花唄支付變銀行信用購，影響征信嗎

顏媛媛

花唄支付變銀行信用購

購物支付時(shí)習(xí)慣性地選擇用支付寶，原本以為會(huì)習(xí)慣性彈出的花唄升級(jí)提示卻沒有出現(xiàn)，反倒是告知筆者使用了“光大銀行信用購”，這讓一直對(duì)花唄支付心有疑慮的筆者感到警惕（如圖1）。

經(jīng)過一番調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，今年4月10號(hào)之后，花唄通過短信告知的方式，已經(jīng)強(qiáng)制升級(jí)為“信用購|花唄”。按照品牌方的解釋，升級(jí)是將“花唄”產(chǎn)品進(jìn)行品牌區(qū)隔，由螞蟻消費(fèi)金融提供授信額度的叫“花唄”，由其他銀行等金融機(jī)構(gòu)全額出資的叫“信用購”，比如光大銀行信用購就是由光大銀行提供的授信額度。

以前的花唄授信額度，并非螞蟻消費(fèi)金融一家機(jī)構(gòu)提供，還有很多合作的銀行金融機(jī)構(gòu)也共同參與了，但體現(xiàn)得不夠明確，不利于消費(fèi)信貸的監(jiān)管工作，因此花唄必須要升級(jí)、改變，區(qū)分授信服務(wù)機(jī)構(gòu)。以后花唄就是螞蟻消費(fèi)金融的專屬品牌，至于其他銀行出資授信的，就要掛上該銀行的機(jī)構(gòu)名稱，稱為“信用購”，不能再掛在“花唄”品牌名下了。

然而，相比花唄內(nèi)部的更名和改組，用戶的關(guān)注點(diǎn)顯然在征信、還款等方面。下面，筆者就從征信、還款等方面，對(duì)如今的“信用購|花唄”進(jìn)行一番梳理，希望能夠?qū)Q定繼續(xù)使用花唄的小伙伴有所幫助。

信用購會(huì)否上征信？

對(duì)于大眾關(guān)注的征信問題，首先明確的是不管是否升級(jí)信用購，征信都要上報(bào)的。按照國家對(duì)于征信管理的要求，只要是正規(guī)、持牌的金融機(jī)構(gòu)提供的信貸服務(wù)，都是要上征信的。而正常使用花唄和信用購，不會(huì)對(duì)個(gè)人征信產(chǎn)生負(fù)面影響。

升級(jí)到信用購之后，由于信用購屬于銀行直接提供的服務(wù)，那么就會(huì)由銀行來報(bào)送相應(yīng)的征信記錄?；▎h依舊是由提供服務(wù)的螞蟻消費(fèi)金融公司來上報(bào)征信。升級(jí)之后，對(duì)于消費(fèi)者而言，在進(jìn)行借款的時(shí)候，可以清楚地知道錢來自哪里，以后一旦進(jìn)行責(zé)任劃分的時(shí)候，也能夠準(zhǔn)確地找到對(duì)應(yīng)的負(fù)責(zé)人。

這里可以提醒大家的是“上報(bào)征信就等于壞征信”說法并不正確，銀行在日常貸款審批中，會(huì)根據(jù)用戶的整體負(fù)債、現(xiàn)金流、是否有違約記錄等綜合判斷。良好的征信記錄體現(xiàn)了用戶的還款意愿與能力。因此，合理使用花唄、按時(shí)還款，在銀行貸款的審批中不會(huì)帶來負(fù)面影響。

借款與還款是否受到影響？

好不容易將花唄的額度提升上去，強(qiáng)制升級(jí)成“信用購|花唄”后，會(huì)否影響到用戶額度呢？

從目前終端市場(chǎng)反饋和官方解釋可以看到，升級(jí)后，額度會(huì)分成兩部分，螞蟻消金給到的花唄額度和銀行給到的信用購額度，從網(wǎng)友反饋的普遍情況看，兩部分額度加起來會(huì)比升級(jí)前的額度要略高一些。當(dāng)然，也不排除有些人發(fā)現(xiàn)自己借款額度變少，但總體上下浮動(dòng)額度并不會(huì)太大。只要以后正常消費(fèi)，正常還款，額度都會(huì)恢復(fù)正常的。

而在升級(jí)“信用購|花唄”后，用戶查賬還款的方式并沒有任何變化，花唄和信用購都是通過“支付寶—我的—花唄”頁面進(jìn)入，進(jìn)行查賬、還款，還款支持提前還款、主動(dòng)還款、系統(tǒng)自動(dòng)代扣還款、最低還款、分期還款，這些都是一樣的（如圖2）。

升級(jí)之后，在賬單查詢界面，用戶“信用購”和花唄賬戶已經(jīng)分開，除額度分開外，查詢賬單也可以分開查詢。在使用上除了感覺多了一個(gè)平級(jí)菜單外，并沒有太大的差異。

無論是花唄還是信用購，兩款產(chǎn)品在使用上并沒有區(qū)別，但對(duì)于習(xí)慣了花唄渠道付款的用戶而言，多少還是希望以花唄金額為第一優(yōu)先，對(duì)于這部分用戶，可以在“我的—消費(fèi)偏好”設(shè)置中進(jìn)行付款優(yōu)先級(jí)的設(shè)定，而同樣可以設(shè)定的還有還款時(shí)間（如圖3）。

實(shí)際體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，信用購使用起來和花唄幾乎沒有差別，同樣能在網(wǎng)店和線下實(shí)體店使用；同樣有最長40天的免息期，只要按時(shí)還款，就不會(huì)有任何額外的費(fèi)用；也同樣不能提取現(xiàn)金，只能用于消費(fèi)時(shí)的付款。

能否關(guān)閉花唄、信用購？

同關(guān)掉花唄一樣，即便是升級(jí)為“信用購|花唄”，用戶也可以根據(jù)個(gè)人的意愿申請(qǐng)關(guān)停。

想要關(guān)閉花唄信用購的話，首先打開支付寶APP，在首頁點(diǎn)擊“我的”選項(xiàng)，點(diǎn)擊“花唄”功能。接下來在新界面中點(diǎn)擊右上角“設(shè)置”功能，再點(diǎn)擊底端“關(guān)閉花唄丨信用購”選項(xiàng)。這里有時(shí)候會(huì)提醒大家“服務(wù)進(jìn)行中，暫時(shí)無法關(guān)閉”（如圖4），并不需要太多擔(dān)心。

之所以暫時(shí)無法關(guān)閉，通常是因?yàn)橛脩粲行枰犊畹捻?xiàng)目沒有結(jié)清而已。當(dāng)所有的項(xiàng)目都結(jié)清后，用戶可以根據(jù)個(gè)人需要，關(guān)閉花唄或信用購，也可以同時(shí)關(guān)閉兩者?？偟膩碚f，強(qiáng)制升級(jí)雖然有些讓人不舒服，但從各項(xiàng)服務(wù)體驗(yàn)上看并沒有太大變化，是否使用的主動(dòng)權(quán)依舊在用戶手中。