淺析互聯(lián)網(wǎng)金融下大學生理財存在的問題及其對策

劉鈺涵 費雪雯 牛敏慧 劉思思

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，各種金融產(chǎn)品逐漸走進我們的生活，讓我們的投資渠道變得更加豐富。大學生手中有多余的生活費，在學校里會接觸到有關(guān)投資理財方面的知識，具備投資理財?shù)南葲Q條件、認識能力和執(zhí)行能力。這對于大學生來說，是機會也是挑戰(zhàn)。而理財中所蘊含的風險無疑是最大的挑戰(zhàn)。所以，我們就采集到的數(shù)據(jù)進行分析風險產(chǎn)生的原因，大學生風險承受能力以及提出相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞：大學生? 理財? 問題? 對策

一、引言

當下社會，人們生活水平不斷提高，閑置資金增多，對理財產(chǎn)品的需求隨之增大。同時科技的進步、人們觀念的變化使互聯(lián)網(wǎng)理財逐漸被接受?；ヂ?lián)網(wǎng)理財，即通過互聯(lián)網(wǎng)管理理財產(chǎn)品，獲取收益，其發(fā)展對于實現(xiàn)金融便捷化和建立多樣靈活的金融市場具有重大意義。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的規(guī)模和影響范圍逐漸擴大，準入要求和資產(chǎn)水平門檻也在不斷降低，為大學生提供了重要的理財途徑。

即將步入社會的大學生，沒有足夠的盈利能力，卻有支配生活費的權(quán)力。因此學會合理安排生活費，管理財產(chǎn)十分重要，這不僅有利于樹立正確的金錢觀、消費觀，也有助于養(yǎng)成良好的投資理財習慣。近年來，互聯(lián)網(wǎng)理財投資的熱潮涌入校園，不少學生從余額寶開始，不斷嘗試新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，希望獲得可觀的收益。但是互聯(lián)網(wǎng)理財作為新興產(chǎn)業(yè)仍存在許多問題，且大學生對互聯(lián)網(wǎng)金融的運作模式，投資方法沒有深入了解，并且極其容易被周邊影響，盲目投資會引發(fā)損失。

大學生作為使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品龐大且特殊的群體，了解他們線上理財現(xiàn)狀及收益虧損情況不僅可以為之提供合適的理財咨詢，也有助于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進一步推出有針對性的產(chǎn)品。基于以上考慮，我們以安徽大學磬苑校區(qū)的本科生為樣本，調(diào)查互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學生理財?shù)默F(xiàn)狀及面臨的風險，使用問卷星軟件進行了問卷調(diào)查，設(shè)置有關(guān)個人情況、投資理財規(guī)劃以及對待風險的認識等方面的問題，希望歸納出一般性規(guī)律，進行更加全面的思考和探索，提出有針對性的大學生投資理財規(guī)劃的策略和建議，幫助大學生形成正確的投資觀念，引導其進行理性投資。

二、數(shù)據(jù)來源與樣本基本情況

（一）數(shù)據(jù)來源

為了提高問卷的填寫率與填寫質(zhì)量，我們采取網(wǎng)絡(luò)填寫問卷和印發(fā)問卷相結(jié)合的方式，并與部分接受調(diào)查者進行交流。本次調(diào)研共發(fā)放問卷450份，回收問卷450份，有效問卷450份（部分問卷偶爾出現(xiàn)漏填題情況，考慮到問卷題量非常大，不影響統(tǒng)計分析價值，故視為有效樣本）。處于觀望狀態(tài)或漏題的情況不參與樣本討論，故我們小組只將理財?shù)耐瑢W作為下文樣本來討論。

（二）樣本描述分析

安徽大學是國家“211工程”重點建設(shè)高校，安徽省屬重點綜合性大學。學校設(shè)有26個院（系、部），77個本科專業(yè)，涉及理學、工學、文學、經(jīng)濟學等10個學科門類。此次回收問卷150份，有效樣本150份，約占全校本科生數(shù)的0.75%。其中男女各75人，各占總樣本數(shù)的50%。從專業(yè)分布看，金融相關(guān)專業(yè)學生38人，占樣本總數(shù)的25.33%，非金融相關(guān)專業(yè)學生112人，占樣本總數(shù)的74.67%。從年級分布來看，大一學生19人，大二學生49人，大三學生63人，以及大四學生19人，各占所有數(shù)據(jù)的12.7%、32.7%、42%和12.6%。總體上來看，樣本覆蓋面較廣，涉及到基本所有的專業(yè)和年級層，使我們的數(shù)據(jù)更具代表性和真實性。

（三）性別對風險認知程度及偏好的影響

從性別方面總體數(shù)據(jù)結(jié)果可以看出，性別對大學生風險認知是有影響的。男生相比女生投入理財產(chǎn)品中的資金占生活費比例較少，有固定的理財資金而無須動用生活費，為他們的風險偏好選擇提供了保障，故稍偏好于高風險、高收益的風險型理財產(chǎn)品，而收益和虧損，相比女生都較高。女生在理財產(chǎn)品中投入資金較少，風險偏好程度較低，偏向于中低風險收益的穩(wěn)定理財產(chǎn)品，收益和虧損較少。這與他們投入占用生活費百分比更高的資金于理財產(chǎn)品也是有一定聯(lián)系的。

（四）生活費多少對風險認知程度及偏好的影響

由綜合數(shù)據(jù)分析看出，不同生活費的大學生在進行線上理財活動時，有不同的選擇和偏好。針對調(diào)查樣本而言，總體偏好低風險低收益，并沒有形成大規(guī)模投資，損失多在可控范圍內(nèi)。通過對生活費因素的分析，生活費不同水平的學生都在嘗試理財;另一方面，由于移動互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展，理財?shù)馁Y金門檻、操作門檻都大大降低，這也為在校大學生提供了極大便利。

（五）年級對風險認知程度及偏好的影響

根據(jù)樣本數(shù)據(jù)，對于剛進入大學學習的大一學生來說，超過半數(shù)的人選擇零風險穩(wěn)定收益的理財方式。高年級學生相比低年級學生而言，更傾向于中低風險的理財方式，低年級學生更偏好零風險穩(wěn)定收益理財產(chǎn)品。

年級不同，確實能體現(xiàn)出一些風險認知和偏好的不同，具體體現(xiàn)在理財選擇或者收益盈虧的差距。隨著年齡增長，由于生活學習、實習等原因，在金融理財上，高年級的大學生會比低年級的大學生擁有更多的機會和更成熟的選擇，面對風險的偏好和認知都會有所改變。

（六）專業(yè)對風險認知程度及偏好的影響

我們將收集有效數(shù)據(jù)劃分為金融相關(guān)專業(yè)和非金融相關(guān)專業(yè)兩組，金融相關(guān)專業(yè)包括金融學、財政、經(jīng)濟學等，剩余如電氣、自動化等專業(yè)，列入非金融相關(guān)專業(yè)?？傮w而言，金融相關(guān)專業(yè)同學，更多的有固定的理財資金，理財投入占生活費百分比較少，投資的理財產(chǎn)品比較廣泛，偏好中低風險收益的基金等理財產(chǎn)品，獲得的收益在較為穩(wěn)定的基礎(chǔ)上也較高。非金融相關(guān)專業(yè)同學，也有投資意愿，但占生活費百分比較多，沒有固定的理財資金，對風險偏好有較大差別，偏好于高風險、高收益和零風險穩(wěn)定收益。

由此看出，專業(yè)對大學生互聯(lián)網(wǎng)投資理財?shù)娘L險偏好、風險認識是有影響的。受過專業(yè)的知識培訓，金融相關(guān)專業(yè)同學擁有更好的理財習慣，對風險認識比較全面，得到了比較穩(wěn)定稍高收益。非金融專業(yè)的同學，在風險認知上相比金融相關(guān)專業(yè)同學略有不足，過于謹慎或盲目投資。

三、大學生理財存在的問題

（一）大學生投資理財知識和技能缺乏

大學生在校學習期間通常只接觸與本專業(yè)相關(guān)的知識，投資知識較薄弱，對于金融產(chǎn)品運行原理不太明晰，缺乏理財知識上的教育和指導。即便是經(jīng)管類專業(yè)學生，雖然在課堂上了解理論知識，但是在專業(yè)知識和技能的掌握上仍有欠缺，沒有太多的實際操作經(jīng)歷，而互聯(lián)網(wǎng)金融投資需要大學生深入了解經(jīng)濟運行規(guī)律，擁有理財所要求具備的基本知識和技能。

從實際調(diào)查采訪資料看，大部分大學生不敢嘗試風險稍高的理財產(chǎn)品原因有以下幾方面：

第一，對于金融理財方面的知識不了解，雖然對互聯(lián)網(wǎng)金融理財有巨大興趣，但不敢輕易嘗試，害怕?lián)p失。

第二，面對理財產(chǎn)品沒有實際操作經(jīng)驗，不了解買賣流程和交易平臺。哪怕是金融相關(guān)專業(yè)同學，從采訪回應(yīng)看，雖然在實驗課上會有相關(guān)的教學和實驗內(nèi)容，但對于自行操作還是有一定困難。理論知識積累較豐富，但缺乏將理論結(jié)合到實際的能力。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財對大學生而言是一個很好的鍛煉技能提高風險認知的機會，但也是一種挑戰(zhàn)。他們要學著如何去操作，分辨風險，進行資產(chǎn)組合分散風險，提升自己的技能。這對于大學生的未來理財規(guī)劃有著助益作用。

（二）大學生對理財產(chǎn)品了解不多，理財實踐能力有待提高

在信息獲取方便，理財門檻較低的互聯(lián)網(wǎng)時代，仍然有很多大學生不關(guān)注各種經(jīng)濟資訊，對理財產(chǎn)品了解不夠多，只選擇余額寶、銀行儲蓄等單一的金融產(chǎn)品，而對基金、股票、債券等理財產(chǎn)品認識不太充分。正是由于這種不了解和不關(guān)注，導致這些大學生不愿意去進行多層次的理財投資實踐。但親身實踐才能讓大學生進一步去了解各種理財產(chǎn)品詳細情況和投資技巧方法，提高理財能力。由此形成了一種惡性循環(huán)，越不關(guān)注不了解，理財實踐能力越低;理財實踐能力越低，又使大學生對金融理財關(guān)注度和了解度越低。

從數(shù)據(jù)分析上看，大多數(shù)人會選擇簡單且穩(wěn)定的理財產(chǎn)品，如余額寶、銀行儲蓄等。相對而言生活費較高，金融相關(guān)專業(yè)的同學擁有穩(wěn)定理財資金，更關(guān)注理財投資產(chǎn)品變動情況，理財實踐能力較強，有意愿嘗試一定的理財投資，并且會選擇中高風險的投資理財產(chǎn)品。

（三）大學生投資風險承受能力普遍較弱

經(jīng)濟發(fā)展的過程中會出現(xiàn)波動，投資理財作為一種金融行為必定承擔風險。雖然很多專家在進行投資分析的時候強調(diào)：投資是有規(guī)律和經(jīng)驗可循的，但大學生往往難以準確把握到投資的規(guī)律，處理不當反而受較大損失，可能會對金融產(chǎn)品喪失信心，不再相信理財投資。

從數(shù)據(jù)調(diào)查分析來看，大多數(shù)人都偏向于零或低風險、低收益的理財投資選擇，定期收取穩(wěn)定收益，比如銀行儲蓄、余額寶等。選擇高風險、高收益的人較少。所以總體來看，大部分大學生的風險承受能力都較弱，風險厭惡型投資者在大學生當中普遍常見，風險偏好型的投資者很少。

（四）大學生用于投資的資金不多

大部分學生靠生活費進行日常經(jīng)濟活動，沒有穩(wěn)定經(jīng)濟來源，進行投資的資金更少，因此更偏好低風險、低收益的投資理財產(chǎn)品。很多在校大學生在消費上沒有計劃，生活費剩下的錢不多，這也很大程度上影響了大學生能投入理財?shù)馁Y金數(shù)量。此外，父母對于孩子理財?shù)牟焕斫猓苌贂m當給予自行理財?shù)馁Y金。

從數(shù)據(jù)分析結(jié)果來看，較多的人將生活費中的部分進行線上投資理財，以此獲得理財收益，因此他們用于流動性較低的理財產(chǎn)品的資金不會很多，如果投入過多，就會影響到日常生活開銷。只有金融相關(guān)專業(yè)，年級較高，生活費較高的少數(shù)人擁有固定理財資金，在考慮到風險的基礎(chǔ)上，進行穩(wěn)定投資理財。

四、引導大學生健康理財?shù)慕ㄗh

（一）學校重視學生的理財教育，開設(shè)相關(guān)課程及講座

在中國，基礎(chǔ)教育階段會忽略對孩子理財知識的培養(yǎng)，缺少理論與實踐相結(jié)合的鍛煉。根據(jù)調(diào)查顯示，有70%的學生認為學校應(yīng)該重視對大學生的理財教育，開設(shè)相關(guān)課程及講座。數(shù)據(jù)顯示，非金融專業(yè)進行線上理財?shù)膶W生明顯少于金融專業(yè)，也沒有養(yǎng)成良好的理財習慣。

學校應(yīng)該積極培養(yǎng)學生理財意識，針對各種大學生理財騙局進行提醒、開講座等活動。同時，應(yīng)堅持開設(shè)與金融相關(guān)的選修課程，舉辦理財講座和相關(guān)競賽活動，鼓勵社團開展課外活動，傳播理財知識，利用社交平臺推送理財文章，幫助學生認識風險，防范風險，養(yǎng)成合理有意識投資的習慣。

（二）學生自己要主動探索理財技能，積極實踐

信息時代，大學生應(yīng)該主動利用資源，了解金融資訊，關(guān)注經(jīng)濟新聞，系統(tǒng)了解金融理財知識，培養(yǎng)金融興趣。同時，樹立正確的消費觀和金錢觀，提高規(guī)劃能力和管理能力。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使理財門檻降低，操作也更加便捷，針對有能力進行理財?shù)拇髮W生，要鼓勵他們積極實踐，嘗試不同理財產(chǎn)品，在實踐中調(diào)節(jié)風險偏好，正確面對收益與損失。但在社會中良莠不齊的理財產(chǎn)品前，要保持理性思考，認真評估潛在風險，量力而為。在堅持主見的同時，虛心聽取長輩意見，必要時，尋求學校和家長的幫助。在大學階段的嘗試性理財，不僅可能帶來額外收入，也是了解理財投資市場的機會，為步入社會的個人理財積攢經(jīng)驗。

（三）大學生要增強風險識別能力，同時監(jiān)管部門加強對理財市場的監(jiān)管，為大學生理財提供相對安全的市場環(huán)境

大學生對財產(chǎn)保護意識較薄弱，容易被一些金融產(chǎn)品的促銷蒙蔽。此時需要國家政策進行監(jiān)管，對大學生理財采取保護措施。理財產(chǎn)品監(jiān)管問題在我國還是一個比較新的領(lǐng)域，但一直實行傳統(tǒng)的多部門監(jiān)管，導致有些互聯(lián)網(wǎng)金融在推陳產(chǎn)品高收益性與安全性的過程中有蠱惑的意圖。

首先，大學生要增強風險識別能力，主動學習關(guān)于金融理財、風險識別方面的知識，增強自身的技能，從金融機構(gòu)了解產(chǎn)品走向、發(fā)展等方面的消息。但大學生普遍風險承受能力較弱，所以建議不要輕易選擇高風險的理財產(chǎn)品，在了解自身經(jīng)濟、風險識別、防范等各個方面的技能情況下，選擇與自身相匹配的金融理財產(chǎn)品。

其次，國家應(yīng)該針對新興互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的法律滯后性制定監(jiān)管框架，統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)，拒絕多頭監(jiān)管，共同監(jiān)管，互相牽制。在加強互聯(lián)網(wǎng)金融的法律保障的同時追求金融理財效益。各金融組織加強對金融平臺的監(jiān)督管理，配合政府為大學生線上理財提供一個相對安全的市場環(huán)境，保護大學生的資金安全，減少金融市場上的不安全、不穩(wěn)定的可消除因素。

（四）鼓勵有條件家庭額外拿出部分資金，供大學生用作理財實踐

對有理財投資條件的大學生來說，應(yīng)該養(yǎng)好良好的理財習慣，用實踐來提高理財能力。當前大學生群體在利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺理財方面盲目性太強，在未能養(yǎng)成良好的理財習慣之前就開始參與理財行為，容易滋生兩種類型：一是被高收益的理財產(chǎn)品吸引，忽視高風險因素，試圖獲取高利潤。二是對于理財投資行為無意識，并不了解各種理財產(chǎn)品，只是因為第三方支付平臺方便。

有條件家庭應(yīng)該鼓勵孩子進行有意識地理財，用心經(jīng)營理財產(chǎn)品，培養(yǎng)理財能力。理財投資雖然不是大學生必備的人生技能，但是如果掌握理解，對以后的財務(wù)自由以及改善生活質(zhì)量會有一定作用。

最后，告誡所有正在有意識理財，或者處于觀望狀態(tài)希望理財?shù)拇髮W生們，理財有風險，投資需謹慎。

參考文獻：

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作者單位：安徽大學