中國(guó)老齡化形勢(shì)下長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的試點(diǎn)現(xiàn)狀及對(duì)策建議

焦憲福 德華安顧人壽保險(xiǎn)有限公司精算部

李永靖 德華安顧人壽保險(xiǎn)有限公司健康險(xiǎn)事業(yè)部

我國(guó)人口老齡化問題已引起社會(huì)廣泛關(guān)注和討論，黨和政府也高度重視。從第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)看，2020年，我國(guó)60歲及以上人口為2.64億人，占比18.70%，其中，65歲及以上人口為1.91億人，占比13.50%。2010年至2020年，我國(guó)60歲及以上人口比重上升了5.44個(gè)百分點(diǎn)，65歲及以上人口比重上升了4.63個(gè)百分點(diǎn)。預(yù)計(jì)到2035年左右，我國(guó)60歲及以上老年人口將突破4億人，占比將超過30%，人口老齡化速度明顯加快。伴隨著中國(guó)城市化進(jìn)程的加速、中國(guó)家庭結(jié)構(gòu)和居住模式的變遷，老齡化現(xiàn)象將導(dǎo)致失能老人的長(zhǎng)期護(hù)理需求逐漸釋放、成本不斷增加，這將成為我國(guó)在老齡化進(jìn)程中保持社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

護(hù)理保險(xiǎn)，是指按照保險(xiǎn)合同約定為被保險(xiǎn)人因日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要提供保障的保險(xiǎn)。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，也被稱為社會(huì)保障的“第六險(xiǎn)”，是國(guó)家為保障失能群體，對(duì)與失能人員基本生活照料有關(guān)的醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用予以補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。結(jié)合世界范圍的經(jīng)驗(yàn)來看，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度是解決失能老人護(hù)理需求的重要政策模式。2016年，我國(guó)正式在南通市等15個(gè)城市開展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。作為一項(xiàng)處于探索階段的制度，我國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)還處于發(fā)展的早期，有待進(jìn)一步完善。

本文立足于分析老齡化形勢(shì)下我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合德國(guó)、美國(guó)、日本等國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，對(duì)我國(guó)下一步健康發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)提出對(duì)策建議。

一、我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

早在2012年7月，青島市就發(fā)布了《關(guān)于建立長(zhǎng)期醫(yī)療護(hù)理制度的意見（試行）》，進(jìn)行長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)政策試點(diǎn)的自主探索。2016年6月，國(guó)務(wù)院正式提出探索建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，在南通市等15個(gè)城市開展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。2020年9月，國(guó)家醫(yī)保局會(huì)同財(cái)政部印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)作為我國(guó)社會(huì)保障“第六險(xiǎn)”進(jìn)入制度加速探索和推進(jìn)階段。

截至2021年末，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在23個(gè)省份的49個(gè)地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，參保人數(shù)達(dá)1.34億人，累計(jì)享受待遇人數(shù)為152萬人，形成多層次的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度政策框架。因尚處于探索階段，在不同的試點(diǎn)城市，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的覆蓋人群范圍、籌資方式、護(hù)理形式與支付標(biāo)準(zhǔn)均有所不同，見表1。

表1 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品保障人群及籌資方式比較

按照覆蓋人群范圍、籌資方式，試點(diǎn)模式大致可作以下分類。

從政策覆蓋人群范圍來看，我國(guó)各試點(diǎn)城市可大致劃分成以下幾類：（1）覆蓋城鎮(zhèn)職工，如承德、上饒、重慶；（2）不僅覆蓋城鎮(zhèn)職工，還覆蓋城鎮(zhèn)居民，如南通；（3）覆蓋范圍最廣，覆蓋城鎮(zhèn)職工和城鄉(xiāng)居民，但同醫(yī)療保險(xiǎn)一樣，在城鄉(xiāng)居民之間、普通居民與職工之間的保障水平有差異。

從籌資方式來看，我國(guó)各試點(diǎn)城市可大致分為四類：（1）籌資資金來自三方面，分別由醫(yī)保個(gè)人賬戶/個(gè)人繳費(fèi)、統(tǒng)籌基金、財(cái)政補(bǔ)助承擔(dān)；（2）籌資資金由醫(yī)保個(gè)人賬戶/個(gè)人繳費(fèi)和統(tǒng)籌基金兩部分構(gòu)成；（3）籌資資金來自統(tǒng)籌基金和財(cái)政補(bǔ)助；（4）籌資資金由統(tǒng)籌基金完全承擔(dān)。其中，籌資標(biāo)準(zhǔn)在不同的試點(diǎn)城市間有所差異，在城鄉(xiāng)居民之間、普通居民與職工之間也有所不同。

考察長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)各試點(diǎn)城市可以發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)試點(diǎn)城市依據(jù)失能狀態(tài)時(shí)長(zhǎng)和程度、接受長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)的場(chǎng)所以及繳納醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)限等條件，決定參保人長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)的內(nèi)容、時(shí)長(zhǎng)與現(xiàn)金償付標(biāo)準(zhǔn)或比例，并由長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金進(jìn)行一定比例的分?jǐn)偂Ｆ渲?，有的城市根?jù)護(hù)理形式制定標(biāo)準(zhǔn)，有的城市根據(jù)人群劃分待遇支付標(biāo)準(zhǔn)，試點(diǎn)期間，每個(gè)城市有自己的獨(dú)特標(biāo)準(zhǔn)。

隨著長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)的不斷推進(jìn)，部分失能老人的生活照料問題得到了有效解決。與此同時(shí)，城市的護(hù)理康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展得到了助力，居民就業(yè)有了新的拉動(dòng)力。以上海為例，2020年，上海長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)全市街鎮(zhèn)的覆蓋，已接受服務(wù)的老人有39.1萬人。社區(qū)機(jī)構(gòu)護(hù)理站的數(shù)量也從最開始的6家增長(zhǎng)到如今的200余家，基層的護(hù)理服務(wù)能力不斷提高。此外，在從事護(hù)理服務(wù)的人群中，上海本地戶籍人員占54%，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在增加就業(yè)的同時(shí)，推動(dòng)了郊區(qū)農(nóng)村富余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移。

二、德國(guó)、美國(guó)、日本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度

從國(guó)際市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)來看，德國(guó)是首個(gè)將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)設(shè)立為獨(dú)立險(xiǎn)種的國(guó)家（1995年），其以社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)為主、社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與強(qiáng)制性商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)相結(jié)合的雙軌運(yùn)行模式一直保持著良好的發(fā)展勢(shì)頭。美國(guó)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)歷了約40年的不斷完善，目前占美國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的30%。在亞洲范圍內(nèi)，日本與我國(guó)具有相似的文化傳統(tǒng)和現(xiàn)實(shí)境遇，其長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)體制是根據(jù)本國(guó)國(guó)情發(fā)展的結(jié)果，對(duì)我國(guó)具有較強(qiáng)的借鑒意義?；诖耍疚膶⒌聡?guó)、美國(guó)、日本三個(gè)國(guó)家的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)體制進(jìn)行對(duì)比，總結(jié)其發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)而為我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的完善和改革提供思路。

（一）德國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度

在很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，德國(guó)一直是歐洲老齡化程度最高的國(guó)家。1995年，德國(guó)60歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎馗哌_(dá)21%，預(yù)計(jì)2030年該比重將上升到36%。人口迅速老齡化帶來的諸多問題，尤其是高齡老人對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)需求的膨脹性增長(zhǎng)，是德國(guó)出臺(tái)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的基本背景。

1.參保對(duì)象

德國(guó)自1995年起開始實(shí)施強(qiáng)制長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。經(jīng)過20多年的發(fā)展，德國(guó)已經(jīng)形成社保與商保雙軌并行的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)體系，基本實(shí)現(xiàn)全民覆蓋。其中，社保部分，德國(guó)采取“護(hù)理保險(xiǎn)跟從醫(yī)療保險(xiǎn)的原則”，即所有參加法定醫(yī)保的參保人都要參加強(qiáng)制性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)覆蓋所有年齡段，社保參保人群達(dá)到全體國(guó)民的90%左右。

2.籌資方式

德國(guó)的社保長(zhǎng)期護(hù)理資金完全來自于社會(huì)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，其中，在職者保險(xiǎn)費(fèi)由其和雇主各承擔(dān)50%，無雇主者則全部由自己承擔(dān)。保險(xiǎn)費(fèi)的收取為終身繳費(fèi)制，相關(guān)費(fèi)用每月收取。繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)基于個(gè)人收入，與參保人的風(fēng)險(xiǎn)狀況無關(guān)。

3.服務(wù)內(nèi)容

德國(guó)正在醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中設(shè)置專門負(fù)責(zé)運(yùn)行長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，根據(jù)服務(wù)對(duì)象的不同可以分為企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、職員替代醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、地方醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、手工業(yè)替代醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等八類。

德國(guó)的護(hù)理保險(xiǎn)分為護(hù)理服務(wù)的實(shí)物給付和現(xiàn)金給付兩種，以服務(wù)給付原則為主，選擇護(hù)理服務(wù)給付者，可以獲得全部的費(fèi)用支持；選擇現(xiàn)金給付者，只能得到服務(wù)給付金額的一半。給付待遇只與參保人的護(hù)理需求相關(guān)，與參保人的年齡和收入均無關(guān)。護(hù)理服務(wù)可以選擇的形式內(nèi)容有居家護(hù)理（包括協(xié)助完成家務(wù)、健康護(hù)理、支援住宅改造、提供護(hù)理用具等）、半機(jī)構(gòu)護(hù)理（日托、夜間護(hù)理、短期護(hù)理）以及機(jī)構(gòu)全托護(hù)理三種。

（二）美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度

美國(guó)公共長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展開始于1965年，商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式始于20世紀(jì)70年代，其發(fā)展的背景是人口老齡化日趨嚴(yán)重和長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用持續(xù)增加。1986年，美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（NAIC）制定了《長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)示范法》，規(guī)定了保單的最低標(biāo)準(zhǔn)和投保方享有的權(quán)利。20世紀(jì)90年代，隨著1996年《聯(lián)邦健康保險(xiǎn)可轉(zhuǎn)移與說明責(zé)任法案》（Health Insurance Portability and Accountability Act，簡(jiǎn)稱“HIPAA”）等政策的出臺(tái)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)得到迅速發(fā)展。

1.參保對(duì)象

美國(guó)沒有建立強(qiáng)制的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。美國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)籌資機(jī)制由公共性計(jì)劃籌資（Medicare和Medicaid）、輔助性計(jì)劃籌資（CLASS和LTCPP）和商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)三部分組成。

Medicare屬于社會(huì)性醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目，主要面向老人，為65歲以上的老年人、年輕的殘疾人、腎衰竭期末患者、臨終關(guān)懷患者提供服務(wù)。Medicaid由美國(guó)各州政府提供醫(yī)療救助服務(wù)，主要針對(duì)生活在貧困線以下的家庭或因醫(yī)療費(fèi)用而耗盡家產(chǎn)的人群。

LTCPP計(jì)劃于1990年開始在加利福尼亞州、印第安那州、紐約州以及康涅狄格州推行，后來發(fā)展到44個(gè)州。LTCPP的參保對(duì)象多為中等收入者，包括擁有聯(lián)邦和美國(guó)郵政服務(wù)年金的員工、軍警部門活躍的退休人員以及這些員工的合法親屬等。

CLASS是2010年奧巴馬政府推行的醫(yī)改中的一項(xiàng)計(jì)劃，旨在彌補(bǔ)Medicaid對(duì)中產(chǎn)階級(jí)長(zhǎng)期護(hù)理保障的不足。CLASS的核保要求寬松，僅要求被保險(xiǎn)人是18歲以上積極工作的勞動(dòng)者。由于逆向選擇嚴(yán)重，大量50歲以上的勞動(dòng)者加入了CLASS，而參保的年輕人則非常少，整個(gè)計(jì)劃難以持續(xù)，于2013年宣告終止。

2.籌資方式

籌資責(zé)任方面，美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)籌資機(jī)制中，各計(jì)劃所采用的籌資責(zé)任劃分各有不同。Medicare由政府、雇主和雇員分擔(dān)，74%的保費(fèi)由政府的財(cái)政收入承擔(dān)，其余26%來自雇主和雇員的繳費(fèi)。Medicaid個(gè)人無須繳費(fèi)，其資金由聯(lián)邦政府和州政府共同提供，其中聯(lián)邦政府承擔(dān)55%，州政府承擔(dān)45%。LTCPP采用公私合作模式，即由聯(lián)邦政府主辦，商業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)具體經(jīng)營(yíng)，籌資責(zé)任主要由個(gè)人承擔(dān)，政府不提供任何資金支持。商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)主要通過雇主或雇員自費(fèi)購(gòu)買，并通過稅收激勵(lì)、資產(chǎn)保留等政策鼓勵(lì)購(gòu)買。

3.服務(wù)內(nèi)容

Medicare保障內(nèi)容分為A、B、C、D四部分。A部分為住院部分，需要符合“近期住院3天以上，在前期住院時(shí)被確認(rèn)在醫(yī)療保險(xiǎn)認(rèn)證的護(hù)理院中住院30天，需要專業(yè)護(hù)理(例如專業(yè)護(hù)理服務(wù))、物理治療”等條件，項(xiàng)目才予以支付100天專業(yè)護(hù)理的部分費(fèi)用。其中，100%支付前20天的專業(yè)護(hù)理服務(wù)費(fèi)用，之后第21天到第100天需要自己支付一定的護(hù)理費(fèi)用，而100天之后則由自己支付全額護(hù)理費(fèi)用。B部分為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)部分，可報(bào)銷治療所必需的出院后的長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用，其要求被保險(xiǎn)人在出院后14天內(nèi)開始接受護(hù)理，并且護(hù)理服務(wù)的提供方是定點(diǎn)的家庭健康護(hù)理機(jī)構(gòu)。

Medicaid包含了護(hù)理院護(hù)理和家庭健康護(hù)理這兩種長(zhǎng)期的護(hù)理費(fèi)用補(bǔ)償，可讓因?yàn)橐馔饣蚵约膊⌒枰L(zhǎng)期護(hù)理的被保險(xiǎn)人獲得費(fèi)用補(bǔ)償。此項(xiàng)費(fèi)用補(bǔ)償不直接支付給個(gè)人，而是補(bǔ)貼到長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)提供機(jī)構(gòu)。在給付條件上，除專業(yè)護(hù)理?xiàng)l件之外，還需收入資產(chǎn)審核。

參加LTCPP的被保險(xiǎn)人若出現(xiàn)失能、需要長(zhǎng)期護(hù)理的情況，將先從商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)中獲得保險(xiǎn)金，待該項(xiàng)保險(xiǎn)金達(dá)到上限后，再?gòu)腗edicaid中獲得救助。

（三）日本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度

日本在1970年步入老齡化社會(huì)，65歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎剡_(dá)到7.1%；1994年，比重超過14%，進(jìn)入深度老齡化社會(huì)。隨著老齡化的不斷加深，高齡、失能老人逐漸增多，需要護(hù)理的期限逐漸變長(zhǎng)，需求也越來越大。日本于1994年提出并于2000年正式實(shí)施長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。日本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度是以市町村及特區(qū)的基層行政組織作為護(hù)理保險(xiǎn)制度的運(yùn)營(yíng)主體，負(fù)責(zé)具體實(shí)施、管理被保險(xiǎn)人的相關(guān)事務(wù)；而中央政府、都道府縣作為制度的協(xié)作者，為市町村提供財(cái)政等方面的支持和幫助。國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的年齡范圍、護(hù)理服務(wù)的分類及價(jià)格、費(fèi)用負(fù)擔(dān)份額及上限等；各基層根據(jù)人口規(guī)模和結(jié)構(gòu)、收入水平、護(hù)理服務(wù)充足性等差異，確定被保險(xiǎn)人繳納的保費(fèi)金額，以實(shí)現(xiàn)護(hù)理保險(xiǎn)制度的高效運(yùn)行。

1.參保對(duì)象

日本目前實(shí)行強(qiáng)制性全民護(hù)理保險(xiǎn)制度，稱為“介護(hù)保險(xiǎn)”，兼有身體照料與家務(wù)支援的意思。日本介護(hù)保險(xiǎn)制度的保險(xiǎn)對(duì)象主要是年齡超過40歲的國(guó)民，以65歲為臨界點(diǎn)，將參保對(duì)象分為兩類：65歲以上為第一類，40～64歲之間為第二類；或稱為第1號(hào)被保險(xiǎn)者（年齡大于等于65歲）和第2號(hào)被保險(xiǎn)者（年齡在40歲至64歲之間）。目前，日本65歲以上老年人群長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的覆蓋率幾乎達(dá)100%。

2.籌資方式

日本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度實(shí)行現(xiàn)收現(xiàn)付制，為了保證資金來源穩(wěn)定，由稅收補(bǔ)貼與社會(huì)保險(xiǎn)共同籌資。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)用50%來自稅收，50%來自參保人員繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。其中，由參保人員繳納的保險(xiǎn)費(fèi)部分，第一類被保險(xiǎn)人的保費(fèi)從其養(yǎng)老年金中扣除，繳費(fèi)金額由所在地方基準(zhǔn)額度乘以不同收入水平系數(shù)計(jì)算得出；第二類被保險(xiǎn)人的保費(fèi)與其健康保險(xiǎn)費(fèi)一起由醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)征收，從工資中直接扣除，具體金額與醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)，雇主和個(gè)人各承擔(dān)50%。

3.服務(wù)內(nèi)容

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的給付方式是僅提供護(hù)理服務(wù)，沒有現(xiàn)金給付，即主要是直接提供居家護(hù)理服務(wù)和設(shè)施護(hù)理服務(wù)作為保險(xiǎn)的給付。居家護(hù)理服務(wù)包括家庭援助、成人日間護(hù)理、喘息服務(wù)、房屋改造、提供護(hù)理設(shè)備及家庭訪問護(hù)理等。被保險(xiǎn)人根據(jù)需要可以申請(qǐng)接受長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)，依據(jù)健康狀況被劃分為七個(gè)等級(jí)，依據(jù)被保險(xiǎn)人的等級(jí)來進(jìn)行保險(xiǎn)的給付，并且每過半年就要被重新審查。第二類被保險(xiǎn)人只有因患腦血管疾病、癌癥晚期、身體萎縮等16種特殊疾病需要接受護(hù)理時(shí)方可申請(qǐng)。接受長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的參保人，需要自付服務(wù)費(fèi)用的10%，剩余的90%由政府制定的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)預(yù)算進(jìn)行支付。

三、我國(guó)發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的政策建議

根據(jù)我國(guó)老齡化發(fā)展趨勢(shì)，并參照國(guó)際市場(chǎng)發(fā)展情況，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在我國(guó)的全面推廣迫在眉睫。從試點(diǎn)運(yùn)行情況來看，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)取得了一定的成效，但在試點(diǎn)過程中也發(fā)現(xiàn)了一些問題，包括：失能評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、護(hù)理服務(wù)等級(jí)不統(tǒng)一、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、資源分布不均衡等。

為了使我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)能有更好的發(fā)展，能夠真正發(fā)揮其對(duì)失能群體的保障作用，本文提出以下四點(diǎn)建議。

（一）建立健全相關(guān)制度

德國(guó)、美國(guó)、日本在推行長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)過程中，均有法律和配套制度作為保障。結(jié)合目前各地的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)應(yīng)建立健全相關(guān)制度，制定全國(guó)范圍統(tǒng)一適用的保障范圍、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、失能評(píng)估、護(hù)理給付等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，并制定不同地區(qū)可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整的原則。

（二）社保與商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)相結(jié)合

實(shí)行廣泛覆蓋的社保和商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)相結(jié)合的模式。通過社保形式并結(jié)合不同地區(qū)的實(shí)際情況，制定覆蓋中低收入人群保障的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)社保制度，保障全社會(huì)的基本長(zhǎng)期護(hù)理需求。在此基礎(chǔ)上，通過稅收優(yōu)惠等激勵(lì)措施，大力發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，提供居家護(hù)理、專業(yè)機(jī)構(gòu)護(hù)理、費(fèi)用補(bǔ)償?shù)榷喾N選擇，滿足人民群眾多樣性的長(zhǎng)期護(hù)理需求。

（三）醫(yī)療支出的替代效應(yīng)研究

伴隨我國(guó)的老齡化進(jìn)程，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)支出日漸承壓?？紤]國(guó)內(nèi)現(xiàn)實(shí)治療過程中過度依賴藥物和住院治療，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)可以通過提高護(hù)理機(jī)構(gòu)的護(hù)理?xiàng)l件與護(hù)理水平，來吸引更多老年人選擇護(hù)理機(jī)構(gòu)，減少對(duì)住院治療的依賴，從而降低醫(yī)療費(fèi)用支出。

考慮社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的持續(xù)性和穩(wěn)定性，建議加大對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)醫(yī)療支出替代效應(yīng)的研究，并根據(jù)研究結(jié)果出臺(tái)相應(yīng)的制度安排，在保障人民群眾長(zhǎng)期護(hù)理需求的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

（四）產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

借鑒德國(guó)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和上海市的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，在實(shí)踐長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的過程中，通過費(fèi)用到服務(wù)的轉(zhuǎn)移，在為長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)提供充足、專業(yè)培訓(xùn)的同時(shí)，幫助地方政府解決郊區(qū)農(nóng)村富余勞動(dòng)力的就業(yè)問題。未來我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的發(fā)展，需要解決目前大部分養(yǎng)老護(hù)理機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)較為單一的問題，通過整合護(hù)理產(chǎn)業(yè)上下游資源，形成長(zhǎng)期護(hù)理產(chǎn)業(yè)鏈，構(gòu)建以護(hù)理產(chǎn)品為核心、周邊產(chǎn)業(yè)共同發(fā)展的格局。在滿足人民群眾長(zhǎng)期護(hù)理需求的同時(shí)，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，增加就業(yè)機(jī)會(huì)。產(chǎn)業(yè)化結(jié)合信息化共同發(fā)展，利用信息化手段提高長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的質(zhì)量和效率，探索出一種科技含量高、經(jīng)濟(jì)效益好、人力資源優(yōu)勢(shì)得到充分發(fā)揮的新型長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式。