世行營(yíng)商環(huán)境評(píng)估中“獲取金融服務(wù)”的指標(biāo)分析及政策建議

王冠華

為促進(jìn)各國(guó)投資環(huán)境改善、為國(guó)際投資提供指南，世界銀行自 2003 年開(kāi)始，依據(jù)該行專(zhuān)家組編制的營(yíng)商環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，每年發(fā)布一份全球 《營(yíng)商環(huán)境報(bào)告》，用于評(píng)價(jià)全球各個(gè)經(jīng)濟(jì)體是否營(yíng)造了有利于經(jīng)濟(jì)實(shí)體設(shè)立和經(jīng)營(yíng)的商業(yè)環(huán)境，成為全球最有影響的國(guó)家治理績(jī)效評(píng)估指標(biāo)之一。但由于各經(jīng)濟(jì)體制度、文化、發(fā)展水平千差萬(wàn)別，世行發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有指標(biāo)存在局限，在一定程度上無(wú)法客觀、全面、真實(shí)地反映各經(jīng)濟(jì)體的營(yíng)商環(huán)境。2021 年 9 月，世行決定中止《營(yíng)商環(huán)境報(bào)告》及其相關(guān)數(shù)據(jù)的發(fā)布，并宣布將研究制定新的評(píng)價(jià)方法。

2022 年 12 月，世行正式發(fā)布《營(yíng)商環(huán)境新評(píng)價(jià)項(xiàng)目概念書(shū)》，暫定項(xiàng)目名稱(chēng)為“宜商環(huán)境”（Business Enabling Environment），并介紹了項(xiàng)目的基本目標(biāo)和方法，引入一套初步指標(biāo)，提出項(xiàng)目實(shí)施方案。2023年 5 月，世行正式發(fā)布指導(dǎo)手冊(cè)和方法指南，新的評(píng)估體系將金融領(lǐng)域指標(biāo)由“獲得信貸”變?yōu)椤矮@取金融服務(wù)”。根據(jù)計(jì)劃，世行已經(jīng)于 2023 年 10 月在我國(guó)啟動(dòng)了企業(yè)家問(wèn)卷調(diào)查，初步定于 2025 年發(fā)布新指標(biāo)體系下的首次評(píng)估報(bào)告。

一、“獲取金融服務(wù)”指標(biāo)的構(gòu)成情況

（一）評(píng)估內(nèi)容

世行認(rèn)為，健全有力的監(jiān)管框架、充分共享的金融基礎(chǔ)信息、有效運(yùn)轉(zhuǎn)的現(xiàn)代擔(dān)保交易系統(tǒng)，均可增加企業(yè)獲得融資的可能性，消除支付和收款方面的瓶頸，也可進(jìn)一步增強(qiáng)企業(yè)的財(cái)務(wù)安全。在此背景下，新的指標(biāo)體系在獲取金融服務(wù)方面分三個(gè)維度進(jìn)行評(píng)估。

在“維度 I—商業(yè)貸款、擔(dān)保交易、電子支付和綠色融資監(jiān)管質(zhì)量”方面，世行設(shè)置了 4 項(xiàng)一級(jí)指標(biāo)、14 項(xiàng)二級(jí)指標(biāo)和 30 項(xiàng)三級(jí)指標(biāo)（限于篇幅，三級(jí)指標(biāo)均未展示）。一是商業(yè)貸款的良好監(jiān)管措施，設(shè)置3 項(xiàng)二級(jí)指標(biāo)：進(jìn)行客戶(hù)盡職調(diào)查和記錄保存要求，基于風(fēng)險(xiǎn)的方法和風(fēng)險(xiǎn)因素，加強(qiáng)和簡(jiǎn)化客戶(hù)盡職調(diào)查措施的可用性。二是擔(dān)保交易的良好監(jiān)管措施，設(shè)置 3 項(xiàng)二級(jí)指標(biāo)：擔(dān)保交易的統(tǒng)一法律框架，可擔(dān)保的動(dòng)產(chǎn)、債務(wù)和義務(wù)類(lèi)型，優(yōu)先權(quán)/執(zhí)行。三是電子支付的良好監(jiān)管措施，設(shè)置 5 項(xiàng)二級(jí)指標(biāo)：風(fēng)險(xiǎn)管理，客戶(hù)資金保護(hù)，費(fèi)用、條款和條件的透明度，可靠的追索權(quán)和爭(zhēng)端解決機(jī)制的可用性，互操作性和促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)。四是綠色融資的良好監(jiān)管措施，設(shè)置 3 項(xiàng)二級(jí)指標(biāo)：風(fēng)險(xiǎn)管理，披露要求和影響報(bào)告，綠色融資的可獲得性和采用綠色原則的可行性。

在“維度II—信貸基礎(chǔ)設(shè)施中信息的可獲得性和融資可及性”方面，世行設(shè)置了 4 項(xiàng)一級(jí)指標(biāo)、4項(xiàng)二級(jí)指標(biāo)和 9 項(xiàng)三級(jí)指標(biāo)。一是征信登記運(yùn)行情況（征信局和征信登記處的運(yùn)作），設(shè)置 1 項(xiàng)二級(jí)指標(biāo)：數(shù)據(jù)覆蓋率和信用信息可獲得性。二是動(dòng)產(chǎn)抵押登記處的運(yùn)作，設(shè)置 1 項(xiàng)二級(jí)指標(biāo)：動(dòng)產(chǎn)抵押登記的特點(diǎn)。三是綠色融資，設(shè)置 1 項(xiàng)二級(jí)指標(biāo)：綠色貸款可獲得性及要求。四是性別金融，設(shè)置 1 項(xiàng)二級(jí)指標(biāo)：促進(jìn)婦女獲得融資。

在“維度 III—實(shí)際獲得金融服務(wù)的效率”方面，世行設(shè)置了 2 項(xiàng)一級(jí)指標(biāo)、10 項(xiàng)二級(jí)指標(biāo)。一是貸款，分別設(shè)置了 4 項(xiàng)二級(jí)指標(biāo)：獲得貸款的時(shí)間，獲得貸款的成本，動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)和信貸數(shù)據(jù)更新的效率，獲得貸款和其他銀行服務(wù)的性別差距。二是電子支付，設(shè)置 6 項(xiàng)二級(jí)指標(biāo)：接收電子支付的費(fèi)用，進(jìn)行電子支付的成本，收到電子付款的時(shí)間，接收電子支付的使用水平，進(jìn)行電子支付的使用水平，電子支付使用的性別差異。

與原有“獲得信貸”指標(biāo)相比，新指標(biāo)“獲取金融服務(wù)”增加了 8 個(gè)新考核指數(shù)。一是監(jiān)管框架維度下新增 3 個(gè)指標(biāo)：商業(yè)貸款的良好監(jiān)管實(shí)踐，電子支付的良好監(jiān)管實(shí)踐，綠色融資的良好監(jiān)管實(shí)踐。二是公共服務(wù)維度將擴(kuò)大到包括商業(yè)銀行在審查企業(yè)貸款申請(qǐng)時(shí)，使用信用報(bào)告和抵押品登記服務(wù)的數(shù)據(jù)。三是接受獲取金融服務(wù)的便利度維度新增 5 個(gè)指標(biāo)：獲得貸款的便利度，登記擔(dān)保權(quán)益的便利度，信用信息共享的及時(shí)性，進(jìn)行和接收電子支付的便利度，綠色融資的可用性。四是原評(píng)估體系的“獲得信貸”指標(biāo)僅考慮企業(yè)靈活性，但新的“獲取金融服務(wù)”指標(biāo)則兼顧企業(yè)靈活性和社會(huì)效益的平衡，對(duì)不同的指標(biāo)分別設(shè)定企業(yè)靈活度和社會(huì)效益兩類(lèi)得分。

（二）數(shù)據(jù)來(lái)源

與原評(píng)估體系主要依靠專(zhuān)家調(diào)查獲取數(shù)據(jù)不同，新的評(píng)估體系首次在辦事效率維度引入企業(yè)調(diào)查方式，由企業(yè)匿名填寫(xiě)調(diào)查問(wèn)卷。據(jù)此，企業(yè)實(shí)實(shí)在在的獲得感將直接決定評(píng)估結(jié)果。

獲得金融服務(wù)方面，維度 I、維度 II 的數(shù)據(jù)主要從對(duì)企業(yè)和公共部門(mén)專(zhuān)家的問(wèn)卷調(diào)查中收集。根據(jù)所測(cè)量的指標(biāo)不同，參與問(wèn)卷調(diào)查的專(zhuān)家包括金融律師、商業(yè)銀行從業(yè)人員、支付服務(wù)提供商、金融服務(wù)提供商、綠色金融專(zhuān)業(yè)人員、環(huán)境顧問(wèn)、征信局和登記處從業(yè)人員、公證員、抵押品登記部門(mén)專(zhuān)業(yè)人員等。維度 III 的指標(biāo)中，接受金融服務(wù)效率部分的數(shù)據(jù)通過(guò)企業(yè)問(wèn)卷調(diào)查方式收集，參與調(diào)查的企業(yè)是根據(jù)規(guī)模、地區(qū)和行業(yè)確定的有代表性的企業(yè)；而與擔(dān)保權(quán)益效率和信貸數(shù)據(jù)更新有關(guān)的數(shù)據(jù)，則通過(guò)向私營(yíng)和公共部門(mén)專(zhuān)家咨詢(xún)的方式收集。

我國(guó)專(zhuān)家調(diào)查樣本城市預(yù)計(jì)為上海。同時(shí)，世界銀行將首次采用企業(yè)調(diào)查收集評(píng)估數(shù)據(jù)，初步考慮將我國(guó)除港澳臺(tái)之外的 31 個(gè)省區(qū)市化分為東北、北部、中部、西部和西北等區(qū)域，分層隨機(jī)選取約2000 家樣本企業(yè)，其中湖北被列入中部地區(qū)參與企業(yè)調(diào)查。

（三）分?jǐn)?shù)分布

盡管每個(gè)維度指標(biāo)數(shù)量不同，但每個(gè)維度在總得分中的權(quán)重一樣，各占三分之一。維度 I 共 30 項(xiàng)指標(biāo)，總分 52 分（企業(yè)靈活性 22 分，社會(huì)福利30分）；維度 II 共 9 項(xiàng)指標(biāo)，總分為 17 分（企業(yè)靈活性 8 分，社會(huì)福利 9 分）；維度 III 共 10 個(gè)指標(biāo)，得分從 0 到 100 不等。

（四）評(píng)估方法

維度 I 和維度 II 的指標(biāo)通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷的方式評(píng)估，針對(duì)每一項(xiàng)問(wèn)題，答“有”即得分，答“無(wú)”即不得分。金融服務(wù)專(zhuān)題針對(duì) 5 個(gè)領(lǐng)域各設(shè)計(jì) 1 份問(wèn)卷：商業(yè)貸款監(jiān)管質(zhì)量，擔(dān)保交易與擔(dān)保品登記處的運(yùn)作，電子支付，綠色融資，征信局和征信登記處的運(yùn)作。每個(gè)領(lǐng)域的問(wèn)卷都分維度 I 和維度 II 兩部分，調(diào)查對(duì)象針對(duì)各自專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域的專(zhuān)家。5 份問(wèn)卷共 201 個(gè)問(wèn)題，其中 47 個(gè)問(wèn)題不計(jì)分，設(shè)計(jì)該類(lèi)問(wèn)題的目的是根據(jù)需要進(jìn)一步完善試點(diǎn)后續(xù)年份的問(wèn)題設(shè)計(jì)，并為得分問(wèn)題提供進(jìn)一步信息。

針對(duì)維度 III，設(shè)計(jì)“在實(shí)踐中接受金融服務(wù)的效率”的調(diào)查問(wèn)卷，共 10 個(gè)問(wèn)題。該維度下的指標(biāo)得分將通過(guò)前沿距離得分法確定，根據(jù)所有評(píng)價(jià)對(duì)象的得分進(jìn)行排序，排名第一的得 100 分，排名越低，得分越低。

二、政策建議

世行發(fā)布的營(yíng)商環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，已經(jīng)成為全球各國(guó)營(yíng)商環(huán)境建設(shè)的風(fēng)向標(biāo)。在前幾輪世行的營(yíng)商環(huán)境評(píng)價(jià)中，與其他部分指標(biāo)相比，我國(guó)“獲得信貸”指標(biāo)得分排名較為靠后，最近五輪評(píng)估一直在第 70 位上下，而且近四輪呈現(xiàn)逐漸下降趨勢(shì)。因此，相對(duì)于其他領(lǐng)域，我國(guó)金融領(lǐng)域營(yíng)商環(huán)境建設(shè)工作任務(wù)更加艱巨，迎評(píng)準(zhǔn)備工作難度相對(duì)更大。為進(jìn)一步優(yōu)化湖北省金融營(yíng)商環(huán)境，并為世行營(yíng)商環(huán)境評(píng)估作準(zhǔn)備，建議重點(diǎn)做好以下幾方面的工作。

（一）大力優(yōu)化金融營(yíng)商環(huán)境

提升金融服務(wù)效率。針對(duì)金融服務(wù)效率的指標(biāo)，世行并未說(shuō)明什么是良好的做法，只是通過(guò)對(duì)所有被評(píng)估國(guó)家的排名進(jìn)行評(píng)分。但貸款和電子支付與企業(yè)經(jīng)營(yíng)直接相關(guān)，這兩項(xiàng)指標(biāo)對(duì)獲得金融服務(wù)的評(píng)價(jià)將產(chǎn)生關(guān)鍵影響。因此，在貸款方面，要進(jìn)一步縮短貸款審批時(shí)間，降低獲得貸款的成本；而在電子支付方面，也要進(jìn)一步壓縮電子支付的時(shí)間，降低電子支付的成本。

增強(qiáng)信貸基礎(chǔ)設(shè)施信息的可獲得性。在征信方面，要擴(kuò)大數(shù)據(jù)的覆蓋面、提升準(zhǔn)確性，并拓展獲取信息的途徑。在抵押登記方面，要提升抵押登記的便利性和準(zhǔn)確度。在綠色金融方面，要促進(jìn)綠色貸款和綠色債券的發(fā)展，加強(qiáng)綠色貸款的外部審查要求。在性別金融方面，要開(kāi)發(fā)促進(jìn)女性發(fā)展的產(chǎn)品和項(xiàng)目，提升婦女在銀行管理職位中的任職機(jī)會(huì)。

（二）積極開(kāi)展自評(píng)估工作

“獲取金融服務(wù)”項(xiàng)共涉 49 項(xiàng)四級(jí)指標(biāo)、211 個(gè)問(wèn)卷題目，涉及面廣、問(wèn)題具體、實(shí)踐性強(qiáng)。為此，應(yīng)當(dāng)組織專(zhuān)班對(duì)維度 I 和維度 II 中的 201 個(gè)問(wèn)題進(jìn)行全面梳理，摸清每一個(gè)問(wèn)題的法律規(guī)定現(xiàn)狀和實(shí)踐現(xiàn)狀，通過(guò)自評(píng)估進(jìn)行打分，做到對(duì)評(píng)估心中有數(shù)。對(duì)維度 III 的 10 個(gè)問(wèn)題，要摸清全省貸款和電子支付成本與時(shí)間的真實(shí)狀況，對(duì)標(biāo)國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)地區(qū)，尤其是北京、上海兩個(gè)曾經(jīng)參加過(guò)世行營(yíng)商環(huán)境評(píng)價(jià)的城市，對(duì)有進(jìn)一步改善空間的，要抓緊著手進(jìn)行有針對(duì)性的改善工作。

（三）加大政策宣傳力度

各相關(guān)部門(mén)要對(duì)已出臺(tái)的優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境改革政策舉措制定宣傳方案，采取多種宣傳形式，分階段、分對(duì)象地組織開(kāi)展政策解讀，幫助企業(yè)及時(shí)、清晰、全面地了解新出臺(tái)的政策舉措，避免因調(diào)查企業(yè)對(duì)政策了解不到位、不充分而造成不必要的失分，從而最大限度地展現(xiàn)省內(nèi)金融領(lǐng)域營(yíng)商環(huán)境建設(shè)成效。

（四）積極發(fā)揮各方力量

新評(píng)估體系的評(píng)估范圍涉及面廣，評(píng)估內(nèi)容大大增加，迎評(píng)工作面臨空前挑戰(zhàn)。要充分發(fā)揮財(cái)政、發(fā)改、金融監(jiān)管部門(mén)、工商聯(lián)、行業(yè)協(xié)會(huì)以及金融機(jī)構(gòu)等各方力量，尤其是相關(guān)銀行工作人員、金融律師等力量，細(xì)化任務(wù)分工，匯聚合力積極作好各領(lǐng)域迎評(píng)準(zhǔn)備工作，確保湖北企業(yè)調(diào)查工作順利開(kāi)展并取得良好成績(jī)。