農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持山區(qū)鄉(xiāng)村振興的路徑研究

瞿琿

摘要：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的振興是鄉(xiāng)村振興極其重要的組成部分。在山區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的振興上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又發(fā)揮著重要作用。當(dāng)前，由于諸多現(xiàn)實(shí)原因，山區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并未實(shí)際發(fā)揮出其應(yīng)有的作用。故而，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持山區(qū)鄉(xiāng)村振興進(jìn)行研究具備較大的現(xiàn)實(shí)意義。文章以ES農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展作為研究案例，深入分析了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持山區(qū)鄉(xiāng)村振興存在的問題，并挖掘了其存在問題的原因，探索出了較為適合ES山區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展所需的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式和改革路徑，力爭(zhēng)為我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略順利實(shí)施作出一定貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：山區(qū)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；鄉(xiāng)村振興

一、引言

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同，對(duì)被保險(xiǎn)人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。是“三農(nóng)”發(fā)展的“壓艙石”和“助推器”。中央政府及各部委2018年以來，數(shù)次發(fā)文對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如何助力鄉(xiāng)村振興提出了相關(guān)要求：《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》提出要持續(xù)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平，科學(xué)確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼機(jī)制，鼓勵(lì)有條件的地方政府結(jié)合財(cái)力加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，拓寬財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種。探索開展地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)以獎(jiǎng)代補(bǔ)政策試點(diǎn)。《關(guān)于促進(jìn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接的意見》提出要拓寬小農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系?！多l(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022 年）》指出實(shí)施鄉(xiāng)村振興，必須提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障能力，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策體系。但受各種因素影響，在廣大山區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并沒有發(fā)揮出應(yīng)有的作用。

二、ES農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）ES農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

ES位于武陵山區(qū)腹地，轄2市6縣，國土面積2.4萬平方公里，總?cè)丝?02萬人，曾經(jīng)是湖北省唯一的全域貧困地區(qū)，是貧困人口最多、貧困程度最深的地區(qū)。農(nóng)業(yè)是ES的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，自聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制以來，ES農(nóng)業(yè)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2019年，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值達(dá)到180.94億元，農(nóng)業(yè)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率達(dá)到15.60%，比湖北省高7.29個(gè)百分點(diǎn)，比全國平均水平高8.49個(gè)百分點(diǎn)。

ES屬于典型的喀斯特地貌，森林覆蓋率高達(dá)67.8%，域內(nèi)山嵐疊嶂，垂直海拔落差大，各區(qū)域氣候差異明顯造成了境內(nèi)災(zāi)害頻發(fā)、災(zāi)種繁多的特點(diǎn)。受山區(qū)地形地貌等自然條件和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件限制，農(nóng)業(yè)基本上還處于“靠天吃飯”狀態(tài)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。2020年其中一市因自然災(zāi)害造成直接經(jīng)濟(jì)損失177349萬元。①

近年來，ES持續(xù)大力實(shí)施主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)提升和“一村一品+”行動(dòng)，大力發(fā)展特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，基本形成了以“茶、煙、菜、藥、果、畜、糧、蜂”為主的特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局，特色產(chǎn)業(yè)基地面積達(dá)到698萬畝。其中2019年煙葉總產(chǎn)量3.99萬噸；茶葉產(chǎn)量12.05萬噸，全州茶園總面積178.8萬畝，位居全省首位，在全國地市級(jí)產(chǎn)茶區(qū)中居第四位；園林水果產(chǎn)量35.46萬噸。

（二）ES農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

1. 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展較快。一是規(guī)模快速增長，2020年，ES農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入約7600萬元，同比增長28.13%，較財(cái)政補(bǔ)貼政策實(shí)施第一年（即2007年）規(guī)模擴(kuò)大6.6倍。并且隨著業(yè)務(wù)規(guī)模增長，ES農(nóng)險(xiǎn)的理賠規(guī)模也不斷擴(kuò)大，2020年末，農(nóng)險(xiǎn)已決賠款支出7243萬元，較2007年末增長了4.8倍，保障功能得到有效發(fā)揮。2007年至2020年，農(nóng)險(xiǎn)整體簡(jiǎn)單賠付率在70%左右，總體上“保本微利”。二是保障水平穩(wěn)步提升，ES提高部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障金額，如將水稻種植保險(xiǎn)較以往200元/畝提高至400元/畝。在中央補(bǔ)貼范圍外申請(qǐng)湖北省“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”政策，對(duì)特色產(chǎn)業(yè)進(jìn)行承保，煙葉、茶葉等特色保險(xiǎn)保費(fèi)收入2500萬元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障5億元，支持了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展。①

2. 保險(xiǎn)供給體系基本形成。人保財(cái)險(xiǎn)始終發(fā)揮著主力軍的作用，其農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入占全市的85%以上。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展總體可以分為三個(gè)階段：第一階段是2007～2012年，經(jīng)營主體以人保財(cái)險(xiǎn)為主，部分年份中華聯(lián)合也有參與，承保標(biāo)的物僅有水稻和能繁母豬兩種。第二階段是2013～2016年，經(jīng)營主體增加至4家，部分公司開始試水農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，嘗試?yán)眯码U(xiǎn)種優(yōu)勢(shì)進(jìn)入市場(chǎng)，如2014年，平安產(chǎn)險(xiǎn)試點(diǎn)育肥豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，當(dāng)年保費(fèi)收入370萬元，但后勁不足，至2018年該險(xiǎn)種保費(fèi)收入不到30萬元。第三階段2017年至今，經(jīng)營主體增加至7家，部分公司以巨災(zāi)保險(xiǎn)共保體的角色嘗試農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，煙葉、茶葉、蔬菜等保物化成本的保險(xiǎn)開始發(fā)展。鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)共34個(gè)，以大鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)的形式實(shí)現(xiàn)了全州88個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（含街道辦事處）全覆蓋。

三、ES農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展道路不暢的原因

近年來，盡管ES的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在不停發(fā)展，但是其卻未能與我國的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進(jìn)行充分的適配。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷實(shí)施，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展過程中存在的問題也日益凸顯，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)問題的原因主要有以下三個(gè)方面：

（一）地方政府沒有給予充分的支持和配合

1. 當(dāng)?shù)鼗鶎诱?cái)力不足。劉冬姣、張旭升認(rèn)為農(nóng)戶的收入增長和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求并不同步增長，只是有了農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼后，其收入增長和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求才呈現(xiàn)正相關(guān)。農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼能改變農(nóng)戶的邊際保險(xiǎn)傾向，即收入增長帶動(dòng)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)增長，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求具有較大促進(jìn)作用。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中央財(cái)政補(bǔ)貼保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼采取的是“四級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼聯(lián)動(dòng)”機(jī)制，即農(nóng)民繳足保費(fèi)、市縣財(cái)政補(bǔ)貼到位之后，中央和省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼才會(huì)隨之配套落實(shí)；而ES財(cái)政資金嚴(yán)重不足，約有80%以上出自轉(zhuǎn)移支付，可用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的極為有限。如某公司2021年在某縣開展茶葉保險(xiǎn)，按照費(fèi)率應(yīng)收取300萬元保費(fèi)，但當(dāng)?shù)刎?cái)政資金緊缺僅支付130萬保費(fèi)不足額投保。

2. 地方政府配合度不高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保和理賠都離不開縣、鄉(xiāng)政府和村委會(huì)的支持，法律法規(guī)對(duì)涉農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府部門的行為內(nèi)容、行為邊界缺乏明確規(guī)定，但很多情況下基層政府在一定程度上決定著保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入，甚至決定著保險(xiǎn)公司的盈虧，也決定著農(nóng)民可以獲得的賠款多少。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，ES某些基層政府對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)管理中的作用無充分的認(rèn)識(shí)，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本原理掌握不夠，在農(nóng)險(xiǎn)相關(guān)工作中積極性不足，缺少主動(dòng)配合意識(shí)，保險(xiǎn)公司也常感覺處于“單打獨(dú)斗”的局面。如2021年某縣馬鈴薯、油菜保險(xiǎn)均未按時(shí)招投標(biāo)，耽誤農(nóng)時(shí)，導(dǎo)致項(xiàng)目流產(chǎn)。又如2019年某保險(xiǎn)公司在開發(fā)茶葉天氣指數(shù)保險(xiǎn)時(shí)因分享氣象部門實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)成本過高、難度大等原因未能成功上線。

（二）保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本高、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大

1. 合規(guī)成本高。ES山區(qū)地廣人稀，大部分農(nóng)民以打工收入作為主要收入，農(nóng)業(yè)種養(yǎng)植不成規(guī)模，保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，甚至把交納保費(fèi)當(dāng)做強(qiáng)行攤派，保險(xiǎn)公司要做到“五公開、三到戶”（惠農(nóng)政策公開、承保情況公開、理賠結(jié)果公開、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)公開、監(jiān)管要求公開和承保到戶、定損到戶、理賠到戶）①相較于其他地區(qū)成本很高。如2019年JZ水稻保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入17億元，僅3000多戶，而ES同年水稻保險(xiǎn)僅實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入576萬元，卻有11.7萬戶。要做到逐戶收取保費(fèi)成本很高。②

2. 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失率高，近五年簡(jiǎn)單賠付率平均在80%，是家庭自用車商業(yè)險(xiǎn)簡(jiǎn)單賠付率的兩倍以上。簡(jiǎn)單分析其原因一是保費(fèi)長期不充足，通常一個(gè)縣對(duì)一種農(nóng)作物投保收取保費(fèi)并不是根據(jù)科學(xué)計(jì)算的費(fèi)率而是根據(jù)當(dāng)?shù)刎?cái)政資金狀況，經(jīng)常不足額投保，二是ES農(nóng)業(yè)科技相對(duì)落后，農(nóng)民尚未擺脫“靠天吃飯”的狀況，縱觀近十幾年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況，簡(jiǎn)單賠付率受當(dāng)年自然氣候影響很大，2009年和2017年在極端天氣下，簡(jiǎn)單賠付率超過100%。③三是道德風(fēng)險(xiǎn)高，部分農(nóng)戶會(huì)根據(jù)當(dāng)年種養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)選擇性投保，也會(huì)利用條款漏洞獲取理賠款，給保險(xiǎn)公司持續(xù)開展業(yè)務(wù)帶來壓力。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給不足及種類不全

1. 供給主體不多。全州農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)的85%以上集中在一家保險(xiǎn)公司，其承保經(jīng)驗(yàn)、查勘車、人力等占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，新公司長期投入收效甚微，影響參與熱情。部分公司經(jīng)營過分看重短期財(cái)務(wù)目標(biāo)，缺乏中長期目標(biāo)，短期出現(xiàn)虧損，就會(huì)終止業(yè)務(wù)，導(dǎo)致其在市場(chǎng)上缺少突破，也讓市場(chǎng)缺少競(jìng)爭(zhēng)、缺少活力。

2. 保險(xiǎn)產(chǎn)品種類不全。一方面部分中央補(bǔ)貼政策未充分落實(shí)到地方，湖北省以全省為單位通盤考慮申請(qǐng)的中央政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保條件，但未必適宜某一具體地方。如玉米物化成本保險(xiǎn)，就湖北省而言，不是重要農(nóng)產(chǎn)品，故全省未申請(qǐng)中央補(bǔ)貼政策，但對(duì)于ES和SY，又是重要農(nóng)作物，ES全州玉米種植面積130多萬畝，約是水稻的2倍，但其全年保費(fèi)未超過20萬元。另一方面特色產(chǎn)品無保障，近年來，ES加快發(fā)展農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)，新增特色產(chǎn)業(yè)基地23萬畝，總面積達(dá)700多萬畝。其特色產(chǎn)品能滿足市場(chǎng)需求，但生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)其保障卻不夠，產(chǎn)品開發(fā)不足和覆蓋面也不全。

四、政策建議

（一）政府不斷加大政策傾斜力度

1. 加大財(cái)政資金投入。一是支持中央扶貧資金購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可學(xué)習(xí)陜西省經(jīng)驗(yàn)，陜西省政府聯(lián)合保險(xiǎn)公司制“扶貧?！眱?yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)指導(dǎo)目錄，將當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)納入目錄，并優(yōu)化保險(xiǎn)責(zé)任，降低保險(xiǎn)費(fèi)率，提高保障額度，支持扶貧資金購買目錄商業(yè)保險(xiǎn)，保障當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展。④二是降低地市縣補(bǔ)貼及農(nóng)民自繳部分，對(duì)于ES這種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求量大，但財(cái)政資金不足的地區(qū)，建議重要農(nóng)作物農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)由中央、省級(jí)財(cái)政全額承擔(dān)，取消或降低縣級(jí)補(bǔ)貼。同時(shí)，支持有條件的地區(qū)對(duì)原建檔立卡貧困戶自繳部分保費(fèi)給予減免，采取政府采購方式，減輕基層經(jīng)費(fèi)壓力。

2. 激發(fā)政府工作人員的工作積極性。一是開展保險(xiǎn)支持鄉(xiāng)村振興考核。依據(jù)本地農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際制定具體保險(xiǎn)支持措施，為各級(jí)保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)造條件。并將開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況納入鄉(xiāng)村振興考核內(nèi)容予以考核，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的督促指導(dǎo)，統(tǒng)籌研究解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作推進(jìn)中遇到的困難和問題。二是各涉農(nóng)行業(yè)主管部門要加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的密切配合。主動(dòng)將有關(guān)涉農(nóng)市場(chǎng)主體的政務(wù)數(shù)據(jù)向保險(xiǎn)公司開放，州、縣市要建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼財(cái)政保障機(jī)制，簡(jiǎn)化流程、加快保費(fèi)補(bǔ)助資金審核和撥付。

（二） 降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營難度

1. 加強(qiáng)教育，各縣市、相關(guān)職能部門、村支兩委和駐村“尖刀班”及各級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要綜合運(yùn)用傳統(tǒng)媒體、新媒體，采取線上線下相結(jié)合和群眾喜聞樂見的方式，大力加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策及保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織（含農(nóng)戶）樹立正確的保險(xiǎn)理念。保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)內(nèi)部管理在承保、理賠中盡量簡(jiǎn)化流程手續(xù)，做好解釋服務(wù)工作，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得農(nóng)戶認(rèn)可。

2. 加強(qiáng)保險(xiǎn)科技應(yīng)用，一是利用保險(xiǎn)科技提高經(jīng)營管理效率，建議各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極和上級(jí)公司聯(lián)系，應(yīng)用總公司開發(fā)的手持移動(dòng)終端、掌上APP等技術(shù)現(xiàn)場(chǎng)采集農(nóng)戶信息、快速承保、現(xiàn)場(chǎng)生成保單，提高業(yè)務(wù)辦理實(shí)效；二是降低道德風(fēng)險(xiǎn)，利用電子耳標(biāo)、電子項(xiàng)圈、AI技術(shù)、3S技術(shù)等，實(shí)現(xiàn)精確承保，及時(shí)了解農(nóng)業(yè)標(biāo)的的真實(shí)情況，降低承保、理賠中的道德風(fēng)險(xiǎn)。三是建立科學(xué)查勘理賠機(jī)制，應(yīng)用無人機(jī)航拍、衛(wèi)星遙感技術(shù)快速評(píng)估全區(qū)域?yàn)?zāi)情，并對(duì)重點(diǎn)區(qū)域精確調(diào)查；應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)與AI技術(shù)精準(zhǔn)發(fā)現(xiàn)死亡的牲畜個(gè)體，降低了查勘理賠的難度。

3. 增加抗風(fēng)險(xiǎn)能力。由政府牽頭，以建立保險(xiǎn)共同體或由上級(jí)公司向再保險(xiǎn)公司投保的方式分散風(fēng)險(xiǎn)，降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高積極性。增加可保險(xiǎn)種，擴(kuò)大承保規(guī)模，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金專項(xiàng)賬戶，實(shí)行單獨(dú)核算，資金封閉運(yùn)作，數(shù)年合并計(jì)算賠付率，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展。

（三）不斷增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)供給

1. 規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，遵循適度競(jìng)爭(zhēng)的原則，建立評(píng)分制度，以公司實(shí)力、服務(wù)質(zhì)量為標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定市場(chǎng)準(zhǔn)入、競(jìng)爭(zhēng)和退出規(guī)則，適當(dāng)多給新公司嘗試機(jī)會(huì)，引導(dǎo)有實(shí)力公司進(jìn)入農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)，激發(fā)市場(chǎng)活力，營造“百花齊放”的良好競(jìng)爭(zhēng)氛圍。對(duì)于基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不健全、技術(shù)人才和經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)匱乏的公司，理賠服務(wù)跟不上、農(nóng)戶滿意度低，也應(yīng)及時(shí)讓其退出市場(chǎng)，維護(hù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)形象。

2. 加強(qiáng)險(xiǎn)種政策傾斜。建議中央補(bǔ)貼財(cái)政對(duì)于原來的貧困地區(qū)降低承保標(biāo)準(zhǔn)如單戶種植面積、種植技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等，擴(kuò)大種養(yǎng)殖產(chǎn)品投保面積。對(duì)于未納入中央財(cái)政補(bǔ)貼項(xiàng)目的特色農(nóng)產(chǎn)品，可積極申請(qǐng)將其保險(xiǎn)納入省級(jí)“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”政策范圍。鼓勵(lì)險(xiǎn)種創(chuàng)新，從完全覆蓋物化成本提升到完全成本，再到保收入，以進(jìn)一步提高抗擊風(fēng)險(xiǎn)保障額度。對(duì)于暫未納入補(bǔ)貼范圍的當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，應(yīng)給保險(xiǎn)公司創(chuàng)造條件采取商業(yè)運(yùn)作，既積累經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，又支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。

3. 鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)與銀行合作，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與信貸、擔(dān)保、期貨（權(quán)）等金融工具聯(lián)動(dòng)，共同研究新的合作方法和發(fā)展模式如“牲畜活體抵押登記+擔(dān)保人擔(dān)保+保險(xiǎn)保單+銀行授信”模式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一方面可降低農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定農(nóng)戶收入，減少了農(nóng)村小額信貸的違約率；另一方面農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也可作為農(nóng)戶貸款的抵押物，提高了農(nóng)戶貸款的可獲得性，一定程度上解決了農(nóng)戶“融資難、融資貴”的問題。

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（作者單位：湖北民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）