互聯(lián)網(wǎng)背景下金融消費者權(quán)益保護(hù)中存在的問題及建議

林竹韻

柳州銀行股份有限公司

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

(一)定義

對于互聯(lián)網(wǎng)金融，至今尚無確切的概念與界定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個廣泛而狹窄的概念。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，比如：銀行、證券、保險等采用互聯(lián)網(wǎng)的功能，實現(xiàn)線上線下交易的線上服務(wù)。狹義上的互聯(lián)網(wǎng)金融是指通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息通訊技術(shù)來進(jìn)行資金融通、支付、投資和信息中介的一種全新的融資方式。本文主要是采用狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融定義，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種創(chuàng)新性的觀念，它打破了時空的局限，讓更多更廣泛的普通民眾也能參與進(jìn)來，更有效地實現(xiàn)普惠金融，受到廣大金融消費者的青睞，同時也讓金融業(yè)務(wù)的交易成本大大降低。從整體上講，互聯(lián)網(wǎng)金融的三大類型包括：第三方支付，網(wǎng)絡(luò)融資，網(wǎng)絡(luò)理財?shù)?。從根本上說，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的開放、廣泛、功能多樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)系統(tǒng)。

(二)特點

為何互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮會中國開始興起？這些都與互聯(lián)網(wǎng)金融自身的長短緊密聯(lián)系在一起，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是一種無法扭轉(zhuǎn)的潮流。中國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，使消費者對金融服務(wù)的要求越來越高，對傳統(tǒng)金融形成了一種挑戰(zhàn)?？傊W(wǎng)絡(luò)金融特征主要有以下幾個方面：

1.普惠金融

我國自改革開放以來，已經(jīng)建立了以銀行、證券、信托、保險等各類金融機構(gòu)為主體的，相對比較完備的金融體系。但是傳統(tǒng)的金融服務(wù)，一定會因為金融機構(gòu)都有自己固定的營業(yè)場所和營業(yè)時間而受到地域和時間的限制，這對那些外出的時間不多，又不能外出的客戶而言，實在太難了。而且中國傳統(tǒng)的金融機構(gòu)覆蓋范圍相對較小，對于中國農(nóng)村地區(qū)的金融消費者來說，覆蓋范圍大多在中國的中大型城市，滿足金融消費者需求的難度相對較大。同時國內(nèi)傳統(tǒng)金融瞄準(zhǔn)的消費群體，都是一些金融專業(yè)知識，門檻相對較高的金融消費人群，這些消費群體也是高消費群體。而互聯(lián)網(wǎng)金融恰好可以解決上述問題，客戶只要在網(wǎng)上進(jìn)行業(yè)務(wù)，既能在網(wǎng)上解決客戶的問題，又能在網(wǎng)上尋找自己所需的資金。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)人群，包括大中型企業(yè)和專業(yè)理財人士，也有既實現(xiàn)普惠金融，又有效實現(xiàn)合理配置和有效利用資源的個人消費者、小微企業(yè)。

2.成本比較低

互聯(lián)網(wǎng)金融，只需要互聯(lián)網(wǎng)平臺就能交易，這是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融最大的不同。因此，這種模式，比一般的金融模式要便宜得多。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)不需要布放POS機、ATM機，也不需要客戶終端等，無需再開立金融營業(yè)網(wǎng)點。不僅免除了營業(yè)網(wǎng)點開辦的所有設(shè)備費用，還免去了為大大地節(jié)省經(jīng)營成本的營業(yè)網(wǎng)點的日常開支。而互聯(lián)網(wǎng)金融用戶則可以通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行網(wǎng)上的金融業(yè)務(wù)，節(jié)約去銀行業(yè)務(wù)所花費的時間和精力。所以，無論是對于互聯(lián)網(wǎng)金融的運營商，或者對于金融用戶來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易都是有利的。

3.效率高

眾所周知，傳統(tǒng)的理財服務(wù)，需要金融客戶前往銀行網(wǎng)點，并經(jīng)過排隊等候，完成各項手續(xù)，最后順利完成。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的辦理，需要如果業(yè)務(wù)人員工作經(jīng)驗較高，則其辦事效率略高；如果業(yè)務(wù)人員工作經(jīng)驗較為低下，則時間較長，效率極低。而互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別在于，互聯(lián)網(wǎng)金融是由計算機進(jìn)行業(yè)務(wù)，簡單、快捷，所有的數(shù)據(jù)都經(jīng)過數(shù)據(jù)處理，甚至只要幾秒鐘就能足到消費者的交易，而傳統(tǒng)金融只能到營業(yè)地點進(jìn)行辦理業(yè)務(wù)。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融模式

當(dāng)前，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融存在著三大類：第三方支付、網(wǎng)絡(luò)融資和互聯(lián)網(wǎng)理財，它們與傳統(tǒng)的銀行支付業(yè)務(wù)競爭、資產(chǎn)端錯位競爭、負(fù)債端快速分流。

1.第三方支付

第三方支付方式是利用通信、計算機、信息安全技術(shù)，在用戶與銀行的支付體系中，保證非金融組織與大型的銀行簽訂合約。在進(jìn)行第三方付款時，買家選擇貨物，使用第三方的賬戶付款，然后再通知賣方交貨。買方在確認(rèn)商品后，可以告知第三方支付貨款，第三方將款項匯至賣方賬戶。例如：支付寶、財付通、快錢等等。

2.網(wǎng)絡(luò)融資

網(wǎng)絡(luò)融資主要有電商小貸、P2P、眾籌等多種形式。

電商小貸是指電商在專業(yè)挖掘和分析融資者的前提下，按照自己的平臺積累的數(shù)據(jù)，對貸款進(jìn)行評級，使其具有較好的業(yè)務(wù)模式。更具阿里小貸、騰訊小貸、百度小貸等。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，也就是點到點的借貸，在中國也叫人人貸。P2P 借貸是一種通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行資金借款的個體或公司。換句話說，P2P是一個中間人，在這個平臺上發(fā)布貸款標(biāo)，然后由投資者來競價。

所謂“眾籌”，就是由發(fā)起方在網(wǎng)上公布募捐計劃，與以往的融資方式相比較，其本質(zhì)是金額小、融資門檻低，且已不以其商業(yè)價值作為評判的唯一衡量指標(biāo)，而在募投資金總額中，文娛類投資占據(jù)了50%以上，為創(chuàng)業(yè)者融資開辟了一條新的融資渠道。

3.互聯(lián)網(wǎng)理財

網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)行理財產(chǎn)品，并與基金、券商等進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷。比如天弘、阿里、騰訊、華夏、百度等等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護(hù)存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的融資形式，它既具備其獨特的優(yōu)勢，又能與其迅速發(fā)展的時代同步；但同時，我國的相關(guān)法規(guī)的缺陷也導(dǎo)致了其在我國的金融市場中存在著一定的弊端，從而導(dǎo)致了對互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者權(quán)益的侵害。要實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康和持續(xù)發(fā)展，就需要以客戶為核心，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融客戶的利益。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融消費維權(quán)上，仍然存在著哪些問題呢？

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護(hù)立法缺失

《消費者權(quán)益保護(hù)法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券投資基金法》、《保險法》等，目前已有的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)法律條文。這些金融法律對傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展進(jìn)行了規(guī)范的作用，但是涉及的互聯(lián)網(wǎng)金融條款很少，同時，條款也是分散在規(guī)則的基礎(chǔ)上，其內(nèi)容也是抽象化的，缺少可用性。互聯(lián)網(wǎng)金融的特點是網(wǎng)絡(luò)化和虛擬化，與傳統(tǒng)的金融相比，相關(guān)的法律關(guān)系更加復(fù)雜，面對著更加嚴(yán)重的消費保護(hù)狀況，制訂相應(yīng)的法律制度已成為當(dāng)前亟待解決的問題。

(二)監(jiān)管體系不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)的發(fā)展速度很快，但由于監(jiān)管制度的不健全，與世界上其他發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體相比仍處于起步階段。因為互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻較低，收入較高，運作相對容易。其中不乏一些利用法律法規(guī)不健全的漏洞，來賺取更多的錢。比如P2P，他們會用欺騙的方式，會挑選那些沒有經(jīng)驗的年輕人和老年人，獲得他們的信任，發(fā)行一批具有一定高風(fēng)險的理財產(chǎn)品。還有一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司，先讓客戶來購買理財用品，讓顧客獲得一定的利潤，這樣獲得利潤之后，又會繼續(xù)進(jìn)行投資。而此時詐騙者將攜款逃走，從而危及其客戶的資產(chǎn)。因為缺乏有效的法律法規(guī)，很難在短時間里發(fā)現(xiàn)詐騙人員，也不能通過法律途徑進(jìn)行有效的維護(hù)。所以，這種欺詐是很難被遏制，它將給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來巨大的危害，影響整個行業(yè)的發(fā)展。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者維權(quán)困難

在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，由于各種因素，互聯(lián)網(wǎng)金融公司和客戶的糾紛是必然的。由于缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律保障，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的合法權(quán)利被侵犯時，往往會遇到難以維權(quán)的問題。此外，根據(jù)“誰主張誰舉證”的基本原理，互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶需要自己去舉證，而網(wǎng)上交易的網(wǎng)絡(luò)化和虛擬化特性決定了其取證和舉證的難度。由于互聯(lián)網(wǎng)金融消費的特點和復(fù)雜程度，“一行三會”等相關(guān)部門要解決網(wǎng)絡(luò)消費的案件，又要解決網(wǎng)絡(luò)金融客戶的訴訟問題，并為其提供有效的法律保障，也存在著較大的難度。

(四)互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體之間的信息存在差異

信息之間的差異性，是指交易各方所擁有的資訊的量與質(zhì)的差別，也就是說，當(dāng)一方擁有更多、更高的資訊時，通常會占據(jù)優(yōu)勢，而另外一方卻正好相反。就互聯(lián)網(wǎng)金融來說，互聯(lián)網(wǎng)的便利，讓一般的客戶可以輕松地參加，降低了金融的門檻，但是，因為它的特殊性和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的優(yōu)勢結(jié)合在一起，造成了金融業(yè)的金融風(fēng)險。

隨著產(chǎn)品的復(fù)雜程度不斷增加，用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的正確認(rèn)識和把握越來越困難，甚至越來越不利。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，由于不完全的信息不對稱，使得互聯(lián)網(wǎng)金融與客戶在網(wǎng)絡(luò)中的身份不公平，使其在信息和技術(shù)上獲得不公平的利益，從而損害了金融消費者的合法權(quán)益。

(五)信息披露義務(wù)不充分

信息披露的義務(wù)是在向金融消費者介紹時，要求具有優(yōu)勢的財務(wù)公司為弱勢的金融消費者提供和承擔(dān)解釋的責(zé)任，從而讓處于不利地位的一方了解其內(nèi)容，并根據(jù)其所述做出正確的判斷和決策。信息披露是為了讓客戶了解產(chǎn)品的資訊及風(fēng)險，確保交易各方資訊公平。在充分、準(zhǔn)確的信息下，金融用戶可以通過網(wǎng)絡(luò)方便地比較和分析各類投資的不同類型的產(chǎn)品，做出準(zhǔn)確的選擇。然而，我國現(xiàn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融中，由于缺乏一套完整的、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致其效率低下。由于缺乏足夠的信息和不明確的風(fēng)險提示，會損害到客戶的知情權(quán)，從而使其做出誤判，損害其正當(dāng)權(quán)益。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護(hù)的建議

(一)完善保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益的法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融立法的基本使命是保障金融消費者權(quán)益，完善互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的合法權(quán)利保護(hù)體系。互聯(lián)網(wǎng)金融的法律和規(guī)章不可能一蹴而就，也不可能一步到位。而互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的維權(quán)行為主要是由于消費者的消費權(quán)益不能得到有效的保護(hù)?！断M者權(quán)益保護(hù)法》是我國關(guān)于消費者權(quán)益的法律制度。但是，我國《消費者權(quán)益保護(hù)法》在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域未能對有關(guān)的消費者的利益進(jìn)行切實的監(jiān)督。互聯(lián)網(wǎng)金融涉及銀行、證券、保險等領(lǐng)域，在侵害互聯(lián)網(wǎng)金融的合法權(quán)益時，常常陷入“無法可依”的困境。所以，我們更應(yīng)該完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護(hù)消費者權(quán)益保護(hù)法的相關(guān)規(guī)定，針對互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的權(quán)利，可以設(shè)置專門的章節(jié)，對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)問題進(jìn)行立法上的界定，對其權(quán)利、義務(wù)、監(jiān)督等進(jìn)行規(guī)制，明確其所要承受的法律責(zé)任，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的合法權(quán)益得到有效的保障。

(二)加強并完善監(jiān)管體系

監(jiān)管部門要對互聯(lián)網(wǎng)金融的市場進(jìn)行嚴(yán)密的監(jiān)控，因為互聯(lián)網(wǎng)金融門檻低、收益高、操作簡單，使得更多的人參與其中，同時也會產(chǎn)生一大批的安全性問題，需要加強監(jiān)管。提高使用者的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，避免魚龍混雜，保證客戶的財產(chǎn)及個人安全，使其信息更加透明化、真實、全面，并建立一套嚴(yán)厲的獎懲體系，對違法的組織和公司進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰。同時也要改善消費者的法律維護(hù)途徑，使其更為健全，使消費者能夠通過有效途徑來維護(hù)自己的利益。在信用體系方面，也需要進(jìn)一步的改進(jìn)，讓那些不守信用的人，為自己的行為買單，將不良記錄納入個人檔案中，以評估信譽，防止其再次進(jìn)行貸款。這樣既能限制個體，又能規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融公司，使兩者之間達(dá)到一種均衡，彼此牽制，互相監(jiān)督。

(三)充分發(fā)揮消費者協(xié)會的作用

加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的保護(hù)，是保證其可持續(xù)發(fā)展的重要因素，而對此，應(yīng)從保護(hù)消費者利益出發(fā)，構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。在2013 年修改后的《消費者權(quán)益保護(hù)法》第37條第一款第7項指出，“在受到傷害的消費者進(jìn)行訴訟或依照本法，必須起訴其合法權(quán)利的訴訟”是消協(xié)的一項重要內(nèi)容?！霸谑　⒆灾螀^(qū)、直轄市設(shè)立的消協(xié)組織中，可以對人民法院進(jìn)行訴訟”，這是《消費者權(quán)益保護(hù)法》第47條所述的。消費者權(quán)益保護(hù)協(xié)會，可以依法治理，防止互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者對多個消費者的合法權(quán)利造成傷害，發(fā)揮消協(xié)的作用，也能夠使司法資源得到有效的節(jié)約。

(四)投訴糾紛處理機制

要讓互聯(lián)網(wǎng)金融客戶得到一個滿意的投訴途徑，就需要讓他們可以有一個申訴的部門。首先，健全消費者糾紛調(diào)解制度，建立各類互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機關(guān)的內(nèi)部調(diào)停，為金融客戶的利益糾紛解決提供便利。加強對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益的保障，對金融消費爭議進(jìn)行規(guī)范化的管理。其次，要建立起解決消費者糾紛的投訴機制，并在網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域中建立起自己的消費者申訴機制。第三，要建立多元化解的爭端機制，而非訴訟。

(五)加強金融消費者的教育，提高風(fēng)險意識

一是要加強監(jiān)管部門與互聯(lián)網(wǎng)金融的深度融合，加強對金融消費者的宣傳，以增強其防范和防范的能力。二是要督促引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正確認(rèn)識市場與教育之間的關(guān)系，加大互聯(lián)網(wǎng)金融的教育力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司要提高對消費者的消費意識，并對其進(jìn)行合理的指導(dǎo)，從而形成科學(xué)合理的投資與理財理念。三是加強與媒體的溝通與合作，充分利用報刊、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等各種媒體開展全方位、多角度的宣傳與教育工作。加強對金融消費者的實際理財意識，轉(zhuǎn)變個人的不良傾向，使其在消費行為發(fā)生前得到較好的抑制，將財務(wù)客戶的危險降到最低。

(六)強化互聯(lián)網(wǎng)金融的信息披露義務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的商業(yè)模式，必須加強自身的自律。行業(yè)的自律水平與效果、行業(yè)發(fā)展的秩序與混亂等都會極大地制約著市場的調(diào)控力度。一是要組建互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)協(xié)會，以制定其自身的法律法規(guī)，為其可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。二是要發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的作用，推動行業(yè)自身發(fā)展，加強自律，使其成為我國政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的一種有效的支持，從而有效地彌補了政府不能對其進(jìn)行有效的監(jiān)督。三是加強對互聯(lián)網(wǎng)金融運營過程中的信息披露及風(fēng)險警示，確保其披露內(nèi)容真實、準(zhǔn)確、完整。要做到及時，要用一般的用戶可以聽懂的文字表達(dá)，并明確的風(fēng)險警示，保證消費者的權(quán)利得到切實的落實。

四、結(jié)束語

由此而引發(fā)的許多與互聯(lián)網(wǎng)金融用戶利益受損相關(guān)的問題，無論是互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)尼绕疬€是其蓬勃發(fā)展，都值得我們認(rèn)真思考。在未來的工作中，立法機構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)完善有關(guān)的制度，加強監(jiān)督，防止不法行為的漏洞。因此，要強化互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險管控，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康發(fā)展，減少網(wǎng)絡(luò)給用戶帶來的潛在風(fēng)險。