普惠金融背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范

□文/ 蔡慧敏

（西安石油大學(xué) 陜西·西安）

［提要］ 在共同富裕時(shí)代背景下，銀行普惠金融迅速發(fā)展，為以小微企業(yè)為代表的弱勢(shì)群體提供切實(shí)有效的信貸服務(wù)，但在此過程中銀行面臨信貸風(fēng)險(xiǎn)較高、不良貸款較多等問題。因此，本文分析新形勢(shì)下銀行普惠金融存在的問題，并提出相關(guān)建議。

共同富裕作為社會(huì)主義思想的核心價(jià)值，是黨執(zhí)政基礎(chǔ)的重大政治問題，是社會(huì)主義發(fā)展中重大的經(jīng)濟(jì)問題。2021 年，中央財(cái)經(jīng)委員會(huì)第十次會(huì)議上，習(xí)近平強(qiáng)調(diào)“共同富裕是社會(huì)主義的本質(zhì)要求，是中國(guó)式現(xiàn)代化的重要特征”。隨著中國(guó)特色社會(huì)主義的發(fā)展，中國(guó)社會(huì)主要矛盾由“人民日益增長(zhǎng)的物質(zhì)文化需求同落后的社會(huì)生產(chǎn)之間的矛盾”逐步轉(zhuǎn)化為“人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾”，社會(huì)主義的發(fā)展重點(diǎn)由消除貧困逐步轉(zhuǎn)向共同富裕。實(shí)現(xiàn)共同富裕，需遵循社會(huì)主義發(fā)展規(guī)律，統(tǒng)籌兼顧，逐步消除城鄉(xiāng)差距、貧富差距，實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，惠及廣大人民群眾，增強(qiáng)人民群眾獲得感、幸福感、安全感。2020 年，中國(guó)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得階段性勝利，實(shí)現(xiàn)第一個(gè)百年目標(biāo)，全面建成小康社會(huì)，但各個(gè)群體收入差距仍然較大，著力提高低收入群體收入、縮小貧富差距是實(shí)現(xiàn)共同富裕的基本前提。

金融支持是實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要手段。近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及金融科技的興起，普惠金融開始逐步涉及到人民生活中的方方面面。普惠金融是實(shí)現(xiàn)共同富裕的有效途徑，共同富裕的實(shí)現(xiàn)需要較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)支持，普惠金融在擴(kuò)大金融服務(wù)范圍的基礎(chǔ)上，優(yōu)化金融資源的配置，提高貨幣資金利用率，增強(qiáng)市場(chǎng)活力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2005 年，在推行“2005 國(guó)際小額信貸年”時(shí)，聯(lián)合國(guó)提出構(gòu)建普惠金融體系。通過向中小企業(yè)或弱勢(shì)群體提供有效的金融支持，使其充分利用有效的金融資源，增加其經(jīng)濟(jì)收入，提升其經(jīng)濟(jì)實(shí)力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高速平穩(wěn)發(fā)展。

一、普惠金融概述

普惠金融是以小額信貸和微型金融為基礎(chǔ)，經(jīng)過多年的發(fā)展，涵蓋多種金融產(chǎn)品與服務(wù)。雖然其具體實(shí)施形式各不相同，但目標(biāo)都是提升金融資源配置效率，提高人民收入水平，縮小貧富差距。目前，對(duì)于推動(dòng)發(fā)展普惠金融，各個(gè)國(guó)家達(dá)成共識(shí)。在世界銀行的倡導(dǎo)下，多個(gè)國(guó)家推動(dòng)普惠金融建設(shè)，關(guān)注弱勢(shì)群體，發(fā)展金融產(chǎn)品，惠及人民群眾。

普惠金融在中國(guó)受到高度的重視。其發(fā)展主要分為以下四個(gè)階段：第一階段，20 世紀(jì)90 年代，中國(guó)建立首家小額信貸機(jī)構(gòu)——扶貧經(jīng)濟(jì)合作社，其目標(biāo)為提升改善貧苦農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)狀況。該階段主要特征為信貸資金主要來源于個(gè)人或機(jī)構(gòu)的捐贈(zèng)，以改善貧困農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況。第二階段，2000～2005 年，中國(guó)人民銀行開展基于農(nóng)戶的信用貸款，全面開展農(nóng)戶小額信貸。該階段主要特征為大量正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐步開展小額信貸業(yè)務(wù)，進(jìn)一步促進(jìn)了就業(yè)與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。第三階段，2006～2010 年，中國(guó)提出對(duì)于有條件的地方，可以探索建立貼近農(nóng)民需求的小額信貸組織。該階段主要特征為小額信貸組織與村鎮(zhèn)銀行飛速發(fā)展，小微企業(yè)被納入銀行金融服務(wù)范圍。第四階段，2011 年至今，互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為廣大人民群眾提供各式各樣的金融服務(wù)。該階段主要特征為移動(dòng)支付逐步替代傳統(tǒng)支付，P2P 信貸替代傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，眾籌融資代替?zhèn)鹘y(tǒng)證券業(yè)務(wù)。

目前，對(duì)于普惠金融的發(fā)展，中國(guó)與世界存在一定的差距。發(fā)展中國(guó)普惠金融，需要準(zhǔn)確把握普惠金融在中國(guó)的主要服務(wù)對(duì)象以及在發(fā)展中存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制問題。目前，有以下四類群體的金融服務(wù)有待加強(qiáng)：農(nóng)民、低薪工人、小微企業(yè)、失業(yè)人員。對(duì)于這四類群體，存在基礎(chǔ)金融服務(wù)不足、貸款難等問題，且這四類群體普遍存在抗風(fēng)險(xiǎn)能力差的特征。如何有效控制金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，推動(dòng)中國(guó)普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展成為亟待解決的主要問題。

二、普惠金融背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及特點(diǎn)

（一）普惠金融背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀。在普惠金融背景下，小微企業(yè)為銀行的主要服務(wù)對(duì)象。目前，商業(yè)銀行進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理依舊參照普通企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)流程，主要分為貸前審查、貸中審查與貸后管理。

貸前審查是銀行信貸管理人員通過對(duì)小微企業(yè)的資料進(jìn)行分析，對(duì)其具體經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行評(píng)估，參照具體的銀行信貸政策，合理評(píng)價(jià)貸款企業(yè)，確定是否符合貸款標(biāo)準(zhǔn)及貸款金額用途是否合理。對(duì)于符合貸款條件的小微企業(yè)，其提供的資料可能存在一些隱瞞信息，銀行通過多渠道收集企業(yè)信息，嚴(yán)格審核客戶提供的資料，避免信息不對(duì)稱，保證企業(yè)信息的真實(shí)性，控制風(fēng)險(xiǎn)源頭。

銀行的貸中審查通常采取貸款審查分離的原則，避免貸款、審查兩個(gè)環(huán)節(jié)由同一人操作，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。通常銀行對(duì)小微企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)采取邏輯驗(yàn)證，確保財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)驗(yàn)證結(jié)果的準(zhǔn)確性，并對(duì)非財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行科學(xué)分析，及時(shí)暫停財(cái)務(wù)信息不符合邏輯的企業(yè)的貸款申請(qǐng)。

貸后管理是銀行通過實(shí)時(shí)獲取小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況變化情況，調(diào)整信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施，降低不良貸款發(fā)生率。銀行與企業(yè)達(dá)成貸款協(xié)議后，企業(yè)財(cái)務(wù)狀況會(huì)隨著經(jīng)營(yíng)狀況、行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、政府政策調(diào)整等而變化，嚴(yán)格監(jiān)察資金流向及使用情況，及時(shí)有效清收貸款，進(jìn)行有效的貸后管理是保障銀行及時(shí)管控風(fēng)險(xiǎn)的必要手段。

（二）普惠金融背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性、不確定性、關(guān)聯(lián)性、可控性的特點(diǎn)。首先，信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不以人的主觀意志所改變，是客觀存在的，貫穿于整個(gè)信貸業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)當(dāng)中，對(duì)于整個(gè)業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)有所不同。銀行應(yīng)準(zhǔn)確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)并采取有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，減少由信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來的壞賬及損失，保障銀行的資金安全。其次，信貸風(fēng)險(xiǎn)是在多種因素相互作用的情況下所產(chǎn)生，具有較大的不確定性，且信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生與否也存在較大不確定性。再次，信貸風(fēng)險(xiǎn)具有關(guān)聯(lián)性，信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率不僅與銀行風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)，與小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況密切相關(guān)，銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制不足、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況不佳都會(huì)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率上升。因此，銀行不僅要加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控，還要實(shí)時(shí)對(duì)貸款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況有所了解，實(shí)時(shí)調(diào)整貸款措施，降低壞賬率。最后，信貸風(fēng)險(xiǎn)具有可控性，銀行通過科學(xué)手段對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)控，并制定有效的風(fēng)控措施，盡可能降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。雖然信貸風(fēng)險(xiǎn)客觀存在，但通過科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制，可將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制到一定范圍之內(nèi)，保證銀行資金安全。

三、普惠金融背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的問題

（一）服務(wù)對(duì)象信用風(fēng)險(xiǎn)較高。普惠金融服務(wù)對(duì)象主要為小微企業(yè)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)小微企業(yè)的發(fā)展迅速，但過快的發(fā)展速度導(dǎo)致其基礎(chǔ)薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)難以做出有效的反應(yīng)，無法保證其經(jīng)營(yíng)以及資金周轉(zhuǎn)能力，容易出現(xiàn)資金短缺、無法按時(shí)還款等問題，提升了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。大多數(shù)小微企業(yè)存在財(cái)務(wù)信息混亂，銀行難以根據(jù)其財(cái)務(wù)報(bào)表評(píng)估該企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況及信用等級(jí)，容易造成銀行審核出現(xiàn)誤判。因此，商業(yè)銀行在對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)中常處于被動(dòng)位置，容易出現(xiàn)壞賬問題，難以做到有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。

目前，我國(guó)小微企業(yè)多為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，其管理人員文化水平及管理水平參差不齊，對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場(chǎng)的變化認(rèn)知不足，且經(jīng)營(yíng)決策多為管理人員的主觀判斷，對(duì)企業(yè)的發(fā)展方向、發(fā)展規(guī)劃認(rèn)知不足，注重眼前利益，沒有長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃，在信貸關(guān)系中其還款意愿多由企業(yè)決策人的道德品質(zhì)所決定，在一定程度上限制了企業(yè)發(fā)展。相比之下，大型企業(yè)的規(guī)章制度完善，信貸管理水平較高，信貸風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較低。

（二）銀行對(duì)服務(wù)對(duì)象信用監(jiān)管力度不足。銀行對(duì)小微企業(yè)的信用監(jiān)管力度不足也是導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)提升的因素之一。小微企業(yè)的信用狀況、經(jīng)營(yíng)能力以及償債能力將直接影響信貸風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)的信用隨著企業(yè)的發(fā)展而變動(dòng)，銀行如果不能準(zhǔn)確掌握企業(yè)信用信息，將無法準(zhǔn)確開展信貸業(yè)務(wù)。在現(xiàn)實(shí)中，對(duì)于小微企業(yè)的信用跟蹤管理，大多數(shù)商業(yè)銀行通常流于表面，且對(duì)于眾多的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，其信用跟蹤監(jiān)管難度大，難以及時(shí)獲取小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)信息，缺少有效的信用監(jiān)督管理也是導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)提升的一大重要原因。

（三）銀行信貸管理人員水平參差不齊。目前，銀行系統(tǒng)中負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的工作人員通常對(duì)業(yè)務(wù)辦理流程及銀行內(nèi)部管理制度較為了解，但對(duì)于基礎(chǔ)理論知識(shí)及金融相關(guān)的法律知識(shí)較為缺乏，信貸人員的知識(shí)儲(chǔ)備不足會(huì)直接關(guān)系到信貸的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。對(duì)于以小微企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的信貸產(chǎn)品，銀行對(duì)其監(jiān)管較為放松，且目前新形勢(shì)下各個(gè)銀行競(jìng)爭(zhēng)較為激烈，銀行對(duì)業(yè)務(wù)量較為看重，信貸人員出于業(yè)務(wù)的壓力，放貸容易存在主觀性判斷，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制有所放松。

（四）銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理控制不健全。銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制認(rèn)識(shí)薄弱，缺乏科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理系統(tǒng)。鑒別信貸風(fēng)險(xiǎn)的存在是銀行實(shí)施信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的首要步驟。目前，銀行缺乏完整有效的企業(yè)數(shù)據(jù)信用信息、信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別預(yù)警系統(tǒng)，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率與不良資產(chǎn)率增加。且近年來銀行業(yè)發(fā)展迅速，銀行重心為擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，業(yè)務(wù)量猛增，與客戶之間存在信息不對(duì)稱，當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不良等問題，無法及時(shí)反饋到銀行，銀行也缺乏收集處理企業(yè)相關(guān)問題的工作人員，這將造成銀行無法正確評(píng)估企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)水平。除此之外，在實(shí)際的工作中，大多數(shù)銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理控制的認(rèn)知不足，無法正確認(rèn)識(shí)建立完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制的重要性。

四、普惠金融背景下信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

銀行信貸業(yè)務(wù)主要涉及借款企業(yè)、銀行本身，信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因可以分為企業(yè)自身原因和銀行自身原因。

（一）企業(yè)自身原因。企業(yè)作為信貸業(yè)務(wù)中的借款人，是否具備完善的還款能力是發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要因素之一，主要可以分為以下兩點(diǎn)：（1）企業(yè)本身的經(jīng)營(yíng)狀況。近兩年來，疫情不斷肆虐，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好，企業(yè)面臨收入下降的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于普惠金融環(huán)境下的小微企業(yè)，其周轉(zhuǎn)資金較少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，企業(yè)經(jīng)營(yíng)容易出現(xiàn)虧損甚至破產(chǎn)。當(dāng)企業(yè)不具備償還貸款的能力，將直接增加銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。（2）信息不對(duì)稱。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷深化，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)及授信的過程中，未能充分了解企業(yè)實(shí)際的資金狀況。除此之外，企業(yè)為了能順利獲取銀行貸款，可能會(huì)隱藏部分企業(yè)真實(shí)信息，導(dǎo)致企業(yè)貸款信息披露不健全，增加銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）銀行自身原因。商業(yè)銀行作為信貸業(yè)務(wù)的另一大主體，自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力是產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要因素之一，主要可以分為以下兩點(diǎn)：（1）銀行信貸管理人員專業(yè)素養(yǎng)參差不齊。在實(shí)際工作中，部分信貸管理人員自身思想素質(zhì)、專業(yè)知識(shí)有所欠缺，風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知水平不高。雖然近年來我國(guó)銀行不斷深化改革，但在實(shí)際工作中沒有得到體現(xiàn)，大多數(shù)員工的專業(yè)素養(yǎng)沒有得到應(yīng)有的提升。（2）銀行風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完善。銀行過度重視信貸業(yè)務(wù)量，缺乏完善的貸后管理和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，且銀行內(nèi)部各個(gè)部門之間存在信息不對(duì)稱，導(dǎo)致銀行無法系統(tǒng)全面地把控信貸風(fēng)險(xiǎn)。

五、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

（一）控制企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)較高的問題，主要由其抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、容易出現(xiàn)不良貸款所造成，因此銀行應(yīng)增強(qiáng)小微企業(yè)的貸款管理。首先，銀行應(yīng)從源頭做起，重視企業(yè)貸款前審查，準(zhǔn)確評(píng)估企業(yè)貸款資格，以此為基礎(chǔ)，減少不良貸款，創(chuàng)造良好的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境。其次，銀行應(yīng)將小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理作為常態(tài)化管理，實(shí)時(shí)跟蹤收集小微企業(yè)的數(shù)據(jù)信息，定期評(píng)估企業(yè)信用狀況，掌握企業(yè)償債能力，這將有助于銀行根據(jù)企業(yè)信息正確評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，降低壞賬率。最后，銀行應(yīng)增強(qiáng)小微企業(yè)的不良貸款管理。對(duì)于小微企業(yè)不良貸款，銀行應(yīng)以法律手段為基礎(chǔ)，綜合考慮小微企業(yè)的特點(diǎn)，可以適當(dāng)為具有良好發(fā)展前景的小微企業(yè)提供較為靈活的還款方案，提高其還款意愿，減少銀行壞賬。銀行可以根據(jù)不同企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，提供給企業(yè)本金、利息組合償還的還款方式，企業(yè)根據(jù)自身還款能力選擇分期還本或一次性還本，緩解其還款壓力。對(duì)于前期投入較大、后期回款較為集中的企業(yè)，銀行可以根據(jù)其資金周轉(zhuǎn)周期，適度給予寬限償還，按期付息，到期還本。對(duì)于經(jīng)營(yíng)狀況良好、短期資金周轉(zhuǎn)困難的小微企業(yè)，銀行可適當(dāng)延長(zhǎng)其還款期限。

（二）防范信息不對(duì)稱。銀行應(yīng)加強(qiáng)小微企業(yè)信用監(jiān)管，防范信息不對(duì)稱。小微企業(yè)為了取得貸款，提供給銀行的信息可能并非完全真實(shí)或有所隱瞞，這將使銀行在評(píng)估企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力等方面與現(xiàn)實(shí)存在一定的誤差。首先，銀行應(yīng)建立良好的企業(yè)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，通過多種渠道收集企業(yè)真實(shí)可靠的資料，減少信息誤差，正確評(píng)估企業(yè)資質(zhì)。企業(yè)借入資金后，銀行應(yīng)通過多渠道了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、運(yùn)營(yíng)狀況，持續(xù)追蹤企業(yè)資金的使用狀況，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)借入資金的后續(xù)管理，最大限度減少信息不對(duì)稱。其次，銀行之間應(yīng)加強(qiáng)合作，在一定程度上實(shí)施信息共享，整合不同數(shù)據(jù)信息，這不僅在一定程度上增加小微企業(yè)的有效信貸信息，減少了銀行收集企業(yè)信息的成本，并且更大限度地減少信息不對(duì)稱，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率。

（三）提高信貸管理人員信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平。信貸管理人員的專業(yè)水平是影響信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要因素之一，因此銀行員工需要不斷提升自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力。如果銀行員工有較高的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力、專業(yè)素養(yǎng)，管理信貸風(fēng)險(xiǎn)有專業(yè)化隊(duì)伍，則將切實(shí)有效地提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。銀行應(yīng)在保障銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，促使員工學(xué)習(xí)信貸風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)法律、專業(yè)知識(shí)，提升自我信貸管理風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí)，銀行應(yīng)嘗試引入信貸相關(guān)專業(yè)人才，多角度提升銀行信貸管理水平。

（四）建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。對(duì)于銀行而言，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)是降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的保障。銀行應(yīng)重視并建立完善的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，對(duì)于信貸的整個(gè)過程，除了企業(yè)貸款前審查之外，銀行應(yīng)積極展開企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督，完善風(fēng)險(xiǎn)管理框架，采用扁平化管理，使信貸風(fēng)險(xiǎn)信息的傳遞更為高效。同時(shí)，根據(jù)現(xiàn)實(shí)需要，銀行可以建立外部監(jiān)管系統(tǒng)，實(shí)時(shí)掌握企業(yè)信息，分析其盈利能力、還款能力，綜合分析評(píng)估企業(yè)信貸水平。除此之外，銀行應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和自身風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督系統(tǒng)，提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化不僅是保證銀行正常運(yùn)營(yíng)的經(jīng)營(yíng)理念，也是信貸風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)的保障，只有具備強(qiáng)大的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化，其信貸風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)才不是徒有其表。

綜上，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國(guó)要逐步實(shí)現(xiàn)共同富裕，普惠金融是重要的支持手段。近年來小微企業(yè)數(shù)量激增，但近兩年疫情肆虐，小微企業(yè)舉步維艱，而實(shí)體經(jīng)濟(jì)是社會(huì)穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)繁榮的根基，為滿足企業(yè)的發(fā)展以及資金的需求，銀行普惠金融信貸業(yè)務(wù)量急劇增加，其問題也越發(fā)凸顯，如何解決小微企業(yè)信貸管理風(fēng)險(xiǎn)問題成為銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容。銀行應(yīng)控制企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，防范信息不對(duì)稱，提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員專業(yè)素養(yǎng)，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，努力保證銀行信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。