漸行漸近的數(shù)字人民幣

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，數(shù)字貨幣在全球范圍內(nèi)變得越來(lái)越流行。而作為探索數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要一步，由中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣——數(shù)字人民幣更是備受矚目。

作為支付的新方式，數(shù)字人民幣正在融入人們?nèi)粘Ｉ睿M(fèi)場(chǎng)景更是不斷加速擴(kuò)容。數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作開(kāi)展三年以來(lái)，試點(diǎn)范圍涵蓋了我國(guó)長(zhǎng)三角、珠三角、京津冀、中部、西部、東北、西北等多個(gè)地區(qū)，試點(diǎn)場(chǎng)景兼顧線上線下，覆蓋了生活服務(wù)、批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共交通、政務(wù)繳費(fèi)、稅收征繳、工資發(fā)放等多個(gè)領(lǐng)域。

同時(shí)，中國(guó)人民銀行也積極同國(guó)內(nèi)多個(gè)商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)展合作，共同促進(jìn)數(shù)字人民幣雙層運(yùn)營(yíng)體系的建立，數(shù)字人民幣體系不斷完善。

那么，什么是數(shù)字人民幣？數(shù)字人民幣有何特別之處？離我們?cè)絹?lái)越近的數(shù)字人民幣，又將給你我的生活帶來(lái)什么改變？

數(shù)字形式的“法定貨幣”

數(shù)字人民幣是中國(guó)人民銀行發(fā)行的法定貨幣。央行數(shù)字貨幣由中央銀行發(fā)行，以國(guó)家主權(quán)為主要信用來(lái)源和信用基礎(chǔ)，因此具有法償性與最高層級(jí)的安全性，同時(shí)也具備價(jià)值尺度、交易媒介、價(jià)值貯藏等基本功能。

根據(jù)中國(guó)人民銀行目前的設(shè)計(jì)方案，數(shù)字人民幣與實(shí)物人民幣同屬于M0（流通中的現(xiàn)金）范疇，其最顯著區(qū)別在于物理形態(tài)的不同，也正是因?yàn)檫@一原因，數(shù)字人民幣相較于實(shí)物人民幣在支付便捷性與支付安全性等方面有了很大提升，兼顧了實(shí)物人民幣和電子支付工具的優(yōu)勢(shì)。

中國(guó)研發(fā)數(shù)字人民幣體系，旨在創(chuàng)建一種以滿足數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下公眾現(xiàn)金需求為目的、數(shù)字形式的新型人民幣，配以支持零售支付領(lǐng)域可靠穩(wěn)健、快速高效、持續(xù)創(chuàng)新、開(kāi)放競(jìng)爭(zhēng)的金融基礎(chǔ)設(shè)施，支撐中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升普惠金融發(fā)展水平，提高貨幣及支付體系運(yùn)行效率。

數(shù)字人民幣App的使用流程和一般支付類App大致相同，用戶可以下載官方的數(shù)字人民幣手機(jī)App，通過(guò)個(gè)人身份信息注冊(cè)和驗(yàn)證，然后將人民幣充值到數(shù)字人民幣錢包中。一旦完成錢包會(huì)自動(dòng)連接到人民銀行的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)資金的安全管理和跨行轉(zhuǎn)賬。

并非簡(jiǎn)單的“數(shù)字錢包”

雖然數(shù)字人民幣的試點(diǎn)工作已經(jīng)開(kāi)展三年有余，依然有不少人表示，暫時(shí)還未能分清數(shù)字人民幣和微信、支付寶等App的區(qū)別。雖然支付功能相似，數(shù)字人民幣和電子支付工具還是存在較大差異的。

首先，支付寶、微信屬于第三方支付平臺(tái)，與商業(yè)銀行的手機(jī)App或數(shù)字人民幣App一樣，都是一種支付工具或支付方式（亦可理解為數(shù)字錢包），而數(shù)字人民幣是貨幣而非支付平臺(tái)，二者屬于不同范疇。其次，支付寶、微信等支付平臺(tái)中的電子貨幣與數(shù)字人民幣也存在顯著區(qū)別。不論是存儲(chǔ)在余額寶、零錢通等理財(cái)產(chǎn)品中用于獲得利息收入的電子貨幣，還是存儲(chǔ)在支付寶錢包、微信錢包中用于日常消費(fèi)的電子貨幣，其本質(zhì)都是取得金融業(yè)務(wù)許可的特定金融機(jī)構(gòu)對(duì)公眾的直接負(fù)債，而數(shù)字人民幣則是中央銀行對(duì)公眾的直接負(fù)債，因此二者在資產(chǎn)安全性方面存在一定區(qū)別。此外，相較于余額寶、零錢通等可以獲得利息收入的這部分電子貨幣，數(shù)字人民幣是不計(jì)付利息的，二者在收益性方面也存在一定差別。

相較于其他支付平臺(tái)，數(shù)字人民幣具有以下優(yōu)勢(shì)：

1.安全等級(jí)最高

數(shù)字人民幣是國(guó)家法定貨幣，是安全等級(jí)最高的資產(chǎn)。

2.支付即結(jié)算

數(shù)字人民幣具有價(jià)值特征，可在不依賴銀行賬戶的前提下進(jìn)行價(jià)值轉(zhuǎn)移，具有“支付即結(jié)算”的特性。

3.保護(hù)隱私，可控匿名

數(shù)字人民幣支付不經(jīng)過(guò)第三方，顧客相當(dāng)于拿現(xiàn)金支付，除政府部門在權(quán)限范圍內(nèi)調(diào)查非法交易的情況外，商戶、第三方支付平臺(tái)均無(wú)權(quán)獲取消費(fèi)者的支付數(shù)據(jù)，且可控匿名，有利于保護(hù)個(gè)人隱私及用戶信息安全。

4.免費(fèi)提現(xiàn)，節(jié)省手續(xù)費(fèi)

相比于其他移動(dòng)支付平臺(tái)，數(shù)字人民幣在提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等操作環(huán)節(jié)中是免費(fèi)的，使用數(shù)字人民幣可以省下一筆手續(xù)費(fèi)。

5.交易場(chǎng)景“零壁壘”

數(shù)字人民幣是法定貨幣，這就意味它和紙質(zhì)人民幣在法律上的地位完全等同，沒(méi)有人或平臺(tái)有資格對(duì)它說(shuō)不。京東不能用支付寶、淘寶不能用微信支付，數(shù)字人民幣全面推行后，這些情況都將不復(fù)存在。

6.支持無(wú)網(wǎng)無(wú)電狀態(tài)支付

今年1月，數(shù)字人民幣無(wú)網(wǎng)無(wú)電支付功能正式上線，在部分安卓手機(jī)用戶中，數(shù)字人民幣App硬錢包的“支付設(shè)置”已經(jīng)新增“無(wú)網(wǎng)無(wú)電支付”入口，即在手機(jī)關(guān)機(jī)的情況下，消費(fèi)者仍然可以使用手機(jī)“碰一碰”收款終端完成支付。用戶可設(shè)置該功能的可支付次數(shù)和免密額度限制。業(yè)內(nèi)專家提醒，如果手機(jī)丟失，用戶可通過(guò)另外一個(gè)手機(jī)設(shè)備登錄數(shù)字人民幣App，及時(shí)關(guān)閉無(wú)網(wǎng)無(wú)電支付功能，防止資金損失。

用數(shù)字人民幣，有什么好處？

2023年4月22日，江蘇省常熟市地方金融監(jiān)督管理局和常熟市財(cái)政局印發(fā)《關(guān)于實(shí)行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放的通知》，從5月開(kāi)始對(duì)常熟市在編公務(wù)員（含參公人員）、事業(yè)人員、各級(jí)國(guó)資單位人員實(shí)行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放。2023年5月19日，中國(guó)工商銀行聯(lián)合中國(guó)銀河證券召開(kāi)線上發(fā)布會(huì)，正式官宣雙方申報(bào)的金融科技創(chuàng)新試點(diǎn)項(xiàng)目“證券市場(chǎng)數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景創(chuàng)新”，被證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)上線。該項(xiàng)目成功實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣投資基金產(chǎn)品。用戶可以在銀河證券App上通過(guò)綁定工商銀行數(shù)字人民幣錢包，購(gòu)買帶有數(shù)字人民幣標(biāo)識(shí)的基金產(chǎn)品。那么，用數(shù)字人民幣，有什么好處？

數(shù)字人民幣兼有實(shí)物人民幣和電子支付工具的優(yōu)勢(shì)，既具有實(shí)物人民幣的支付即結(jié)算、匿名性等特點(diǎn)，又具有電子支付工具成本低、便攜性強(qiáng)、效率高、不易偽造等特點(diǎn)。

在安全性方面，數(shù)字人民幣采用雙層運(yùn)營(yíng)體系。中國(guó)人民銀行不直接對(duì)公眾發(fā)行和兌換，而是先把數(shù)字人民幣兌換給指定的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，再由這些機(jī)構(gòu)兌換給公眾，運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)需要向中國(guó)人民銀行繳納100%的準(zhǔn)備金，1∶1進(jìn)行兌換。數(shù)字人民幣將防范風(fēng)險(xiǎn)作為重要前提，有效防范其被用于電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博、洗錢、逃稅等違法犯罪行為，確保相關(guān)交易遵守反洗錢等要求。

在隱私性方面，數(shù)字人民幣遵循“可控匿名”的原則，高度重視個(gè)人信息與隱私保護(hù)，滿足公眾對(duì)小額匿名支付服務(wù)需求。使用數(shù)字人民幣時(shí)，可為錢包昵稱進(jìn)行命名。在日常支付使用中，交易雙方看不到對(duì)方的個(gè)人信息，只能看到錢包昵稱，相當(dāng)于用“網(wǎng)名”進(jìn)行交易，保障了隱私性與安全性。

對(duì)公眾來(lái)說(shuō)，數(shù)字人民幣可控匿名的特點(diǎn)，能夠?yàn)楣娞峁w驗(yàn)更好、更加安全的支付服務(wù)，并能在充分尊重隱私與保護(hù)個(gè)人信息基礎(chǔ)上做好風(fēng)險(xiǎn)防范，防止被不法分子利用。對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，以往對(duì)公轉(zhuǎn)賬須通過(guò)銀行對(duì)公窗口或者網(wǎng)上銀行，而數(shù)字人民幣支付即結(jié)算，實(shí)時(shí)到賬，不再受限于工作時(shí)間，降低了企業(yè)資金成本，提高了企業(yè)結(jié)算和資金周轉(zhuǎn)效率，持續(xù)幫助企業(yè)供應(yīng)鏈降本增效。

此外，數(shù)字人民幣以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)、支持銀行賬戶松耦合，這意味著用戶即使沒(méi)有銀行賬戶，同樣可以利用手機(jī)號(hào)等身份標(biāo)識(shí)開(kāi)通數(shù)字錢包，進(jìn)行支付。這樣一來(lái)，一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的群眾可直接通過(guò)數(shù)字錢包享受電子支付等金融服務(wù)。

支付行為的常態(tài)化將是構(gòu)建數(shù)字人民幣生態(tài)的基礎(chǔ)，一方面，應(yīng)繼續(xù)通過(guò)各類活動(dòng)推廣使用數(shù)字人民幣，讓更多百姓接受使用；另一方面，應(yīng)加快完善數(shù)字人民幣基礎(chǔ)設(shè)施，通過(guò)軟硬件升級(jí)優(yōu)化提高用戶體驗(yàn)感，并進(jìn)一步強(qiáng)化系統(tǒng)安全性和可靠性。中國(guó)人民銀行表示，將繼續(xù)開(kāi)展數(shù)字人民幣的創(chuàng)新應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣體系與傳統(tǒng)電子支付工具的互聯(lián)互通，讓消費(fèi)者可以“一碼通掃”，便捷支付。