只有與業(yè)務(wù)深度擬合，科技能力才能不斷提升

李曉婧

險(xiǎn)企的科技能力需要在企業(yè)內(nèi)部持續(xù)地培育和深化，不斷深度擬合到業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)中去，并通過(guò)降本提效慢慢“養(yǎng)”，才能逐漸形成新的模式。

保險(xiǎn)行業(yè)正在向高質(zhì)量發(fā)展階段過(guò)渡，行業(yè)需要去更換新的“引擎”，這個(gè)“引擎”的特點(diǎn)就是回歸保險(xiǎn)本位。保險(xiǎn)行業(yè)要迎接新的未來(lái)，第一件事情就是要回到保險(xiǎn)行業(yè)知識(shí)服務(wù)的賽道上來(lái)，就是做好風(fēng)險(xiǎn)管理，為企業(yè)、為個(gè)人、為家庭來(lái)提供專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理以及配套的保險(xiǎn)服務(wù)，即“風(fēng)險(xiǎn)管理+保險(xiǎn)服務(wù)”。

回歸本位需從四個(gè)方面發(fā)力，分別是：培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)型的人才，尤其是那種能提供專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)服務(wù)的人才；加大數(shù)智化轉(zhuǎn)型的力度；行業(yè)要進(jìn)一步精細(xì)化分工，在專(zhuān)業(yè)化分工的背景之下，讓不同環(huán)節(jié)的專(zhuān)業(yè)水平發(fā)揮到極致；不同板塊之間，甚至于保險(xiǎn)行業(yè)和全社會(huì)不同領(lǐng)域之間要有大規(guī)模的協(xié)同。

就其中的數(shù)智化轉(zhuǎn)型來(lái)說(shuō)，行業(yè)尚在探索中，還未能真正帶來(lái)革命性變化，保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介需自身“長(zhǎng)”出科技的能力，深度擬合到業(yè)務(wù)中來(lái)，通過(guò)降本提效慢慢“養(yǎng)”出新模式。

數(shù)智化的賦能效果已顯現(xiàn)

保險(xiǎn)科技的發(fā)展將會(huì)經(jīng)歷三個(gè)階段。第一階段是信息化階段，思考和實(shí)踐以O(shè)2O線(xiàn)上連接線(xiàn)下的模式，如何實(shí)現(xiàn)效率的提升；第二階段是數(shù)字化階段，也就是OMO線(xiàn)上與線(xiàn)下如何深度融合，去實(shí)現(xiàn)降本增效的同時(shí)，衍生出更多新的業(yè)務(wù)場(chǎng)景；第三階段是數(shù)智化階段，這個(gè)階段涉及到如何與AI進(jìn)行深度的結(jié)合，以及結(jié)合后可能會(huì)為行業(yè)帶來(lái)更深層次的重構(gòu)。

第三個(gè)階段還在探索當(dāng)中，目前尚未給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)革命性的變化，但值得期待。

而保險(xiǎn)科技發(fā)展至今，主要為行業(yè)帶來(lái)了三方面的影響。

首先，保險(xiǎn)科技的發(fā)展，或者說(shuō)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展對(duì)市場(chǎng)的教育，對(duì)于保險(xiǎn)的普及有著巨大的提速。因?yàn)樵趥鹘y(tǒng)時(shí)代，保險(xiǎn)的普及主要靠保險(xiǎn)從業(yè)者，通過(guò)人傳人去做普及，非常有限。雖然后來(lái)還有其他渠道的參與，但總而言之，傳播方式比較傳統(tǒng)，速度也不可能出現(xiàn)驟然提速。但是在這幾年，互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)科技的高速發(fā)展使得對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知在公域里以指數(shù)級(jí)的速度傳遞給中國(guó)的廣大用戶(hù)，使大家認(rèn)知到了保險(xiǎn)的重要性。這個(gè)變化對(duì)行業(yè)的增量有非常深遠(yuǎn)的影響，相信未來(lái)還會(huì)繼續(xù)提速。

其次，保險(xiǎn)科技大大提升了全行業(yè)的交易效率。這來(lái)自于技術(shù)的鏈接，是技術(shù)使得保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈各端全部被鏈接到一起。

以產(chǎn)品切換期間險(xiǎn)企提供的服務(wù)來(lái)說(shuō)，技術(shù)對(duì)行業(yè)成本、用戶(hù)體驗(yàn)的優(yōu)化正在發(fā)揮巨大的作用。此外，技術(shù)發(fā)展在某些特殊時(shí)期能夠激發(fā)出新的價(jià)值空間和新應(yīng)用的產(chǎn)生。如三年疫情期間線(xiàn)上服務(wù)模式的快速崛起。

過(guò)去三年，由于科技發(fā)展使得保險(xiǎn)業(yè)非常多的場(chǎng)景可以脫離線(xiàn)下，有些在科技賦能方面探索得比較早一點(diǎn)的企業(yè)，甚至可以做到端到端，即從開(kāi)始一直到服務(wù)的終結(jié)都可以絲毫不依賴(lài)于線(xiàn)下場(chǎng)景，這都有助于保險(xiǎn)業(yè)在疫情三年間保住發(fā)展的基盤(pán)。過(guò)去三年，受益于提前在科技方面的布局，大童幾乎沒(méi)有受到疫情的影響，甚至還通過(guò)疫情倒逼我們，加快推進(jìn)線(xiàn)上化全鏈路的布局，這也為公司帶來(lái)了增量。

科技需與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)深度擬合

過(guò)去幾年，保險(xiǎn)科技熱度很高，但如今，再談保險(xiǎn)科技，相關(guān)技術(shù)初創(chuàng)公司似乎很難拿到投資人的錢(qián)了。保險(xiǎn)科技的“降溫”，一方面是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)科技本身很難，另一方面也要看為保險(xiǎn)科技買(mǎi)單的錢(qián)從哪里來(lái)。

事實(shí)上，保險(xiǎn)科技服務(wù)的對(duì)象是保險(xiǎn)中介和保險(xiǎn)公司，C端不會(huì)為保險(xiǎn)科技來(lái)買(mǎi)單。如果我們的服務(wù)對(duì)象是保險(xiǎn)中介和保險(xiǎn)公司的話(huà)，所有行業(yè)利潤(rùn)的來(lái)源均來(lái)自于保險(xiǎn)的銷(xiāo)售，而保費(fèi)無(wú)非來(lái)自于三差損益的定價(jià)。而目前傳統(tǒng)的定價(jià)模式，對(duì)保險(xiǎn)科技這部分的考量是有限的。

無(wú)非是能不能產(chǎn)生死差益。從科技賦能或數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面做一些風(fēng)控，死差益理論上存在，但怎么落地、怎么才能真正產(chǎn)生死差益，并且愿意拿死差益為這部分保險(xiǎn)科技買(mǎi)單，這只有在死差益形成足夠大的規(guī)模，并且嫁接在這條科技線(xiàn)上，這個(gè)細(xì)分賽道才能活得下來(lái)，并且活得更好。

不過(guò)，目前這部分尚沒(méi)有看到特別亮眼的案例出來(lái)。

過(guò)去行業(yè)通過(guò)技術(shù)手段為費(fèi)差部分降本提效做了很多工作。不過(guò)，后來(lái)才發(fā)現(xiàn)一些保險(xiǎn)科技企業(yè)其實(shí)是在打著科技的旗號(hào)干保費(fèi)。如果你不能做大業(yè)務(wù)規(guī)模直接帶來(lái)保費(fèi)，不能在費(fèi)差上有直接的貢獻(xiàn)，保司就沒(méi)有辦法為科技買(mǎi)單。保險(xiǎn)科技的發(fā)展要經(jīng)歷長(zhǎng)周期的生長(zhǎng)，這也導(dǎo)致了與當(dāng)前行業(yè)能夠在保險(xiǎn)科技方面的投入有限之間，產(chǎn)生了較大的矛盾，這一點(diǎn)是短時(shí)間內(nèi)無(wú)法去解決的問(wèn)題，促使了保險(xiǎn)科技領(lǐng)域出現(xiàn)了降溫的情況。

事實(shí)上，保險(xiǎn)科技需要險(xiǎn)企在企業(yè)內(nèi)部慢慢培育。大童算是數(shù)字化轉(zhuǎn)型做得比較早的一家中介，你會(huì)發(fā)現(xiàn)最好的做法不是保險(xiǎn)科技成為一個(gè)獨(dú)立的公司跟保司和中介合作，而是現(xiàn)在的保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)中介需要自身長(zhǎng)出科技的能力，深度擬合到業(yè)務(wù)中來(lái)，通過(guò)降本提效慢慢“養(yǎng)”，也許有一天就可以養(yǎng)出新的模式，大童是走過(guò)了這樣一條路。

事實(shí)上，目前大童旗下沒(méi)有哪個(gè)業(yè)務(wù)可以離開(kāi)數(shù)字化技術(shù)，沒(méi)有哪個(gè)流程、哪個(gè)環(huán)節(jié)可以離開(kāi)數(shù)字化而存在，這確實(shí)優(yōu)化了公司的業(yè)務(wù)模式。

未來(lái)，大童保險(xiǎn)服務(wù)依然重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)科技與業(yè)務(wù)場(chǎng)景的深度融合。

除了降本提效，我們希望創(chuàng)造出全新的價(jià)值空間出來(lái)。這幾年的探索也有一些成效，通過(guò)“科技+人”的模式，大童為更多的保險(xiǎn)客戶(hù)提供了專(zhuān)業(yè)、有溫度的保險(xiǎn)及配套服務(wù)；為前線(xiàn)隊(duì)伍提供了多元化的賦能，同時(shí)也倒逼他們具備了全線(xiàn)上化服務(wù)客戶(hù)的能力；也為眾多想要進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展，但因?yàn)槁殬I(yè)發(fā)展中的諸多困難與迷茫導(dǎo)致不敢入場(chǎng)的新保險(xiǎn)人，打開(kāi)了保險(xiǎn)事業(yè)的大門(mén)。

這都是我們新價(jià)值空間的創(chuàng)造，我們也在做探索。未來(lái)，公司全鏈路當(dāng)中要把人的能力分拆到最小的流程單位。流程中需要有人存在，就讓人來(lái)干；其他的流程和環(huán)節(jié)，科技可以做，就讓科技上場(chǎng)。我們就用人和科技之間的極致分工和流程的不斷絲滑，打開(kāi)新的價(jià)值空間。