金融支持小微企業(yè)“春風(fēng)行動”的實踐

■ 冶曉東 周文慶

（中國人民銀行青海省分行 青海西寧 810001）

人民銀行青海省分行認真貫徹落實穩(wěn)健貨幣政策，以構(gòu)建“敢貸愿貸能貸會貸”長效機制為核心，扎實開展“金融支持助企暖企春風(fēng)行動”，找準問題、強化服務(wù)，有效紓解小微企業(yè)恢復(fù)發(fā)展中融資難、融資貴、融資慢的問題，通過“春風(fēng)行動”實踐探索金融支持小微企業(yè)發(fā)展的路徑和方法，助力經(jīng)濟恢復(fù)向好發(fā)展。

一、金融支持小微企業(yè)“春風(fēng)行動”的主要做法

（一）完善工作機制，確保全覆蓋走訪對接助企紓困

人民銀行青海省分行制定了《青海省金融支持助企暖企春風(fēng)行動工作措施》，聯(lián)合政府部門、金監(jiān)局、地方金融監(jiān)管局及金融機構(gòu)建立全省金融助企暖企工作專班，搭建涵蓋全部金融機構(gòu)的“助企暖企春風(fēng)行動”金融分撥平臺，強化省、市、縣三級聯(lián)動響應(yīng)和反饋，圍繞融資問題響應(yīng)、持續(xù)紓困解難、完善金融服務(wù)、反饋解決、督導(dǎo)問責(zé)等8項工作機制、24 條具體措施推進融資需求高效對接和協(xié)調(diào)推動落實。各金融機構(gòu)按1.2 萬戶重點企業(yè)名單進行全覆蓋走訪，對有貸款余額的名單內(nèi)企業(yè)，主動對接融資需求；對無貸款余額的企業(yè)，走訪了解融資需求和無貸原因，切實解決小微企業(yè)“融資難”問題。截至2023 年10 月末，實現(xiàn)百分百走訪對接1.6 萬戶企業(yè)，1678 戶企業(yè)共獲得貸款353.8 億元；首貸戶285 戶，共獲得貸款22 億元；減費讓利金額合計達4847.55 萬元。通過“助企暖企春風(fēng)行動”金融分撥平臺受理金融需求問題1039 條，已辦結(jié)987 條，辦結(jié)率高達95%。

（二）強化政策宣講，大力促進銀政企合作

組織全省開展助企暖企金融政策宣講，發(fā)揮助企聯(lián)絡(luò)員作用，重點宣傳貨幣政策和金融惠企支持政策,精準支持小微企業(yè)發(fā)展融資需求。聯(lián)合省商務(wù)廳召開商務(wù)領(lǐng)域“搶抓機遇促發(fā)展政銀企對接會”，簽約貸款1 億元；聯(lián)合省科技廳召開金融支持科技創(chuàng)新政銀企融資對接會，30 余家科創(chuàng)企業(yè)現(xiàn)場簽訂融資協(xié)議，融資金額35.5 億元；聯(lián)合省交通廳召開交通物流領(lǐng)域政銀企對接會，對“兩企兩個”群體加大再貸款政策支持，累計發(fā)放交通物流專項再貸款1.4 億元。

（三）科技賦能，以“青信融”平臺打通融資斷點

目前，“青信融”平臺已全量歸集納稅、社保、公積金、不動產(chǎn)、知識產(chǎn)權(quán)等27 個職能部門68 類涉企信用信息，建立了信用融資數(shù)據(jù)庫，實時更新，為市場主體進行全方位信用畫像，及時反映小微企業(yè)經(jīng)營情況。截至2023 年10 月末，入駐金融機構(gòu)51 家，發(fā)布金融產(chǎn)品471 項，注冊小微企業(yè)5.3 萬戶，促成融資11620 筆，金額208.8 億元。有效破解了“企業(yè)跑斷腿”“銀行調(diào)查難”“融資慢”等難題。持續(xù)推進“甘霖工程”專項行動，為資質(zhì)較弱的企業(yè)提供多渠道市場化增信服務(wù)，開展“分片包干、主動上門、精準直達”的全覆蓋融資對接“掃街”行動，對接小微企業(yè)和個體工商戶2.67 萬戶，發(fā)放貸款19.53 億元。

（四）強化調(diào)研督導(dǎo)，切實推動多項融資得以落地

全省金融助企暖企工作專班對金融機構(gòu)落實“助企暖企春風(fēng)行動”開展督導(dǎo)調(diào)研，完成全省8 個市、州和全部金融機構(gòu)落實情況全覆蓋督導(dǎo)，并走訪調(diào)研22 家典型企業(yè)，電話回訪企業(yè)93 家，并對有融資需求但不符合貸款辦理條件的金融需求訴求開展重點摸排。比如督導(dǎo)組先后赴圣源地毯集團有限公司、青海千紫緣農(nóng)業(yè)科技博覽園等企業(yè)調(diào)研走訪企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況及融資需求情況，指導(dǎo)金融機構(gòu)一對一現(xiàn)場解決企業(yè)融資困難。青海銀行對海北州達玉部落文體旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展公司2320 萬的貸款延期5 年,利息降至5.85%；建設(shè)銀行青海省分行對海南州德祥秋諾科技公司給予1000 萬元貸款，利率3.85%，有效支持企業(yè)快速恢復(fù)生產(chǎn)；農(nóng)發(fā)行青海省分行為圣源地毯發(fā)放流動資金貸款3000 萬元等，滿足企業(yè)新增融資需求。

（五）減費讓利，貨幣政策助推春風(fēng)行動擴面提質(zhì)

強化貨幣政策引導(dǎo)，綜合運用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，加大央行資金支持力度。2023 年1～9 月，全省人民銀行累計投放央行再貸款、再貼現(xiàn)資金130.5 億元，同比增長26.9%。用足用好普惠小微貸款支持工具，2023年已累計向金融機構(gòu)提供央行激勵資金1212.7 萬元，撬動地方法人金融機構(gòu)普惠小微貸款余額增加14 億元。2023年9 月份，省內(nèi)金融機構(gòu)新發(fā)放企業(yè)貸款加權(quán)平均利率3.23%，同比下降52 個基點；新發(fā)放小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率4.35%，同比下降30 個基點。

（六）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，精準解決企業(yè)燃眉之急

以普惠金融和綠色金融為主線，積極推動“科創(chuàng)貸”“復(fù)工貸”“種植貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品的應(yīng)用，推動信貸資源向科技創(chuàng)新、綠色、普惠等重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)傾斜。比如，指導(dǎo)海東農(nóng)商銀行對接省級“綠色工廠”稱號的青海鴻利通金屬科技有限公司，在缺乏固定資產(chǎn)抵押的情況下，通過動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)和中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺動產(chǎn)融資平臺，為企業(yè)發(fā)放3000 萬元的流動資金貸款，成功發(fā)放首筆“動產(chǎn)抵押＋”的貸款，諸如此類的創(chuàng)新信貸產(chǎn)品幫助了許多小微企業(yè)獲得融資。

二、金融支持小微企業(yè)存在的問題

（一）市場主體融資需求不如預(yù)期

在重點支持的1.2 萬戶企業(yè)中有5126 戶暫無信貸需求,源于部分企業(yè)市場信心不足，增加投入意向不強，無融資意愿。特別是宏觀經(jīng)濟疲軟對全省經(jīng)濟社會恢復(fù)發(fā)展的影響加持不減，市場供給和需求無法支撐信貸的有效需求，如旅游、住宿、服務(wù)等行業(yè)小微企業(yè)發(fā)展仍未完全恢復(fù)，內(nèi)生發(fā)展力不強，其持續(xù)經(jīng)營或經(jīng)營向好發(fā)展仍然面臨挑戰(zhàn)，加之財政力量有限，除信貸支持外，其他配套資金支持力度不夠。

（二）業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏良好外部環(huán)境，客戶基礎(chǔ)較為薄弱，地區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡

受地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平影響，青海省優(yōu)質(zhì)源頭型、高價值客戶占比較低。從小微企業(yè)區(qū)域貸款占比來看，主要集中在西寧、海東等經(jīng)濟相對發(fā)達、人口密集的地區(qū)，其余農(nóng)牧地區(qū)貸款余額占比小，企業(yè)基礎(chǔ)薄弱，抵御風(fēng)險能力差，有效擔(dān)保不足、政府增信機制不健全等，導(dǎo)致小微企業(yè)融資困難，發(fā)展受限。

（三）企業(yè)自身因素受限影響授信

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，133 戶企業(yè)存在貸款逾期、不良或征信問題，67 戶企業(yè)涉訴，這類企業(yè)無法滿足金融機構(gòu)基本貸款條件。小微企業(yè)普遍存在財務(wù)制度不健全，納稅管理不規(guī)范的情況。在授信申請環(huán)節(jié)提供的財務(wù)報表大多未經(jīng)審計，無法真實反映其經(jīng)營情況，且財務(wù)報表和納稅申報表中的部分指標存在較大差異，導(dǎo)致在授信審批環(huán)節(jié)較難核實企業(yè)真實的經(jīng)營情況和償債能力。比如，在“銀稅互動”平臺應(yīng)用中，雖然金融機構(gòu)能夠查詢到已授權(quán)企業(yè)納稅信息，但受到稅收規(guī)劃的影響，實際確認的平均納稅收入一般會低于財務(wù)報表或銀行賬戶流水反應(yīng)的經(jīng)營收入，導(dǎo)致收入核定環(huán)節(jié)計算出的授信額度與企業(yè)的心理預(yù)期和實際需求存在一定的差距，進而不能滿足小微企業(yè)實際融資需求。

（四）企業(yè)抵押物不足，純信用貸款額度無法滿足需求

從金融分撥平臺收到的企業(yè)融資申請來看，大部分企業(yè)存在已在銀行融資，且無抵押物或有效抵押物已經(jīng)抵押在銀行，目前存在經(jīng)營情況不佳，經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)困難，希望金融機構(gòu)提供純信用貸款用于現(xiàn)階段生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)，此次調(diào)查對接中有608 戶企業(yè)無抵押物，其中51 戶企業(yè)提出無擔(dān)保無抵押貸款，比如海西德令哈智越天成新能源有限公司提出需1000 萬元信用貸款，從銀行風(fēng)險管理的要求來看，純信用貸款額度在10～100 萬之間，無法發(fā)放大額貸款滿足其需求。

三、工作措施及政策建議

（一）持續(xù)加大小微企業(yè)的信貸投放

引導(dǎo)金融機構(gòu)分類施策，根據(jù)小微企業(yè)的實際情況做好已延期貸款到期后的接續(xù)安排。深入推進中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程，強化“敢貸愿貸能貸會貸”長效機制建設(shè)，改進服務(wù)，擴大有效供給，繼續(xù)引導(dǎo)融資成本下行,進一步提高小微企業(yè)融資的可得性和便利度，真正把金融支持小微企業(yè)做細、做實。

（二）持續(xù)優(yōu)化金融服務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品

針對小微企業(yè)“資金流動性強、輕資產(chǎn)運營”等方面的特點，對暫無法提供金融支持的企業(yè)，做好賬戶服務(wù)等。同時，推動科技賦能和產(chǎn)品創(chuàng)新，引導(dǎo)金融機構(gòu)常態(tài)化、深層次、多渠道開展銀企精準對接活動，主動對接小微企業(yè)市場主體，探索推出符合小微企業(yè)經(jīng)營實際和需求的金融產(chǎn)品，精準提供金融服務(wù)，加強重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持，暢通小微企業(yè)融資渠道，解決融資難融資貴問題。

（三）精準有效推進融資對接，增強小微企業(yè)內(nèi)生動力

加強與財政的財金互動，發(fā)揮好各類財政風(fēng)險補償、貼息獎補政策作用，有效降低小微企業(yè)融資成本；加強與工信、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等相關(guān)部門的合作，深化多層次、多渠道的政銀企對接機制，提升融資對接率；強化大型平臺的合作，將春風(fēng)行動信息化平臺、“銀稅互動”平臺和“青信融”平臺直連，通過數(shù)據(jù)賦能和精準畫像，為小微企業(yè)提供“融資、融智、融商”綜合服務(wù)，增強其發(fā)展效能，完善其內(nèi)生動力。

（四）加大政府性融資擔(dān)保建設(shè)力度，幫助小微企業(yè)“增信”

建議政府及地方監(jiān)管部門整合省內(nèi)擔(dān)保公司資源，加強融資擔(dān)保機構(gòu)數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，借助大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)手段，對傳統(tǒng)風(fēng)控模式進行優(yōu)化升級，增強風(fēng)險防控能力，提高企業(yè)融資便利度，切實發(fā)揮政府融資擔(dān)保增信作用。建議財稅部門通過構(gòu)建會計信息服務(wù)平臺，有效提高小微企業(yè)的會計信息質(zhì)量，為金融機構(gòu)對小微企業(yè)評級授信提供準確依據(jù)，用財務(wù)數(shù)據(jù)為小微企業(yè)融資“增信”。

（五）培植企業(yè)自身經(jīng)營管理能力

小微、民營企業(yè)要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，建立健全各項規(guī)章制度，夯實會計工作基礎(chǔ)，規(guī)范財務(wù)制度，打造良好的信用基礎(chǔ)，促進內(nèi)部管理規(guī)范化，提高企業(yè)的經(jīng)營管理水平，降低經(jīng)營風(fēng)險。