青少年金融素養(yǎng)干預(yù)手冊的開發(fā)和實施

柴雪　王子川　王菁瀅　劉澤偉

關(guān)鍵詞：青少年；金融；韌性；干預(yù)手冊

中圖分類號：C916 文獻標識碼：A 文章編號：2096–7640（2023）01-0026-09

一、問題提出

（一） 風(fēng)險與韌性并存的金融社會

早在20世紀貝克、盧曼等人建構(gòu)風(fēng)險社會理論之時，他們就指出，現(xiàn)代生活的“共同世界”是一個“除了冒險別無選擇的社會”，各類風(fēng)險的不確定性深度裹挾著我們，如何規(guī)避、減少以及分擔風(fēng)險成為個人、組織、國家以及社會維持存續(xù)與發(fā)展必須解決的首要問題。[1]作為財富積累的重要手段，金融服務(wù)同樣伴隨著難以回避的風(fēng)險，尤其是在近年來社會金融化與數(shù)字化發(fā)展迅猛的當下。市場經(jīng)濟與私有化資本的急劇發(fā)展使得收入與財富不平等加劇[2]，金融科技革命的潮流讓更多人得以便利觸及金融服務(wù)，而可及性的增加并不一定帶來財富差距的縮小，反而給卷入其中而又缺乏知識和能力的弱勢群體徒增更多風(fēng)險。金融社會的高流動性、高市場化與高博弈化使得許多個體與家庭難以負擔和選擇合適的金融服務(wù)與產(chǎn)品，特別是正規(guī)信貸與安全理財?shù)取3]致力于提升金融素養(yǎng)與知識技巧的公眾賦能教育，作為抵御金融風(fēng)險、實現(xiàn)整體福祉的重要手段之一越來越重要。[4]已有研究表明，金融素養(yǎng)低的家庭更傾向于低估貸款的實際成本，進而低估未被償還債務(wù)的價值，導(dǎo)致家庭財富面臨更大風(fēng)險。[5]在中國，個體與家庭的整體金融素養(yǎng)得分相較發(fā)達國家更低，這使得其在面臨未知金融風(fēng)險時更脆弱。

作為抵御風(fēng)險與脆弱性的重要工具，韌性（也稱抗逆力）得到了學(xué)界廣泛關(guān)注。韌性一般是指個人或組織、社區(qū)在面臨嚴重逆境或其他負面事件時一種積極反彈、抗爭或適應(yīng)的能力。其作為本研究的重要概念，自20世紀70年代以來在社會工作、心理學(xué)領(lǐng)域的影響力巨大。[6]縱觀韌性理論發(fā)展脈絡(luò)，從個體到家庭再到社區(qū)，從兒童、青少年到殘疾人再到欠發(fā)達地區(qū)，它越來越成為風(fēng)險社會中極具解釋力與發(fā)展?jié)摿Φ难芯款I(lǐng)域以及國際社會政策與福利制度建設(shè)的核心理念。[7]在金融社會的浪潮下，金融風(fēng)險無處不在，一個關(guān)鍵性的問題同樣存在：個體與家庭是否具備韌性來抵御不確定的金融風(fēng)險發(fā)出的挑戰(zhàn)？又如何積極融入金融社會體系、實現(xiàn)經(jīng)濟與社會福祉的增進？從這一角度看，培育個體金融素養(yǎng)與韌性成為一個極其重要的時代議題。

（二） 青少年金融素養(yǎng)培育研究

兒童青少年是各類風(fēng)險的易感人群。在家庭與地區(qū)財富分配不均的情況下，欠發(fā)達地區(qū)與低收入家庭青少年的金融素養(yǎng)問題從大規(guī)模樣本數(shù)據(jù)與諸多風(fēng)險事件中已經(jīng)暴露出來。[8]我國家庭缺少對青少年金融社會化的引導(dǎo)傳統(tǒng)，而金融素養(yǎng)教育又相對匱乏；青少年的消費需要日益豐富，而可獲得的正規(guī)金融服務(wù)門檻又較高[9]，在這樣的背景下，針對青少年進行金融素養(yǎng)培育亟待探索。作為知識與能力的集中體現(xiàn)，金融素養(yǎng)不是孤立存在的，其發(fā)生情境必然伴隨著金融行為。而作為社會行為的具體分類，金融行為也受到傳統(tǒng)的金融知識、教育水平、風(fēng)險信念與消費偏好等諸多因素的影響。[10-11]要想培育青少年的金融素養(yǎng)，促成他們健康的金融行為習(xí)慣，同樣離不開對綜合性因素的干預(yù)。

在青少年金融素養(yǎng)培育干預(yù)方面，美國Jumptart聯(lián)盟經(jīng)驗豐富。1998年，Jump tart對全美高中畢業(yè)生金融素養(yǎng)狀況進行的首次調(diào)查結(jié)果顯示，只有10.2%的高中畢業(yè)生能夠正確回答75%的基礎(chǔ)金融知識問題，被調(diào)查者的金融素養(yǎng)平均得分為57.3分。此后他們每隔兩年都開展一次此項調(diào)查，2000年及2002年的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，美國高中畢業(yè)生的金融素養(yǎng)平均得分為51.9和50.2分，呈逐年下降趨勢。[12]對此，美國國會專門召開了金融教育聽證會，提出正式成立美國金融素養(yǎng)與教育委員會，將面向美國國民的金融素養(yǎng)教育正式納入國家法案。Jump tart組織則進一步開發(fā)了針對幼兒園、小學(xué)、初中和高中等不同階段的不同課程，并在全美進行推廣。此后，英國、俄羅斯、瑞典、德國、意大利、荷蘭、日本、印度、墨西哥等國家也以不同的形式將金融素養(yǎng)教育和普及提高到國家層面。[12]

在中國，對青少年的金融素養(yǎng)培育還遠遠不夠。盡管近年來在中小學(xué)開展金融理財教育成為金融界和教育界關(guān)注的一個重點，2015年國家層面出臺的《關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導(dǎo)意見》提出，將金融知識普及教育納入國民教育體系[13]，但是整體上更多的青少年金融素養(yǎng)培育是在家庭完成的。因為金融社會化的程度受家庭經(jīng)濟社會地位、地區(qū)發(fā)展等諸多因素影響[8]，所以青少年整體金融素養(yǎng)水平差距懸殊，從長遠來看金融素養(yǎng)水平的代際傳遞也不夠理想。因此，加強對中國弱勢地區(qū)與家庭的青少年金融素養(yǎng)培育與干預(yù)頗具重要性。但是有關(guān)青少年金融素養(yǎng)干預(yù)的實踐較少，更別提促進知識生產(chǎn)與實踐傳播的干預(yù)研究。

（三） 社會工作干預(yù)研究的發(fā)展

干預(yù)研究是用知識開發(fā)出行動策略，在明確問題的基礎(chǔ)上開發(fā)出解決問題的成功策略，是社會工作的“工程性”方法。干預(yù)研究一般包括五個步驟：明確具體問題并開發(fā)一個項目理論，創(chuàng)建并修訂項目材料，完善并確認項目成分，在不同事件中評估項目效果以及傳播研究結(jié)果。[14]其本質(zhì)是對服務(wù)活動與改變成效間因果關(guān)系進行考察，從服務(wù)內(nèi)容到執(zhí)行過程都強調(diào)證據(jù)支撐與服務(wù)標準化。[15]經(jīng)過多年發(fā)展，在國際領(lǐng)域，社會工作干預(yù)研究在科學(xué)化與規(guī)范化體系建設(shè)上已經(jīng)頗為成熟，越來越成為社會工作實踐與研究的主流，在兒童青少年發(fā)展等諸多領(lǐng)域形成了一系列干預(yù)手冊、實踐研究、本土化干預(yù)改編，如“做出選擇（Making Choices，MC）”項目及其在中國改編的“讓我們做朋友（Lets BeFriends，LBF）”項目等[16]。

本質(zhì)上，干預(yù)研究強調(diào)對服務(wù)與成效之間因果關(guān)系的考察，注重對服務(wù)內(nèi)容的理論與干預(yù)實踐提供充分的證據(jù)支持，需要保證服務(wù)執(zhí)行過程的標準化。從其本質(zhì)可以看出，這一范式或方法是社會工作循證實踐浪潮的產(chǎn)物，具有銜接理論與實踐、論證社會工作科學(xué)性與專業(yè)性的作用。[17]然而，相較國際上，中國社會工作的干預(yù)研究仍處在起步期，盡管已經(jīng)出現(xiàn)針對具體人口領(lǐng)域的干預(yù)研究及其手冊開發(fā)。[18]在中國社會工作面臨政府和社會承認的背景下，針對投入大量資源的社會服務(wù)項目展開科學(xué)化、規(guī)范化的實踐與評估研究更加顯得緊迫與必要。[19]也因如此，干預(yù)研究成為社會工作領(lǐng)域的實踐與研究前沿，正得到大量人力、物力與財力的資源投入。綜合上述背景，從社會工作干預(yù)研究切入，既能為中國青少年的金融素養(yǎng)培育實踐提供可行的研究資源，也能促進社會工作在青少年金融領(lǐng)域的實踐與研究發(fā)展，更有利于社會工作學(xué)科的整體建設(shè)。綜上，本研究具有重要的理論與現(xiàn)實意義。

二、干預(yù)手冊的開發(fā)

（一） 金融素養(yǎng)與金融韌性

中國人民銀行發(fā)布的《消費者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報告（2021）》顯示，全國消費者金融素養(yǎng)指數(shù)平均分為66.81分，與國際比較，中國消費者的金融素養(yǎng)水平在全球處于中等偏上水平。[20]在金融態(tài)度上我國具有優(yōu)勢，在基礎(chǔ)金融知識方面與國際相比還有差距，同時老年人和青少年的金融素養(yǎng)水平相對較低，地區(qū)之間消費者的金融素養(yǎng)也存在差異，西部地區(qū)消費者的金融素養(yǎng)得分相對偏低，他們應(yīng)該成為金融教育持續(xù)關(guān)注的重點對象和地區(qū)。[20]

金融素養(yǎng)水平較低可能會對社會、家庭和個人產(chǎn)生一系列負面影響。[11]如較低的國民金融素養(yǎng)被認為是金融危機的根源之一，其表現(xiàn)為缺乏必要的金融知識，對信貸、理財?shù)蕊L(fēng)險缺乏認知等。[21]這將在一定層面上提高家庭的金融脆弱性，甚至?xí)＜罢麄€國家金融體系的穩(wěn)定。[22]金融素養(yǎng)是消費者所擁有的為其一生金融福祉而有效管理其金融資源的知識和能力，不僅包括金融知識，還包括影響個人金融行為的金融知識應(yīng)用能力。[12]其主要有金融知識、金融技能和金融態(tài)度三個維度。[23]金融教育則是為提高個人金融能力，尤其是金融知識及其應(yīng)用能力所進行的教育投入。[12]傳統(tǒng)金融理財教育的對象主要是成人金融消費者，青少年的金融理財教育則主要由家庭來承擔。[13]故而青少年的金融素養(yǎng)受到家庭金融環(huán)境和家庭成員金融素養(yǎng)的影響較大。家庭金融理論豐富了金融素養(yǎng)的理論框架，也引領(lǐng)了后續(xù)金融素養(yǎng)研究的方向和金融素養(yǎng)提高的模式，近年來涌現(xiàn)出大量的研究成果[12]，金融韌性框架就是其中之一。

脆弱性原本是一個生態(tài)學(xué)概念，由Minshy于20世紀80年代引入金融領(lǐng)域。[24]學(xué)界關(guān)于家庭的金融脆弱性還沒有統(tǒng)一的定義，但是學(xué)者認為其應(yīng)該從主觀（認知水平）和客觀（金融資源水平）方面來綜合評估金融脆弱性，一般指家庭陷入財務(wù)危機的可能性。[25]金融素養(yǎng)對家庭金融脆弱性有重要影響。[26]研究表明，在我國，家庭金融脆弱性普遍存在，并且程度較高，金融素養(yǎng)的提高能顯著降低家庭金融脆弱性。[27]已有研究多從家庭金融脆弱性和金融素養(yǎng)的評價指標界定[28]、實證模型構(gòu)建等方面進行實證研究。[29]相關(guān)研究結(jié)論可以為進一步開展干預(yù)研究的方案設(shè)計提供思路。

脆弱性和韌性（抗逆力）是兩個密切聯(lián)系的概念。Fraser等人曾提出“脆弱性—韌性”分析框架，將二者進行整合分析，揭示其動態(tài)變化過程。[30]在金融領(lǐng)域，金融韌性指的是個人在面對經(jīng)濟困難時，利用自身內(nèi)部資源和適當合理的外部資源及支持的能力。[31]Salignac將金融韌性與金融脆弱性結(jié)合在一起，提出了金融韌性的測量框架。具體分為四個等級，即嚴重金融脆弱性、高度金融脆弱性、低度金融脆弱性和金融韌性。[31]從這個視角出發(fā)，金融韌性可被認為是一種金融脆弱性的理想狀態(tài)。

同時，自我效能感和風(fēng)險感知可能也是金融素養(yǎng)的影響因素。有研究在對兒童和青少年金融知識教育項目的回顧中提到，金融自我效能感應(yīng)該被加入金融素養(yǎng)中。[32]所謂金融自我效能感，指的是一個人對自己有管理金錢能力的信念。金融自我效能感高表明他對自己能夠管理好金錢有較高的自信。[33]同時有研究表明，風(fēng)險感知在金融素養(yǎng)與投資決策的關(guān)系中起中介作用[34]，金融素養(yǎng)越高，風(fēng)險感知越低，越容易進行投資決策。[35]

綜上，有必要提升消費者的金融素養(yǎng)，尤其是提升處于相對弱勢的西部地區(qū)青少年群體的金融素養(yǎng)水平。具體介入角度可以從金融脆弱性入手，而金融韌性被認為是金融脆弱性的理想狀態(tài)，可以從這一層面設(shè)計相關(guān)活動。

（二） 金融韌性框架與項目干預(yù)理論

本文所用研究手冊的開發(fā)，擬使用Salignac提出的金融韌性框架作為指導(dǎo)框架，依據(jù)該框架設(shè)計相應(yīng)的活動。金融韌性具體包含經(jīng)濟資源、金融資源、理財知識及行為、社會資本四個維度。經(jīng)濟資源維度包含各種與金錢相關(guān)的因素，包括儲蓄、債務(wù)管理情況、支付生活費用狀況、在緊急情況下籌集資金的能力和家庭收入。金融資源維度包含獲得金融產(chǎn)品和服務(wù)（銀行賬戶、信貸和保險）的機會以及對它們的需求。理財知識及行為維度包括對金融產(chǎn)品和服務(wù)的知識水平以及相關(guān)的使用信心，尋求和愿意投資理財。社會資本維度指的是個人從親朋好友、社區(qū)及政府獲得援助的可能性和獲得相關(guān)金融指導(dǎo)的狀況。金融韌性框架包含內(nèi)部和外部兩個層面四個維度，涉及正式和非正式的各種資源和能力。這種多層面的衡量方法符合金融韌性的定義。[31]具體見圖1。

艾利斯（Albert Ellis）提出的ABC理論認為，導(dǎo)致行為或情緒結(jié)果（Consequence）的直接原因并不是激發(fā)事件（Antecedent），而是個體的認知信念體系（Beliefs）中不合理的信念導(dǎo)致其產(chǎn)生不良的行為或情緒結(jié)果。[36]根據(jù)此理論，項目的服務(wù)對象在服務(wù)開始前所展現(xiàn)出的金融韌性低、家庭金融脆弱性強這一結(jié)果，其背后代表的是一種不合理的金融信念，如對儲蓄、保險重要性的忽視，對基金、股票風(fēng)險的不充分感知等。在活動設(shè)計時，應(yīng)該幫助其充分、客觀地認識自己身邊的金融產(chǎn)品和服務(wù)，感悟其作用， 培養(yǎng)服務(wù)對象的理性認知。班杜拉（Bandura）提出的社會學(xué)習(xí)理論，將認知因素引入行為治療。他提出，行為是可以通過觀察學(xué)習(xí)在環(huán)境中習(xí)得的，也可以通過模仿他人的行為來自行做出。[37]這啟示我們，可以營造一個有利于服務(wù)對象觀察學(xué)習(xí)的環(huán)境，如通過團體干預(yù)的方式，分小組進行，方便服務(wù)對象進行交流和學(xué)習(xí)。

因此，本干預(yù)手冊設(shè)計的理論最后可被總結(jié)為，以ABC理論和社會學(xué)習(xí)理論為基礎(chǔ)，對金融韌性包含的四個維度（經(jīng)濟資源、金融資源、理財知識及行為和社會資本）進行認知和行為兩個層面的介入。需要留意的是，在金融韌性的四個維度中，經(jīng)濟資源、金融資源和社會資本在干預(yù)過程中并不能發(fā)生事實上的改善，但是參與者對其的感知和使用方法及技巧卻可以獲得提升。故而本研究干預(yù)的核心在于提高參與對象對其周圍資源的感知和運用能力的增強以及財務(wù)知識的增加，從而逐步實現(xiàn)金融素養(yǎng)的提升。同時在介入過程中要注重自我效能感和風(fēng)險感知的中介作用，通過培養(yǎng)合理的金融信念和基于合理金融信念的良好金融行為，達到提升金融韌性和降低家庭金融脆弱性以及提升青少年金融素養(yǎng)的目的。

基于以上理論假設(shè)，本干預(yù)手冊所提出的邏輯模型如圖2所示。即通過確定目標，進行活動投入，執(zhí)行干預(yù)活動及實現(xiàn)服務(wù)產(chǎn)出的過程，達到中間結(jié)果，最后影響遠端結(jié)果。

（三） 具體干預(yù)內(nèi)容

1. 干預(yù)活動初期

和社會工作中的小組工作方法類似，在第一次活動時，服務(wù)對象和工作人員之間應(yīng)該建立一個平等互助的專業(yè)關(guān)系。在干預(yù)工作開始時，工作人員對服務(wù)背景和內(nèi)容進行簡單介紹，并邀請服務(wù)對象進行自我介紹，隨后填寫個人成長檔案。個人成長檔案包含對本干預(yù)活動的期望，在后期干預(yù)計劃總結(jié)時會返還給服務(wù)對象，讓服務(wù)對象對比自己在干預(yù)結(jié)束時是否達成預(yù)期目標。工作人員會引導(dǎo)服務(wù)對象制定“金融素養(yǎng)成長約定”，并一起設(shè)立優(yōu)秀組員的獎項，如“最佳表現(xiàn)獎” “最積極參加獎”等，在干預(yù)計劃結(jié)束時，根據(jù)服務(wù)對象的個人表現(xiàn)進行頒發(fā)。

干預(yù)活動前期的一項重要活動是基線測量。本次干預(yù)除金融韌性、金融素養(yǎng)、金融風(fēng)險感知等問卷和量表之外，還極具創(chuàng)新地通過改編的大富翁游戲進行金融行為的前測?？紤]到服務(wù)對象的年齡特點，游戲在被多次調(diào)試后可以在電腦上運行。服務(wù)對象四人一組，被分配等量的虛擬初始資金；通過輪流投擲骰子決定觸發(fā)游戲中隨機出現(xiàn)的金融事件（如保險、儲蓄、借貸、投資、支出、金融等）；他們這時可以自主選擇是否做出相應(yīng)的行為（如購買保險、任意數(shù)額定期儲蓄等）；每人每2次有效操作（任何支出和投資）被定義為一圈。一圈過后會觸發(fā)存款發(fā)放利息、支出和投資盈利或虧損計算等與金融行為持續(xù)時間有關(guān)的操作。金融事件有盈利和虧損兩種后果（如全體玩家定期存款利率上升，投資小旅館虧損，股票漲價等）。在每人12次有效操作后，按所持有的現(xiàn)金和資產(chǎn)總數(shù)排名。設(shè)計這一游戲的目的是通過模擬真實世界中的金融行為，了解服務(wù)對象在服務(wù)開始前的金融素養(yǎng)水平，如對股票等風(fēng)險的防范意識，對保險的重視程度，在銀行中存款的比例等。在游戲結(jié)束時，每個服務(wù)對象的剩余虛擬資金數(shù)值會被記錄。應(yīng)該注意的是，通過此游戲判定對某一個服務(wù)對象的干預(yù)是否有成效時，不能簡單通過其前后測剩余虛擬資金對比是否增加來衡量，而是應(yīng)該將四人小組作為一個整體，比較其前后測的差值。舉例來說，A，B，C，D四名成員，A與B在前測時盈利10 000元，C與D虧損10 000元。在后測時，假如A與B的數(shù)值比前測減少，并不代表其金融素養(yǎng)下降。因為小組四名成員作為一個整體進行模擬，在初始資金恒定時，一個成員由于金融素養(yǎng)水平提升引起的虧損減少可能會引起另一個成員的盈利減少，而這并不能說明另一位成員金融素養(yǎng)水平不高。在基線測量完成之后，工作人員要對參與者整體及個體的金融韌性和金融素養(yǎng)水平有大致了解，進而對活動方案進行有針對性的調(diào)整。

2.干預(yù)活動中期

中期活動是整個干預(yù)項目的重點，與活動目標達成的關(guān)系最為密切。中期包括四次活動，活動主題對應(yīng)金融韌性所包含的四個維度（經(jīng)濟資源、金融資源、理財知識及行為和社會資本）。每一小節(jié)開始時會對上一小節(jié)的主要內(nèi)容進行回顧，討論上一節(jié)內(nèi)容的家庭作業(yè)。這既是對上一節(jié)內(nèi)容的鞏固，也是對本小節(jié)的導(dǎo)入，形成邏輯閉環(huán)。每次活動都有關(guān)于認知方面的思考、關(guān)于行為方面的游戲強化練習(xí)和家庭作業(yè)實踐。

具體來說，經(jīng)濟資源小節(jié)包括對財富夢想、如何才能實現(xiàn)自己的三個財富夢想、《小狗錢錢》和《窮爸爸富爸爸》進行討論，讓服務(wù)對象將對經(jīng)濟資源廣泛性的認知由感性轉(zhuǎn)化為對知識的討論；還包括經(jīng)濟資源有獎競猜、儲蓄罐扮演游戲、發(fā)放少量資金鼓勵服務(wù)對象進行使用等，其目的是讓服務(wù)對象察覺和感知到自己周圍的經(jīng)濟資源，并討論出獲得資源的方法。金融資源小節(jié)包括通過利息模擬小游戲，培養(yǎng)服務(wù)對象的計算能力和投資能力；通過討論現(xiàn)實案例加深組員對金融資源的認知；開設(shè)虛擬銀行，服務(wù)對象可以在此儲蓄，在下節(jié)活動中給他們發(fā)放利息等。金融產(chǎn)品和服務(wù)小節(jié)包括組織服務(wù)對象去銀行參觀，邀請工作人員為其講解有關(guān)銀行開戶、投資、借貸、保險等相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)，隨后組織服務(wù)對象在工作人員的帶領(lǐng)下現(xiàn)場參觀銀行業(yè)務(wù)辦理流程，并利用自主機器為有需要且符合條件的組員辦理銀行卡；引導(dǎo)服務(wù)對象討論各自家庭對金融產(chǎn)品和服務(wù)的使用情況，將所見所聞和現(xiàn)實聯(lián)系起來；開設(shè)虛擬投資柜臺，服務(wù)對象可以進行虛擬股票、基金購買等。社會資本小節(jié)包括繪制社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)水滴圖；討論經(jīng)濟困難情況下社會支持的重要作用和尋求幫助的途徑；進行原始資金的使用心得分享等。

3.干預(yù)活動后期

最后一次小組活動由工作人員分享根據(jù)課程學(xué)習(xí)拍攝的照片以及視頻等制作而成的分享視頻，進行總體回顧與分享。服務(wù)對象分享收獲，制作收獲樹，強化獲得感，增強自我效能。帶領(lǐng)組員暢想美好未來，增強自身信心與能力。為優(yōu)秀組員頒發(fā)獎狀與獎品，鼓勵服務(wù)對象把所學(xué)的金融知識應(yīng)用到金融行動當中，達成認知—行動的完整干預(yù)，邀請組員制定為期半年的金融行為提升計劃，工作人員將在相對應(yīng)的時間回訪。具體干預(yù)服務(wù)項目設(shè)計大綱見表1。

（四） 測試與修訂原則

1. 科學(xué)性原則

干預(yù)手冊的編寫應(yīng)包括四個階段[38]：（1）制定階段，確定研究問題和研究對象，進行文獻回顧，提出干預(yù)思路和基礎(chǔ)理論框架，確定核心內(nèi)容和輔助內(nèi)容，撰寫草稿，開始測試；（2）修訂階段，根據(jù)服務(wù)對象和工作人員的反饋進行相應(yīng)修改，邀請專家進行審查，進行有效性檢驗，收集數(shù)據(jù)；（3）差異化階段，確定目標人群中對干預(yù)措施沒有反應(yīng)的群體，開發(fā)新的內(nèi)容，在核心結(jié)構(gòu)仍然適用的前提下，為不同人群或環(huán)境下的使用制定指導(dǎo)等；（4）轉(zhuǎn)換調(diào)整階段，界定一個調(diào)整過程，將手冊核心內(nèi)容拓展到新的人群和環(huán)境中，并進行測試，當出現(xiàn)新的風(fēng)險時進行內(nèi)容調(diào)整。

2. 個別化原則

服務(wù)內(nèi)容應(yīng)該盡量符合個人的獨特需求，滿足個別化原則。面對差異化的服務(wù)對象，應(yīng)該策劃與各自階段特征相匹配、滿足個人特別需求的服務(wù)。本項目以初中生為研究對象，在項目中考慮到研究對象是青少年，所以注重干預(yù)的方式和方法，避免引起其反感和抵觸情緒。如根據(jù)青少年的敏感性特點，調(diào)整服務(wù)中的語言行為和非語言行為。精心設(shè)計游戲環(huán)節(jié)，增加活動的趣味性以緩解服務(wù)對象的緊張和壓力，同時在一定程度上鍛煉和檢驗服務(wù)對象的能力。將活動目標與服務(wù)對象的獨特需求進行融合，這樣既能避免教育式服務(wù)的僵化，也能增添服務(wù)內(nèi)容的豐富性和針對性。研究者在策劃干預(yù)方案時，應(yīng)盡可能以研究對象本身的特征和需求為出發(fā)點，同時做到與時俱進，勇于打破常規(guī)活動的套路，設(shè)計多樣化的活動，吸引服務(wù)對象。

3. 應(yīng)急預(yù)案的可行性原則

干預(yù)活動需維持一定的次數(shù)和頻率，以保證干預(yù)效果的達成。研究者在設(shè)計活動內(nèi)容時，應(yīng)優(yōu)先考慮每次活動的時間、場地和頻率，盡量避免與研究對象的學(xué)習(xí)時間和上課時間相沖突?；顒訄龅貞?yīng)兼顧距離和具體活動的要求，活動時間應(yīng)是初中生學(xué)習(xí)任務(wù)較輕的時間或空閑時段，并且與任課老師和班主任做好協(xié)商，給予服務(wù)對象較少的學(xué)業(yè)任務(wù)。頻率以每周一次為最佳，每次的活動時間都要提前與服務(wù)對象協(xié)商好。尤其在面對在校初中生這一特殊群體時，需考慮上課時間、課間休息時間以及學(xué)期內(nèi)不同階段面臨的不同需求，比如期中有期中考試，期末有期末考試。每期干預(yù)活動的間隔時間、開展節(jié)奏、起始點都將影響服務(wù)實施的可行性?？紤]到學(xué)校是所有研究對象的必要活動場所，如果將干預(yù)服務(wù)的地點設(shè)在學(xué)校內(nèi)，就可以最大限度地減少學(xué)生外出的安全風(fēng)險。綜上所述，研究者在設(shè)計干預(yù)方案時，必須對服務(wù)對象的現(xiàn)實情況、身份特征有充分了解和認識，立足于服務(wù)對象的視角，提高服務(wù)的彈性和靈活性，同時檢驗應(yīng)急預(yù)案的可行性，推動干預(yù)服務(wù)的順利實施。

三、干預(yù)手冊的實施

（一） 測量工具的選取

因為金融韌性是一個多層面的概念，所以它的測量工具也應(yīng)該是全面、多樣的。[39]本研究所采用的測量工具包括六個方面。（1）旨在測量金融素養(yǎng)的調(diào)查問卷，涉及利率、股票、基金、國債等領(lǐng)域的簡單常識，共13道題，填寫者需從4個選項中選出唯一正確的選項。在南亞和撒哈拉以南非洲地區(qū)開展的一項通過建設(shè)金融素養(yǎng)來提升金融韌性的研究采取了類似做法，用利率、復(fù)利、通貨膨脹的簡單常識來衡量金融素養(yǎng)程度。[40]（2）所用金融素養(yǎng)框架自帶的評價表格，共17道題，在最符合的選項中進行打分，從1到4，連續(xù)評分，1表示金融韌性非常低，4表示金融韌性非常高。（3）一般自我效能感量表簡體中文版，共10道題，采用李克特4點計分法，1代表極不符合，4代表極度符合。該量表已經(jīng)被證明有良好的心理測量特性。[41]（4）金融風(fēng)險感知量表，根據(jù)風(fēng)險感知量表[42]，參考互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險感知量表[43]等進行自編，共測量綜合風(fēng)險感知、財務(wù)風(fēng)險感知、隱私風(fēng)險感知、時間風(fēng)險感知、社會風(fēng)險感知和心理風(fēng)險感知6個維度，每個維度有3—4道題目，共計21道題目，采用李克特5點計分法，1分表示非常不同意，5分表示非常同意。（5）學(xué)習(xí)投入度量表，為李西營于2010年翻譯修訂的國外Schaufeli的學(xué)習(xí)投入量表（the Utrecht Work Engagement Scale-student，縮寫為UWES-S）[44]，修訂后的量表共包括17個項目，問卷采用李克特7點計分法，從1到7分別代表從來沒有、幾乎沒有過、很少、有時、經(jīng)常、十分頻繁、總是，問卷分為3個維度，分別為動機、精力與專注。按照所選數(shù)字進行累加計分。（6）改編大富翁游戲，用來進行前后測評估。已有研究將該游戲改編后進行金融相關(guān)領(lǐng)域的模擬教學(xué)。[45]

（二） 干預(yù)組和對照組的設(shè)置

研究者可選取有需要的青少年參與到本干預(yù)計劃中，初步估計參與者的入選標準為：（1）人口學(xué)特征（年齡12—15歲，性別均等，民族不限，家庭經(jīng)濟條件自感地位較低等）；（2）愿意參與本項目，且想改善家庭財務(wù)狀況；（3）學(xué)校在報名人數(shù)中選擇和推薦；（4）愿意參與干預(yù)且對干預(yù)所需的前后期評估給予配合。他們被按名單隨機分配到干預(yù)組和對照組，每組50人。

（三） 數(shù)據(jù)收集方法及成效測量

在所有的干預(yù)活動及跟蹤測量結(jié)束后，對照組成員會受贈一份完整的干預(yù)活動資料，并在后續(xù)開展的類似活動中被優(yōu)先考慮。

該項目擬采用的數(shù)據(jù)收集方法包括三種。（1）問卷法。選用上述測量工具，以打印紙質(zhì)問卷實時填寫的形式進行前后測評估。（2）訪談法。在每次干預(yù)活動前后，隨機選取部分服務(wù)對象進行訪談，了解其感受和建議，有針對性地對干預(yù)方案進行調(diào)整。（3）在項目結(jié)束后一個月和三個月時，針對干預(yù)組和對照組進行兩次重復(fù)測量，根據(jù)數(shù)據(jù)結(jié)果和過程中參與者和工作人員的反饋，不斷修正活動干預(yù)方案，以便于更有效地開展服務(wù)。

擬通過配對樣本T檢驗和路徑檢驗的方法進行成效測量和分析。首先對所用若干測量工具在前測時收集的數(shù)據(jù)和后測采集的數(shù)據(jù)以及跟蹤測時采集的數(shù)據(jù)分別進行配對樣本T檢驗，從而觀測干預(yù)組和對照組金融韌性的變化情況。如有成效，隨后對經(jīng)濟資源、金融資源、理財知識及行為、社會資本、自我效能感和風(fēng)險感知6個維度進行路徑檢驗，揭示金融韌性提升的路徑和機制。

（四） 干預(yù)中的培訓(xùn)和反思

1. 方案設(shè)計者的參與體驗

在干預(yù)活動開始前，由方案設(shè)計者對工作人員進行系統(tǒng)培訓(xùn)，確保工作人員能夠領(lǐng)悟活動主旨，并且進行模擬演練。不過這存在一些隱患，比如方案設(shè)計者不能直觀感受到服務(wù)對象的活動體驗和變化，只能通過工作人員的轉(zhuǎn)述和活動記錄進行分析和更正，話語的表達可能會產(chǎn)生偏差。這啟示我們在后續(xù)的活動中，特別是干預(yù)手冊仍處在第二階段修訂時，方案制定者應(yīng)該盡量到活動現(xiàn)場去直觀感受活動開展的效果，親自發(fā)現(xiàn)活動中可能存在的問題，或者通過錄制視頻的手段進行總結(jié)。

2. 測量工具的科學(xué)性

由前文分析可知，青少年金融素養(yǎng)是一個重要但相關(guān)研究較少的領(lǐng)域，該領(lǐng)域內(nèi)可以用來測量相關(guān)概念的科學(xué)量表還有待開發(fā)。在干預(yù)過程中，由于所使用的部分工具可能存在翻譯問題或沒有經(jīng)過在中文語境中的信效度檢驗，或者沒有充分考慮到服務(wù)對象青少年時期的特點而對相關(guān)敘述進行轉(zhuǎn)化，部分干預(yù)對象表示不能在第一時間讀懂題目并完成填寫，所以我們在下一階段應(yīng)該充分考慮這種情況。

四、總結(jié)和討論

（一） 微觀干預(yù)與宏觀政策相結(jié)合

自謝若登教授在分析美國社會政策過程中發(fā)現(xiàn)窮人更難以積累資產(chǎn)開始，金融社會工作就開始不斷推進低收入人群的資產(chǎn)建設(shè)工作。金融素養(yǎng)作為其中一項重要內(nèi)容，也越來越受到社會工作者的重視。中國脫貧攻堅戰(zhàn)的順利結(jié)束使金融社會工作的主要使命從幫助弱勢群體脫貧轉(zhuǎn)為了建立有效的防治返貧長效機制和保證脫貧成效持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。以金融韌性為指導(dǎo)，提升金融素養(yǎng)有助于低收入家庭更好地應(yīng)對風(fēng)險。而對青少年開展金融素養(yǎng)教育不僅有助于其提升應(yīng)對風(fēng)險的能力，更可以阻斷貧困的代際傳遞。對青少年的金融素養(yǎng)不僅僅要在微觀層面進行干預(yù)，更加重要的是在宏觀層面的社會政策發(fā)展方面進行干預(yù)。稅收政策、福利政策等經(jīng)濟領(lǐng)域的制度在客觀上形成富人和窮人之間消費邏輯的不同，相對于富人“生產(chǎn)—積累—消費”的邏輯，窮人則遵循著“生產(chǎn)—消費”的邏輯[46]。針對青少年金融素養(yǎng)的干預(yù)主要集中在微觀社會工作層面，在接下來的研究中，除了擴充樣本量以取得更有信服力的研究解釋和研究結(jié)論之外，還將從社會政策角度出發(fā)，提出建設(shè)兒童金融素養(yǎng)發(fā)展政策。

（二） 社會工作干預(yù)手冊的同質(zhì)性與異質(zhì)性

社會工作是一門實踐性的應(yīng)用科學(xué)，需要不斷進行循證研究才能推進理論和實踐的進步。干預(yù)手冊的開發(fā)是干預(yù)研究的開端，也是干預(yù)研究能否獲得成功的重要因素，在教育學(xué)、醫(yī)學(xué)領(lǐng)域都已經(jīng)有廣泛的實踐和應(yīng)用。在社會工作領(lǐng)域開發(fā)和推廣干預(yù)手冊依然比較有限，一方面是由于社會工作服務(wù)更重視方法的使用和結(jié)果的呈現(xiàn)；另一個方面是因為社會工作專業(yè)追求服務(wù)對象的個別化，難以將標準化的干預(yù)手冊應(yīng)用到不同的服務(wù)對象中。在社會工作干預(yù)手冊設(shè)計過程中，設(shè)計者不僅要以個別化的倫理要求看到服務(wù)對象的異質(zhì)性，更要看到個體社會問題的群體性，最大限度地發(fā)現(xiàn)社會問題的廣泛成因。在干預(yù)手冊的設(shè)計上框定重點環(huán)節(jié)，但是在部分內(nèi)容上可以設(shè)計附加環(huán)節(jié)等，讓參與干預(yù)服務(wù)的工作人員有一定的自主決策權(quán)，形成在總體理論架構(gòu)和邏輯流程上統(tǒng)一、在關(guān)鍵節(jié)點服務(wù)設(shè)計上一致、在部分環(huán)節(jié)個性化的干預(yù)手冊，盡可能擴大干預(yù)手冊的適用范圍。

（感謝彭華民教授、段文杰教授對本研究的指導(dǎo)。）

（文字編輯：王香麗 責(zé)任校對：徐朝科）