建筑工程保險理論與實務相關問題研究及其應用

楊有艷 曾潤軒 姚曉萌 蔣文凱

摘?要：我國建筑行業(yè)高速發(fā)展，建筑工程保險作為風險轉(zhuǎn)移的重要手段越來越受重視，想充分發(fā)揮建筑工程保險防范、轉(zhuǎn)移、分散項目風險作用，在實務中如何選擇保險種類、確定最佳搭配、適時申請理賠才是關鍵。文章結合施工企業(yè)實務過程中投保建筑工程保險的經(jīng)驗教訓，從建筑工程保險實務常見種類、保險責任、承擔主體、理賠程序等方面入手，詳細介紹建筑工程保險的實務與應用。

關鍵詞：建設工程；工程保險；險種；理賠

中圖分類號：TB?文獻標識碼：A??doi：10.19311/j.cnki.16723198.2023.03.098

建筑工程保險是建設工程領域轉(zhuǎn)移風險壓力的有效手段，基于建設工程本身的復雜性、專業(yè)性、主體多樣性等特征，建筑工程保險往往也存在承保風險復雜、被保險人多、保險期限不確定等特點，為妥善解決公司工程保險實際辦理過程中存在的問題，厘清各個保險類型的投保義務、保險主體、責任范圍等，并最大限度發(fā)揮工程保險防范、轉(zhuǎn)移、分散項目風險的作用，文章將從以下三個方面對建筑工程保險進行詳細介紹。

1?建筑工程保險分類

建筑工程保險種類繁多、類型復雜，作為施工企業(yè)，投保保險時首先需要界定清楚究竟哪些保險必須投保，哪些保險可以投保，哪些保險需根據(jù)項目情況來決定是否投保，筆者將根據(jù)建筑工程保險是否強制要求辦理，按法律強制類保險、強制履約類及其他類保險進行劃分。

圖1?必須繳納的建筑工程保險種類介紹

1.1?法律強制類

安全生產(chǎn)責任險是一種法律強制類商業(yè)保險，其目的在于為施工項目提供事故預防服務，并在發(fā)生安全事故時，在限額內(nèi)給與經(jīng)濟賠償，減少施工方所承擔的損失。2021年9月，新《安全生產(chǎn)法》公布實施，其五十一條明確規(guī)定了“高危行業(yè)、領域的生產(chǎn)經(jīng)營單位，應當投保安全生產(chǎn)責任保險”。而《中共中央國務院關于推進安全生產(chǎn)領域改革發(fā)展的意見》第六條（二十九）明確規(guī)定建筑行業(yè)屬于高危行業(yè)。因此安全生產(chǎn)責任險為需強制繳納的建筑工程保險險種。

工傷保險同樣屬于典型的法律強制類保險，但與安全生產(chǎn)責任險不同的是，工傷保險并不屬于商業(yè)類保險，而是我國社會保障制度下社會保險的重要組成。根據(jù)《勞動法》第七十二條規(guī)定：“用人單位和勞動者必須依法參加社會保險，繳納社會保險費”。根據(jù)建筑行業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營特點和實際用工情況，建筑施工企業(yè)可采取以下兩種方式，參加工傷保險：一是采用常規(guī)方式，根據(jù)《社會保險法》的相關要求，由用人單位投保，參加工傷保險；二是結合建筑施工企業(yè)的行業(yè)特點，根據(jù)國家《關于進一步做好建筑業(yè)工傷保險工作的意見》的規(guī)定，由建設項目投保，按建設項目參加工傷保險。

1.2?強制履約類

建設工程一切險是一種強制履約類綜合性保險，主要針對的是工程建設中可能發(fā)生的自然災害和意外事故造成的物質(zhì)損失，保障第三人人身傷害和財產(chǎn)損失的獲得經(jīng)濟賠償?shù)臋嗬＝ㄖこ桃磺须U通常會附加第三者責任險一起投保，保險責任包括保險期間內(nèi)承保工程直接相關的意外事故引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡及財產(chǎn)損失。

建筑施工人員團體意外傷害保險，主要保障的是建設工程相關人員在施工現(xiàn)場內(nèi)由于發(fā)生意外而造成傷亡等安全事故的賠償責任。實踐中人們常說的“建工險”，指的就是“建筑工程一切險?+?團體意外傷害險”；兩個險種一個保財、責；一個保人。如果建設工程施工單位既想要降低自然災害和意外事故對工程項目造成的物質(zhì)損失風險影響，又想兼顧施工人員安全及第三方責任的賠償，僅購買單一的險種則無法滿足需求，因此往往通過建筑工程一切險和建工團體意外險組合來實現(xiàn)。

農(nóng)民工工資支付保證保險，是為緩解發(fā)包人或承包人由于支付農(nóng)民工工資保證金的現(xiàn)金流壓力，以創(chuàng)新型的保險的替代方式，由項目發(fā)包人或承包人委托保險公司向建設行政主管部門保證其按合同約定支付農(nóng)民工工資的保險。農(nóng)民工工資支付保證保險以其工資支付保障、欠薪風險管理、促進欠薪維權等重要功能價值，日益成為各地政府處理農(nóng)民工欠薪問題的重要工具抓手。

施工機具和設備險，是指由保險人對被保險人允許的合格操作人員在使用建筑、安裝施工機器、設備過程中發(fā)生的傾覆、火災、爆炸等意外事故或自然災害造成的本身財產(chǎn)損失承擔賠償責任的保險。由于工程機械車輛在施工過程中往往面臨較高的施工風險，為最大限度的降低和抵御風險，通過保險轉(zhuǎn)嫁方式將其中的風險及損失分散和轉(zhuǎn)移顯得尤為重要。

起重機械險，目前在寧波等地強制要求投保，其目的在于為投保設備提供檢測和安全風險管控，并對投保設備由于自然災害、意外事故等因素造成的作業(yè)人員或第三方人員傷亡及財產(chǎn)損失、設備自身損失予以賠償。

公眾責任險是以被保險人在經(jīng)營過程中因過失導致第三人人身財產(chǎn)安全遭到損害，而依法應承擔的經(jīng)濟賠償責任為保險標的的保險。在保險期間內(nèi)，被保險人在本保險單明細表列明的區(qū)域范圍內(nèi)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動時，因過失導致發(fā)生意外事故，造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，依照法律應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險人按照本保險合同約定負責賠償。目前部分地區(qū)要求強制投保。

1.3?其他類保險

由于其他類保險在實務過程中多根據(jù)投保人自愿繳納，可以根據(jù)實際需要選擇是否投保某種保險，故文章不再做詳細介紹。

2?常見建筑工程保險實務應用

建筑工程保險是通過項目建設全過程全周期的各類險種和項目參建各方投保的險種體系相互補充、相互影響和相互配合構成的，建筑工程保險的保險責任包括了各類天災人禍對項目建設所造成的關于財產(chǎn)損失、人身傷亡和其他經(jīng)濟賠償責任。施工企業(yè)作為承擔建設工程風險的第一責任人，如何合理的對建筑工程保險險種進行排列搭配組合，通過購買各類保險將可能面臨的損失及風險轉(zhuǎn)移給保險公司，是施工企業(yè)做好工程風險管理的必備技能。結合研究目的及公司實際需要，擬對建設工程領域最常見的三種保險常見實務問題進行研究。

2.1?安全生產(chǎn)責任險的實務應用

安全生產(chǎn)責任險投保時間多為開工前。實踐中多為施工許可證辦理前，且全國多地已規(guī)定，如未投保安全生產(chǎn)責任保險，將影響工程施工許可證的辦理。投保人需詳見總包合同約定，實踐中多由承包人投保，投保費用一般為發(fā)包人提供或承包人主張，已有地區(qū)規(guī)定安責險費用可納入工程造價中，如為承包人繳納，可要求分包單位合理承擔投保費用。

安全生產(chǎn)責任險在實務過程中的主要責任范圍為：

（1）保障建設工程從業(yè)人員：安全生產(chǎn)責任險對保險期間內(nèi)建設工程施工企業(yè)的從業(yè)人員在從事建設工程施工活動或者相關活動時，建設工程發(fā)生安全生產(chǎn)事故造成相關從業(yè)人員受傷或死亡的，保險人承擔賠償責任。

（2）保障第三者的人身傷亡：對保險期間內(nèi)建設工程因發(fā)生安全生產(chǎn)事故造成第三人受傷或死亡的，保險人承擔賠償責任。

（3）保障因采取緊急救援措施而導致的救援費用：所投保的建設工程因發(fā)生安全生產(chǎn)事故導致相關從業(yè)人員或第三者發(fā)生傷亡，被保險人為避免損失繼續(xù)擴大而采取的緊急救援措施所產(chǎn)生的必要、合理費用，保險人承擔賠償責任。

安全生產(chǎn)責任險保險期限一般為建筑工程項目開工之日到建筑工程竣工驗收合格之日止。如投保工程提前竣工的，保險責任自行終止。如投保工程因特殊原因需要延長工期的，被保險人應當辦理保險期限延期手續(xù)。安全生產(chǎn)責任險保費一般計算方式為：

（1）從業(yè)人員責任保險費=工程合同造價×具體費率×系數(shù)。

（2）第三者責任保險費=每次事故責任限額×具體費率。

（3）救援費用保險費=每次事故救援費用限額×具體費率。

但多地已根據(jù)本地具體情況，規(guī)定當?shù)氐陌踩a(chǎn)責任險收費標準：如《上海市建設工程安全生產(chǎn)責任保險實施細則》要求，上海市建設工程安全生產(chǎn)責任保險實行固定保險方案、固定費率承保；廣東省住建廳規(guī)定，需根據(jù)項目的安全生產(chǎn)標準化評定標準及建筑施工安全事故的發(fā)生情況，或者是否存在重大安全隱患整改不及時的情形，結合投保房屋市政工程安責險的保險費率進行一定的浮動。

2.2?建筑工程一切險附加第三者責任險的實務應用

建筑工程一切險投保時間一般開工前，投保人為承發(fā)包雙方均可，雖住建部《建設工程施工合同》2017示范文本中要求發(fā)包人負責投保一切險并承擔保費，但實踐中往往投保主體多為承包人。

建筑工程一切險在實務過程中的主要責任范圍為：對投保工程在整個施工期間因為意外事故和自然災害而產(chǎn)生物質(zhì)損失承擔賠償責任，通常會與第三者責任險一起購買，從而保障投保工程如發(fā)生意外事故造成第三人人身傷亡的要求被保險人承擔賠償?shù)慕?jīng)濟賠償責任。建筑工程一切險的保險期限一般為建筑工程開工之日起生效，直至建筑工程竣工驗收完畢且驗收合格之日或保險單開列的終止日期之日終止。如投保工程需延期竣工的，則被保險人需辦理延期手續(xù)并繳納延期產(chǎn)生的保費。建筑工程一切險保費計算需根據(jù)投保工程類型、性質(zhì)、所屬地區(qū)、工程造價、工期長短、施工危險程度、施工區(qū)域自然地理條件、施工單位資質(zhì)及管理水平等因素進行綜合衡定。

2.3?團體意外傷害險的實務應用

團體意外傷害險實務中的投保主體多為承包人，但承包人也可要求分包單位為其建筑工人購買團體意外險或由承包人統(tǒng)一投保，費用由各家分包單位分攤；團體意外傷害險的被保險人一般為與施工企業(yè)簽訂勞動合同、建立勞動關系，能夠在施工現(xiàn)場正常從事工作或勞動，年齡在16周歲至65周歲之間的人員；受益人一般為被保險人本人（傷殘）或被保險人的法定繼承人（身故）?。

團體意外傷害險具體責任范圍為：

（1）意外身故，被保險人因遭受意外傷害而造成而死亡的，保險人應承擔賠償責任。

（2）意外傷殘，被保險人因遭受意外傷害而致使殘疾的，保險人應承擔賠償責任。

團體意外傷害險保險期限一般建筑工程項目開工之日到建筑工程竣工驗收合格之日止。如投保工程需延期竣工的，則被保險人需辦理延期手續(xù)并繳納延期產(chǎn)生的保費。團體意外傷害險保費計算方式為：

（1）按照建筑面積不記名投保：保費=總建筑面積*每平方價格；常見于寫字樓、住宅樓等房建項目。

（2）按照工程造價不記名投保：保費=工程造價*費率；常見于路橋、水電站等風險偏高項目。

（3）按人頭投保：常見于微型工程。

3?建筑工程保險理賠

為充分發(fā)揮保險保障作用，進一步加強建筑工程保險出險理賠的時效性，提升保險投保效益，建設工程管理人員應該熟悉保險合同涵蓋的保險責任范圍，發(fā)生事故在約定保險責任范圍內(nèi)的，立即告知保險人，完成理賠相關工作，使建筑工程保險價值能夠充分發(fā)揮。

3.1?建筑工程保險通用理賠流程

第一步：出險報案；在事故發(fā)生后可直接致電保險公司理賠服務小組或理賠專員、微信公眾號或保險公司24小時服務熱線進行報案。

第二步：現(xiàn)場查勘；保險公司人員到場后，將進行事故現(xiàn)場調(diào)查并拍照記錄；被保險人應告知事故發(fā)生經(jīng)過、原因，事故前的防范措施、事故后的施救措施及重建修復方案；查驗人員傷亡、清點受損財產(chǎn)情況；和保險公司簽字確認現(xiàn)場查勘記錄等。

第三步：定責定損；保險公司勘察完畢后，被保險人應整理報所理賠資料，經(jīng)審核后報送保險公司；保險公司審核資料制作理賠報告，被保險人負責審核賠付方案；

第四步：理賠結案；保險各方就保險賠案達成一致意見后，應簽訂賠付合同，由保險公司扣除免賠額和殘值，將賠款劃到指定的銀行賬號上，理賠處理結束。

3.2?建筑工程保險理賠常用資料

一般保險通用理賠清單：（1）保險單及投保單、保費繳納憑證；（2）出險通知書；（3）損失清單、施救費用清單；（4）能夠證明保險事故性質(zhì)、發(fā)生原因以及損害程度等的圖片及其他相關材料；（5）當?shù)貧庀?、消防、公安部門提供的能夠證明出險原因的材料。

安責險常見理賠清單：（1）保險單正本；（2）出險通知書；（3）損失清單（填寫理賠項目和金額）；（4）事故證明材料（如安監(jiān)報告、警方證明、工傷認定書、事發(fā)監(jiān)控、現(xiàn)場照片、證人證言、法院判決等），涉及從業(yè)人員需提供國家頒布的持證上崗的證件和勞動合同復印件、受傷人員身份證正反面復印件，若監(jiān)護人代為理賠，需附關系證明；（5）損失證明材料；（6）賠償協(xié)議/法院判決/經(jīng)保險人事先認可的和解方案；（7）支付憑證；（8）若有其他同類保險存在，需提供保單和賠付清單。

一切險物質(zhì)損失常見理賠清單：（1）工程合同（或中標書）；（2）工程量清單；（3）施工組織計劃；（4）受損工程段建造圖紙；（5）設計變更議定書（如沒有設計變更不需提供）；（6）施工日志、監(jiān)理日志、分項工程項目竣工驗收記錄；（7）工程月計付量清單；（8）受損標的原始發(fā)票、憑證、相關合同及維修或重置發(fā)票、工程決算；（9）相關部門證明（氣象、消防、公安等）、檢驗報告；（10）權益轉(zhuǎn)讓書；（11）自動轉(zhuǎn)賬付款授權書；（12）其他能夠證明損失程度、原因、性質(zhì)的與理賠有關、必要的資料。

團體意外傷害險常見理賠清單：（1）《意外健康險理賠申請書》；（2）被保險人的身份證正反面及銀行卡；（3）勞動合同；（4）分包/專業(yè)合同；（5）項目公司或分包單位出具的事故報告書，需明確事故發(fā)生的原因、時間、位置以及詳細經(jīng)過等；（6）門診/急診病例；（7）搶救記錄（如無搶救則無需提供）；（8）住院病例（如未住院則無需提供）；（9）診斷證明；（10）醫(yī)療費用票據(jù)及清單。

綜上所述，建筑工程保險種類繁多、承保風險復雜、理賠流程各有不同，筆者僅結合建筑行業(yè)、保險行業(yè)及實務操作中的相關規(guī)定，對建筑工程保險進行粗略研究，不足之處還望各位讀者多多批評指正。

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