韓國農(nóng)協(xié)金融事業(yè)對我國鄉(xiāng)村振興的啟示

羅紅光 婁 輝

20世紀(jì)70年代初，韓國為縮小城鎮(zhèn)和農(nóng)村之間的差距，開始在全國開展“新村運(yùn)動”。經(jīng)過30年的發(fā)展，韓國農(nóng)民家庭年均收入從1970年的25.6萬韓元增長至2000年的2307萬韓元；到2020年，韓國農(nóng)民家庭年均收入已達(dá)到4503萬韓元。“新村運(yùn)動”推動了韓國農(nóng)業(yè)農(nóng)村的快速可持續(xù)發(fā)展。期間，韓國“農(nóng)業(yè)協(xié)同組合”（以下簡稱“農(nóng)協(xié)”）在提高農(nóng)民收入、推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中發(fā)揮了重要作用，尤其是農(nóng)協(xié)的金融事業(yè)在解決農(nóng)民生產(chǎn)生活資金需求方面的經(jīng)驗值得我國借鑒。

韓國農(nóng)協(xié)及其金融事業(yè)

韓國農(nóng)協(xié)是依據(jù)韓國《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》設(shè)立的全國性農(nóng)民組織，擁有保障、維護(hù)農(nóng)民權(quán)益和收入的職責(zé)，并參與國家涉農(nóng)政策的實(shí)施執(zhí)行。作為世界范圍內(nèi)最大的農(nóng)業(yè)組織之一，韓國農(nóng)協(xié)由“農(nóng)協(xié)中央會”（以下簡稱“中央會”）和“基層農(nóng)協(xié)”雙層組織構(gòu)成，扁平化的管理機(jī)制增強(qiáng)了基層農(nóng)協(xié)的職能。農(nóng)協(xié)為農(nóng)民的生產(chǎn)、生活提供信用和資金支持，支持各種福利、文化生活，提供農(nóng)產(chǎn)品加工、運(yùn)輸和營銷服務(wù)，并推進(jìn)農(nóng)業(yè)新技術(shù)的研發(fā)運(yùn)用。2022年，韓國農(nóng)協(xié)開始向全國1117家農(nóng)業(yè)合作社提供RPA（機(jī)器人流程自動化）技術(shù)支持，以加快實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。農(nóng)協(xié)成為韓國農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展的強(qiáng)大助推器。

金融事業(yè)是韓國農(nóng)協(xié)的中堅力量，能保障農(nóng)協(xié)的運(yùn)行，為農(nóng)協(xié)其他事業(yè)提供支持。其基本理念是將金融服務(wù)與農(nóng)民組織結(jié)合起來，借助金融力量推動三農(nóng)發(fā)展。1961年，根據(jù)修訂后的《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》，韓國農(nóng)協(xié)的中央組織與原來的農(nóng)業(yè)銀行合并成立了農(nóng)協(xié)銀行，其資產(chǎn)作為農(nóng)協(xié)成員的共同財產(chǎn)，并授權(quán)農(nóng)協(xié)中央會開展各種金融業(yè)務(wù)。由此，農(nóng)協(xié)銀行加強(qiáng)了對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)協(xié)組織發(fā)展的金融支持，構(gòu)建了農(nóng)協(xié)金融事業(yè)的基本框架。20世紀(jì)80年代，韓國再次修訂《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》，農(nóng)協(xié)的金融事業(yè)進(jìn)一步拓展，銀行、保險、信貸以及投資功能得到強(qiáng)化。根據(jù)形勢的變化和長遠(yuǎn)發(fā)展需要，2012年，韓國農(nóng)協(xié)對其金融事業(yè)進(jìn)行改革，以農(nóng)協(xié)銀行為主成立由農(nóng)協(xié)控股的金融公司。農(nóng)協(xié)內(nèi)部則成立農(nóng)業(yè)、畜牧、教育和合作金融四大部門，農(nóng)協(xié)金融進(jìn)入新的發(fā)展階段。從開展“新村運(yùn)動”以來，韓國農(nóng)協(xié)金融事業(yè)為農(nóng)協(xié)及農(nóng)協(xié)組織下的農(nóng)村發(fā)展提供了大量資金支持，截至2010年末，農(nóng)協(xié)合作金融事業(yè)貸款余額為134萬億韓元，為韓國“新村運(yùn)動”貢獻(xiàn)了巨大力量。

韓國農(nóng)協(xié)金融事業(yè)運(yùn)行模式

目前，韓國農(nóng)協(xié)金融事業(yè)主要包括兩部分：從事商業(yè)金融的金融控股公司和以政策性金融為主的農(nóng)協(xié)合作金融。金融控股公司以農(nóng)協(xié)銀行為中心，運(yùn)用商業(yè)化經(jīng)營機(jī)制提升競爭力，通過市場化經(jīng)營取得穩(wěn)定的資金反哺“三農(nóng)”。農(nóng)協(xié)中央會保留的合作金融部分以基層農(nóng)協(xié)為重心，服務(wù)對象主要是農(nóng)民，提供生產(chǎn)、生活所需的貸款，多為政策性貸款。韓國農(nóng)協(xié)金融形成了“以商業(yè)化經(jīng)營助力政策性需要，以市場化主體推動農(nóng)民組織發(fā)展”的模式。

農(nóng)協(xié)銀行脫離農(nóng)協(xié)后，由農(nóng)協(xié)中央會控股成立金融公司。在農(nóng)村金融公司除繼續(xù)開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，還根據(jù)農(nóng)民需要拓展私人銀行、信托、保險等業(yè)務(wù)。中央會授權(quán)金融公司使用農(nóng)協(xié)標(biāo)識，金融公司以銷售額為基礎(chǔ)確定每年的標(biāo)識使用費(fèi)以及股權(quán)收益。中央會每年可以使用從金融公司收取的資金支持“三農(nóng)”發(fā)展。農(nóng)協(xié)銀行擁有全國覆蓋最廣的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，所以農(nóng)協(xié)銀行代理政府收繳地方稅。

基層農(nóng)協(xié)負(fù)責(zé)合作金融事業(yè)的運(yùn)營，資金來源于會員，經(jīng)營方向主要在農(nóng)村，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全鏈條提供服務(wù)，包括生產(chǎn)資料采購、農(nóng)畜產(chǎn)品銷售等環(huán)節(jié)的資金服務(wù)，并為農(nóng)業(yè)及與農(nóng)業(yè)相關(guān)的項目提供融資。合作金融受政策保護(hù)，享受政府的優(yōu)惠政策。基層農(nóng)協(xié)的優(yōu)勢在于可以將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與金融密切結(jié)合，“產(chǎn)、購、銷”資金需求的閉環(huán)服務(wù)模式催生了良好的借貸關(guān)系。當(dāng)基層農(nóng)協(xié)資金運(yùn)用不充分時，由中央會統(tǒng)一運(yùn)營，使部分資金通過金融公司進(jìn)入商業(yè)領(lǐng)域（見表1）。

表1 韓國農(nóng)協(xié)金融事業(yè)概況

韓國農(nóng)協(xié)金融事業(yè)發(fā)展經(jīng)驗

明確的法律依據(jù)和規(guī)范。農(nóng)協(xié)的金融事業(yè)有明確的法律規(guī)范。一是在《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》的特別授權(quán)和《金融組織法》《銀行法》監(jiān)督框架下，農(nóng)協(xié)銀行以城市為中心，向下延伸建立分支機(jī)構(gòu)。其經(jīng)營和服務(wù)內(nèi)容包括向農(nóng)民提供貸款、代理政府相關(guān)資金的收繳和發(fā)放業(yè)務(wù)、向農(nóng)協(xié)其他事業(yè)發(fā)展提供資金援助等?？梢栽谡y行以外做金融業(yè)務(wù)是農(nóng)協(xié)銀行的特別之處。二是農(nóng)協(xié)合作機(jī)制的“合作金融”以基層農(nóng)協(xié)為重心，適用《信用合作社法》。當(dāng)基層農(nóng)協(xié)的資源不能充分運(yùn)用時，資金須上繳至農(nóng)協(xié)中央組織，由中央會統(tǒng)一經(jīng)營。

政府大力支持農(nóng)協(xié)金融。韓國農(nóng)協(xié)是承載政府各項涉農(nóng)政策的平臺，政府在農(nóng)協(xié)合作金融發(fā)展初期就進(jìn)行了有效引導(dǎo)，并一直在法律保護(hù)、財政政策、信貸政策、風(fēng)險管理等方面給予政策傾斜，積極扶持農(nóng)協(xié)合作金融事業(yè)的擴(kuò)大和發(fā)展。政府的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼資金、稅收征繳、相關(guān)財政?？畹染山M織網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)的農(nóng)協(xié)代理。其中，95%的地方政府稅收代繳工作由基層農(nóng)協(xié)完成。同時，農(nóng)協(xié)還能得到政府貼息貸款。以1993年為例，低息貸款利率為5%，而商業(yè)貸款利率達(dá)到12%，對于降低農(nóng)業(yè)融資成本效果顯著。當(dāng)政府自有資金不足時，還以政府信用擔(dān)保的方式幫助農(nóng)協(xié)從國外進(jìn)行融資，并幫助農(nóng)協(xié)投資建設(shè)范圍涵蓋全國的農(nóng)產(chǎn)品流通設(shè)施。對于沒有資產(chǎn)抵押或擔(dān)保的農(nóng)民，韓國政府提供信用保證，并由農(nóng)協(xié)執(zhí)行，以滿足農(nóng)民資金需求。亞洲金融危機(jī)期間，韓國政府對于部分政策性貸款給予“延長2年還本付息”的政策支持。

堅持公益和商業(yè)平衡發(fā)展。農(nóng)協(xié)組織的性質(zhì)決定農(nóng)協(xié)金融提供的服務(wù)具有針對性和專業(yè)性，其經(jīng)營發(fā)展的宗旨體現(xiàn)了公益性。農(nóng)協(xié)銀行將發(fā)展積累的財富用于為農(nóng)民提供資金、為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)做好保障，生產(chǎn)資料購買、農(nóng)業(yè)機(jī)械采購均享受低息貸款，使經(jīng)營者和農(nóng)民同時受益。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)，農(nóng)協(xié)還提供技術(shù)咨詢、銷售分配等服務(wù)。農(nóng)協(xié)同時承擔(dān)政府的政策性金融業(yè)務(wù)，利用自身優(yōu)勢自上而下對“三農(nóng)”進(jìn)行支援。多元化的農(nóng)村金融體系和金融業(yè)務(wù)既提供了綜合性的金融服務(wù)，也保障了自身持續(xù)發(fā)展。商業(yè)性金融和合作性金融形成了優(yōu)勢互補(bǔ)、共同發(fā)力的格局。

提供現(xiàn)代化的金融服務(wù)。農(nóng)協(xié)銀行是韓國規(guī)模最大、業(yè)務(wù)最全的金融機(jī)構(gòu)之一。自20世紀(jì)90年代起，農(nóng)協(xié)金融開始向現(xiàn)代金融方向演進(jìn)，借助互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)逐步上線，網(wǎng)絡(luò)化、電子化趨勢明顯。通過開發(fā)完善現(xiàn)代金融服務(wù)，韓國農(nóng)協(xié)的經(jīng)營機(jī)制也不斷優(yōu)化，人力成本和資金成本降低，盈利能力大幅釋放，成為韓國金融發(fā)展的范本。2011年，韓國農(nóng)協(xié)銀行遭遇網(wǎng)絡(luò)黑客事件之后，在農(nóng)協(xié)銀行引領(lǐng)下，韓國金融機(jī)構(gòu)電子交易平臺持續(xù)升級，電子金融交易安全進(jìn)一步強(qiáng)化。在合作金融事業(yè)方面，農(nóng)協(xié)加大對手機(jī)銀行等網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的投資，豐富和便利了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，同時提升了農(nóng)協(xié)合作金融事業(yè)的競爭力。

強(qiáng)化資產(chǎn)風(fēng)險控制。為了更好地提供服務(wù)，韓國注重農(nóng)村信用體系建設(shè)，為農(nóng)民建立、完善了信用檔案，開發(fā)了信用分?jǐn)?shù)評價系統(tǒng)，銀行通過身份識別即可確定客戶的信用等級、貸款金額。此外，農(nóng)協(xié)的自我監(jiān)督活動和管理機(jī)制也發(fā)揮了重要作用，每年至少一次的自我監(jiān)督大大推動了農(nóng)協(xié)金融事業(yè)的內(nèi)部監(jiān)管體系的發(fā)展與完善。2001年，韓國設(shè)立了合作金融存款者保護(hù)基金，通過適時糾錯完善基層農(nóng)協(xié)的事業(yè)和組織架構(gòu)，促進(jìn)基層農(nóng)協(xié)會員向農(nóng)協(xié)投入資金，會員資金占基層農(nóng)協(xié)總資本的比例不斷上升。為防范風(fēng)險，基層農(nóng)協(xié)提取2%的金融業(yè)務(wù)收入建立推廣基金，中央會給予等額支持。此外，金融機(jī)構(gòu)還被允許建立相關(guān)的壞賬準(zhǔn)備金制度。

對我國鄉(xiāng)村振興的啟示

加強(qiáng)頂層設(shè)計，持續(xù)推進(jìn)體制機(jī)制改革。鄉(xiāng)村要振興，金融必參與。我國農(nóng)村金融頂層設(shè)計應(yīng)符合鄉(xiāng)村振興國家戰(zhàn)略需要，源于“三農(nóng)”，用于“三農(nóng)”，金融組織體系、農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)村金融監(jiān)管、農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)的供給都要緊緊圍繞“成本高、風(fēng)險大”這個困擾農(nóng)村金融發(fā)展的基本問題進(jìn)行設(shè)計。韓國農(nóng)協(xié)金融發(fā)展的經(jīng)驗顯示，改革不是一蹴而就的，也不是一成不變的，現(xiàn)階段適宜的農(nóng)村金融制度隨著內(nèi)外部環(huán)境變化也會逐漸失去效用，必須依據(jù)國情和農(nóng)村地區(qū)情況變化不斷進(jìn)行相應(yīng)變革。

出臺專業(yè)法律，健全農(nóng)村金融法律制度體系。從韓國農(nóng)協(xié)的經(jīng)驗看，健全的法律體系是農(nóng)村金融組織發(fā)展的重要保障，同時，需要根據(jù)實(shí)際情況，不斷對法律法規(guī)進(jìn)行修訂。我國現(xiàn)行法律中還沒有專門關(guān)于農(nóng)村金融的法律，而行政法規(guī)或部門規(guī)章，不足以支撐農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展。因此，應(yīng)制定和完善農(nóng)村金融法，明確農(nóng)村金融的發(fā)展方向，明確農(nóng)村金融組織的地位、職能、運(yùn)營模式和監(jiān)管方式，使農(nóng)村金融得到法律的保護(hù)并受到相關(guān)法律的約束。

加大財政等政策支持力度，優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展生態(tài)。發(fā)揮政策的引導(dǎo)功能，以目前我國農(nóng)村的財力來看，各級政府還要加大財政等政策支持力度，從利差補(bǔ)貼、稅收減免、利率優(yōu)惠等方面提供支持，為農(nóng)業(yè)貸款提供貼息補(bǔ)助和貸款延期政策，以財政投入方向引領(lǐng)市場投資方向，引導(dǎo)信貸資金向農(nóng)村傾斜，加大財政資金對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持作用。要持續(xù)完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)，完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易制度，培育契約精神，為農(nóng)村信貸抵押創(chuàng)造有利的制度條件。

確定農(nóng)村金融組織的發(fā)展方向，服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。強(qiáng)化農(nóng)村金融組織服務(wù)“三農(nóng)”的功能，提升為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶提供相關(guān)技術(shù)服務(wù)與指導(dǎo)的能力，為企業(yè)和農(nóng)戶開展資金合作、保險合作等業(yè)務(wù)，為其生產(chǎn)經(jīng)營提供金融支持。要作為農(nóng)戶、企業(yè)和政府之間的橋梁，落實(shí)好政府對于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的政策，正確使用相關(guān)資金。同時，要建立以政策性保險公司為主、商業(yè)保險公司為輔的農(nóng)業(yè)保險體系，通過完善合理的理賠機(jī)制保障農(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的利益。此外，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要承擔(dān)縣域及廣大農(nóng)村地區(qū)金融知識普及的義務(wù)，從而提高農(nóng)民金融素養(yǎng)及風(fēng)險防范能力。上述職能應(yīng)依法制定，以更好地為鄉(xiāng)村振興提供金融服務(wù)保障。

培育現(xiàn)代化金融理念，推動農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。農(nóng)村金融組織要有長遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃，通過不斷創(chuàng)新經(jīng)營模式，實(shí)現(xiàn)自身良性發(fā)展。應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶和市場主體需求的改變和增長，除貸款以外，提供更多適應(yīng)農(nóng)村的金融工具與產(chǎn)品。隨著農(nóng)民綜合素質(zhì)的不斷提高，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)與數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，在農(nóng)村地區(qū)推廣手機(jī)銀行等現(xiàn)代化金融服務(wù)，有利于延伸農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面，打通金融服務(wù)的“最后一公里”。

完善風(fēng)險防范機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村金融安全發(fā)展。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)具有季節(jié)性和周期性，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在抵御風(fēng)險能力不足，農(nóng)民的防風(fēng)險意識不強(qiáng)，農(nóng)村金融組織風(fēng)險防范制度不完善、不健全，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給存在較高的風(fēng)險隱患?？山梃b韓國農(nóng)協(xié)經(jīng)驗，建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保制度，加大對涉農(nóng)機(jī)構(gòu)的擔(dān)保服務(wù)。同時，要強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展風(fēng)險的防范，完善涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險的監(jiān)測、預(yù)防和救助體系建設(shè)。還可考慮建立綜合“三農(nóng)”信息平臺，通過統(tǒng)計農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)各環(huán)節(jié)信息，整合保險、稅收、市場監(jiān)管等方面的數(shù)據(jù)，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)分析，建設(shè)“三農(nóng)”金融風(fēng)險數(shù)字防控體系。