解決農(nóng)村金融排斥和農(nóng)民增收問題的新視角
——評《社會資本與農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)選擇：基于金融排斥視角》

劉建波

（濰坊學(xué)院 經(jīng)濟管理學(xué)院，山東 濰坊 261061）

促進農(nóng)民收入的持續(xù)增長，是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的中心任務(wù)，也是新時代實現(xiàn)我國全體人民共同富裕的必然要求?！吨泄仓醒?國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》中提出，要把維護農(nóng)民群眾根本利益、促進農(nóng)民共同富裕作為出發(fā)點和落腳點，促進農(nóng)民持續(xù)增收，并要求保持農(nóng)村居民收入增速快于城鎮(zhèn)居民。我國居民收入通常分為工資性收入、經(jīng)營性收入、財產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入四類，從農(nóng)村居民收入構(gòu)成看，財產(chǎn)性收入占比很低，已經(jīng)成為影響農(nóng)村家庭收入增長和城鄉(xiāng)收入差距的重要因素。財產(chǎn)性收入主要包括房產(chǎn)和金融資產(chǎn)的收益，發(fā)達國家主要以金融資產(chǎn)為主，而我國居民金融資產(chǎn)占比較低，且主要集中于城鎮(zhèn)家庭，城鄉(xiāng)差距較為嚴(yán)重。根據(jù)CH F S調(diào)查，我國農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)占全部資產(chǎn)的比率為7%，而且主要為現(xiàn)金和存款，農(nóng)村家庭風(fēng)險市場參與率僅有1.6%，遠(yuǎn)低于城市16.9%。

造成我國農(nóng)村居民金融資產(chǎn)配置及其收益較低的原因以及如何解決，已經(jīng)成為亟待研究的重要話題，且在當(dāng)前共同富裕的戰(zhàn)略背景下其重要性日益凸顯。對此，濰坊學(xué)院陳磊博士和山東財經(jīng)大學(xué)葛永波教授的著作《社會資本與農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)選擇：基于金融排斥視角》從金融排斥視角對于這一問題進行了系統(tǒng)分析。其主要貢獻在于：

一是對于金融資產(chǎn)選擇排斥的內(nèi)涵進行了詳細(xì)的闡釋，并將其區(qū)分為需求排斥和供給排斥，進一步將需求排斥分為認(rèn)知排斥、知識排斥、流動性排斥、工具排斥和風(fēng)險排斥5個維度，將供給排斥分為地理排斥、營銷排斥2個維度，這極大地豐富了金融排斥的內(nèi)涵和研究范疇。在此基礎(chǔ)上，該書構(gòu)建相應(yīng)的指標(biāo)體系利用C F P S數(shù)據(jù)對我國農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)選擇排斥狀況進行了測度，從金融資產(chǎn)配置角度揭示了我國農(nóng)村金融發(fā)展中面臨的問題，有助于引發(fā)社會各界對于這一問題的關(guān)注和研究。

二是對我國農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)選擇排斥的成因進行了深入分析。該書作者認(rèn)為，我國農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)選擇排斥的形成是內(nèi)生的，農(nóng)村家庭可以支配的資金或者閑置資金有限、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的高風(fēng)險、農(nóng)村居民較高的風(fēng)險厭惡、較低的金融素養(yǎng)和理財意識、狹窄的信息渠道等導(dǎo)致農(nóng)村居民金融資產(chǎn)選擇的需求排斥，金融機構(gòu)追求利潤最大化的動機以及農(nóng)村金融服務(wù)的高成本、低收益導(dǎo)致供給端排斥，這兩類排斥相互影響，從而使得我國農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)選擇排斥問題較為嚴(yán)重。這一分析緊密結(jié)合了我國“三農(nóng)”問題的現(xiàn)實，反映了“三農(nóng)”問題在金融方面的延伸，為補強我國農(nóng)村金融發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)，更好地促進農(nóng)村普惠金融發(fā)展，解決我國“三農(nóng)”問題提供了科學(xué)的政策依據(jù)。

三是分析了農(nóng)村家庭社會資本對金融資產(chǎn)選擇排斥的緩解效應(yīng)。首先，基于金融資產(chǎn)選擇排斥的成因和社會資本的內(nèi)涵，分析了社會資本對于家庭金融資產(chǎn)選擇的影響機制，該書作者認(rèn)為，社會資本通過信息傳遞效應(yīng)、知識傳播效應(yīng)、信任效應(yīng)、社會互動的示范效應(yīng)、互惠效應(yīng)等途徑影響農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)選擇，進而有助于緩解農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)選擇約束。其次，結(jié)合我國農(nóng)村社會特點，從社會網(wǎng)絡(luò)、信任和互惠三個維度構(gòu)建相應(yīng)指標(biāo)體系，對我國農(nóng)村家庭社會資本水平進行了測度，在此基礎(chǔ)上從金融資產(chǎn)選擇意愿和參與深度兩方面就社會資本對農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)選擇和排斥的影響效應(yīng)進行了實證檢驗。這一研究將社會資本引入到農(nóng)村金融問題的研究中，是農(nóng)村社會與經(jīng)濟的融合，拓展了農(nóng)村金融研究的視角。

四是從消費行為角度分析了農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)配置對其消費的影響。該書作者認(rèn)為，農(nóng)村家庭風(fēng)險金融資產(chǎn)配置通過收入平滑效應(yīng)、財富積累效應(yīng)和儲蓄替代效應(yīng)影響其消費，并對此進行了實證分析。這一研究揭示了農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)配置的重要性，豐富了對于居民消費行為的研究，為我國的擴大內(nèi)需和“雙循環(huán)”戰(zhàn)略提供了新的政策視角。

此外，在相關(guān)理論和實證分析基礎(chǔ)上，該著作從社會資本培育、金融素養(yǎng)提升、金融機構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和農(nóng)村社會保障制度建設(shè)等方面提出了具有建設(shè)性的對策建議，為解決農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)選擇排斥、提升其金融資產(chǎn)配置水平、促進農(nóng)民財產(chǎn)性收入的增長建言獻策。

綜上所述，《社會資本與農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)選擇：基于金融排斥視角》一書，系統(tǒng)闡述了我國農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)選擇中面臨的金融排斥現(xiàn)象，揭示了其成因，并從社會資本與農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)選擇之間的內(nèi)在聯(lián)系及農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)選擇與消費的關(guān)系，對農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)選擇進行了深入的理論與實證研究。該書內(nèi)容詳實，邏輯嚴(yán)謹(jǐn)，將理論研究與實踐相結(jié)合，具體問題與解決方案結(jié)合，其研究豐富和完善了農(nóng)村家庭金融和金融排斥的研究內(nèi)容和體系，拓展了農(nóng)村金融以及農(nóng)民增收問題的研究視角，具有重要的理論價值和實踐意義。