銀保監(jiān)會警示“轉(zhuǎn)貸降息”風險

近期，一些不法中介發(fā)掘“商機”，向消費者推介房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸，宣稱可以“轉(zhuǎn)貸降息”，誘導消費者使用中介過橋資金結清房貸，再到銀行辦理經(jīng)營貸歸還過橋資金。然而，這種將房貸置換為經(jīng)營貸的操作背后，隱藏著一系列安全風險。

“轉(zhuǎn)貸降息”背后的風險

? 經(jīng)營貸款是以中小企業(yè)主或個體工商戶為服務對象的融資產(chǎn)品，借款人可以通過房產(chǎn)抵押等擔保方式獲得銀行貸款，貸款資金用于其企業(yè)或個體戶的經(jīng)營需要。

? 近年來，金融對小微企業(yè)的支持力度不斷加大，不少商業(yè)銀行的經(jīng)營貸利率已下調(diào)至4%以下，低于多地首套房按揭貸款利率。兩者的利率差也引起了市場主體的關注：對于存量房貸而言，一些“高位上車”的購房者希望能夠通過經(jīng)營貸套現(xiàn)來減輕還貸壓力；一些中介機構，包括地產(chǎn)中介、貸款中介、財務公司等，也借此機會開展業(yè)務，聲稱可以幫助購房者將手頭利率較高的房貸轉(zhuǎn)換成利率較低的經(jīng)營貸，省下一大筆利息。但實際上，所謂的“轉(zhuǎn)貸降息”背后卻蘊藏著巨大風險。

? 一個風險是，中介違規(guī)操作給消費者帶來違約違法隱患。根據(jù)相關監(jiān)管規(guī)定，經(jīng)營貸須用于生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)。銀行與消費者貸款合同會明確約定貸款用途，但在“轉(zhuǎn)貸”操作下，銀行若發(fā)現(xiàn)經(jīng)營貸款資金未按照合同約定使用，最終將由消費者承擔違約責任，不但可能被銀行要求提前還貸，個人征信也會受到影響。銀保監(jiān)會提示，在經(jīng)營貸辦理過程中，不法中介宣稱可以提供辦理各項證件、材料的服務，“幫助”消費者申請貸款，其實是通過偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得申請經(jīng)營貸資格，此行為涉嫌騙取銀行貸款，消費者甚至可能會被追究相關法律責任。

? 其次，不法中介所謂的“轉(zhuǎn)貸降息”，需要消費者先結清住房按揭貸款，再以房屋作抵押辦理經(jīng)營貸。不法中介為牟取非法利益，往往慫恿消費者使用中介的過橋資金償還剩余房貸，并從中收取墊資過橋利息、服務費、手續(xù)費等各種名目的高額費用，而息費則隱藏諸多貓膩。據(jù)記者此前調(diào)查了解到，“轉(zhuǎn)貸降息”收費項目涉及中介公司的服務費、套現(xiàn)費、購買殼公司費用，不同情況又有所區(qū)別。有北京地區(qū)某地產(chǎn)中介人士曾這樣介紹：“收費多少要審核資料后才能確定。一般而言，如果是老房本，名下無公司，目前利率最低可以申請到3.65%，我們收取1%的服務費、0.3%的套現(xiàn)費、1.5萬元購買公司的費用，當然每家銀行要求不同。”

“消費者‘轉(zhuǎn)貸’后的綜合資金成本可能高于房貸正常息費水平。即使最終申請經(jīng)營貸失敗，消費者仍將被中介要求承擔上述各項高額費用，同時還將承擔高息過橋資金的還款壓力?！便y保監(jiān)會指出。

? 此外，“以貸還貸”“轉(zhuǎn)貸”操作有資金鏈斷裂風險。銀保監(jiān)會表示，經(jīng)營貸與住房貸款在貸款條件、利息、資金用途、期限、還款方式等方面都有很大不同。比如，經(jīng)營貸的期限較短，還款要求也很不一樣，且本金大多須一次性償還，借款人若無穩(wěn)定的資金來源，貸款到期后不能及時償還本金，可能產(chǎn)生資金鏈斷裂風險。

? 另外，“轉(zhuǎn)貸”操作有信息安全被侵害風險。消費者選擇“貸款中介”的“轉(zhuǎn)貸”服務，需要將身份信息、賬戶信息、家庭成員信息、財產(chǎn)信息等相關重要信息提供給中介。銀保監(jiān)會指出，部分中介獲取消費者個人信息后，為牟取非法利益可能會泄露、出售相關信息，侵害消費者的信息安全。

警惕套路陷阱

? 銀保監(jiān)會提醒，認清“轉(zhuǎn)貸”操作的不良后果和風險隱患，增強風險防范意識，維護自身合法權益。

? 一是防范不法中介虛假宣傳，提高風險識別能力。要警惕不法中介隱瞞不利信息，只談誘人條件的虛假宣傳欺騙和誤導消費者。所謂的“轉(zhuǎn)貸降息”看似利息更優(yōu)惠，實際卻隱藏違法違約隱患、高額收費陷阱、個人征信受損、資金鏈斷裂、信息泄露等風險。

? 二是選擇正規(guī)金融機構咨詢，警惕不法中介的套路陷阱。要合理評估個人或家庭實際情況，若有提前還貸或者其他金融業(yè)務需求，應向銀行等正規(guī)金融機構進行咨詢了解相關情況。要了解金融常識，保護自身合法權益。

? 三是認真審核合同內(nèi)容，按約定使用貸款。金融機構和消費者都應本著公平自愿、誠實守信的原則，金融機構應合規(guī)放貸，消費者要理性借貸。申請貸款時，提供真實有效的貸款申請材料；在合同簽署時，認真閱讀條款，重點關注利率、費用、權利義務、風險提示等重要內(nèi)容，謹慎對待簽字、授權環(huán)節(jié)；借貸后，注意按照約定用途使用貸款，避免挪作他用，產(chǎn)生違約責任，影響個人征信。

? 四是注意個人信息保護，避免造成財產(chǎn)損失。在辦理金融業(yè)務時，不隨意透露身份信息、銀行賬號、財產(chǎn)情況等個人信息，防止信息泄露的風險；不輕易登錄不明機構網(wǎng)站和轉(zhuǎn)發(fā)鏈接；不輕信自稱某金融機構的陌生來電，避免個人信息被不法分子利用，甚至造成財產(chǎn)損失。

（摘自《第一財經(jīng)日報》杜川）