基于鄉(xiāng)村振興視角的農(nóng)業(yè)普惠金融發(fā)展對策探究

田 軍

(中共突泉縣委黨校，內(nèi)蒙古 興安盟 137500)

1 引言

農(nóng)村普惠金融有著廣闊的覆蓋面，能夠?yàn)猷l(xiāng)村振興戰(zhàn)略中各個(gè)不同類型的經(jīng)營主體提供服務(wù)，是鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可靠資金后盾。所以，研究鄉(xiāng)村振興視角下的農(nóng)業(yè)普惠金融發(fā)展對策有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。在我國的農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相對單一，而且大部分都是小微企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，在金融支持戰(zhàn)略背景下，有著風(fēng)險(xiǎn)抵押物少的現(xiàn)象，導(dǎo)致出現(xiàn)了信貸抑制性強(qiáng)的問題。因此，農(nóng)業(yè)普惠金融應(yīng)當(dāng)要立足傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)鄉(xiāng)村振興，將服務(wù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)作為工作的核心，持續(xù)地對金融體系予以創(chuàng)新和完善。

2 普惠金融對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意義

2.1 優(yōu)化資源配置

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推廣落實(shí)之中，普惠金融扮演著十分重要的角色，其可以有效地推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)[1]?，F(xiàn)階段，各個(gè)縣區(qū)均開始引用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開發(fā)出了各種類型“互聯(lián)網(wǎng)+”涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，例如內(nèi)部“福E貸”“E捷貸”等，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了申請、審批、簽約等流程線上化發(fā)展的趨勢，有效地解決了“三農(nóng)”客戶的資金需求，尤其是針對中小微企業(yè)的資金需求，這些涉農(nóng)信貸產(chǎn)品起到了重要的扶持作用。與此同時(shí)，在實(shí)施農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的過程之中，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)也重點(diǎn)對節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)投入了更大資金，實(shí)施了林權(quán)抵押等一系列綠色金融服務(wù)。相關(guān)的金融部門對于鄉(xiāng)村地區(qū)部分規(guī)模較大、效益較好且具備了良好發(fā)展前景的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體予以了重點(diǎn)支持，并且加強(qiáng)了農(nóng)民、專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)之間的合作關(guān)系，將資源配置進(jìn)行了優(yōu)化，最大化地調(diào)動(dòng)了龍頭企業(yè)、合作社的引導(dǎo)作用，推動(dòng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)?；l(fā)展。

2.2 優(yōu)化金融信貸風(fēng)險(xiǎn)控制

普惠金融是鄉(xiāng)村振興和精準(zhǔn)扶貧的主要資金來源之一，其以基層政府組織為依托，對于鄉(xiāng)村地區(qū)的各類型信貸服務(wù)對象實(shí)施精準(zhǔn)定位，并且明確掌握了服務(wù)對象的資金用途、貸款額度以及相關(guān)資質(zhì)要求，大幅度提升了資金投放的精準(zhǔn)性。普惠金融針對農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈進(jìn)行了優(yōu)化和創(chuàng)新，開發(fā)出符合鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展需要的低利率、長周期、靈活還款的惠農(nóng)金融綠色通道，有效地解決了我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施過程中資金需求和資金供給差距大的問題。在政府的引導(dǎo)下，有效地解決了鄉(xiāng)村地區(qū)金融資金風(fēng)險(xiǎn)難以把控的問題，而且，社會(huì)力量的參與，讓金融產(chǎn)品供給進(jìn)一步促進(jìn)了農(nóng)業(yè)農(nóng)村內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力的提高。

2.3 降低融資成本

農(nóng)村普惠金融可以為“三農(nóng)”客戶提供低利率、扶持性的金融服務(wù)，保障了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實(shí)所必備的資金需求。針對鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展情況，很多金融機(jī)構(gòu)還積極地實(shí)施銀政合作，將針對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的授信額度進(jìn)一步提高，并且給予擔(dān)保對象更為優(yōu)惠的利率和更大的貸款額度。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)對產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目加大了支持力度，設(shè)置了小額信貸重點(diǎn)幫扶，主要包括現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)村服務(wù)業(yè)等一系列農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目。為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提供了發(fā)展資金，緩解了農(nóng)村中小企業(yè)的收支不平衡問題，不僅改善了農(nóng)村地區(qū)融資難問題，還進(jìn)一步減少了農(nóng)業(yè)融資的成本。尤其是在應(yīng)用了數(shù)字化手段之后，數(shù)字普惠金融能夠大幅度地提高我國貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融可獲得性，解決鄉(xiāng)村地區(qū)開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)存在的信息不對稱問題。

2.4 提高基礎(chǔ)金融服務(wù)效率

近年來，隨著普惠金融制度、銀行機(jī)構(gòu)體的持續(xù)優(yōu)化，進(jìn)一步推動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋以及村級(jí)金融服務(wù)全覆蓋的落實(shí)。很多地區(qū)開始在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村莊之中放置了銀行卡自助支付設(shè)備，還加大了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行的電話支付終端投放，很大程度上提高了農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的效率。除此之外，金融機(jī)構(gòu)還大力支持農(nóng)村電商發(fā)展，建立了農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城和工業(yè)品下鄉(xiāng)的快捷通道，也有利于農(nóng)村本地傳統(tǒng)企業(yè)快速地融入時(shí)代發(fā)展潮流，實(shí)現(xiàn)信息化、品牌化升級(jí)，改善農(nóng)村就業(yè)難問題，為農(nóng)村致富、鄉(xiāng)村振興奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

3 鄉(xiāng)村振興視角下農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問題

3.1 金融服務(wù)成本居高不下

隨著我國的經(jīng)濟(jì)與科技發(fā)展，大部分的城市地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施都得到了顯著的改善，已經(jīng)處于相對完善的階段，但是對比之下，廣大農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)建設(shè)仍然相對落后，尤其是部分交通環(huán)境較差和偏遠(yuǎn)貧困的農(nóng)村地區(qū)，無論是交通發(fā)展、水利發(fā)展還是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展等基礎(chǔ)建設(shè)都仍然處于滯后階段，這也導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)在幫扶農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，服務(wù)成本大幅提升。與此同時(shí)，我國的農(nóng)村地區(qū)居民有著居住分散的特征，在金融服務(wù)的需求層面上，也存在分散化、額度小等特點(diǎn)，而且由于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展問題，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)普遍有著信息不對稱問題，很大程度上提升了金融機(jī)構(gòu)針對農(nóng)村居民金融服務(wù)的成本，其中主要包括了交易談判成本、監(jiān)督成本等?？傮w而言，在現(xiàn)階段的農(nóng)村地區(qū)普惠金融服務(wù)發(fā)展過程之中，存在著服務(wù)成本過高的問題，嚴(yán)重影響了普惠金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展和落實(shí)。

3.2 農(nóng)村經(jīng)營主體風(fēng)險(xiǎn)高

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與工業(yè)生產(chǎn)不同，具備了較強(qiáng)的季節(jié)性特征，非常容易因?yàn)樘鞖庾兓茸匀伙L(fēng)險(xiǎn)因素影響，造成經(jīng)營主體蒙受經(jīng)濟(jì)損失。在農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)，干旱、洪澇、冰雹等一系列自然災(zāi)害，都會(huì)直接影響農(nóng)作物的生產(chǎn)，使得農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體收入下降。其次，農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格幅度波動(dòng)也相對較大，而且價(jià)格并不穩(wěn)定，這也表明農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體所承擔(dān)的市場風(fēng)險(xiǎn)更高。因?yàn)楦黝愖匀伙L(fēng)險(xiǎn)因素以及市場風(fēng)險(xiǎn)因素的影響，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體收入并不穩(wěn)定，有一部分的金融機(jī)構(gòu)會(huì)主要考慮資金風(fēng)險(xiǎn)控制問題，并不愿意為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供信貸服務(wù)，這也在一定程度上影響了普惠金融對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的幫扶作用。

3.3 金融體系不完善

雖然現(xiàn)階段各個(gè)地區(qū)都加強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，以此來確保農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)覆蓋，但是因?yàn)槲覈r(nóng)村較多、范圍較廣，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率仍然存在不足。而且由于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展較慢，有一部分金融機(jī)構(gòu)甚至?xí)烦恍┰谵r(nóng)村地區(qū)設(shè)置的網(wǎng)點(diǎn)，造成當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民很難獲得金融服務(wù)。與此同時(shí)，有一部分的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作人員綜合素質(zhì)較差，因?yàn)槟挲g較大、文化水平較低、專業(yè)能力不足以及工作積極性不高等問題，影響了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。其次，當(dāng)前針對農(nóng)村地區(qū)的信貸產(chǎn)品較多，但是一些地區(qū)對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村實(shí)際情況不了解，導(dǎo)致金融產(chǎn)品無法滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)際需求，缺少了多層次、多元化、針對性的農(nóng)村金融服務(wù)方式和服務(wù)產(chǎn)品。以信用貸款為例，一些金融機(jī)構(gòu)雖然推行了助農(nóng)貸款，但是額度普遍較低，大部分農(nóng)民都不能滿足金融機(jī)構(gòu)的抵押擔(dān)保條件，而在保險(xiǎn)產(chǎn)品上，當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，存在著保險(xiǎn)金額、補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)、賠付標(biāo)準(zhǔn)等不平衡的問題，缺乏能夠進(jìn)行多種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的保險(xiǎn)產(chǎn)品[2]。

3.4 金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高

因?yàn)檗r(nóng)業(yè)經(jīng)營有著多方面的風(fēng)險(xiǎn)，這也導(dǎo)致了農(nóng)民收入并不穩(wěn)定，這也就造成了在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施過程中，金融機(jī)構(gòu)所提供的各類貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大幅提升。在現(xiàn)階段，我國的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制仍然并不完善，這也會(huì)影響一部分金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)積極性，阻礙了普惠金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施過程中的作用發(fā)揮。目前，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)退出以及交易機(jī)制的不完善，導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行農(nóng)業(yè)設(shè)施、土地等變現(xiàn)、評(píng)估等工作時(shí)的難度較高，這也讓金融機(jī)構(gòu)的抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)顯著提升。而且當(dāng)前的農(nóng)村普惠金融并沒有完善的擔(dān)保機(jī)制，農(nóng)村地區(qū)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量并不多，規(guī)模也相對較小，在進(jìn)行擔(dān)保時(shí)擔(dān)保能力不足，因此達(dá)不到分散金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的效果。另外，在我國的農(nóng)村區(qū)域仍然沒有構(gòu)建起銀行、政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、借款人等多方共同參與的金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)難以有效分散，不利于農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

4 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略視角下農(nóng)村普惠金融的發(fā)展對策

4.1 發(fā)展政策性金融

想要進(jìn)一步推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實(shí)發(fā)展，就必須要有政府性金融支持。想要確保農(nóng)村地區(qū)建設(shè)的有效性，首先要完善農(nóng)村地區(qū)的交通設(shè)施、水利工程、通信設(shè)施等基礎(chǔ)性設(shè)施建設(shè)。因此，政府應(yīng)當(dāng)加大對于農(nóng)村基礎(chǔ)性設(shè)施建設(shè)的資金投入，應(yīng)用PPP模式來幫助農(nóng)村地區(qū)籌集更多的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸資金。政府可以出臺(tái)相關(guān)的政策對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行引導(dǎo)，讓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行等一系列金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對農(nóng)村區(qū)域的道路建設(shè)、電網(wǎng)改造、通信加強(qiáng)的關(guān)注，以此來保障鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實(shí)施。除此之外，在開展鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)業(yè)科技等一系列發(fā)展都必須要有政府的支持，因此政府應(yīng)當(dāng)要完善政策性金融支持體系，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略奠定良好的基礎(chǔ)。

4.2 優(yōu)化保險(xiǎn)體系

為了進(jìn)一步降低鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略開展過程中所存在的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)重視對農(nóng)村保險(xiǎn)體系的完善，保障農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體能夠維持較為穩(wěn)定的收入，并以此來保障鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略能夠順利實(shí)施。第一，應(yīng)該針對新農(nóng)合、新農(nóng)保等農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度進(jìn)行優(yōu)化，進(jìn)一步完善農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)保障體系。第二，要針對農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)制度進(jìn)行優(yōu)化，并以此來調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的參與積極性，讓其能夠主動(dòng)地投入政策性保險(xiǎn)服務(wù)之中，有效地幫助農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體分散各類潛在的風(fēng)險(xiǎn)問題，進(jìn)而達(dá)到維持農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體穩(wěn)定收入。第三，加強(qiáng)對于農(nóng)村地區(qū)多層次、多元化商業(yè)保險(xiǎn)體系的優(yōu)化，以此來幫助商業(yè)保險(xiǎn)體系滿足各類型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的實(shí)際需求，維持農(nóng)業(yè)經(jīng)營主題的收入穩(wěn)定。因此，必須要對政府、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、銀行、保險(xiǎn)等多方共同參與的信貸類保險(xiǎn)產(chǎn)品予以持續(xù)的優(yōu)化和完善，減少金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，讓其愿意主動(dòng)地為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供資金幫扶。

4.3 建設(shè)多元化農(nóng)村普惠金融體系

應(yīng)當(dāng)要加強(qiáng)對商業(yè)性金融、政策性金融等一系列農(nóng)村普惠金融服務(wù)的完善，構(gòu)建多元化的農(nóng)村普惠金融體系，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展搭建起多層次的金融支持道路[3]。第一，應(yīng)當(dāng)要構(gòu)建起科學(xué)、合理的措施來幫助商業(yè)性金融、合作性金融以及政策性金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展，讓其主動(dòng)擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)覆蓋范圍，保持良性競爭環(huán)境，并以此構(gòu)建起多樣化、多層次的農(nóng)村普惠金融體系。針對貧困以及偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，要根據(jù)實(shí)際情況增設(shè)金融網(wǎng)點(diǎn)，以此來實(shí)現(xiàn)普惠金融全覆蓋的目標(biāo)，為廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供更為快捷、方便的金融服務(wù)。第二，要持續(xù)完善農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品體系，引導(dǎo)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際發(fā)展特征以及自身的實(shí)際情況，持續(xù)地優(yōu)化和創(chuàng)新金融服務(wù)模式，讓更多的農(nóng)村地區(qū)居民可以享受到符合自身需求的保險(xiǎn)、信貸等金融產(chǎn)品服務(wù)，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實(shí)施。

4.4 完善金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

第一，應(yīng)當(dāng)要對農(nóng)村地區(qū)的土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)機(jī)制和產(chǎn)權(quán)交易規(guī)則進(jìn)行改進(jìn)，其間需要注意的是，要以農(nóng)村土地承包權(quán)、所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)分立為基礎(chǔ)，構(gòu)建起符合當(dāng)前時(shí)代發(fā)展需要的農(nóng)村信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)以及產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場體系。與此同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)先扶持各類型農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易中介服務(wù)組織，并通過中介服務(wù)組織來盤活農(nóng)村房屋、土地交易流轉(zhuǎn)市場。第二，要構(gòu)建起完善的政府、銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、借款人等多方共同參與的金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和分散機(jī)制，明確各個(gè)參與者在整個(gè)金融服務(wù)過程中所需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比例，以此來降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展金融服務(wù)時(shí)所面臨的資金風(fēng)險(xiǎn)，消除其對資金問題的擔(dān)憂，推動(dòng)助農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展。

5 結(jié)論

綜上所述，農(nóng)村普惠金融是我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施過程中重要的資金支持渠道，可以顯著改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效率，解決當(dāng)前各個(gè)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資困難的問題。在現(xiàn)階段，我國的農(nóng)村普惠金融發(fā)展還存在著一定的問題，包括金融負(fù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大等。針對這些問題，可以應(yīng)用優(yōu)化農(nóng)村保險(xiǎn)體系、發(fā)展政策性金融等方法推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展，并通過農(nóng)村普惠金融為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實(shí)提供助力。