鄉(xiāng)村數(shù)字金融建設(shè)的法律治理

文／潘鳳煥 牛國(guó)良 李秀梅

數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)是伴隨網(wǎng)絡(luò)化、信息化和數(shù)字化在農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的應(yīng)用，以及農(nóng)民現(xiàn)代信息技能的提高而內(nèi)生的農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展和轉(zhuǎn)型進(jìn)程，既是鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略方向，也是數(shù)字中國(guó)建設(shè)的重要內(nèi)容。數(shù)字鄉(xiāng)村是鄉(xiāng)村振興和數(shù)字中國(guó)的交匯點(diǎn)，對(duì)生態(tài)宜居、生態(tài)文明的鄉(xiāng)村振興建設(shè)起到重要的作用。中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》指出，實(shí)施數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略要堅(jiān)持安全發(fā)展，處理好安全和發(fā)展的關(guān)系，以安全保發(fā)展，以發(fā)展促安全，積極防范、主動(dòng)化解風(fēng)險(xiǎn)，確保數(shù)字鄉(xiāng)村健康可持續(xù)發(fā)展?；诖?，在農(nóng)業(yè)農(nóng)村的信息化、數(shù)字化建設(shè)進(jìn)程中應(yīng)重點(diǎn)防范化解數(shù)字金融法律風(fēng)險(xiǎn)。

一 鄉(xiāng)村數(shù)字金融建設(shè)法律風(fēng)險(xiǎn)解讀

資金支持是數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的重點(diǎn)工作之一。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度而言，數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)是一種資源的重新配置。眾所周知，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下資源的配置需要在資金的引導(dǎo)下完成，有了資金流動(dòng)才會(huì)產(chǎn)生人、財(cái)、物的流動(dòng)和組合。因此，發(fā)展數(shù)字鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)、建設(shè)鄉(xiāng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施、深化信息惠民服務(wù)、推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)扶貧工作等均需首先盤(pán)活“三農(nóng)”資金。社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的信息時(shí)代，“三農(nóng)”“互聯(lián)網(wǎng)”“金融”三大要素是數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的基礎(chǔ)要素?！叭r(nóng)+互聯(lián)網(wǎng)+金融”便于激發(fā)鄉(xiāng)村振興的內(nèi)生動(dòng)力，是創(chuàng)新數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略資金供給途徑的不二之選。不過(guò)，我們既要看到三者有機(jī)融合便于激發(fā)鄉(xiāng)村振興的內(nèi)生動(dòng)力，又要重視防范化解其中蘊(yùn)含的重大風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字金融活動(dòng)作為一種跨時(shí)空的價(jià)值交換，其本身即包含有風(fēng)險(xiǎn)因素，而隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等數(shù)字技術(shù)在鄉(xiāng)村建設(shè)中進(jìn)一步加大和普及，農(nóng)業(yè)不發(fā)達(dá)、農(nóng)村人口多、農(nóng)民收入低等特質(zhì)，與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)普遍規(guī)模小、布局散、鏈條短，品種、品質(zhì)、品牌水平都比較低，及產(chǎn)業(yè)同質(zhì)化問(wèn)題突出等現(xiàn)狀相互疊加，會(huì)成倍數(shù)地放大“金融”要素本身的消極影響，從而形成較大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

第一，我國(guó)“三農(nóng)”數(shù)字化轉(zhuǎn)型的起點(diǎn)較低。鄉(xiāng)村數(shù)字金融亟需彌補(bǔ)鄉(xiāng)村數(shù)字化軟實(shí)力的短板和先進(jìn)的“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”經(jīng)營(yíng)模式之間的鴻溝。數(shù)字金融既是我國(guó)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)重要組成部分，也是數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)必須依賴的支撐，沒(méi)有數(shù)字金融就不可能建設(shè)完整的數(shù)字鄉(xiāng)村。數(shù)字金融以最新的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為依托，提供不同于傳統(tǒng)金融的服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)形式，如數(shù)字信貸、數(shù)字理財(cái)、數(shù)字支付等金融服務(wù)。對(duì)于數(shù)字金融的本質(zhì)是金融還是互聯(lián)網(wǎng)，在現(xiàn)實(shí)的理論和實(shí)踐中人們有著不同的認(rèn)識(shí)。我們認(rèn)為數(shù)字金融雖然穿上了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等前沿?cái)?shù)字化技術(shù)的外衣，但其融通資金的本質(zhì)并未改變，它只是傳統(tǒng)金融的數(shù)字化創(chuàng)新，其本質(zhì)仍然是金融而不是大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和互聯(lián)網(wǎng)。因此，數(shù)字金融仍應(yīng)嚴(yán)格遵循金融活動(dòng)的內(nèi)在規(guī)則。對(duì)于農(nóng)村而言，數(shù)字金融一方面可以激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，助推農(nóng)業(yè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化，進(jìn)而促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興；另一方面也因其運(yùn)行方式與傳統(tǒng)金融的巨大不同而對(duì)接受其產(chǎn)品和服務(wù)的村民提出掌握金融知識(shí)和跨越數(shù)字鴻溝的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。相比傳統(tǒng)金融，數(shù)字金融具有更加突出的跨時(shí)空特點(diǎn)和更強(qiáng)的跨行業(yè)、跨部門(mén)的特殊性，它改變了傳統(tǒng)金融的時(shí)間和空間，其金融風(fēng)險(xiǎn)傳染行為[1]也會(huì)突破原有的時(shí)空。我國(guó)雖然已經(jīng)在政策支持、資金供給、基礎(chǔ)建設(shè)、產(chǎn)業(yè)升級(jí)等方面取得長(zhǎng)足的進(jìn)步，但在農(nóng)村數(shù)字文明、網(wǎng)絡(luò)文化、信息治理水平等軟實(shí)力方面還需要進(jìn)一步積淀以補(bǔ)足短板?！凹夹g(shù)雖然帶來(lái)了鄉(xiāng)村物理上的變化，但并沒(méi)有為農(nóng)民和鄉(xiāng)村組織賦能，沒(méi)有賦予鄉(xiāng)村發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力?！盵2]短期內(nèi)鄉(xiāng)村數(shù)字化硬實(shí)力和軟實(shí)力之間的不匹配，極易誘發(fā)不規(guī)范甚至違法的數(shù)字金融操作，而數(shù)字金融作為一把雙刃劍，其消極因素又極易被放大。

第二，“三農(nóng)”抵御數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)的能力偏低。“三農(nóng)”抗風(fēng)險(xiǎn)能力低的根本原因不僅在于農(nóng)業(yè)不發(fā)達(dá)、農(nóng)村人口多、農(nóng)民收入低，而且在于農(nóng)村在把農(nóng)產(chǎn)品收成轉(zhuǎn)化為農(nóng)民收入這一過(guò)程中存在著歷史性短板，主要表現(xiàn)在：一是，無(wú)論是新中國(guó)成立以前的半封建半殖民地社會(huì)的“三十畝地一頭牛，孩子老婆熱炕頭”的自然經(jīng)濟(jì)或半自然經(jīng)濟(jì)，還是新中國(guó)成立后的傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的統(tǒng)購(gòu)統(tǒng)銷，我國(guó)的農(nóng)村和農(nóng)民都處于遠(yuǎn)離市場(chǎng)的狀態(tài)，直到改革開(kāi)放后才作為市場(chǎng)參與主體逐漸面對(duì)市場(chǎng)，因此農(nóng)村和農(nóng)民對(duì)于完成從商品到貨幣的這一“驚險(xiǎn)跳躍”缺乏更多的感受和經(jīng)驗(yàn)，對(duì)市場(chǎng)運(yùn)行中可能存在法律風(fēng)險(xiǎn)更缺少基本的關(guān)注和認(rèn)識(shí)。二是，在鄉(xiāng)村振興的推進(jìn)中，很多地方有很好的農(nóng)產(chǎn)品，但是囿于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化程度低，好產(chǎn)品變成好收入的能力較差。而將好產(chǎn)品變成好收入需要做好五個(gè)環(huán)節(jié)，即把產(chǎn)量規(guī)模做大、把生產(chǎn)鏈條做長(zhǎng)、把產(chǎn)品質(zhì)量做優(yōu)、把產(chǎn)品品牌做靚、把產(chǎn)品銷售渠道做通。三是，隨著信息技術(shù)在農(nóng)村進(jìn)一步普及，雖然網(wǎng)絡(luò)設(shè)備終端直達(dá)農(nóng)民手中，便于農(nóng)民直接獲取金融扶助和補(bǔ)貼，貸款利息比率也更加透明公開(kāi)，但傳統(tǒng)的信息不對(duì)稱問(wèn)題仍然比較嚴(yán)重。[3]農(nóng)業(yè)人口的法律風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)水平較低、金融法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，尤其是在部分業(yè)已致富的農(nóng)村范圍內(nèi)，農(nóng)民主動(dòng)參與小微額度金融活動(dòng)的現(xiàn)象日漸流行，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)不可避免地融入了農(nóng)民的生活。[4]農(nóng)村金融活動(dòng)不再局限于農(nóng)村區(qū)域，而是以資金流動(dòng)的形式，在互聯(lián)網(wǎng)可延伸的區(qū)域內(nèi)廣泛蔓延，且其應(yīng)用領(lǐng)域不會(huì)局限于理想化的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)或農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料購(gòu)買(mǎi)等。加之我國(guó)農(nóng)業(yè)人口基數(shù)龐大，數(shù)字金融帶動(dòng)資金使用的方向和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都過(guò)于分散，由其衍生的金融法律風(fēng)險(xiǎn)具有傳染速度更快、波及面更廣、負(fù)面溢出效應(yīng)更強(qiáng)的屬性，任何看似額度不是很高的風(fēng)險(xiǎn)事件都會(huì)對(duì)較大范圍的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民生活秩序造成破壞。加上盲目從眾的“羊群效應(yīng)”在鄉(xiāng)土文化中會(huì)被放大，消極的風(fēng)險(xiǎn)處理結(jié)果積聚難免會(huì)打擊農(nóng)民參與數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的積極性。[5]

第三，涉農(nóng)大數(shù)據(jù)行業(yè)金融監(jiān)管不到位。以大數(shù)據(jù)技術(shù)支撐的金融監(jiān)管是“三農(nóng)+互聯(lián)網(wǎng)+金融”要素疊加的最科學(xué)監(jiān)管方式。[6]以普惠金融為例，因其無(wú)需抵押這一較低的門(mén)檻成本、不受時(shí)空限制便捷高效的特質(zhì)而在農(nóng)村享有巨大的市場(chǎng)，雖然農(nóng)民的還款意愿普遍比較強(qiáng)烈，但純粹流向農(nóng)民的普惠金融對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的帶動(dòng)和提升力度有限，[7]主要原因是仍未擺脫基于安全考量的資金流轉(zhuǎn)的一般規(guī)律。因此，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)字化轉(zhuǎn)型，就必須把數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)拓展到市場(chǎng)化農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體領(lǐng)域，而目前這一領(lǐng)域的金融監(jiān)管仍未達(dá)到足夠的跟進(jìn)。當(dāng)前金融主體主要依賴大數(shù)據(jù)征信抵御壞賬風(fēng)險(xiǎn)，其中存在的問(wèn)題主要有：“三農(nóng)”信息安全系數(shù)較低，征信標(biāo)準(zhǔn)市場(chǎng)化、任意化現(xiàn)象嚴(yán)重，人工豁免征信“污點(diǎn)”困難，等等。一般來(lái)看，“三農(nóng)”及相應(yīng)經(jīng)濟(jì)實(shí)體即小微企業(yè)或農(nóng)戶的財(cái)務(wù)制度不健全，有的甚至根本沒(méi)有建立財(cái)務(wù)制度，造成相關(guān)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性、真實(shí)性相對(duì)較差，這是一個(gè)重要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

二 抵御鄉(xiāng)村數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)的法律考量

鄉(xiāng)村數(shù)字金融建設(shè)中的風(fēng)險(xiǎn)在看似雜亂的表象之下包含一條明確的主線，即各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)要素均以“失序”及“疊加”效應(yīng)為表征，解決這些復(fù)雜問(wèn)題的根本，在于從法治的角度充分考量，彌補(bǔ)數(shù)字金融相關(guān)制度供給明顯滯后的現(xiàn)狀。

第一，抵御鄉(xiāng)村數(shù)字金融法律風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)以預(yù)防為主。抵御風(fēng)險(xiǎn)的理念無(wú)外乎“事前預(yù)防”“事中化解”“事后賠償”三個(gè)向度，鄉(xiāng)村數(shù)字金融建設(shè)也無(wú)外乎此，但在順序側(cè)重上則有所不同。按照一般法治思路，“事后賠償”是習(xí)慣運(yùn)用的方式。而數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)的消極影響主要因虛擬經(jīng)濟(jì)模式下賠償責(zé)任主體能力不足而致，典型的如作為征信主體的小微企業(yè)即便經(jīng)過(guò)破產(chǎn)清算也無(wú)法足額賠償被侵權(quán)人的財(cái)產(chǎn)利益，并且主要依賴行政或刑事處罰的手段難以切實(shí)滿足金融風(fēng)險(xiǎn)受害者的期望，[8]這就決定了事后賠償?shù)姆绞讲⒎亲顑?yōu)路徑。同樣，“事中化解”也有其適用的邏輯前提，即一定要有預(yù)設(shè)的科學(xué)機(jī)制和高效的執(zhí)行力量，否則，必然無(wú)法成事。我國(guó)目前就數(shù)字金融的立法嚴(yán)重不足，過(guò)于偏重事中化解的手段則易造成行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的結(jié)果?！稊?shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》指出，我國(guó)農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施和信息服務(wù)體系的建設(shè)工作尚且面臨著“頂層設(shè)計(jì)缺失……區(qū)域差異明顯等問(wèn)題”，究其根源，是由多年來(lái)我國(guó)農(nóng)村放任型經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式引致。彈性化、即效化的行政指導(dǎo)手段的確能夠因地制宜、因事制宜、因時(shí)制宜，然而隨著“三農(nóng)”信息化的普及程度增加，過(guò)于側(cè)重將“特色產(chǎn)業(yè)”轉(zhuǎn)化為“特色規(guī)范”的做法萬(wàn)不可取。數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)中，正確對(duì)待數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)的法律治理態(tài)度是加強(qiáng)“事前預(yù)防”機(jī)制建設(shè)。需要明確的是，事中化解機(jī)制、事后補(bǔ)償機(jī)制對(duì)事前預(yù)防機(jī)制建設(shè)仍然發(fā)揮著不可替代的補(bǔ)充作用，諸如訴訟、仲裁、調(diào)解、復(fù)議等司法和行政手段還將發(fā)揮其固有的作用，否則健全完善的法律機(jī)制無(wú)法建成。更注重“事前預(yù)防”意味著，我們應(yīng)從頂層設(shè)計(jì)、資源統(tǒng)籌等方面入手，根據(jù)“三農(nóng)”對(duì)數(shù)字化建設(shè)的需求層次，從法律制度角度構(gòu)建防范數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)的鄉(xiāng)村數(shù)字化發(fā)展的體制、機(jī)制。

第二，事前預(yù)防機(jī)制主要指加強(qiáng)數(shù)字金融的國(guó)家宏觀監(jiān)管和指導(dǎo)。習(xí)近平總書(shū)記在黨的十九大報(bào)告中指出：“要健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。”《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》對(duì)處理好政府和市場(chǎng)的關(guān)系作出重要說(shuō)明。在“三農(nóng)+互聯(lián)網(wǎng)+金融”的視域下，國(guó)家理應(yīng)對(duì)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的金融活動(dòng)做好監(jiān)管和指導(dǎo)工作，該工作是全面化、體系化、高效化的，既包括對(duì)金融產(chǎn)業(yè)本身實(shí)施主體的準(zhǔn)入監(jiān)管、信息披露監(jiān)管、技術(shù)安全監(jiān)管、行為規(guī)范監(jiān)管，[9]也包括加強(qiáng)對(duì)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)所關(guān)涉的金融從業(yè)者的管理，嚴(yán)厲打擊暴力催債、惡意放貸、卷錢(qián)跑路等違法犯罪現(xiàn)象，[10]以堅(jiān)決杜絕數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)衍生的群體事件。這要求法律監(jiān)管的政策必須立足宏觀層面，注重人性化引導(dǎo)和管理，不唯“追責(zé)論”“懲罰論”，兼顧數(shù)字金融從業(yè)者和“三農(nóng)”兩方面對(duì)政策、環(huán)境、資金的需求，營(yíng)造良好的鄉(xiāng)村數(shù)字金融生態(tài)。

第三，事前預(yù)防機(jī)制主要針對(duì)數(shù)字金融在數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略下的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行法律治理。數(shù)字金融的一般風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)村依然存在，同時(shí)在農(nóng)村還有新型表現(xiàn)。我們不拒絕隨著農(nóng)村信息化建設(shè)程度逐漸提高，農(nóng)民更大程度地參與理財(cái)、消費(fèi)、投資等活動(dòng)，畢竟隨著數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)程度的提升，農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)水平必然會(huì)隨之提升。但我們應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)運(yùn)用法治思維和法律手段，提升保護(hù)“三農(nóng)”相關(guān)金融安全的力度和效果。我國(guó)目前關(guān)于數(shù)字金融的立法尚不完善，[11]更遑論專項(xiàng)針對(duì)“三農(nóng)”數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)范細(xì)則，數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的穩(wěn)步推進(jìn)應(yīng)當(dāng)重視風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的事前預(yù)防效果。

三 鄉(xiāng)村數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)防范的法治進(jìn)路

第一，堅(jiān)持標(biāo)本兼治的方法論。微觀審慎監(jiān)管無(wú)疑是數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)法律治理的最直接方式，但是“三農(nóng)”數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)不能純粹依賴法律層面的微觀審慎監(jiān)管。對(duì)于“三農(nóng)”而言，數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)法律治理的最大難題莫過(guò)于農(nóng)民本身，作為農(nóng)村金融服務(wù)的主要對(duì)象，農(nóng)民在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域?qū)儆诟唢L(fēng)險(xiǎn)客戶群體，其整體存在金融基礎(chǔ)不高、資金狀況不穩(wěn)定、信用記錄不完整等情況，而在數(shù)字金融背景下，農(nóng)民很難正確分辨正規(guī)合法的數(shù)字金融，盲目跟從甚至是主動(dòng)違法的潛在因素不容忽視。因此，數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)的法律治理，不僅應(yīng)當(dāng)構(gòu)建基本的微觀監(jiān)管機(jī)制，更要通過(guò)立法來(lái)完善數(shù)字鄉(xiāng)村視域下數(shù)字金融運(yùn)營(yíng)環(huán)境，保障數(shù)字金融作為一種新型金融扶助理念（如普惠金融）、作為一種助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合和一體化升級(jí)的新型農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，利用“互聯(lián)網(wǎng)+金融+產(chǎn)業(yè)鏈/供應(yīng)鏈”幫助涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)提升產(chǎn)品生產(chǎn)質(zhì)量、擴(kuò)大專業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、精準(zhǔn)且便捷對(duì)接銷售終端，[12]最終形成優(yōu)勢(shì)強(qiáng)勁、重點(diǎn)突出、收入可觀的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新業(yè)態(tài)。

與此同時(shí)，應(yīng)將配套的普法活動(dòng)與數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)的法律治理一體化推進(jìn)，以提升農(nóng)民參與數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的積極性和安全性。傳統(tǒng)農(nóng)民要實(shí)現(xiàn)向新農(nóng)人的轉(zhuǎn)變，就要適應(yīng)鄉(xiāng)村振興下的巨大社會(huì)變遷，不僅需要掌握新技術(shù)，更要不斷豐富法律常識(shí)，時(shí)刻保持對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注和防范。鄉(xiāng)村數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)的法律治理，需要預(yù)先在農(nóng)村農(nóng)民中構(gòu)建起以法治意識(shí)為支撐的網(wǎng)絡(luò)文化，幫助數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)規(guī)范運(yùn)營(yíng)。毋庸置疑，在較短時(shí)期內(nèi)，要讓農(nóng)村農(nóng)民一下子都掌握法律知識(shí)是不現(xiàn)實(shí)的，可以循序漸進(jìn)通過(guò)持續(xù)開(kāi)展“金融法律鄉(xiāng)村行”等活動(dòng)，設(shè)立數(shù)字金融和法律咨詢服務(wù)站，采用農(nóng)村農(nóng)民喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式，圍繞政策、收益、風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)方面，加強(qiáng)金融基本知識(shí)、普惠金融政策、金融防詐騙、反洗錢(qián)以及維權(quán)方式等相關(guān)知識(shí)的宣講，使農(nóng)民能夠深入了解數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)，增強(qiáng)農(nóng)民依法維權(quán)的意識(shí)，既能守好農(nóng)民“錢(qián)袋子”，又能及時(shí)化解農(nóng)村涉金融的不穩(wěn)定因素。

第二，完善農(nóng)村特別法人運(yùn)營(yíng)機(jī)制。在數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)中，法人獨(dú)立行使農(nóng)村集體資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)，是對(duì)接不同層面、不同形式資本市場(chǎng)最重要的手段。如果農(nóng)村基層組織不具有主體法人資格，就難以利用資本市場(chǎng)直接融資，鄉(xiāng)村數(shù)字金融建設(shè)也會(huì)因缺乏重要主體而無(wú)法推進(jìn)。對(duì)此，《中華人民共和國(guó)民法典》第96條規(guī)定了四種特別法人，其中農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織法人、村民委員會(huì)特別法人、城鎮(zhèn)農(nóng)村的合作經(jīng)濟(jì)組織法人三種與農(nóng)村有關(guān)?！睹穹ǖ洹焚x予此三類農(nóng)村特別法人獨(dú)立從事民商事活動(dòng)的權(quán)利，確定了它們的法律主體身份，使它們可以與數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)直接對(duì)接，也有效解決了長(zhǎng)久以來(lái)困擾“三農(nóng)”糾紛不可訴的主要問(wèn)題。數(shù)字金融為農(nóng)村集體資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)提供了制度支撐，三類農(nóng)村特別法人作為法律上適格的主體也在鄉(xiāng)村數(shù)字金融建設(shè)中分別發(fā)揮著不同的功能，但在其運(yùn)營(yíng)機(jī)制方面仍然存在不同法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，需要進(jìn)一步完善。

首先，農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織法人是農(nóng)村集體資產(chǎn)的所有者、支配者、管理者，[13]鄉(xiāng)村數(shù)字金融建設(shè)需要有完善的農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織法人支撐。鄉(xiāng)村數(shù)字化能夠提升農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織法人決策效率，幫助農(nóng)村集體成員及時(shí)了解、反饋經(jīng)營(yíng)信息，提升農(nóng)村集體資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的透明度。但現(xiàn)實(shí)中農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織的產(chǎn)權(quán)狀況、內(nèi)部治理、意志表達(dá)困境[14]仍是其實(shí)現(xiàn)融資的嚴(yán)重制約因素。并且隨著農(nóng)村集體資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的信息化程度提升，前文所述與之相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也在不斷提高，客觀上要求我們要不斷規(guī)范農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織法人的內(nèi)部治理，暢通集體議事機(jī)制和集體決策機(jī)制等集體治理的制度通道。[15]尤其是在鄉(xiāng)村數(shù)字化的場(chǎng)域，更應(yīng)強(qiáng)化財(cái)務(wù)監(jiān)督和管理，堅(jiān)決禁止采取各種手段將農(nóng)村集體資產(chǎn)“脫實(shí)向虛”流入泡沫化金融活動(dòng)中的現(xiàn)象，牢牢堅(jiān)守“三農(nóng)”穩(wěn)定的底線。

其次，具有特別法人身份的村民委員會(huì)是最直接實(shí)施數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的重要主體，同時(shí)也是鄉(xiāng)村數(shù)字金融建設(shè)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的對(duì)象。村民委員會(huì)雖然以特別法人為其從事民商事活動(dòng)的法律身份表達(dá)，但作為基層群眾性自治組織，仍然是以從事公共服務(wù)為主的法律主體。按照《民法典》第101條的規(guī)定，村民委員會(huì)參與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)可以有兩種情形，一是代行村集體經(jīng)濟(jì)組織的功能，二是獨(dú)立從事為履行職能所需要的民事活動(dòng)。當(dāng)前我國(guó)關(guān)于村民委員會(huì)特別法人制度的立法過(guò)于籠統(tǒng)，對(duì)村民委員會(huì)如何具體參與經(jīng)營(yíng)也沒(méi)有明確規(guī)定。尤其最為關(guān)鍵的是，村民委員會(huì)的責(zé)任財(cái)產(chǎn)制度尚為空白，各地關(guān)于村民委員會(huì)責(zé)任財(cái)產(chǎn)制度的配套法規(guī)也不健全。村民委員會(huì)在獲得獨(dú)立的法律主體地位之后，作為法人的一種，其重要的特別之處在于不能破產(chǎn)，然而對(duì)于村民委員會(huì)如何承擔(dān)債務(wù)這一難題當(dāng)前我國(guó)法律學(xué)術(shù)界、實(shí)務(wù)界尚無(wú)定論。且不談責(zé)任制度的具體構(gòu)建方式，至少可以肯定的是，村民委員會(huì)特別法人獨(dú)立承擔(dān)責(zé)任的能力實(shí)在有限，它要接受數(shù)字金融這一高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，就必須時(shí)刻將風(fēng)險(xiǎn)防控?cái)[在第一位。對(duì)此，需要農(nóng)村基層黨組織做好農(nóng)村防范數(shù)字金融法律風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)導(dǎo)工作，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應(yīng)及時(shí)指導(dǎo)村民委員會(huì)信息化經(jīng)營(yíng)模式所面臨的數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，雖然村民委員會(huì)在法律上獲得了相關(guān)經(jīng)營(yíng)主體身份，但是在農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織和合作經(jīng)濟(jì)組織愈發(fā)健全的今天，其主要功能已經(jīng)愈發(fā)向準(zhǔn)行政主體聚焦。因此，村民委員會(huì)應(yīng)充分重視其“準(zhǔn)政府”的特殊身份和作為村民參與基層群眾性自治的重要平臺(tái)，借助政府和村民之間“橋梁”的獨(dú)特作用，在更大程度上發(fā)揮數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督功能。村民委員會(huì)應(yīng)通過(guò)完善自身運(yùn)營(yíng)機(jī)制，為農(nóng)村數(shù)字金融的規(guī)范性運(yùn)營(yíng)提供包括便捷的跟蹤式意見(jiàn)反饋機(jī)制在內(nèi)的一系列高效的信息交流途徑，以避免發(fā)生多重主體內(nèi)卷式參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，輔助克服農(nóng)村數(shù)字金融建設(shè)中的融資法律風(fēng)險(xiǎn)，以及經(jīng)營(yíng)中因征信信息和信用記錄不完整導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)及權(quán)力尋租等不法行為。

再次，城鎮(zhèn)農(nóng)村的合作經(jīng)濟(jì)組織法人是延伸范圍最廣、業(yè)務(wù)模式最多的特別法人，擔(dān)負(fù)了發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)、聯(lián)結(jié)農(nóng)村與村外市場(chǎng)等多項(xiàng)功能。我國(guó)農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織法人的形式比較多樣，但主要以產(chǎn)銷綜合服務(wù)為主，創(chuàng)新能力不足，現(xiàn)代化水平較低。[16]因此，合作經(jīng)濟(jì)組織法人應(yīng)當(dāng)重視鄉(xiāng)村數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)的合法性判斷，遵守《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》關(guān)于統(tǒng)籌發(fā)展數(shù)字鄉(xiāng)村與智慧城市、分類推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)、加強(qiáng)信息資源整合共享與利用等重點(diǎn)工作安排，根據(jù)實(shí)事求是原則和“三農(nóng)”發(fā)展水平和當(dāng)前樣態(tài)，理性制定適合本經(jīng)濟(jì)組織范圍內(nèi)現(xiàn)實(shí)需求和發(fā)展規(guī)律的數(shù)字體系建設(shè)目標(biāo)，做到科學(xué)運(yùn)營(yíng)，杜絕粗放式、事后填補(bǔ)程序等不合法的發(fā)展方式。需要明確與完善各合作組織的法律地位和權(quán)益，合理分配不同組織及組織人員的利益，為經(jīng)濟(jì)合作組織健康發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。

第三，做好數(shù)據(jù)信息的保護(hù)工作。大數(shù)據(jù)技術(shù)以海量的數(shù)據(jù)和信息為基礎(chǔ)，[17]“三農(nóng)”具有龐大的數(shù)據(jù)信息資源規(guī)模，為大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展提供了廣闊的應(yīng)用空間?！叭r(nóng)”大數(shù)據(jù)本身就是天然的征信數(shù)據(jù)，可以全方位、多角度、更準(zhǔn)確地判斷征信主體的信用狀況，市場(chǎng)需求度大，也是鄉(xiāng)村數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)法律治理應(yīng)當(dāng)關(guān)注的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。我國(guó)的金融征信系統(tǒng)建設(shè)整體起步較晚，農(nóng)村征信更加滯后。近年來(lái)，信息技術(shù)的普及加上普惠金融的發(fā)展，征信產(chǎn)業(yè)在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)迅速發(fā)展起來(lái)，但不規(guī)范也普遍存在，增加了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，亟需相關(guān)立法對(duì)此提高關(guān)注程度。

與城市征信市場(chǎng)相比，“三農(nóng)”征信產(chǎn)業(yè)有其特殊的保護(hù)需求。在數(shù)據(jù)信息采集方面，很多農(nóng)戶的信用記錄是空白的，很多農(nóng)村小微企業(yè)因缺乏健全的財(cái)務(wù)制度導(dǎo)致其數(shù)據(jù)的真實(shí)客觀性較差。因此，要加強(qiáng)鄉(xiāng)村數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)的法律治理效果，就需要完善對(duì)鄉(xiāng)村各類實(shí)體經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)采集的法律保護(hù)。一方面，由于農(nóng)民的隱私意識(shí)、個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，法律應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)防范個(gè)人信息泄露。另一方面，外部金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”征信的主動(dòng)監(jiān)管，規(guī)范大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算標(biāo)準(zhǔn)，[18]增強(qiáng)農(nóng)村小微企業(yè)的金融活力。當(dāng)前，大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算的市場(chǎng)依賴程度偏高，這種方式在商品經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的城市地區(qū)適用度較好，而在“數(shù)字鴻溝”依然嚴(yán)重[19]的“三農(nóng)”領(lǐng)域則存在一定隱患。金融機(jī)構(gòu)不能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得完整的大數(shù)據(jù)用于信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，無(wú)法對(duì)“三農(nóng)”主體的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)和評(píng)價(jià)，也難以從法律上對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警和保護(hù)。因此，相關(guān)立法的基本框架至少應(yīng)當(dāng)包含對(duì)統(tǒng)一金融大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)的規(guī)范，推動(dòng)有關(guān)部門(mén)全面、規(guī)范、安全地采集、使用、存儲(chǔ)“三農(nóng)”數(shù)據(jù)信息，出臺(tái)“三農(nóng)”數(shù)據(jù)信息征信標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)新“三農(nóng)”征信知識(shí)產(chǎn)權(quán)機(jī)制。