加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸投放，助力制造企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展

李彩鵬

摘 要：為了進(jìn)一步探索新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下促進(jìn)制造業(yè)企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的金融扶持政策，結(jié)合新蔡縣農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)信貸投放情況對(duì)當(dāng)前階段我國(guó)銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸支持情況進(jìn)行了分析，并總結(jié)了當(dāng)前階段制造業(yè)貸款投放的困難與挑戰(zhàn)，最后從加大政策支持力度、創(chuàng)新小微貸款產(chǎn)品、巧用大數(shù)據(jù)的篩選功能、優(yōu)化貸款程序并降低貸款成本以及拓寬擔(dān)保方式等方面闡述了具體的支持策略。

關(guān)鍵詞：實(shí)體經(jīng)濟(jì)；金融扶持；銀行信貸；金融產(chǎn)品

黨的二十大報(bào)告指出，堅(jiān)持把發(fā)展經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上，國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人也指出：“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在很大程度上影響甚至決定著經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展”“要改善金融服務(wù)，疏通金融進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是制造業(yè)企業(yè)、制造業(yè)企業(yè)的管”。服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融的天職，銀行把金融服務(wù)著力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上，準(zhǔn)確把握金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新態(tài)勢(shì)和讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策要求，統(tǒng)籌信貸總量、結(jié)構(gòu)和節(jié)奏，將更多金融資源配置到實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。

由此可見(jiàn)，政府對(duì)金融行業(yè)的基本定位：金融應(yīng)回歸本源，服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，應(yīng)該把更多金融資源配置到社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，促進(jìn)制造業(yè)企業(yè)融資便利化，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)成本，實(shí)現(xiàn)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)利益共享。

同時(shí)，銀行業(yè)要想保持長(zhǎng)久的穩(wěn)健發(fā)展，離不開(kāi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)強(qiáng)力支撐，離不開(kāi)制造業(yè)企業(yè)的健康發(fā)展，實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融業(yè)的支柱和利潤(rùn)源泉，它為金融業(yè)的發(fā)展提供了良好載體和創(chuàng)新空間，百業(yè)穩(wěn)則金融穩(wěn)，百業(yè)興則金融興。

一、銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況調(diào)查—以新蔡縣農(nóng)業(yè)銀行為例

實(shí)體經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)、是增強(qiáng)綜合國(guó)力的重要支點(diǎn)、是抵御風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)的最大依憑。農(nóng)行新蔡縣支行作為國(guó)有大行，始終以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為宗旨，心懷“國(guó)之大者”，扛起歷史擔(dān)當(dāng)，認(rèn)真落實(shí)“六穩(wěn)”“六保”部署，持續(xù)加大信貸投放力度，努力為地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供更多源頭活水，在穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)大盤(pán)中彰顯了農(nóng)行擔(dān)當(dāng)。

截至2022年10月末，新蔡縣行已累計(jì)投放各項(xiàng)貸款11.6億元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)到22.27億元，較2021年凈增6.7億元，其中普惠制造業(yè)企業(yè)貸款余額5.51億元，較年初凈增2.35億元；惠農(nóng)e貸余額2.88億元，較年初凈增1.43億元；制造業(yè)貸款余額2544萬(wàn)元，較年初凈增625萬(wàn)元。

二、制造業(yè)貸款投放的困難和挑戰(zhàn)

發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，一定要優(yōu)先發(fā)展制造業(yè)企業(yè)，因?yàn)橹圃鞓I(yè)企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和社會(huì)發(fā)展中占有重要地位，對(duì)于促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、增加經(jīng)濟(jì)活力、推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步，特別是提供就業(yè)機(jī)會(huì)具有不可替代的作用。但是與制造業(yè)企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度相比，其獲得的金融支持卻是微乎其微，使得制造業(yè)企業(yè)在基礎(chǔ)研究、技術(shù)開(kāi)發(fā)及設(shè)備更新改造等方面因缺乏資金而無(wú)法優(yōu)化升級(jí)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中陷于劣勢(shì)。

銀行一直致力于向眾多制造業(yè)企業(yè)多投放貸款，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持，但是在業(yè)務(wù)發(fā)展中，以下幾個(gè)問(wèn)題阻礙了信貸投放的步伐。

（一）制造業(yè)企業(yè)信用觀(guān)念缺失，信用可靠度低

制造業(yè)企業(yè)主誠(chéng)信意識(shí)不強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，道德風(fēng)險(xiǎn)較為嚴(yán)重。不少企業(yè)隨意改變貸款資金用途，將本來(lái)用于生產(chǎn)的貸款資金用來(lái)投資房產(chǎn)、股票，隨意進(jìn)行拆借，參與民間集資，一旦這些企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)挫折，貸款違約的可能性極高。而且企業(yè)貸款違約后，利用各種方法途徑進(jìn)行逃債的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，進(jìn)入司法訴訟環(huán)節(jié)，“贏(yíng)了官司，輸了買(mǎi)賣(mài)”是常有的事；進(jìn)入法律執(zhí)行環(huán)節(jié)，又面臨法律執(zhí)行難的問(wèn)題，銀行債權(quán)的保護(hù)能力相對(duì)而言比較低。比如，某企業(yè)在我行辦理的“納稅e貸”，到期未還款，我行訴訟成功后無(wú)法執(zhí)行。

（二）財(cái)務(wù)管理水平低，財(cái)務(wù)報(bào)表造假

制造業(yè)企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平低的表現(xiàn)為：一是對(duì)現(xiàn)金閑置，現(xiàn)金不參與流通，造成資源的極大浪費(fèi)。二是重錢(qián)不重物，商品存貨管理不善，固定資產(chǎn)流失嚴(yán)重。三是財(cái)務(wù)管理人員素質(zhì)低下，會(huì)計(jì)報(bào)表造假現(xiàn)象嚴(yán)重。針對(duì)不同的對(duì)象，企業(yè)有不同的財(cái)務(wù)報(bào)表，最常用的有三套賬，為了逃稅應(yīng)付稅務(wù)部門(mén)一套，為了融資上報(bào)銀行的是一套，自己私底下又有一套真正的賬，讓人難識(shí)“廬山真面目”。比如，很多企業(yè)申請(qǐng)我行的“納稅e貸”，但是通過(guò)率很低，原因就在于納稅不規(guī)范，財(cái)務(wù)報(bào)表造假。

（三）企業(yè)本小利薄，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差

制造業(yè)企業(yè)因?yàn)橐?guī)模小，資金不足，主要集中在技術(shù)含量低、生產(chǎn)工藝簡(jiǎn)單的行業(yè)和領(lǐng)域，主要是勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，缺少核心競(jìng)爭(zhēng)力，創(chuàng)新能力弱，這些導(dǎo)致很多制造業(yè)企業(yè)和其他企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)沒(méi)有什么優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)一旦出現(xiàn)大的波動(dòng)，對(duì)制造業(yè)企業(yè)都是滅頂之災(zāi)。而且好多制造業(yè)企業(yè)沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，不重視技術(shù)投資經(jīng)驗(yàn)積累，盈利的收入大部分用于權(quán)益分配，不愿意多投入資金改善技術(shù)條件，這樣的惡性循環(huán)，要不幾年企業(yè)就不在了。例如，藤編制造類(lèi)公司，本小利薄，技術(shù)含量低，受疫情的影響，賬款未及時(shí)到賬，導(dǎo)致該類(lèi)公司在我行的貸款逾期。

（四）法人治理結(jié)構(gòu)不完善，管理松散粗放

很多制造業(yè)企業(yè)都屬于“家族企業(yè)”，企業(yè)主要領(lǐng)導(dǎo)人沒(méi)什么管理水平，管理的隨意性很大，由于是“家族企業(yè)”，股東都是家人，所以就無(wú)法設(shè)立董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，這就意味著管理層是沒(méi)有監(jiān)督人的。缺乏有效的監(jiān)督，會(huì)使銀行的信貸資金失去監(jiān)控，信貸資金收回的風(fēng)險(xiǎn)隱患很大。例如，我縣醬菜類(lèi)家族企業(yè)，股東是其一家人，公司在我行辦理的“納稅e貸”到期后，我行未對(duì)其續(xù)貸。

（五）押品不足，缺乏足夠的抵押擔(dān)保

制造業(yè)企業(yè)除少數(shù)資金實(shí)力雄厚外，沒(méi)有自己的房產(chǎn)，廠(chǎng)房基本靠租，沒(méi)有土地使用權(quán)、門(mén)面房和商業(yè)用房等銀行普遍能夠接受抵押的資產(chǎn)，沒(méi)有押品做抵押，就無(wú)法通過(guò)銀行的信貸審查，貸款就成了鏡中水月。例如：戶(hù)外用品類(lèi)公司，該類(lèi)公司大多無(wú)法提供有效的抵押物，加之信用貸款方面系統(tǒng)要求較嚴(yán)格，法定代表人或者企業(yè)征信多次系統(tǒng)校驗(yàn)不通過(guò)，導(dǎo)致未能成功發(fā)放貸款。

（六）行業(yè)不景氣，有效信貸需求下降

近年來(lái)，受經(jīng)濟(jì)下行、疫情因素、內(nèi)外需減弱等影響，制造業(yè)企業(yè)主投資意愿和能力受到一定影響，盡管新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快，但規(guī)?？傮w不大，仍難以抵消傳統(tǒng)行業(yè)增長(zhǎng)放緩的影響。不少制造業(yè)企業(yè)尤其是傳統(tǒng)行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況下滑，加之用工、原材料成本上升，企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)意愿不強(qiáng)烈，資金需求主要用于日常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)。例如：玩具服飾貿(mào)易類(lèi)公司，該類(lèi)型有一公司在歸還我行貸款資金后，企業(yè)于今年7月份在工商系統(tǒng)注銷(xiāo)。

三、銀行支持制造業(yè)發(fā)展的對(duì)策

加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸投放，為眾多的制造業(yè)企業(yè)輸血，制造業(yè)企業(yè)首先需要練好內(nèi)功，加強(qiáng)企業(yè)自身信用建設(shè)，樹(shù)立良好的社會(huì)形象；加強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)管理，確保會(huì)計(jì)信息真實(shí)，嚴(yán)防賬外賬；加快產(chǎn)業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，生產(chǎn)適銷(xiāo)對(duì)路的好產(chǎn)品，以此為企業(yè)融資提供強(qiáng)大的支撐。

其次政府要增加財(cái)政專(zhuān)項(xiàng)資金支持制造業(yè)企業(yè)發(fā)展，健全制造業(yè)企業(yè)融資擔(dān)保的信用體系，建立為制造業(yè)企業(yè)貸款提供幫助的政策性擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)制造業(yè)企業(yè)到資本市場(chǎng)直接融資，積極拓展制造業(yè)企業(yè)直接融資渠道以促進(jìn)籌資來(lái)源的多元化。

最后銀行要做的則是轉(zhuǎn)變觀(guān)念，對(duì)制造業(yè)企業(yè)的信貸支持力度要加大，不斷創(chuàng)新，研發(fā)適合制造業(yè)企業(yè)的信貸產(chǎn)品，減少煩瑣的手續(xù)，真正急小微客戶(hù)之所急，將金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)落到實(shí)處。

（一）加大政策支持力度

對(duì)適應(yīng)制造業(yè)企業(yè)特點(diǎn)的融資業(yè)務(wù)，我行應(yīng)積極推動(dòng)，在貸款份額上，提高對(duì)制造業(yè)企業(yè)貸款授信的比例，在小微主渠道融資中發(fā)揮重要作用。對(duì)于那些符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策方針，產(chǎn)品極具競(jìng)爭(zhēng)力，能夠吸納較多剩余勞動(dòng)力的制造業(yè)企業(yè)，應(yīng)優(yōu)先予以支持，在適當(dāng)?shù)那闆r下可以放寬審批權(quán)限，縮短審批時(shí)間。

（二）創(chuàng)新小微貸款產(chǎn)品

制造業(yè)企業(yè)貸款具有“時(shí)間短、額度小、次數(shù)多”的特點(diǎn)，針對(duì)這種情況，近年來(lái)許多銀行陸續(xù)推出了適合制造業(yè)企業(yè)融資需求而且具有地方特色的金融產(chǎn)品，比“納稅e貸”“首戶(hù)e貸”“賬戶(hù)e貸”“抵押e貸”“資產(chǎn)e貸”“鏈捷e貸”“保理ｅ融”“科技貸”“鏈捷貸”和“智慧畜牧貸”，這些金融產(chǎn)品的共同特點(diǎn)是適應(yīng)了當(dāng)?shù)刂圃鞓I(yè)企業(yè)的融資需求，因地制宜地解決了企業(yè)融資難題。為了能夠讓更多的誠(chéng)信度高、有資質(zhì)的制造業(yè)企業(yè)能夠用上信貸產(chǎn)品，銀行應(yīng)繼續(xù)創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，縮短經(jīng)營(yíng)年限需求，擴(kuò)大了抵押范圍，提高制造業(yè)企業(yè)貸款抵押率，增加企業(yè)獲貸率和獲貸額度。

（三）巧用大數(shù)據(jù)的篩選功能

搭建銀、政、企三方溝通交流平臺(tái)，加強(qiáng)良性互動(dòng)，通過(guò)和工商、稅務(wù)等政府單位信息對(duì)接，將納稅額、資金流、貸款歷史、貸款需求等信息納入云數(shù)據(jù)，同時(shí)對(duì)云數(shù)據(jù)“活用”“巧用”，通過(guò)金融篩選功能，實(shí)現(xiàn)制造業(yè)企業(yè)的“優(yōu)勝劣汰”，對(duì)優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)、企業(yè)或項(xiàng)目加大投放力度，嚴(yán)控對(duì)劣質(zhì)產(chǎn)業(yè)、企業(yè)或項(xiàng)目貸款準(zhǔn)入，迫使其退出信貸市場(chǎng)。

（四）優(yōu)化貸款程序，降低貸款成本

制造業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)融資需求具有時(shí)效高，額度小，筆數(shù)多的特點(diǎn)，銀行必須在傳統(tǒng)的審貸流程基礎(chǔ)上進(jìn)行流程再造，針對(duì)貸款的不同需求，采用差異化的審核機(jī)制，裁減不必要的環(huán)節(jié)，對(duì)業(yè)務(wù)條件合適，額度符合要求的制造業(yè)企業(yè)的授信，可實(shí)行“雙人復(fù)核制”，快速審貸，快速放款，提高效率。

降低貸款成本要從以下兩個(gè)方面進(jìn)行：一是降低小微信貸利率，銀行應(yīng)放眼未來(lái)，提高社會(huì)責(zé)任感，對(duì)優(yōu)質(zhì)的成長(zhǎng)型制造業(yè)企業(yè)降低信貸利率；二是降低服務(wù)收費(fèi)，梳理涉及制造業(yè)企業(yè)的服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，需要減免的涉企中間業(yè)務(wù)收費(fèi)進(jìn)行免收。

（五）拓寬擔(dān)保方式

一直以來(lái)，企業(yè)貸款抵押物只能為企業(yè)不動(dòng)產(chǎn)，而制造業(yè)企業(yè)缺乏大部分是沒(méi)有不動(dòng)產(chǎn)，達(dá)不到授信要求的抵押物條件。我行除了主推信用方式的貸款外，一直圍繞增加擔(dān)保方式的多樣性做文章，比如創(chuàng)新“智慧畜牧貸”產(chǎn)品，將活體抵押成為可能；引入“省農(nóng)擔(dān)公司”，開(kāi)展企業(yè)的“新型政銀擔(dān)”業(yè)務(wù)，以后如果讓政府控股的有資質(zhì)的擔(dān)保公司參與進(jìn)來(lái)，制造業(yè)企業(yè)的融資問(wèn)題也會(huì)得到一定程度的緩解。

結(jié)束語(yǔ)

加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸投入，加快制造業(yè)企業(yè)的健康高質(zhì)量發(fā)展，還得從銀行、資本市場(chǎng)、民間社會(huì)投資等三方面入手。實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要的資金是巨大的，技術(shù)研發(fā)、產(chǎn)品創(chuàng)新、企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)等等，都需要資金作為鋪墊，沒(méi)有資金一切將是空談。由此，解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸資金問(wèn)題，需要政府、銀行、資本市場(chǎng)、企業(yè)等共同發(fā)力，多部門(mén)密集部署多項(xiàng)政策，引導(dǎo)金融業(yè)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度。提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)中長(zhǎng)期貸款和信用貸款占比、發(fā)展直接融資、運(yùn)用保險(xiǎn)市場(chǎng)等一攬子措施提供保障。在政策的引導(dǎo)下，大型商業(yè)銀行、中小銀行以及產(chǎn)業(yè)基金等多路資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，才能從根本上解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資問(wèn)題。

經(jīng)濟(jì)是肌體，金融是血脈。今年是黨的二十大召開(kāi)之年，征程萬(wàn)里風(fēng)正勁，揚(yáng)帆踏浪再遠(yuǎn)航，農(nóng)行新蔡縣支行一定牢記自己是黨的銀行、國(guó)家的銀行、人民的銀行，堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一初心使命，以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型發(fā)展為主線(xiàn)，耕耘新蔡大地，持續(xù)加大重點(diǎn)項(xiàng)目、鄉(xiāng)村振興、普惠金融、民生消費(fèi)等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)信貸支持，在“趕考”路上交出一份無(wú)愧于新時(shí)代的精彩答卷。

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（作者單位：新蔡縣農(nóng)業(yè)銀行）