新時代科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展研究

趙瀟

摘 要：保險科技的形成與發(fā)展得益于區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據等高新技術的推動，為傳統(tǒng)保險機構升級、轉型創(chuàng)造了良好契機，也進一步推動了保險產品、服務的優(yōu)化與創(chuàng)新，為我國保險業(yè)高質量發(fā)展奠定了良好基礎。在保險科技不斷發(fā)展的過程中仍然存在一些亟須解決的風險與問題，如何應對這些風險是推動保險業(yè)高質量發(fā)展的關鍵。

關鍵詞：新時代；保險；科技賦能；發(fā)展研究

一、新時代科技賦能保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）新時代科技賦能保險業(yè)基本情況

改革開放以后，我國保險業(yè)先后經歷了代理人驅動、資本驅動和科技驅動三個發(fā)展階段，新時期保險業(yè)在科技、資金和人力三要素的推動下，實現(xiàn)了產品與服務的進一步升級，更好地滿足了人們對于保險的高需求、高要求，我國保險業(yè)的未來一片光明。

（二）新時代科技賦能保險業(yè)發(fā)展運作模式

新時期在保險與科技融合力度不斷增大的背景下，充分利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據、云計算等底層技術，更好的契合了保險業(yè)數(shù)據驅動以及應用場景的需求，進一步促進了保險業(yè)深化改革。保險科技主要是以新興科技為核心，目前已經應用到了保險產品營銷、承保管理、理賠創(chuàng)新等多個流程中。

（三）新時代科技賦能保險業(yè)的發(fā)展成效

在科技不斷進步的過程中，保險科技也得到了十足發(fā)展，保險科技儼然成為了深化保險供給側結構性改革的重要驅動力。在新時代保險科技的推動下，讓許多企業(yè)都享受到了更高的風險福利，尤其是在保險業(yè)快速發(fā)展的背景下，企業(yè)通過投入少量資金就可以將生產、經營、運輸、售后等環(huán)節(jié)存在的風險轉嫁給保險公司，所以在保險業(yè)快速發(fā)展的背景下進一步輔助增強了各大企業(yè)的抗風險能力，而基于保險科技的保險業(yè)在快速發(fā)展的過程中，其覆蓋范圍不斷拓寬，為更多企業(yè)、個人提供了更加優(yōu)質的保險服務。比如君石保險經紀有限公司，以構建全球一流保險家孵化平臺為導向，充分利用保險科技不斷為客戶量身定制最佳保險保障及理財方案，基于大數(shù)據管理、云服務、智能管家賦能保險產品、服務創(chuàng)新，進一步推動了保險業(yè)的發(fā)展。

（四）科技賦能保險業(yè)的矛盾

近年來，保險業(yè)在傳統(tǒng)保險機構、互聯(lián)網巨頭、互聯(lián)網保險公司的通力協(xié)作下，深化探索了科技與保險的融合途徑，不過在持續(xù)發(fā)展保險科技賦能作用的過程中，仍然存在一些矛盾點。保險科技中包括了大數(shù)據、云計算、區(qū)塊鏈等底層技術，雖然這些新技術促進了保險業(yè)的進一步發(fā)展，不過作為新興技術在實際應用的過程中還存在一定瓶頸。比如在應用人工智能技術的過程中，該技術的兼容性無法兼顧所有保險公司的傳統(tǒng)系統(tǒng)，并且利用人工智能技術進行決策的過程中，信息的透明度比較低，雖然在面對未知風險的過程中有較強的抵抗性，不過這也會對保險業(yè)務開展的連續(xù)性造成影響。再比如區(qū)塊鏈技術具有去中心化、數(shù)據安全性、高效率的特征，但是在實際應用該技術的過程中又會陷入“不可能的三位一體”的困境。

二、新時代保險科技賦能分析

（一）新時代保險科技賦能概況

新時代保險科技發(fā)展與應用，除了可以深化保險業(yè)改革外，也為其他行業(yè)巨頭進軍保險業(yè)創(chuàng)造了良好契機。比如阿里巴巴的國泰保險、騰訊的和泰康人壽、百度的百安保險等是典型代表。各行業(yè)的巨頭企業(yè)憑借自身客戶、資源、資金、技術等方面的優(yōu)勢，通過投資、入股、兼并、合作等形式在保險領域中進行規(guī)劃和布局，充分體現(xiàn)出了保險和科技結合發(fā)展的特點。

（二）新時代保險科技賦能的意義

新時代保險科技的發(fā)展，對保險業(yè)發(fā)展的促進作用是顯而易見的。不過保險業(yè)的發(fā)展需要行業(yè)中全體成員的共同努力，在行業(yè)領域中如果有企業(yè)、機構忽視自身觀念的轉變，以及保險科技的應用，必然會影響新時代保險科技在保險行業(yè)中價值的發(fā)揮，在這樣的情況下想要充分發(fā)揮科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展的作用有非常大的難度。當下入局保險行業(yè)的企業(yè)眾多，除了傳統(tǒng)保險公司、機構借助保險科技進行產品、服務創(chuàng)新外，這些新入行的企業(yè)也充分利用保險科技的優(yōu)勢，面向互聯(lián)網消費者群體推出了個性化、智能化、場景化的科技型保險產品，在保險業(yè)內部營造了強烈的競爭氛圍，這對于傳統(tǒng)保險公司、互聯(lián)網保險公司來說是一項巨大的挑戰(zhàn)，保險科技賦能下的傳統(tǒng)保險業(yè)只有持續(xù)加強新技術的應用，不斷推出新產品、高質量服務，不斷提升消費者滿意度，能夠在激烈的行業(yè)競爭中立足。

（三）新時代科技賦能保險業(yè)的啟示

新時代保險科技的應用，應當著重消除技術應用過程中存在的風險、瓶頸，通過不斷創(chuàng)新技術、強化技術功能的方式，為保險業(yè)高質量發(fā)展奠定基礎。保險科技的發(fā)展與應用，為消費者們提供了更為優(yōu)質的產品和服務，同時還降低了保險行業(yè)的管理成本。但是保險科技下的諸多底層技術發(fā)展仍然處于起步階段、發(fā)展時間尚短，在實際應用的過程中存在適量不確定性，因此各大保險企業(yè)應當考慮的是如何正確應用保險科技，同時在應用保險科技的過程中如何應對各種未知風險。

三、保險科技發(fā)展中面臨的風險和挑戰(zhàn)

（一）有效監(jiān)管的挑戰(zhàn)

在保險科技的推動作用下，突破了傳統(tǒng)保險行業(yè)中監(jiān)管的區(qū)域限制，大量未知風險開始跨領域、跨市場傳播，對保險業(yè)監(jiān)管工作的開展提出的更高的要求。在當前的保險行業(yè)中，以分業(yè)監(jiān)管為主的監(jiān)管模式，顯然已經無法適應保險科技賦能下保險業(yè)高質量發(fā)展的需求，在行業(yè)融合、混業(yè)經營的大環(huán)境下，迫切需要通過創(chuàng)新現(xiàn)行監(jiān)管體系的方式，推動我國保險業(yè)高質量發(fā)展。因為有效監(jiān)管的缺失，造成很多潛在的威脅，內部機制運行不暢通，也比較容易滋生行業(yè)腐敗，如此，對于行業(yè)的進步和發(fā)展來說，造成不小的影響。

（二）人才缺失待解決

深化改革后的保險行業(yè)對于復合型人才的需求越來越高，而保險行業(yè)與房地產行業(yè)一樣，人員流動性非常高，如何在引進新技術的過程中同時引進技術型、應用型人才成為制約保險科技賦能效果的關鍵，同時如何留住復合型人才又是各大保險企業(yè)需要深入思考的問題。從保險業(yè)目前的人才結構來看，人員入門門檻較低，并且大多數(shù)屬于銷售型人才，既懂銷售、又懂技術還懂管理的人才非常少，在這樣的情況下對我國保險業(yè)高質量發(fā)展形成了制約。人員素質的不高對于行業(yè)的進步發(fā)展來說是一項比較大的漏洞。人才資源是行業(yè)發(fā)展的基礎性因素，缺乏必要的專業(yè)人才可能會對科技賦能保險帶來比較大的隱患。

新時代保險科技賦能下，復合型人才不足是保險業(yè)當前面臨的典型矛盾問題，對保險業(yè)高質量發(fā)展產生了一定負面影響。普通高校、職業(yè)學校在面向保險行業(yè)的過程中，沒有充分認識到保險科技賦能下培養(yǎng)創(chuàng)新型人才的重要性；許多傳統(tǒng)保險公司、機構還沒有對自身培訓體系進行調整，沒有建立完善的引進復合型人才的戰(zhàn)略目標，在這樣的情況下，即便公司、企業(yè)有意識應用新技術，但是在缺乏人才支撐的情況下，保險科技的價值得不到發(fā)揮。

（三）新技術應用風險

技術瓶頸進一步影響了新時代保險科技賦能效果，而在科技不斷創(chuàng)新的背景下，保險科技的應用也存在一些難題。尤其是在保險科技的賦能作用下保險業(yè)規(guī)模不斷擴大，保險科技是科技與保險深入融合后的產物，在進一步推進保險科技的過程中還可能會面臨道德、市場、操作等層面的問題，同時新技術的應用也會產生一些新的風險。比如利用大數(shù)據技術對客戶數(shù)據進行挖掘、處理和分析的過程中，客戶的信息隨時會面臨被盜、被侵犯的風險；新技術的出現(xiàn)和應用伴隨著相關法律制度的調整，政府的舉措、通知，都可能給保險公司帶來很大的下行壓力。在不熟悉新法律、新制度的情況下，會面臨法律層面的風險。

四、進一步發(fā)揮科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展作用的建議

（一）構建適應保險科技特點的監(jiān)管體系，實現(xiàn)鼓勵創(chuàng)新與風險防范的平衡

保險科技賦能下保險業(yè)監(jiān)管體系目前面臨的各項挑戰(zhàn)，需要政府部門積極發(fā)揮自身領導作用，帶領保險公司、機構積極探索與保險科技特點相符的新監(jiān)管體制，并利用各項新興監(jiān)管技術，進一步提高監(jiān)管的有效性。同時政府部門還應當出臺相關優(yōu)惠政策，鼓勵企業(yè)、機構進行創(chuàng)新、鼓勵機構和企業(yè)大力推廣、應用保險科技，進一步提升保險業(yè)高質量發(fā)展過程中防范風險的水平。

為了更好地建立監(jiān)管體系，制度建設少不了。制度建設對于監(jiān)管體系的建立和完善發(fā)揮著重要的作用，只有健全的制度才能保證監(jiān)管體系的健康運轉，有了明確的制度規(guī)定，也能讓監(jiān)管行為在制度的籠子里開展，什么行為允許，什么行為不能做，都有一個明確的導向，為后續(xù)相關部門開展有效的監(jiān)管提供基本的參照，也能推動監(jiān)管行為更加有效、科學的開展。同時，以制度建設的形式規(guī)范監(jiān)管行為，也可以起到思想重視的目的，沒有履行好監(jiān)管的職責，是一種違法的行為，提升了不履行義務的風險等級，從側面助推做好履行好監(jiān)管職責的有效性。

（二）加大底層核心技術研發(fā)力度，為科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展提供智力支撐

底層技術的研發(fā)水平，是衡量國家保險科技發(fā)展的重要標準，所以想要推動保險業(yè)高質量發(fā)展，還應當不斷加大新興技術、前沿技術的研發(fā)力度。加大新興技術、前沿技術的研發(fā)力度，不能僅僅停留在口號和決策上，要加大新興技術、前沿技術的資金投入力度，資金投入與技術創(chuàng)新的效果呈現(xiàn)正向比例，因此，要想做好新興技術和前沿技術的創(chuàng)新工作，資金的投入不可或缺。并且，在實際研發(fā)的過程中，要對研發(fā)的內容和方向確定主次，針對個別技術進行重點研發(fā)，避免出現(xiàn)“大水漫灌”的情況，這樣既不利于新興技術、前沿技術的重點突破，而且還造成資金的浪費，不利于創(chuàng)新的有效開展。如表1所示，想要推動保險業(yè)高質量發(fā)展，還需要著重加強以下幾項技術的研發(fā)力度。

（三）高度重視新技術應用可能出現(xiàn)的新型風險，提高風險防控的前瞻性

保險科技賦能下保險業(yè)在開展新業(yè)務的過程中，一定要高度重視新技術應用過程中可能會帶來了各種新風險，有針對性采取風險防控措施，建立完善的行業(yè)風險防控體系。比如在應用保險科技的過程中面臨威脅信息安全風險，應提高信息監(jiān)督力度，避免在信息泄露的情況下對客戶信息安全造成影響。保險業(yè)風險防控要具備一定的前瞻性，利用新技術對未知風險進行預測，提前采取防范措施，為保險業(yè)高質量發(fā)展創(chuàng)造良好條件。

（四）完善產學研協(xié)同創(chuàng)新體系，加大保險科技復合型人才培養(yǎng)和引進力度

科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展，一定要高度重視產學結合，加強高校、職業(yè)學校與保險行業(yè)的合作，加強與科研機構的溝通，共同創(chuàng)建產學研協(xié)同體系。人才在科技賦能保險業(yè)的過程中，發(fā)揮著重要的作用?？萍假x能是企業(yè)文化和管理制度的變革，需要全部門協(xié)同，實現(xiàn)技術與業(yè)務的深度融合。加快推進科技賦能保險行業(yè)的速率，需要信息科技人才，更需要既懂技術、又懂業(yè)務的復合型人才。保險企業(yè)需要加強科技人才培養(yǎng)，積極引進高精尖的科技領域人才，同時在內部各條線發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)儲備人才，努力營造創(chuàng)新文化氛圍，建立創(chuàng)新應用培育機制，構建創(chuàng)新引領科技人才隊伍。在這個過程中，保險企業(yè)、機構要高度重視復合型人才的引進，改善保險業(yè)當前存在的人員流動性大的問題，重視對行業(yè)人才結構的優(yōu)化和調整。針對現(xiàn)有復合型人才，企業(yè)、機構應當加強培訓以及保障力度，為人才成長創(chuàng)造良好條件，通過推出高福利、高待遇的方式留住人才。

五、結論

綜上所述，想要充分發(fā)揮新時代科技賦能保險業(yè)高質量發(fā)展的作用與價值，必須提高行業(yè)整體對保險科技的重視程度，重視應用保險科技過程中國家政府對行業(yè)的監(jiān)督、重視新技術應用過程中對于新風險的防控，利用新技術不斷推出新產品和新服務，充分發(fā)揮新時代保險科技在保險業(yè)中的應用價值。

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