水利行業(yè)常見的保險產(chǎn)品分析

潘 玲

(中國水利工程協(xié)會,北京 100055)

水利工程是國民經(jīng)濟基礎設施的重要組成部分,近年來國家多措并舉加大對水利工程投資。 目前在建重大水利工程投資規(guī)模超萬億元,建設規(guī)模日益擴大,工程風險因素復雜,應切實做好防范化解風險各項工作。 保險作為風險管理的有效工具,在工程建設領域防災減災、災害事故處置方面發(fā)揮的作用日益凸顯。為更好認識、運用好保險服務,為水利高質量發(fā)展保駕護航,本文對水利行業(yè)常見的險種進行梳理分析。

1 財產(chǎn)損失保險

財產(chǎn)損失保險是指以物質形態(tài)的財產(chǎn)及其相關利益作為保險標的的保險。

1.1 企業(yè)財產(chǎn)保險

企業(yè)財產(chǎn)保險是以機構或團體所有、占有或負有保管義務的位于指定地點的財產(chǎn)及其有關利益為保險標的的財產(chǎn)保險。 該險種有助于企業(yè)及時恢復經(jīng)營和穩(wěn)定收入、加強經(jīng)濟核算,重視防災防損工作,對保險財產(chǎn)安全進行檢查,及時消除隱患。

1.1.1 投保人/被保險人

企業(yè)財產(chǎn)保險的投保人即被保險人,通常為企業(yè)法人或社會團體法人。

1.1.2 保險標的

保險標的是保險雙方約定提供保險保障的對象,分為以下類型:被保險人所有或與其他人共有而由被保險人負責的財產(chǎn)、由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn)、其他法律上承認與被保險人有經(jīng)濟利害關系的財產(chǎn)。 具體包括房屋建筑物、機器設備、生產(chǎn)用具和儀器、存貨等等,堤堰、水閘、大壩、道路等也可作為特別約定的財產(chǎn)進行投保。

1.1.3 適用范圍

企業(yè)財產(chǎn)保險適用范圍很廣,具有法人資格的從事生產(chǎn)、流通和服務性活動的獨立核算的經(jīng)濟單位均適用。

1.1.4 保險責任

在合同約定的保險責任范圍內(nèi)發(fā)生的財產(chǎn)損失,保險人需要進行賠償。 根據(jù)保險責任的大小,企業(yè)財產(chǎn)保險可分為財產(chǎn)基本險、財產(chǎn)綜合險和財產(chǎn)一切險。

a. 財產(chǎn)基本險包括:火災、雷擊、爆炸、飛行物體和空中運行物體墜落造成保險標的的直接損失,被保險人支付的必要的、合理的施救費用等。

b. 財產(chǎn)綜合險包括:火災、雷擊、爆炸、暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷、飛行物體及其他空中運行物體墜落等造成保險標的的損失,自有設備停電、停水、停氣造成的保險標的損失。

c. 財產(chǎn)一切險涵蓋保單列明“除外責任”之外的一切自然災害與意外事故。

1.1.5 責任免除

責任免除一般指除外責任,即保險人不負責賠償?shù)呢熑巍?通常包括:被保險人的故意行為或縱容所致,保險標的因保險事故引起的間接損失,保險標的本身缺陷、保管不善導致的損毀,因自然損耗、變質、自燃等造成的損失,由于行政行為或執(zhí)法行為導致的損失,戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動、核反應、核子輻射和放射性污染等導致的損失,及其他情形。

1.1.6 保險費

根據(jù)保險標的大小、風險程度確定保險費率,根據(jù)財產(chǎn)總額和投保人測算保險費。

1.2 機器損壞保險

機器損壞保險是以各類已安裝完畢并投入運行的機器附屬設備為保險標的的財產(chǎn)保險,使得機器設備獲得比較全面、可靠的經(jīng)濟保障,與財產(chǎn)險的承保范圍互為補充,以確保生產(chǎn)經(jīng)營正常運轉。

1.2.1 投保人/被保險人

機器損壞保險的投保人即被保險人,一般為機器設備所有者,如工廠、企業(yè)、擁有機器設備的租賃公司或其他金融機構。

1.2.2 保險標的

保險標的為機器設備。

1.2.3 適用范圍

適用于所有安裝驗收完畢并轉入生產(chǎn)運營的機器設備及其配套設施。

1.2.4 保險責任

予以賠付的責任包括因突然的、不可預料的意外事故造成的物質損失或滅失,如:設計、制造或安裝錯誤和原材料缺陷,工人、技術人員操作錯誤、缺乏經(jīng)驗、技術不善、疏忽、過失、惡意行為,離心力引起的斷裂,超負荷、電弧、漏電、短路、大氣放電等其他電氣原因。

1.2.5 責任免除

以下責任通常不予賠付:由于自然磨損、氧化等機器設備運行的必然結果,傳送帶、金屬性、輪胎等易損易耗件,在本保險開始前被保險人及代表已經(jīng)知道或應該知道被保險機器存在的缺陷,應由供貨人、制造方或修理方等第三方承擔的責任,被保險人及代表的故意行為或重大過失,其他情形。

1.2.6 保險費

保險費的計算以年費率為基礎,費率按機器的類型和用途確定,與機器設備制造商的水平、被保險人的管理水平和技術水平、防損和安全措施、機器設備年齡和使用年限,人為風險等有關。 因為承保運行中的損失,如有停工期,可退還一定保險費。

2 工程保險

工程保險是針對在建設工程中的工程項目,因自然災害導致各方的物質損失和對第三者承擔的人身傷亡或財產(chǎn)損失而提供的一種綜合性保險,以工程項目為主要承保對象。

2.1 建筑工程一切險

建筑工程一切險是以在建工程的主體在整個工程建設期內(nèi),發(fā)生的與工程相關的物質損失、費用損失和賠償責任為保險標的的工程損失,包括對第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失承擔的經(jīng)濟賠償責任。 可廣泛應對各類風險,為工程項目提供有效的保險保障。 水利工程風險的復雜性與多樣化,建筑工程保險發(fā)揮的保險價值不可忽視。

2.1.1 投保人

建筑工程一切險的投保人可為建設單位或承包人。 根據(jù)工程承包方式而定。 如為全部承包方式,可由建設單位和承包人作為投保人,一般由承包人負責;如為部分承包或分段承包,采用建設單位投保較合適。

2.1.2 被保險人

被保險人可以包括建設單位或工程所有人、總承包人/分承包人、技術顧問、工程師、設備供應商等相關方。

2.1.3 保險標的

保險標的為工程本身、施工設施、施工機具及第三者責任。

2.1.4 適用范圍

適用于各類建筑工程,包括工業(yè)、民生及公共事業(yè)等用途。 如水庫、大壩、排灌工程、水渠、橋梁、管道、道路等等。

2.1.5 保險責任

保單列明的除外責任以外的任何自然災害或意外事故造成的損失及有關費用均可賠付。

2.1.6 責任免除

以下責任通常不予賠付:前期設計錯誤引發(fā)的損失,自然磨損、內(nèi)在缺陷、自燃、滲漏、氣候變化、水文變化等原因導致保險標的本身的財產(chǎn)損失,因原材料缺陷或工藝不善引起的本身損失,非外力引起的機械或電氣裝置的本身損失,維修保養(yǎng)或正常檢修費用,檔案、文件、賬簿、圖表資料及包裝物料的損失等,其他情形。

2.1.7 保險費

采用工期費率。 與工程項目的危險程度,承包人及相關方的資信、經(jīng)營管理水平、施工經(jīng)驗有關,一般為合同總價的0.2% ~0.45%。

2.2 安裝工程一切險

安裝工程一切險是以各種機器設備在安裝、調(diào)試期內(nèi),發(fā)生的與機器設備相關的物質損失、費用損失和賠償責任為保險標的的工程保險。

2.2.1 投保人

安裝工程一切險的投保人與建筑工程一切險相同,建設單位或承包人均可投保,根據(jù)工程承包方式業(yè)而定。 如為全部承包方式,一般由承包人負責;如為部分承包或分段承包,采用建設單位投保較合適。

2.2.2 被保險人

被保險人包括保險標的的有關利益方,如建設單位、承包人、供貨商、制造商、技術顧問、工程監(jiān)理、其他關系方。

2.2.3 保險標的

保險標的包括安裝工程合同內(nèi)的所有機器及所需的各種臨時設施,安裝工程使用承包人的機器、設備。

2.2.4 適用范圍

主要適用于安裝各種工廠用的機器、設備、鋼結構工程、起重機及包含機械工程因素的任何建筑工程。

2.2.5 保險責任

保單列明的除外責任以外的任何自然災害或意外事故造成的損失及有關費用均可賠付,還包括短路、電弧、壓力不足和離心力引起斷裂造成的損失等。

2.2.6 責任免除

以下責任通常不予賠付:被保險人及代表的故意行為或重大過失引起的任何損失,因涉及錯誤、鑄造或原材料缺陷或工藝不善引起的保險標的本身的損失,由于自然損耗、固有缺陷、自燃、氧化、蟲害、溫度變化等造成保險標的本身的損失,超電荷、超電壓、碰線等電氣原因造成電氣設備或電氣用具本身的損失,施工機械、設備和機械裝置造成的自身損失等原因,其他情形。

2.2.7 保險費

費率與自然地理條件、工程性質、承保范圍、風險程度相關。 費率包括安裝項目費率、試車費率、保證期費率、各種附加保障增收費率、第三者責任保險費率。

3 責任保險

責任保險是以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。 相關險種有雇主責任保險、職業(yè)責任保險和安全生產(chǎn)責任保險。

3.1 雇主責任保險

雇主責任保險是以被保險人對其所雇傭的員工在受雇期間從事相關工作時因意外事故或患職業(yè)病導致傷殘、死亡的賠償責任為保險標的的責任保險。 作為工傷險的補充,除為事故人員提供額外的保險保障,更為企業(yè)雇主轉移事故責任賠償風險。

3.1.1 投保人/被保險人

雇主責任保險的投保人即被保險人,通常為企業(yè)雇主。

3.1.2 保險標的

保險標的是在保險事故中雇主依法對雇員應承擔的經(jīng)濟賠償責任,是無形的利益標的。

3.1.4 適用范圍

各類企業(yè)及機關事業(yè)單位對雇員(包括固定工、短期工、實習生、退休返聘人員等)在工作中發(fā)生的疾病、傷殘、死亡等均有依法賠償?shù)牧x務,都適宜投保。

3.1.5 保險責任

以下責任可予以賠付:雇員在保險單列明的地點和保險期限內(nèi)從事與職業(yè)有關的工作時因意外而致傷/殘/死亡,或因患有與業(yè)務有關的職業(yè)性疾病,被保險人應承擔的經(jīng)濟賠償責任(賠償金、誤工費用、醫(yī)療費用),被保險人應支付的法律費用。

3.1.6 責任免除

以下責任通常不予賠付:被保險人雇員患職業(yè)病以外的疾病,雇員自身原因、非職業(yè)性原因、上下班途中遭受意外事故導致的傷殘或死亡等,其他情形。

3.1.7 保險費

采用預收保險費制,保險費根據(jù)不同工種雇員的適用費率乘以該類雇員年度工資總額。 費率與行業(yè)特征、工種特征、責任范圍大小等情況有關。

3.2 職業(yè)責任保險

以各種專業(yè)技術人員在從事職業(yè)技術工作時因疏忽或過失所導致的對他人的賠償責任為保險標的的責任保險。 一方面可有效分散技術人員的職業(yè)責任風險,提高其抗風險能力,另一方面能為風險事故提供切實的保險賠償保障,挽回事故損失。 其賠償責任包括第三者的經(jīng)濟損害賠償金和法律費用兩類。

3.2.1 投保人

職業(yè)責任保險的投保人一般是提供專業(yè)技術服務的企業(yè)或各類專業(yè)技術人員本人。

3.2.2 被保險人

被保險人主要是各類專業(yè)技術人員。

3.2.3 保險標的

保險標的即專業(yè)技術人員的職業(yè)責任,即因從事本職工作時的疏忽或失職造成合同一方的人身傷害或財產(chǎn)損失依法應承擔的經(jīng)濟賠償責任。

3.2.4 適用范圍

適用于各類專業(yè)技術人員。 現(xiàn)行與水利行業(yè)相關職業(yè)責任保險種類有建設工程設計責任保險、建設工程監(jiān)理責任保險、工程造價咨詢企業(yè)職業(yè)責任保險、勘察設計職業(yè)責任保險等。

3.2.5 保險責任

予以賠付的責任包括被保險人在開展業(yè)務時,因過失對委托人或第三人造成損失應當承擔賠償責任和訴訟費等。

3.2.6 責任免除

以下責任通常不予賠付:被保險人的故意行為,被保險人的家屬、雇員的人身傷害或財務損失,因職業(yè)文件或技術檔案損失引起的索賠,被保險人在投保期不如實報告情況引起的索賠,職業(yè)責任事故造成的間接損失,其他情形。

3.2.7 保險費

費率與職業(yè)種類、工作場所、業(yè)務數(shù)量、單位性質、專業(yè)技術水平等因素有關。

3.3 安全生產(chǎn)責任保險

安全生產(chǎn)責任保險是對投保單位發(fā)生生產(chǎn)安全事故造成的人員傷亡和有關經(jīng)濟損失等予以賠償,并且為投保單位提供生產(chǎn)安全事故預防服務的商業(yè)保險。該險種有利于建立起政府、保險機構、企業(yè)和從業(yè)者多方互動的安全生產(chǎn)激勵約束機制,提高企業(yè)防范事故和抵御風險的能力。

3.3.1 投保人/被保險人

安全生產(chǎn)責任保險的投保人即被保險人,通常為施工單位或勞務分包單位。

3.3.2 保險標的

保險標的為被保險人因生產(chǎn)安全事故導致從業(yè)人員、第三者傷亡或財產(chǎn)損失依法應負的經(jīng)濟賠償責任。

3.3.3 適用范圍

主要針對依法成立的煤礦、非煤礦山、危險化學品、煙花爆竹、交通運輸、建筑施工、民用爆炸物品、金屬冶煉、漁業(yè)生產(chǎn)等高危行業(yè)領域從業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的企業(yè)。 其他領域生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)也可投保。

3.3.4 保險責任

以下責任可予以賠付:企業(yè)發(fā)生生產(chǎn)安全事故、導致雇員或社會公眾人員傷亡、依法由企業(yè)承擔的賠償責任,實際產(chǎn)生的醫(yī)療費用,救援費用、事故鑒定和法律費用,因采取緊急搶險措施而產(chǎn)生的必要/合理的救援費用、人員疏散費用等。

3.3.5 責任免除

以下責任通常不予賠付:不符合《生產(chǎn)安全事故報告和調(diào)查處理條例》認定事故造成的損失,被保險人存在重大安全隱患、被政府有關部門責令停產(chǎn)、擅自經(jīng)營所發(fā)生的事故,生產(chǎn)經(jīng)營場所以外的意外事故,被保險人故意行為造成的事故損失,行政處罰費用,精神損害賠償金,被保險人所有或管理的財產(chǎn)損失,由于自然災害等不可抗力造成的損失,其他情形。

3.3.6 保險費

年保險費可參考:保險金額×保險費率×人數(shù)規(guī)模調(diào)整系數(shù)×風險調(diào)整系數(shù)。 費率分為差別費率(受人員數(shù)量、企業(yè)風險程度等影響)和浮動費率(受以往事故記錄、賠付率等影響)。

4 工程保證保險

工程保證保險屬于合同保證保險,是以建設工程合同履約行為為標的,屬于保險公司進行工程擔保,用于替代工程建設保證金。 該保險可減輕企業(yè)保證金負擔,提高企業(yè)風險管理能力和履約能力,促進行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。 險種具體可細分為投標保證保險、合同履約保證保險、工程合同款支付保證保險、差額保證保險、預付款保證保險、付款/支付保證保險、保修保證保險、工程質量保證保險。

根據(jù)工程建設階段,選取投保保證保險、工程完工履約保證保險、農(nóng)民工工資支付保證保險、工程合同款支付保證保險、工程質量保證保險進行概述。

4.1 投標保證保險

投標保證保險是在保險期間,保險公司向工程項目招標人提供保證投標人履行投標義務的保險,如投保人未按照投標文件要求履行義務,導致無法按時簽訂工程合同時,由保險機構承擔賠償責任。 現(xiàn)已廣泛用于工程施工、監(jiān)理、設計和勘察的招標活動中。

4.1.1 投保人

投保保證保險的投保人一般是投標人。

4.1.2 被保險人

被保險人一般是投保人的乙方,即招標人。

4.1.3 保險標的

保險標的為投標人履行招標階段法定義務。

4.1.4 適用范圍

可適用于項目的招投標環(huán)節(jié),替代投標保證金。

4.1.5 保險責任

以下責任可予以賠付:投標截止后投保人未經(jīng)被保險人同意或者違反《建設工程招標文件》撤銷投標文件,投保人與其他投標人相互串通投標,投保人弄虛作假行為,中標后未按《建設工程招標文件》的要求簽署《建設工程施工合同》,其他投標實質性違約情形。

4.1.6 責任免除

以下責任通常不予賠付:被保險人與投保人或其他人串通、虛構基礎交易,被保險人提交的第三方單據(jù)系偽造或內(nèi)容虛假,法院裁決投保人沒有付款或賠償責任,其他情形。

4.1.7 保險費

保險費= 保險金額× 差別化費率。 基礎費率約0.29% ~1%,根據(jù)投保人保險金額、企業(yè)信用評價等因素確定。

4.2 工程完工履約保證保險

工程完工履約保證保險是在保險期間,投保人因自身原因未與被保險人按照施工合同履行相關義務,造成竣工延誤或質量不符合合同要求,給被保險人造成直接經(jīng)濟損失。 保險人向被保險人承擔賠償責任。其作用包括履約保證和違約賠償。

4.2.1 投保人

工程完工履約保證保險的投保人一般是工程承包人。

4.2.2 被保險人

被保險人一般是工程發(fā)包人。

4.2.3 保險標的

保險標的指工程承包人履行工程建設合同約定義務。

4.2.4 適用范圍

可適用于工程建設環(huán)節(jié),替代工程履約保證金。

4.2.5 保險責任

以下責任可予以賠付:投保人違反《建設工程施工合同》約定進行轉包或違法分包,采購和使用不合格的材料和工程設備,未經(jīng)被保險人批準私自將已按照合同約定進入施工現(xiàn)場的材料或設備撤離施工現(xiàn)場,投保人因自身原因導致工程質量不符合《建設工程施工合同》要求未能按《建設工程施工合同》施工進度計劃及時完成《建設工程施工合同》約定工作、造成工期延誤等,其他情形。

4.2.6 責任免除

以下責任通常不予賠付:因被保險人原因造成質量不合格、過期違約,被保險人知道或應當知道投保人違反《建設工程施工合同》約定進行轉包或違法分包,因政治、社會、自然等客觀原因造成違約等,其他情形。

4.2.7 保險費

保險費=保險金額×差別化費率。 基礎年費率約為1%,根據(jù)投保人資質等級、工程項目性質、信用情況等因素浮動調(diào)整費率。

4.3 農(nóng)民工工資支付保證保險

農(nóng)民工工資支付保證保險是在保險期間,由保險人向工程項目所在地建設行政主管部門提供保證工程承包人按規(guī)定支付建筑勞務工人員工資的保險。 投保人在申請開工許可證時須向建設部門提供。

4.3.1 投保人

農(nóng)民工工資支付保證保險的投保人一般為工程承包人。

4.3.2 被保險人

被保險人一般為建設單位和工程承包人依法招用的農(nóng)民工。

4.3.3 保險標的

保險標的即工程承包人按規(guī)定支付農(nóng)民工工資義務。

4.3.4 適用范圍

適用于工程建設環(huán)節(jié),替代工資保證金。

4.3.5 保險責任

以下責任可予以賠付:經(jīng)當?shù)厝肆Y源和社會保障部門認定投保人發(fā)生了不履行正常的工資發(fā)放義務、拖欠農(nóng)民工工資行為,如投保人流動資金不足,被法院宣告破產(chǎn)進入清算程序等。

4.3.6 責任免除

以下責任通常不予賠付:與拖欠農(nóng)民工工資無關的費用和損失,投保人與被保險人簽訂的施工合同無效,在保險事故發(fā)生前被解除或采用欺詐手段簽訂,被保險人因自身原因未按照施工合同約定履行相關義務,因自然災害、意外事故、戰(zhàn)爭、行政行為等不可抗力因素造成,其他情形。

4.3.7 保險費

保險費=保險金額×差別化費率。 基礎年費率為3% ~4%,根據(jù)工期、項目性質、發(fā)包人和承包人資質、履約記錄等浮動。

4.4 工程合同款支付保證保險

工程合同款支付保證保險又稱“業(yè)主支付保證保險”,屬于工程款支付擔保形式,部分地區(qū)明確要求,擔保金額不得低于合同價款的10%。

4.4.1 投保人

工程合同款支付保證保險的投保人一般為工程發(fā)包人。

4.4.2 被保險人

被保險人即工程承包人。

4.4.3 保險標的

保險標的為發(fā)包人履約施工合同約定的工程款支付義務。

4.4.4 適用范圍

適用于施工履約環(huán)節(jié),替代工程款支付擔保金。

4.4.5 保險責任

以下責任可予以賠付:若保險期間內(nèi),超過投保人與被保險人簽訂的施工合同約定的應付款日,投保人未履行或未完全履行支付義務,同時投保人拖欠的款項已超過保險單載明期限,保險人按照合同約定向被保險人承擔賠償責任。

4.4.6 責任免除

以下責任通常不予賠付:被保險人的間接損失及第三方的任何損失,滯納金、罰款、罰金及懲罰性賠償,簽訂的施工合同無效、在保險事故發(fā)生前被解除或采用欺詐手段簽訂,被保險人因自身原因未按照施工合同約定履行相關義務,因自然災害、意外事故、戰(zhàn)爭、行政行為等不可抗力因素造成,其他情形。

4.4.7 保險費

保險費=保險金額×差別化費率。 年基礎費率約1.5% ~3%,根據(jù)工期、項目性質、發(fā)包人資質等浮動。

4.5 工程質量保證保險

工程質量保證保險是保險機構向工程項目發(fā)包人提供的保證工程項目承包人在保險責任期內(nèi)履行工程質量缺陷維修義務的保險。

4.5.1 投保人

工程質量保證保險的投保人一般為工程項目承包人。

4.5.2 被保險人

被保險人即工程項目發(fā)包人。

4.5.3 保險標的

保險標的為承包人在缺陷責任期內(nèi)對建設工程出現(xiàn)的缺陷履行維修義務。

4.5.4 適用范圍

適用于施工質量缺陷責任期,替代工程質量保證金。

4.5.5 保險責任

以下責任可予以賠付:若工程質量與法律法規(guī)、合同約定不符,保險期內(nèi)投保人未按照合同約定履行建設工程質量缺陷維修義務,給被保險人造成直接經(jīng)濟損失。

4.5.6 責任免除

以下責任通常不予賠付:工程在保險期間之前已存在損壞,自然磨損、折舊、物質變化等原因造成的損失,任何人身傷害、間接損失,簽訂的施工合同無效、在保險事故發(fā)生前被解除或采用欺詐手段簽訂,被保險人因自身原因未按照施工合同約定履行相關義務,因自然災害、意外事故、戰(zhàn)爭、行政行為等不可抗力因素造成,其他情形。

4.5.7 保險費

保險費=保險金額× 差別化費率,費率約1% ~4%,與投保人的財務狀況、運營能力、項目經(jīng)驗等有關。

5 結 語

除上述常見險種外,巨災保險、堤防災害保險等均已在多地試點開展,并得到有效應用。 保險可為水利企業(yè)提供全壽命周期風險轉移服務,保護企業(yè)避免承受經(jīng)濟賠償帶來的損失,同時增強其風險防范意識,保障水利行業(yè)有序高質量發(fā)展。