互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的小型企業(yè)融資困境

李乾曦

本文簡(jiǎn)要闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小型企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小型企業(yè)所面臨的融資困境，總結(jié)了小型企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下實(shí)現(xiàn)融資的策略和方法。

隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，順應(yīng)時(shí)代需求，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生并得到了迅速的發(fā)展。小型企業(yè)在我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮著巨大的作用，但現(xiàn)實(shí)存在的融資困境在一定程度上限制著小型企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給小型企業(yè)的融資帶來(lái)了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度快，存在時(shí)間短，很多相關(guān)方面的政策和法規(guī)還不完善，給一些小型企業(yè)的融資帶來(lái)了新的困難和風(fēng)險(xiǎn)，解決小型企業(yè)的融資困境是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的一大發(fā)展方向。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小型企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融功能和經(jīng)濟(jì)行為的組合，是依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)形成的一套完整的金融交易體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一般包含四方面的內(nèi)容：第一，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化；第二，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上產(chǎn)生的金融行為；第三，全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式；第四，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融模式，它的成本很低，交易雙方依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)就可以實(shí)現(xiàn)“速配”，沒(méi)有中介費(fèi)用，并且操作簡(jiǎn)單，交易效率很高。同時(shí)，與傳統(tǒng)的金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融線上操作，可以節(jié)省客戶(hù)大量的現(xiàn)場(chǎng)排隊(duì)時(shí)間。并且，隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性更高，客戶(hù)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的接受程度也逐漸提升。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也為小型金融企業(yè)提供了更多的發(fā)展機(jī)會(huì)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的小型企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

小型企業(yè)是一些小型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)或者個(gè)體工商戶(hù)的統(tǒng)稱(chēng)。目前，我國(guó)的小型企業(yè)已經(jīng)覆蓋了人們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷妗?018年《全國(guó)小型微型企業(yè)發(fā)展情況報(bào)告》顯示，我國(guó)的小型企業(yè)總數(shù)已經(jīng)達(dá)到了2800萬(wàn)，小型企業(yè)總數(shù)已經(jīng)達(dá)到全國(guó)企業(yè)總數(shù)的90%以上，不僅解決廣大群眾的就業(yè)問(wèn)題，也很明顯地帶動(dòng)了全國(guó)GDP的上升。其實(shí)，在社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域里，很多行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)明都來(lái)自小型企業(yè)。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的不斷加快，我國(guó)的很多小型企業(yè)也開(kāi)始嘗試借鑒和應(yīng)用國(guó)際上的新型融資方式來(lái)解決自身面臨的融資問(wèn)題。但是，目前市面上的融資渠道和種類(lèi)非常多，例如：銀行貸款、私人信貸、典當(dāng)、電商融資、供應(yīng)鏈融資、眾籌等。由于銀行信貸的審批流程復(fù)雜、門(mén)檻高、通過(guò)率低等問(wèn)題，很多小型企業(yè)不愿意或者不能夠使用銀行信貸，互聯(lián)網(wǎng)金融的融資模式逐漸被更多的小型企業(yè)所接納和認(rèn)可。在一定程度上，互聯(lián)網(wǎng)信貸確實(shí)解決了小型企業(yè)融資難的問(wèn)題，但必須承認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式目前還處在不斷摸索和發(fā)展的階段，相關(guān)方面的流程和政策還有待進(jìn)一步完善，還有非常大的發(fā)展空間。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小型企業(yè)的融資困境

（一）互聯(lián)網(wǎng)融資的征信體系還有待完善

互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物。現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融體系還處在一個(gè)不斷優(yōu)化和完善的階段，尤其在征信方面，由于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取相關(guān)的數(shù)據(jù)信息還存在明顯的難度，征信層面也往往會(huì)出現(xiàn)信息不對(duì)稱(chēng)的情況。傳統(tǒng)的銀行信貸方式有明確的抵押和擔(dān)保，而互聯(lián)網(wǎng)金融的融資方式是以企業(yè)征信為依據(jù)的。征信是否健全和真實(shí)直接關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)融資的安全性?，F(xiàn)階段，絕大多數(shù)的客戶(hù)征信都來(lái)自銀行，由于銀行系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作深度并不高，所以在數(shù)據(jù)信息同步方面沒(méi)有辦法做到實(shí)時(shí)、準(zhǔn)確。如果互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)缺乏客戶(hù)的相關(guān)征信信息，只是將小型企業(yè)提供的相關(guān)數(shù)據(jù)信息作為評(píng)判依據(jù)，可能存在小型企業(yè)隱瞞或者欺詐的行為，征信的可信度是不足的，且有非常大的風(fēng)險(xiǎn)。截至目前，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)獲取客戶(hù)的征信信息還是通過(guò)銀行來(lái)實(shí)現(xiàn)傳遞的，而互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)自身只有統(tǒng)計(jì)和分析數(shù)據(jù)信息的功能。所以，互聯(lián)網(wǎng)融資的關(guān)鍵是征信體系的健全，而征信體系完善的關(guān)鍵在于數(shù)據(jù)信息的完整、準(zhǔn)確傳遞。

（二）相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)融資的法律法規(guī)還不健全

近年來(lái)，我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給予了高度的重視，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，影響范圍廣，目前相關(guān)的法律法規(guī)還處在不斷完善的階段，甚至，有些領(lǐng)域政策管控還是一片空白。這也導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域會(huì)出現(xiàn)行為不規(guī)范的情況，也威脅著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的健康穩(wěn)定發(fā)展，引發(fā)了小型企業(yè)融資的各種亂象。并且，也由于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)還不健全，一些網(wǎng)貸公司利用互聯(lián)網(wǎng)金融的“灰色地帶”，通過(guò)非法轉(zhuǎn)移資金等行為謀取私利，擾亂了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的秩序，影響著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的規(guī)范化運(yùn)轉(zhuǎn)。這些不正當(dāng)?shù)男刨J行為，不僅會(huì)給小型企業(yè)融資造成巨大的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重的還會(huì)導(dǎo)致小型企業(yè)資金鏈斷裂甚至破產(chǎn)。

（三）目前的互聯(lián)網(wǎng)融資方式相對(duì)單一

互聯(lián)網(wǎng)金融是順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的一種新型的金融模式，也可以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時(shí)代的產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要服務(wù)對(duì)象是一些逐漸網(wǎng)絡(luò)化的企業(yè)。但是對(duì)于一些現(xiàn)代化程度和信息化程度還不夠高的小型企業(yè)來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)能夠獲取到的企業(yè)相關(guān)信息數(shù)據(jù)非常少。一方面，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)獲取不到充足的小型企業(yè)信息，無(wú)法支持小型企業(yè)進(jìn)駐，也沒(méi)有辦法為小型企業(yè)提供融資信貸服務(wù)。另一方面，信息化程度不高、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)落后的小型企業(yè)在接觸互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的過(guò)程中，上當(dāng)受騙的概率也會(huì)更高。所以，從一個(gè)側(cè)面來(lái)講，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品和服務(wù)類(lèi)型相對(duì)單一，還是有很多小型企業(yè)沒(méi)有覆蓋在范圍之內(nèi)，很多小型企業(yè)仍沒(méi)有辦法享受互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的便利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融拓展產(chǎn)品類(lèi)型，擴(kuò)大服務(wù)空間也是有效解決小型企業(yè)融資困境的一個(gè)關(guān)鍵性問(wèn)題。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融方面的信息技術(shù)還有待提升

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融模式最根本的區(qū)別之一，在于互聯(lián)網(wǎng)金融依托于一定的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和信息技術(shù)，需要在線上完成信貸服務(wù)和操作。但是，從安全性的角度來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全系數(shù)仍然沒(méi)有傳統(tǒng)的銀行信貸安全系數(shù)高，是因?yàn)殂y行的網(wǎng)銀系統(tǒng)已經(jīng)經(jīng)歷了數(shù)次更新，并且相關(guān)機(jī)制也相對(duì)健全，信貸環(huán)境更安全。而互聯(lián)網(wǎng)金融由于發(fā)展速度快、存在時(shí)間短，不僅相關(guān)方面的機(jī)制和政策法規(guī)還不夠健全，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也仍有優(yōu)化和完善的空間，仍然存在著技術(shù)不到位、功能不齊全、程序不流暢等問(wèn)題。也正是因?yàn)榧夹g(shù)方面的問(wèn)題導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)會(huì)出現(xiàn)黑客攻擊的情況，這對(duì)于交易雙方都是非常不利的。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的要求也越來(lái)越高，穩(wěn)定安全的系統(tǒng)平臺(tái)也將是解決小型企業(yè)融資困境的重要方面。

（五）互聯(lián)網(wǎng)融資存在一定的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)融資確實(shí)存在很大的便利性和優(yōu)勢(shì)，但是潛在的風(fēng)險(xiǎn)也是顯而易見(jiàn)的。小型企業(yè)入駐互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)，平臺(tái)會(huì)調(diào)取小型企業(yè)的征信，對(duì)小型企業(yè)的入駐資格和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，來(lái)最終決定投資的可行性。但是，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面會(huì)存在兩大難題：第一，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估相關(guān)方面的信息數(shù)據(jù)收集有很大的難度，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)評(píng)估不精準(zhǔn)的問(wèn)題。第二，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的成本很高。例如：一些經(jīng)營(yíng)時(shí)間較短，信息化程度不高、經(jīng)營(yíng)不規(guī)范的小型企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)很難獲取該企業(yè)有利用價(jià)值的評(píng)估信息，影響評(píng)估的準(zhǔn)確性和進(jìn)度。并且，要深入企業(yè)內(nèi)部對(duì)企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)的考察和調(diào)研，又會(huì)浪費(fèi)大量的人力和財(cái)力，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估成本又會(huì)增加。也正因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估上存在的這些問(wèn)題，導(dǎo)致一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的門(mén)檻非常低，給一些不規(guī)范的金融行為以可乘之機(jī)，不僅擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，還會(huì)影響交易雙方的健康發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小型企業(yè)的融資策略

（一）進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)融資征信

第一，從信息數(shù)據(jù)方面進(jìn)行完善?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)積極與各大銀行體系進(jìn)行合作，共同研究和探索互聯(lián)網(wǎng)金融的新型發(fā)展模式，借助先進(jìn)的信息技術(shù)和銀行的征信系統(tǒng)，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)征信數(shù)據(jù)信息的實(shí)時(shí)共享和更新，為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)共享更全面、更準(zhǔn)確的客戶(hù)征信信息，提升征信評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性，引導(dǎo)平臺(tái)做出科學(xué)合理的投資決策，保持互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的穩(wěn)定健康發(fā)展。第二，強(qiáng)化信用監(jiān)管。信用監(jiān)管方面也要多方聯(lián)動(dòng)，形成合力。一方面，政府參與，出臺(tái)切實(shí)可行的法規(guī)政策，明確各層級(jí)和各領(lǐng)域的權(quán)利和職責(zé)，在強(qiáng)化監(jiān)管的基礎(chǔ)上，把握好監(jiān)管的尺度和方向。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以和相關(guān)部門(mén)聯(lián)合成立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，由互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)專(zhuān)職強(qiáng)化對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)征信的監(jiān)管，更大程度上保障小型企業(yè)在融資方面的合法權(quán)益。

（二）敦促相關(guān)立法，加大政府的扶持和關(guān)注力度

互聯(lián)網(wǎng)金融方面相關(guān)立法的完善是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)，是保護(hù)小型企業(yè)融資權(quán)益最根本的措施。相關(guān)法律法規(guī)的健全不僅可以加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的行為，還可以最大程度上發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融解決小型企業(yè)融資困境的作用和價(jià)值。因此，相關(guān)部門(mén)要真實(shí)從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，不斷完善和健全相關(guān)方面的法律和法規(guī)，針對(duì)性地規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行為，規(guī)避和降低互聯(lián)網(wǎng)金融方面的潛在風(fēng)險(xiǎn)，提升互聯(lián)網(wǎng)金融的社會(huì)價(jià)值和作用。政府機(jī)關(guān)不僅要關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還要關(guān)注小型企業(yè)的融資困境，給予小型企業(yè)在融資方面的相關(guān)政策和制度的扶持和幫助，幫助小型企業(yè)走出融資困境，推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

（三）創(chuàng)新融資模式和融資產(chǎn)品

如果能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)更科學(xué)和安全的融合，就能創(chuàng)造出一種新型的互聯(lián)網(wǎng)融資模式。小型企業(yè)可以根據(jù)自身的實(shí)際情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇合適的融資產(chǎn)品；互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，可以通過(guò)線上和線下的聯(lián)合，加強(qiáng)對(duì)于聯(lián)保企業(yè)的考察；銀行可以利用自身掌握征信數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化對(duì)于聯(lián)保企業(yè)的審核，做好征信審核工作，降低出現(xiàn)征信信息不對(duì)稱(chēng)的情況，輔助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)把好“征信關(guān)”。電商平臺(tái)應(yīng)該基于充分的市場(chǎng)調(diào)研，從企業(yè)的融資需求出發(fā)，開(kāi)發(fā)更具針對(duì)性的互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品。例如：浦發(fā)銀行的“吉祥三寶”就是針對(duì)不同融資需求客戶(hù)研發(fā)的差異性融資產(chǎn)品。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的“簡(jiǎn)式貸”，螞蟻金服的“螞蟻小貸”都是專(zhuān)門(mén)針對(duì)小型企業(yè)和客戶(hù)的定制化信貸產(chǎn)品。從互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方面來(lái)講，第一，借助5G時(shí)代的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)的覆蓋范圍，給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的發(fā)展提供基本的支持。第二，建立專(zhuān)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融咨詢(xún)機(jī)構(gòu)，一方面，及時(shí)更新和發(fā)布相關(guān)方面的行業(yè)咨訊和動(dòng)態(tài)，另一方面，幫助小型企業(yè)實(shí)現(xiàn)合理融資，選擇合適的、專(zhuān)業(yè)的融資渠道和平臺(tái)。第三，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的宣傳力度?，F(xiàn)階段，還有很多客戶(hù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品持懷疑態(tài)度，不敢輕易選擇和嘗試。加大宣傳力度，可以正向普及互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)知識(shí)，幫助小型企業(yè)更科學(xué)地看待互聯(lián)網(wǎng)金融。

（四）構(gòu)建信用評(píng)級(jí)體系

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和小型企業(yè)融資的最大障礙，構(gòu)建專(zhuān)業(yè)的、行之有效的互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)級(jí)體系，可以進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行為的規(guī)范和保障。我國(guó)現(xiàn)階段已經(jīng)存在了互聯(lián)網(wǎng)金融方面的信用評(píng)級(jí)體系，但是針對(duì)性并不強(qiáng)，在很多細(xì)節(jié)方面還是存在一定的局限性。為進(jìn)一步解決小型企業(yè)的融資困境，可以專(zhuān)門(mén)建立針對(duì)小型企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系，提高信用評(píng)級(jí)的針對(duì)性和有效性。信用評(píng)級(jí)體系可以一定程度上推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行體系的征信對(duì)接，為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供更加合法、有效的個(gè)人征信報(bào)告，解決在征信方面現(xiàn)實(shí)存在的征信信息不準(zhǔn)確和征信信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，很大程度上降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展。

（五）合理降低信用調(diào)查成本

第一，借助當(dāng)前的先進(jìn)技術(shù)提升金融平臺(tái)的智能化程度。例如：區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的應(yīng)用，不僅可以實(shí)現(xiàn)對(duì)眾多信息數(shù)據(jù)的收集和分析，還能夠提升征信審核的準(zhǔn)確度，降低因征信評(píng)估不準(zhǔn)確造成的相關(guān)方面的風(fēng)險(xiǎn)可能。第二，在銀行和小型企業(yè)之間建立互聯(lián)模型，提升小型企業(yè)與銀行之間的信息共享程度，一定程度上打破“信息孤島”的存在，提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的靈活性，保障相關(guān)方面信息的準(zhǔn)確性。

結(jié)語(yǔ)：

應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代而生的互聯(lián)網(wǎng)金融，為小型企業(yè)的融資提供了新的途徑和平臺(tái)，但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，小型企業(yè)的融資仍面臨新的困境和問(wèn)題。要解決小型企業(yè)的融資困境，小型企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)部門(mén)之間要形成合力，共同助力互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定發(fā)展，為小型企業(yè)的融資提供新的“活力”。