商業(yè)銀行產(chǎn)品譜系建設實踐

張 鵬 劉毓靈

產(chǎn)品是商業(yè)銀行向客戶傳遞服務價值的微觀載體，也是開展經(jīng)營管理活動最小顆粒度的業(yè)務單元。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務的持續(xù)發(fā)展與創(chuàng)新，銀行產(chǎn)品已從最初的存、貸、匯逐漸發(fā)展為包含資產(chǎn)管理、貿(mào)易融資等的龐大產(chǎn)品體系。在數(shù)字化浪潮的催動下，各類平臺、場景、生態(tài)金融不斷涌現(xiàn)，持續(xù)擴充銀行產(chǎn)品的范圍與內(nèi)涵。隨著銀行產(chǎn)品的日益豐富，如何打破行內(nèi)不同機構和系統(tǒng)之間的流程、數(shù)據(jù)和信息壁壘，從而有效推動產(chǎn)品的開放、數(shù)據(jù)的開放和能力的開放，實現(xiàn)高效、集成的產(chǎn)品與創(chuàng)新管理，成為商業(yè)銀行普遍關注的重要課題。

聚焦產(chǎn)品與創(chuàng)新管理痛點，打造數(shù)字化解決方案

為充分發(fā)揮產(chǎn)品創(chuàng)新在新金融實踐中的引領帶動作用，建設銀行依托新一代核心系統(tǒng)，強化先進金融科技應用，參考國內(nèi)外金融同業(yè)、頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的先進產(chǎn)品管理經(jīng)驗，聚全行之力推進企業(yè)級產(chǎn)品譜系的研究與建設。

企業(yè)級產(chǎn)品譜系是針對商業(yè)銀行產(chǎn)品與創(chuàng)新管理的系統(tǒng)性解決方案，其核心包含產(chǎn)品線、產(chǎn)品組、聚類產(chǎn)品、可售產(chǎn)品四個層級的產(chǎn)品譜系架構，其中“聚類產(chǎn)品”是根據(jù)產(chǎn)品業(yè)務管理邏輯關系打造的企業(yè)級統(tǒng)籌管理對象，是產(chǎn)品譜系架構的管理主體。圍繞產(chǎn)品譜系架構，通過搭建產(chǎn)品準入管理、產(chǎn)品分析評價、產(chǎn)品退出預警、創(chuàng)新項目管理等功能模塊，企業(yè)級產(chǎn)品譜系可實現(xiàn)覆蓋產(chǎn)品全生命周期的一站式管理，為全行提供標準化的產(chǎn)品信息來源、產(chǎn)品數(shù)據(jù)支持和風控合規(guī)管理工具。通過“企業(yè)級產(chǎn)品譜系管理平臺”（以下簡稱“產(chǎn)品譜系平臺”）的研發(fā)上線，建設銀行實現(xiàn)了該方法論的有效落地應用，并在實踐中持續(xù)釋放企業(yè)級價值創(chuàng)造力。

建設銀行產(chǎn)品譜系平臺管理圍繞銀行產(chǎn)品全生命周期展開，通過行業(yè)領先的企業(yè)級架構，開放共享的全域、全景、全鏈路數(shù)據(jù)體系，打造了產(chǎn)品目錄管理系統(tǒng)、產(chǎn)品創(chuàng)新管理系統(tǒng)、產(chǎn)品數(shù)據(jù)分析應用系統(tǒng)等三大子系統(tǒng)，逐步形成了精細化產(chǎn)品管理能力、自動化創(chuàng)新管理能力、產(chǎn)品定量分析評價能力和產(chǎn)品風險全面管控能力等四大核心能力矩陣，搭建了系統(tǒng)化、自動化、結構化的企業(yè)級產(chǎn)品管理體系，為全行圍繞住房租賃、普惠金融、金融科技“三大戰(zhàn)略”和鄉(xiāng)村振興、智慧政務、綠色金融等重點業(yè)務領域開展產(chǎn)品創(chuàng)新提供了堅實的平臺支撐。

構建企業(yè)級產(chǎn)品管理體系，提升數(shù)字化管理水平

銀行產(chǎn)品管理普遍存在業(yè)務條線眾多、產(chǎn)品顆粒度不一致的問題，在實施企業(yè)級統(tǒng)籌管理時缺乏統(tǒng)一抓手。如果顆粒度過粗，則難以有效體現(xiàn)產(chǎn)品在風控合規(guī)管理、業(yè)務特征上的差異性，管理活動的開展將流于表面與形式；如果顆粒度過細，則易對相似度較高的產(chǎn)品進行重復審核、評估，造成管理資源的低效浪費。

建設銀行從企業(yè)級產(chǎn)品管理視角出發(fā)，基于全面反映產(chǎn)品業(yè)務邏輯、風控合規(guī)和量化評價管理要求，依托“新一代”產(chǎn)品目錄和產(chǎn)品模型，構建形成了以聚類產(chǎn)品為重要特征的產(chǎn)品譜系架構體系。聚類產(chǎn)品是根據(jù)產(chǎn)品業(yè)務邏輯，將可售產(chǎn)品按照趨同或相近的產(chǎn)品本質特征，聚類而成的企業(yè)級統(tǒng)籌管理對象；聚類產(chǎn)品與可售產(chǎn)品之間存在邏輯清晰、實時聯(lián)動的映射關系，同一聚類產(chǎn)品項下的可售產(chǎn)品風險水平一致，歸口管理部門相同。

基于可售產(chǎn)品與聚類產(chǎn)品的精細化管理，產(chǎn)品譜系平臺形成了全行唯一的既適用于技術開發(fā)、又適用于日常經(jīng)營管理、也支持對客銷售的企業(yè)級產(chǎn)品清單，建立了覆蓋創(chuàng)意提出與轉化、產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品面市、產(chǎn)品后評價、產(chǎn)品退出的全生命周期閉環(huán)管理機制，實現(xiàn)了“一個口徑、一套體系、全面統(tǒng)籌管理”。通過可售產(chǎn)品、聚類產(chǎn)品的動態(tài)更新和實時發(fā)布，產(chǎn)品譜系平臺支持系統(tǒng)自動生成多視圖靈活展示的企業(yè)級產(chǎn)品譜系圖，記載全行產(chǎn)品的標準化信息，清晰反映全行產(chǎn)品業(yè)務邏輯，為全行產(chǎn)品經(jīng)營管理、產(chǎn)品創(chuàng)新綜合管理、產(chǎn)品風控與合規(guī)管理奠定基礎。

夯實產(chǎn)品風險管理，助力數(shù)字合規(guī)體系建設

近年來，監(jiān)管部門對商業(yè)銀行反洗錢管理、消費者權益保護、個人信息保護等工作提出了更高要求。產(chǎn)品作為重要管理維度，也亟待在研發(fā)和運營等階段進一步強化風險評估、審查與監(jiān)測。但在缺乏統(tǒng)一管理標準、流程與通道的情況下，產(chǎn)品洗錢風險評估、消保審查、全面風險評估往往分散開展，審查范圍缺乏有效管控，產(chǎn)品面市后也無法進行持續(xù)跟蹤與監(jiān)測，制約了產(chǎn)品風險管理質效的全面提升。

依托產(chǎn)品譜系平臺提供的企業(yè)級產(chǎn)品體系和線上管理流程，建設銀行構建了由產(chǎn)品經(jīng)營管理部門、風控合規(guī)部門、產(chǎn)品創(chuàng)新綜合管理部門共同參與的新產(chǎn)品風控合規(guī)審查機制：以新增可售產(chǎn)品作為流程驅動實現(xiàn)“一點接入”，將洗錢風險評估、消保審查、全面風險評估等環(huán)節(jié)有機串聯(lián)，統(tǒng)一審查渠道與審查范圍，實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新與合規(guī)發(fā)展的同頻共振。在洗錢風險評估方面，平臺支持按制度要求基于產(chǎn)品創(chuàng)新程度采用差異化評估管理流程，引入聚類產(chǎn)品作為洗錢風險評估對象，在聚類產(chǎn)品層級實施重點評估和重檢管控，可售產(chǎn)品結合復用聚類產(chǎn)品評估結果，減少低質同效的評估工作，支持新產(chǎn)品快速發(fā)布；在消保審查方面，平臺基于企業(yè)級的聚類產(chǎn)品管理，對新產(chǎn)品實施差異化的消保審查，在產(chǎn)品創(chuàng)新源頭強化對金融消費者權益的保護力度，將消費者權益保護真正從系統(tǒng)層面落實到產(chǎn)品全生命周期管理之中。

基于新一代組件化、模塊化的實施工藝，上述跨部門協(xié)同的產(chǎn)品準入管理機制具有良好的擴展性，既支持在產(chǎn)品譜系平臺內(nèi)部定制評估審查單元，也可以通過與行內(nèi)已有系統(tǒng)進行數(shù)據(jù)交互，實現(xiàn)流程的跨系統(tǒng)流轉。目前，產(chǎn)品譜系平臺已支持線上會計核算規(guī)范性審查，通過新產(chǎn)品會計科目、內(nèi)部賬戶、實施組件等相關信息的填報與審查，在產(chǎn)品研發(fā)端口實現(xiàn)了會計信息質量的流程管控，確保產(chǎn)品業(yè)務規(guī)則、系統(tǒng)實現(xiàn)方案與行內(nèi)制度規(guī)范銜接一致，助力業(yè)務與財務雙向融合。

釋放數(shù)據(jù)生產(chǎn)要素價值，賦能全行業(yè)務發(fā)展

銀行產(chǎn)品在面市后，通過運營監(jiān)測與分析評價實現(xiàn)“優(yōu)勝劣汰”的動態(tài)管理是產(chǎn)品全生命周期管理的重要組成部分。建設銀行基于數(shù)據(jù)治理成果，按照統(tǒng)一數(shù)據(jù)模型、統(tǒng)一實施工藝，對來自各業(yè)務組件、管理系統(tǒng)的產(chǎn)品數(shù)據(jù)進行全域整合，打破數(shù)據(jù)煙囪，深入推進基于可售產(chǎn)品“原子粒度”的數(shù)據(jù)自動獲取加工機制，聚焦產(chǎn)品獲客、活客、留客等經(jīng)營目標，關注收益、風險等相關數(shù)據(jù)，按照績效、市場與客戶、業(yè)務量、風險、創(chuàng)新能力等五大維度構建了包含31個指標數(shù)據(jù)的產(chǎn)品分析與評價指標庫，初步實現(xiàn)了產(chǎn)品數(shù)據(jù)的全方位鏈接和融通。

在實現(xiàn)產(chǎn)品指標數(shù)據(jù)供應的基礎上，產(chǎn)品譜系平臺結合各產(chǎn)品線特征打造了28套差異化的定量評價模型，支持從可售產(chǎn)品和聚類產(chǎn)品等不同層級對產(chǎn)品經(jīng)營表現(xiàn)進行分析評價和橫向比較。運用定量評價結果，綜合考慮發(fā)展?jié)摿?、價值貢獻度、品牌效應等評價維度，產(chǎn)品譜系平臺針對聚類產(chǎn)品進行分級，并對分級結果開展年度動態(tài)管理。通過對產(chǎn)品多維度指標數(shù)據(jù)、產(chǎn)品定量評價結果、聚類產(chǎn)品分級結果的便捷查詢和可視化展示，產(chǎn)品譜系平臺全面提升了產(chǎn)品分析與評價能力，為產(chǎn)品經(jīng)營管理部門、資源配置部門在制定產(chǎn)品策略、研究資源配置時提供決策依據(jù)，為產(chǎn)品全生命周期管理提供參考。

運用產(chǎn)品指標數(shù)據(jù)供應與定量評價能力，產(chǎn)品譜系平臺打造了全流程線上化的產(chǎn)品退出管理機制，支持產(chǎn)品經(jīng)營管理部門靈活配置產(chǎn)品退出預警模型、動態(tài)調(diào)整產(chǎn)品運行情況監(jiān)測條件，通過實時觸發(fā)并自動推送產(chǎn)品退出預警信息，為總、分行產(chǎn)品管理方提供客觀中立的退出建議，實現(xiàn)了“配置預警模型————發(fā)布預警信息————實施產(chǎn)品退出”的全流程貫通。目前，建設銀行產(chǎn)品譜系平臺已部署71套個性化和1套通用產(chǎn)品退出預警模型，兩類模型互為補充，涵蓋全行、全品類、全量產(chǎn)品，形成了完整的產(chǎn)品面市后退出預警監(jiān)測體系，從企業(yè)級視角對產(chǎn)品面市后情況進行分析評價，推動全行客戶數(shù)少、交易量低、功能定位重復、市場表現(xiàn)較差等不具競爭力的產(chǎn)品迭代或有序退出。

秉承“業(yè)務數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)業(yè)務化”的理念，產(chǎn)品譜系平臺運用大數(shù)據(jù)云和實時流計算等前沿技術，采用Kafka、Flink、HBase等一系列流計算工具，構建了產(chǎn)品指標數(shù)據(jù)實時計算技術框架，探索構建了端到端的實時數(shù)據(jù)采集、加工和服務模式，打通產(chǎn)品、機構、員工、客戶等維度的數(shù)據(jù)全鏈路，支持信用卡分期、進件、基金、理財、個人存款等多項重點產(chǎn)品數(shù)據(jù)“T+0”“分鐘級”實時獲取，并實現(xiàn)全行范圍內(nèi)共享復用。為更好地服務基層、發(fā)揮實時數(shù)據(jù)效能，產(chǎn)品譜系平臺基于產(chǎn)品多維實時數(shù)據(jù)供應成果，采用數(shù)據(jù)可視化技術，研發(fā)了“產(chǎn)品實時數(shù)據(jù)看板”，將產(chǎn)品實時數(shù)據(jù)穿透至全行各級機構，在網(wǎng)點銷售情況當日復盤、大單銷售通報、轄內(nèi)網(wǎng)點銷售排名等多種場景得到廣泛應用，受到了分行網(wǎng)點的普遍好評。在研發(fā)數(shù)據(jù)看板的同時，產(chǎn)品譜系平臺也探索通過數(shù)據(jù)服務API接口等方式打通與分行特色創(chuàng)新應用之間的數(shù)據(jù)鏈路，推動產(chǎn)品實時數(shù)據(jù)嵌入一線業(yè)務場景，通過技術和數(shù)據(jù)雙輪驅動向基層和業(yè)務一線提供強大的金融科技支持。目前這一探索已在分行信用卡新客權益實時發(fā)放業(yè)務場景中成功應用，將原本“T+2”以上的權益發(fā)放時間大幅縮減至秒級，實現(xiàn)了金融產(chǎn)品實時數(shù)據(jù)與非金融權益回饋的相互融合，顯著提升用戶體驗，降低了客戶投訴數(shù)量，實現(xiàn)數(shù)據(jù)業(yè)務化的價值變現(xiàn)。

打造自動化創(chuàng)新管理機制，激發(fā)全行產(chǎn)品創(chuàng)新動能

在實現(xiàn)產(chǎn)品全生命周期管理的基礎上，建設銀行主動適應數(shù)字化時代創(chuàng)新趨勢，依托產(chǎn)品譜系平臺構建了自動化創(chuàng)新管理機制，通過“一站式審核”替代煩瑣的線下多渠道流轉和手工統(tǒng)計，支持全行各類創(chuàng)新項目滾動申報、滾動評估、線上移植，結合產(chǎn)品創(chuàng)新程度、定量評價結果等準確識別戰(zhàn)略契合度高、社會影響力大、創(chuàng)新亮點突出的優(yōu)質項目，為營造全行創(chuàng)新氛圍、培育優(yōu)秀創(chuàng)新成果、遴選優(yōu)秀創(chuàng)新人才提供了高效的平臺支撐。

在創(chuàng)意端，產(chǎn)品譜系平臺與廣泛征集全行創(chuàng)意的眾創(chuàng)平臺互聯(lián)互通，實現(xiàn)從創(chuàng)意到創(chuàng)新項目轉化的閉環(huán)管理；在項目端，產(chǎn)品譜系平臺搭建動態(tài)管理的場景庫，在保證銀行產(chǎn)品管理標準化與穩(wěn)定性的同時，擴展了創(chuàng)新項目申報與入庫的覆蓋范圍；在移植端，產(chǎn)品譜系平臺與創(chuàng)新項目移植庫實現(xiàn)無縫銜接，加速各類優(yōu)秀創(chuàng)新成果在全行推廣應用。通過自動化創(chuàng)新管理機制，產(chǎn)品譜系平臺支持全行圍繞戰(zhàn)略和重點業(yè)務領域積極開展創(chuàng)新，為建設銀行支持實體經(jīng)濟發(fā)展、服務大眾安居樂業(yè)注入動能，持續(xù)實現(xiàn)價值創(chuàng)造。

共享平臺資源能力，構建開放、靈活的企業(yè)級產(chǎn)品貨架

產(chǎn)品譜系平臺在建設過程中逐步沉淀了諸如企業(yè)級產(chǎn)品體系、產(chǎn)品屬性信息、產(chǎn)品指標數(shù)據(jù)等資源，秉承開放、共享、協(xié)同的中臺理念，建設銀行積極推動相關資源共享與能力復用，充分發(fā)揮產(chǎn)品譜系平臺作為全行產(chǎn)品管理基礎設施的效能。基于大財富管理的業(yè)務發(fā)展趨勢，產(chǎn)品譜系平臺打造了開放、靈活、智能的財富管理貨架，聚合建設銀行各相關業(yè)務系統(tǒng)9000余項在售資管產(chǎn)品信息，全面覆蓋自營產(chǎn)品、子公司產(chǎn)品以及招銀理財、貝萊德建信理財?shù)燃瘓F外代銷產(chǎn)品，完整提供產(chǎn)品凈值、適銷客群、風險等級、銷售狀態(tài)等180余項業(yè)務條線關注的產(chǎn)品要素信息，并搭載快速檢索、多維篩選、收益排序等基礎貨架能力，為落實全行大財富管理戰(zhàn)略提供產(chǎn)品集成支持服務。在財富管理貨架建設基礎上，產(chǎn)品譜系平臺進一步拓展產(chǎn)品覆蓋范圍，探索構建企業(yè)級產(chǎn)品貨架，實現(xiàn)包括存款、貸款、支付結算、投資銀行等在內(nèi)的全量產(chǎn)品的信息展示，支持全行員工便捷查詢與靈活應用，推動公私業(yè)務融合深化。

基于貨架提供的產(chǎn)品屬性信息集成能力，結合行內(nèi)個人客戶標簽體系建設成果，產(chǎn)品譜系平臺創(chuàng)新采用“產(chǎn)品——客戶”智能匹配模式，運用矩陣分解結合隨機森林等智能算法，通過5000余萬條正負樣本沖刷訓練，成功研發(fā)了資管產(chǎn)品智能推薦模型，為客戶經(jīng)理開展營銷活動提供推薦產(chǎn)品參考，讓沉淀的數(shù)據(jù)資產(chǎn)發(fā)揮業(yè)務價值。