我國城鄉(xiāng)金融一體化的現(xiàn)實困境與實踐路徑

劉煒

摘要：改革開放后，國家通過擴大在農(nóng)村的金融供給，改善在農(nóng)村的金融服務(wù)，逐漸形成了城鄉(xiāng)金融一體化發(fā)展趨勢。在市場化和城市化的作用下，農(nóng)村的資金及其他資源仍然持續(xù)凈流出，城鄉(xiāng)金融一體化遭遇多重困境。破解城鄉(xiāng)金融一體化困境必須采取多元措施，一方面應(yīng)繼續(xù)擴大農(nóng)村金融供給，創(chuàng)新金融產(chǎn)品、改善金融服務(wù)；一方面應(yīng)加快推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，農(nóng)村宜居宜業(yè)才能吸引金融資本和各類人才進(jìn)入農(nóng)村激活農(nóng)村經(jīng)濟，使金融服務(wù)真正成為推動農(nóng)村發(fā)展的支柱力量。

關(guān)鍵詞：“三農(nóng)” 農(nóng)村金融 城鄉(xiāng)金融一體化 鄉(xiāng)村振興

當(dāng)前，我國城鄉(xiāng)金融發(fā)展呈現(xiàn)二元結(jié)構(gòu)，金融資源在城市和農(nóng)村配置嚴(yán)重不平衡。金融是撬動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要杠桿，推動城鄉(xiāng)一體化必須首先推動城鄉(xiāng)金融一體化，以金融為杠桿推動城鄉(xiāng)市場融合、資源融合以及發(fā)展融合。推動城鄉(xiāng)金融一體化，必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的農(nóng)村、農(nóng)業(yè)單邊支持工業(yè)和城市的發(fā)展邏輯，形成“以工補農(nóng)、以城補鄉(xiāng)”，“城鄉(xiāng)互動、城鄉(xiāng)協(xié)同”的發(fā)展邏輯。農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展相互作用，金融能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟上水平上臺階、能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、商業(yè)化，激活農(nóng)村經(jīng)濟。農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展得好，農(nóng)村經(jīng)濟活躍度高，投資收益和創(chuàng)業(yè)環(huán)境得到改善，又能反過來促進(jìn)金融業(yè)收益增長。只有在農(nóng)村形成金融與經(jīng)濟互動互促機制，才能構(gòu)建城鄉(xiāng)金融一體化格局，從而為鄉(xiāng)村振興提供金融支持。

一、我國城鄉(xiāng)金融一體化發(fā)展面臨的現(xiàn)實困境

（一）“三農(nóng)”層面存在問題

1.農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，高附加值產(chǎn)業(yè)缺乏，投資空間和項目少。我國大部分農(nóng)村以種植業(yè)為主，并且以種植糧食作物為主。2010年以來，糧食作物播種面積一直占農(nóng)作物總播種面積的70%以上。家庭聯(lián)產(chǎn)承包制下大多數(shù)農(nóng)村發(fā)展水平低，沒有高附加值產(chǎn)業(yè)投資項目，因而多數(shù)農(nóng)村對信貸服務(wù)的需求量較低。

2.農(nóng)民缺乏可抵押財產(chǎn)，征信體系不完善，信貸風(fēng)險較大，金融機構(gòu)不愿給農(nóng)民貸款。農(nóng)村集體資產(chǎn)分戶承包經(jīng)營，農(nóng)民只有承包經(jīng)營權(quán)，沒有所有權(quán)，無權(quán)對承包土地進(jìn)行抵押，農(nóng)民的宅基地屬于集體所有，也無法抵押。農(nóng)民沒有工資等穩(wěn)定性收入，無法建立完整的征信記錄。在無財產(chǎn)抵押、無征信記錄的條件下，金融機構(gòu)難以對農(nóng)民進(jìn)行信貸。

3.多數(shù)農(nóng)村資源結(jié)構(gòu)單一，除了土地，尤其是耕地，沒有其他資源可以利用。我國大多數(shù)農(nóng)村距離城鎮(zhèn)較遠(yuǎn)無法分享城鎮(zhèn)化福利，又缺乏自然資源、歷史文化資源或者特殊種植業(yè)、種養(yǎng)業(yè)等稟賦，發(fā)展空間較小，既不能吸引資本進(jìn)入，本地人也缺乏投資熱情，因而對信貸的需求較低。

4.農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)能力低，創(chuàng)業(yè)意愿不強，信貸需求小。由于農(nóng)村發(fā)展空間小，再加上自身收入低，創(chuàng)業(yè)風(fēng)險大，即使打工掙錢回鄉(xiāng)的農(nóng)民也不愿意創(chuàng)業(yè)。他們覺得創(chuàng)業(yè)不如打工保險，信貸需求低，他們愿意把打工掙的錢存在銀行而不是從銀行借貸。

5.農(nóng)村缺乏創(chuàng)業(yè)人才，缺乏致富帶頭人。家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制后，農(nóng)村集體經(jīng)濟實力減弱，組織功能弱化，整合能力和領(lǐng)導(dǎo)能力明顯下降，對村民失去了號召力。農(nóng)村青壯勞力外出打工或者自己經(jīng)營小本工商業(yè)，大多數(shù)人并不關(guān)心農(nóng)村集體的發(fā)展前途。村莊發(fā)展萎靡，也就沒有信貸需求。

6.農(nóng)民城鎮(zhèn)化置業(yè)帶走大量農(nóng)村資金。伴隨著城市開放度提高，進(jìn)城就業(yè)安居已經(jīng)成為許多農(nóng)民改變自己生存發(fā)展條件的一個重要選擇。農(nóng)民在城鎮(zhèn)經(jīng)營工商業(yè)并在城鎮(zhèn)尋求租購房，一是農(nóng)民把自有資金帶到城鎮(zhèn)進(jìn)行經(jīng)營或者消費，二是農(nóng)民舉貸后的經(jīng)營活動也發(fā)生在城鎮(zhèn)，農(nóng)村金融對農(nóng)民的扶持并沒有對農(nóng)村發(fā)展帶來效益。所以，盡管農(nóng)村金融有很大發(fā)展但對農(nóng)村的帶動作用并不明顯。

（二）金融機構(gòu)供給服務(wù)層面存在問題

1.農(nóng)村金融服務(wù)供給不足，中小金融機構(gòu)布局偏少，信貸缺口大。當(dāng)前農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點一般設(shè)置在縣城，四大行基本不在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)點，鄉(xiāng)鎮(zhèn)村只有信用社和村鎮(zhèn)銀行、小貸公司，而對于一些相對落后和貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)還沒有發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和小貸公司，所以對于一些富裕的鄉(xiāng)鎮(zhèn)能夠獲得較優(yōu)的金融服務(wù)，而貧困落后鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)幾乎空白，實際上越落后的地方越需要金融支持。

2.金融服務(wù)機構(gòu)涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新不足，未能根據(jù)農(nóng)村特點創(chuàng)新適合“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。如何針對農(nóng)民缺乏抵押資產(chǎn)和信用擔(dān)保，制定符合農(nóng)民特點的金融產(chǎn)品和貸款模式，是當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)必須突破的問題。如果沒有金融機構(gòu)提供金融資金這股活水，農(nóng)村發(fā)展就活不起來?？此聘丛谵r(nóng)民，但農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)不能根據(jù)“三農(nóng)”特點創(chuàng)新金融服務(wù)模式、方式和具體措施是重要原因。

3.農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)自身硬件建設(shè)不強，信息化建設(shè)不足。隨著農(nóng)村的現(xiàn)代化不斷發(fā)展，農(nóng)村居民盡管接受現(xiàn)代生產(chǎn)和生活方式比城市滯后，但已經(jīng)有相當(dāng)數(shù)量的農(nóng)民接觸甚至使用現(xiàn)代技術(shù)工具，比如計算機、網(wǎng)絡(luò)和智能手機，而且在許多農(nóng)村電商業(yè)務(wù)已經(jīng)得到較好發(fā)展。但目前許多金融機構(gòu)在農(nóng)村金融產(chǎn)品供給、金融服務(wù)、結(jié)算、支付等方面的信息化建設(shè)還比較落后。

4.農(nóng)村缺乏金融人才。農(nóng)村整體發(fā)展落后，金融服務(wù)機構(gòu)各方面建設(shè)與城市具有較大差距，優(yōu)秀的金融人才不愿意到農(nóng)村工作。由于農(nóng)村發(fā)展落后，為農(nóng)村提供金融產(chǎn)品創(chuàng)新、信息科技服務(wù)、會計結(jié)算服務(wù)、法律服務(wù)、投資理財服務(wù)、保險融資服務(wù)、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新指導(dǎo)服務(wù)等的中高端金融人才比較缺乏，中高端金融人才很難進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域。

（三）國家農(nóng)村金融建設(shè)政策與實踐層面有差距

1.工業(yè)化優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略思維仍然左右著農(nóng)村金融資源配置。盡管十一屆三中全會后，國家在“三農(nóng)”問題上更加重視，每年中央一號文件都會對解決“三農(nóng)”問題做出重大部署，但工業(yè)化優(yōu)先戰(zhàn)略及其實踐思維一直主導(dǎo)著我國現(xiàn)代化進(jìn)程，在金融資源配置上常常采取工商服務(wù)業(yè)優(yōu)先策略，使城市金融資源配置優(yōu)于農(nóng)村，城市金融比農(nóng)村發(fā)展得早、發(fā)展得快、發(fā)展得好，城鄉(xiāng)金融差距拉大。

2.城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)慣性導(dǎo)致農(nóng)村金融資源配置不足。我國是傳統(tǒng)的二元社會，城鄉(xiāng)分割多年，城鄉(xiāng)差距分明。城市以市場經(jīng)濟為主，市場化、社會化程度高，資金流動大、流動快，金融需求大、交易費用低、風(fēng)險低、收益大，而農(nóng)村主要還是小農(nóng)經(jīng)濟、自然經(jīng)濟，經(jīng)濟流動性差、交易費用高、風(fēng)險大、收益低，這樣的現(xiàn)實導(dǎo)致農(nóng)村金融資源配置較城市差距較大。

3.國家市場經(jīng)濟建設(shè)逐步推進(jìn)，城市市場對農(nóng)村資金具有巨大的虹吸效應(yīng)。商業(yè)金融機構(gòu)以盈利作為重要標(biāo)準(zhǔn)，它們可以把資金貸給農(nóng)民，也可以貸給市民。由于農(nóng)村資本市場不發(fā)達(dá)，市場容量小，城市市場就成為農(nóng)村資金的巨大吸水機。農(nóng)村金融機構(gòu)的各種理財項目大多投資于城市工商服務(wù)業(yè)即是佐證。

4.城市化發(fā)展成為城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡的一個原因。改革開放后城市化進(jìn)程加快，伴隨著農(nóng)民市民化，農(nóng)村資源不斷流入城市已經(jīng)成為一種趨勢。1978年至今，我國城市化率從17.9%提高到64.7%，伴隨著城市人口的增加，城市金融需求和供給相應(yīng)增加，而伴隨著農(nóng)村人口進(jìn)入城市，進(jìn)城農(nóng)民的資金和其他資源也進(jìn)入城市。進(jìn)城農(nóng)民一方面在資金方面有優(yōu)勢，一方面在人力資本方面有優(yōu)勢，這些優(yōu)質(zhì)資源進(jìn)入城市都會造成農(nóng)村金融的萎縮。

5.農(nóng)村非正規(guī)金融擠壓了正規(guī)金融市場。農(nóng)村存在著大量的非正規(guī)金融組織和行為，它們的存在嚴(yán)重擠壓了正規(guī)金融的市場空間，也造成許多金融風(fēng)險。農(nóng)村社會是宗親社會，鄉(xiāng)規(guī)民約發(fā)揮重要作用，以宗親和鄰里關(guān)系維系的借貸行為存在較大比重。目前在我國農(nóng)村，民間借貸規(guī)模已經(jīng)占至全部農(nóng)村融資總量的50%以上。農(nóng)村非正規(guī)金融的存在，一方面導(dǎo)致農(nóng)村正規(guī)金融投入不足，另一方面導(dǎo)致農(nóng)民對正規(guī)金融不信任不依賴，造成農(nóng)村正規(guī)金融發(fā)展障礙。

6.國家對農(nóng)村金融發(fā)展的強監(jiān)管加強了對農(nóng)村金融的抑制。為了控制國有金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險，四大國有商業(yè)銀行基本不在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置金融網(wǎng)點，而浦發(fā)行、中信銀行、華夏銀行等股份制商業(yè)銀行也幾乎不在縣級行政區(qū)域設(shè)置網(wǎng)點。出于風(fēng)險考量，在金融強監(jiān)管下，金融機構(gòu)減少在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地域設(shè)置網(wǎng)點，使面向農(nóng)民的金融產(chǎn)品相對較少，抑制了農(nóng)村的金融供給。

二、我國加快城鄉(xiāng)金融一體化發(fā)展的實踐路徑

（一）推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟多元化發(fā)展

激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟活力，必須提高農(nóng)村經(jīng)濟市場化水平，建立以農(nóng)業(yè)為龍頭產(chǎn)業(yè)的多元經(jīng)濟體系。農(nóng)村不僅可以發(fā)展生活消費品產(chǎn)業(yè)，也可以發(fā)展生產(chǎn)消費品產(chǎn)業(yè)。通過城鄉(xiāng)之間產(chǎn)業(yè)融合，可以提高農(nóng)村經(jīng)濟多元化水平，擺脫單純依賴農(nóng)業(yè)的局面。只有農(nóng)村經(jīng)濟搞活，擴大收益，形成貨幣資金借——貸流動機制，農(nóng)村金融市場才能不斷壯大，農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)才能興盛起來。

（二）調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)布局，擴大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)業(yè)附加值

國家應(yīng)根據(jù)各地土地、氣候、水土等自然特點建立數(shù)據(jù)庫，指導(dǎo)各地發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，在地區(qū)間形成特色，建立地區(qū)間的互聯(lián)互通市場，使農(nóng)產(chǎn)品形成商業(yè)化價格，這樣不僅可以擴大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，也可以提高農(nóng)業(yè)附加值，增加農(nóng)民收入。如果經(jīng)營農(nóng)業(yè)收入相當(dāng)于外出打工甚至高于外出打工，必然可以吸引農(nóng)村青壯年勞動力留鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，進(jìn)而形成創(chuàng)業(yè)環(huán)境和氛圍。這樣就可以激活農(nóng)村經(jīng)濟源水，為農(nóng)村金融發(fā)展提供土壤。

（三）擴大農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)農(nóng)村自主權(quán)

農(nóng)村金融環(huán)境相較于城市要復(fù)雜得多，其風(fēng)險也大得多，對農(nóng)村金融機構(gòu)進(jìn)行強化監(jiān)管是必要的。但是如果監(jiān)管過嚴(yán)，一是打擊金融機構(gòu)創(chuàng)新積極性，因為農(nóng)村特點不同于城市，農(nóng)業(yè)也不同于工商服務(wù)業(yè)，農(nóng)村金融服務(wù)需要不同于城市，對農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管也要根據(jù)農(nóng)村特點與城市有所區(qū)別。二是監(jiān)管過嚴(yán)可能導(dǎo)致金融機構(gòu)不愿意在農(nóng)村設(shè)點。這樣就會影響農(nóng)村金融供給的數(shù)量和質(zhì)量，最終影響農(nóng)村發(fā)展。

（四）加快鄉(xiāng)村振興，建設(shè)美麗鄉(xiāng)村，把農(nóng)村建設(shè)成為宜居宜業(yè)之地

城鄉(xiāng)差距大是農(nóng)村人口外流的重要原因，也是優(yōu)秀人才和資本不愿進(jìn)入農(nóng)村的重要因素，即大多數(shù)農(nóng)村既不宜居也不宜業(yè)。如果農(nóng)村創(chuàng)業(yè)環(huán)境不好，投資回報率低或沒有回報，農(nóng)村既吸引不了資本也吸引不了人才。所以，加快鄉(xiāng)村振興步伐，加快村鎮(zhèn)規(guī)劃和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善村鎮(zhèn)政治、經(jīng)濟、教育和生活環(huán)境，先讓村鎮(zhèn)宜居，進(jìn)而改善農(nóng)村投資和創(chuàng)業(yè)環(huán)境，擴大農(nóng)村經(jīng)濟活躍度，才能吸引金融機構(gòu)擴大投入、改善服務(wù)，才能形成金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的機制。

（五）鼓勵金融機構(gòu)在農(nóng)村創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，改善農(nóng)村金融供給

鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新抵押方式，尋求適合農(nóng)村經(jīng)濟特點的風(fēng)險化解途徑；創(chuàng)新農(nóng)民的信用構(gòu)建模式，結(jié)合多數(shù)農(nóng)民無抵押資產(chǎn)、無固定收入的情況建立新的信用評價方式；創(chuàng)新支付工具，結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的特點和發(fā)展趨勢，結(jié)合金融信息化建設(shè)創(chuàng)新農(nóng)村支付方式，并結(jié)合票據(jù)匯兌、貼現(xiàn)、保函等業(yè)務(wù)進(jìn)行多元支付模式建構(gòu)；擴展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，把保險、小額信貸、網(wǎng)上借貸等業(yè)務(wù)開展起來；鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)加強信息化建設(shè)，加強現(xiàn)代技術(shù)在農(nóng)村金融領(lǐng)域里的運用，改善農(nóng)村金融機構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施條件。農(nóng)民的經(jīng)濟活動方式越豐富，金融服務(wù)方式也應(yīng)該適應(yīng)農(nóng)民的變化不斷創(chuàng)新。

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（作者單位：山東財經(jīng)大學(xué)馬克思主義學(xué)院）

責(zé)任編輯：李麗君