知易行難：學(xué)校金融教育項(xiàng)目的系統(tǒng)評價(jià)

張君安　劉東　姚瑀菲

關(guān)鍵詞：學(xué)校金融教育；金融知識；金融行為；金融態(tài)度

中圖分類號：C916 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096–7640（2023）01-0043-10

一、問題提出

金融素養(yǎng)作為探討和解釋金融問題的重要視角和有力證據(jù)，已引起多領(lǐng)域?qū)W者的廣泛關(guān)注和深入研究。金融素養(yǎng)的匱乏，對投資理財(cái)決策、金融市場健康發(fā)展乃至整個(gè)國家的宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定造成了嚴(yán)重的影響。全球金融危機(jī)爆發(fā)及危害的持續(xù)蔓延凸顯了金融素養(yǎng)的重要性。高金融素養(yǎng)能夠幫助投資者有效甄別金融市場訊息，減少信息收集和處理成本，規(guī)避市場投資風(fēng)險(xiǎn)，提升投資效益與收益，緩解借貸約束，增強(qiáng)家庭社會保障水平；而金融素養(yǎng)的匱乏，則容易導(dǎo)致不良的財(cái)務(wù)決策，如負(fù)債、高利貸以及不良抵押貸款等影響到家庭金融福祉的信貸行為，甚至?xí)o國家的經(jīng)濟(jì)和金融健康的有序發(fā)展帶來嚴(yán)重影響。[1]

在經(jīng)濟(jì)環(huán)境瞬息萬變、金融環(huán)境日益復(fù)雜的社會環(huán)境下，青少年在金融知識方面存在許多誤區(qū)，不負(fù)責(zé)任的金融行為及金融技能的匱乏導(dǎo)致不良的金融后果與各種問題層出不窮。研究發(fā)現(xiàn)在18歲至24歲的青少年中，有42%的人至少有一種形式的債務(wù)、貸款或支付欠款，其中只有28%的欠款人意識到他們有財(cái)務(wù)問題。[2]2015年《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》發(fā)現(xiàn)，8.77%的大學(xué)生會使用貸款獲取資金[3]；2017年的“中國大學(xué)生追蹤調(diào)查”數(shù)據(jù)顯示20.39%的大學(xué)生使用過金融貸款或分期付款。[4]通過研究大學(xué)生校園貸以及互聯(lián)網(wǎng)借貸現(xiàn)象發(fā)現(xiàn)，我國金融化和數(shù)字化社會進(jìn)程疊壓，個(gè)體金融知識和金融素養(yǎng)無從獲得，進(jìn)一步加劇了青年群體的金融脆弱性。[5]青年群體雖然快速地適應(yīng)了數(shù)字化和信息化社會，但是對社會金融化這一挑戰(zhàn)應(yīng)對不足，自身缺乏足夠的金融素養(yǎng)以及基本的金融能力。同時(shí)，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)乃至全社會都尚未做好準(zhǔn)備，缺乏足夠正式的普惠金融服務(wù)以及金融支持，校園貸、裸貸、套路貸等無資質(zhì)非法借貸引起的惡性事件時(shí)有發(fā)生。金融風(fēng)險(xiǎn)會損害青年群體的權(quán)益，打擊金融消費(fèi)信心，動(dòng)搖金融市場的安全與穩(wěn)定，影響中國金融未來發(fā)展的能力和質(zhì)量。

如何有效提高人民的金融素養(yǎng)水平已成為各級政府、金融機(jī)構(gòu)、學(xué)術(shù)界以及公民個(gè)人廣泛關(guān)注和深入探討的重大議題。決策者們認(rèn)識到金融素養(yǎng)以及在金融教育項(xiàng)目中投入資源是教育中不可或缺的一部分。[6]大多數(shù)經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織成員國都在強(qiáng)化金融教育、積極推行金融教育項(xiàng)目，甚至將金融教育納入義務(wù)教育體系，以提高國民整體金融素養(yǎng)水平，從而推動(dòng)金融包容性和金融穩(wěn)定性。[7]2013年，中國人民銀行與中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會和中國銀保監(jiān)會共同制定了《中國金融教育國家戰(zhàn)略》，明確了金融教育的戰(zhàn)略地位，并制定了我國金融教育的教育理念、工作目標(biāo)和具體實(shí)施方案。[8]

已有的金融教育項(xiàng)目指的是廣泛意義上提高民眾的金融素養(yǎng)，包括金融知識、金融能力以及金融態(tài)度的提升。“金融知識”一詞通常被用來表示金融概念和程序的知識，包括金融產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)和概念；“金融能力”則被用來表示應(yīng)用這種知識的技能，如計(jì)算復(fù)利支付的能力以及財(cái)務(wù)規(guī)劃方面的能力；“金融態(tài)度”一般指對于金融風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度、金融財(cái)務(wù)目標(biāo)的設(shè)置以及金融效能感。[9]以學(xué)校為基礎(chǔ)的金融教育可以傳授基礎(chǔ)的金融知識，指導(dǎo)正確的金融行為，培養(yǎng)良好的金融態(tài)度，進(jìn)而提高個(gè)人在未來作出最佳金融決策的能力，被視為提高公民金融素養(yǎng)的有效途徑。[10]由于金融教育項(xiàng)目不僅數(shù)量有限，在教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)方法、持續(xù)時(shí)間等方面各有不同，同時(shí)也缺乏對金融教育項(xiàng)目標(biāo)準(zhǔn)化的評估方式，金融教育項(xiàng)目的有效性仍存在很大爭議。

已有外國學(xué)者采用系統(tǒng)評價(jià)的方式對各國不同學(xué)校金融教育項(xiàng)目進(jìn)行了總結(jié)與梳理。研究指出，在高中階段參加金融教育項(xiàng)目的人在成年后儲蓄率高于未參加者，并且接受金融教育有助于減少不良貸款，可見面向青少年的金融教育有效且能夠維持可持續(xù)的長期結(jié)果。[11-12]但也有研究認(rèn)為，現(xiàn)有的證據(jù)不足以證明提供金融教育是改善個(gè)人金融行為的有效政策，[13]學(xué)校金融教育項(xiàng)目并不影響日后的信貸行為和資產(chǎn)累積，參加個(gè)人理財(cái)課程的學(xué)生最終并不比不參加的學(xué)生更懂金融。有研究追蹤調(diào)查學(xué)習(xí)了5年以上個(gè)人理財(cái)課程的學(xué)生，沒有發(fā)現(xiàn)該課程對學(xué)生的財(cái)務(wù)知識、節(jié)儉的態(tài)度或行為有積極影響。[14]許多青少年金融教育項(xiàng)目將目標(biāo)定位于增加金融知識或改善金融行為，目的是使青少年獲得更高的長期經(jīng)濟(jì)回報(bào)和更好的職業(yè)前景的機(jī)會。許多現(xiàn)有項(xiàng)目方案假定青少年在某些方面有所欠缺，因此，他們需要通過獲得知識和技能或改變其不良態(tài)度來提高金融素養(yǎng)。

社會工作提供的金融干預(yù)，一般針對貧困人口的現(xiàn)實(shí)需要，基于普惠金融的政策框架，通過專業(yè)服務(wù)改進(jìn)個(gè)體的可行金融能力，如金融知識和技能等，從而享受普惠金融帶給他們的福利，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)生計(jì)。[15]同時(shí)，社會工作者也可以通過與相關(guān)主體（包括政府、金融機(jī)構(gòu)、教育工作者、家長、社會組織等）合作，在增強(qiáng)青少年金融知識、解決青少年的金融行為障礙和金融市場的結(jié)構(gòu)性障礙方面做出專業(yè)貢獻(xiàn)。金融社會工作不應(yīng)該忽視青少年個(gè)人、家庭、學(xué)校、社區(qū)、金融市場以及社會、經(jīng)濟(jì)、文化和政治體系之間的相互作用。

為此，本文重點(diǎn)分析隨機(jī)對照試驗(yàn)的學(xué)校金融教育項(xiàng)目成果，聚焦項(xiàng)目的實(shí)踐過程，分析干預(yù)措施及實(shí)施成效，旨在為我國金融社會工作者進(jìn)行以學(xué)校為基礎(chǔ)的金融教育項(xiàng)目提供參考。研究的主要問題包括：學(xué)校金融項(xiàng)目是否能夠有效提高青少年的金融知識水平、提升金融能力以及改善金融態(tài)度？何種項(xiàng)目干預(yù)措施更為有效？

二、資料與方法

（一） 文獻(xiàn)納入及排除標(biāo)準(zhǔn)

目前有關(guān)學(xué)校金融教育對兒童和青少年金融知識、行為和態(tài)度的影響證據(jù)相對有限。本文對涉及兒童和青少年的金融知識和金融教育項(xiàng)目或?qū)W校干預(yù)措施的文獻(xiàn)進(jìn)行搜索，并排除了中英文之外的文獻(xiàn)、無法獲取全文或數(shù)據(jù)不全的文獻(xiàn)以及重復(fù)發(fā)表的文獻(xiàn)。由于本研究主要分析關(guān)于金融教育項(xiàng)目的措施及其效果，而不是青少年的總體金融素養(yǎng)水平，故同時(shí)排除了只測量金融知識而不提供金融教育干預(yù)項(xiàng)目并進(jìn)行實(shí)際干預(yù)的研究。

（二） 文獻(xiàn)檢索策略與資料提取

本研究使用計(jì)算機(jī)檢索以下數(shù)據(jù)庫：中國學(xué)術(shù)期刊CNKI、萬方數(shù)據(jù)庫、中文社會科學(xué)引文索引CSSCI、EBSCO學(xué)術(shù)期刊數(shù)據(jù)庫、SAGE數(shù)據(jù)庫、SocINDEX社會科學(xué)全文數(shù)據(jù)庫以及Taylor&Francis期刊數(shù)據(jù)庫等。檢索時(shí)限為2000—2020年。檢索式為（金融素養(yǎng) OR 金融知識 OR 金融行為OR financial literacy OR financial knowledge ORfinancial behavior）AND（隨機(jī)對照試驗(yàn) OR 對照研究 OR randomized controlled trial OR RCT ORcontrolled OR controlled trialed）AND（金融教育 OR金融干預(yù) OR financial education OR financialeducation intervention or financial intervention），根據(jù)不同數(shù)據(jù)庫略調(diào)檢索策略。同時(shí)還篩選了最近或更集中的學(xué)校兒童和青少年金融教育的敘述性評論的參考文獻(xiàn)。[16-17]由一名研究人員通過文章標(biāo)題、摘要和結(jié)論進(jìn)行文獻(xiàn)初篩，去除重復(fù)文獻(xiàn)和與本研究主題不相符的文獻(xiàn)。由兩位研究人員通過閱讀經(jīng)過初篩后的文獻(xiàn)全文，根據(jù)本研究的納入和排除標(biāo)準(zhǔn)獨(dú)立篩選符合要求的文獻(xiàn)，并提取第一作者、發(fā)表年份、國家、研究方法、研究對象及主要研究結(jié)果等資料。本研究最終涵蓋了2000年至2020年間發(fā)表的隨機(jī)對照試驗(yàn)研究，評估了在全世界5個(gè)國家的小學(xué)、初中和高中開展的15項(xiàng)金融教育項(xiàng)目，具體內(nèi)容見表1。

（三） 分析方法

為了能夠匯總多個(gè)研究報(bào)告中估計(jì)的干預(yù)效果，理想的情況是，所有這些研究都以相同的方式來衡量金融教育的結(jié)果，即以相同的單位來衡量，或者將這些統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化為一個(gè)共同指標(biāo)。然而，在關(guān)于學(xué)校金融教育干預(yù)的文獻(xiàn)中，無論是干預(yù)措施、干預(yù)載體乃至于干預(yù)結(jié)論都是多元的。故本文采用質(zhì)性研究，通過歸納總結(jié)項(xiàng)目措施、項(xiàng)目載體、干預(yù)效果等形成有關(guān)于金融項(xiàng)目更有概括性及針對性的結(jié)論。

三、學(xué)校金融教育項(xiàng)目干預(yù)及效果

青少年的群體分布廣泛，包括小學(xué)、初中或高中學(xué)生，在這類學(xué)校教育階段進(jìn)行金融教育的一個(gè)重要原因，就是要讓他們了解基本的金融知識，以及將來在人生中可能面臨的財(cái)務(wù)問題。當(dāng)今的消費(fèi)者面臨著一個(gè)復(fù)雜的金融市場，金融決策中的失誤會使他們蒙受巨大的損失。研究發(fā)現(xiàn)兒童時(shí)期的儲蓄行為以及零用錢管理與成年后的財(cái)務(wù)行為有很大的關(guān)系。[18]同時(shí)金融教育對于未來不再繼續(xù)深造而選擇進(jìn)入勞動(dòng)力市場的高中生尤其重要，因?yàn)檫@可能是他們一生中唯一接受關(guān)于個(gè)人金融指導(dǎo)的機(jī)會。因此，對青少年的金融教育是一種有必要的政策干預(yù)，學(xué)校金融教育項(xiàng)目的宗旨以及成果目標(biāo)主要是提高青少年的金融素養(yǎng)，具體包括以下方面：增加基礎(chǔ)金融知識、培養(yǎng)正確金融行為，養(yǎng)成良好的金融態(tài)度。

（一） 知之非艱：金融知識的普及

金融知識可以視為對人力資本的投資，對養(yǎng)老金、儲蓄、抵押貸款和其他金融決策有幫助。[19]金融知識意味著能夠理解金融服務(wù)機(jī)構(gòu)所提供的基本知識、技能和價(jià)值觀。在這種情況下，有基本金融知識的人比較能夠應(yīng)對金融風(fēng)險(xiǎn)，分析金融形勢，作出明智的金融判斷和決策，實(shí)現(xiàn)金融目標(biāo)。金融教育早期的重點(diǎn)是提升民眾金融知識，對個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃和預(yù)算、如何賺取收入和選擇職業(yè)、儲蓄和投資、消費(fèi)和信貸以及保險(xiǎn)的知識和理解是金融教育項(xiàng)目的核心內(nèi)容。一般而言，知識普及類金融教育項(xiàng)目包括三類知識：金融基礎(chǔ)知識，即股票、債券基金等金融基本概念；投資理財(cái)知識，例如儲蓄、消費(fèi)、養(yǎng)老規(guī)劃等；金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的知識，主要包括金融消費(fèi)者的權(quán)利、金融機(jī)構(gòu)在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面的義務(wù)、相關(guān)法律法規(guī)等。學(xué)校教授的金融知識可能側(cè)重于術(shù)語和定義等內(nèi)容，以及學(xué)生對金融相關(guān)詞匯的識別能力。

在小學(xué)階段，金融教育課程主要側(cè)重于規(guī)劃和預(yù)算、儲蓄、支出和信貸概念，僅少數(shù)項(xiàng)目會關(guān)注有關(guān)投資和銀行服務(wù)的概念。在初高中階段，大多數(shù)金融教育項(xiàng)目側(cè)重于消費(fèi)和信貸、儲蓄和投資以及預(yù)算概念，也有一些項(xiàng)目會涉及銀行服務(wù)、保險(xiǎn)、收入和職業(yè)規(guī)劃。大學(xué)里的財(cái)務(wù)教育項(xiàng)目主要集中在預(yù)算、信用卡使用和正確消費(fèi)觀念培養(yǎng)等方面。由此可見，因?yàn)槌跫夒A段兒童的知識水平有限，所以金融教育項(xiàng)目所授課的內(nèi)容都是最基本的金融知識，一般都與金錢的儲蓄和使用有關(guān)，大量研究表明金融教育對金融知識有積極影響。例如阿福童項(xiàng)目（Aflatoun Program）是一個(gè)廣泛開展的全球項(xiàng)目，該教育項(xiàng)目的實(shí)施地點(diǎn)包括加納、烏干達(dá)等發(fā)展中國家的中小學(xué)，目的是為孩子們提供基礎(chǔ)金融知識，在多個(gè)國家地區(qū)對此項(xiàng)目的評估發(fā)現(xiàn)，青少年金融知識均有較大的提升。[20]同時(shí)也有研究發(fā)現(xiàn)金融教育不一定要成為一門獨(dú)立的課程才能有效。金融教育項(xiàng)目中有將金融知識的基礎(chǔ)概念融入在數(shù)學(xué)教學(xué)中，如通過數(shù)學(xué)公式計(jì)算簡單的利息或者解釋較為抽象的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)知識。研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)金融教育除了具有增加金融知識的預(yù)期效果之外，還能提高數(shù)學(xué)成績。

（二） 行之惟艱：金融行為的訓(xùn)練

對于金融行為的干預(yù)包括儲蓄行為以及解決金融問題的能力，當(dāng)前的學(xué)校金融教育項(xiàng)目應(yīng)重視從增加金融知識到轉(zhuǎn)變金融行為。幼兒從接受零用錢或做家務(wù)活來獲得基本的財(cái)務(wù)知識，從小學(xué)起就開始養(yǎng)成理財(cái)行為的意義重大。針對小學(xué)生、中學(xué)生和大學(xué)生進(jìn)行金融行為培訓(xùn)，旨在培養(yǎng)學(xué)生較高層次的財(cái)務(wù)技巧，其中包括基礎(chǔ)的銀行操作和商業(yè)投資技巧。學(xué)生的行為可以通過現(xiàn)場的實(shí)踐和模擬的財(cái)務(wù)活動(dòng)來進(jìn)行。

在高中時(shí)參加過個(gè)人金融課程的大學(xué)生有更高的儲蓄率，也更可能按時(shí)償還信用卡欠款，更不可能刷爆信用卡?！昂徒疱X對話（Money Talks）”“巴西金融教育項(xiàng)目（The Brazilian Financial? EducationProgram）”等項(xiàng)目相信，參與者能夠提高儲蓄率，改善不良的消費(fèi)習(xí)慣，并且在購物時(shí)更有可能比較價(jià)格并作出更合理的選擇。[21]與對照組相比，干預(yù)組的學(xué)生儲蓄率有所增加，并表現(xiàn)出顯著改善的消費(fèi)行為，與父母談?wù)撠?cái)務(wù)問題并參與計(jì)劃家庭預(yù)算開支的學(xué)生比例要高得多。[10]對于傳統(tǒng)以課堂教學(xué)為主的金融教育，更多的研究發(fā)現(xiàn)基于學(xué)校的儲蓄項(xiàng)目對青少年的長期儲蓄效果并不明顯。[12， 22-24]研究者也發(fā)現(xiàn)許多小學(xué)階段的孩子已經(jīng)有儲蓄行為，所以未來關(guān)于儲蓄的項(xiàng)目可能對低幼齡群體更有效。[25]

金融教育項(xiàng)目對信貸相關(guān)行為的長期影響目前并不明確，大部分研究認(rèn)為金融教育無法對降低債務(wù)水平和貸款違約產(chǎn)生長期影響。[26]對金融行為影響效果不佳的一種可能解釋是，目標(biāo)人群的年紀(jì)太小、儲蓄行為更多受到家庭經(jīng)濟(jì)以及父母金錢觀念的影響而非金融教育項(xiàng)目。

（三） 防范于未然：金融態(tài)度的培養(yǎng)

目前的經(jīng)驗(yàn)研究大多與金融知識或金融行為有關(guān)?；诮鹑谒仞B(yǎng)概念，金融態(tài)度，包括儲蓄態(tài)度以及應(yīng)對金融風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度都是金融素養(yǎng)中比較重要的組成部分。研究也發(fā)現(xiàn)，由于一些項(xiàng)目中包含了信貸等金融行為的訓(xùn)練，短期內(nèi)學(xué)生使用消費(fèi)信貸進(jìn)行消費(fèi)購買的情況也有所增加，[22]要保證學(xué)生將來的財(cái)務(wù)狀況，就必須樹立并培養(yǎng)其樂觀、健康的財(cái)務(wù)態(tài)度。

培養(yǎng)儲蓄態(tài)度能夠讓青少年在較長的時(shí)期維持一個(gè)比較好的儲蓄觀念?！昂徒疱X對話（MoneyTalks）”項(xiàng)目開發(fā)了一套儲蓄量表，發(fā)現(xiàn)參與此金融項(xiàng)目的青少年儲蓄態(tài)度得分比沒有參加金融項(xiàng)目的得分高，儲蓄態(tài)度也有較好的維持性。[27]“巴西金融教育項(xiàng)目（The Brazilian Financial EducationProgram）”中除了引入有關(guān)于日常生活相關(guān)的財(cái)務(wù)知識以及學(xué)生關(guān)于就業(yè)失業(yè)等問題，同時(shí)也囊括了有關(guān)社會情景、國民經(jīng)濟(jì)的問題。通過對金融態(tài)度的培養(yǎng)，青少年的財(cái)務(wù)自主性和對儲蓄意愿的前瞻性指數(shù)都有積極的提升。對金融風(fēng)險(xiǎn)意識的培養(yǎng)能夠讓人們正確地認(rèn)識金融產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)，并做出合理的決策。但是通過對“金融健康生活（FinancialFitness for Life）”的大規(guī)模項(xiàng)目評估發(fā)現(xiàn)，學(xué)生除了對金融服務(wù)的態(tài)度有所變化，對于其他方面的金融態(tài)度并沒有明顯的改變。目前評估金融態(tài)度的研究項(xiàng)目，除了自評金融態(tài)度，大多仍然使用關(guān)于金融知識和理解的測試，或者是對未來儲蓄以及風(fēng)險(xiǎn)行為的態(tài)度自評預(yù)測，無法很好地評估金融態(tài)度的改變。通過對15個(gè)項(xiàng)目的系統(tǒng)分析發(fā)現(xiàn)，從項(xiàng)目的干預(yù)內(nèi)容來看，金融素養(yǎng)概念框架已從“知識—行為”發(fā)展到“知識—行為—心態(tài)”。正是在這個(gè)框架下，金融素養(yǎng)是知識與理解、技能與行為、態(tài)度與信心三者的有機(jī)結(jié)合，[16]是對金融概念和金融風(fēng)險(xiǎn)的知識和理解，以及在一定的金融環(huán)境下，為了做出有效決策而運(yùn)用這些知識和理解的技能、動(dòng)機(jī)和信心，以提升個(gè)體、社會的經(jīng)濟(jì)福祉和人們對經(jīng)濟(jì)生活的參與度。[6]學(xué)校金融教育項(xiàng)目對知識和金融態(tài)度的影響暫時(shí)大于對金融行為的影響。一方面由于年輕人的學(xué)習(xí)能力通常比成年人高，他們接收新知識、新訊息的能力更強(qiáng)。另一方面，兒童和青少年的儲蓄行為原本就受家庭影響較大，并且兒童在生命周期的這個(gè)階段并不參與大量的財(cái)務(wù)決策，所以難以觀察及評估金融行為的變化。由于金融素養(yǎng)教育的基本目標(biāo)是增加金融知識和提高意識，測量指標(biāo)也多集中于評估金融知識的增加。學(xué)校金融教育項(xiàng)目不僅要關(guān)注金融知識的普及，更應(yīng)該著力于金融行為的訓(xùn)練，在此基礎(chǔ)上也要培養(yǎng)學(xué)生的金融態(tài)度，使他們能夠更好地在現(xiàn)實(shí)中運(yùn)用金融知識，實(shí)踐金融技能。

四、學(xué)校金融項(xiàng)目成效的影響因素

（一） 從認(rèn)知性到體驗(yàn)式教學(xué)的方法轉(zhuǎn)向

學(xué)校金融教育項(xiàng)目的課程主要從社會認(rèn)知和情景學(xué)習(xí)這兩個(gè)方面進(jìn)行設(shè)計(jì)。

社會認(rèn)知理論強(qiáng)調(diào)，認(rèn)知能力是個(gè)體適應(yīng)環(huán)境并做出行為改變的關(guān)鍵要素，只有通過認(rèn)知過程，才能改變?nèi)说男袨?。社會認(rèn)知理論將重點(diǎn)放在人的主觀意識上，認(rèn)為理解概念是形成良好的認(rèn)知結(jié)構(gòu)的基本前提，行為改變是由期望和激勵(lì)驅(qū)動(dòng)的。[28]在學(xué)校金融教育計(jì)劃中，傳遞信息是一種普遍的機(jī)制。目前金融教育項(xiàng)目的主要開展形式有課程、講座、研討會、模擬游戲等。其中，傳統(tǒng)的課程和講座形式應(yīng)用得最廣泛，目前也利用信息技術(shù)通過網(wǎng)上課程進(jìn)行金融知識的普及。但即使是在網(wǎng)絡(luò)中建立社群，鼓勵(lì)學(xué)生互相學(xué)習(xí)金融知識并對各自的金融行為進(jìn)行同輩監(jiān)督，仍然不足以保證項(xiàng)目進(jìn)展的有效性。[29]

情境理論認(rèn)為，認(rèn)知能力固然重要，但不能脫離具體的實(shí)踐環(huán)境，“參與體驗(yàn)”才是情境學(xué)習(xí)的核心要素。學(xué)習(xí)是通過與共同體內(nèi)其他成員的相互對話、彼此互動(dòng)而發(fā)生于真實(shí)的實(shí)踐活動(dòng)之中的。[30]體驗(yàn)式學(xué)習(xí)可以有多種形式，但都依賴于學(xué)生通過積極參與將基本概念運(yùn)用到實(shí)踐中去，當(dāng)實(shí)踐活動(dòng)與個(gè)人相關(guān)且有意義時(shí)學(xué)習(xí)效果最好。例如，“我的課堂經(jīng)濟(jì)（My Classroom Economy，MyCE）”項(xiàng)目，學(xué)生參與模擬的微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，賺取“學(xué)校的錢”，用來租用自己的課桌。在類似的學(xué)校儲蓄項(xiàng)目中，學(xué)生們也能得到一些激勵(lì)，從而能更好地了解自己的財(cái)務(wù)管理和金融決策能力。[23]在此期間，學(xué)生能夠通過對已有的觀念與假定進(jìn)行驗(yàn)證，進(jìn)而獲取必要的知識與技巧。大部分有效性較高的金融教育項(xiàng)目都將“體驗(yàn)式學(xué)習(xí)”納入其課程。通過對 FFL項(xiàng)目的實(shí)證研究，發(fā)現(xiàn)該計(jì)劃并非僅限于教科書上的知識，而是運(yùn)用角色扮演、獲取財(cái)經(jīng)資訊、個(gè)案問題等模擬經(jīng)驗(yàn)的方式來進(jìn)行。結(jié)果顯示，學(xué)生在財(cái)務(wù)知識上的進(jìn)步顯著。[31]也有研究者將以課程和講座為主的項(xiàng)目與此項(xiàng)目作對比發(fā)現(xiàn)，體驗(yàn)式學(xué)習(xí)在提升學(xué)生金融知識方面更為有效。[32]在“股市博弈（TheStock Market Game）”項(xiàng)目中，學(xué)生分小組利用仿真的投資軟件進(jìn)行投資競賽。這些課程強(qiáng)調(diào)與現(xiàn)實(shí)金融市場的互動(dòng)，并能訓(xùn)練學(xué)生將其掌握的金融知識運(yùn)用到投資市場上去。[33]學(xué)生模擬體驗(yàn)財(cái)務(wù)管理與金融活動(dòng)，而不需要老師教授具體的金融內(nèi)容，這些體驗(yàn)性課程能讓孩子們有機(jī)會將他們所學(xué)的金融知識應(yīng)用到真實(shí)的金融實(shí)踐中。“青少年成就金融公園項(xiàng)目（Junior Achievement Finance Park）”是基于角色扮演以及虛擬運(yùn)算情境模式，這種模式也有利于學(xué)生將課堂上的知識運(yùn)用到模擬實(shí)踐中。[34]未來也可以開發(fā)更多和金融相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)游戲，豐富現(xiàn)有的課程形式。從傳統(tǒng)的以知識普及為基礎(chǔ)的方法轉(zhuǎn)變?yōu)橐孕袨橛?xùn)練為基礎(chǔ)的項(xiàng)目干預(yù)措施，學(xué)生能夠通過實(shí)踐學(xué)習(xí)技能，而不是單向的教師課堂講授，學(xué)生被動(dòng)接受。

（二） 項(xiàng)目課程標(biāo)準(zhǔn)化及教師培訓(xùn)規(guī)范化

從現(xiàn)有項(xiàng)目評估的歸納總結(jié)來看，許多學(xué)校金融教育評估的開展缺少控制組，這就很難證明青少年金融行為的改變是因?yàn)閰⑴c了這個(gè)金融教育項(xiàng)目，還是因?yàn)橐恍┩獠恳蛩?。近年來，在國家金融教育?zhàn)略下實(shí)施的項(xiàng)目越來越多，這有助于未來實(shí)驗(yàn)研究的開展。對于學(xué)校而言，金融項(xiàng)目應(yīng)該盡量使用標(biāo)準(zhǔn)化的課程項(xiàng)目，以提高項(xiàng)目的完成度，保證項(xiàng)目干預(yù)質(zhì)量以及效果的穩(wěn)定性。大多數(shù)學(xué)校金融教育干預(yù)項(xiàng)目只針對一所學(xué)校的小樣本課程效果開展評估，評估結(jié)果可能不具有外部有效性，即這類的教育項(xiàng)目效果是否可以在其他學(xué)生群體中復(fù)現(xiàn)有其不確定性，這就使研究者很難對不同的教育項(xiàng)目進(jìn)行比較。例如有項(xiàng)目發(fā)現(xiàn)在中國上海和比利時(shí)，學(xué)生獲得最高的平均金融知識分?jǐn)?shù)，而哥倫比亞、意大利和斯洛伐克共和國的學(xué)生平均分?jǐn)?shù)較低，這也證明有時(shí)需要根據(jù)不同地區(qū)的具體情況以及不同學(xué)校的執(zhí)行能力制定相應(yīng)的項(xiàng)目。[6]

從課堂教學(xué)到模擬實(shí)踐，現(xiàn)有潛在的教育干預(yù)項(xiàng)目非常多樣，但金融教育項(xiàng)目由于項(xiàng)目類型和結(jié)果評估的巨大異質(zhì)性，設(shè)計(jì)選擇干預(yù)措施的過程需要謹(jǐn)慎。學(xué)校金融教育項(xiàng)目的實(shí)施質(zhì)量與項(xiàng)目課程標(biāo)準(zhǔn)化以及教師培訓(xùn)規(guī)范化有密切的關(guān)系。美國經(jīng)濟(jì)教育委員會（CEE）通過多個(gè)階段的實(shí)踐，對FFFL和“為你的未來融資（Financing Your Future）”項(xiàng)目進(jìn)行評估，評估結(jié)果積極且穩(wěn)定。FFFL是一項(xiàng)規(guī)模較大的學(xué)校財(cái)務(wù)計(jì)劃，涵蓋了基本經(jīng)濟(jì)知識、個(gè)人財(cái)務(wù)知識、數(shù)學(xué)能力等方面，有針對從幼兒園到12年級的不同年齡組的教學(xué)材料。此項(xiàng)目的強(qiáng)項(xiàng)之一是開發(fā)了有效的課程測試來衡量學(xué)生對個(gè)人財(cái)務(wù)概念的知識和理解。雖然項(xiàng)目并不評估財(cái)務(wù)態(tài)度和行為，但是也逐漸關(guān)注良好的金融習(xí)慣的培養(yǎng)以及金融實(shí)踐能力的訓(xùn)練。“為你的未來融資（FinancingYour Future）”項(xiàng)目使用了5張DVD，這5個(gè)視頻片段涵蓋儲蓄、資金管理、銀行、信貸和債務(wù)以及投資等主題，總計(jì)6個(gè)小時(shí)的教學(xué)，隨后輔以三節(jié)課課堂講授，以加強(qiáng)學(xué)生對視頻中關(guān)于投資人力資本的財(cái)務(wù)概念的理解。此項(xiàng)目隨后使用準(zhǔn)實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)來分析FYF項(xiàng)目對高中生金融知識的影響。他們發(fā)現(xiàn)，與對照組的學(xué)生相比，參加教育項(xiàng)目的學(xué)生在金融知識方面表現(xiàn)出顯著的進(jìn)步。[35]研究者通過對接受FFFL課程的肯塔基州東部經(jīng)濟(jì)弱勢學(xué)生進(jìn)行評估，發(fā)現(xiàn)他們的金融知識測試得到了明顯改善。[32]

除了項(xiàng)目課程標(biāo)準(zhǔn)化外，教師培訓(xùn)規(guī)范化也被認(rèn)為是決定學(xué)校金融教育項(xiàng)目有效性的重要因素。有研究發(fā)現(xiàn)教師們認(rèn)為在教授個(gè)人理財(cái)?shù)恼n程內(nèi)容和教學(xué)方法上，他們沒有做好充分準(zhǔn)備。[36]造成這種情況的一個(gè)可能解釋是，大多數(shù)基礎(chǔ)教育教師接受的并不是以金融經(jīng)濟(jì)為主要科目的培養(yǎng)，也很少接受專門針對金融能力的培訓(xùn)。同時(shí)也有研究指出教師對于學(xué)校金融教育項(xiàng)目的態(tài)度，即是否認(rèn)同金融素養(yǎng)在當(dāng)代社會生活中是很重要的知識和技能，也被認(rèn)為是影響項(xiàng)目有效性的關(guān)鍵因素。[37]“下一代個(gè)人理財(cái)（NGPF）”以及“我的金融課堂（MyClassroom Economy）”等項(xiàng)目為教師提供關(guān)于個(gè)人理財(cái)為主的課程以及大量可運(yùn)用在教學(xué)中的課程材料。目前CEE開發(fā)的“金融助推（Jump $tart）項(xiàng)目以及FFFL等項(xiàng)目為項(xiàng)目實(shí)施承擔(dān)方的教師提供了規(guī)范化的培訓(xùn)，以提高教師的金融知識和教學(xué)技能。有實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，接受了規(guī)范化培訓(xùn)的教師提高了紐約、明尼蘇達(dá)、得克薩斯和馬里蘭州高中學(xué)生的金融知識水平。[35]此外，研究還發(fā)現(xiàn)，除了提高學(xué)生成績，教師的金融素養(yǎng)和信用評分也有所提高。[11]金融教育不僅應(yīng)該通過衡量學(xué)生的成果來評估，還應(yīng)該衡量教師的成果以及教師提供金融教育的方法。盡管如此，目前還缺乏嚴(yán)格的研究來評估教師培訓(xùn)課程對社會和金融生活技能教育的影響。此外，還缺乏進(jìn)行中介分析的研究，以調(diào)查理論驅(qū)動(dòng)的因果路徑，了解學(xué)生如何發(fā)展這些能力以及它們?nèi)绾蜗嗷リP(guān)聯(lián)。

（三） 家校融合推進(jìn)項(xiàng)目進(jìn)展

FFFL項(xiàng)目還輔以不同年級的家長金融指南手冊，指導(dǎo)父母通過家庭活動(dòng)來加強(qiáng)和擴(kuò)展兒童對個(gè)人財(cái)務(wù)的理解?！拔夷艽妫↖ Can Save）”儲蓄項(xiàng)目也鼓勵(lì)家長參與項(xiàng)目，結(jié)果表明接受干預(yù)的學(xué)生在金融知識測試中的得分明顯較高，并通過儲蓄行為顯示出金融能力的顯著差異。[23]在烏干達(dá)的項(xiàng)目發(fā)現(xiàn)，結(jié)合父母外展的項(xiàng)目增加了孩童的儲蓄率。[20]來自巴西的研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)，將家庭教育納入項(xiàng)目的學(xué)生，后期更可能與父母談?wù)撠?cái)務(wù)并參與家庭預(yù)算規(guī)劃。有研究指出，在新自由主義的背景下，人們把基本服務(wù)作為商品來獲取利潤，家庭的生存?zhèn)鶆?wù)在不斷擴(kuò)大。金融機(jī)構(gòu)對于金融的知識普及是：“借給你足夠的錢，讓你擺脫債務(wù)”，干預(yù)的焦點(diǎn)變成為了眼前的生存而借貸，而不是為了長期的可持續(xù)性而儲蓄。社區(qū)教育是促進(jìn)弱勢家庭金融素養(yǎng)的必要手段。[38]此外研究者發(fā)現(xiàn)，家校融合的金融教育項(xiàng)目對父母有積極的“涓滴”效應(yīng)，即金融教育項(xiàng)目除了可以提升青少年的金融素養(yǎng)外，同時(shí)也可以影響那些沒有參與項(xiàng)目的同輩群體的金融素養(yǎng)。[10]未來如果能夠?qū)W(xué)校金融教育項(xiàng)目推廣及社區(qū)金融教育項(xiàng)目，財(cái)務(wù)計(jì)劃和有效管理其財(cái)務(wù)可以為促進(jìn)社區(qū)和提高家庭生活水平做出重要貢獻(xiàn)，將有助于弱勢家庭的可持續(xù)福祉發(fā)展。

五、研究結(jié)論與建議

以往市場和消費(fèi)者的研究對青少年的行為并不感興趣。相對而言，青少年幾乎沒有可支配收入，但現(xiàn)有研究認(rèn)為童年經(jīng)歷在一定程度上會影響以后的消費(fèi)者行為模式。提高青少年的金融素養(yǎng)，使其具備正確的金融知識，獲得金融相關(guān)的技能，培養(yǎng)正確的金融態(tài)度，對于未來公共政策的制定和消費(fèi)者教育項(xiàng)目的發(fā)展很重要。[39]

在全球5個(gè)國家15項(xiàng)金融教育項(xiàng)目中只有2個(gè)項(xiàng)目是在不同地區(qū)進(jìn)行過多次評估，即“金融健康生活（Financial Fitness for Life）”項(xiàng)目和“阿福童（Aflatoun）”項(xiàng)目 。研究結(jié)果顯示，“金融健康生活（Financial Fitness for Life）”項(xiàng)目在提高金融知識水平以及金融態(tài)度的評估結(jié)果方面都較為穩(wěn)定。就改善金融行為而言，“生活經(jīng)驗(yàn)為本的金融計(jì)劃Lifeskillsbased financial education（LSFE）”、在荷蘭實(shí)施的“金錢周（Money Week）”以及在北京實(shí)施的青少年金融賦能社會工作服務(wù)有著較為積極的評估結(jié)果。[29， 40]

從世界各地金融教育項(xiàng)目的總結(jié)分析來看，金融教育項(xiàng)目的實(shí)施可以有效提高青少年的金融知識，對金融態(tài)度的提升也有一定的效果，但是相對于前兩者而言，對于金融行為，即儲蓄行為和財(cái)務(wù)行為改變的評估結(jié)果并不穩(wěn)定。

我國社會工作者也進(jìn)行了一系列提升青年群體金融能力的實(shí)踐。例如北京市昌平區(qū)開展針對中學(xué)生的金融知識教育。[41]成都市在對社區(qū)兒童開展金融知識講堂的同時(shí)，聯(lián)合銀行、保險(xiǎn)公司推出符合服務(wù)對象實(shí)際需求的公益金融產(chǎn)品。[42]我國的實(shí)踐目前仍然較多集中在金融教育領(lǐng)域。有研究表明金融教育對金錢態(tài)度的改善以及金融素養(yǎng)的提高有著重要影響，[43]但也有研究認(rèn)為金融教育并未能對校園以外更為復(fù)雜的金融環(huán)境做出準(zhǔn)備。[44]本文基于對青少年金融教育干預(yù)項(xiàng)目的回顧，分析青少年金融素養(yǎng)現(xiàn)狀以及項(xiàng)目面臨的復(fù)雜障礙，同時(shí)發(fā)現(xiàn)當(dāng)前以提高知識和行為為取向的方法具有局限性，因此結(jié)合生態(tài)系統(tǒng)理論對青少年金融社會工作實(shí)踐提出三點(diǎn)建議。

（一） 金融項(xiàng)目從執(zhí)行者主體為本轉(zhuǎn)向多元主體融合

金融社會工作對青少年金融素養(yǎng)進(jìn)行干預(yù)時(shí)，不僅僅要在學(xué)校系統(tǒng)中開展，還應(yīng)該關(guān)注家庭—學(xué)?；?dòng)的中觀系統(tǒng)、學(xué)校與商業(yè)社會互動(dòng)的外部系統(tǒng)以及關(guān)乎普惠金融的宏觀系統(tǒng)。社會工作者不應(yīng)該只針對青少年開展干預(yù)活動(dòng)，更應(yīng)該與其父母、朋友、金融專業(yè)人士、教育工作者等一起設(shè)計(jì)和實(shí)施有益于青少年金融素養(yǎng)的項(xiàng)目。同時(shí)應(yīng)該開展項(xiàng)目執(zhí)行者的培訓(xùn)，對學(xué)校教師或者執(zhí)行任務(wù)的金融社會工作者進(jìn)行規(guī)范化的培訓(xùn)，增強(qiáng)項(xiàng)目執(zhí)行者的金融素養(yǎng)。可以定期舉辦項(xiàng)目研討會，使教師或者金融社會工作者之間互相交流經(jīng)驗(yàn)，也應(yīng)該從政策上推動(dòng)將青少年金融素養(yǎng)教育納入素質(zhì)教育。

有研究發(fā)現(xiàn)我國社會組織從業(yè)者具有一定的金融素養(yǎng)，絕大部分從業(yè)者具有一定的基礎(chǔ)性金融知識、金融技能和金融行為，但在需要一定專業(yè)知識和能力的領(lǐng)域，比如保險(xiǎn)、金融財(cái)務(wù)規(guī)劃等領(lǐng)域得分普遍較低，[45]因此未來如果需要開發(fā)更好的青少年金融教育項(xiàng)目，還需要與銀行、專業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)動(dòng)，聘請專業(yè)的金融從業(yè)者進(jìn)行專業(yè)的金融指導(dǎo)。青少年金融社會工作提供的金融干預(yù)應(yīng)針對青少年的現(xiàn)實(shí)需要，通過專業(yè)服務(wù)改進(jìn)個(gè)體的可行金融能力（包括金融知識和技能等），從而享受普惠金融帶給他們的福利。

（二） 金融教育從學(xué)校文本轉(zhuǎn)向家校社融合

雖然學(xué)校金融教育項(xiàng)目大多在學(xué)校中開展，但是以往的研究也發(fā)現(xiàn)，家校社融合的項(xiàng)目效果更好。項(xiàng)目可以定期地舉行家長金融培訓(xùn)，一方面讓孩子更客觀地了解家庭的財(cái)務(wù)狀況，可以使孩子更多地參與到家庭財(cái)務(wù)決策中去，另一方面也可以增加家長的金融素養(yǎng)，讓家長能夠更好地做出財(cái)務(wù)決策，形成家校合力，共同促進(jìn)青少年的金融福祉。在家庭微觀系統(tǒng)中，社會工作者可能需要與青少年及其父母合作，以減少代際差距和代際緊張，鼓勵(lì)父母在其子女面臨金融問題時(shí)提供更多的家庭支持。與此同時(shí)，社會工作者也可能需要與父母一起工作，并考察父母的金融知識和行為如何影響年輕人。雖然目前學(xué)校金融項(xiàng)目多數(shù)由學(xué)校聯(lián)系金融機(jī)構(gòu)人士開展，但社會工作者可以直接參與和參加項(xiàng)目的規(guī)劃，從學(xué)生心理發(fā)展階段、家庭特征、社會心態(tài)等方面對那些已經(jīng)面臨金融危機(jī)的青少年及家庭提供干預(yù)或援助。在中觀系統(tǒng)內(nèi)，社會工作者可以動(dòng)員社區(qū)利益攸關(guān)方和其他專業(yè)人員為青少年提供金融教育，從以往的學(xué)校金融項(xiàng)目推廣至社區(qū)金融項(xiàng)目。服務(wù)對象也從青少年推及至他們的家庭乃至整個(gè)社區(qū)，提高各類人群對金融能力的重視。此外，社會工作者可以利用社交媒體和智能手機(jī)應(yīng)用程序，幫助可能缺乏技術(shù)的青少年及家庭獲取有關(guān)金融知識。

（三） 金融產(chǎn)品從金融屬性為本轉(zhuǎn)向金融屬性與公益屬性融合

在普惠金融的時(shí)代背景下，我國金融市場改革發(fā)展不斷深化，金融產(chǎn)品與服務(wù)日趨豐富，但也存在提供金融產(chǎn)品與服務(wù)行為不規(guī)范等問題。金融機(jī)構(gòu)開發(fā)的金融教育項(xiàng)目的金融屬性比較明顯。從本文統(tǒng)計(jì)的項(xiàng)目來看，金融教育的主要提供者仍然是社會組織。盡管金融機(jī)構(gòu)和非政府組織的金融項(xiàng)目出發(fā)點(diǎn)不同，但所希望達(dá)到的目標(biāo)以及干預(yù)的手段是相似的。所以未來金融機(jī)構(gòu)可以和社會組織合作，展現(xiàn)不同的優(yōu)勢和能力，轉(zhuǎn)向開展兼具金融屬性與公益屬性的教育計(jì)劃。隨著阿瑪?shù)賮喌热丝尚心芰τ^的提出，有學(xué)者認(rèn)為從個(gè)體出發(fā)的金融素養(yǎng)不能夠代表個(gè)體的金融能力，并指出宏觀層面金融機(jī)會以及普惠金融對個(gè)體金融能力的差異性會產(chǎn)生影響。[46]個(gè)體在擁有金融知識和金融技能的同時(shí)，應(yīng)該享有符合其需求的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的普惠金融環(huán)境。如果不考慮宏觀層面的金融機(jī)會以及金融能力，只考慮個(gè)體金融知識和金融素養(yǎng)不能對金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范。[47]我們應(yīng)該回應(yīng)弱勢群體和邊緣群體的金融需求，金融教育項(xiàng)目能夠有效提升貧困和弱勢社會群體獲得金融系統(tǒng)服務(wù)的機(jī)會。在更廣泛的宏觀系統(tǒng)層面，政府比社會工作者有更大的責(zé)任加強(qiáng)與學(xué)校、社區(qū)、金融機(jī)構(gòu)、社會組織之間的聯(lián)系，鼓勵(lì)各相關(guān)方重新設(shè)計(jì)適合青少年的金融教育項(xiàng)目，倡導(dǎo)適合青少年的金融服務(wù)與金融教學(xué)研究項(xiàng)目。政府應(yīng)該在普惠金融方面扮演更重要的角色，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，提供面向全體消費(fèi)者的金融知識培訓(xùn)，拓展弱勢群體的金融服務(wù)可及程度，提供公平的金融機(jī)會與資源。

盡管越來越多的研究者對這些教育項(xiàng)目能夠提高青少年金融素養(yǎng)抱有期待，但對這些項(xiàng)目結(jié)果有效性的實(shí)證研究仍然很少。對金融知識的掌握是可持續(xù)的，還是會隨著時(shí)間的推移而被忘卻？在虛擬操作中培養(yǎng)的金融行為是否會真正應(yīng)用至實(shí)際的金融操作中？現(xiàn)有對于學(xué)校金融教育項(xiàng)目的隨機(jī)對照試驗(yàn)大多是在項(xiàng)目開展之前和開展之后進(jìn)行，缺乏持續(xù)追蹤研究，所以即使評估結(jié)果認(rèn)為金融教育項(xiàng)目可以改善青少年的金融知識和態(tài)度，我們也無法有效地評估項(xiàng)目對未來實(shí)際的金融行為的影響。相對于項(xiàng)目結(jié)束后立即收集的數(shù)據(jù)，未來的研究應(yīng)當(dāng)在參與者項(xiàng)目結(jié)束三個(gè)月或者一年以后進(jìn)行追蹤評估，這種方法可以在學(xué)生有機(jī)會吸收知識后，對金融素養(yǎng)進(jìn)行測量，以確保項(xiàng)目評估的有效性。

（文字編輯：鄒紅 責(zé)任校對：徐朝科）