高端醫(yī)療保險“高”在哪

吳玲

近年來保險公司紛紛“升級”醫(yī)療險產(chǎn)品，一向神秘小眾的高端醫(yī)療保險浮出水面——憑借千萬級超高保額、整合稀缺醫(yī)療資源，甚至出國看病、享受全球頂尖的藥品和治療手段、保險公司直接結(jié)賬等壓倒性優(yōu)勢，被譽為醫(yī)療保險界的“愛馬仕”。

保費價格動輒數(shù)萬元至幾十萬，高端醫(yī)療險究竟“高”在哪？

高凈值人群的醫(yī)療保險

高端醫(yī)療保險是舶來品，初入中國市場時，主要是滿足外籍高管在中國的醫(yī)療需求。后在國內(nèi)發(fā)展至今，已有十多年時間。

不過，由于繳費門檻高等原因，很多人望而卻步，國內(nèi)市場蛋糕也一直未能做大。目前，高端醫(yī)療險的保費規(guī)模在整個健康險中占比不足5%。

明亞保險經(jīng)紀湖北分公司銷售經(jīng)理李川林表示，購買高端醫(yī)療險的人群還是極少數(shù)，除了外籍客群，以金融機構(gòu)、科技公司的高管等“金領(lǐng)”階層居多。手握一張高醫(yī)保單，就代表擁有了稀缺的醫(yī)療資源、良好的就醫(yī)環(huán)境和高品質(zhì)的服務(wù)體驗，比起診療費用，高凈值人群更在意這些。

《2021中國高凈值人群健康投資白皮書》顯示，2021年高凈值人群商業(yè)醫(yī)療保險的年繳保費和保障額度均大幅提升，尤其是5萬-10萬元保費區(qū)間占比達31%。

全國多個城市現(xiàn)在熱賣“百萬醫(yī)療險”。它之所以人氣高，在于它的保費低廉，每年幾百元的保費能買到最高幾百萬元的保額，還可報銷社保目錄外用藥。但這種保險也存在諸多限制，比如僅報銷公立醫(yī)院普通部的住院費用、設(shè)有免賠額（一般是社保報銷后需超過1萬元）、帶病投保難等，無法滿足對醫(yī)療服務(wù)有更高期待的人群。

張青是一家上市公司高管，四年前就購買了火爆的百萬醫(yī)療險，每年繳費600多元。幾年下來，她對百萬醫(yī)療險的評價是“用途不大”，“日?？床o需住院，費用也不高，醫(yī)保都直接報銷了。其實最不爽的是掛不到心儀的專家號，咨詢和做檢查排隊1-2小時起步，醫(yī)患交流也不夠充分。”

如今張青對醫(yī)療保險有了新的想法，她準備不再續(xù)費百萬醫(yī)療險了，轉(zhuǎn)而投保一份高端醫(yī)療險，享受更好的就醫(yī)體驗。

那么，高端醫(yī)療險究竟“高”在哪？

首先，高端醫(yī)療險可涵蓋公立醫(yī)院特需部、國際部、VIP部看病，也可選擇私立醫(yī)院和昂貴外資醫(yī)院；不僅住院報銷，門急診也能報；同時，公立醫(yī)院眼科、牙科、體檢、生育等百萬醫(yī)療險不支持的報銷項目，高端醫(yī)療險都能滿足。

此外，公立醫(yī)院普通部常年人滿為患，中年人的崩潰常常在這里發(fā)生。有錢，不一定能優(yōu)先看病；有錢，也可能一床難求。很多醫(yī)院的名醫(yī)手術(shù)，要等上幾個月甚至更久。而高端醫(yī)療險的“綠色通道”大大縮短了就醫(yī)等待時間。

最值得一提的是“直付”功能?？床∵^程中不用三番兩次跑到窗口交錢，保險公司跟醫(yī)療機構(gòu)直接結(jié)算，患者無需墊付，有種“看病不花錢”的錯覺。就醫(yī)范圍還可拓展至大中華地區(qū)和全球，享受頂級的醫(yī)療資源和治療方案。

年繳保費數(shù)萬元起步

服務(wù)高端，價格自然不菲。

現(xiàn)居住在武漢和上海兩地的海歸人士高先生，向支點財經(jīng)記者講述了他的親身經(jīng)歷。父親生過一場大病，這讓他對自己的健康格外重視。加上此前在美國留學，對醫(yī)療水平和保險產(chǎn)品的要求頗高。他說：“萬一自己不幸得了大病，家里雖付得起治療費，卻不一定能享受到優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源。四處找關(guān)系、求醫(yī)問藥，不僅耗費精力，還可能耽誤病情?！?/p>

自2017年回國后，高先生便定期在上海和睦家醫(yī)院體檢，一次花費近8000元。和睦家醫(yī)療集團是中國綜合性高端私立醫(yī)療機構(gòu)之一，門診掛號費幾百元，消費頗高。“但是，去過和睦家之后，再無法接受公立醫(yī)院普通部人擠人的場景?！庇谑撬稍儽ｋU行業(yè)的朋友，國內(nèi)有什么產(chǎn)品支持到這種昂貴型私立醫(yī)院就診？

華瑞保險銷售資深總監(jiān)覃露告訴支點財經(jīng)記者，高先生尋求的正是高端醫(yī)療保險，早前有很多人去香港配置，武漢市場的同類產(chǎn)品2018年才開始豐富起來。高先生夫妻二人選擇了安盛天平保險公司的高端醫(yī)療險，每年保費共3萬元左右。后來，高端醫(yī)療險頂流品牌Bupa（保柏集團）進入武漢，他們又果斷升級，雙人保費也隨之上漲到每年8萬元。

記者了解到，Bupa高端醫(yī)療險有優(yōu)越、精英、尊尚等不同版本。以優(yōu)越計劃為例，40歲女性投保，每年保費約4.7萬元，住院醫(yī)療保額為3150萬元，門診保額7.8萬元，免賠額0元。其中，腎臟透析、居家護理30日、臨終關(guān)懷等都是全額理賠，此外還包括健康檢查、眼科、牙科等（有賠付限額），以及生活費945元×10日、本地救護車/直升機、遺體運返回費用，均是全額賠付，就醫(yī)范圍全球除美地區(qū)。

精英計劃的每年保費11.6萬元，住院保額6300萬元，門診47萬元。與優(yōu)越計劃的區(qū)別主要是就醫(yī)范圍包含美國，增加了生育保障責任，部分項目提升了賠付限額。尊尚計劃保費則高達每年25萬元，保額無上限，各種理賠服務(wù)都是一步到位，比如僅交通費及生活費這一項，最多可報銷三位家人探訪被保險人住院期間的商務(wù)艙機票等。

雖然價格與服務(wù)均顛覆了普通消費者的認知，但投保依然有一定限制。李川林提醒，比如，新單投保年齡一般限65歲內(nèi)，核保流程同樣有非常嚴格的健康告知問卷。“只不過，人工核保更偏人性化，很多普通醫(yī)療險認定的既往癥，Bupa都可以涵蓋進來，不會像普通醫(yī)療險那樣一刀切?！?h3>武漢市場尚在起步階段

一般來說，挑選高醫(yī)產(chǎn)品，先看保司。其醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和高端醫(yī)療險運營經(jīng)驗，支持被保人在多少個城市、多少家醫(yī)院就醫(yī)，堪稱產(chǎn)品“命脈”。

目前，國內(nèi)高端醫(yī)療保險提供商，主要分為三大陣營，外資保險機構(gòu)（如Bupa、MSH、AXA），合資保險機構(gòu)（工銀安盛、招商信諾）、中資保險機構(gòu)（平安、泰康）。

“不過，中資保險機構(gòu)的高端醫(yī)療險都是用國外第三方服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，很難占到優(yōu)勢。而平安、復(fù)聯(lián)的中端醫(yī)療險還不錯，因為僅限中國大陸境內(nèi)就醫(yī)，醫(yī)療網(wǎng)格很容易鋪開?！崩畲秩缡窃u價。

要說最具人氣的高醫(yī)產(chǎn)品，Bupa算一個。品牌源自英國，2006年中國代表處成立，擁有全球最大的直付醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)，有120萬家合作醫(yī)療機構(gòu)，實力可想而知。目前Bupa在中國大陸的承保方是永誠財險。

還有一家是MSH（萬欣和），在中國高端健康險市場份額第一。中國總部位于上海，在北京、廣州、深圳，以及蘇州、武漢、大連等地設(shè)有分公司和服務(wù)代表處。主營業(yè)務(wù)是為保險公司提供全面的高端健康險第三方管理服務(wù)，合作保險公司有大地財險、太平養(yǎng)老、永安財險等。MSH在150個國家的86萬家醫(yī)療機構(gòu)提供直付服務(wù)，包括中國一二線城市的1500多家頂級私立、公立醫(yī)院和診所。

記者注意到，在MSH中國支付醫(yī)院城市列表中，武漢有湖北省中醫(yī)院、武漢大學中南醫(yī)院、華中科技大學同濟醫(yī)學院附屬同濟醫(yī)院等7家機構(gòu)。

在李川林看來，武漢高端醫(yī)療險市場尚屬起步階段，最主要原因是沒有很多與高端醫(yī)療險相匹配的就醫(yī)資源，一線城市有較多外資醫(yī)院如和睦家、美中宜和、新世紀、百匯醫(yī)療等等，都是高端醫(yī)療險的精準合作方，但武漢目前還沒有一家較高檔的私立醫(yī)院，卓正醫(yī)療在武漢也只有門診部，沒有住院部。