普惠金融助力湖南鄉(xiāng)村振興探討

□文/高 聰 楊 星 楊若鄰

（懷化學(xué)院商學(xué)院 湖南·懷化）

［提要］隨著政策文件的發(fā)布，更多金融資源配置到農(nóng)村。農(nóng)村地區(qū)普惠金融進(jìn)程不斷推進(jìn)，以滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的金融需求。在此背景下，本文分析湖南普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，并提出對策建議。

一、文獻(xiàn)綜述

黨的十九大報(bào)告提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。2018年中央一號(hào)文件指出，重點(diǎn)發(fā)展普惠金融以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出后，財(cái)政對農(nóng)村發(fā)展的資助力度雖有所增強(qiáng)，但很難滿足“三農(nóng)”發(fā)展的全部需求和實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略目標(biāo)。而普惠金融能使更多的低收入群體、小微企業(yè)享受到金融服務(wù)。因此，借助金融手段服務(wù)于鄉(xiāng)村振興就成為現(xiàn)實(shí)的選擇?！逗鲜⊥七M(jìn)普惠金融發(fā)展實(shí)施方案》等文件的提出也支持了湖南普惠金融的發(fā)展。截至2021年，湖南省新增涉農(nóng)貸款2，083.4億元，同比增加89.4億元；新增普惠口徑的小微企業(yè)貸款933.9億元，同比增加162.2億元。

目前，學(xué)者們關(guān)于普惠金融的相關(guān)研究較豐富。首先，關(guān)于普惠金融方面的研究。已有研究主要從兩方面進(jìn)行分析：一是金融發(fā)展能很好促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)增長；二是普惠金融能有效減緩貧困。其次，關(guān)于鄉(xiāng)村振興方面的研究。絕大多數(shù)學(xué)者都從定性方面考量，如推動(dòng)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的影響因素、實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的典型模式和困境等，而近幾年學(xué)者們也開始關(guān)注其定量研究，通過構(gòu)建鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平評價(jià)指標(biāo)體系和鄉(xiāng)村振興發(fā)展指數(shù)研究金融發(fā)展與鄉(xiāng)村振興的關(guān)系。再次，關(guān)于普惠金融助力鄉(xiāng)村振興方面的研究。一種觀點(diǎn)認(rèn)為普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。金融本身的逐利性使得鄉(xiāng)村地區(qū)金融服務(wù)的可得性較差，而金融供給側(cè)改革能改善這一問題，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。相較于政治和社會(huì)建設(shè)方面，普惠金融對鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)、文化和生態(tài)建設(shè)方面的積極影響更明顯。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為普惠金融與鄉(xiāng)村振興之間無顯著線性關(guān)系。因?yàn)猷l(xiāng)村地區(qū)中老年群體居多，對普惠金融的學(xué)習(xí)、接受需要一個(gè)過程，短期助力鄉(xiāng)村發(fā)展的效果不明顯。

梳理已有研究發(fā)現(xiàn)，對普惠金融的研究在不斷拓展，多側(cè)重于普惠金融對減貧、鄉(xiāng)村振興以及經(jīng)濟(jì)增長等方面的研究，但針對湖南省的相關(guān)研究較少。基于此，本文在現(xiàn)有研究的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步考察普惠金融助力湖南省鄉(xiāng)村振興的發(fā)展，希望能為當(dāng)?shù)匕l(fā)展提出有針對性的建議。

二、湖南省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融薄弱領(lǐng)域在逐步完善。隨著普惠金融的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施短板被補(bǔ)齊。首先，通過普及POS機(jī)、ATM機(jī)以及增加各縣域服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，補(bǔ)齊農(nóng)村地區(qū)的支付體系短板，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱問題逐步解決。同時(shí)，5G、物聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)中心等金融科技基礎(chǔ)設(shè)施在逐步建設(shè)，使得第三方支付等新型支付方式在農(nóng)村推廣使用。其次，為了解決“最后一公里”問題，商業(yè)銀行在村里設(shè)立助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)，增加了生活繳費(fèi)、金融知識(shí)宣傳、匯款轉(zhuǎn)賬等服務(wù)功能，使得村民在家附近就能辦理基礎(chǔ)金融服務(wù)，克服了傳統(tǒng)地理局限，增加了農(nóng)村居民的金融獲得感。以湖南懷化為例，懷化市各縣域的郵政銀行與農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)差異較大，但在逐步改善。具體見表1、表2。（表1、表2）

表1 2022年郵政銀行懷化地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)情況一覽表

表2 2022年農(nóng)業(yè)銀行懷化地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)情況一覽表

（二）小微企業(yè)融資難問題有所緩解。隨著金融機(jī)構(gòu)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利政策的實(shí)行，小微企業(yè)缺少金融資源的難題有所緩解。首先，湖南成立省融資擔(dān)保集團(tuán)，為符合條件的小微企業(yè)貸款提供擔(dān)保，與商業(yè)銀行進(jìn)行合作為小微企業(yè)推出免抵押貸款。其次，通過加大首貸力度，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)向沒有貸款記錄的小微企業(yè)提供首次貸款，并為還款困難的小微企業(yè)提供延期還款、續(xù)貸等服務(wù)，減輕了小微企業(yè)還本付息的壓力。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2022年3月，全省共為1.8萬家小微企業(yè)首次發(fā)放貸款324.5億元。截至2022年4月，全省普惠小微貸款余額5，625.7億元，同比增長23.8%。

三、普惠金融對湖南省鄉(xiāng)村振興的促進(jìn)作用

（一）有利于服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。普惠金融基于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要，整合金融資源和非金融資源，更好地幫助鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)。一方面通過向高校畢業(yè)生、返鄉(xiāng)農(nóng)民提供創(chuàng)業(yè)貸款幫助以及相關(guān)優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)和推動(dòng)鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。如，溆浦農(nóng)商行因地制宜地創(chuàng)新專項(xiàng)貸款產(chǎn)品，先后推出“柑橘貸”“興豬貸”等特色產(chǎn)品。普惠金融通過對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款給予額度和利率上的優(yōu)惠，有利于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的開發(fā)和農(nóng)民收入的提高。另一方面對于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的技術(shù)、管理、銷售等難題，商業(yè)銀行以金融科技打造集農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、大棚生產(chǎn)管理、農(nóng)村電子商業(yè)等功能為一體的管理服務(wù)平臺(tái)，幫助鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提高生產(chǎn)效率，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化發(fā)展。

（二）有利于培育文明鄉(xiāng)風(fēng)。普惠金融通過文明家庭為切入點(diǎn)參與鄉(xiāng)風(fēng)建設(shè)，以文明家風(fēng)促進(jìn)鄉(xiāng)風(fēng)的改善。首先，商業(yè)銀行如永順農(nóng)商銀行通過旗下的“福祥e站”駐村服務(wù)站建立“文明家庭”積分存折，將家庭美德、遵紀(jì)守法、干凈整潔等納入積分管理，村民可以將日常生活中的文明行為進(jìn)行積分，并可在駐村服務(wù)站將積分兌換成各種小獎(jiǎng)品。其次，利用信用評價(jià)體系助力文明鄉(xiāng)風(fēng)，農(nóng)村信用評價(jià)機(jī)制的不足是阻礙鄉(xiāng)村普惠金融發(fā)展的主要原因之一。農(nóng)民缺少信用評級，很難從商業(yè)銀行取得貸款。商業(yè)銀行與農(nóng)村基層組織合作建立農(nóng)村誠信體系，通過將村民的道德積分與個(gè)人信用評級相關(guān)聯(lián)，既可以優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，促進(jìn)普惠金融發(fā)展，又可以引領(lǐng)農(nóng)村文明鄉(xiāng)風(fēng)建設(shè)。

（三）有利于促進(jìn)生態(tài)宜居。普惠金融在堅(jiān)持低碳、環(huán)保、節(jié)能的原則下，以金融助力農(nóng)村實(shí)現(xiàn)生態(tài)宜居的目標(biāo)。首先，金融支持農(nóng)村發(fā)展綠色農(nóng)業(yè)、農(nóng)村養(yǎng)老、休閑旅游等綠色產(chǎn)業(yè)。長期以來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對農(nóng)村環(huán)境造成了不小的破壞，通過推廣有機(jī)肥、合理使用農(nóng)藥等降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對環(huán)境的污染，減少了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對環(huán)境的壓力，將農(nóng)村的生態(tài)優(yōu)勢轉(zhuǎn)為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。其次，通過引導(dǎo)資金流向農(nóng)村環(huán)境整治重點(diǎn)領(lǐng)域，改善了居住環(huán)境和基礎(chǔ)設(shè)施，一方面對問題突出的污水垃圾治理、農(nóng)畜糞便處理、病蟲害防治進(jìn)行治理；另一方面推動(dòng)農(nóng)村進(jìn)行房屋翻新改建、道路硬化以及對歷史建筑、古村落保護(hù)利用等。

（四）有利于保障民生。疫情背景下，普惠金融有利于保障民生。首先，為小微企業(yè)減輕生存壓力，穩(wěn)住就業(yè)。就業(yè)是最大的民生，但受疫情影響，小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)受到影響，勞動(dòng)力需求縮減。普惠金融的實(shí)施，降低了企業(yè)融資成本、提高了金融服務(wù)范圍和便利性，解決了小微企業(yè)的融資難題，從而實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)定小微企業(yè)穩(wěn)就業(yè)的目標(biāo)，有利于穩(wěn)定民生。其次，隨著疫情時(shí)間的延長，村民線上醫(yī)療服務(wù)需求增加。如，中信銀行探索金融科技與醫(yī)療結(jié)合的新模式，開發(fā)線上醫(yī)療服務(wù)平臺(tái)，將醫(yī)療診療服務(wù)搬上云端，同時(shí)與線下的藥品配送物流體系結(jié)合，很好地解決村民的醫(yī)療問題。

四、普惠金融助力鄉(xiāng)村振興過程中存在的問題

（一）農(nóng)村征信體系不健全。農(nóng)村金融發(fā)展缺少征信體系的支持。由于缺少信用，借貸雙方存在信息不對稱，拉高了農(nóng)民貸款的門檻，增加了金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果是增加了雙方借貸成本，不利于普惠金融的發(fā)展。一方面農(nóng)村小微企業(yè)特別是農(nóng)民有貸款需求和還款意愿，但由于缺少抵押，又沒有信用記錄，在貸款時(shí)容易遭到銀行拒絕，只能轉(zhuǎn)向民間私人借貸，甚至鋌而走險(xiǎn)走向高利貸，縮小了普惠金融的市場；另一方面由于征信體系的不足，金融服務(wù)不能覆蓋到?jīng)]有信用記錄或者是信用評級低的人群，某種程度上反而會(huì)阻礙征信體系的發(fā)展。

（二）農(nóng)民金融知識(shí)缺乏。農(nóng)村群眾缺少系統(tǒng)的關(guān)于金融方面的教育，造成農(nóng)民金融素養(yǎng)不高，對于金融服務(wù)的接受度和使用度不高，不利于普惠金融的發(fā)展。一方面由于缺少基本的金融理論知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，容易輕信高額投資回報(bào)，誤入非法集資陷阱，造成金融風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)損失；另一方面由于金融知識(shí)的不足，對普惠金融的產(chǎn)品服務(wù)和相關(guān)政策感到陌生和抗拒，提高了金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的成本，對申請貸款、購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、按時(shí)還款等方面的意識(shí)不強(qiáng)，使普惠金融在鄉(xiāng)村的推廣嚴(yán)重受阻。

（三）農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償機(jī)制不完善。一方面自然環(huán)境、市場價(jià)格波動(dòng)對農(nóng)業(yè)的影響很大，加之農(nóng)民經(jīng)營水平不足，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大；另一方面農(nóng)村小微企業(yè)通常競爭力不強(qiáng)，經(jīng)營不穩(wěn)定，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，使得涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)超過一般貸款，造成金融機(jī)構(gòu)的壞賬和不良貸款率增加，而利率基本保持相同，挫傷了商業(yè)銀行提供涉農(nóng)貸款的積極性。而且農(nóng)村的債權(quán)主要集中在銀行手中，其他金融機(jī)構(gòu)參與不足，不能充分分散風(fēng)險(xiǎn)，也缺乏退出機(jī)制。另外，農(nóng)村可用于抵押擔(dān)保的資產(chǎn)存在數(shù)量少、處置管理難、資產(chǎn)價(jià)值評估難、缺乏變現(xiàn)渠道，增加了商業(yè)銀行的貸款抵押風(fēng)險(xiǎn)和不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（四）農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)單一。農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)較為單一，除了“存貸匯繳投”等基礎(chǔ)金融服務(wù)外，其他的如保險(xiǎn)、理財(cái)、信貸等高端金融服務(wù)并未在鄉(xiāng)村普及。一方面由于農(nóng)村市場更為復(fù)雜，長期以來，商業(yè)銀行對農(nóng)村市場不夠重視，發(fā)力農(nóng)村市場的時(shí)間過短，對于農(nóng)村的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足；另一方面商業(yè)銀行追求利潤，熱衷于額度大、貸款期限長的產(chǎn)品，對特定用戶如低收入的農(nóng)民和貧困戶等群體的金融產(chǎn)品的供給不足，無法滿足社會(huì)需求。

五、普惠金融振興鄉(xiāng)村發(fā)展建議

（一）積極發(fā)展農(nóng)村征信制度。首先，需要獲得真實(shí)、全面、低成本的信用數(shù)據(jù)。傳統(tǒng)信用數(shù)據(jù)方式獲取成本高、效率低，而數(shù)字技術(shù)催生的互聯(lián)網(wǎng)金融可以高效、低成本地獲取大量用戶數(shù)據(jù)，便于金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與政府、電商之間的合作，共享稅務(wù)、消費(fèi)等金融數(shù)據(jù)，以此判斷個(gè)人的信用狀況。因此，建立線上征信制度，能為農(nóng)業(yè)農(nóng)村提供更多信貸服務(wù)。其次，加強(qiáng)相關(guān)律法的建設(shè)，打擊拖欠逃避債務(wù)等不守信用的行為，維護(hù)農(nóng)村金融秩序。最后，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)執(zhí)法力量，及時(shí)有效地解決農(nóng)村金融借貸糾紛，維護(hù)法律的權(quán)威，引導(dǎo)農(nóng)民守信守法，促進(jìn)征信制度發(fā)展。

（二）加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳與普及。農(nóng)民金融素養(yǎng)的缺乏增加了金融推廣成本。因此，加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳與普及勢在必行。第一，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，加強(qiáng)農(nóng)村客戶防范電信詐騙、非法融資、高利貸等非法金融活動(dòng)危害農(nóng)民財(cái)產(chǎn)安全等方面的培訓(xùn)。第二，創(chuàng)新金融宣傳手段，推動(dòng)金融服務(wù)和宣傳一體化，讓農(nóng)民邊學(xué)習(xí)邊辦業(yè)務(wù)。第三，建立多層次多角度的金融宣傳體系，包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)、鄉(xiāng)村基層組織、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)等，團(tuán)結(jié)一切力量，投入到農(nóng)村金融知識(shí)宣傳普及中，提高金融宣傳的公信力、執(zhí)行力、影響力。

（三）完善農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)管理體系。首先，要發(fā)揮保險(xiǎn)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的作用。由于購買保險(xiǎn)不能增加收入，農(nóng)民不愿意買保險(xiǎn)。可以借鑒交強(qiáng)險(xiǎn)，改變保險(xiǎn)購買方式，由政府強(qiáng)制購買部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其他保險(xiǎn)由農(nóng)民自愿選擇購買。其次，創(chuàng)新融資擔(dān)保方式，增加擔(dān)保物品如專利、應(yīng)收賬款、訂單等，發(fā)展“供應(yīng)鏈+擔(dān)保”為主的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈上下游聯(lián)合擔(dān)保模式。最后，以“政府+國有基金”的融資擔(dān)保體系作為補(bǔ)充，設(shè)立專門的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為缺乏擔(dān)保的涉農(nóng)貸款提供擔(dān)保。

（四）積極加強(qiáng)金融服務(wù)創(chuàng)新。線上化、數(shù)字化是金融服務(wù)的發(fā)展趨勢，金融機(jī)構(gòu)可以通過金融科技提高金融服務(wù)的覆蓋面，創(chuàng)新金融產(chǎn)品等，從而給農(nóng)業(yè)農(nóng)村提供更多更優(yōu)質(zhì)的金融資源。首先，通過手機(jī)銀行線上完成部分業(yè)務(wù)，節(jié)約到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理的時(shí)間與交易成本，讓農(nóng)民隨時(shí)隨地享受便利的金融服務(wù)。其次，積極履行社會(huì)責(zé)任，保障弱勢群體的金融權(quán)益。針對農(nóng)村大量不會(huì)使用智能設(shè)備、腿腳不便的老年客戶，提供專門的上門服務(wù)。最后，商業(yè)銀行通過服務(wù)創(chuàng)新、流程創(chuàng)新等手段，縮短貸款所需時(shí)間，提高服務(wù)效率。