數(shù)字技術(shù)應(yīng)用到實踐工作當(dāng)中。

4.平臺支撐功能

平臺能力主要是指商業(yè)銀行的中臺建設(shè)，目前各家中小商業(yè)銀行紛紛在核心系統(tǒng)進行管理中臺、數(shù)據(jù)中臺、產(chǎn)品中臺和營銷中臺的建設(shè)。中臺居于商業(yè)銀行數(shù)字化的核心地位，中臺功能的不斷強大能夠支撐前臺的各類營銷活動。目前較普遍的是建立管理中臺與營銷中臺“雙中臺”模式，前者主要通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用為管理提供數(shù)據(jù)、信息、決策依據(jù)，后者主要是為支撐前臺營銷活動所提供的技術(shù)支持，可以為篩選、鎖定目標(biāo)客戶提供信息，從而為前臺的營銷提供精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)支撐，形成強大的中后臺技術(shù)信息與前臺靈活多樣的營銷閉環(huán)生態(tài)系統(tǒng)。

5.前臺創(chuàng)新服務(wù)

數(shù)字化的成果的落腳點體現(xiàn)在商業(yè)銀行擁有的客戶數(shù)量和質(zhì)量、產(chǎn)品銷售能力等，實現(xiàn)“千人千面，千企千面”的營銷必須不斷創(chuàng)新前臺的服務(wù)形式，不斷增強客戶的粘性，與中臺形成一種良好的互動。一是抓住、挖掘客戶的心理、需求，對客戶群體進行分層、分圈細(xì)化管理，提升客戶感知，及時將客戶的需求產(chǎn)品化；二是創(chuàng)設(shè)多樣化金融服務(wù)產(chǎn)品，不斷推出針對性強的金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升金融產(chǎn)品的適用性，豐富金融產(chǎn)品的內(nèi)容，講好金融產(chǎn)品的故事；三是不斷拓展產(chǎn)品信息直達客戶端，充分利用現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)手段，通過微信公眾號、手機銀行等多種線上渠道，實時將商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品信息傳導(dǎo)給目標(biāo)客戶，并實現(xiàn)線上營銷和交易；四是激活客戶活力，提升金融產(chǎn)品交易成功率，通過各種活動，進一步提升金融服務(wù)的體驗，進一步激活客戶的消費動機；五是提升自動化服務(wù)水平，通過人工智能等技術(shù)手段，提升產(chǎn)品設(shè)計和銷售的針對性、交易的便利性，改善客戶的服務(wù)體驗。

6.服務(wù)對象實力

中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅取決于其本身的數(shù)字能力，還取決于服務(wù)對象的數(shù)字化水平。一定意義上說，客戶的數(shù)字化水平?jīng)Q定了商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的速度，因為中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)外部流程需要客戶的數(shù)字化水平相適應(yīng)，特別是對于客戶的信息能否保持對稱、真實則取決于客戶的數(shù)字化水平。一是看服務(wù)對象的實力，主要是客戶的規(guī)模、效益等，優(yōu)質(zhì)的客戶能為商業(yè)銀行提供數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)；二是看其數(shù)字化程度，服務(wù)對象數(shù)字化程度高不僅能為中小商業(yè)銀行提出新的數(shù)字化服務(wù)需求，而且能為中小商業(yè)銀行數(shù)字化功能的發(fā)揮提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，提升信息的真實性與對稱性，為提升中小商業(yè)銀行數(shù)字化水平提供數(shù)據(jù)條件；三是看客戶應(yīng)用場景是否豐富，是否能為數(shù)字技術(shù)的融合提供相應(yīng)的基礎(chǔ)環(huán)境，如中小商業(yè)銀行推出的開放銀行就必須要求服務(wù)對象有相應(yīng)的數(shù)字化場景，客戶的場景越豐富，中小商業(yè)銀行數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用就越有市場。

7.綜合應(yīng)用水平

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項系統(tǒng)工程，轉(zhuǎn)型中的人財基礎(chǔ)（金融科技隊伍、全員綜合素質(zhì)和財務(wù)投資能力）、技術(shù)中臺、服務(wù)前臺、場景環(huán)境（綜合應(yīng)用水平、服務(wù)對象實力）四大要素缺一不可，任何一個因素的缺失或低位均會影響中小商業(yè)銀行的數(shù)字化進程。綜合應(yīng)用水平主要要求：一是同規(guī)劃，構(gòu)建商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃，要將這四大要素的建設(shè)目標(biāo)及措施納入到中小商業(yè)銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃當(dāng)中，成為一項剛性工程，從政策上得到根本的保障；二是同領(lǐng)導(dǎo)，由中小商業(yè)銀行的主要領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)這項工作，才能實現(xiàn)真正的同領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)領(lǐng)導(dǎo)，調(diào)動全行的資源高效服務(wù)于全行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)；三是同體制，通過計劃、策劃來細(xì)化數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略規(guī)劃，構(gòu)建考核、獎懲等措施，從體制上保證數(shù)字化轉(zhuǎn)型的各項政策措施的落地。

（二）中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實條件

為研究方便起見，本文將工農(nóng)中建交郵列為大型商業(yè)銀行，跨區(qū)域股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和合作銀行等均列入中小商業(yè)銀行序列。從中小商業(yè)銀行進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)外部條件看，明顯存在諸多不足。

1.金融科技投入不足且難以形成規(guī)模效應(yīng)

2022年共有24家上市銀行在年報中披露了金融科技/信息科技投入金額，合計人民幣1850.70億元。其中，6家大型銀行合計投入人民幣1165.49億元，占營業(yè)收入的比例為3.16%，較2021年度的2.92%上升0.24個百分點。9家全國性股份制銀行2022年在金融科技方面的資金投入為人民幣610.61億元，占營業(yè)收入的比例為3.91%，較2021年度的3.57%上升了0.34個百分點。9家城商行及農(nóng)商行2022年在科技方面投入的資金合計人民幣74.59億元，占營業(yè)收入的比例為3.61%，較2021年度的3.21%上升了0.40個百分點（見表1）。大型銀行和全國性股份制銀行中除了浙商銀行均披露了科技投入數(shù)據(jù)，而城商行和農(nóng)商行大部分都沒有披露科技投入數(shù)據(jù)，可以合理推論，城商行和農(nóng)商行中披露科技投入的9家銀行均為科技投入較大的銀行，而沒有披露相關(guān)數(shù)據(jù)的城農(nóng)商行科技投入較小，無法以這9家銀行的數(shù)據(jù)代表城商行和農(nóng)商行整體。說明中小商業(yè)銀行金融科技投入規(guī)模小，占比低，且后續(xù)投資還受未來發(fā)展不確定性的影響。

2.金融科技人員配置數(shù)量少、占比低

有27家上市銀行在2021年報中披露了金融科技/信息科技人員數(shù)量（見表2），大型商業(yè)銀行金融科技人員配置數(shù)量和占比都處于絕對優(yōu)勢其由于員工隊伍龐大，高精尖人才選擇的余地較大，優(yōu)秀人才較多，而中小商業(yè)銀行人員數(shù)量較少，人才選擇的空間較小金融科技人員配置受限。

3.金融科技投入額有限，市場競爭力較弱

截至2022年底，已有至少21家商業(yè)銀行成立了金融科技子公司，其中大型商業(yè)銀行5家，全國性股份制銀行9家，城商行4家，農(nóng)商行1家，農(nóng)信社2家（見表3）。大量的中小商業(yè)銀行雖然有成立自己金融科技公司的愿望，但限于財力、人力而無法成為現(xiàn)實。目前，大部分中小商業(yè)銀行尚未有能力建立自己的金融科技公司，在金融科技投入與應(yīng)用上，無法與大型商業(yè)銀行比肩，市場競爭力較弱。

4.金融綜合服務(wù)能力不強，服務(wù)功能不全

中小商業(yè)銀行的系統(tǒng)建設(shè)及中臺建設(shè)起步相對較遲，功能不夠強大，數(shù)字化應(yīng)用產(chǎn)品科技滲透率較差，技術(shù)較為落后。目前，中小商業(yè)銀行開放銀行、微信銀行、手機銀行處于較低水平，中小商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)量，對公、對私客戶數(shù)與大型商業(yè)銀行相比差距較大，其金融科技發(fā)展的基礎(chǔ)空間、場景等短時間內(nèi)難以超越大型商業(yè)銀行。

（三）中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的突破圖譜

1.科學(xué)診斷，進行轉(zhuǎn)型定位

一是堅持科技引領(lǐng)型業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)思想，數(shù)字技術(shù)與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系由傳統(tǒng)的工具應(yīng)用上升為引領(lǐng)業(yè)務(wù)的發(fā)展新階段，對于中小商業(yè)銀行首先要評估目前科技在業(yè)務(wù)發(fā)展中的作用與地位、貢獻度，將科技驅(qū)動作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功與否的標(biāo)尺；二是克服盲目樂觀或妄自菲薄兩種現(xiàn)象，客觀對行業(yè)和本行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀、優(yōu)劣進行精準(zhǔn)判斷；三是堅持基本發(fā)展邏輯與業(yè)務(wù)重點順序，分析中小商業(yè)銀行內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境及優(yōu)勢，找出轉(zhuǎn)型方向與體系，根據(jù)對公業(yè)務(wù)特別是小微業(yè)務(wù)被大行嚴(yán)重收割的現(xiàn)狀，當(dāng)前要將零售業(yè)務(wù)、線上銀行作為轉(zhuǎn)型的主要目標(biāo)和重點；四是選準(zhǔn)路徑，保持?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型適當(dāng)?shù)乃俣?，?shù)字化轉(zhuǎn)型要以行業(yè)頭部機構(gòu)作為標(biāo)的或樣本，只要速度不是行業(yè)最后一個方陣就沒有首先出局的風(fēng)險。

2.強化培訓(xùn)，夯實轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)

根據(jù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型對人才的特定要求，采用個性化、特色化的人才培訓(xùn)。一是精心挑選有潛質(zhì)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型選手，精選對商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)信息、科技工具較為熟悉且具有敏感性的人員，進入數(shù)字人才儲備庫，根據(jù)每個人的具體情況建立“一對一”式的培養(yǎng)計劃；二是實行員工跨條線流動機制，將商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)、科技條線的員工進行跨崗位交流，通過輪崗工作等方式快速提升跨領(lǐng)域業(yè)務(wù)能力；三是開展多維度、高頻次、針對性數(shù)字化培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容要包含營銷、企業(yè)文化、產(chǎn)品架構(gòu)、人力資源、創(chuàng)業(yè)投資、企業(yè)管理等方面，通過組織員工到樣板商業(yè)銀行、數(shù)字技術(shù)頭部企業(yè)現(xiàn)場交流，進一步拓寬員工的知識視野與思維高度。

3.敏捷組織，深化體制改革

數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要有靈活的機制、組織架構(gòu)與之相適應(yīng)，而且必須是常態(tài)化、可持續(xù)化的。思想轉(zhuǎn)型、技術(shù)轉(zhuǎn)型、方法轉(zhuǎn)型三大要素缺一不可，必須同時作用，相互賦能，形成管理和營銷閉環(huán)，構(gòu)建零售業(yè)務(wù)營銷新生態(tài)。一是構(gòu)建以主要負(fù)責(zé)任人為總指揮的數(shù)字化轉(zhuǎn)型組織，各商業(yè)銀行及各單元主要負(fù)責(zé)任人是所轄管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的第一責(zé)任人，配置、調(diào)度數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一切資源，從組織上保證數(shù)字化轉(zhuǎn)型的領(lǐng)導(dǎo)力和執(zhí)行力；二是不斷深化商業(yè)銀行的體制改革，對于阻礙數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機構(gòu)、制度等都要及時進行調(diào)整，形成有利于促進數(shù)字化轉(zhuǎn)型的政策、制度；三是推動數(shù)字化機制建設(shè)，機制是對體制的進一步落實，通過獎懲、薪酬等多種手段，激活參與數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)在積極性，通過構(gòu)建新的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機制，以促進數(shù)字化轉(zhuǎn)型的可持續(xù)性。

4.搭建中臺，優(yōu)化轉(zhuǎn)型載體

關(guān)于數(shù)據(jù)中臺的建設(shè)，各家銀行有自已的治理結(jié)構(gòu)、模式，但功能基本相同，中臺建設(shè)至少要具備四大能力。一是數(shù)據(jù)采集能力，可以從數(shù)據(jù)管控的平臺以及非結(jié)構(gòu)化的平臺批量采集到結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，又可以實時從決策平臺上采集到需持久化的數(shù)據(jù)。二是加工存儲數(shù)據(jù)能力，既可以進行批量數(shù)據(jù)加工存儲，又可以基于基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺建立統(tǒng)一和標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)模型。三是數(shù)據(jù)服務(wù)能力，既要有對數(shù)據(jù)集市、決策平臺、統(tǒng)一應(yīng)用服務(wù)平臺的實時數(shù)據(jù)查詢功能，又要有將標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)文件發(fā)送到統(tǒng)一交換平臺的批量輸出功能。四是數(shù)據(jù)運營能力，要提供統(tǒng)一的數(shù)據(jù)開發(fā)平臺，讓運維開發(fā)工作人員能夠通過基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺高效快速開發(fā)出相關(guān)應(yīng)用。還要提供統(tǒng)一調(diào)度的管理平臺，可以對基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺的任務(wù)進行調(diào)度和監(jiān)控。

5.注重實效，持續(xù)創(chuàng)新營銷

中后臺技術(shù)在信息化時代很難有多大差別，且復(fù)制和傳播很快，是可模仿的，所不同的是前臺的服務(wù)創(chuàng)新，行際之間的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的差別最終會體現(xiàn)在服務(wù)質(zhì)量的差別上。因此，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)中臺的支持作用，必須要有相應(yīng)的數(shù)據(jù)營銷與中臺數(shù)據(jù)形成良好的互動，一方面盡最大可能發(fā)揮數(shù)據(jù)功能，另一方面要將營銷與數(shù)據(jù)形成閉環(huán)。一是抓客戶需求，及時掌握客戶心理，時刻關(guān)注客戶的心理需求；二是抓社會熱點，不同群體不同時期均有熱點事件，而這些可以形成金融場景，激活客戶新的需求；三是抓渠道（官微、私人銀行），數(shù)字經(jīng)濟時代商業(yè)銀行要對客戶進行分圈、分層管理，細(xì)化客戶單元，通過數(shù)字化系統(tǒng)營銷，實現(xiàn)閉環(huán)鏈接，提升產(chǎn)品信息直達客戶的能力；四是抓服務(wù)文化創(chuàng)新，在提供數(shù)字化金融服務(wù)時，堅持客戶為中心，積極創(chuàng)新服務(wù)文化，堅持?jǐn)?shù)字服務(wù)客戶原則，將數(shù)字化服務(wù)作為提升客戶服務(wù)質(zhì)量，增強服務(wù)體驗的主要渠道。

6.借船出海，增強科技能力

從中小商業(yè)銀行目前數(shù)字化轉(zhuǎn)型條件看，只依靠本身個體力量，進入數(shù)字化轉(zhuǎn)型第一方陣難度較大，只有借助外力才可能快速實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐，主要有三種模式。一是加快聯(lián)合重組，以區(qū)域為單位成立具有產(chǎn)權(quán)合并的統(tǒng)一法人的機構(gòu)，近年來成立的江蘇銀行、徽商銀行、四川銀行等均是實現(xiàn)快速轉(zhuǎn)型的成功案例，但這種模式受制于多種因素影響，必須政府搭臺、機構(gòu)唱戲，天時地利人和才有較大的成功概率，單一機構(gòu)想主動進行聯(lián)合重組難度較大；二是引進大行的數(shù)字技術(shù)，首先大行有輸出技術(shù)的意愿，其次中小商業(yè)銀行有引進大行技術(shù)的迫切性，但不足在于大行分支機構(gòu)如果與當(dāng)?shù)刂行∩虡I(yè)銀行業(yè)務(wù)沖突，會進一步加劇產(chǎn)品同質(zhì)化以及涉及到金融機構(gòu)間的商業(yè)秘密等諸多問題，不利于中小商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型；三是利用第三方金融科技公司，建立長期的科技合作關(guān)系。這種模式不需要中小商業(yè)銀行進行大量的人員和科技投入，加之金融科技迭代快，專業(yè)科技公司專業(yè)性強、市場敏感度高，可以為商業(yè)銀行打造個性化、專業(yè)化的金融產(chǎn)品，相比較該種模式對于中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型更具有優(yōu)勢。

7.構(gòu)建生態(tài)，形成良性循環(huán)

生態(tài)循環(huán)不是簡單的一種流轉(zhuǎn)，而是在循環(huán)過程中各自價值發(fā)揮到最大化，從而形成增值性循環(huán)的中小商業(yè)銀行數(shù)字化生態(tài)體系。構(gòu)建商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型生態(tài)，要根據(jù)影響數(shù)字化轉(zhuǎn)型的四大要素的基本功能，發(fā)揮其優(yōu)勢，賦能其他要素發(fā)揮更大的作用。一是抓好投入的基礎(chǔ)，不斷提高財務(wù)資源用于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的絕對額和營收占比，要不斷引進高精尖復(fù)合型科技人才，不斷提升金融科技人員在總?cè)藛T中的比重；二是構(gòu)建好管理和營銷中臺，在核心系統(tǒng)基礎(chǔ)上，不斷強大中臺功能，提升對前臺的支撐作用；三是要做好前臺業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，以講實效為根本原則，求真務(wù)實，以業(yè)績說話，將前臺創(chuàng)新與獲得客戶、提升客戶粘性等有機地結(jié)合起來；四是要充分發(fā)揮服務(wù)對象的場景資源，應(yīng)用科技手段，助力服務(wù)對象提升數(shù)字化水平，縮小商業(yè)銀行與中小微企業(yè)等服務(wù)對象上水平的差距，創(chuàng)造中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的外部環(huán)境；五是要統(tǒng)籌協(xié)調(diào)好上述要素，按照各要素功能最大化的原則，盡可能實現(xiàn)數(shù)字化生態(tài)健康成長。

（責(zé)任編輯：張恩娟）

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