林業(yè)金融創(chuàng)新背景下關(guān)系網(wǎng)絡(luò)對林農(nóng)借貸偏好影響研究

陸祎雯 石道金

摘要：農(nóng)戶借貸偏好是農(nóng)村信貸市場結(jié)構(gòu)的重要反映，關(guān)系網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)戶金融資源獲取中發(fā)揮著信息“橋梁”作用。隨著新型林業(yè)金融產(chǎn)品介入農(nóng)村信貸市場，有效解決了林農(nóng)正規(guī)借貸抵押物不足的問題后，不同維度關(guān)系網(wǎng)絡(luò)對林農(nóng)借貸偏好是否會產(chǎn)生影響？本文基于浙江省麗水市實地調(diào)研數(shù)據(jù)，采用Logistic模型，以關(guān)系網(wǎng)絡(luò)為切入點，探討不同維度的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)對林農(nóng)借貸偏好的影響。結(jié)果表明：①關(guān)系網(wǎng)絡(luò)規(guī)模和達高性對林農(nóng)正規(guī)借貸偏好有顯著的正向影響；②關(guān)系網(wǎng)絡(luò)強度對林農(nóng)正規(guī)借貸偏好有顯著的負向影響；③林地面積對林農(nóng)正規(guī)借貸偏好產(chǎn)生正向影響，但影響較弱。

關(guān)鍵詞：林業(yè)金融創(chuàng)新 關(guān)系網(wǎng)絡(luò) 借貸偏好

中圖分類號：F326

一、引言

在農(nóng)村信貸市場中，農(nóng)戶融資渠道一般由正規(guī)借貸渠道和非正規(guī)借貸渠道組成[1-2]。正規(guī)借貸主要包括農(nóng)戶從一般商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款[3]。農(nóng)戶通過正規(guī)借貸獲取所需金融資源，存在較高的信息壁壘，而金融機構(gòu)為了減少農(nóng)戶違約損失，往往會設(shè)置較高的價格壁壘；與正規(guī)借貸相比，從親戚朋友、地下錢莊等獲得借款的非正規(guī)借貸與農(nóng)戶間信息壁壘相對較低[4]。但非正規(guī)借貸金融力量薄弱，農(nóng)戶遇到較大融資難題時，非正規(guī)借貸很難滿足農(nóng)戶融資需求；非正規(guī)借貸之間可能存在高利貸等違法現(xiàn)象，不利于農(nóng)村信貸市場監(jiān)管。

關(guān)系網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)戶借貸信息獲取中起到了重要作用，為農(nóng)戶借貸選擇提供了重要的判斷依據(jù)[5]。一方面，關(guān)系網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)戶借貸選擇中承擔(dān)信息溝通作用，關(guān)系網(wǎng)絡(luò)可傳遞農(nóng)村信貸市場中相關(guān)信息，為農(nóng)戶融資需求尋找到更多的選項，從而為其借貸選擇提供參考依據(jù)[6-7]；另一方面，關(guān)系網(wǎng)絡(luò)可以充當(dāng)農(nóng)戶抵押物，農(nóng)戶遇到融資難題可以利用網(wǎng)絡(luò)成員間的關(guān)系，獲取更多的借貸支持[8]。

新一輪林業(yè)金融改革后，林權(quán)抵押貸款、公益林補償收益權(quán)質(zhì)押貸款等信貸產(chǎn)品作為正規(guī)金融機構(gòu)林業(yè)金融創(chuàng)新項目介入到農(nóng)村信貸市場，有效盤活了偏遠山區(qū)林業(yè)資源、解決了林農(nóng)正規(guī)借貸抵押物不足問題、拓寬了林農(nóng)融資渠道，為林農(nóng)借貸提供了更多選項。關(guān)系網(wǎng)絡(luò)是影響林農(nóng)借貸偏好的重要影響因素[9]，而不同維度關(guān)系網(wǎng)絡(luò)對林農(nóng)借貸偏好的影響尚未得到實證檢驗。本文在林業(yè)金融創(chuàng)新背景下，探討關(guān)系網(wǎng)絡(luò)不同維度對林農(nóng)借貸選擇的內(nèi)在影響機理，為林農(nóng)借貸選擇、優(yōu)化及規(guī)范農(nóng)村信貸市場提供合理的參考建議。

二、理論分析框架與研究方法

為深入分析關(guān)系網(wǎng)絡(luò)對林農(nóng)借貸偏好影響研究，本文首先構(gòu)建關(guān)系網(wǎng)絡(luò)對林農(nóng)借貸偏好影響的理論分析框架，然后建立關(guān)系網(wǎng)絡(luò)對林農(nóng)借貸偏好影響的實證檢驗?zāi)Ｐ汀?/p>

（一）理論分析與研究假說

1.關(guān)系網(wǎng)絡(luò)規(guī)模對林農(nóng)借貸偏好的影響。關(guān)系網(wǎng)絡(luò)規(guī)模是個體所擁有社會資源的數(shù)量[10]。一方面，關(guān)系網(wǎng)絡(luò)具有傳遞信息和搜尋信息的作用[11]，關(guān)系網(wǎng)絡(luò)規(guī)模越大，正規(guī)借貸的農(nóng)業(yè)貼息政策、林業(yè)金融創(chuàng)新政策以及相關(guān)信息越有可能在較大的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)范圍內(nèi)傳播，越有利于林農(nóng)對不同借貸渠道做比較，而正規(guī)金融機構(gòu)可以得到政府資金的支持，提供的資金利率也比市場利率更低更穩(wěn)定，更激勵林農(nóng)去尋租。另一方面，關(guān)系網(wǎng)絡(luò)具有充當(dāng)?shù)盅何锏淖饔?，關(guān)系網(wǎng)絡(luò)規(guī)模越大，能為林農(nóng)作抵押擔(dān)保的可能性就越高?；谝陨戏治觯疚奶岢黾僬fH1。

H1：關(guān)系網(wǎng)絡(luò)規(guī)模越大，林農(nóng)正規(guī)借貸偏好越強。

2.關(guān)系網(wǎng)絡(luò)達高性對林農(nóng)借貸偏好的影響。關(guān)系網(wǎng)絡(luò)達高性是指個體通過關(guān)系網(wǎng)絡(luò)觸碰到的頂尖資源，是關(guān)系網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量的體現(xiàn)[12]。對于林農(nóng)借貸而言，關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的頂端資源包括政府工作人員和在正規(guī)金融機構(gòu)工作的人員。首先，林農(nóng)認識政府和正規(guī)金融機構(gòu)工作的人員越多，越有可能獲得更多更新的有效借貸知識與政策；其次，擁有這一類關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的林農(nóng)，可能會利用自身職務(wù)優(yōu)勢和關(guān)系優(yōu)勢謀取個人利益，從而越可能獲得低息貸款；最后，政府和正規(guī)金融機構(gòu)的工作往往被稱為“鐵飯碗”，這類關(guān)系網(wǎng)絡(luò)在社會上有較高的認可度和影響力，能更好的在正規(guī)金融機構(gòu)起到抵押、擔(dān)保作用。基于以上分析：本文提出假說H2。

H2：關(guān)系網(wǎng)絡(luò)達高性越高，林農(nóng)正規(guī)借貸偏好越強。

3.關(guān)系網(wǎng)絡(luò)強度對林農(nóng)借貸偏好的影響。關(guān)系網(wǎng)絡(luò)強度是指關(guān)系網(wǎng)絡(luò)成員間親疏遠近和凝聚力，是關(guān)系網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量的又一重要體現(xiàn)。關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的強度在網(wǎng)絡(luò)成員間的互惠互利、風(fēng)險分擔(dān)或其他行為等方面發(fā)揮的作用可能比規(guī)模層面的作用更加明顯[13]。在農(nóng)村金融體系中，林農(nóng)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)強度越強，為林農(nóng)提供的擔(dān)保也就越多。正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)放信貸的監(jiān)督成本越低，正規(guī)借貸契約就越容易實施?；谝陨戏治觯疚奶岢黾僬fH3。

H3：關(guān)系網(wǎng)絡(luò)強度越強，林農(nóng)正規(guī)借貸偏好越強。

（二）研究方法

在理論分析基礎(chǔ)上，構(gòu)建關(guān)系網(wǎng)絡(luò)對林農(nóng)借貸偏好影響的實證檢驗?zāi)Ｐ停⑦x定了實證模型相關(guān)變量。

1.實證模型。借貸偏好包括正規(guī)借貸偏好和非正規(guī)借貸偏好，是一個二分類變量。實證模型為非線性概率模型，選用Logistic模型衡量關(guān)系網(wǎng)絡(luò)對林農(nóng)借貸偏好較為合理。模型的具體形式如（1）所示。

Y1=Logit（p/y=1）=ln[p（1-p）]=α0+∑3i=1αiXi+∑8i=1αj Hj+ε1（1）

式（1）中，Y1 是解釋變量，Logit表示使用Logistic模型，ln表示取對數(shù)；y=1表示林農(nóng)正規(guī)借貸偏好；p表示林農(nóng)正規(guī)借貸偏好的概率，1-p表示林農(nóng)非正規(guī)借貸偏好的概率；i為關(guān)鍵解釋變量的第i個變量，j為控制變量的第j個變量；α0 表示模型的常數(shù)項，αi 與αj 表示關(guān)鍵變量和控制變量的系數(shù)；Xi 與Hj 表示關(guān)鍵解釋變量和控制變量；ε1 表示隨機擾動項。

2.變量選取?；诶碚摲治龊蛯嵶C模型，選定相關(guān)的變量作為本文研究的被解釋變量、關(guān)鍵解釋變量和控制變量。

（1）被解釋變量。本文被解釋變量為林農(nóng)借貸偏好，是二分類變量，林農(nóng)正規(guī)借貸偏好，賦值為1，林農(nóng)非正規(guī)借貸偏好，賦值為0。

（2）關(guān)鍵解釋變量。本文借鑒徐秀英等（2018）的做法，將關(guān)系網(wǎng)絡(luò)劃分為關(guān)系網(wǎng)絡(luò)規(guī)模、關(guān)系網(wǎng)絡(luò)達高性和關(guān)系網(wǎng)絡(luò)強度三個維度。本文選取“林農(nóng)經(jīng)常來往的親友數(shù)量”指標來測量關(guān)系網(wǎng)絡(luò)規(guī)模；采用“林農(nóng)親戚朋友在政府工作的人數(shù)”和“親戚朋友在正規(guī)金融機構(gòu)工作的人數(shù)”的平均數(shù)這一指標來測量關(guān)系網(wǎng)絡(luò)達高性；采用“從親戚朋友中借10萬元的難度”這一指標來測量關(guān)系網(wǎng)絡(luò)強度。關(guān)系網(wǎng)絡(luò)維度的劃分如表1所示。

（3）控制變量。本文借鑒童馨樂等（2011）研究，選取戶主受教育年限、戶主年齡、戶主健康狀況、林農(nóng)家庭年收入、林農(nóng)家庭經(jīng)營項目、林農(nóng)家庭林地面積以及借貸經(jīng)歷作為控制變量。

三、數(shù)據(jù)來源及樣本描述性統(tǒng)計

（一）數(shù)據(jù)來源

浙江省麗水市林地面積達1466萬hm2，森林覆蓋率達817%，為浙江省重點林業(yè)縣市、浙江省林業(yè)金融改革先行縣市、首批全國農(nóng)村金融改革試點地區(qū)、林權(quán)抵押貸款和公益林收益權(quán)質(zhì)押貸款全國先行縣市。為研究新型林業(yè)金融產(chǎn)品的介入，是否會影響林農(nóng)金融資源信息的獲取提供了良好基礎(chǔ)。選取麗水市下轄4個縣（市）作為樣本，于2019—2021年期間先后兩次開展農(nóng)戶調(diào)研，總共調(diào)查320戶農(nóng)戶，收回有效問卷300份，問卷有效率達9375%。問卷內(nèi)容包括林農(nóng)借貸偏好、林農(nóng)個人特征、林農(nóng)家庭特征和林地特征等。

（二）樣本描述性統(tǒng)計分析

主要變量的描述性統(tǒng)計如表2所示，大部分林農(nóng)傾向于非正規(guī)借貸，林農(nóng)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)規(guī)模較大、關(guān)系網(wǎng)絡(luò)達高性和強度較弱。樣本林農(nóng)平均年齡相對較大、平均受教育程度集中在小學(xué)和初中，平均家庭年收入差距較大；樣本中平均林地面積為11008hm2，林農(nóng)間擁有林地面積差異較大；在樣本林農(nóng)中超過半數(shù)的林農(nóng)擁有貸款經(jīng)歷。

四、經(jīng)驗性結(jié)果與分析

據(jù)前文理論分析和計量分析，本文運用stata150將數(shù)據(jù)代入到方程（1）進行估計，并對模型進行穩(wěn)健性檢驗，驗證模型能否取得一致估計。

（一）估計結(jié)果

首先，為觀察關(guān)系網(wǎng)絡(luò)不同維度對林農(nóng)借貸偏好的影響，本文將方程（1）中關(guān)系網(wǎng)絡(luò)三個維度進行分別估計，得到模型1～模型3，再將關(guān)系網(wǎng)絡(luò)三個維度進行聯(lián)合估計，得到模型4。

Logistic模型擬合結(jié)果為：模型1、模型2、模型3、模型4的Prob＞X2值均為0000，偽R2分別為0058、0123、0121、0258，模型4的R2明顯大于模型1～模型3。這說明，若同時考慮關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的3個維度，模型的擬合效果更優(yōu)?？紤]到關(guān)系網(wǎng)絡(luò)規(guī)模、關(guān)系網(wǎng)絡(luò)達高性和關(guān)系網(wǎng)絡(luò)強度三者的代理變量之間可能存在一定的相關(guān)性，將他們同時放入模型可能會導(dǎo)致多重共線性，本文對解釋變量進行了多重共線性檢驗。結(jié)果表明，模型4中解釋變量方差膨脹因子的平均值為123，最大值為147，最小值111，遠小于10。這說明關(guān)系網(wǎng)絡(luò)3個維度之間不存在多重共線性問題。

依據(jù)前文假設(shè)，本文先對林農(nóng)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)對借貸偏好進行估計，估計結(jié)果如表3所示。

（二）關(guān)系網(wǎng)絡(luò)對林農(nóng)借貸偏好影響

1.關(guān)系網(wǎng)絡(luò)規(guī)模（X1）對林農(nóng)正規(guī)借貸偏好有顯著的正向影響，并在1%顯著性水平上通過檢驗。林農(nóng)經(jīng)常往來的親友數(shù)量每增加1人，林農(nóng)正規(guī)借貸偏好的幾率上升0062倍，實證結(jié)果符合前文假說H1。林農(nóng)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)規(guī)模越大，獲取政策和借貸信息越多，同時能為林農(nóng)做抵押擔(dān)保的可能性就越大。在權(quán)衡正規(guī)借貸和非正規(guī)借貸的利弊時，更傾向于不使用“人情成本”的正規(guī)借貸。

2.關(guān)系網(wǎng)絡(luò)達高性（X2）對林農(nóng)正規(guī)借貸偏好有顯著的正向影響，并在1%顯著性水平上通過檢驗。林農(nóng)認識政府和正規(guī)金融機構(gòu)工作的人員每增加1人，林農(nóng)正規(guī)借貸偏好的幾率上升0489倍，實證結(jié)果符合前文假說H2。林農(nóng)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中政府和正規(guī)金融機構(gòu)工作的人員越多，林農(nóng)獲取相關(guān)政策和正規(guī)借貸的信息越多越全面，越可能獲得低息貸款。同時，林農(nóng)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)達高性越高，能夠為林農(nóng)提供擔(dān)保的社會資源也就越豐富。

3.關(guān)系網(wǎng)絡(luò)強度（X3）對林農(nóng)正規(guī)借貸偏好有顯著的負向影響，并在1%顯著性水平上通過檢驗。林農(nóng)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)強度每增加1單位，林農(nóng)正規(guī)借貸偏好下降1547倍，實證結(jié)果拒絕了前文假說H3?？赡苁窍鄬τ谡?guī)借貸的復(fù)雜手續(xù)、擔(dān)保抵押等壁壘，非正規(guī)借貸通過信任、人情即可獲得相應(yīng)的資金幫助更符合強關(guān)系網(wǎng)絡(luò)林農(nóng)的借貸需求。且可能關(guān)系網(wǎng)絡(luò)強度越強，越無助于新的信息和觀念的傳播，相關(guān)信貸政策、信息就無法傳遞，林農(nóng)對林業(yè)金融創(chuàng)新等政策信息的了解度越低，越傾向于非正規(guī)借貸。

（三）控制變量對林農(nóng)借貸偏好影響

控制變量估計結(jié)果，戶主健康狀況（H2）在模型4中，10%的顯著性水平上通過統(tǒng)計檢驗，林農(nóng)健康狀況每上升1個單位，林農(nóng)正規(guī)借貸偏好下降0284倍，可能是林農(nóng)健康狀況越好，與親友間關(guān)系越密切，遇到融資難題時，越傾向于非正規(guī)借貸。林農(nóng)的受教育年限（H3）在模型4中，在5%的顯著性水平上通過統(tǒng)計檢驗，林農(nóng)受教育年限每提高1年，林農(nóng)正規(guī)借貸偏好上升0111倍；可能是戶主受教育程度越高，對正規(guī)借貸以及相關(guān)政策的了解越多、理解越深，使林農(nóng)偏向正規(guī)借貸。而林地面積（H7）對林農(nóng)正規(guī)借貸偏好有正向影響，在模型2和模型3中通過統(tǒng)計檢驗，林農(nóng)家中林地面積提高1hm2，林農(nóng)正規(guī)借貸偏好上升11%，表明抵押物或質(zhì)押物的不足是林農(nóng)獲取正規(guī)借貸的重要影響因素。同時，林業(yè)金融改革對林農(nóng)正規(guī)借貸偏好的影響相對較弱，這可能是林業(yè)金融產(chǎn)品的價格相對較高，導(dǎo)致林農(nóng)的正規(guī)借貸需求相對不足。

（四）穩(wěn)健型檢驗

本文利用Probit模型替換Logistic模型檢驗原模型估計結(jié)果，關(guān)系網(wǎng)絡(luò)與模型4有近一致的趨勢，說明模型4具有一定的穩(wěn)健型，具體結(jié)果如表4所示。

五、結(jié)論與建議

（一）結(jié)論

1.關(guān)系網(wǎng)絡(luò)規(guī)模和達高性對林農(nóng)正規(guī)借貸偏好有顯著的正向影響。林農(nóng)經(jīng)常往來的親友每多1人，其正規(guī)借貸偏好提高62%，并在1%的顯著性水平上顯著；當(dāng)林農(nóng)認識政府和正規(guī)金融機構(gòu)工作人員每增加1人，其正規(guī)借貸偏好就上升489%，并在1%的顯著性水平上顯著。關(guān)系網(wǎng)絡(luò)規(guī)模和達高性在林農(nóng)正規(guī)借貸偏好中，起著傳遞信息和抵押擔(dān)保的良好作用。

2.關(guān)系網(wǎng)絡(luò)強度對林農(nóng)正規(guī)借貸偏好有顯著的負向影響。林農(nóng)與親友間的網(wǎng)絡(luò)強度每提升1個單位，林農(nóng)正規(guī)借貸偏好降低1547%，并在1%的顯著性水平上顯著。在農(nóng)村金融體系中，林農(nóng)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)強度越強，林農(nóng)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的信任程度就越高，越有助于私人借貸契約的實施。且強關(guān)系網(wǎng)絡(luò)間彼此親密、熟悉，不利于新政策、信息的傳播，無助于林農(nóng)正規(guī)借貸政策信息的傳遞，對林農(nóng)正規(guī)借貸偏好有顯著的負向影響，林農(nóng)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)越強，越傾向非正規(guī)借貸。

3.林地面積對林農(nóng)正規(guī)借貸偏好產(chǎn)生正向影響，但影響較弱，且未通過統(tǒng)計檢驗。隨著林業(yè)金融創(chuàng)新的推動，林農(nóng)家中林地面積給林農(nóng)提供了合法的抵押物和質(zhì)押物，為林農(nóng)正規(guī)借貸奠定了基礎(chǔ)。但林業(yè)金融創(chuàng)新可能尚未達到預(yù)期的效果，對林農(nóng)借貸偏好產(chǎn)生的影響較弱。

（二）建議

1.政府應(yīng)完善林業(yè)金融創(chuàng)新并積極宣傳推廣。林地是林農(nóng)重要生產(chǎn)資料，擴大林業(yè)普惠金融創(chuàng)新覆蓋廣度和使用深度，開發(fā)出與林農(nóng)金融需求相適應(yīng)的林業(yè)普惠金融產(chǎn)品；增加政府林業(yè)普惠金融產(chǎn)品的扶持力度，制定相關(guān)補貼管理辦法，對正規(guī)金融機構(gòu)工作成效進行定期評估；定期開展正規(guī)借貸培訓(xùn)和工作人員下鄉(xiāng)宣傳，減少因缺乏借貸知識而導(dǎo)致的借貸偏誤問題，從而規(guī)范農(nóng)村信貸市場。

2.正規(guī)金融機構(gòu)可建立熟人社會信用聯(lián)結(jié)機制。關(guān)系網(wǎng)絡(luò)在山區(qū)農(nóng)戶借貸中起著規(guī)范和約束作用，通過熟人社會信用聯(lián)結(jié)機制，將獲得的林農(nóng)信用信息公開共享，使正規(guī)金融機構(gòu)更容易獲得山區(qū)農(nóng)戶信用信息，降低金融機構(gòu)的服務(wù)成本和借貸風(fēng)險；同時，也擴大了林農(nóng)可獲得正規(guī)金融機構(gòu)信貸支持和額度。

3.山區(qū)林農(nóng)應(yīng)利用關(guān)系網(wǎng)絡(luò)獲取各類借貸信息。林農(nóng)相對城市居民信息獲取渠道有限，而關(guān)系網(wǎng)絡(luò)所具備的信息傳遞功能可以幫助農(nóng)戶獲取借貸信息，從而做出生產(chǎn)經(jīng)營活動中的最優(yōu)借貸選擇。

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責(zé)任編輯：田國雙