牢記“初心” 堅(jiān)守“仁心”
——實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障高質(zhì)量發(fā)展

■文／本刊記者 鄒萃

黨的二十大報(bào)告把“構(gòu)建高水平社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制”作為加快構(gòu)建新發(fā)展格局、著力推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展的重要戰(zhàn)略任務(wù)，新一輪全面深化改革正在蓄勢(shì)啟航。10 月27 日至28 日，在北京大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心（CCISSR）成立20 周年之際，北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院和北京大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心舉辦“北大賽瑟（CCISSR）論壇·2023（第二十屆）”，政產(chǎn)學(xué)各界嘉賓代表聚集一堂，從不同視角對(duì)即將開啟的新一輪全面深化改革進(jìn)行探索與展望。

加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)是新時(shí)代社會(huì)保障發(fā)展的必由之路

2021 年2 月26 日，中共中央政治局就完善覆蓋全民的社會(huì)保障體系進(jìn)行第28 次集體學(xué)習(xí)，習(xí)近平總書記在講話中指出，我國(guó)社會(huì)保障制度改革已進(jìn)入系統(tǒng)集成、協(xié)同高效的階段?！斑@是一個(gè)極為重要而精確的判斷?！敝袊?guó)社會(huì)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)胡曉義在論壇的主旨演講中表示。

回顧改革開放40 多年的歷程，在較長(zhǎng)一段時(shí)間，自下而上探索、鼓勵(lì)各地創(chuàng)新、摸著石頭過(guò)河是主導(dǎo)性路徑選擇，具有時(shí)代必然的特征，社會(huì)保障領(lǐng)域亦概莫能外。而隨著我國(guó)社會(huì)保障體系不斷發(fā)展，無(wú)論是區(qū)域的、制度的還是管理的，過(guò)度分散化的格局會(huì)空耗社會(huì)運(yùn)行成本，因此，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)、打造全國(guó)一盤棋格局成為新時(shí)代社會(huì)保障發(fā)展的必由之路。

胡曉義提出，把握社會(huì)保障改革系統(tǒng)集成、協(xié)同高效的內(nèi)涵和本質(zhì)，需要把社會(huì)保障體系內(nèi)部各方面與其相關(guān)領(lǐng)域聯(lián)系在一起，從黨的十八大以來(lái)10 年改革實(shí)踐以及擘畫未來(lái)藍(lán)圖的5 個(gè)層面進(jìn)行觀察與思考。

第一，同一社保制度內(nèi)要進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整與平衡。社會(huì)保障系統(tǒng)由多個(gè)單項(xiàng)社保制度組合而成，各項(xiàng)社保制度首先要實(shí)現(xiàn)內(nèi)部結(jié)構(gòu)穩(wěn)定、均衡，達(dá)到自洽，才能作為合格的“基礎(chǔ)構(gòu)件”參與大系統(tǒng)的集成。在這一層面，未來(lái)仍需著力的主要有3 項(xiàng)：重點(diǎn)制度模式轉(zhuǎn)型、豐富各制度內(nèi)的結(jié)構(gòu)層次、提高基金統(tǒng)籌層次。第二，各項(xiàng)社保制度之間要進(jìn)行統(tǒng)合與協(xié)調(diào)。黨的十八大以來(lái)，在各項(xiàng)社保制度不斷發(fā)展完善的基礎(chǔ)上，制度之間的整合、統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)力度明顯加大，從而提升了社保體系的整體效能。第三，社保體系中的制度、體制、經(jīng)辦和安全監(jiān)管要進(jìn)行統(tǒng)籌。除了狹義的各項(xiàng)社保制度之間的整合、連接外，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)集成、協(xié)同高效，還要求社保制度安排與管理體制、經(jīng)辦服務(wù)體系、安全監(jiān)管機(jī)制等有機(jī)統(tǒng)一、協(xié)調(diào)推進(jìn)，避免空有一套政策卻因體制、流程、監(jiān)管不到位而難以落實(shí)。第四，社保體系改革要兼顧現(xiàn)實(shí)與未來(lái)的平衡。集中體現(xiàn)在保持社保資金的長(zhǎng)期平衡、調(diào)整老年撫養(yǎng)比、推進(jìn)社會(huì)保障法治化、與時(shí)俱進(jìn)地“擴(kuò)容”。第五，社保體系要重視與相關(guān)體系的關(guān)聯(lián)與協(xié)同。要與其他民生領(lǐng)域的制度建設(shè)與事業(yè)發(fā)展協(xié)同一致，特別是始終不渝地支持就業(yè)優(yōu)先戰(zhàn)略；要正確認(rèn)識(shí)和處理經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)保障的水漲船高關(guān)系，堅(jiān)持在發(fā)展基礎(chǔ)上穩(wěn)步提高保障水平；要拓展國(guó)際視野，密切關(guān)注國(guó)外社會(huì)保障發(fā)展，增強(qiáng)包容性，汲取有益經(jīng)驗(yàn)，又要用好國(guó)際舞臺(tái)，講好中國(guó)社會(huì)保障故事。

北京大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心主任鄭偉在談及社會(huì)保障發(fā)展脈絡(luò)時(shí)表示，展望未來(lái)，新一輪全面深化改革背景下社會(huì)保障領(lǐng)域的改革應(yīng)當(dāng)思考諸多重要課題，以養(yǎng)老保險(xiǎn)為例,至少包括以下問(wèn)題：城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)如何實(shí)現(xiàn)“從有到好”，最終能否過(guò)渡到全國(guó)只有一種統(tǒng)一的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度；養(yǎng)老金“雙軌制”問(wèn)題是否真的已經(jīng)解決；企業(yè)年金如何擴(kuò)面、增強(qiáng)吸引力；個(gè)人養(yǎng)老金如何改進(jìn)和完善；個(gè)人賬戶計(jì)發(fā)月數(shù)如何修訂，精算平衡如何把握；養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)基金如何處理好短期與長(zhǎng)期、風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系。

老齡化背景下的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)建設(shè)和技術(shù)創(chuàng)新

長(zhǎng)壽是人類社會(huì)進(jìn)步的標(biāo)志，老齡化是人類社會(huì)進(jìn)步過(guò)程中必然出現(xiàn)的問(wèn)題，也成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展衍生的“灰犀?！?。對(duì)此，黨的二十大報(bào)告明確提出，實(shí)施積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略，發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。

全國(guó)社會(huì)保障基金理事會(huì)原副理事長(zhǎng)陳文輝分析了人口老齡化的危與機(jī)，提出我國(guó)應(yīng)對(duì)老齡化的核心在于發(fā)展養(yǎng)老新產(chǎn)業(yè)，積累充足的養(yǎng)老資金，支持現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)建設(shè)。

陳文輝從供需兩方面闡述了老齡化問(wèn)題對(duì)新產(chǎn)業(yè)發(fā)展的影響。一方面，老齡化從需求角度促進(jìn)新產(chǎn)業(yè)發(fā)展。首先，老齡化加速了社會(huì)化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的興起。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，人們的生育意愿降低，少子化和家庭小型化的特征逐漸顯現(xiàn)。失能和獨(dú)居老人對(duì)社會(huì)化照顧的需求越來(lái)越大，為以養(yǎng)老社區(qū)為代表的養(yǎng)老院產(chǎn)業(yè)帶來(lái)了發(fā)展機(jī)遇；其次，老齡化促進(jìn)了傳統(tǒng)勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型。在老齡化背景下，勞動(dòng)力成本上升，我國(guó)傳統(tǒng)勞動(dòng)密集型制造業(yè)的比較優(yōu)勢(shì)減弱，采用包括機(jī)器人在內(nèi)的人工智能技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)改造和升級(jí)成為必然選擇；最后，老齡化帶動(dòng)了醫(yī)藥健康產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。年齡增長(zhǎng)與患病概率和用藥需求顯著正相關(guān)，在老齡化背景下，全球醫(yī)藥健康產(chǎn)業(yè)投資活躍。

另一方面，老齡化從資金供給角度促進(jìn)新產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新。我國(guó)2021 年養(yǎng)老金資產(chǎn)占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）不足10%，遠(yuǎn)低于經(jīng)合組織國(guó)家（OECD）50%的平均水平。為了應(yīng)對(duì)老齡化帶來(lái)的財(cái)務(wù)問(wèn)題，必須積累大量的養(yǎng)老金。同時(shí)，養(yǎng)老金的積累也將有助于形成大量的長(zhǎng)期耐心資本。目前，應(yīng)該大力發(fā)展養(yǎng)老金和長(zhǎng)期壽險(xiǎn)市場(chǎng)，將銀行儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期資本，投資現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)建設(shè)，支持原創(chuàng)性科技創(chuàng)新，以獲得高額長(zhǎng)期回報(bào)。通過(guò)積累成規(guī)模的養(yǎng)老金，將老齡化問(wèn)題轉(zhuǎn)化為發(fā)展機(jī)遇，更好地讓全體人民共享改革發(fā)展的成果。

老齡化社會(huì)的到來(lái)，也讓醫(yī)保面臨前所未有的挑戰(zhàn)。在論及技術(shù)創(chuàng)新促進(jìn)醫(yī)療保障治理變革時(shí)，國(guó)家醫(yī)療保障局原副局長(zhǎng)陳金甫認(rèn)為，首先，醫(yī)藥領(lǐng)域的技術(shù)革新可以提升醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量與資源配置效率，監(jiān)管要從準(zhǔn)入許可、利益機(jī)制、數(shù)據(jù)壁壘3 方面入手打破技術(shù)滲透的“桎梏”與治理模式的“繭房”，促進(jìn)行業(yè)創(chuàng)新。其次，在技術(shù)發(fā)展的背景下，醫(yī)保購(gòu)買要實(shí)現(xiàn)從被動(dòng)買單到主動(dòng)購(gòu)買的機(jī)制轉(zhuǎn)變，而更具戰(zhàn)略性購(gòu)買意義的，則是實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新技術(shù)購(gòu)買。最后，要深化醫(yī)療服務(wù)價(jià)格改革，從發(fā)展思維與規(guī)則設(shè)定角度優(yōu)化治理邏輯。政府應(yīng)當(dāng)積極承擔(dān)市場(chǎng)治理者的職能，構(gòu)建并維護(hù)市場(chǎng)決定機(jī)制。監(jiān)管應(yīng)當(dāng)尊重以利益為基、以市場(chǎng)為體的基本經(jīng)濟(jì)規(guī)律。

保險(xiǎn)業(yè)面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和現(xiàn)代化國(guó)家的建設(shè)中，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障扮演著極其重要的角色。商業(yè)保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、社會(huì)治理水平的重要標(biāo)志；社會(huì)保障是維護(hù)社會(huì)公平、增進(jìn)人民福祉的基本制度安排，事關(guān)治國(guó)安邦。商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障的基礎(chǔ)越雄厚、作用發(fā)揮得越充分，就越能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)健發(fā)展，保障社會(huì)的和諧穩(wěn)定。

本刊記者從論壇上了解到，這20年間，中國(guó)的人均GDP 從1090 美元躍升至12800 美元，首次超過(guò)全球人均GDP，進(jìn)入全球前50%的區(qū)間；中國(guó)的保費(fèi)收入從3880 億元（人民幣，以下皆同）上升到4.7 萬(wàn)億元，總資產(chǎn)從9100億元上升到27 萬(wàn)億元，成為全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)。

但也應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，我國(guó)成為保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)還有較長(zhǎng)的距離。中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)董波認(rèn)為，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)過(guò)去總體屬于初級(jí)發(fā)展階段，采取的是粗放式發(fā)展模式。這一模式在推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高速增長(zhǎng)的同時(shí)，也導(dǎo)致問(wèn)題和矛盾逐漸積累和暴露，包括：長(zhǎng)期粗放式經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致了低水平的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，呈現(xiàn)一定程度的內(nèi)卷，難以擺脫路徑依賴和思維定勢(shì)；保險(xiǎn)業(yè)自身存在發(fā)展不平衡和不充分的問(wèn)題，有效供給不足，無(wú)法滿足多層次的保障需求；風(fēng)險(xiǎn)管控和抵御能力薄弱，公司治理問(wèn)題突出；科技賦能效果亟待提升；保險(xiǎn)業(yè)人才發(fā)展現(xiàn)狀難以滿足高質(zhì)量發(fā)展需要。

如何促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展？董波建議，高度重視和不斷加強(qiáng)黨建工作，堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任擔(dān)當(dāng)；大力推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)改革，充分發(fā)揮服務(wù)民生和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的功能；著力深化保險(xiǎn)市場(chǎng)化改革，激發(fā)市場(chǎng)主體活力；持續(xù)加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)治理，提高經(jīng)營(yíng)管理和服務(wù)水平；高度重視人才建設(shè)，為高質(zhì)量發(fā)展提供強(qiáng)大支撐；繼續(xù)發(fā)展符合現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)要求的監(jiān)管體系；不斷完善保險(xiǎn)法律規(guī)制，強(qiáng)化法治保障；努力營(yíng)造良好的政策環(huán)境和社會(huì)氛圍。

中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)曹德云則指出，目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)面臨著相似挑戰(zhàn)。宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人口結(jié)構(gòu)變化、監(jiān)管新規(guī)出臺(tái)以及環(huán)境、社會(huì)和公司治理理念落實(shí)等方面的新形勢(shì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提出了挑戰(zhàn)。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)需要繼續(xù)改革，進(jìn)一步提高規(guī)范化程度，強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債匹配意識(shí)，提高資產(chǎn)的配置能力，探索保險(xiǎn)產(chǎn)品和資管產(chǎn)品的創(chuàng)新。應(yīng)當(dāng)積極借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，按高質(zhì)量發(fā)展的理念要求，走精細(xì)化、專業(yè)化、市場(chǎng)化、數(shù)字化、國(guó)際化的道路，為推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化貢獻(xiàn)力量。

正如北京大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心名譽(yù)主任孫祁祥教授在開幕致辭中提及，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障同樣是釋放“仁心”的行業(yè)，兩者都注重“防患于未然”，在參保人危難之時(shí)“雪中送炭”。歷史發(fā)展規(guī)律表明，要夯實(shí)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障的基礎(chǔ)，保證其作用的充分發(fā)揮，就一定要堅(jiān)守“初心”，做好風(fēng)險(xiǎn)保障；要保持“耐心”，踐行長(zhǎng)期主義；要釋放“仁心”，為參保人提供好產(chǎn)品、好服務(wù)?！?/p>