以數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能新市民金融服務(wù)

袁文霞

近幾年，隨著新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)的快速發(fā)展，各行各業(yè)正在積極吸引更多全新的面孔參與到城市建設(shè)中，全國各地的城市人口結(jié)構(gòu)也在發(fā)生著深刻變化，“新市民”正逐步成為城市發(fā)展的重要力量，做好新市民服務(wù)已成為國家治理和社會發(fā)展的必要舉措。自2022年3月，中國銀保監(jiān)會和中國人民銀行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》以來，各家金融機(jī)構(gòu)正積極研究并不斷加大新市民金融服務(wù)方面的規(guī)劃和布局，針對涉及新市民的創(chuàng)業(yè)、住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等方面積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品、優(yōu)化服務(wù)流程，不斷提升金融服務(wù)的便利性和可得性。商業(yè)銀行作為我國金融業(yè)的重要主體，同時也是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵橋梁，更需要積極踐行金融工作的人民性和政治性，以做好普惠金融、服務(wù)百姓民生為己任，通過深化推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，積極應(yīng)用科技和數(shù)據(jù)要素推動管理模式創(chuàng)新和業(yè)務(wù)流程重塑，著力實(shí)現(xiàn)新市民金融服務(wù)和需求的有效適配，幫助新市民更好地融入社會主義現(xiàn)代化進(jìn)程。

做好“新市民”金融服務(wù)，首先要明確新市民的范疇，才能精準(zhǔn)對接需求，提升相關(guān)群體的獲得感。2014年7月，國務(wù)院常務(wù)會議中提出，對于長期居住在城市并有相對固定工作的農(nóng)民工，要逐步讓他們?nèi)跒椤靶率忻瘛?，享受同樣的基本公共服?wù)，不能把他們視為城市“二等公民”。2015年12月，中央政治局會議中指出，要化解房地產(chǎn)庫存，通過加快農(nóng)民工市民化，推進(jìn)以滿足新市民為出發(fā)點(diǎn)的住房制度改革，擴(kuò)大有效需求，穩(wěn)定房地產(chǎn)市場。2021年12月24日，國家發(fā)改委在解釋“十四五”規(guī)劃綱要中的名詞時提到，“新市民”是指在城市穩(wěn)定就業(yè)的農(nóng)民工其他外來務(wù)工人員、新就業(yè)大專院校學(xué)生等常住人口。2022年3月4日，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，進(jìn)一步明確了新市民的標(biāo)準(zhǔn)和范圍。

新市民的總體情況

從新市民群體范圍看，新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等。

從新市民群體分類看，目前新市民群體的規(guī)模約有三億左右，以戶籍劃分，初步可分為三類。

第一類是入戶籍不滿三年的群體。截至2021年底，該群體共計0.5億人。這類群體在學(xué)歷、技能等方面具備優(yōu)勢，獲得戶籍后可進(jìn)一步催生住房、醫(yī)療就業(yè)等需求，是金融服務(wù)中的優(yōu)質(zhì)群體，但也存在收入不穩(wěn)定、流水短、征信不完善等制約。

第二類是鄉(xiāng)城轉(zhuǎn)移人口。該類群體多為進(jìn)城農(nóng)民工，截至2022年底，我國外出的農(nóng)民工人數(shù)約為1.7億，收入水平（月薪約4000元）和教育水平（僅17%受過高等教育）普遍偏低，且征信覆蓋不足，是銀行信用下沉的主要對象（見圖1）。

第三類是城際轉(zhuǎn)移人口，主要是指由于一線城市的人口虹吸效應(yīng)，異地創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、求學(xué)和投靠子女等進(jìn)行的人口遷移。根據(jù)第七次人口普查，我國城際流動人口約1.2億人。

從新市民群體畫像看，大部分新市民生活和工作狀態(tài)相對穩(wěn)定，多數(shù)有家庭，來城市的主要目的是工作就業(yè)；來城市多年，收入來源主要是工資獎金，收入水平普遍偏低，全職工作人群中有73%購買了社保（見圖2）。

從新市民群體行業(yè)分布看，吸納新市民較多的區(qū)域主要是新市民較為集中的重點(diǎn)區(qū)域、城市、城鎮(zhèn)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)基地、產(chǎn)業(yè)工業(yè)園區(qū)等。吸納新市民較多的行業(yè)主要為制造業(yè)，建筑業(yè)，批發(fā)和零售業(yè)，交通運(yùn)輸、倉儲和郵政業(yè)，居民服務(wù)等重點(diǎn)行業(yè)。圖3是2020年新市民中占比較大的農(nóng)民工群體行業(yè)分布的統(tǒng)計情況。

從新市民金融服務(wù)需求看，新市民對于金融服務(wù)的需求主要包括九大類，分別是理財、保險、信用卡、住房貸款、教育培訓(xùn)貸款、消費(fèi)貸款、個人經(jīng)營貸款、金融投資者教育和其他。進(jìn)一步調(diào)查反映，上述需求中，新市民需求最高的金融服務(wù)是住房貸款、教育培訓(xùn)、消費(fèi)貸款等；而相關(guān)領(lǐng)域的金融服務(wù)供給與新市民需求存在一定的差異，是新市民金融服務(wù)亟需解決的主要領(lǐng)域（見圖4）。

新市民金融服務(wù)的難點(diǎn)

新市民群體理財意識比較薄弱。新市民在改善生活、創(chuàng)業(yè)周轉(zhuǎn)等方面有較大的理財及融資需求。但由于部分新市民學(xué)歷水平不高，可支配資產(chǎn)較少又缺乏專業(yè)金融知識，沒有清晰系統(tǒng)的理財規(guī)劃，往往同時在不同理財平臺購買理財產(chǎn)品，且呈現(xiàn)出較大的從眾性、隨意性和保守性特點(diǎn)，需要研究做好新市民投資理財?shù)目蛻艚逃龑?dǎo)新市民群體接受和使用商業(yè)銀行的規(guī)范化金融服務(wù)產(chǎn)品。

新市民群體融資條件受限。雖然新市民群體貸款時會優(yōu)先考慮銀行類金融機(jī)構(gòu)，但大部分新市民的金融需求具有小額分散的特點(diǎn)，且個人信用記錄不一定完善，其信用等級難以被金融機(jī)構(gòu)識別，因此在獲得信貸支持方面存在一定的難度。部分新市民在尋求金融服務(wù)時，可能被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所需的工作證明、收入證明、社保公積金、抵押物等準(zhǔn)入條件擋在門外，需要根據(jù)新市民客戶群體的特征進(jìn)行進(jìn)一步的細(xì)分和業(yè)務(wù)規(guī)則設(shè)計。

新市民群體的收入穩(wěn)定性較差。新市民群體面臨著諸多風(fēng)險：行業(yè)發(fā)展受限，工作可替代性強(qiáng)，學(xué)歷低，收入穩(wěn)定性差；養(yǎng)老、醫(yī)療資金規(guī)劃和儲備不足，大病返貧；外來務(wù)工人員，如外賣騎手、快遞員、網(wǎng)約車司機(jī)等新型業(yè)態(tài)從業(yè)人員，面臨意外人身傷害風(fēng)險與失業(yè)風(fēng)險；小微企業(yè)主由于收入不穩(wěn)定，面臨信用風(fēng)險及養(yǎng)老風(fēng)險，以上情況都對新市民群體的金融服務(wù)產(chǎn)品提出了更高要求。

新市民客群的數(shù)據(jù)支撐相對匱乏。由于新市民群體普遍流動性較高，居住地址、工作單位甚至聯(lián)系方式都比較不穩(wěn)定，加上就業(yè)、社保、醫(yī)保、養(yǎng)老、公積金等政務(wù)信息分散在不同的部門，信息不對稱，數(shù)據(jù)獲取難度較大，商業(yè)銀行難以對其進(jìn)行精準(zhǔn)“畫像”并設(shè)計專屬金融產(chǎn)品和服務(wù)，在一定程度上制約了金融服務(wù)的支持力度。

商業(yè)銀行新市民金融服務(wù)的探索實(shí)踐

為切實(shí)提升新市民群體的獲得感、幸福感、安全感，各商業(yè)銀行積極響應(yīng)國家政策，聚焦新市民特點(diǎn)需求，持續(xù)加強(qiáng)金融服務(wù)的支持力度，積極探索金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。針對新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的“金融+非金融服務(wù)”需求，各商業(yè)銀行推出一系列的惠民措施，為新市民群體提供多重服務(wù)與配套權(quán)益，在滿足新市民群體多元化金融需求的同時，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷注入活力。

打造專屬介質(zhì)及權(quán)益，提升新市民群體獲得感。作為新市民身份識別最直觀的載體，各家銀行基于不同的主題和場景，紛紛推出新市民專屬借記卡和貸記卡。專屬介質(zhì)的推出切實(shí)降低了用卡成本，提高了新市民群體的獲得感。以交通銀行的銀聯(lián)無界卡為例，根據(jù)新市民身份特點(diǎn)的不同推出四個版本的主題借記卡——創(chuàng)業(yè)精英版、職場精英版、城市建設(shè)者版和金色年華版，持卡人可以享受年費(fèi)、工本費(fèi)、手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬、同城和異地取款等多項手續(xù)費(fèi)減免以及為四大版本配置的出行等權(quán)益。

聚集重點(diǎn)行業(yè)和領(lǐng)域，促進(jìn)新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)。為幫助吸納新市民較多的小微企業(yè)解決創(chuàng)業(yè)難、貸款難、融資難的問題，商業(yè)銀行根據(jù)信貸政策指引，聚焦新市民比較集中的行業(yè)和創(chuàng)業(yè)群體，推出差異化融資方案，為新市民群體提供優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)。交通銀行通過加大與政府、各類平臺App、小程序的數(shù)據(jù)對接，深度參與當(dāng)?shù)卣?wù)新市民客群的相關(guān)數(shù)字政務(wù)建設(shè)，并有針對性的推出政采快貸、場景快貸、單一窗口關(guān)稅保函等線上信用類場景授信產(chǎn)品，優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境，完善面向新市民的金融服務(wù)模式與生態(tài)場景，集成新市民服務(wù)內(nèi)容，提供更多自動化、智能化的服務(wù)體驗(yàn)和內(nèi)容，讓新市民群體充分享受“金融+生活+政務(wù)”三大生態(tài)融合場景帶來的便利。

優(yōu)化住房金融服務(wù)，滿足新市民安居需求。新市民群體住房金融需求的主要特點(diǎn)是“以租為主，兼顧購房”，商業(yè)銀行一方面通過加大租賃住房的支持力度，幫助其實(shí)現(xiàn)住有所居；另一方面對具備購房能力，收入相對穩(wěn)定的新市民群體，提供定制化、差異化的首套住房按揭貸款準(zhǔn)入政策，提升對新市民的購房信貸服務(wù)能力，讓新市民群體能夠“住得起、住得穩(wěn)、住得好”。交通銀行在商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)上，積極把握公租房、保障性租賃住房等租賃住房業(yè)務(wù)機(jī)遇，擇優(yōu)支持保障性住房開發(fā)和城鎮(zhèn)老舊小區(qū)改造，參與重大城市更新建設(shè)項目，服務(wù)市民居住質(zhì)量提升。同時，針對新市民群體探索推出房貸額度優(yōu)先保障、房貸利率優(yōu)惠等系列專屬權(quán)益，積極探索為承租保障性租賃住房的新市民定制惠民貸、信用付等產(chǎn)品，滿足其房租支付、公共繳費(fèi)、生活娛樂等日常消費(fèi)需求。

豐富服務(wù)支持，助力新市民職業(yè)培訓(xùn)及子女教育。為助力新市民培訓(xùn)及子女教育，商業(yè)銀行從職業(yè)技能培訓(xùn)、助學(xué)貸款、托育和學(xué)前教育等方面加大對新市民群體的金融支持，幫助其解決后顧之憂，增強(qiáng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)能力。交通銀行在助力新市民職業(yè)培訓(xùn)和子女教育方面，以“交銀慧?！狈?wù)品牌為依托，提供學(xué)費(fèi)繳納、助學(xué)貸款、校園一卡通等智慧教育服務(wù)；為在職人員提供專屬在職教育貸產(chǎn)品，為新市民子女教育服務(wù)提供商業(yè)助學(xué)貸款。

加強(qiáng)銀政合作，提高健康保險服務(wù)水平。為提高新市民群體的保障水平，商業(yè)銀行發(fā)揮商業(yè)健康保險的保障作用，針對新市民中各類細(xì)分客群特征推出定制意外險及其他專屬保險產(chǎn)品。交通銀行推出的“惠民就醫(yī)”，依托“交政通”平臺，在長三角地區(qū)打通區(qū)域醫(yī)保查詢、異地就醫(yī)一件事等政務(wù)事項，為區(qū)域內(nèi)新市民提供便捷服務(wù)。同時，針對快遞騎手、外賣員、網(wǎng)約車司機(jī)等職業(yè)風(fēng)險較為突出的新市民群體，定制開發(fā)新市民安心意外保障計劃。

打造養(yǎng)老品牌，豐富養(yǎng)老金融服務(wù)內(nèi)涵。商業(yè)銀行積極參與養(yǎng)老保險第三支柱建設(shè)，強(qiáng)化數(shù)字化科技支撐，為新市民客戶提供“一站式”養(yǎng)老財富管理及增值服務(wù)。交通銀行積極打造“交銀養(yǎng)老”品牌，立足“養(yǎng)老+健康”兩個主題，構(gòu)建差異化服務(wù)體系，按照新市民群體的不同養(yǎng)老需求，針對到城鎮(zhèn)生活的養(yǎng)老新市民，鼓勵其增加意外風(fēng)險保障，購買老年意外險、骨折險等保險份額，抵御異地醫(yī)保賠付的缺口或高額的護(hù)理費(fèi)用；基于新市民在新城市安享晚年的資產(chǎn)增值需求，定制推出專屬養(yǎng)老或適老化的年金保險、儲蓄、理財、基金等產(chǎn)品及組合套餐。根據(jù)政策要求，積極對接個人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺及相關(guān)金融行業(yè)平臺，實(shí)現(xiàn)個人養(yǎng)老金賬戶的系統(tǒng)建設(shè)及政策落地。

創(chuàng)新服務(wù)模式，提升便民惠民質(zhì)效?；A(chǔ)金融服務(wù)和新市民群體息息相關(guān)，增強(qiáng)基礎(chǔ)金融服務(wù)的可得性和便利性，是他們安居樂業(yè)的重要保障。商業(yè)銀行通過“線上+線下”的渠道共同發(fā)力，加強(qiáng)服務(wù)渠道的觸達(dá)性和便捷性。交通銀行持續(xù)結(jié)合新市民客群需要，通過優(yōu)化線上App、微信小程序、云端銀行及線下網(wǎng)點(diǎn)自助終端等功能體驗(yàn)，提供個性化的服務(wù)內(nèi)容。在網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道端，實(shí)施適老化改造，特別提供了愛心版長者線上專區(qū)功能，操作流程更簡化，隨遷老人可以更便捷地進(jìn)行線上化業(yè)務(wù)辦理，有效彌合了數(shù)字鴻溝。

豐富產(chǎn)品創(chuàng)新，解決供需不匹配問題。在依法有效保護(hù)個人信息權(quán)益的基礎(chǔ)上，各家銀行積極探索大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，綜合運(yùn)用新市民社保、稅務(wù)、住房公積金等數(shù)據(jù)，優(yōu)化各類信貸產(chǎn)品的專屬模型策略，強(qiáng)化對新市民的定制服務(wù)和差異化應(yīng)用，在保障該類客戶服務(wù)效率的同時，加強(qiáng)數(shù)字化風(fēng)險過濾與防控。交通銀行依托數(shù)字化平臺，根據(jù)場景特質(zhì)與平臺屬性，為新市民的城市生活進(jìn)行全方位賦能，依托銀行現(xiàn)有產(chǎn)品、標(biāo)簽體系，結(jié)合新市民特性及風(fēng)險偏好進(jìn)行建模，優(yōu)化組合方式，形成更具競爭力的產(chǎn)品組合拳。

結(jié)語

做好新市民的金融服務(wù)，切實(shí)增強(qiáng)新市民的獲得感、幸福感、安全感，是時代發(fā)展賦予金融機(jī)構(gòu)的重大任務(wù)和歷史使命，也是商業(yè)銀行的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。商業(yè)銀行應(yīng)持續(xù)為新市民群體及新市民就業(yè)企業(yè)提供全方位、多維度的綜合金融支持，陪伴眾多新市民在他鄉(xiāng)扎根、奮斗，成長為社會的中流砥柱，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展貢獻(xiàn)的積極力量。

（作者系交通銀行數(shù)據(jù)管理與應(yīng)用部總經(jīng)理）

責(zé)任編輯：孫 爽