基于信息不對稱理論的“區(qū)塊鏈+農(nóng)村信貸”金融創(chuàng)新發(fā)展模式研究
——以浙江省松陽縣“茶商E 貸”為例

□吳巧鹿，樊 凱，張 穎

（杭州師范大學(xué)，浙江 杭州 311121）

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)，我國更加注重農(nóng)村發(fā)展?fàn)顩r，努力發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)在解決“三農(nóng)”問題中的作用。我國涉農(nóng)貸款余額從2016 年末的28.2 萬億元增加至2021 年末的43.21 萬億元，但農(nóng)村地區(qū)的信貸資源未能滿足大多數(shù)普通農(nóng)戶的需求，未最大化發(fā)揮普惠性。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國一些較為落后的農(nóng)村地區(qū)正規(guī)信貸滿足率僅為59%左右。農(nóng)村信貸除了滿足率低以外，其不良貸款率較高。銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，2019—2021 年農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率穩(wěn)定在4%左右，與其他商業(yè)銀行（2%）相比，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率明顯更高。造成農(nóng)村信貸滿足率低、不良貸款率高的原因是農(nóng)村地區(qū)存在信息嚴(yán)重不對稱問題。

面對農(nóng)村信貸缺信用、缺信息的困境，我國相關(guān)政策文件作出發(fā)展指示。《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022 年）》《“十四五”推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化規(guī)劃》中提出，要充分發(fā)揮全國信用信息共享平臺和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的作用，探索開發(fā)新型信用類金融農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)?，F(xiàn)如今，解決農(nóng)村信貸信息不對稱問題最好的辦法是運(yùn)用金融科技。區(qū)塊鏈技術(shù)具有天然的金融屬性，能實現(xiàn)去中心化信任，重構(gòu)信用機(jī)制，保證記錄信息真實、透明、不可篡改。將區(qū)塊鏈技術(shù)與農(nóng)村信貸相結(jié)合，對解決農(nóng)村信貸問題意義重大。

1 農(nóng)村信貸狀況

1.1 農(nóng)村信貸風(fēng)險狀況

文章從貸前、貸中、貸后3 個階段分析農(nóng)村信貸風(fēng)險狀況。

1.1.1 貸前信用評估體系不完善、審核不足

金融機(jī)構(gòu)在貸前需要評估農(nóng)戶的財產(chǎn)狀況、信用水平、還款能力等。農(nóng)戶收入來源大多是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，但也有許多零散收入，評估農(nóng)戶收入缺乏正規(guī)可靠的材料。除此以外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的評估審核能力相對較弱，面對工作量較大的農(nóng)村信貸評估多會流于形式[1]。

1.1.2 貸中借貸雙方素質(zhì)水平相對較低

在農(nóng)村信貸中，農(nóng)戶道德水平相對較低，法律意識相對薄弱，一些農(nóng)戶謊報、亂報借款用途，導(dǎo)致無法按時還款。一些農(nóng)村信貸人員出于人情關(guān)系、個人利益等原因，替農(nóng)戶向他人隱瞞真實情況。一些信貸人員對信息處理不當(dāng)，再加上保密措施不嚴(yán)格，在農(nóng)村信貸中存在農(nóng)戶信息泄露的可能[2]。

1.1.3 貸后追蹤和監(jiān)督機(jī)制不健全

在農(nóng)村信貸中，需要貸款的農(nóng)戶數(shù)量較多，但其居住分散。許多農(nóng)村地區(qū)的交通、信息交流不便，加之農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸后監(jiān)督手段和技術(shù)較落后等，阻礙了信貸人員貸后追蹤和監(jiān)督[3]。

1.2 基于信息不對稱理論的農(nóng)村信貸困境分析

信息不對稱理論是指在市場經(jīng)濟(jì)活動中，各類人員對有關(guān)信息的了解存在差異，掌握信息充分的人員處于有利地位，掌握信息貧乏的人員處于不利地位。

通過對農(nóng)村信貸風(fēng)險狀況的分析發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村信貸中信息不對稱問題較為突出。有關(guān)農(nóng)戶貸款憑證的信息難獲取、易丟失、易泄露、易篡改。農(nóng)民作為借款者，掌握信息充分處于有利地位，清楚地知道自己的財產(chǎn)狀況、信用水平、還款能力和意愿等。金融機(jī)構(gòu)作為放款者，掌握信息貧乏處于不利地位，準(zhǔn)確高效地獲取借款者各類信息的難度較大。

事前信息不對稱會引起逆向選擇風(fēng)險，出現(xiàn)“劣質(zhì)客戶驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)客戶”的現(xiàn)象，導(dǎo)致貸款門檻高，信貸市場萎縮，大量信用度較好的普通農(nóng)戶貸不到款。事后信息不對稱會引起道德風(fēng)險，由于金融機(jī)構(gòu)在貸后難以動態(tài)追蹤資金，借款者若出于自身利益最大化而違背契約，會造成不良貸款。

2 區(qū)塊鏈技術(shù)對解決農(nóng)村信貸信息不對稱的意義

區(qū)塊鏈從本質(zhì)上講是一個共享數(shù)據(jù)庫，其四大核心技術(shù)是分布式賬本、非對稱加密、共識機(jī)制、智能合約。基于這些技術(shù)的融合應(yīng)用，區(qū)塊鏈技術(shù)奠定了交易雙方堅實的信任基礎(chǔ)，改變了信息難獲取、易丟失、易泄露、易篡改等情況，促進(jìn)了信息對稱性，創(chuàng)造了可靠的合作機(jī)制，使得農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)協(xié)作信任和行動一致[4]。

2.1 區(qū)塊鏈的分布式賬本技術(shù)實現(xiàn)了信息的完整性和獲取的便利性

分布式賬本技術(shù)是指交易數(shù)據(jù)被記錄在不同地方、多個節(jié)點的賬本上，任何一個節(jié)點都無法單獨記錄賬本數(shù)據(jù)，每一條新的數(shù)據(jù)都會在所有節(jié)點共同更新。雖然每個節(jié)點存儲的賬本數(shù)據(jù)一致，但每個節(jié)點又是相互獨立、地位等同的，一個節(jié)點被破壞了并不會使其他節(jié)點的數(shù)據(jù)受到影響。例如，在農(nóng)村信貸中，金融機(jī)構(gòu)獲取農(nóng)戶真實信息難度較大，成本較高。應(yīng)用分布式賬本后，農(nóng)戶信息并非農(nóng)戶獨有，金融機(jī)構(gòu)作為節(jié)點也能掌握農(nóng)戶信息。

此外，農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)在傳遞和存儲信息的過程中可能會丟失信息，分布式賬本存在多個節(jié)點，不可能發(fā)生數(shù)據(jù)丟失的情況。

2.2 區(qū)塊鏈的非對稱加密技術(shù)實現(xiàn)了信息的安全性

非對稱加密在加密和解密的時候使用的是不同的鑰匙，在加密時可以采用公鑰或私鑰，在解密時只能使用對應(yīng)的私鑰，其他人無法通過公鑰推算出私鑰。例如，在農(nóng)村信貸中，由于存在農(nóng)戶身份信息被泄露的可能，一些農(nóng)戶會轉(zhuǎn)向熟人借貸。應(yīng)用非對稱加密技術(shù)使得農(nóng)戶的身份信息能被安全保存，金融機(jī)構(gòu)只有通過私鑰才可以獲取農(nóng)戶身份信息[5]。

2.3 區(qū)塊鏈的共識機(jī)制技術(shù)實現(xiàn)了信息不可篡改性

共識機(jī)制是所有記賬節(jié)點之間怎么達(dá)成共識認(rèn)定一個記錄的有效性，即所有節(jié)點是怎樣對記錄數(shù)據(jù)達(dá)成一致的。這既是認(rèn)定的手段，也是防止篡改的手段。目前，區(qū)塊鏈的共識機(jī)制主要有4 類，分別是工作量證明機(jī)制pow、權(quán)益證明機(jī)制pos、委托權(quán)益證明dpos、驗證池共識機(jī)制pool。應(yīng)用這些共識算法，偽造一條不存在的記錄要耗費極高的成本，杜絕了造假的可能。例如，在農(nóng)村信貸中，農(nóng)戶為了獲取貸款會偽造信息，將信息修改為符合貸款的條件，運(yùn)用共識機(jī)制技術(shù)可使得農(nóng)戶根本無法篡改有關(guān)借貸憑證的信息[6]。

2.4 區(qū)塊鏈的智能合約技術(shù)實現(xiàn)了信息自動化決策

智能合約是基于可信的不可篡改的數(shù)據(jù)，可以自動化地執(zhí)行一些預(yù)先定義好的規(guī)則和條款。例如，在傳統(tǒng)的農(nóng)村信貸中，存在某個信貸人員刻意隱瞞事實、降低門檻放貸的情況。應(yīng)用智能合約可使得放貸決策自動化，排除信貸人員個人因素的干擾并且提高貸款審批的效率。

此外，智能合約在貸后監(jiān)督方面發(fā)揮了重要作用，其能根據(jù)事先寫好的算法對農(nóng)戶的貸款去向和現(xiàn)金流變化進(jìn)行動態(tài)跟蹤[7]。

3 基于“茶商E 貸”的實例分析

3.1 松陽縣茶商曾遭遇的貸款困境

浙江省西南部的山地丘陵地區(qū)非常適合茶葉種植，位于浙西南的松陽古縣是中國有機(jī)茶鄉(xiāng)。在松陽縣從事茶產(chǎn)業(yè)的人口占總?cè)丝诘?0%，茶產(chǎn)業(yè)的收入占農(nóng)民總收入的50%，茶產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值占當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的60%。松陽縣的浙南茶葉市場目前是我國最大的綠茶交易市場，茶葉貿(mào)易規(guī)模較大[8]。

松陽縣有一些發(fā)展規(guī)模較大的茶產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)，但因為從事茶產(chǎn)業(yè)的大多數(shù)是農(nóng)民，當(dāng)?shù)夭杵髽I(yè)的發(fā)展規(guī)模普遍較小、發(fā)展不穩(wěn)定、銷售回款慢、后備資金短缺。在松陽縣探索出“區(qū)塊鏈+農(nóng)村信貸”發(fā)展模式前，許多農(nóng)戶由于家里只有農(nóng)村自建房，缺乏抵押物和擔(dān)保人，很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，每年到了資金周轉(zhuǎn)關(guān)頭，只能通過七拼八湊的方式支撐茶葉收購，多年來生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模相對穩(wěn)定且較小。

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在過去銀行推行“抵（質(zhì)）押為主、信用為輔”的貸款模式下，松陽縣茶商向銀行大規(guī)模抵押、質(zhì)押借貸的情況較少，大約65%茶商的貸款需求未得到很好的滿足，主要是因為向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸存在合約條件限制、貸款成本高。

3.2 松陽縣“區(qū)塊鏈+農(nóng)村信貸”模式的誕生過程

2011 年，為了解決浙南茶葉交易市場手工記賬、茶葉交易金額易篡改、茶葉質(zhì)量保障困難、茶葉權(quán)責(zé)不清等問題，松陽縣開發(fā)了浙南茶葉市場茶葉質(zhì)量溯源管理平臺。中國銀行再開發(fā)和優(yōu)化了松陽縣茶葉溯源系統(tǒng)，使得溯源系統(tǒng)實現(xiàn)了從茶葉種植、加工、銷售的全流程可追溯并且具有金融支付功能?；诓枞~溯源系統(tǒng)多年的平穩(wěn)運(yùn)行，中國銀行在當(dāng)?shù)匦纬闪颂厣璁a(chǎn)業(yè)生態(tài)場景，以科技手段構(gòu)建了一個從農(nóng)資采購源頭—茶青收購—加工銷售的“種產(chǎn)供銷”一體化茶產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈[9]。

2019 年，為解決茶商、茶葉加工戶生產(chǎn)經(jīng)營性貸款難的問題，中國銀行在系統(tǒng)內(nèi)嵌入“茶商E 貸”，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)存儲金融交易數(shù)據(jù)，為銀行經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)提供了授信放貸依據(jù)?！安枭蘀 貸”是純信用、免擔(dān)保、免抵押貸款，實行線上業(yè)務(wù)模式，茶商、茶葉加工戶在“麗水松陽茶葉溯源APP”上提交貸款申請后能夠秒批秒貸?！安枭蘀 貸”借助區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)了特定場景下關(guān)聯(lián)交易的額度核算與風(fēng)險管控，適應(yīng)了季節(jié)性資金需求旺盛、資金回籠慢和周期性“產(chǎn)大于銷”等茶產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的特點，可幫助發(fā)展規(guī)模小、發(fā)展不穩(wěn)定的茶葉加工戶、茶商順利度過資金周轉(zhuǎn)的關(guān)鍵時期，如表1 所示。

表1 “茶商E 貸”信息

3.3 松陽縣“區(qū)塊鏈+農(nóng)村信貸”模式的運(yùn)作方式和績效

“茶商E 貸”運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)了茶葉供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)信息可追溯。在茶葉種植環(huán)節(jié)，茶樹生長信息、施肥信息和病蟲害信息會上傳并存儲在區(qū)塊鏈中，然后生成一個溯源碼并附上時間戳，在之后的環(huán)節(jié)中實時更新有關(guān)茶葉的信息。當(dāng)采摘好的茶葉進(jìn)入加工環(huán)節(jié)時，加工環(huán)境、加工日期、產(chǎn)品等級、保質(zhì)期、儲存條件等信息都會添加到全局區(qū)塊鏈中[10]。在茶葉進(jìn)入交易環(huán)節(jié)時，將記錄買賣雙方姓名、地址、聯(lián)系方式、產(chǎn)品名稱、交易時間、價格、數(shù)量等。在浙南茶葉市場的交易環(huán)節(jié)中，銀行給每個商家都配備了專門的POS 機(jī)，在電腦上安裝了內(nèi)網(wǎng)訪問的區(qū)塊鏈系統(tǒng)，POS 機(jī)和區(qū)塊鏈系統(tǒng)連通。買方購買茶葉時可在賣方的POS 機(jī)上刷卡，此時有關(guān)茶葉交易的信息就會被區(qū)塊鏈記錄下來，整個交易賬本的節(jié)點都會同步更新和獨立驗證數(shù)據(jù)。每個茶商在區(qū)塊鏈溯源系統(tǒng)中都只能查看交易記錄。當(dāng)茶商提交貸款申請時，智能合約技術(shù)會自動核算茶商過去的交易流水，并建立風(fēng)控模型和決定放貸額度。智能合約能處理大量復(fù)雜的數(shù)據(jù)且處理速度快，還能監(jiān)測茶商貸款金額的真實用途、茶商的資金變化情況等，當(dāng)發(fā)現(xiàn)茶商資金賬戶變化異常時，會立刻反饋狀況。若使用“茶商E 貸”的借款者發(fā)生違約操作，將參照其他情況下不良貸款的懲罰措施進(jìn)行處理，如圖1 所示。

圖1 “茶商E 貸”運(yùn)作機(jī)制

在實地調(diào)查中有一位茶商小楊講述了他與“茶商E 貸”的故事。小楊家住松陽縣赤壽鄉(xiāng)，以茶葉收購、加工和銷售為生，雖然從事茶產(chǎn)業(yè)多年，但是發(fā)展規(guī)模依舊較小。他抱怨以前由于資金短缺無法支撐擴(kuò)大化的茶葉收購，很多茶葉訂單都打了水漂。2019 年小楊的茶葉銷售額是80 萬元，凈利潤是25 萬元。在2020 年春季，他運(yùn)用“茶商E 貸”進(jìn)行了第一筆貸款，申請了最高額度20 萬元并且將貸款全部用于茶葉收購，收購后將茶葉加工銷售，最終茶葉銷售額達(dá)到了2019 年的1.2 倍。在2021 年春季，小楊再次用“茶商E 貸”貸款時發(fā)現(xiàn)，由于2020 年交易額增加，2021 年的貸款額度相較于2020 年有所提升。走訪浙南茶葉市場里的一些茶商發(fā)現(xiàn)，“茶商E 貸”對于解決信貸融資難、促進(jìn)茶商增收的作用非常明顯，許多農(nóng)戶從過去借不到錢到現(xiàn)在能借十幾萬元、幾十萬元，使用“茶商E 貸”的第一年，很多茶商的茶葉貿(mào)易交易額相比于以往有了10%～40%的增幅?！安枭蘀 貸”給出的還款期限是1 年，這不僅能夠保證短期內(nèi)茶商、茶葉加工戶生產(chǎn)經(jīng)營性資金充裕，而且給予了適當(dāng)?shù)倪€款期限。一般而言，在每年年末，銷售回款大多數(shù)都會到位，茶商、茶葉加工戶僅將貸款用于維持茶企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營的情況下，1 年期后均能夠準(zhǔn)時還款。截至2021 年8 月末，“茶商E 貸”累計投放600 多筆，投放金額為1.31 億元，不良貸款余額為零。

3.4 松陽縣“區(qū)塊鏈+農(nóng)村信貸”模式的影響

3.4.1 降低農(nóng)戶貸款難度，促進(jìn)茶產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

在傳統(tǒng)的信貸模式下，農(nóng)戶信貸資金需求強(qiáng)烈但滿足率低，農(nóng)戶不能接、不敢接許多大的茶葉訂單。現(xiàn)在的“茶商E 貸”是純信用、免擔(dān)保、免抵押的貸款，只要有合法的營業(yè)執(zhí)照和使用茶葉溯源卡交易，有交易流水記錄便可貸款，這顯著降低了農(nóng)戶的貸款難度。到了每年資金周轉(zhuǎn)關(guān)頭，農(nóng)戶能有更充裕的資金用于擴(kuò)大再生產(chǎn)，這對于促進(jìn)當(dāng)?shù)夭璁a(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展起到了巨大的推動作用[11]。

3.4.2 大力打響銀行服務(wù)品牌，有效控制不良貸款風(fēng)險

為了做好“茶商E 貸”這款產(chǎn)品，增強(qiáng)中國銀行對普惠金融、農(nóng)村金融的扶持力度，大力支持農(nóng)村實體經(jīng)濟(jì)和助力茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展，中國銀行為“茶商E 貸”的開發(fā)和運(yùn)營配備了專門的科技人員，積極對接溯源工作主管部門，了解溯源管理需求，主導(dǎo)系統(tǒng)設(shè)計，大力打響了服務(wù)品牌。

此外，在傳統(tǒng)的農(nóng)村信貸中不良貸款率較高，“茶商E 貸”的借貸依據(jù)是公開透明、很難造假和放水的交易數(shù)據(jù)，其以借款者現(xiàn)在的資產(chǎn)狀況和未來的現(xiàn)金流作為保障，并且申請貸款的用途都是用于生產(chǎn)經(jīng)營，使得銀行能有效控制不良貸款風(fēng)險。至今為止“茶商E 貸”的不良貸款余額依舊為零[12]。

3.5 松陽縣“區(qū)塊鏈+農(nóng)村信貸”模式的反思和優(yōu)化

3.5.1 反思

“茶商E 貸”運(yùn)用了區(qū)塊鏈技術(shù)，以農(nóng)戶的交易流水作為保障實行純信用貸款，但由于區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)和維護(hù)成本較高，較少的評價數(shù)據(jù)納入?yún)^(qū)塊鏈系統(tǒng)，能夠衡量農(nóng)戶財產(chǎn)狀況、信用水平、還款能力的數(shù)據(jù)較為單一，因此目前“茶商E 貸”的貸款額度遠(yuǎn)低于抵押貸款、擔(dān)保貸款?！安枭蘀 貸”給茶商的最高貸款額度是50 萬元，給茶葉加工戶的最高貸款額度是20 萬元。依托區(qū)塊鏈技術(shù)的純信用貸款額度不足。在過去，由于茶農(nóng)的種植面積不大，茶產(chǎn)業(yè)的知名度不高，茶商的分散化經(jīng)營使得交易量不大[13]。

近年來，松陽縣開始著力打造區(qū)域性特色供應(yīng)鏈，以發(fā)展特色茶產(chǎn)業(yè)為支柱，使得茶葉貿(mào)易不斷擴(kuò)展，交易茶葉數(shù)量增加，茶葉生意周轉(zhuǎn)資金增大，有的茶商年營業(yè)額在百萬元以上，純信用貸款額度無法滿足大額資金需求[14]。

3.5.2 優(yōu)化

一是拓寬征信渠道，多方數(shù)據(jù)共享實現(xiàn)信用評估?！安枭蘀 貸”現(xiàn)今的貸款授信依據(jù)是區(qū)塊鏈技術(shù)記錄的交易流水，通過這一渠道對貸款者的信貸風(fēng)險評估比較準(zhǔn)確，但渠道過于單一，評價并不全面。應(yīng)打破數(shù)據(jù)壁壘，拓寬貸款征信渠道。銀行在交易流水信用評估的基礎(chǔ)上，可將政府、公安等部門引入信貸區(qū)塊鏈中，同政府、公安等部門數(shù)據(jù)共享。在數(shù)據(jù)共享的基礎(chǔ)上，要進(jìn)一步分析數(shù)據(jù)，基于過去的發(fā)展?fàn)顩r預(yù)測未來趨勢，構(gòu)建定量風(fēng)控模型，以提高銀行對茶商信用評估的全面性。有了全面的信用評估和風(fēng)險控制后，可以實現(xiàn)更大額度的放貸[15]。

二是深耕農(nóng)村普惠金融，加大農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化設(shè)施和金融科技的投入力度。松陽縣從事茶產(chǎn)業(yè)農(nóng)戶居住地的農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)設(shè)施和數(shù)字化設(shè)施較為落后，在欠缺硬件設(shè)施的情況下較難與外界互通信息。充分發(fā)揮區(qū)塊鏈金融科技的作用需要依賴良好的網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施和數(shù)字化設(shè)施等，落后的設(shè)施環(huán)境制約了金融科技的運(yùn)用。為了我國廣大農(nóng)村地區(qū)順利運(yùn)用區(qū)塊鏈，要先加大數(shù)字化建設(shè)力度，為應(yīng)用金融科技做好鋪墊。運(yùn)用金融科技開創(chuàng)數(shù)據(jù)化、信息化貸款模式，加大對金融科技開發(fā)、維護(hù)、升級的資金投入力度，運(yùn)用更成熟的區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)評估農(nóng)戶信用，嚴(yán)密監(jiān)控信貸資產(chǎn)質(zhì)量變化，提高信貸風(fēng)險管控水平，實現(xiàn)降本增效[16-17]。

4 結(jié)束語

區(qū)塊鏈技術(shù)在浙江省松陽縣的落地應(yīng)用為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)注入了活力，也為區(qū)塊鏈如何運(yùn)用到農(nóng)村信貸提供了范例。雖然區(qū)塊鏈對于傳統(tǒng)農(nóng)村金融發(fā)展困境有改善作用，但由于該技術(shù)自身的前沿性，對處于鏈上的各主體要求較高，因此數(shù)字化水平較低的農(nóng)村地區(qū)對區(qū)塊鏈的賦能存在約束。

當(dāng)下正處于推進(jìn)農(nóng)業(yè)數(shù)字化的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，農(nóng)業(yè)數(shù)字化為應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)提供了“土壤”。區(qū)塊鏈與大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、5G 等數(shù)字技術(shù)的有效結(jié)合，為農(nóng)村信貸中信息共享、風(fēng)險識別、防范和控制提供了技術(shù)支持，可以有效促進(jìn)信息交流，保證信息準(zhǔn)確性，控制農(nóng)村信貸風(fēng)險，從而提高農(nóng)村信貸供給率，降低不良貸款率。因此要深入推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化改革，讓區(qū)塊鏈等金融科技能夠在農(nóng)村信貸中發(fā)揮應(yīng)有的作用，助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。