互聯(lián)網(wǎng)背景下我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展問題分析

杜欣潼（湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

現(xiàn)階段，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到廣泛普及應(yīng)用，金融行業(yè)發(fā)展模式逐步更新完善，服務(wù)功能日趨完善，用戶數(shù)量快速增長(zhǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展可對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生一定影響，導(dǎo)致商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的中介地位弱化，也會(huì)影響到資產(chǎn)及負(fù)債，使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融模式也可促進(jìn)商業(yè)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整，帶動(dòng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，加速利率市場(chǎng)化步伐。為有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融行業(yè)發(fā)展的沖擊，商業(yè)銀行需結(jié)合自身實(shí)際，制定合理的應(yīng)對(duì)策略，以實(shí)現(xiàn)自身的全面發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)背景下金融行業(yè)的特點(diǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)背景下，金融模式的主要特點(diǎn)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完成資金中介、支付、融資等常見金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下的金融行業(yè)需要互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深度參與各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，促進(jìn)傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)型升級(jí)，進(jìn)而帶動(dòng)金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展?？梢哉f，開展基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)是金融領(lǐng)域的全新發(fā)展趨勢(shì)[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)背景下金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

2013年，天弘基金與支付寶聯(lián)合推出我國(guó)首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)直銷基金產(chǎn)品余額寶。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年余額寶整體規(guī)模超5400億元，單季度盈利超50億元。余額寶的成功帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)背景下金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展，活期寶、天天富、添金計(jì)劃等貨幣基金產(chǎn)品陸續(xù)上市銷售，且銷量呈逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)[2]。

（二）第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付主要服務(wù)對(duì)象為各類網(wǎng)絡(luò)交易活動(dòng)，可為消費(fèi)者及商家提供資金支付的渠道。伴隨互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量的增加，網(wǎng)絡(luò)支付的需求量顯著增加，第三方支付的功能逐步擴(kuò)展至生活服務(wù)、保險(xiǎn)、基金等領(lǐng)域。第三方支付平臺(tái)主要包括獨(dú)立平臺(tái)與擔(dān)保平臺(tái)，其中獨(dú)立平臺(tái)無擔(dān)保功能，不依托電子商務(wù)平臺(tái)，單純?yōu)橛脩籼峁┲Ц断到y(tǒng)及支付途徑[3]。擔(dān)保平臺(tái)與商業(yè)銀行為合作關(guān)系，屬于用戶與銀行支付系統(tǒng)的信用中介。近年來，我國(guó)第三方支付發(fā)展速度較快，資金交易量逐年增加，社會(huì)各界參與度顯著提高。目前，第三方支付領(lǐng)域的發(fā)展重點(diǎn)為支付與金融結(jié)合、支付與營(yíng)銷結(jié)合、支付與財(cái)務(wù)管理軟件結(jié)合等[4-5]。

（三）眾籌融資發(fā)展現(xiàn)狀

2011年，我國(guó)首家眾籌融資網(wǎng)站成立，此后同類型網(wǎng)站不斷涌現(xiàn)。目前，我國(guó)眾籌融資網(wǎng)站多采用捐贈(zèng)眾籌及項(xiàng)目眾籌等模式，無資金或股權(quán)回報(bào)。國(guó)家相關(guān)部門對(duì)眾籌融資監(jiān)管較為嚴(yán)格，要求相關(guān)機(jī)構(gòu)不得非法集資或吸收存款，不得非法從業(yè)金融活動(dòng)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響綜合分析

互聯(lián)網(wǎng)背景下金融發(fā)展模式對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響包括積極影響與不利影響，具體影響如下。

（一）對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的積極影響

互聯(lián)網(wǎng)背景下金融發(fā)展模式對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的積極影響主要包括如下幾方面。第一，促進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下，商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到移動(dòng)金融的重要性，可促進(jìn)其發(fā)展移動(dòng)支付及手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)，并可帶動(dòng)商業(yè)銀行調(diào)整服務(wù)定位，進(jìn)而改善客戶體驗(yàn)。第二，創(chuàng)新金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)促使商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到大數(shù)據(jù)的重要性，商業(yè)銀行可利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析客戶需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，進(jìn)而為客戶提供全方位的金融服務(wù)[6]。第三，創(chuàng)新財(cái)富管理模式。互聯(lián)網(wǎng)基金的熱銷為商業(yè)銀行創(chuàng)新財(cái)富管理模式提供了原動(dòng)力，商業(yè)銀行推出類似余額寶的金融產(chǎn)品，以避免活期存款大量流失，部分商業(yè)銀行推出移動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品，以搶占市場(chǎng)先機(jī)。第四，促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在一定程度上促進(jìn)了商業(yè)銀行的發(fā)展，使其更主動(dòng)服務(wù)于中小微企業(yè)，并積極完善個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。

（二）對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的不利影響

互聯(lián)網(wǎng)背景下金融發(fā)展模式對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的不利影響主要包括如下幾方面。第一，影響商業(yè)銀行中介地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融顯著降低了客戶資源開發(fā)難度，通過云計(jì)算等技術(shù)可準(zhǔn)確計(jì)算資金需求者的違約概率，資金供求雙方信息完全對(duì)稱，無需通過銀行便可完成相關(guān)交易。同時(shí)，以微信支付為代表的移動(dòng)支付技術(shù)模式下，用戶無需開通網(wǎng)銀，掃描二維碼便可完成資金支付，商業(yè)銀行在支付中的中介地位顯著弱化。第二，商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)受到影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可對(duì)中小微企業(yè)及個(gè)人提供融資服務(wù)，導(dǎo)致商業(yè)銀行在這一領(lǐng)域的市場(chǎng)份額顯著縮小[7]。同時(shí)，也可能導(dǎo)致商業(yè)銀行用戶及存款大量流失，使其慣用的低息攬儲(chǔ)模式無法延續(xù)。另外，還可能對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。第三方支付機(jī)構(gòu)導(dǎo)致商業(yè)銀行結(jié)算類業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力下降，可能影響銀行柜面業(yè)務(wù)，虛擬信用卡等業(yè)務(wù)的推出也會(huì)影響商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)。第三，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。近年來廣泛興起的快捷支付業(yè)務(wù)使得第三方支付平臺(tái)獲取客戶資料難度降低，但未經(jīng)客戶許可便使用客戶信息可導(dǎo)致商業(yè)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)顯著增加。

四、互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略分析

（一）不斷改進(jìn)客戶體驗(yàn)

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下金融發(fā)展模式，商業(yè)銀行需分析研究客戶需求，合理設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，優(yōu)化調(diào)整金融服務(wù)模式，積極開展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，以改進(jìn)客戶體驗(yàn)。同時(shí)，商業(yè)銀行需切實(shí)提高自身的服務(wù)意識(shí)，不斷調(diào)整經(jīng)營(yíng)模式，利用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)客戶端為用戶提供個(gè)性化金融產(chǎn)品及服務(wù)，滿足用戶對(duì)金融產(chǎn)品的需求，進(jìn)而提高用戶滿意度。另外，還需調(diào)整內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，打破部門間存在的限制性因素，綜合分析研究客戶支付結(jié)算、轉(zhuǎn)賬匯款、存款及貸款信息，結(jié)合用于投資及消費(fèi)習(xí)慣，制定個(gè)性化金融產(chǎn)品，并利用新媒體平臺(tái)開展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，積極主動(dòng)與客戶溝通交流，最大程度滿足客戶需求，以促進(jìn)自身的全面發(fā)展[8]。

（二）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式

近年來，我國(guó)電子商務(wù)用戶數(shù)量顯著增加，第三方支付平臺(tái)掌握大量支付結(jié)算及交易信息，加之快捷支付業(yè)務(wù)的廣泛應(yīng)用，導(dǎo)致商業(yè)銀行無法深度參與資金交易的核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，僅能夠在消費(fèi)者付款的過程中與其接觸?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下金融發(fā)展模式使得商業(yè)銀行處于電子商務(wù)交易的末端，使其中介角色逐步弱化。為解決此類問題，商業(yè)銀行需轉(zhuǎn)變自身經(jīng)營(yíng)模式，積極發(fā)展電子商務(wù)平臺(tái)，將網(wǎng)絡(luò)虛擬營(yíng)銷與實(shí)體營(yíng)銷結(jié)合，以獲取足夠的信息流，進(jìn)而促進(jìn)自身的全面發(fā)展[8]。目前。我國(guó)多家商業(yè)銀行均積極開展電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)，并逐步形成銀行電子商務(wù)系統(tǒng)。同時(shí)，商業(yè)銀行需轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式的過程中，深入分析研究企業(yè)及消費(fèi)者的行為特點(diǎn)及需求，積極開展金融服務(wù)創(chuàng)新，努力構(gòu)建線上與線下相結(jié)合的營(yíng)銷體系，建立企業(yè)融資、客戶消費(fèi)及銀行業(yè)務(wù)相結(jié)合的服務(wù)系統(tǒng)，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)軟環(huán)境、綜合平臺(tái)系統(tǒng)、電子商務(wù)營(yíng)銷系統(tǒng)相結(jié)合的業(yè)務(wù)體系，不斷豐富服務(wù)內(nèi)容及手段，提高自身綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）構(gòu)建一站式服務(wù)平臺(tái)

目前，互聯(lián)網(wǎng)背景下金融發(fā)展模式尚處于初步發(fā)展階段，尚無法涉足全部金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。為此，商業(yè)銀行需抓住發(fā)展機(jī)遇，積極學(xué)習(xí)研究互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)及發(fā)展模式，采取有效的措施提高客戶的黏性，不斷改進(jìn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。同時(shí)，商業(yè)銀行需在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中創(chuàng)建集中金融服務(wù)及各類金融產(chǎn)品于一體的金融業(yè)務(wù)超市，客戶可結(jié)合自身需求在超市中選擇所需的金融產(chǎn)品。在發(fā)展金融業(yè)務(wù)超市的過程中，商業(yè)銀行需有效整合移動(dòng)支付、業(yè)務(wù)流線、網(wǎng)絡(luò)、信貸、電子商務(wù)等金融業(yè)務(wù)及服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)一站式服務(wù)的目標(biāo)[9]。另外，商業(yè)銀行應(yīng)與戰(zhàn)略合作伙伴共同組成業(yè)務(wù)聯(lián)盟，積極整合支付服務(wù)、信息服務(wù)、電子商業(yè)等企業(yè)資源，并整合金融業(yè)務(wù)上下游資源，疏通金融業(yè)務(wù)流程，為客戶提供完善的信息服務(wù)及資金流支持，構(gòu)建全場(chǎng)景金融服務(wù)解決方案，以建立商業(yè)銀行與合作伙伴間互惠互利關(guān)系。

（四）積極踐行互聯(lián)網(wǎng)精神

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與商業(yè)銀行間存在合作關(guān)系，也存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，為此商業(yè)銀行需積極踐行互聯(lián)網(wǎng)精神，直面競(jìng)爭(zhēng)，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立互利互惠關(guān)系，利用自身在資源、技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)等方面的優(yōu)勢(shì)，打造符合客戶需求的支付工具與金融產(chǎn)品。同時(shí)，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)需進(jìn)行資源共享，通過企業(yè)客戶資源及消費(fèi)者資源的互補(bǔ)，形成交叉銷售，最終實(shí)現(xiàn)互利共贏。另外，商業(yè)銀行需積極主動(dòng)為中小微企業(yè)提供金融服務(wù)，建立在線融資服務(wù)平臺(tái)，并通過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲取中小微企業(yè)數(shù)據(jù)，為其提供針對(duì)性融資服務(wù)，以促進(jìn)自身經(jīng)營(yíng)收益的全面提升。

（五）加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)背景下金融發(fā)展模式屬于金融業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的結(jié)合體，對(duì)從業(yè)人員綜合能力的要求較高。為此，商業(yè)銀行需大力加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，積極引進(jìn)熟悉互聯(lián)網(wǎng)及金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，并定期組織內(nèi)部人員參與培訓(xùn)，為其講解互聯(lián)網(wǎng)背景下金融發(fā)展模式等知識(shí)，并定期組織內(nèi)部人員考核，使其熟練掌握經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷、網(wǎng)絡(luò)程序等知識(shí)，為商業(yè)銀行的發(fā)展增添動(dòng)力。同時(shí)，商業(yè)銀行需積極應(yīng)用數(shù)據(jù)信息處理等先進(jìn)技術(shù)，構(gòu)建客戶管理系統(tǒng)，加強(qiáng)信息安全技術(shù)的研究，提升金融應(yīng)急事件的預(yù)警及處理能力，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，以促進(jìn)金融業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)背景下，金融行業(yè)呈高速發(fā)展?fàn)顟B(tài)，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生較大影響。為此，商業(yè)銀行需積極適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展變化，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，優(yōu)化金融服務(wù)，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作，構(gòu)建一站式金融服務(wù)平臺(tái)，并大力加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，以促進(jìn)自身的全面發(fā)展。