商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的困境與對策研究

◎文/高文靜 林德發(fā)

一、引言

2020 年央行等八部委在 《關(guān)于規(guī)范發(fā)展供應(yīng)鏈金融支持供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定循環(huán)和優(yōu)化升級的意見》 中強調(diào)， 要通過金融科技等手段提高供應(yīng)鏈金融數(shù)字化水平， 進一步提升中小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資效率， 緩解中小微企業(yè)融資難題。 科法斯發(fā)布的《2022 年中國企業(yè)付款調(diào)查》 報告顯示，2021 年我國企業(yè)逾期付款時間相對于2020 年有所延長，我國企業(yè)應(yīng)收賬款回籠期拉長，資產(chǎn)流動性減弱。 以低流動性資產(chǎn)獲取融資是供應(yīng)鏈金融模式的優(yōu)勢特征之一，因此，通過“創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融模式”緩解中小微企業(yè)遇到的困境成為人們關(guān)注的重點。

深圳發(fā)展銀行于2006年率先在銀行業(yè)內(nèi)建立自己的“供應(yīng)鏈金融”品牌，此后，其他商業(yè)銀行也相繼展開供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。在我國，供應(yīng)鏈金融經(jīng)歷了1.0 線下化、2.0 線上化、3.0 平臺化三大階段， 目前正處于供應(yīng)鏈金融3.0 平臺化向供應(yīng)鏈金融4.0 數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新階段。供應(yīng)鏈金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型有望解決信用多級流轉(zhuǎn)、 應(yīng)收賬款確權(quán)困難、 金融與實業(yè)未真正融合等發(fā)展瓶頸。然而，機遇與挑戰(zhàn)總是相伴相生，商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實踐中也面臨諸多難題，如何抓住機遇、擺脫困境， 助力供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展， 是一個值得深入研究的課題。

二、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的動因分析

（一）外部原因分析

1.區(qū)塊鏈技術(shù)與供應(yīng)鏈金融高度契合。 研究表明，“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融” 的創(chuàng)新模式在降低供應(yīng)鏈金融風(fēng)險發(fā)生概率、 提升中小企業(yè)融資效率中具備一定的優(yōu)越性。 區(qū)塊鏈技術(shù)與供應(yīng)鏈金融的契合性在于其分布式記賬法和可追溯、 不可篡改等特點。首先，區(qū)塊鏈記錄在鏈的數(shù)據(jù)為時間序列數(shù)據(jù)，與供應(yīng)鏈金融中的票據(jù)流轉(zhuǎn)有異曲同工之妙。 基于區(qū)塊鏈技術(shù)運用的供應(yīng)鏈金融，有利于實現(xiàn)供應(yīng)鏈金融信息流轉(zhuǎn)的全鏈貫通。其次，數(shù)字票據(jù)通過區(qū)塊鏈技術(shù)的嵌入，可以不再依賴第三方機構(gòu)擔(dān)?；蛘呓灰妆硶?。 智能合約也可以對其用途、 方向進行限制和規(guī)范， 降低壞賬發(fā)生概率， 使供應(yīng)鏈金融的回款更加封閉可控。再次，基于供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)票據(jù)難以分割流轉(zhuǎn)的問題， 融合使用區(qū)塊鏈技術(shù)的電子債權(quán)憑證，可以根據(jù)不同的應(yīng)收賬款額度， 對核心企業(yè)與上下游企業(yè)的交易票據(jù)靈活拆分，并將其廣播記錄在鏈。 如若出現(xiàn)債權(quán)紛爭， 區(qū)塊鏈無法篡改、 可溯源的特點可以實現(xiàn)全生命周期的債權(quán)追溯和責(zé)任劃分。

2.供應(yīng)鏈金融生態(tài)化的發(fā)展特點逐漸凸顯。 供應(yīng)鏈金融發(fā)展的不同階段映射出不同的結(jié)構(gòu)形態(tài)和組織方式。 供應(yīng)鏈金融1.0階段，資金流為其關(guān)注重點， 在此過程中， 商業(yè)銀行與供應(yīng)鏈各企業(yè)間存在著點對線的聯(lián)系， 商業(yè)銀行是這一階段的主導(dǎo)方。 2.0階段的供應(yīng)鏈金融，關(guān)注點拓展到商流、物流和資金流。 由于擔(dān)任整個商流、物流、資金流流轉(zhuǎn)的組織者， 核心企業(yè)成為供應(yīng)鏈金融新的主導(dǎo)方。 供應(yīng)鏈金融3.0和4.0階段，隨著數(shù)字技術(shù)的演進， 供應(yīng)鏈金融的參與主體不斷多元化、復(fù)雜化，橫向鏈條有同等地位的競爭主體； 縱向鏈條包含了核心企業(yè)、上下游企業(yè)以及消費者；從空間角度講， 供應(yīng)鏈跨行業(yè)、 跨區(qū)域形成一個相互交錯的生態(tài)系統(tǒng)。 在如此復(fù)雜的生態(tài)環(huán)境中， 商業(yè)銀行需要對行業(yè)有充分的認識，并能有效地處理和管控產(chǎn)業(yè)各方信息， 從而更好地對供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)進行風(fēng)險管控。

（二）內(nèi)部原因分析

1.商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)發(fā)展需要新的增長點。 商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成績亮眼， 根據(jù)各商業(yè)銀行的財報數(shù)據(jù)顯示，中國銀行、交通銀行、 農(nóng)業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)的營收占比均領(lǐng)先于其對公業(yè)務(wù)的占比。此外，貸款利率的降低， 也使各大銀行對公業(yè)務(wù)利潤空間縮減。 以國有銀行為例，2021年的財務(wù)報告顯示，中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、郵政儲蓄銀行的對公收入的占比相對于2020年均有所下降（如圖1所示）。 但是，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新發(fā)展趨勢，賦予了商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)的新發(fā)展機遇， 供應(yīng)鏈金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的優(yōu)勢在于可以深入產(chǎn)業(yè)鏈， 商業(yè)銀行從產(chǎn)業(yè)的“場景視角”為中小企業(yè)提供金融服務(wù)， 依托核心企業(yè)以及科技手段的賦能， 與產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)形成緊密聯(lián)系，尋找對公業(yè)務(wù)新的增長點。

圖1 2020—2021 年六大銀行對公業(yè)務(wù)收入占比

2.供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)“爆雷”頻繁。供應(yīng)鏈金融的優(yōu)勢顯著，然而，自我國商業(yè)銀行開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)以來，供應(yīng)鏈金融風(fēng)險事件頻發(fā)、欺詐手段多樣， 給行業(yè)帶來巨大的損失和震蕩。 如2013年“上海鋼貿(mào)案”和2014 年“青島詐騙案”， 通過與物流公司合謀， 利用虛假倉單或者重復(fù)開立倉單， 進行融資詐騙。再者，部分企業(yè)重復(fù)利用同一倉單， 向多家銀行進行供應(yīng)鏈金融融資欺詐，如2019 年湘潭電機紙漿詐騙事件。 此外，在2018 年的金銀島事件中， 還存在以供應(yīng)鏈金融的名義獲取信貸后，以“二銀行”的身份行個人信貸之實，從中牟利。 面對前三年的國內(nèi)外形勢和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的陣痛， 供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)違約態(tài)勢走向增高、風(fēng)險類型趨于雜糅， 商業(yè)銀行需要借助科技手段，筑牢自身的數(shù)字化風(fēng)控體系。

三、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的困境

供應(yīng)鏈金融平臺的構(gòu)建是實現(xiàn)供應(yīng)鏈金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要支撐載體， 各主體也已著手搭建自己的供應(yīng)鏈金融平臺， 以期在市場上獲取更大的競爭優(yōu)勢、 更高的話語權(quán)。 因此， 究竟誰來主導(dǎo)、 如何主導(dǎo)供應(yīng)鏈金融平臺， 已成為學(xué)術(shù)界研究的熱點。對于商業(yè)銀行而言，發(fā)展供應(yīng)鏈金融最大的問題在于缺乏對行業(yè)的深入了解。 商業(yè)銀行實現(xiàn)供應(yīng)鏈金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型， 不僅是銀行自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型， 對于供應(yīng)鏈整體的數(shù)字化也存在高度依賴的情況。因此，商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實踐中，需重視行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化、企業(yè)間數(shù)字化轉(zhuǎn)型的均衡性。同時，從商業(yè)銀行自身來講，數(shù)字信用建設(shè)不完善、 數(shù)字技術(shù)人才的匱乏也為商業(yè)銀行整合信息流、商流、物流、資金流等數(shù)據(jù)， 構(gòu)建一體化的金融供給體系和風(fēng)險評估體系造成困難。

（一）行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化不足

在一些傳統(tǒng)行業(yè)發(fā)展過程中， 由于規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的缺乏， 給供應(yīng)鏈數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來阻礙。只有做到標(biāo)準(zhǔn)化，才能實現(xiàn)信息化； 只有信息對稱， 才可以使商業(yè)銀行更好地了解最真實的交易背景，從而形成系統(tǒng)性的金融解決方案。 行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化涉及兩個方面， 分別是企業(yè)交易要素與交易流程的標(biāo)準(zhǔn)化。

1.交易要素標(biāo)準(zhǔn)化問題。一切信息的采集都依賴于要素標(biāo)準(zhǔn)的建立， 交易要素包含了行業(yè)的技術(shù)參數(shù)、 票據(jù)內(nèi)容、倉單條款等。以農(nóng)業(yè)為例， 農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是目前國家支持供應(yīng)鏈金融信貸的重點方向。截至2022 年8 月底， 農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額高達5.3 萬億元，建設(shè)銀行、中國銀行、工商銀行、郵儲銀行涉農(nóng)貸款均達到萬億級別。 盡管農(nóng)業(yè)數(shù)字化的發(fā)展正在如火如荼地進行， 但農(nóng)業(yè)低整合度的分布特征，依然制約著商業(yè)銀行進一步深入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。 農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量、品質(zhì)、訂單周期、檢驗標(biāo)準(zhǔn)等依舊存在需要規(guī)范的地方。 交易要素的低規(guī)范性意味著數(shù)據(jù)的高異質(zhì)性， 銀行無法使用這些高異質(zhì)性的數(shù)據(jù)進行產(chǎn)業(yè)鏈橫向與縱向的對比， 使得數(shù)據(jù)價值難以體現(xiàn)。

2.交易流程的標(biāo)準(zhǔn)化問題。 供應(yīng)鏈金融交易流程的標(biāo)準(zhǔn)化包含了履約過程和違約處置過程的標(biāo)準(zhǔn)化。 供應(yīng)鏈金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型， 是以了解真實貿(mào)易背景為基礎(chǔ)，以減少信用風(fēng)險和道德風(fēng)險為目標(biāo)，進行授信。 然而，當(dāng)前行業(yè)的物流標(biāo)準(zhǔn)、 散貨運輸能力匹配體系還存在差異，使交易信息的可追溯性依舊難以實現(xiàn)。 可追溯不僅是交易流程的溯源， 更是對企業(yè)權(quán)責(zé)的明確。 通過供應(yīng)鏈中各企業(yè)的交易環(huán)節(jié)標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范、明晰企業(yè)責(zé)任范圍，可以更好地評估供應(yīng)鏈上各流程的運營質(zhì)量， 為商業(yè)銀行決策提供授信以及授信額度多少提供可靠依據(jù)。但是，在未形成標(biāo)準(zhǔn)化交易流程的前提下， 商業(yè)銀行要實現(xiàn)上述的可追溯目標(biāo)， 需要將多種技術(shù)融合使用， 以達到全生命周期的風(fēng)控要求，否則，銀行依舊難以判斷企業(yè)間交易是否按合約流轉(zhuǎn)。因而，隨著技術(shù)難度的提升， 商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融平臺的建設(shè)成本及困難也隨之增加。

（二）數(shù)字化轉(zhuǎn)型鴻溝

即使產(chǎn)業(yè)鏈實現(xiàn)了上述標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)， 數(shù)字化轉(zhuǎn)型的鴻溝也是商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融數(shù)字化發(fā)展的一大挑戰(zhàn)。 伴隨著高速發(fā)展的數(shù)字經(jīng)濟， 供應(yīng)鏈金融的組織關(guān)系也從“鏈”式發(fā)展向“網(wǎng)”式擴展， 以往單一行業(yè)的供應(yīng)鏈金融的發(fā)展只局限于單條產(chǎn)業(yè)鏈， 而在數(shù)字技術(shù)的加持下， 產(chǎn)業(yè)鏈間存在著交叉糅合的趨勢。因此，不僅供應(yīng)鏈鏈條上企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的差距會影響供應(yīng)鏈金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型， 產(chǎn)業(yè)間數(shù)字化轉(zhuǎn)型的不均衡也會阻礙供應(yīng)鏈金融的深入發(fā)展。

1.“鏈”式數(shù)字化轉(zhuǎn)型的鴻溝。 “鏈”式數(shù)字化轉(zhuǎn)型的鴻溝表現(xiàn)為供應(yīng)鏈上企業(yè)與企業(yè)間數(shù)字化轉(zhuǎn)型的差別。騰訊研究院發(fā)布的《2022 年中國民營企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型調(diào)查報告》顯示，主營業(yè)務(wù)尚未開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型的企業(yè)占比為38.16%，38.81%的被調(diào)研企業(yè)處于初步試驗階段；有序開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型的企業(yè)有16.3%，進入全面優(yōu)化階段的企業(yè)只有5.19%， 而真正實現(xiàn)成熟應(yīng)用階段的企業(yè)僅達1.54%。實現(xiàn)數(shù)字化的民營企業(yè)鳳毛麟角， 而在供應(yīng)鏈金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型中， 商業(yè)銀行所需的基礎(chǔ)能力之一就是感知力， 能夠穿透供應(yīng)鏈末端到達交易中最底層的能力，但鏈上的數(shù)字化鴻溝， 會使其感知力被削弱。根據(jù)“木桶效應(yīng)”的原理，當(dāng)供應(yīng)鏈某階段存在數(shù)字化的短板時，單一企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的快速發(fā)展， 并不能為供應(yīng)鏈金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的整體提速。

2.“網(wǎng)”式數(shù)字化轉(zhuǎn)型的鴻溝。 “網(wǎng)”式數(shù)字化轉(zhuǎn)型的鴻溝體現(xiàn)在產(chǎn)業(yè)與產(chǎn)業(yè)間供應(yīng)鏈金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的非均衡。 中國信通院發(fā)布的《中國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展白皮書》顯示，目前數(shù)字化程度最高的產(chǎn)業(yè)是第三產(chǎn)業(yè)，其數(shù)字經(jīng)濟滲透率為40.7%，第一產(chǎn)業(yè)數(shù)字經(jīng)濟滲透率為8.9%，在三大產(chǎn)業(yè)中數(shù)字化程度最低。 商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融方面的發(fā)展并不限于單一產(chǎn)業(yè)，雖然會有重點發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，但商業(yè)銀行選擇供應(yīng)鏈金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，力圖在既有產(chǎn)業(yè)更好發(fā)展的基礎(chǔ)上，也希望在其他未涉及的藍海產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域有所突破，最大程度發(fā)揮商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的價值和意義。與此同時，各產(chǎn)業(yè)交叉領(lǐng)域的范圍逐漸擴大， 邊界逐漸模糊，產(chǎn)業(yè)間的數(shù)字化鴻溝會使商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在較強局限性。

（三）數(shù)字信用建設(shè)薄弱

供應(yīng)鏈金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行由主體信用、交易信用向數(shù)字信用拓展的初步嘗試。

數(shù)字信用作為一種新興的信任方式， 在數(shù)字經(jīng)濟的新時代， 既可以幫助中小企業(yè)克服自身發(fā)展尚未形成規(guī)模、缺乏擔(dān)保等問題，也能為商業(yè)銀行發(fā)掘更多具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)。 但從實際情況來看， 當(dāng)前的信任體系仍是側(cè)重于主體信用以及交易信用， 數(shù)字信用在商業(yè)銀行決策授信發(fā)展中仍有很大的上升空間。

造成這種現(xiàn)象的原因有兩個方面：一是供應(yīng)鏈金融平臺建設(shè)不足， 在供應(yīng)鏈金融決策授信中，要從信息流、物流、商流、資金流等方面綜合考量， 目前商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融平臺把握較好的是資金流， 但通過數(shù)字信用決策授信需要的是物流與商流的全流程掌控，然而，以目前商業(yè)銀行運用在供應(yīng)鏈金融平臺的技術(shù)難以實現(xiàn)。 二是信任赤字問題， 信任盈余和信任赤字是面對數(shù)字技術(shù)的兩種極端態(tài)度， 信任盈余就是對于數(shù)字技術(shù)過于依賴，信任赤字即對于數(shù)字技術(shù)的排斥。 但商業(yè)銀行作為一個以經(jīng)營風(fēng)險為主的企業(yè)， 其進行自身經(jīng)營會偏于保守，更多時候?qū)τ诩夹g(shù)態(tài)度是信任赤字， 由于新興技術(shù)沒有經(jīng)歷過完整的經(jīng)濟周期檢驗，其隱藏的風(fēng)險不得而知。 因此， 商業(yè)銀行在運用數(shù)字信用決策授信時， 將會有更多的考量因素， 基于路徑的依賴性，與數(shù)字信用相比，主體信用與交易信用具有更豐富的經(jīng)驗、更高的可信度。商業(yè)銀行對于科技的態(tài)度， 也在很大程度上決定供應(yīng)鏈金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的效用。

（四）數(shù)字技術(shù)及人才匱乏

供應(yīng)鏈金融是一個龐大且復(fù)雜的樣本， 它的風(fēng)險具有極高的傳導(dǎo)性。因此，對于整條產(chǎn)業(yè)鏈進行風(fēng)險的評判是必須的。 商業(yè)銀行需要通過數(shù)字技術(shù)獲取大量關(guān)于整個產(chǎn)業(yè)的高維度數(shù)據(jù)， 并且獲得的高維度數(shù)據(jù)能夠支撐供應(yīng)鏈金融這樣的大樣本，但經(jīng)歷數(shù)據(jù)清洗與沉淀之后的高維數(shù)據(jù)， 無法對供應(yīng)鏈這種大樣本進行精準(zhǔn)判斷。

數(shù)字技術(shù)場景化應(yīng)用難題和復(fù)合型人才的缺乏，看似是兩大困境， 但實質(zhì)上都是人才匱乏的體現(xiàn)， 數(shù)字技術(shù)的發(fā)展必須依靠人力來驅(qū)動。 在供應(yīng)鏈金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中， 需要相關(guān)人才進行頂層設(shè)計， 把握其節(jié)奏性與均衡性。 供應(yīng)鏈金融在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展中對于人才的要求是懂技術(shù)、懂金融、懂產(chǎn)業(yè)， 嚴苛的條件造成相關(guān)人才的稀缺。首先，雖然科技公司對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的人才已有一定的積累和經(jīng)驗， 但他們的培養(yǎng)是以數(shù)字化為核心， 而非以供應(yīng)鏈金融數(shù)字化為目標(biāo)， 商業(yè)銀行對相關(guān)人才的培養(yǎng)也剛處于起步階段， 無法滿足市場需求。其次，商業(yè)銀行的數(shù)字技術(shù)人才主要依賴于其附屬的科技公司， 但很多中小銀行目前并不具備建設(shè)附屬科技公司的能力和條件。再次，科技公司之所以能夠更好地培養(yǎng)高科技人才， 是因為它們擁有龐大的研發(fā)投入和扁平的組織架構(gòu)， 具有自上而下進行技術(shù)革新的創(chuàng)新氛圍。而商業(yè)銀行總行、分行、支行組織架構(gòu)冗長， 創(chuàng)新效率大打折扣。

四、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的對策

（一）深入產(chǎn)業(yè)集群場景，共同建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

自主化建設(shè)供應(yīng)鏈金融平臺依舊是商業(yè)銀行發(fā)展的主要方向， 但供應(yīng)鏈上各主體差異化的專業(yè)優(yōu)勢， 跨業(yè)態(tài)合作也是供應(yīng)鏈金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要方向。 標(biāo)準(zhǔn)化形成中需要從供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)端考量， 為供應(yīng)鏈資金端提供更好的服務(wù)。因此，商業(yè)銀行需要充分利用平臺化的優(yōu)勢，深入產(chǎn)業(yè)集群，形成一個包含金融機構(gòu)、科技企業(yè)、科研機構(gòu)、生產(chǎn)企業(yè)、政府機構(gòu)的產(chǎn)業(yè)金融區(qū)塊鏈聯(lián)盟。 一是共建要素標(biāo)準(zhǔn)化的 “軟聯(lián)通”，平臺化建設(shè)的難點在于行業(yè)未形成標(biāo)準(zhǔn)化， 可以通過平臺化建設(shè)促進要素標(biāo)準(zhǔn)化。 通過共建“區(qū)塊鏈+資產(chǎn)管理平臺”，基于平臺數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)，對數(shù)據(jù)進行提取、轉(zhuǎn)化、計算，將供應(yīng)鏈上各階段的采購、生產(chǎn)、銷售的數(shù)據(jù)進行標(biāo)準(zhǔn)化地歸集記錄。 二是共建“區(qū)塊鏈+”平臺的“硬聯(lián)通”，發(fā)揮區(qū)塊鏈的技術(shù)優(yōu)勢設(shè)計電子票據(jù)， 商業(yè)銀行通過供應(yīng)鏈金融平臺向企業(yè)簽發(fā)電子債權(quán)票據(jù)， 這種票據(jù)可以根據(jù)應(yīng)收賬款的額度進行拆分， 也可以用于融資或者兌現(xiàn)， 使資產(chǎn)和資金在合規(guī)的基礎(chǔ)上打造低成本、高效率、大范圍、互聯(lián)互通的交易流程體系。

（二）發(fā)揮數(shù)字化傳染效應(yīng)，彌補數(shù)字化轉(zhuǎn)型鴻溝

數(shù)字化轉(zhuǎn)型鴻溝引發(fā)的困境在于， 單個企業(yè)的數(shù)字化發(fā)展難以實現(xiàn)供應(yīng)鏈金融整體的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。 但商業(yè)銀行和數(shù)字化成熟度較高的企業(yè)可以發(fā)揮自己的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的傳染效應(yīng)， 以自身發(fā)展推動供應(yīng)鏈其他企業(yè)的轉(zhuǎn)型， 從而推進供應(yīng)鏈相關(guān)企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進程。 數(shù)字化轉(zhuǎn)型的傳染效應(yīng)包含了兩個方面， 一方面是倒逼效應(yīng)，另一方面是資源效應(yīng)。

1.強化數(shù)字化轉(zhuǎn)型認知。商業(yè)銀行在與供應(yīng)鏈企業(yè)進行業(yè)務(wù)往來中， 要把握好與客戶溝通的重要機遇， 讓客戶意識到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性， 使客戶為了響應(yīng)商業(yè)銀行的需求， 提高自己的競爭力、融資能力，自主尋求模式的變革。 商業(yè)銀行通過自身的發(fā)展使供應(yīng)鏈各企業(yè)意識到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的迫切性。 數(shù)字化轉(zhuǎn)型的倒逼效應(yīng)的實現(xiàn)是雙向而行的， 不僅是商業(yè)銀行倒逼供應(yīng)鏈上企業(yè)的數(shù)字化創(chuàng)新， 供應(yīng)鏈上數(shù)字化轉(zhuǎn)型的較成熟的企業(yè)也會促使與其有業(yè)務(wù)來往的企業(yè)和商業(yè)銀行更好地進行數(shù)字化發(fā)展， 從而實現(xiàn)供應(yīng)鏈金融數(shù)字化發(fā)展的可持續(xù)性。

2.共享數(shù)字化轉(zhuǎn)型資源。在現(xiàn)實數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實踐中， 商業(yè)銀行與供應(yīng)鏈企業(yè)也應(yīng)相互協(xié)同發(fā)展、 共享數(shù)字化轉(zhuǎn)型的資源 （知識和技術(shù)）。商業(yè)銀行以及供應(yīng)鏈企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中， 除了掌握自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的技術(shù)和知識， 還可以借助供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)拓寬知識及技術(shù)的學(xué)習(xí)路徑， 來變革自身已經(jīng)僵化的發(fā)展模式。

（三）健全數(shù)字信用體系，強化風(fēng)險管理能力

1.建立平臺模塊化的服務(wù)方案。 數(shù)字信用的形成取決于動態(tài)數(shù)據(jù)交互驗證能力， 這極其考驗平臺的對接能力。 平臺對接時要考慮到數(shù)據(jù)的狀況， 從而避免可能發(fā)生的狀況。同時，由于要實現(xiàn)多維度數(shù)據(jù)相互驗證的能力， 數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)性也是平臺建設(shè)需要關(guān)注的重點。因此，應(yīng)以供應(yīng)鏈上各階段的服務(wù)為核心進行模塊化建設(shè)。 平臺模塊化服務(wù)方案的優(yōu)勢在于可以與各平臺接口靈活對接， 在商業(yè)銀行自主建設(shè)供應(yīng)鏈金融平臺的同時， 與其他平臺互通互聯(lián)， 聚集平臺資源。

2.建立主體數(shù)字評級體系。 評級是商業(yè)銀行風(fēng)險管理的重要模式， 但傳統(tǒng)的主體信用評級方式大多是通過靜態(tài)的歷史數(shù)據(jù)對客戶進行畫像， 數(shù)字評級模式可以對實時營運數(shù)據(jù)進行補充，對動態(tài)風(fēng)險進行精準(zhǔn)預(yù)測。 關(guān)于數(shù)字評級體系的設(shè)立，可以借鑒商業(yè)銀行與政府部門合作的“銀稅互動”模式，以實時稅務(wù)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)進行等級的劃分， 在平臺模塊化設(shè)計的助力下， 供應(yīng)鏈企業(yè)數(shù)據(jù)與政務(wù)部門數(shù)據(jù)高效結(jié)合。 基于數(shù)據(jù)相互驗證的條件， 利用數(shù)字孿生技術(shù)對供應(yīng)鏈金融相關(guān)風(fēng)險進行模擬， 對于不同風(fēng)險的可能性進行賦值， 從而形成數(shù)字評級體系。

（四）加大金融科技投入占比，重視ICT 人才培養(yǎng)

1.優(yōu)化創(chuàng)新環(huán)境。在競爭激烈的供應(yīng)鏈金融發(fā)展中，需要將技術(shù)嵌入商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)場景， 而在數(shù)字技術(shù)的驅(qū)動下， 供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的突破與發(fā)展，也離不開金融、產(chǎn)業(yè)、科技高端人才的支持。從人才吸引力角度而言，高薪優(yōu)待具有很強的吸引力，但留住人才的關(guān)鍵是要優(yōu)化發(fā)展環(huán)境， 使銀行的內(nèi)部組織機構(gòu)和晉升機制得到合理地優(yōu)化， 使其組織機構(gòu)更扁平、晉升機制更公平，為人才提供良好的創(chuàng)新發(fā)展環(huán)境。

2.促進人才流動。 從數(shù)字化人才的構(gòu)成來看， 目前較為充裕的是懂技術(shù)的數(shù)字專業(yè)人才， 但數(shù)字戰(zhàn)略人才和數(shù)字應(yīng)用人才相對稀缺。針對數(shù)字戰(zhàn)略人才和應(yīng)用人才， 可以采取聯(lián)合培養(yǎng)的模式。 商業(yè)銀行在招聘人才方面， 不能僅限于自身的金融領(lǐng)域， 要實現(xiàn)供應(yīng)鏈金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型， 對人才的要求是產(chǎn)業(yè)、金融、科技三合一，所以不同行業(yè)間人才應(yīng)相互流動。 對于投資不足的中小商業(yè)銀行而言， 可以挑選具備較成熟金融知識的人才，與科技公司、 高校和產(chǎn)業(yè)研究所聯(lián)合培養(yǎng)。同時，商業(yè)銀行也可以充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢， 逆向招募具備產(chǎn)業(yè)及科技知識的相關(guān)人才， 以崗位為需求制定培養(yǎng)目標(biāo)， 對其進行相關(guān)金融知識的培訓(xùn)。只有人才的互通， 商業(yè)銀行才能全面、透徹、深入地了解各行業(yè)的風(fēng)險和痛點， 從而對癥下藥。