保護個人征信 多地上演疫情下的“延期”感動

◎文/本刊記者 何玲 實習(xí)記者 孟佳惠

“受疫情影響工作已經(jīng)暫停了，存款還能支撐一段時間，但快還不起房貸了，能申請延期嗎？”家住河北燕郊的劉先生在個人社交媒體上的發(fā)問在網(wǎng)上引發(fā)眾多網(wǎng)友共鳴，相關(guān)話題一時間沖上熱搜。

今年3月以來，全國多地嚴(yán)峻的疫情形勢，讓不少市民面臨房租、日常開銷、房屋按揭貸款等問題，準(zhǔn)時按月償還貸款成了難題。4月15日，中國人民銀行了召開2022年一季度金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會，會上，中國人民銀行金融市場司司長鄒瀾表示，新冠肺炎疫情發(fā)生以來，部分居民收入受到短期影響，存在推遲償還月供、重新安排還款計劃的需求，銀行對于此類特殊情形，需要有針對性的安排。

行業(yè)“停擺”“斷收”難承貸款重?fù)?dān)

“面對疫情的反復(fù)，我們這些開實體店的隨時都要做好關(guān)門歇業(yè)的準(zhǔn)備?！蹦暇┑囊患胰樟系昀习褰f道，受疫情影響，人們逐漸形成了在家就餐的習(xí)慣，自己買菜自己做飯，這樣不僅省錢，而且可以避免到餐廳和其他人聚集在一起，能大幅度降低發(fā)生感染的可能性，這給餐飲門店的日常經(jīng)營帶來了巨大阻礙。

根據(jù)2021年國家統(tǒng)計局發(fā)布數(shù)據(jù)，2021年度共有超過100萬家餐飲相關(guān)門店注銷，其中快餐店占比40%，奶茶店占比35%，而過去備受喜愛的火鍋店，注銷占比也達到了10%。粗略估算，我國范圍內(nèi)平均每兩分鐘就有一家餐飲企業(yè)倒閉。同時，在疫情的巨大沖擊之下，大型連鎖餐飲企業(yè)也遭受了重大打擊。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，海底撈在2021年關(guān)閉了分布在全國各地的276家門店，合計虧損達到了41.6億元。

其實不只是餐飲門店，疫情之下，各行各業(yè)都受到了巨大影響。24歲的小李在北京市朝陽區(qū)經(jīng)營一家劇本殺游戲工作室。然而，小李所在的朝陽區(qū)正是北京此輪疫情最為嚴(yán)重的一個區(qū)。去年10月，因為昌平一家棋牌室發(fā)生疫情，他的店面被曾管轄街道、城管部門聯(lián)合口頭指導(dǎo)，關(guān)停了兩個月。

小李雇了六名游戲主持人，每人月工資7000，除去底薪3000塊，帶游戲和拉新人的提成，占了大頭兒。一旦店鋪停工，賺不到提成，所有員工的生計就都成了問題。停業(yè)的兩個月，小李除了員工底薪，每月還要付五萬五的房租和購買劇本的四五萬塊錢。開店之初，小李向銀行申請了20萬的信用貸款，如今每天睜開眼，都被還貸壓力“壓”得透不過氣來。

小李的遭遇其實只是疫情之下服務(wù)業(yè)的縮影。家住遼寧省鐵嶺市的汪先生開了一家小型大眾浴池，淡季每月也能有6000多元的收入，從3月中旬開始，浴池停業(yè)，家里一下子沒有了收入來源。

“疫情面前，人人都要為疫情防控作貢獻，咱們不能營業(yè)，最擔(dān)心的就是房貸沒法按時還上?！蓖粝壬?011年貸款買的房子經(jīng)營浴池，貸款期限是15年，每月還款3650元?！拔衣犝f不能準(zhǔn)時還款，個人信用是要受到影響的，以后貸款也難，這一段時間很著急?！笔芤咔橛绊?，不少店面停業(yè)，像汪先生這樣面臨還不上房貸的人不在少數(shù)。

疫情當(dāng)前“延期”政策“應(yīng)聲而出”

4月初，浙商銀行上海分行收到一個信用卡逾期還款申請，持卡人是一位外賣騎手，稱因疫情收入降低的原因，希望能延遲還款。

浙商銀行上海分行信貸經(jīng)理張倩了解到他近期的還款壓力及擔(dān)憂后，立即審批通過了延期還款方案。根據(jù)他在浙商銀行約3.3萬元欠款情況，將還款從原來的兩年分期調(diào)整為四年分期，并為其減免了約3000元的利息及手續(xù)費。得知銀行反饋后，這位外賣騎手一句“謝謝銀行對我的理解和幫助”，表達了他最樸實的感謝。

記者了解到，針對受疫情影響個人貸款還款難問題，多家銀行在上海地區(qū)推出延期還款、征信保護等金融支持措施，以緩解客戶還款壓力。其中，興業(yè)銀行上海分行表示，對確因疫情導(dǎo)致暫時還款困難的客戶給予征信保護，依照調(diào)整后的還款安排，報送信用記錄，避免征信記錄受損；建設(shè)銀行上海市分行明確實施征信保護措施，開通征信異議受理綠色通道；上海銀行則提出，對于受疫情影響的個人設(shè)立征信修復(fù)綠色通道，協(xié)助開展征信調(diào)整修復(fù)。

同時，上海公積金管理中心于4月8日發(fā)布《關(guān)于實施受疫情影響公積金貸款不作逾期處理有關(guān)措施和4月提取還貸計劃安排的通知》，明確為配合做好上海市疫情防控相關(guān)工作，對因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員和受疫情影響暫時失去收入來源人員，3月至4月不能正常歸還住房公積金貸款的，經(jīng)認(rèn)定后不作逾期處理，即不作為逾期記錄報送征信部門。

除上海外，遼寧省沈陽市金融發(fā)展局日前印發(fā)了《關(guān)于做好疫情期間金融服務(wù)保障工作的通知》，要求在疫情防控期間做好“六穩(wěn)”“六?！惫ぷ?、支持企業(yè)抗疫復(fù)產(chǎn)，多家銀行在沈陽地區(qū)推出個人、企業(yè)延期還款、征信保護等金融支持措施，以緩解客戶還款壓力。

隨后，山西銀保監(jiān)局于4月18日印發(fā)《關(guān)于全力支持疫情防控和貨運物流保通保暢有關(guān)工作的通知》，出臺5方面14條工作措施。其中提到要聚焦民生保供，強化金融紓困幫扶；對受疫情影響償還個人消費和住房貸款客戶給予延期還款，做好客戶征信保護。

此外，記者還了解到，目前，廣西、陜西、吉林以及深圳等部分地區(qū)都已出臺貸款延期還款、保護客戶征信的相關(guān)政策，但具體情況還要看當(dāng)?shù)匾?，需自行咨詢相關(guān)銀行的貸款經(jīng)理。

精準(zhǔn)“幫扶”解決用戶燃眉之急

“我估計暫時無法申請延期還款了，因為申請是有條件的，要么確診、要么隔離，因不符合條件，我的申請被拒絕了?！苯K南京的王先生表示。

到底哪些人能享受此次銀行的房貸延期政策？人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對于受疫情影響的四類人群，金融機構(gòu)要靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限，對因疫情影響未能及時還款的可不作逾期記錄報送。這四類人群分別是：因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員；疫情防控需要隔離觀察人員；參加疫情防控工作人員；受疫情影響暫時失去收入來源的客戶。

同時，房貸最長可延期多久也是公眾普遍關(guān)注的問題。記者調(diào)查了解到，各銀行的規(guī)定并不相同。比如，建設(shè)銀行提供最長至28天的短期延后還款，延期期間內(nèi)不催收、不影響征信。工商銀行、中國郵政儲蓄銀行等對符合條件的客戶提供最長6個月的延期還款服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行表示，上海地區(qū)可延期30天，其他地區(qū)按疫情動態(tài)具體評估。民生銀行則可以延期3個月，第4個月要一次性付清前3個月的延期債務(wù)。光大銀行表示，寬限期單次最長可達3個月。興業(yè)銀行則給予每次最長不超過30天但不超過當(dāng)月月底的還款寬限期，寬限期內(nèi)不計逾期記錄，不收罰息(比如4月月供在4月30日前歸還)，還可在原貸款期限的基礎(chǔ)上延長至不超過6個月。

“在疫情等沖擊下，市場就業(yè)環(huán)境受挫，因此在這樣的特殊時期，銀行對貸款政策作出相應(yīng)的調(diào)整較顯必要?！敝T葛找房數(shù)據(jù)研究中心分析師關(guān)榮雪表示，目前推出的銀行延期還款政策存在一定的共性，延后還款時間的舉措占比較高，且在延長周期的把控方面較為穩(wěn)健，這也進一步凸顯了政策調(diào)整的謹(jǐn)慎性。

此外，為了避免用戶“征信”在申請延期還款的過程中出現(xiàn)污點，多家銀行對征信逾期修復(fù)方案也做出了明確指示，主要包括征信異議修改、寬限期之內(nèi)還款的不會影響征信記錄、延期期間內(nèi)不催收、不影響征信幾大類。

不過需要關(guān)注的是，雖然多家銀行推出了保障公眾征信的相關(guān)權(quán)益，但用戶也應(yīng)謹(jǐn)慎了解政策細(xì)則。一位涉疫地區(qū)國有大行相關(guān)人士表示，若涉疫地區(qū)有相應(yīng)延期還款政策，符合要求的人員申請當(dāng)月逾期暫不視為違約，但此前出現(xiàn)逾期的記錄仍會報送征信。

據(jù)悉，實際案例中，有部分用戶誤認(rèn)為延期還款就不需要歸還延期期間未還貸款本金對應(yīng)的利息。對此，建設(shè)銀行表示，在受理用戶申請時，會詳細(xì)說明延期歸還的貸款本金會正常計算利息，在以后的還款期內(nèi)償還，并向用戶展示詳細(xì)還款計劃安排。

易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，銀行應(yīng)主動摸清用戶存在的困難跟延期還款的需求；制定合適的規(guī)則以防止有心之人鉆政策的漏洞，同時也不能過于繁瑣，在合理限度內(nèi)用更為有效率的方式解決用戶的燃眉之急；要提供便捷的延期還款通道；要建立暢通的客服溝通機制，為用戶提供良好的咨詢、交流渠道。