城商行構(gòu)建新市民金融服務(wù)體系探析
——以江蘇省蘇州市為例

■ 李曉楠 王 強

（蘇州銀行 江蘇蘇州 215028）

引言

新市民作為城市建設(shè)的中堅力量，是近年來我國城市化進(jìn)程中增長最快、規(guī)模最大的人群，然而新市民在城市中卻很難獲得相匹配的金融服務(wù)。為了解決這一難題，國家積極出臺一系列政策，為提高新市民金融服務(wù)水平注入動能。2022 年3 月4 日，《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》發(fā)布，金融機構(gòu)支持新市民服務(wù)拉開帷幕。經(jīng)過一年多的創(chuàng)新支持，截至2022 年末，銀行保險機構(gòu)推出新市民專項信貸產(chǎn)品2244 個，信貸余額1.35 萬億元。整體來看，新市民金融開展一年多來，成效顯著，但在探索實踐階段仍存在一些問題和短板。

一、新市民服務(wù)面臨的痛點和難點

中國社科院對長三角等地的新生代農(nóng)民工群體調(diào)查結(jié)果表明，新生代新市民中受教育程度比上一輩有所提高，但多數(shù)收入仍然較低且不穩(wěn)定，社會融入難，社會保障參與度不高且缺乏理財觀念。新生代的新市民，更容易接受新事物，希望通過自身努力更好地融入所在城市，同時他們對金融服務(wù)的綜合需求也日益增多，結(jié)合中國平安聯(lián)合第三方調(diào)查機構(gòu)發(fā)布的《2022 年新市民金融服務(wù)白皮書》調(diào)研結(jié)果可知，新市民對金融服務(wù)的迫切需求主要體現(xiàn)在三個方面：首先，新市民創(chuàng)業(yè)群體對個人經(jīng)營流動資金的貸款需求；其次，各種手續(xù)費用、賬戶結(jié)算減免等方面的優(yōu)惠需求；最后，對于金融服務(wù)可得性和便利性的多元化需求。

新市民獲取金融服務(wù)的痛點和難點在于銀行業(yè)嚴(yán)監(jiān)管、銀行內(nèi)部嚴(yán)風(fēng)控和新市民弱資質(zhì)之間的矛盾。很多新市民在工作所在城市面臨著就業(yè)創(chuàng)業(yè)、安居置業(yè)、子女教育、養(yǎng)老醫(yī)療等生活實際需求，然而多數(shù)新市民普遍存在工作流動性大，收入穩(wěn)定性差，固定資產(chǎn)不足，社保繳納不到位等實際問題。一旦有金融需求時，新市民群體受限于自身資質(zhì)條件，很難在金融機構(gòu)建立符合標(biāo)準(zhǔn)的個人信貸檔案，難以享受到相應(yīng)便捷的金融服務(wù)。同時銀行也會從收益成本匹配性、風(fēng)險有效管控性等方面對是否信用下沉進(jìn)行權(quán)衡考量，供需之間的不匹配性和錯位性，既阻礙了新市民享受更便捷更優(yōu)惠的金融服務(wù)，也降低了銀行拓展普惠金融服務(wù)的廣度。

二、蘇州市新市民現(xiàn)狀分析

蘇州市作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展強市，歷來是新市民投資興業(yè)的樂土，在新市民金融服務(wù)方面也走在全國前列。為了更清晰地了解蘇州新市民的群體特征，了解新市民群體金融服務(wù)需求的痛點難點，探究影響新市民選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)的因素，本文對蘇州市新市民展開了調(diào)查。

整體來看，蘇州市新市民的主力逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)?0 后、90后，受教育程度也有所提高。截至2023 年6 月末，全市常住人口1619.69 萬人，其中流動人口838.61 萬人，外來人口占比51.78%，其中70%在蘇外來人口從事制造業(yè)、紡織業(yè)、電子裝配等行業(yè)。來蘇的35 歲以下年輕人占比超過55%，如果按照“獲得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年”的戶籍人口屬于“新市民”的口徑標(biāo)準(zhǔn)，蘇州市新市民的數(shù)量還將更多。

本研究參考中科院和零壹智庫關(guān)于新市民的研究報告，結(jié)合新生代農(nóng)民工的工作和生活特征，勾勒出蘇州新市民的群體畫像：受教育程度較以前提高、對工作的要求程度高、期望得到更多尊重和精神追求、工作變動頻率較高、如有需求傾向于在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行小額借貸。本研究采用問卷調(diào)查的方式，調(diào)查對象選取在常熟、昆山、蘇州工業(yè)園區(qū)務(wù)工的外地來蘇人員。受調(diào)研時間和條件所限，采用問卷星線上問卷調(diào)查，最終回收調(diào)查問卷450 份，剔除掉42 份無效問卷，有效回收率為90.67%。

（一）問卷樣本描述

本調(diào)查問卷的樣本統(tǒng)計描述具體占比如表1 所示。

表1 問卷調(diào)查樣本的描述性分析（N=408）

調(diào)查結(jié)果顯示，新市民選擇來蘇州發(fā)展的主要原因是就業(yè)創(chuàng)業(yè)，且呈現(xiàn)年輕化趨勢。其中35 周歲以下占全部調(diào)查樣本的68.4%，已婚人員居多，占比為76.3%；來蘇新市民男性數(shù)量居多，占比為61.77%；就業(yè)創(chuàng)業(yè)的人群最多，占比為64.9%。被調(diào)查者工作行業(yè)排名前四的為制造行業(yè)（33.7%）、紡織服裝業(yè)（38.6%）、電子信息（19.3%）和服務(wù)業(yè)（8.4%）。

除此之外，本文的人口統(tǒng)計學(xué)變量還涉及一些多選題項。具體包括主要收入來源、主要生活支出、金融需求服務(wù)等方面，主要統(tǒng)計結(jié)果如下圖1 所示。

圖1 新市民主要生活支出排序圖

從圖1 可知，本次被調(diào)查者的新市民主要生活支出主要集中在房租/房貸（71.9%），子女教育（65.3%）、醫(yī)療健康（48.9%）及贍養(yǎng)老人（38.7%）等方面，這些與圖2展示的新市民目前的金融需求難點相契合。被訪者中超七成已組建家庭，房租房貸和子女教育是最大的經(jīng)濟(jì)壓力?？傮w看，新市民群體數(shù)量基數(shù)大，成長潛力強，金融服務(wù)需求量大，但目前與之相匹配的銀行金融服務(wù)還是相對不足。

圖2 新市民金融需求主要集中區(qū)域

（二）問卷的統(tǒng)計分析

結(jié)合前人關(guān)于新市民的研究（李佩珈，2022；張春子，2023；馬維華等，2023），本文的調(diào)查問卷先通過預(yù)調(diào)研和專家評判，修正量表中表述不清晰的表述，剔除掉與研究結(jié)果相關(guān)性較小的題項。最終本文從金融服務(wù)易用性、金融服務(wù)有用性、金融風(fēng)險感知、金融素養(yǎng)四個維度，共16道題目來考察新市民選擇金融服務(wù)的影響因素。該部分題目為單選題，參考李克特七級量表法，均采用正值計分?！巴耆煌狻薄氨容^不同意”“中立”“比較同意”“非常同意”分別計分1 分、2 分、3 分、4 分、5 分。

1.信度分析。信度是指樣本的可靠程度，它表現(xiàn)為樣本相關(guān)變量的一致性和穩(wěn)定性。本研究采用變量內(nèi)部一致性Cronbach α 系數(shù)來檢驗量表信度。目前，學(xué)術(shù)界普遍認(rèn)為Cronbach α ＞0.7 即為較好，Cronbach α ＞0.8即為很好；Cronbach α ＞0.9 即為非常好。本文得出新市民選擇金融服務(wù)的影響因素的Cronbach α 值為0.835（見表2）。

表2 總體量表信度檢驗

2.效度分析。效度是指量表能夠有效地測量到它所度量的各個題項的程度，即量表的正確性程度。本文運用SPSS26.0 數(shù)據(jù)統(tǒng)計軟件對408 份樣本的有效性檢驗的結(jié)果表明（見表3），樣本充分性KMO 測試系數(shù)為0.865，樣本分布的Bartlett 球形檢驗卡方值為8677.32，自由度為190，顯著性水平為0.000，表明很適合做因子分析。

表3 KMO and Bartlett’s Test

3.公因子方差分析。為了更系統(tǒng)地分析新市民金融需求，本研究設(shè)計了16 個題目來盡可能全面地考慮影響新市民金融需求的因素。因為每個題項都能夠在不同程度上反映新市民金融需求的某些信息，為了在定量分析時能從眾多變量中選取最具代表性的幾個因子來得到更多的信息，同時考慮到前述信度效度的分析結(jié)果，本研究選擇主成分分析法。

首先，對所有指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化，消除不同指標(biāo)間的量綱變異和數(shù)量級間的變異，然后求出指標(biāo)間的相關(guān)矩陣，并據(jù)此判定不同指標(biāo)之間的相關(guān)性。

本研究將408 名被調(diào)查者的16 個題項指標(biāo)X（用X1、X2、X3…Xp，P=16）表示為公因子和特殊因子的向量組合。具體而言，用m 個不可觀測的互不相關(guān)的公共因子F1、F2……Fm和一個特殊因子εi，即新市民金融需求影響因素中不能被公共因子解釋的部分，來描述原始可測的金融需求變量X1、X2、X3……Xp，并解釋分析其金融需求的影響因素，它們的系數(shù)ai1、ai2、ai3……aim稱為因子載荷。這一過程既達(dá)到了降維目的，又可以用于變量分類。影響新市民金融需求的因子分析模型表示如下：

具體因子分析模型描述如下：

（1）X=（X1，X2，…，Xp）是可觀測隨機向量，均值向量E（X）=0；

（2）F=（F1，F(xiàn)2， …，F(xiàn)m） 是公共因子， 其中F1，F(xiàn)2，…，F(xiàn)m不相關(guān)且方差均為1；

（3）ε=（ε1，ε2，…，εp）與F 相互獨立，且Ε（ε）=0，ε 的協(xié)方差陣是對角陣，即各分量ε 之間是相互獨立的。

用因子載荷矩陣表示為：X=AF+ε。因子載荷aij是Xi與Fj的協(xié)方差，也是Xi與Fj的相關(guān)系數(shù)，它表示Xi依賴Fj的程度?？蓪ij看作是第i 個變量在第j 公共因子上的權(quán)重，aij的絕對值越大，表明Xi與Fj的相依程度越大，或稱公共因子Fj對于Xi的載荷量越大。

接下來，對這16 個指標(biāo)進(jìn)行數(shù)據(jù)降維，同時盡可能多地包含對數(shù)據(jù)變異的解釋。通過正交變換將一組可能存在相關(guān)性的變量數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)換為一組線性不相關(guān)的變量，轉(zhuǎn)換后的變量被稱為主成分，提取主成分，并確定主成分的個數(shù)。起始特征值大于1，是有用因子的通用標(biāo)準(zhǔn)。若特征值小于1，則說明該因子中包含的有用信息不足，應(yīng)該予以舍棄。累計百分比用來說明因子的貢獻(xiàn)率，累計百分比越高，表明這幾個因子對總體的解釋度越高。

參照前人的研究，公共因子的累積方差貢獻(xiàn)率達(dá)到 60%以上即可以有效涵蓋大部分信息。本研究SPSS 輸出結(jié)果表明（見表4），前4 個成分特征值均大于1，且累計貢獻(xiàn)率為72.339%，符合研究標(biāo)準(zhǔn)，故可以提取4 個公因子。

表4 總方差解釋

碎石圖結(jié)果也再次驗證了提取4 個因子的合理性。從碎石圖上也可以直觀看出因子的重要性分布結(jié)果（圖3）。碎石圖以成分為橫軸，以特征值為縱軸。前面陡峭的部分特征值大，包含的信息多，后面平坦的部分特征值小，包含的信息也小。從圖3 可以直觀地看出，前4 個因子已經(jīng)包含了大部分信息，從第五個因子就基本進(jìn)入了平坦部分，因此本研究提取4 個公因子是比較合適的，與前述的因子分析結(jié)果一致。

圖3 因子分析碎石圖

4.因子旋轉(zhuǎn)。通過最大方差正交旋轉(zhuǎn)法（Varimax）進(jìn)行因子旋轉(zhuǎn)，使因子載荷矩陣中因子載荷的平方值向0和1 兩個方向分化，使大的載荷更大，小的載荷更小。通過公因子方差分析，本文提取的四個公因子每一個維度的因子載荷和信度α 值都大于0.7，同時每一個維度上第一主成分方差貢獻(xiàn)率都大于60%，這些均表明本研究提取的四個公因子符合研究標(biāo)準(zhǔn)。具體結(jié)果如表5 所示。

表5 新市民金融需求影響因素因子分析整體測度表

通過以上統(tǒng)計分析，可以得知，本文選取的影響新市民金融需求的四個維度——金融服務(wù)易用性、金融服務(wù)有用性、金融風(fēng)險感知、金融素養(yǎng)四個維度合適且有效，通過主成分分析和因子旋轉(zhuǎn)，構(gòu)建的影響新市民金融服務(wù)的模型得到驗證。

三、銀行業(yè)服務(wù)新市民金融創(chuàng)新實踐探索

對于銀行機構(gòu)而言，新市民群體是銀行拓展業(yè)務(wù)新賽道的重要來源。針對新市民群體面臨的金融服務(wù)難題，如何滿足新市民群體在民生領(lǐng)域的金融需求，用金融產(chǎn)品和服務(wù)幫助新市民融入城市生活，增強新市民享受綜合金融服務(wù)的便捷性，如何針對“痛點、難點”創(chuàng)新新市民金融服務(wù)，提升新市民的幸福感和安全感，正在成為各商業(yè)銀行做深做細(xì)普惠金融、拓寬零售業(yè)務(wù)新增長渠道的新思考。

目前，各大銀行機構(gòu)在監(jiān)管的引導(dǎo)下相繼出手，紛紛加碼新市民金融服務(wù)，結(jié)合自身業(yè)務(wù)實際，從不同角度去拓寬新市民金融服務(wù)的深度與廣度（圖4）。

圖4 新市民金融需求及銀行機構(gòu)提供的產(chǎn)品服務(wù)

一方面，為滿足新市民住房安居、醫(yī)療保健、創(chuàng)業(yè)就業(yè)、育幼養(yǎng)老等需求，各大銀行針對新市民客群的多款專屬金融產(chǎn)品紛紛上線。如郵儲銀行“U+卡”、工商銀行的“工銀新市民卡”、江蘇銀行數(shù)字“e 融卡”等，加快新市民客群的產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，通過實打?qū)嵉膬?yōu)惠覆蓋新市民生活的方方面面。針對新市民信用記錄缺乏的問題，在銀行流水、社保、納稅等傳統(tǒng)信用評級的基礎(chǔ)上，通過金融科技，打通數(shù)據(jù)壁壘，加強信用數(shù)據(jù)共享，增加第三方支付平臺類流水等新的評估形式來補位風(fēng)控，多渠道多維度靈活評價新市民信用水平，便捷有效解決新市民融資難題。

另一方面，面對經(jīng)濟(jì)下行和后疫情時代的雙重壓力，各大商業(yè)銀行深入踐行“金融為民、支小助微”的理念，紛紛發(fā)力。如平安銀行“宅抵貸全國通”、中信銀行 “中信易貸”、中國銀行“惠如愿”、中信銀行“中信易貸”、光大銀行“光速貸”、鄭州銀行“鄭好貸”、三峽銀行“新渝貸”、大連銀行“稅閃貸”、中原銀行“鄭好安家”等系列信貸產(chǎn)品，進(jìn)一步滿足中小微企業(yè)信貸、支付結(jié)算、理財?shù)纫徽臼骄€上綜合金融服務(wù)需求。為受到疫情影響的新市民小微企業(yè)和個體工商戶，提供專屬的信貸優(yōu)惠和減費讓利政策，把為新市民經(jīng)營主體紓困解難落到實處。

四、城商行發(fā)展新市民金融服務(wù)的對策建議

對于銀行機構(gòu)而言，新市民群體是銀行拓展業(yè)務(wù)新賽道的重要來源。如何針對“痛點、難點”創(chuàng)新新市民金融服務(wù)，提升新市民的幸福感和安全感，正在成為各商業(yè)銀行做深做細(xì)普惠金融、拓寬零售業(yè)務(wù)增長新渠道的思考。城商行可發(fā)揮自身機構(gòu)層級少、決策鏈條短、深耕本地等優(yōu)勢，與大中型銀行形成錯位競爭，更好地滿足新市民群體“短、頻、快、急”的融資需求，提高新市民服務(wù)的覆蓋度和普惠性。

（一）經(jīng)營理念創(chuàng)新

提高政治站位，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。城商行要充分意識到服務(wù)好3 億新市民對我國實現(xiàn)共同富裕的重要意義。承擔(dān)扎根本土、服務(wù)民生，服務(wù)區(qū)域發(fā)展的大局意識，把服務(wù)新市民作為重要戰(zhàn)略工程。隨著新市民金融政策不斷貫徹落實，城商行要進(jìn)一步完善制度安排，明確工作機制，持續(xù)優(yōu)化工作流程，敏捷響應(yīng)新市民的金融服務(wù)需求，做好新市民金融服務(wù)的追蹤和持續(xù)改進(jìn)工作。

（二）產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新

因地制宜，探索定制化產(chǎn)品服務(wù)。由于不同地區(qū)新市民構(gòu)成和需求不盡相同，城商行可因地制宜，重點調(diào)研各類新市民的群體特征和差異化需求，積極探索特色化服務(wù)。針對新市民金融服務(wù)制定專屬產(chǎn)品管理辦法，“量身定制”產(chǎn)品和服務(wù)。聚焦重點客群的重點金融需求，積極布局，多措并舉，提供特色化、精細(xì)化、便民貼心的一站式金融服務(wù)。豐富產(chǎn)品供給體系，消除金融服務(wù)盲區(qū)。針對新市民信貸 “短、頻、快、急”的融資需求，縮短審批和發(fā)放流程，在貸款使用頻率和時間上賦予新市民客戶更多空間，讓服務(wù)模式更加便捷，產(chǎn)品管理更加專業(yè)，讓金融服務(wù)高效精準(zhǔn)觸達(dá)新市民群體，以普惠金融活水精準(zhǔn)滴灌新市民金融需求。

（三）場景渠道創(chuàng)新

延伸場景服務(wù)，助力精準(zhǔn)營銷。城商行要依托零售資源優(yōu)勢，從客戶角度出發(fā)，賦能場景，做好多場景全方位的場景布局聯(lián)動。通過對新市民生活和生產(chǎn)場景的挖掘，更好地適應(yīng)新市民群體金融服務(wù)需求的變化，嵌入金融產(chǎn)品，覆蓋醫(yī)食住用行等生活全流程，構(gòu)建多元化全生命周期的營銷場景，豐富創(chuàng)新個性化服務(wù)方式。通過多樣化、個性化的金融服務(wù)，樹立差異化的競爭優(yōu)勢，打造“場景需求+協(xié)同聯(lián)動”的金融生態(tài)圈，形成服務(wù)管理閉環(huán)，為新市民長尾客群提供更優(yōu)質(zhì)更便捷的服務(wù)體驗，形成集新市民工作與生活消費為一體的普惠金融生態(tài)體系。

（四）風(fēng)險防控創(chuàng)新

精準(zhǔn)為新市民畫像，創(chuàng)新數(shù)字化風(fēng)控。要精準(zhǔn)為新市民群體畫像和信用畫像，加強精細(xì)化運營能力。在取得用戶授權(quán)的前提下，對新市民群體刻畫出比較全面的 “信用畫像”，同時創(chuàng)新運用視覺風(fēng)控和知識圖譜技術(shù)，多場景前中后臺協(xié)同聯(lián)動，降低信用識別風(fēng)險。鼓勵城商行加大與當(dāng)?shù)卮髷?shù)據(jù)中心等政府信息服務(wù)平臺的對接，在相關(guān)范圍內(nèi)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享聯(lián)通，通過多維度數(shù)據(jù)挖掘，提高風(fēng)控效率，探索多元化抵押方式，改進(jìn)信用評價和授信管理，提高風(fēng)險管理效率。

（五）金融科技創(chuàng)新

科技賦能，打造全生命周期金融服務(wù)。城商行在新市民金融服務(wù)過程中，要重點依靠金融科技賦能，結(jié)合自身資源稟賦特征，進(jìn)一步提升自身差異化競爭優(yōu)勢?；跀?shù)字技術(shù)，降低金融機構(gòu)獲取客戶的成本，及時準(zhǔn)確了解客戶融資需求，并將金融服務(wù)嵌入新市民的工作生活中，在提升客戶黏性的同時，著重培育未來有消費成長性的年輕客群，構(gòu)建貫穿新市民全生命周期的“一站式”金融服務(wù)，用有溫度的金融服務(wù)，助力新市民樂享美好生活。