新時期數(shù)字普惠金融監(jiān)管的優(yōu)化策略

梁爽 國浩律師（天津）事務(wù)所

伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入推進(jìn)，具有高效率的數(shù)字普惠金融在抗擊疫情、助陣小微、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)等方面發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，已經(jīng)成了社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要活力，但是它所帶來的一系列挑戰(zhàn)也應(yīng)運(yùn)而生，必須從根本意義上以監(jiān)控的角度，把握發(fā)展的思路與方向，進(jìn)行深度意義上的數(shù)學(xué)普惠金融監(jiān)管的創(chuàng)新探索。眾所周知，現(xiàn)如今，我國經(jīng)濟(jì)正面臨陣痛期的發(fā)展瓶頸階段，無論是在供給需求層面，還是在國內(nèi)國際形勢層面都面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。因此，金融作為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動力，必須在提升自身短板的同時，為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級與助力夯實堅實的基礎(chǔ)。

一、新時期數(shù)字普惠金融的內(nèi)涵概況與監(jiān)管的現(xiàn)狀闡釋

數(shù)字普惠金融的基本含義體現(xiàn)在，通過行之有效的方式手段為社會各個階層和群體提供前端與終端全覆蓋的金融服務(wù)，即在以機(jī)會平等和商業(yè)可持續(xù)性原則為基點(diǎn)的基礎(chǔ)上，為能夠負(fù)擔(dān)成本的有金融方面需求的群體進(jìn)行精準(zhǔn)化對接與提供服務(wù)。伴隨著數(shù)字化發(fā)展趨勢的深入推進(jìn)，全球的金融業(yè)態(tài)也受到了新的影響，數(shù)字普惠金融的內(nèi)涵范圍擴(kuò)展到了一些新興的金融產(chǎn)品與服務(wù)，并且通過數(shù)字化技術(shù)手段進(jìn)行最終交易。隨后，數(shù)字普惠金融理念同其他金融發(fā)展理念也存在相互滲透的交叉關(guān)系，當(dāng)時全國正面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融整治的大背景下，我們在享受數(shù)字普惠金融帶來紅利的同時，加強(qiáng)新時期數(shù)字普惠金融監(jiān)管的課題也日益提上日程，當(dāng)時全國重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)數(shù)字普惠金融行業(yè)必須依法依規(guī)開展相關(guān)業(yè)務(wù)，對其違規(guī)行為在進(jìn)行監(jiān)管的基礎(chǔ)上加強(qiáng)精準(zhǔn)打擊工作，后來綠色金融、可持續(xù)發(fā)展等新興術(shù)語名詞與數(shù)字普惠金融監(jiān)管進(jìn)行了內(nèi)容上的嵌入。例如，在2022 年的G20 會議上，突出強(qiáng)調(diào)了數(shù)字普惠金融監(jiān)管對于全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的重要作用，保證廣大發(fā)展中國家和中小企業(yè)獲得相對公平的融資渠道，降低相應(yīng)的融資成本。綜上所述，數(shù)字普惠金融監(jiān)管具有以上重要的特點(diǎn)：其一，以數(shù)字化方式手段提升金融工業(yè)業(yè)務(wù)效率，在保障用戶金融安全的基礎(chǔ)上，通過高質(zhì)量的服務(wù)水平與效能保證廣大群體從中獲得有效收益。其二，新時期數(shù)字普惠金融監(jiān)管在運(yùn)用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)+技術(shù)、人工智能等新興技術(shù)的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)精準(zhǔn)化治理與監(jiān)管，并且為中小企業(yè)和個人用戶提供風(fēng)險系數(shù)較低的金融產(chǎn)品或服務(wù)。其三，科學(xué)實施數(shù)字普惠金融監(jiān)管，有利于更為明確的厚植科技倫理原則，為營造風(fēng)清氣正的市場業(yè)態(tài)保駕護(hù)航。

早在黨的十八屆三中全會上，中共中央在提出全面深化改革的總目標(biāo)為堅持和發(fā)展中國特色社會主義，推進(jìn)國家治理體系與治理能力現(xiàn)代化的基礎(chǔ)上，闡釋了發(fā)展數(shù)字普惠金融的重要性。在經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的大背景下，重視數(shù)字普惠金融監(jiān)管工作勢在必行。做好數(shù)字普惠金融監(jiān)管工作，有利于從根本層面提升金融業(yè)務(wù)的覆蓋面，不僅充分滿足人民日益增長的美好生活需要，而且為廣大群眾收獲價格公正、安全便利的金融服務(wù)奠定堅實的基礎(chǔ)，真正意義上增添人民群眾在金融領(lǐng)域的獲得感、幸福感、安全感。近幾年，國家對于數(shù)字普惠金融的發(fā)展規(guī)劃與前景呈現(xiàn)出高度重視的態(tài)度，也相應(yīng)頒布了眾多政策措施助推其可持續(xù)發(fā)展。2022 年的政府工作報告就指出必須加強(qiáng)數(shù)字普惠金融的監(jiān)管力度，保證資金投入到一些重點(diǎn)領(lǐng)域與關(guān)鍵環(huán)節(jié)，以高質(zhì)量的發(fā)展態(tài)勢拓寬數(shù)字普惠金融監(jiān)管的覆蓋面與力度，為全方位、多層次、寬領(lǐng)域的推進(jìn)數(shù)字普惠金融監(jiān)管工作做好深層次的鋪墊工作。

二、新時期數(shù)字普惠金融監(jiān)管的存在問題

新時期數(shù)字普惠金融監(jiān)管在科學(xué)性與系統(tǒng)化的發(fā)展進(jìn)程中需要在精準(zhǔn)性支持、資源型配置和數(shù)字化管控等方面需要進(jìn)一步做好細(xì)化工作。

（一）精準(zhǔn)性支持有待細(xì)化

總體來說，數(shù)字普惠金融的監(jiān)管工作為推動金融服務(wù)整體賦能水平提供了堅實的基礎(chǔ)，但在精準(zhǔn)性支持層面有待深度細(xì)化，這種不足主要表現(xiàn)在對于弱勢群體的金融服務(wù)成本較高，實際產(chǎn)出的質(zhì)量與效益都比較低。與此同時，在外部性的關(guān)注上較為匱乏，容易造成一定程度上的城鄉(xiāng)金融發(fā)展之間的差距，導(dǎo)致各經(jīng)濟(jì)水平不同的群體在享受數(shù)字化的金融服務(wù)方面存在較大的差異性。眾所周知，現(xiàn)如今的數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系中，銀行業(yè)起到至關(guān)重要的作用，根據(jù)銀行業(yè)內(nèi)部的相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，雖然銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對于各類小微企業(yè)的發(fā)放貸款已達(dá)到50 多萬億元，但相比較前幾年的增速還是需要進(jìn)一步的提升，對于經(jīng)濟(jì)弱勢群體和小微企業(yè)的幫扶政策和精準(zhǔn)性支持有待進(jìn)一步提高，為數(shù)字普惠金融的監(jiān)管工作夯實有力的實踐引領(lǐng)方向。

（二）資源型配置有待整合

數(shù)字化與新技術(shù)的相互嵌入與有效結(jié)合，有利于充分加強(qiáng)數(shù)字普惠金融監(jiān)管的資源配置功能，促使各類客戶獲得適合自己的金融產(chǎn)品與服務(wù)，因此，從這個視角來看，一個國家數(shù)字普惠金融的監(jiān)管必須包括金融機(jī)構(gòu)與組織、產(chǎn)品與服務(wù)和各項基礎(chǔ)設(shè)施，在金融領(lǐng)域供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的視域下，在發(fā)掘自身不足點(diǎn)的同時，通過數(shù)字化發(fā)展趨勢與數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮，保證數(shù)字普惠金融監(jiān)管精準(zhǔn)定位客戶金融需求，全方位提升金融服務(wù)的質(zhì)量。但目前總體上來說，數(shù)字普惠金融監(jiān)管的諸多領(lǐng)域，在資源配置的空間層面都缺乏一定的創(chuàng)新性，一定程度上制約了財富管理、小微企業(yè)融資、清償債務(wù)、支付結(jié)算等諸多領(lǐng)域。與此同時，資源管理的性能要更多體現(xiàn)出低成本與高效率相互并重的原則，新時期數(shù)字普惠金融監(jiān)管工作在高效組織傳達(dá)金融市場信息、大數(shù)據(jù)技術(shù)保障征信、數(shù)字金融風(fēng)險防控等方面對于特定弱勢的企業(yè)與個人沒有給予較大的支持，沒有從根本意義上提供給他們發(fā)展的機(jī)會與平臺。因此，新時期數(shù)字普惠金融的監(jiān)管工作在提高資源配置能力的基礎(chǔ)上，也能促進(jìn)各類市場主體不斷提高自身的數(shù)據(jù)分析能力與科技研發(fā)能力，為全方位助推數(shù)字普惠金融的產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新提供堅實的動力，真正意義上保證新時期數(shù)字普惠金融監(jiān)管契合和適應(yīng)新業(yè)態(tài)與新政策的要求。

（三）數(shù)字化管控有待加強(qiáng)

眾所周知，我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展近年來處于蓬勃發(fā)展趨勢，在世界上已經(jīng)占據(jù)重要的一席之地，通過國際貨幣基金組織提供的金融可得性調(diào)查可以得知，我國各類的相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)、ATM 等渠道數(shù)量總體上呈現(xiàn)較高水平，成年人無論是在存貸款賬戶數(shù)量、網(wǎng)上與移動平臺交易筆數(shù)、交易金額均處于較高水平。但是由于我國數(shù)字普惠金融在發(fā)展實踐層面，還是存在一定的內(nèi)在底蘊(yùn)較為不足，因此，新時期數(shù)字普惠金融監(jiān)管在數(shù)字化管控方面還需要進(jìn)一步加強(qiáng)。我國數(shù)字普惠金融監(jiān)管工作的開展經(jīng)歷了以下階段，在初級階段時期，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化為重要特征，無論是存貸款，還是保險、證券等業(yè)務(wù)，既體現(xiàn)出一定的線上化趨勢，又凸顯出普惠性端倪，但是數(shù)字化管控沒有真正進(jìn)入到它們的發(fā)展軌跡。在探索發(fā)展時期，各種線上終端平臺與新興技術(shù)的相繼問世，這種數(shù)字化浪潮在席卷金融業(yè)，并帶來普惠金融效率快速提升的同時，數(shù)字化管控的欠缺成了新型風(fēng)險隱患。而在進(jìn)入數(shù)字化轉(zhuǎn)型階段，國家也相應(yīng)出臺各類文件，在促進(jìn)新時期數(shù)字普惠金融蓬勃發(fā)展的同時，推動創(chuàng)新數(shù)字化管控技術(shù)，將各類重要業(yè)務(wù)進(jìn)行深度融合，保證新時期數(shù)字普惠金融朝向可持續(xù)發(fā)展的趨勢邁進(jìn)。

三、新時期數(shù)字普惠金融監(jiān)管的優(yōu)化策略

新時期數(shù)字普惠金融監(jiān)管的優(yōu)化策略具體可以通過構(gòu)建供給體系、優(yōu)化基礎(chǔ)設(shè)施和完善治理體制等方面展開探索實踐。

（一）構(gòu)建完備數(shù)字普惠金融供給體系

眾所周知，政策性金融模式或者商業(yè)性金融模式，從根本上說都需要構(gòu)建完備的供給體系，新時期數(shù)字普惠金融監(jiān)管工作的順利開展與實施必須同數(shù)據(jù)應(yīng)用與技術(shù)創(chuàng)新緊密聯(lián)系，國家在曾經(jīng)的金融科技規(guī)劃項目書中就提出過，需要在數(shù)字普惠金融的一些重大核心技術(shù)上做到攻堅克難，實現(xiàn)努力攻關(guān)，監(jiān)管工作可以通過行業(yè)間協(xié)作、孵化平臺進(jìn)行對接，真正保證新時期數(shù)字普惠金融監(jiān)管工作兼具戰(zhàn)略意識與問題導(dǎo)向。為了實現(xiàn)安全性和可持續(xù)性發(fā)展，通過全面提高數(shù)字化管控能力是構(gòu)建供給體系的關(guān)鍵，在降低風(fēng)險運(yùn)營成本的基礎(chǔ)上，打造高效、便捷的數(shù)字普惠金融監(jiān)管新模式，將數(shù)字化的監(jiān)管工作落實到各類工作情境中去。除此以外，完備的供給體系的建立，有利于常態(tài)化的秉承數(shù)字化保護(hù)原則，保證數(shù)據(jù)與信息的監(jiān)管工作始終立足于新時期數(shù)字普惠金融的重要核心地位，為數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的科學(xué)性、系統(tǒng)性、規(guī)范化的發(fā)展提供動力支持。與此同時，供給體系的建立健全對于應(yīng)用技術(shù)的拓展也起到至關(guān)重要的作用，它有利于保證各類市場主體在數(shù)字普惠金融模式下挖掘出可持續(xù)發(fā)展的科學(xué)有效的手段方法，實現(xiàn)各類市場主體最大化的利益共享。因此，新時期數(shù)字普惠金融監(jiān)管在精細(xì)化的管理方式下，將最大化的普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)作用到各種類型的客戶群中，幫助他們提升經(jīng)濟(jì)收益與質(zhì)量效益。

（二）深度優(yōu)化數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施

所謂金融基礎(chǔ)設(shè)施，從狹義角度看，是指參與機(jī)構(gòu)（包括系統(tǒng)運(yùn)行機(jī)構(gòu)）之間用于清算、結(jié)算或記錄支付、證券、衍生品或其他金融交易的多邊系統(tǒng)。從廣義角度看，征信體系、法律法規(guī)、監(jiān)管與合規(guī)（消費(fèi)者保護(hù)、反洗錢）、會計、信息綜合統(tǒng)計、金融文化等，都構(gòu)成重要的基礎(chǔ)設(shè)施要素。數(shù)字普惠金融發(fā)展時代的消費(fèi)者保護(hù)需從供給與需求同時著力，一方面需加強(qiáng)準(zhǔn)入與持續(xù)監(jiān)管有效性，促使金融主體行為更理性，約束金融數(shù)字化營銷宣傳的違規(guī)行為；另一方面需推動 “與時俱進(jìn)” 的金融消費(fèi)者教育，幫助用戶不斷提升金融素養(yǎng)。在維護(hù)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施與生態(tài)方面，必須從不合理的地方進(jìn)行入手，通過打破數(shù)據(jù)孤島限制，來充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素的價值作用，并且在信用體系與監(jiān)管制度等層面做到更深層次的保障。為使各類服務(wù)對象都能夠適度的、以合理價格、低門檻、便捷地享受普惠金融支持，需要系統(tǒng)梳理其金融需求的特點(diǎn)，例如，金融需求通常包括資金需求（長期、短期）、產(chǎn)融結(jié)合類需求（融資租賃、供應(yīng)鏈金融）、風(fēng)險管理需求（保險、擔(dān)保等）、信用增級需求、支付類需求、財務(wù)管理類需求、專業(yè)信息類需求等。再如在融資領(lǐng)域，是解決資金可得性還是資金價格問題，以及是否重點(diǎn)在于純信用融資難題需要進(jìn)行重點(diǎn)思考。與此同時，通過建立完善的基礎(chǔ)設(shè)施滿足金融需求的背后，對運(yùn)營管理、金融行業(yè)營商環(huán)境、金融領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)鏈與供應(yīng)鏈也需要進(jìn)行本質(zhì)層面的甄別與思考。

（三）積極完善數(shù)學(xué)普惠金融治理體制

從宏觀層面看中央全面深化改革委員會第二十四次會議強(qiáng)調(diào)，要完善普惠金融政策制定和執(zhí)行機(jī)制，健全普惠金融的制度規(guī)則與基層治理，加快完善風(fēng)險分擔(dān)補(bǔ)償?shù)葯C(jī)制，促進(jìn)形成成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的長效機(jī)制。從微觀層面看，一方面，可持續(xù)的普惠金融需要構(gòu)建共享共贏的激勵相容政策，增加普惠金融服務(wù)主體的積極性、能動性與自主權(quán)，并且與績效考核機(jī)制相結(jié)合。另一方面，還需要讓普惠金融切實 “負(fù)責(zé)任” ，提升產(chǎn)品透明度，強(qiáng)化信息披露、產(chǎn)品登記、風(fēng)險提示等，做到 “賣者盡責(zé)” “買者自負(fù)” ，從而避免 “好心辦壞事” 。因此，必須有效防范道德風(fēng)險，控制系統(tǒng)性風(fēng)險萌芽，如在地方政府影響下，對于不符合信貸標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)，過度降低授信門檻，或者在銀行業(yè)務(wù)中，出現(xiàn)壘小戶、增加貸款人隱性成本等行為。日益復(fù)雜的數(shù)字普惠金融創(chuàng)新也帶來更加突出的金融消費(fèi)者保護(hù)難題，缺乏與時俱進(jìn)的消費(fèi)者教育。最重要的一點(diǎn)，對于弱勢群體和小微企業(yè)而言，治理體制的完善更有利于政府部門對風(fēng)險成本進(jìn)行強(qiáng)有力的兜底，保證新時期數(shù)字普惠金融監(jiān)管以 “保本微利” 的態(tài)勢實現(xiàn)既定的金融政策目標(biāo)。

四、結(jié)語

數(shù)字普惠金融在上升為國家金融戰(zhàn)略高度的同時，一方面已經(jīng)成為金融業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的關(guān)鍵，另一方面為提升實體經(jīng)濟(jì)部門的金融資源配置比例與效率產(chǎn)生了極大的助推力，而數(shù)字普惠金融監(jiān)管也將成為一項系統(tǒng)性工程推動經(jīng)濟(jì)金融數(shù)字化程度的進(jìn)一步發(fā)展。我們從現(xiàn)如今的中國數(shù)字普惠金融指標(biāo)分析報告中，可以分析出當(dāng)前我國數(shù)字普惠金融在服務(wù)中心和力量指向?qū)用婢尸F(xiàn)下沉的趨勢，在金融產(chǎn)品與服務(wù)日趨活躍的大背景下，數(shù)字普惠金融的監(jiān)管工作必須保證供需對接順暢有序，在健全各項設(shè)施的基礎(chǔ)上，深入推進(jìn)行業(yè)內(nèi)部與行業(yè)之間的交流合作，打造新時期數(shù)字普惠金融監(jiān)管的嶄新格局。