銀行構(gòu)建全方位新市民金融服務(wù)體系的思考

張春子

做好新市民工作具有重要意義，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)化各類金融資源配置，積極探索一條科學(xué)的新市民金融服務(wù)發(fā)展之路。

新市民金融服務(wù)是新時(shí)代金融業(yè)的重要課題

黨和政府高度重視新市民金融服務(wù)。以習(xí)近平同志為核心的黨中央高度重視新市民的工作、生活特別是住房問題。強(qiáng)調(diào)要以滿足新市民住房需求為主要出發(fā)點(diǎn)，形成長(zhǎng)遠(yuǎn)的制度安排，讓全體人民住有所居。2021年6月，《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展保障性租賃住房的意見》強(qiáng)調(diào)，要加快完善以公租房、保障性租賃住房和共有產(chǎn)權(quán)住房為主體的住房保障體系，加大對(duì)保障性租賃住房建設(shè)運(yùn)營(yíng)的信貸支持，在實(shí)施房地產(chǎn)信貸管理時(shí)予以差別化對(duì)待。國(guó)家支持相關(guān)企業(yè)通過發(fā)行企業(yè)債券、公司債券等債券融資工具，進(jìn)行保障性租賃住房建設(shè)和運(yùn)營(yíng)。對(duì)商業(yè)銀行來講，新市民金融服務(wù)既是一篇大文章，也是黨和政府賦予的一個(gè)必須保質(zhì)保量做好的新的歷史性、政治性任務(wù)。

促進(jìn)新市民金融服務(wù)的監(jiān)管措施不斷出臺(tái)。近年來，各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不斷推出指導(dǎo)意見等舉措，促進(jìn)包括面向新市民群體的金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。比如，在2021年9月下發(fā)的《關(guān)于做好流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》中，中國(guó)人民銀行強(qiáng)調(diào)要在“風(fēng)險(xiǎn)為本”原則下，適當(dāng)優(yōu)化開戶流程，精簡(jiǎn)輔助證明材料，根據(jù)客戶身份具體情況設(shè)定賬戶功能。銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行在2022年3月聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）中指出，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，針對(duì)新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，按照市場(chǎng)化法治化原則，加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，完善金融服務(wù)，高質(zhì)量擴(kuò)大金融供給，提升金融服務(wù)的均等性和便利度。銀保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與地方政府的溝通協(xié)調(diào)，支持配合地方政府有效發(fā)揮引導(dǎo)作用，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況出臺(tái)具體政策，細(xì)化支持措施，解決“瓶頸”制約，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷提高金融服務(wù)新市民水平。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，要精準(zhǔn)把握新市民的金融產(chǎn)品和服務(wù)需求，通過提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，不斷提升新市民金融健康水平。

商業(yè)銀行加快推出新市民金融服務(wù)方案。據(jù)中國(guó)人民銀行2022年3月發(fā)布的信息，截至2021年12月末，全國(guó)提供簡(jiǎn)易開戶服務(wù)的銀行網(wǎng)點(diǎn)已有12.6萬(wàn)個(gè)，預(yù)計(jì)占銀行業(yè)全部網(wǎng)點(diǎn)一半以上，未來通過簡(jiǎn)化開戶手段的升級(jí)將覆蓋更多網(wǎng)點(diǎn)和客戶群體。各主流商業(yè)銀行積極推出新市民金融服務(wù)產(chǎn)品和方案，例如，工行推出了“1+3+X”專屬金融服務(wù)體系，以專屬介質(zhì)為依托，服務(wù)安居、創(chuàng)業(yè)、醫(yī)療等核心場(chǎng)景，以及養(yǎng)老、就業(yè)、教育和金融素養(yǎng)等諸多延伸場(chǎng)景；中行推出多項(xiàng)重要措施，為創(chuàng)業(yè)人群、穩(wěn)崗企業(yè)提供相應(yīng)的信貸支持；建行出臺(tái)“服務(wù)新市民金融行動(dòng)方案”，構(gòu)建新市民全生命周期金融服務(wù)。其他多家銀行亦根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)和特色，在新市民金融服務(wù)方面積極布局，服務(wù)領(lǐng)域涉及信貸、養(yǎng)老、醫(yī)療、就業(yè)等方面。新市民金融服務(wù)是銀行業(yè)開辟第二增長(zhǎng)曲線的重點(diǎn)方向，為銀行機(jī)構(gòu)拓展新業(yè)務(wù)提供了巨大空間。

銀行金融機(jī)構(gòu)要明確新市民金融服務(wù)戰(zhàn)略方位

商業(yè)銀行能否有效開展新市民金融服務(wù)，關(guān)鍵在于是否對(duì)新市民群體的人口和地理結(jié)構(gòu)、需求差異和分層、風(fēng)險(xiǎn)容忍度等進(jìn)行了有效深入的分析，并根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)管理能力確立特色化戰(zhàn)略定位。

一是深度挖掘新市民群體的金融服務(wù)潛力?！锻ㄖ分忻鞔_指出，新市民指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前約有三億人。這三億人口在我國(guó)總?cè)丝谥械恼急瘸^20%，其中外來務(wù)工人員約占90%。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的《2021年農(nóng)民工監(jiān)測(cè)調(diào)查報(bào)告》顯示，新市民中占比最高的是31—40歲農(nóng)民工群體，達(dá)到27%。超過46.6%的是21—40歲的年輕群體，這一群體也是新消費(fèi)的中堅(jiān)力量和新金融業(yè)務(wù)的藍(lán)海市場(chǎng)，如果相應(yīng)的金融服務(wù)措施得當(dāng)，至少可多帶動(dòng)上萬(wàn)億新增信貸投放。

二是認(rèn)真分析新市民群體具有的差異性特點(diǎn)。從新市民人口結(jié)構(gòu)看，根據(jù)全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)，目前占“新市民”總數(shù)40％的是1.2億城際流動(dòng)人口，這一群體接受高等教育的比例較高。根據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)分析，新市民中獲得城市戶籍不滿三年的群體主要是新畢業(yè)留在城市的大學(xué)生、研究生、博士生等，有住房、醫(yī)療、就業(yè)創(chuàng)業(yè)等需求，是金融服務(wù)中的優(yōu)質(zhì)群體；鄉(xiāng)—城轉(zhuǎn)移人口多數(shù)為進(jìn)城農(nóng)民工，該群體收入水平偏低、教育水平偏低、征信覆蓋不足，是銀行信用下沉的主要對(duì)象；城際轉(zhuǎn)移人口多為從低能級(jí)城市向高能級(jí)城市遷移的人口，主要是為了實(shí)現(xiàn)異地創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女養(yǎng)老等目的的戶籍外群體，就業(yè)、教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等需求較大。從新市民區(qū)域流動(dòng)特征看，新市民向東部區(qū)域及中西部核心城市聚集，千萬(wàn)以上人口城市是新市民首選的地方，其中約占全國(guó)50%的新市民聚集在京津冀、長(zhǎng)三角、珠三角、成渝等四大城市群。從新市民總體數(shù)量來看，一般而言，現(xiàn)代化大城市吸引的新市民數(shù)量也相對(duì)更大。根據(jù)魯政委等學(xué)者研究估計(jì)，超一線特大型城市新市民數(shù)量最多，其中深圳、上海和北京的新市民數(shù)量分別達(dá)到了1378萬(wàn)人、1077萬(wàn)人和868多萬(wàn)人。新市民規(guī)模在400萬(wàn)—500萬(wàn)人的也基本是一線城市，部分城市新市民規(guī)模則達(dá)到了740萬(wàn)—940萬(wàn)人，體現(xiàn)出了不遜于超級(jí)大城市的吸引力。新市民規(guī)模為200萬(wàn)—300萬(wàn)人的主要是二線城市，100萬(wàn)人以內(nèi)的主要是地市級(jí)三線城市。

綜合來看，新市民面臨許多風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，相當(dāng)一部分新市民工作不穩(wěn)定、缺乏有效的社會(huì)保障和可支配收入來源、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，在子女教育、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老、住房、金融服務(wù)等方面面臨諸多困難。特別是融資條件受限較多，理財(cái)渠道分散和不暢通，缺乏科學(xué)有效的保險(xiǎn)保障和醫(yī)療健康及養(yǎng)老規(guī)劃等。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，新市民群體家庭財(cái)富的不斷積累，將對(duì)包括財(cái)富管理在內(nèi)的金融服務(wù)提出更多需求。目前來看，戶籍市民和新市民在金融服務(wù)需求上還有較多差異（見表1）。

三是加強(qiáng)對(duì)新市民的金融消費(fèi)和投資服務(wù)?？陀^而言，新市民獲取金融服務(wù)的痛點(diǎn)在于銀行業(yè)嚴(yán)監(jiān)管、內(nèi)部嚴(yán)風(fēng)控和“新市民”弱資質(zhì)之間的矛盾。在外部強(qiáng)監(jiān)管下，銀行信用下沉動(dòng)力不足。2016年12月，原銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行小微企業(yè)授信盡職免責(zé)工作的通知》，推進(jìn)信貸“盡職免責(zé)”制度，然而在實(shí)際落地中卻存在諸多問題，導(dǎo)致“新市民”金融資源可得性差，成為金融服務(wù)的邊緣地帶。

從新市民金融需求方面看，根據(jù)2022年4月末21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道線上調(diào)查結(jié)果，參與調(diào)查的新市民中有超過60%的人想要獲得住房貸款方面的金融服務(wù)。有接近70%的人對(duì)所獲得的金融產(chǎn)品和服務(wù)表示不滿意。其中，32%的人認(rèn)為金融產(chǎn)品種類少，43%的人認(rèn)為金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，44%的人認(rèn)為金融產(chǎn)品針對(duì)性弱，還有超過30%的人認(rèn)為當(dāng)前的金融產(chǎn)品和服務(wù)收費(fèi)不合理、服務(wù)態(tài)度差。有效打通教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、住房貸款省級(jí)之間的障礙，建立健全異地互認(rèn)機(jī)制，對(duì)于新市民群體意義重大，也是金融產(chǎn)品和服務(wù)的巨大藍(lán)海市場(chǎng)。

銀行要建立全方位的新市民金融服務(wù)體系

銀行應(yīng)積極響應(yīng)黨和國(guó)家的號(hào)召，針對(duì)新市民的金融需求痛點(diǎn)，提升金融服務(wù)能力，為其提供有溫度的特色金融產(chǎn)品與服務(wù)。

貫徹落實(shí)黨和國(guó)家關(guān)于新市民金融服務(wù)的要求。從金融支持新市民的對(duì)象看，一方面對(duì)為“新市民”提供服務(wù)的企業(yè)加大金融支持力度。其中制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)、建筑業(yè)、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)、居民服務(wù)業(yè)和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)等重點(diǎn)行業(yè)涵蓋至少77％農(nóng)民工群體、約2.2億人，銀行要強(qiáng)化對(duì)這些行業(yè)的金融服務(wù)支持力度。要加強(qiáng)對(duì)新市民創(chuàng)業(yè)的金融支持，助力保障性租賃住房市場(chǎng)健康發(fā)展。另一方面，加強(qiáng)對(duì)新市民群體的個(gè)性化支持。包括實(shí)施差異化住房信貸政策、建立新市民信用評(píng)價(jià)體系、做好金融產(chǎn)品創(chuàng)新等，合理滿足新市民消費(fèi)信貸等金融需求，重點(diǎn)保障農(nóng)民工群體的工資支付，豐富新市民養(yǎng)老金融供給。從支持新市民金融服務(wù)的場(chǎng)景看，要強(qiáng)化新市民消費(fèi)類金融服務(wù)，包括支持養(yǎng)老機(jī)構(gòu)融資需求、研發(fā)適合新市民的養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品等，豐富適合新市民的穩(wěn)健型投資品類；強(qiáng)化新市民醫(yī)療金融服務(wù)，加快推動(dòng)異地就醫(yī)結(jié)算等；強(qiáng)化對(duì)新市民教育的金融服務(wù)支持。針對(duì)新市民的經(jīng)營(yíng)類金融需求，銀行應(yīng)考慮將新市民創(chuàng)業(yè)納入創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款扶持計(jì)劃，降低其創(chuàng)業(yè)融資成本，強(qiáng)化對(duì)就業(yè)吸納能力較強(qiáng)的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶的信貸傾斜等。銀行要滿足新市民的購(gòu)房信貸需求，以及地產(chǎn)后周期消費(fèi)的信貸需求。同時(shí)，各級(jí)政府部門也應(yīng)持續(xù)推出面向新市民服務(wù)的政策措施，支持商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)大金融產(chǎn)品和服務(wù)的有效供給，并通過合理減費(fèi)讓利、降低利率等合法合規(guī)方式，有效降低新市民獲得各種優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的成本，提升金融服務(wù)價(jià)值的獲得感。

創(chuàng)新適應(yīng)新市民需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。銀行金融機(jī)構(gòu)要不斷深化和加強(qiáng)新市民客群業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略布局，形成具有特色和競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品和服務(wù)組合。一是加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的調(diào)查研究。要以精準(zhǔn)服務(wù)為導(dǎo)向，深度調(diào)查研究新市民融資、財(cái)富管理、生活便利等方面的個(gè)性化需求。注重長(zhǎng)期收益與風(fēng)險(xiǎn)考量，形成差異化、系統(tǒng)化的產(chǎn)品組合。二是加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。銀行可通過總結(jié)自身產(chǎn)品和服務(wù)方面的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，并借鑒銀行同業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)特性，推出差異化和個(gè)性化的新市民金融產(chǎn)品和服務(wù)。比如，向新市民提供相應(yīng)的財(cái)富管理產(chǎn)品，推出線上新市民App專區(qū)，專業(yè)的金融管家服務(wù)，開展便捷的新市民繳費(fèi)服務(wù)等。

做好新市民金融健康管理。大部分新市民群體財(cái)富存量低、風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱，因此銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)新市民的金融知識(shí)教育，共同為新市民做好財(cái)富管理規(guī)劃，規(guī)避過度負(fù)債和杠桿化，防范生活和工作中的突發(fā)因素對(duì)新市民個(gè)人和家庭以及銀行自身的金融健康造成不利影響。比如，針對(duì)有一定可投資資產(chǎn)的中低收入新市民群體，銀行可考慮為其配置一定量的低風(fēng)險(xiǎn)、靈活性較高的財(cái)富管理產(chǎn)品。針對(duì)具有較高財(cái)富存量的新市民群體，銀行要為其制定長(zhǎng)期的財(cái)富管理計(jì)劃，優(yōu)化資產(chǎn)配置，提高其財(cái)富價(jià)值。針對(duì)新市民中的小微企業(yè)主，銀行要加強(qiáng)與政府和增信主體的深度合作，積極有效滿足小微企業(yè)主的相應(yīng)金融服務(wù)需求。針對(duì)每年的大量高校畢業(yè)生，商業(yè)銀行要強(qiáng)化與教育等部門和機(jī)構(gòu)的合作，聚焦高校畢業(yè)生就業(yè)痛點(diǎn)問題，提供一攬子金融產(chǎn)品和服務(wù)組合，增強(qiáng)畢業(yè)學(xué)生社會(huì)生活和工作的信心。對(duì)于綜合經(jīng)營(yíng)能力較強(qiáng)的商業(yè)銀行，要提升產(chǎn)品設(shè)計(jì)和管理能力，打造貫穿新市民全生命周期的解決方案和專屬金融服務(wù)體系。

補(bǔ)齊新市民區(qū)域性和階層性金融服務(wù)短板。當(dāng)前銀行業(yè)在滿足新市民普惠金融需求時(shí)還面臨不均衡的問題。新市民的金融需求呈現(xiàn)出很大的差異性特征，因此商業(yè)銀行要進(jìn)一步通過細(xì)分客戶和市場(chǎng)，提升金融服務(wù)新市民的精準(zhǔn)性與便捷性。比如，東部沿海五個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份的普惠小微貸款余額占全國(guó)近50%，而中西部特別是西部省份新市民金融服務(wù)發(fā)展則相對(duì)較慢。商業(yè)銀行要利用好相關(guān)監(jiān)管政策，通過場(chǎng)景深度開發(fā)，挖掘相關(guān)業(yè)務(wù)潛力。針對(duì)新市民群體的金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力低和產(chǎn)品不健全等問題，銀行可逐步建立資產(chǎn)分配理念，為新市民制定長(zhǎng)期的財(cái)富管理計(jì)劃?？紤]到新市民群體貸款需求以小額資金周轉(zhuǎn)為主，近七成在10萬(wàn)元以內(nèi)，銀行要開發(fā)和應(yīng)用具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的省錢又省時(shí)的綜合金融服務(wù)平臺(tái)。

加大新市民金融服務(wù)中的金融科技應(yīng)用力度。一是銀行應(yīng)對(duì)“新市民”進(jìn)行精準(zhǔn)畫像。銀行應(yīng)充分運(yùn)用金融科技手段，對(duì)新市民進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，創(chuàng)新信用評(píng)價(jià)方式，降低對(duì)抵質(zhì)擔(dān)保的依賴，提升新市民的金融服務(wù)適應(yīng)性。二是打造數(shù)字化金融服務(wù)場(chǎng)景。比如，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維和數(shù)字化經(jīng)營(yíng)理念，提供全鏈條多場(chǎng)景供應(yīng)鏈金融服務(wù)，通過數(shù)字化金融為新市民提供“一站式”的消費(fèi)金融體驗(yàn)，強(qiáng)化數(shù)字化場(chǎng)景獲客、產(chǎn)品設(shè)計(jì)及風(fēng)險(xiǎn)控制，提高平臺(tái)化、場(chǎng)景化、批量化等獲客能力，賦能新市民的城市生活，構(gòu)建現(xiàn)代化智能風(fēng)控體系，拓寬新市民線上業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查覆蓋面。

（作者系清華經(jīng)管中國(guó)金融研究中心特邀研究員）

責(zé)任編輯：孫 爽