農(nóng)村中小銀行助力鄉(xiāng)村振興的挑戰(zhàn)及對策研究

曾令敏

(福建漳浦農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 福建漳州 363200)

1 農(nóng)村中小銀行服務(wù)“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略的背景

1.1 落實黨的十九大精神的必然選擇

隨著市場環(huán)境不斷變化，農(nóng)村中小銀行迎來了前所未有的機遇與挑戰(zhàn)，但由于農(nóng)村中小銀行業(yè)務(wù)傳統(tǒng)化對于新業(yè)務(wù)開展時間短，缺乏對市場和環(huán)境變化做出及時準確的反應(yīng)。同時，也缺乏對自身業(yè)務(wù)特點的分析和把握，導(dǎo)致其在發(fā)展過程中存在著諸多問題，如缺乏長遠的規(guī)劃、缺乏前瞻性、缺乏模塊化、缺少可擴展的平臺，以及沒有形成自己的品牌等，這些都嚴重影響了農(nóng)村中小銀行核心系統(tǒng)的建設(shè)和生存發(fā)展。此外，黨的十九大報告中，做出的一項重要決策便是全力且持續(xù)性的對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進行推動，以保證社會主義現(xiàn)代化國家的建設(shè)工作得到有效保障并更為快速有效的全面建成小康社會，讓鄉(xiāng)村的現(xiàn)代化建設(shè)目標盡早實現(xiàn)。

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是解決人民日益增長的美好生活要求與不平衡不充分發(fā)展之間的矛盾，是實現(xiàn)“兩個百年”奮斗目標及實現(xiàn)全體人民共同富裕的必然要求。黨的十九次五中全會表明，要把農(nóng)業(yè)和農(nóng)村放在第一位，以工業(yè)、生態(tài)、文化、治理、生活富裕為主線，構(gòu)建和健全城鄉(xiāng)一體化的制度和政策體系，促進農(nóng)村的現(xiàn)代化進程。金融在現(xiàn)代經(jīng)濟中地位十分重要，農(nóng)村中小銀行在推動城鄉(xiāng)一體化融合發(fā)展、推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化有獨特的地緣和人緣優(yōu)勢。

1.2 履行社會責任的必然選擇

“三農(nóng)”是我國的重中之重，中央一號文件連續(xù)多年部署“三農(nóng)”重要工作，黨的十八大以來，黨中央更是將“三農(nóng)”放在了重要位置，實施了一系列強農(nóng)、惠農(nóng)和富農(nóng)政策，并取得顯著成效。由于歷史原因，“三農(nóng)”金融基礎(chǔ)設(shè)施與金融服務(wù)供給存在著大量缺陷。

此外，在助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化工作全力開展過程中，存在金融扶持力度不足的情況。因此，面對較為艱巨的農(nóng)村金融改革任務(wù)，相關(guān)部門尤其是金融法人機構(gòu)應(yīng)注意強化對農(nóng)民金融消費者的保護力度，同時中小銀行應(yīng)在獲取經(jīng)濟效益的同時，兼顧社會效益，努力踐行社會責任，以保證普惠金融發(fā)展主戰(zhàn)場可以獲得更多的戰(zhàn)績。農(nóng)村中小銀行主要是地方縣域金融法人機構(gòu)，與當?shù)剜l(xiāng)村市場自然貼近，需要在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略指引下，加大對農(nóng)村地區(qū)社會責任的落實力度，把普惠金融的重點放在三農(nóng)金融工作中。農(nóng)村金融發(fā)展過程中存在很多基礎(chǔ)薄弱方位，因此這些方位必須得到更多的金融支持。鄉(xiāng)村中小銀行除了要將金融資源放置在農(nóng)村重點產(chǎn)業(yè)發(fā)展以外，還必須積極促進城鄉(xiāng)一體化進程，讓城鄉(xiāng)之間的金融鴻溝得到有效跨越，幫助鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)揮出更強大的作用。

1.3 推進轉(zhuǎn)型升級的必然選擇

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷深化，農(nóng)村的發(fā)展呈現(xiàn)出一幅“以農(nóng)為本”的新局面。農(nóng)村金融發(fā)展戰(zhàn)略的實施，為我國中小銀行的轉(zhuǎn)型與發(fā)展創(chuàng)造了歷史機遇，但由于受到體制機制、監(jiān)管約束等因素制約，中小銀行仍面臨不少問題和挑戰(zhàn)，同時，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略也對中小銀行提出了新要求。因此，要加快轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，提高風險經(jīng)營能力。

2 農(nóng)村中小銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展的有效路徑

2.1 積極開發(fā)綠色金融

2.1.1 鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵在于生態(tài)宜居

綠色金融作為促進生態(tài)文明建設(shè)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的重要力量，在支持美麗中國建設(shè)中發(fā)揮著越來越大的作用。因此，農(nóng)村中小銀行要立足于農(nóng)村綠色資源和發(fā)展的需求，并做好相應(yīng)的金融支持，以豐富農(nóng)村的綠色金融。此外，積極參與農(nóng)村重點工程建設(shè)，例如實施“三年行動計劃”“廁所革命”等重點項目，加強金融服務(wù)的專業(yè)化、一體化。除了擁有完善的金融服務(wù)，還要有設(shè)計完善的綠色金融融資方案，如制訂融資計劃、森林碳匯兌、排污權(quán)抵押貸款、綠色債券等。

2.1.2 積極開展綠色產(chǎn)業(yè)鏈的一體化工作

因為規(guī)模較小且分散一直是農(nóng)村綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中的主要障礙，所以，必須通過“扶一把”的方式，來促進農(nóng)村綠色產(chǎn)業(yè)的一體化，加快三大產(chǎn)業(yè)的一體化發(fā)展。在促進三大產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，農(nóng)村中小銀行扮演著舉足輕重的角色。因此，地方政府要加大對農(nóng)村中小銀行的財政扶持，提高農(nóng)業(yè)效益，提高農(nóng)民收入，加強對農(nóng)村貸款的投資。此外，還要開發(fā)綠色農(nóng)業(yè)、循環(huán)農(nóng)業(yè)項目，打通三條產(chǎn)業(yè)鏈，提升發(fā)展質(zhì)量，形成一個完整的產(chǎn)業(yè)體系。

2.1.3 加強對綠色信用的監(jiān)管

加強對環(huán)境保護、污染控制、生態(tài)影響等的重視，加強貸款中、貸后評價，建立和完善綠色信用的全生命周期管理體系，通過信貸支持和控制，在投資結(jié)構(gòu)和能源結(jié)構(gòu)上，優(yōu)化農(nóng)村綠色信貸，構(gòu)建具有鮮明特色的綠色工業(yè)。綠色金融作為一種新興的金融產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展趨勢是以科技金融為主導(dǎo)，發(fā)展綠色金融，發(fā)展綠色工業(yè)，實現(xiàn)綠色目標，都需要綠色技術(shù)的支撐。當前，我國正處于第二個百年奮斗目標的重要階段，要實現(xiàn)這個偉大的目標，就要靠科技創(chuàng)新，為建設(shè)創(chuàng)新型國家做出貢獻。

2.2 發(fā)展普惠金融

2.2.1 普惠金融在鄉(xiāng)村振興中起著至關(guān)重要的作用

與國有大銀行相比，農(nóng)村中小銀行要充分利用體制、縮短決策鏈條、密切人員聯(lián)系、產(chǎn)品多元化、特色化等比較優(yōu)勢，拓寬基層服務(wù)范圍。農(nóng)村中小銀行深耕農(nóng)村金融市場，依托龐大的人員和網(wǎng)點優(yōu)勢，以及豐富的和農(nóng)民打交道的經(jīng)驗優(yōu)勢，積極向深向下拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，打通農(nóng)村金融的“最后一公里”，將國家利好“三農(nóng)”的各項金融優(yōu)惠政策傳遞到農(nóng)民手中。農(nóng)村中小銀行不做農(nóng)村資源的“抽水機”，而是要做農(nóng)村發(fā)展的“動力機”，將更多金融資源投向農(nóng)村市場，做好助力鄉(xiāng)村振興的金融服務(wù)。

2.2.2 金融服務(wù)的覆蓋面需要進一步拓寬

支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展，加速農(nóng)村金融的供給和結(jié)構(gòu)調(diào)整，把資金投向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，加強財政扶持，用好金融紓困貸款政策，促進產(chǎn)業(yè)升級，建立多層次的資金市場，對金融服務(wù)體系進行優(yōu)化，深入推進農(nóng)村中小銀行結(jié)構(gòu)調(diào)整、資源配置優(yōu)化、激勵約束、考核評估等，實現(xiàn)同口徑發(fā)展，提高涉農(nóng)貸款占比，支持農(nóng)村中小銀行發(fā)展，推動農(nóng)村中小銀行“兩增兩減”，促進鄉(xiāng)村市場繁榮，縮小城鄉(xiāng)信貸“剪刀差”等目標。此外，積極拓展鄉(xiāng)村客戶抵質(zhì)押物來源渠道，在農(nóng)村地區(qū)，采取政策性擔保、金融貼息、訂單融資、應(yīng)收賬款等多種方式，拓寬農(nóng)村客戶的融資渠道。

2.2.3 進一步增加信用服務(wù)的覆蓋面

在完善農(nóng)村金融體系建設(shè)方面，要創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的方式與方法，加強對農(nóng)業(yè)保險、小額信貸等農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)的扶持，發(fā)展農(nóng)村中小銀行、小額貸款企業(yè)等新型農(nóng)村金融組織，從而加快農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展步伐。同時，積極宣傳金融知識，增強村民信用意識，積極參加信用農(nóng)戶、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))評選等活動，推進整村授信，不斷豐富融資渠道，以促進鄉(xiāng)村信用環(huán)境的改善。

2.3 發(fā)展鞏固扶貧攻堅成果金融

2.3.1 鄉(xiāng)村振興離不開脫貧

2020年我國實現(xiàn)全面脫貧，黨中央國務(wù)院要求進一步鞏固脫貧攻堅成果。目前，我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀主要有融資需求大、資金缺口較大等問題，因此信貸投向要創(chuàng)新、準確。在實現(xiàn)第二個百年奮斗目標的重要階段，農(nóng)村中小銀行一方面要在政策和資金的引導(dǎo)下，加大對農(nóng)村飲用水改善工程、道路硬化工程、公廁改革等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，從而不斷改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活條件；另一方面，加大對地方鄉(xiāng)村旅游發(fā)展、“一縣一品”等優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村重點項目建設(shè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等農(nóng)村產(chǎn)業(yè)和發(fā)展群體的扶持力度。通過農(nóng)村中小銀行的金融資源支持，完成農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、人民富裕起來的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求。

2.3.2 金融服務(wù)的精準化

首先，要加快資本市場的多元化建設(shè)，拓寬中小銀行融資渠道；其次，進一步推動利率市場化改革，以減少融資成本；最后，要加強對中介機構(gòu)和外部機構(gòu)的管理，并不斷優(yōu)化服務(wù)模式，中小銀行在鄉(xiāng)村金融服務(wù)過程中扮演著十分重要的角色，所以要發(fā)揮自身的價值，如其中的縮短決策鏈條、提高時效性、完善自身金融產(chǎn)品體系等方面的作用，保證不同區(qū)域、類型、行業(yè)、階段的客戶金融需求都能夠得到有效滿足。同時，在選擇金融產(chǎn)品的過程中找到適合自己的一種，不僅可以幫助中小銀行獲得更多的經(jīng)濟效益，還能讓融資成本得到更為精確有效地控制。

2.3.3 創(chuàng)新精準金融服務(wù)

中小銀行應(yīng)利用人緣、地緣優(yōu)勢，進行多種模式創(chuàng)新，以提高金融資源投放精準度。首先，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，積極引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)，讓更多的農(nóng)戶走上致富路；其次，創(chuàng)新幫扶方式方法，通過建立村黨組織和駐村干部聯(lián)系機制，使基層黨組織在政治上起到重要作用；最后，創(chuàng)新扶貧金融工作隊的工作模式，要深入了解每個脫貧戶、每個家庭、每個行業(yè)的特征，讓每個項目都能得到有效利用，“點對點”服務(wù)模式的創(chuàng)新，把扶貧和扶志結(jié)合起來，對貧困戶在觀念、技能、經(jīng)費等方面進行全方位扶持。

3 農(nóng)村中小銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的對策建議

3.1 保證戰(zhàn)略重視

從銀行機構(gòu)的發(fā)展戰(zhàn)略層面來重視破解農(nóng)村金融服務(wù)的戰(zhàn)略思路。黨的十九大報告提出要加速三大產(chǎn)業(yè)的一體化發(fā)展，這就給鄉(xiāng)村振興指明了一個新的發(fā)展方向。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展中起著舉足輕重的作用，因此，我國的農(nóng)村中小銀行根據(jù)國家的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求，抗好金融助力鄉(xiāng)村振興的大旗，要充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，要求各管理層和各級員工進一步增強鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略意識，增強政治意識和責任意識，堅持黨建引領(lǐng)，加強政治學(xué)習、文化宣貫、壓力傳導(dǎo)，為主動融入實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，提供強大的思想動力，把鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略真正落實好。

3.2 優(yōu)化頂層設(shè)計

通過優(yōu)化頂層設(shè)計，破解金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略組織動力難題。當前，我國農(nóng)村中小銀行還存在諸多不適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展要求的地方。因此，必須進一步加強農(nóng)村中小銀行的轉(zhuǎn)型升級，加快布局規(guī)劃與管理，加快建立新的農(nóng)村金融組織，如農(nóng)村中小銀行和小額信貸公司。此外，強化農(nóng)村中小銀行建設(shè)的頂層設(shè)計，同時配合協(xié)調(diào)政治領(lǐng)導(dǎo)機制和其他相關(guān)次要機制，以保證中小銀行的普惠金融事業(yè)部改革工作可以高效落實。如借助條塊化的經(jīng)營與運作管理模式，能夠讓鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略組織規(guī)劃下的金融服務(wù)質(zhì)量水平更高，并給廣大農(nóng)民朋友帶來更多金融扶持。鄉(xiāng)村金融服務(wù)在助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過程中，采用優(yōu)化頂層設(shè)計方式保證農(nóng)村中小銀行和小額信貸公司的融資價值得到有效發(fā)揮過程中扮演著重要角色。所以在優(yōu)化頂層設(shè)計的過程中，不同的金融機構(gòu)應(yīng)結(jié)合自身的發(fā)展實際，保證頂層設(shè)計的相關(guān)細節(jié)得到科學(xué)設(shè)計與優(yōu)化，如此可在助力鄉(xiāng)村振興的過程中發(fā)揮出更大的助力。

3.3 重視戰(zhàn)略規(guī)劃

用戰(zhàn)略規(guī)劃實現(xiàn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標。當前，我國銀行業(yè)機構(gòu)已經(jīng)進入新時代，為實現(xiàn)第二個一百年奮斗目標提供有力的金融支持是銀行業(yè)義不容辭的責任和義務(wù)。中小銀行作為金融體系的重要組成部分，在推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展進程中具有不可替代的作用，作為農(nóng)村發(fā)展的一支重要力量，中小銀行應(yīng)堅持規(guī)劃優(yōu)先、突出重點。戰(zhàn)略規(guī)劃是黨中央、國務(wù)院制定的，要結(jié)合本地區(qū)的鄉(xiāng)村振興和特殊的發(fā)展計劃，制定鄉(xiāng)村振興的發(fā)展戰(zhàn)略，明確各個時期的工作目標和重點工作任務(wù)，并與不同層級規(guī)劃搞好上下聯(lián)動，同頻共振形成實施合力。

4 結(jié)語

綜上所述，在金融市場化改革不斷深入的背景下，農(nóng)村中小銀行存貸利差逐步收窄，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)勢必成為另一個主要的利潤增長點。然而，當前我國農(nóng)村中小銀行在資金規(guī)模、盈利能力等方面仍有很大差距，在同業(yè)競爭中處于劣勢。因此，農(nóng)村中小銀行必須抓住鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略機遇，加強自身轉(zhuǎn)型升級，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，適應(yīng)當前趨勢，以資產(chǎn)管理、理財業(yè)務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新為重點，深挖農(nóng)村金融要素市場，努力實現(xiàn)“彎道超車”和轉(zhuǎn)型發(fā)展。